Автоматизированная банковская система

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Автоматизированной банковской системы - это совокупность средств, выполняющих в банке операции с вкладами, кредитами и платежами.

Углубление процесса автоматизации функционирования банковских и прочих финансовых структур сопровождается совершенствованием технологии банковских операций и повышением уровней их управляемости. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности. Автоматизация информационных и других технологий банка содействуют улучшению качества обслуживания путем создания автоматизированных рабочих мест (АРМ) для специалистов всех уровней. В автоматизации банковских технологий находят место как простые программные продукты, позволяющие заполнять только несколько выходных форм для отчетности, так и достаточно интеллектуальные комплексы, решающие задачи управления банком. В первом случае это традиционные системы управления базами данных (СУБД), во втором - адаптируемые западные комплексы, являющиеся последним достижением мировой банковской мысли.

К наиболее традиционным задачам, решаемым любым банком, относится расчетно-кассовая деятельность. Автоматизация только этой деятельности может решить основные проблемы сегодняшнего дня. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ' Операционный день банка ' (ОДБ), а внедряемый комплекс задач позволяет сотрудникам проводить анализ деятельности банка за любой предшествующий промежуток времени. Однако, даже необходимость иметь электронные копии банковских платежных документов требует наличия ряда дополнительных программных продуктов, имеющих традиционное названия ' Касса ', 'Платежные поручения ' и другие.

Методы исследования:

1. Анализ источников

2. Наблюдение

3. Графическая и методическая обработка данных

4. Анализ

1. Обзор автоматизированных банковских систем

автоматизированный банковская система

Для определения современных мировых системно-технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.

Equation DBA (Мisys, UK), Эта АБС является одним из мировых лидеров по количеству пользователей и действующих установок. Она хорошо известна и на рынке стран СНГ, В целом система себя зарекомендовала как довольно «жесткое» решение, трудно настраиваемое под особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных систем данное решение является одним из самых старых (в смысле используемых при разработке и программировании ходов, методов и инструментальных средств) - коммерческие про.:.. начались в 1975 г. Система работает на платформе IВM AS/400.

Bankmaster (Муsis, UK). Занимает одну из ведущих позиций по пользователей среди всех рассмотренных систем и среди систем на платформе UNIX. Ориентирована на небольшие и средние банки. Первая коммерческая система была разработана в 1980 г. для аппаратно-системной платформы ICL. В 1987 г. был выполнен перенос системы на плат UN1X, а в 1996 г. - на платформу Windows NT. В качестве информационной основы АБС используются методы доступа операционной системы, однако в 1994 г. была выпущена версия АБС (BANKMASTER/RS) в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.

Bankmaster - это универсальная банковская система, но существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продуктов производителя или третьих фирм. Интеграция отделений (филиалов) с центральным офисом осуществляется по сетям АTM или Х25. Допускается как автономная работа отделений (филиалов), так и совместная работа в режиме клиент-сервер с использованием интерфейсного продукта Transaction Processing Gateway.

IBIS (Financial Objects PLC, UК). Была разработана в начале 1980г. в лондонском Итальянском международном банке (Italian International Bank). К 1992 г. система была перенесена на платформу IBM AS/400 стала распространяться под маркой IBIS/AS. Функциональное развитие системы осуществлялось в форме проектов для отдельных банков.

С точки зрения функциональности АБС IBIS/ AS обладала теми же достоинствами, что и ее конкуренты на платформе AS/400. Вместе с тем она имеет и аналогичные недостатки - при разработке АБС использовались устаревшие информационные технологии, система плохо структурирована, тяжела в поддержке и сопровождении. Дальнейшее развитие АБС проходило как в части улучшения эксплуатационных характеристик, так и в части совершенствования функциональной части. Система была полностью перепрограммирована с применением самых современных инструментов и технологий. Для участия в этом проекте были приглашены специалисты из IBM.

Finance KIT (Trema Оу., Swede). Система задумывалась как фронтальная часть бэк-офиса казначейства. Была разработана в начале 1990 и получила распространение в основном в секторе корпоративного казначейства, хотя было и несколько пользователей-банков. Первоначально в качестве платформы АБС были выбраны персональные компьютеры с операционной системой Windows и «настольной» СУБД Access фирмы Мiсrоsоft. Однако эта платформа не смогла обеспечить требуемой производительности, и к 1994 г. АБС была переписана для платформы UNIX и СУБД Sybase. В настоящее время доступна на платформах Sun Solaris и HP-UX. Переноса на другие платформы или другую СУБД планируется; версия для Windows больше не продается, но добавлена поддержка клиентских рабочих мест для Windows 95 и Windows NT .

