Системы Интернет-банкинга

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Виды интернет-банкинга

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Интернет вошел в бизнес уже в 1994 г., когда появились первые страницы World Wide Web. Конечно, первоначально это был рекламный бизнес. Затем стали создаваться самые простые сайты, так называемые корпоративные визитки. Затем, с целью укрепления репутации надежного делового партнера и повышения прозрачности бизнеса, компании начали активно практиковать публикации в Интернете ежегодных, а затем и ежемесячных финансовых отчетов. Все заинтересованы в инвесторах, в том, чтобы акционеры могли легко получить нужную им информацию. Это было началом прихода бизнеса в Интернет, когда серьезные банки и компании начали использовать интернет-технологии.

Интернет-банкинг является частным случаем дистанционного обслуживания клиентов. Компьютерная сеть Интернет -- один из возможных каналов передачи информации, используемых при дистанционном обслуживании клиентов наряду с телефоном, телеграфом, факсом, почтой. Дистанционное обслуживание может осуществляться с использованием:

персональных компьютеров, как подключенных к замкнутым сетям (удаленные терминалы), так и коммутирующих по открытым (публичным) сетям;

телефонных каналов, включая мобильные;

беспроводных каналов доступа;

прочих каналов, например связи с банковскими терминалами.

Целью написания данной работы является исследование систем Интернет-банкинга.

ВИДЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА

банкинг дистанционный банк операционный

В настоящее время на рынках используются три основных варианта интернет-банкинга: информационный, коммуникационный и операционный.

Информационный интернет-банкинг -- это базовый уровень интернет-банкинга. Как правило, банк при этом дает маркетинговую информацию относительно банковских услуг и обслуживания на обособленном сервере. Сопутствующие риски в данном случае относительно низки, поскольку информационные системы обычно не имеют непосредственной связи между таким сервером и внутренней вычислительной сетью банка. Этот уровень интернет-банкинга может быть обеспечен как самим банком, так и сторонней организацией. Хотя риск для банка относительно невелик, соответствующий сервер или web-caйт может оказаться уязвимым для воздействий, поэтому следует предусмотреть должные средства контроля для предотвращения неавторизованных (несанкционированных) воздействий на упомянутый сервер или web-сайт банка.

В принципе корпоративный сайт вполне можно назвать разветвленной рекламой. Информация к потребителю приходит напрямую, без посредников (в отличие, например, от публикации материалов в СМИ Интернет дает возможность создать своеобразный диалог с клиентом что, с одной стороны, позволяет банку оценить эффективность своей деятельности, а с другой стороны, позволяет уделить должное внимание клиенту при практически минимальных затратах. Маркетинговая деятельность, осуществляющаяся без поддержки Интернета, упускает; значительную часть аудитории, которая привыкла узнавать о предоставляемых банком услугах непосредственно на банков

Корпоративный сайт -- удобный способ донести информацию до партнеров и клиентов компании. Залог успеха корпоративных Сайтов -- их актуальность. Это означает своевременное и оперативное обновление сайта, всегда работающие ссылки, отсутствие пустых страниц и страниц «в разработке», использование web-дизайнерами визуальных технологий, создающих, например, эффект присутствия и экспозале. Разумное управление инфраструктурой и информационным наполнением корпоративного сайта -- первоочередная задача маркетинговой политики банка.

Существуют два вида организации web-сайта -- статический и динамический. В первом случае технические специалисты, отвечающие на создание и поддержку сайта, пишут на языке HTML каждую страницу в отдельности, включая ее оформление и содержание. Во втором случае в основе любой web-страницы лежит шаблон, определяющий расположение всех компонентов страницы (так называемые информационные лейауты или модульная сетка), и вставка конкретной информации производится с использованием стандартных средств, не требующих от участника процесса знания языка HTML и достаточно сложных для неспециалиста процедур публикации web-страницы.

Если сайт состоит из множества страниц или он должен часто обновляться, то преимущество динамической организации становится очевидным. Разработчикам веб-сайта не надо переписывать всю страницу при изменении ее информационного наполнения или дизайна. Web-страницы не хранятся целиком, а формируются «на лету» при обращении к ним. Таким образом, отделение дизайна сайта от его наполнения является главной отличительной особенностью динамических сайтов от статических.

По оценке исследовательской фирмы Gistics, полная стоимость создания и сопровождения в течение года одной HTML-страницы с одним изображением и тремя ссылками составляет 255 дол.; если также страница генерируется динамически, ее средняя стоимость снижается до 15 дол. Таким образом, по мере роста объемов наполнения корпоративных сайтов банки начинают понимать, что внедрение си тем управления наполнением сайта действительно имеет смысл.

При создании динамического сайта возможны два пути. Во-первых, написание собственных программ, отвечающих за создание нужных шаблонов и поддерживающих необходимые функции. При этом созданная система будет полностью отвечать потребностям, однако возможно, потребует больших усилий программистов и затрат времени. Во-вторых, использование уже существующих систем, которые называются «системами управления наполнения сайта».

Эти системы позволяют управлять сайтом и редактировать его содержание даже неподготовленному сотруднику. Таким образом, о падает необходимость привлекать высокооплачиваемых специалистов. Обычно это подразумевает предоставление пользователю дружественного интерфейса для создания (изменения) структуры сайта, внесения и редактирования новостей, анонсов, содержания страниц сайт управления каталогом продукции, а также модерирования системы форумов и досок объявлений, менеджмента прочих интерактивных модулей сайта. Визуальный редактор позволяет редактировать и оформлять информацию на сайте с помощью интуитивно понятных средств, не прибегая к средствам HTML. Системы управления наполнением: позволяют также разделить представление данных и их содержание, т.е. при изменении дизайна сайта нет необходимости переделывать весь сайт. Кроме того, CMS обеспечивают возможность коллективной работы в рамках сайта и управление некоторыми деловыми процессами.

Немаловажное значение имеет вопрос безопасности, под которым понимают разграничение прав доступа к системе и защищенность системы от взлома. Кроме того, в CMS может быть встроена система внутреннего аудита, позволяющая вести журнал операций по работе пользователей с системой и журнал сбоев.

Необходимо, чтобы каждый банк был способен в кратчайшие сроки отреагировать на любую информацию, наносящую урон его репутации в глазах клиентов, партнеров и потребителей. И тут не обойтись без грамотно отлаженной системы постоянного мониторинга всего Интернета в целях оперативного отслеживания и опровержения опасных слухов.

Оптимизация ресурса является одним из эффективных методов его продвижения. По сравнению с обычной баннерной рекламой эффект носит долгосрочный характер, а информация, полученная из поисковых систем, обладает большим кредитом доверия и позволяет формировать постоянный приток целевой аудитории на сайт. Большинство пользователей просматривают результаты только первой странницы поисковых систем, поэтому важно не просто быть зарегистрированным в поисковой системе, а присутствовать на первых страницах Своих целевых запросов.

Пример. План оптимизации web-сайта кредитной организации:

предварительный анализ сферы деятельности сайта, аудитории, выработка ключевых слов в первом приближении;

исследование частоты использования выбранных ключевых слов пользователями, количества серверов, возвращаемых поисковыми системами по этим ключевым словам;

корректировка набора ключевых слов по результатам исследования;

предварительная фиксация позиций сайта в поисковых системах по запросам, содержащим выбранные ключевые слова;

проведение мероприятий по оптимизации наполнения сайта, включающих корректировку наполнения страниц сайта;

регистрация сайта в поисковых системах, рейтингах и каталогах;

фиксация позиции сайта в поисковых системах по запросам, содержащим выбранные ключевые слова; проводится после индексации сайта поисковыми системами (индексация может длиться до двух недель и более);

оценка эффективности проведенной оптимизации; при необходимости (невысокие позиции в поисковых системах) проводится повторная оптимизация;

фиксация переходов пользователей с поисковых систем за определенный период времени, например неделю.

Современный корпоративный сайт должен быть представлен как в Интернете, так и в Интранете, т.е. внутри корпоративной сети. Если у банка несколько отделений и их офисы расположены далеко друг от друга, то процесс общения становится еще более сложным: не все вопросы можно решить по телефону, а значит, приходится сканировать многостраничные материалы, отправлять электронные письма и факсы, а зачастую -- посылать курьера или отправляться в утомительную поездку. Все это отнимает время, которое пи один банк, который хочет добиться успеха, не может позволить себе тратить попусту.