Большая часть разработки была выполнена по согласованию с АВВ, и такого подхода придерживаются и в настоящее время. Несмотря на то что изначально Finance KIT задумывалась как инструмент корпоративного казначейства, постепенно были добавлены функции поддержки банковского бизнеса. В этом смысле система предназначалась для поддержки полного цикла обработки банковской транзакции - от ввода сделки до окончательного расчета. Как фронт-офис АБС взаимодействует с продукцией третьих фирм, включая дилинговые системы, системы телефонных торгов и инструменты анализа и ценообразования - JР Morgan's Riskmetrics, электронные таблицы, пакеты бухгалтерского учета, ценообразования валютных опционов и форвардных операций, моделирования «Что, если» и ценообразования в операциях с нулевым купоном.

Посредством встроенных редакторов можно создавать финансовые инструменты и настраивать связанные с ними потоки данных. Редакторы работают со стандартными компонентами и правилами. На уровне бэк-офиса Finance KIT поддерживает расчеты, клиринг и платежи. Обновление всех позиций производится в режиме реального времени. АБС имеет интерфейсы к системам официальной отчетности, согласования и выверки, а также к терминалам SWIFT.

АБС не обладает собственной подсистемой «Главная книга» и должна быть сопряжена с соответствующим функционалом стороннего производителя.

Bancs (Financial Network Services РТY Ltd., Australia). Первая версия системы была разработана в конце 70-х гг. подразделением обработки данных State Building Society для автоматизации бэк-офиса розничного сектора. Система работала на компьютерах NCR9800 под управлением операционной системы VRX. Сейчас продукт известен под двумя торговыми марками - FNS и Bancs - в зависимости от используемой платформы. Работает на широком круге аппаратных и системных средств, включая мейнфреймы IВM, DEC VАХ и различные Uniх-системы. Особенностью работы в распределенных средах является как возможность взаимодействия с центральной базой в оперативном режиме, так и работа в автономном режиме в случае возникновения проблем с коммуникациями.

Изначально система предназначалась для автоматизации розничных операций малых и средних объемов. Охватывает депозиты, кредиты, поддерживает автоматические кассовые аппараты и торговые терминалы. Не имеет «Главной книги», но имеет интерфейсы к Finance One, Oracle Financials и Peoplesoft, которые реализуют эту функцию. В секторе казначейства были реализованы функции валютного и межбанковского дилинга, торговли драгоценными металлами и ценными бумагами и корпоративные кредиты.

Platon (IMS Business System Corp., USA).Первая версия АБС была разработана для двух находящихся в Нью-Йорке корейских банков в 1985 г. Написана на 4GL Progress и работает на широком круге Unix-платформ. В 1996 г. была выпущена 32-разрядная версия для платформы Windows NT, но реальных продаж пока нет. Имеются интерфейсы к СУБД ORACLE, DB2 и DB2/400.

Охватывает основные операции валютного и межбанковского дилинга, коммерческие и потребительские кредиты, ипотеку, прием и выпуск аккредитивов, работу со счетами ностро. Имеет средства обработки и передачи основных финансовых сообщений через SWIFT, CHIPS, FEDWIRE и телекс (через соответствующие интерфейсы).

Поскольку обладает ограниченными возможностями в части казначейства, был разработан интерфейс к системе валютного дилинга и начейства фирмы Financial Software Systems (FSS), которая охватывает процессы фронт- и бэк-офиса.

Opics (Misys, UK). Вначале задумывалась как бэк-офисная система казначейства, однако вскоре разработчики сочли необходимым добавить и функции автоматизации фронт-офиса. В то время разработкой решения занималась компания The Frustum Group, USA.

В 1993 г. была подготовлена первая коммерческая версия, которая внедрена в отделении Barclays Bank в Майами. К 1997 г. была доработана до уровня «универсального решения» для банков, нуждающихся в поддержке как казначейских, так и розничных операций. В конце 90-х гг. права на решение Opics перешли к компании Misys, которой в настоящее в предлагается как решение для автоматизации казначейских операций.

Olympic (ERI Bancaire SA, SwИТzеrlапd). Первая версия появилась в 1989 г. на платформе AS/400 как результат новой разработки, ориентированной на работу с частными лицами.

Разработана для поддержки работы фронт- и бэк-офиса - от приема клиентских распоряжений, включая электронный банкинг, до окончательных расчетов и уведомлений. Поддерживает фронт-офис портфельных менеджеров и дилеров, валютный дилинг, межбанковский дилинг, ценные бумаги, свопы, фьючерсы, опционы, совместно с кредитным модулем регистрацию и учет розничных операций, документарные операции (в основном те функции этих подсистем, которые требуются для выполнения ежедневных операций по частным банковским услугам). Кроме того, имеются интерфейсы к SWIFT и основным клиринговым системам,

С точки зрения производителя Olympic - клиент-ориентированная АБС с обновлением позиций в реальном времени.