Одно из современных решений, которое сегодня используют банки для экономии времени и усилий сотрудников, а также для сокращения расходов, -- это интранет-порталы. Интранет -- это виртуальное информационное пространство, созданное внутри отдельно взятого банка (причем то, насколько он мал или велик, не имеет никакого значения). Если же банк, начиная с малого, постепенно набирает обороты, завоевывая все новые и новые позиции и расширяя сферу влияния на рынке, вместе с ним может расти и его интранет-портал, который можно разрабатывать поэтапно, сначала внедряя лишь функции первостепенной важности и постепенно наращивая дополнительные. В первую очередь руководство банка может разместить на нем различные документы для общего доступа, значительно облегчая доступ к ним сотрудников. Вся информация упорядочена по темам или видам, а по реквизитам документов может производиться быстрый поиск.

Кроме того, несколько разделов портала, как правило, посвящены справочной информации (списки внутренних телефонов и электронных адресов сотрудников, перечень внутренних вакансий, дни рождения сотрудников и даты корпоративных праздников). Многие банки «выкладывают» в Интранет полную статистику по клиентам (клиентские базы данных, отчеты о встречах) -- обращаться к ней и дополнять ее могут работники всех подразделений, каждый из которых будет иметь доступ только к той информации, которая ему открыта. Система позволяет разделять права доступа сотрудников, таким образом ограничивая им доступ к определенной информации.

На интранет-портале, как и в глобальной сети, могут быть размещены не только текстовые материалы. Аналитическую информацию можно отображать в виде графиков, а финансовые данные -- в форме электронных таблиц.

Впрочем, интранет-портал используется не только для хранения данных, но и как современное средство коммуникации. В онлайновом режиме на форумах сотрудники банка могут обмениваться информацией и идеями, мнениями о заказчиках или продуктах, обсуждать конкретные проекты. Если руководитель банка распространяет материалы в печатном виде или рассылает их по электронной почте, он не может определить, читают ли их сотрудники. Если же они опубликованы на сервере интрасети, всегда есть возможность узнать, сколько пользователей прочли тот или иной материал и какие документы пользуются наибольшей популярностью, а также обсудить документ большим количеством участников. Сами сотрудники могут размещать в разделах портала как служебные документы (например, отчеты о командировках или о проделанной работе), так и свои рабочие проекты.

Для руководителя существует возможность проведения социологических опросов сотрудников. Их проведение в традиционной форме требует затрат средств и времени -- банку нужно обращаться в агентство, которое специализируется на исследованиях подобного рода, специалисты агентства анкетируют всех сотрудников, а затем обрабатывают полученную информацию. Как правило, эти услуги достаточно дорогостоящие. С помощью Интранета подобный опрос можно просвети в самый кратчайший срок -- сотрудники заполнят электронные пикеты, размещенные на портале, а их обработкой займется программа. Как показывает практика, такие внутренние исследования, если ним проводятся регулярно, позволяют обнаружить слабые места в отношениях между руководством и подчиненными, а иногда и наметить стратегические планы развития банка.

Очень удобны интранет-порталы, когда работники банка ездят в командировки, -- возможность удаленного доступа к информации позволяет менеджеру, который находится в другом городе или даже за рубежом, беспрепятственно заходить на сайт, пользоваться внутренними документами и работать с аналитической и финансовой информацией. Кроме того, он может общаться со своими коллегами, которые работают в офисе, -- отчитываться и получать консультации.

Коммуникационный интернет-банкинг. Этот тип системы позволяет реализовать некоторые виды взаимодействия между системами конкретного банка и его клиентом. Такое взаимодействие может быть ограничено электронной почтой, запросами справок о счетах, заявками на ссуды или обновлением стандартных файлов (изменение имени и адреса). Например, некоторые банки предоставляют услуги по предварительному автоматическому рассмотрению заявок на выдачу кредита, консультированию по вопросам управления портфелем ценных бумаг на основе автоматизации решающих правил технического анализа.

Поскольку соответствующие серверы в этом варианте могут иметь какую-то связь с внутренними вычислительными сетями банка, сопутствующий риск при такой конфигурации выше, чем в случае чисто информационных систем. Требуются должные средства контроля для предотвращения, мониторинга и оповещения руководства о любой попытке неавторизованного доступа к внутренним сетям и компьютерным системам банка. В таких условиях становится существенно важным контроль на наличие вирусов.