Система разрабатывается на языке С++ с использованием объектно-ориентированной технологии и концепции хранилищ данных.

SYMBOLS (System Access Pte Ltd., Singapore). Является oдним из самых новых предложений на рынке банковских систем. Впервые предложена в 1989 г., и ее первым пользователем стал Credit Suisse First Boston Bank в Сингапуре. Первая версия состояла из учетного ядра и основных функциональных модулей казначейства.

System Access позиционирует АБС Symbols как решение для средних объемов операций - минимальная установка поддерживает 12 пользователей. Наличие проблем в инструментальной части и в механизмах доступа к данным производитель компенсирует возможностью приобретения АБС вместе с исходными кодами системы, возлагая тем самым ответственность за исправление ошибок и дальнейшее развитие системы на пользователя.

Symbols целиком базируется на ORACLE. Она написана в среде разработки ORACLE и использует генератор отчетов ORACLE для того, что6ы пользователи могли создавать свои специфические отчеты и запросы к базе данных. Система может работать на любой платформе, которую поддерживает эта СУБД, другими словами, на всех платформах отличных от AS/400

Большей частью система ориентирована на UNIХ-платформы, но существует также решение для Windows NT .

АБС построена по модульному принципу. К первой версии были добавлены ссуды, документарные операции и депозиты частных лиц.

Globus (Temenos Systems SA, Switzerland). Официальной датой появления системы G10bus на рынке интегрированных банковских систем считается 1988 г. Однако Globus возник не на пустом месте. Прообразом АБС была корпоративная разработка Citibank, выполненная еще в 1977 г. (АБС Cosmos). Первая версия Globus работала под управлением операционной системы Pick на компьютерах Prime. В 1989 г. был выполнен

перенос АБС Globus на платформу UNIX, и тем самым существенно расширился спектр оборудования, на котором эта АБС может работать.

Globus был разработан с применением СУБД Universe фирмы VMark Software, что упрощало перенос АБС с одной платформы на другую.

В марте 1997 г. была продемонстрирована версия АБС для Windows NT, однако готовый для пилотных испытаний проект, функционально идентичный UNIХ-версии, появился только в начале 1998 г.

В настоящее время система Globus работает на различных платформах, в том числе и Oracle, и является весьма распространенной системой в мире по количеству и географическому охвату инсталляций.

Flexcube (I-Flex, Bangalore, India). Компания является одним из крупнейших поставщиков программного обеспечения автоматизированных банковских систем (№ 1 по результатам продаж 2002 г.). Система Flexcube, разработанная на СУБД Oracle, платформе Unix, установлена в большом числе банков. Инсталляций в России и странах СНГ нет.

Следует отметить, что компания имеет опыт использования промежуточного программного обеспечения собственной разработки, а также опыт интеграции с различными системами карточного процессинга.

2. Информационная безопасность

Наряду с преимуществами информационные системы таят в себе и опасности, среди которых возможность несанкционированного доступ к информации и даже осуществления операций. Информационная безопасность является важнейшим аспектом ИТ, так как направлена на защиту как клиентской, так и внутренней информации от несанкционированных действий.

Стремительное развитие информационных систем в российских банках делает проблему защиты информации еще более актуальной. Несмотря на то что по сравнению с западными банками доля автоматизированных бизнес-процессов в нашей стране все же ниже, случаи нарушения деятельности банков в результате информационных сбоев, как умышленных, так и неумышленных, становятся все более частыми.

Развитие информационных технологий в кредитных организациях привело к тому, что в настоящее время информационные системы стали частью организации в целом, образно говоря, ее кровеносной и нервной системой. Любой сбой в движении информационных потоков или нарушение правил доступа к ним приводят к проблемам в работе всей организации и как следствие к дополнительным расходам или упущенной выгоде. Сохранение информационной системы в рабочем состоянии полный контроль ее использования - главная задача ИТ-департамента организации. Для этого создаются системы информационной безопасности. Их цель- предотвращение и устранение исключительных ситуаций в работе информационных систем.

Сам термин «информационная безопасность» первоначально использовался для определения комплекса мер по защите информации от несанкционированных действий. Однако практика показала, что об объем ущерба, наносимый информационным системам осознанно результате противоправных действий, ниже ущерба, возникающего в результате ошибок и сбоев. Поэтому ныне понятие информационной безопасности включает в себя весь комплекс мер по предотвращению и устранению сбоев в работе информационных систем, по организации и защите информационных потоков от несанкционированного доступа и использования.

Рассматривая информационную безопасность, следует иметь в виду именно единую систему, включающую в себя не только комплекс мер по предотвращению и выявлению нарушений, но и механизмы восстановления работоспособности и снижения ущерба, полученного в результате исключительного события. Данная глава рассматривает основные правила построения такой системы. В ней обсуждаются причины различных сбоев и нарушений в системе, методы зашиты и восстановления, а также предлагается методика оценки затрат на создание системы информационной безопасности.

Информационная система рассматривается нами как единое целое программно-аппаратного комплекса и человеческих ресурсов. Под нарушением понимается любое нерегламентированное событие в информационной системе, способное привести к нежелательным для организации последствиям.

3. Пластиковые карты

Рассматривая автоматизацию банковских процессов, следует сказать несколько слов о таком их направлении, как автоматизация работ с пластиковыми картами. Оно появилось как следствие применения современных технологий для традиционных чековых расчетов, и его функционирование зависит от применения передовых банковских и информационных технологий.

Можно выделить следующие основные типы программного обеспечения.

Авторизационные системы. Перед совершением операции по пластиковой карте вне зависимости от источника операции (банкомат, POS-терминал и т. п.) необходимо получить разрешение на операцию авторизации. Для этого операция должна соответствовать ряду условий, которые и проверяются авторизационными системами. Это может быть достаточность средств, просроченность (валидность) карты, проверки, связанные с обеспечением безопасности и многое другое.

Авторизацию по поручению точки приема карты запрашивает банкэквайер (обслуживающий торговую точку). Ответ, предоставляемый эмитентом карты, это положительный код авторизации или сообщение об отказе операции, а возможно, и об изъятии карты. В основном авторизация проходит в режиме oн-лайн. В региональных платежных системах операция инициируется в точке приема карты, запрос принимается региональным процессинговым центром. Если операция нелокальная, запрос направляется по специальной телекоммуникационной сети (Х25) в головной процессинговый центр.

Ввиду их критичности, авторизационные системы должны соответствовать ряду критериев, в том числе быть лицензированы платежной системой (VISA, Mastercard и т. п.), поскольку, как правило, эти системы зарубежного производства. Их поддержка и сопровождение осуществляются компанией-поставщиком. В качестве примера можно привести систему BASE 24.

Описанные функции вместе с функциями маршрутизации запросов, операциями в терминальных устройствах также называются фронт-офисными, а их системы автоматизации - соответственно фронт-офисными системами.

Бэк-офисные и бухгалтерские системы направлены на поддержку комплекса операций с банковскими картами, как правило, не функционируют в режиме он-лайн и не связаны с терминальными устройствами. Они обеспечивают операционный и бухгалтерский учет, формирование выписок и их рассылку клиентам, осуществление начислений (про центы, комиссии и т. п.), про ведение взаиморасчетов, клиринг, межбанковские расчеты, расчеты с платежными системами, ведение счетов и т. п.

Такие системы часто разрабатываются банками самостоятельно. Хотя на рынке предложение подобных систем, как российского, так и зарубежного производства, велико. Примером могут быть карточные бэкофисные системы таких разработчиков, как Diasoft или R-style.

Системы поддержки карточного бизнеса предназначены для ведения и обработки информации о клиентах банка, карточных продуктах, их доходности, объеме операций и предоставляемых услуг.

Иногда бэк-офисные системы и системы поддержки карточного бизнеса могут совмещаться в одном комплексе. Такие системы в отличие от авторизационного программного обеспечения часто разрабатываются самостоятельно. Основная причина этого в том, что пластиковый бизнес весьма индивидуален, особенно в части организации его поддержки, операционного и бухгалтерского учета, расчетов с банками и платежными системами.

Перечисленные группы информационных систем не исчерпывают всего списка, который мог бы быть продолжен системами поддержки выпуска карт, контроля терминальных устройств и т. п.

Остановимся на основных требованиях к программному обеспечению для автоматизации операций с банковскими картами, которое должно:

- обеспечивать возможность использования широкой номенклатуры технологических типов карт и оборудования (карт-ридеров, РОS-терминалов, банкоматов). Так как развитие карточного бизнеса в банках обычно осуществляется поэтапно и время от времени возникает необходимость менять ключевые параметры системы, типы используемого оборудования и даже карт, для этого программное обеспечение должно быть максимально универсально;

- иметь возможность настройки и поддержки различных видов организационных, финансовых и коммуникационных схем взаимодействия как между различными участниками платежной системы, так и с внешним миром;

- соответствовать высочайшим стандартам информационной безопасности и надежности;

- быть совместимо с международными платежными системами и банковской системой (АБС).

В дополнение к программному обеспечению особо критичной областью поддержки операций с пластиковыми картами являются телекоммуникации. Основным протоколом связи для таких операций является Х25. Основная специфика обеспечения связи всех элементов состоит том, что должна достигаться их надежность и максимально быстрое восстановление связи при ее сбое, поэтому даже для небольшого банка необходимо отслеживать в круглосуточном режиме связь со множеством устройств. Иногда это поддерживается специальным программным обеспечением.

Размещено на Allbest.ru