Операционный интернет-банкинг. Данный уровень интернет-банкинга позволяет клиентам выполнять транзакции. Поскольку обычно существует непосредственная связь с сервером и внутренней вычислительной сетью банка или обслуживающей его организации, такой архитектуре сопутствует наивысший риск, и в ней должны существовать самые серьезные средства контроля. Транзакции клиента могут включать доступ к счетам, осуществление платежей, перевод средств и т.д.

В ряде случаев банки с помощью Интернета проводят операции по размещению привлеченных денежных средств. Принципиально возможны выдача банковских гарантий, а также привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов при условии их физического депонирования в некоем хранилище. При осуществлении интернет-банкинга пока технологически и законодательно не решены вопросы проведения операций инкассирования и кассового обслуживания клиентов, а также осуществления переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, т.е. операции, непосредственно связанные с движением наличных денежных средств.

При использовании Интернета практически до нуля сокращаются временные задержки в исполнении поручений клиентов, значительно уменьшается стоимость оказания услуг, а перечень банковских услуг, доступных при удаленном доступе, становится значительно более гибким. Уже сегодня в банках, специализирующихся на интернет-банкинге, перечень услуг, оказываемых клиентам в офисе банка, практически тождествен набору услуг, доступных при использовании Интернета.

С точки зрения клиентов банка, основными мотивами использования ими интернет-банкинга являются:

возможность стать клиентом банка, расположенного в другом регионе;

проведение операций 24 часа в сутки и 7 дней в неделю;

скорость выполнения операций;

более низкий уровень комиссионных;

¦более высокое качество представляемой банками информации.

С позиции возможности автоматизации все банковские операции можно разделить на две категории:

операции, легко допускающие автоматизацию (проведение расчетов, заключение сделок с ценными бумагами, осуществление бухгалтерского учета);

операции, автоматизация которых затруднена (выдача ссуд, управление риском, активами и пассивами, консультирование клиентов).

На этапе внедрения интернет-банкинга руководству банка необходимо не просто организовать фрагментарную автоматизацию осуществления банковских операций, а фундаментально переосмыслить весь банковский бизнес. Возможности интернет-банкинга настолько велики, что пересмотру подлежат даже концептуальные основы банковского дела.

Наиболее популярная модель -- это использование интернет-банкинга и качестве канала продаж. В этом случае электронный банкинг является исполнительным каналом к основному бизнесу банка и действует под тем же брэндом. Этой модели придерживаются Citibank и Deutsche Bank.

Вторая модель предполагает выделение электронного банкинга в отдельный бизнес, работающий под собственным брендом (в Германии такие финансовые учреждения называют директ-банками). По такому пути пошли First Direct (отдельный бренд HSBC), Comdirect (бренд, принадлежащий Commerzbank), MBank (соответствует Вге Bank SA).

Третья модель подразумевает создание нового бизнеса, только электронного -- у таких компаний конкуренция с основным бизнесом отсутствует. Примером реализации этой стратегии служат DiBa и Egg.

Существует также и четвертая модель интернет-банкинга -- агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

Наиболее распространенными являются первые две модели, причем интернет-подразделение обычно используется для операций па внутреннем финансовом рынке, а интернет-банк -- для выхода та границу (в первую очередь на рынки развивающихся стран), поскольку именно он обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.

Экспансия ведущих мировых банков в обеих формах (офлайновой и онлайновой) имеет для национальных банковских систем развивающихся стран одинаковые последствия. Сильные иностранные банки «снимают сливки», привлекая самых надежных клиентов (как состоятельных индивидуальных вкладчиков, так и дочерние компании крупных западных корпораций) и сосредоточивая в своих руках высоко прибыльные операции по финансированию экспорта. Местным же банкам остается более рискованный бизнес, за счет чего повышается общий уровень системного риска в банковской сфере. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои интернет-подразделения (в последнее время это характерно для банков Бразилии, Гонконга и Сингапура).

Перевод банковского дела в электронное измерение обусловливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции, причем оказываемое воздействие весьма неоднозначно. Развитие банкинга приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам. Они получают возможности привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, традиционно тяготевшей к малым и средним банкам (так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации, необходимую для присвоения кредитного рейтинга).

Следует подчеркнуть, однако, что этот эффект наиболее заметен в отношении стандартных ссуд (транзакционного типа). Что же касается других, сложных видов кредита, базирующихся на тесных взаимоотношениях между банком и клиентом, то здесь указанная закономерность действует гораздо слабее. Кроме того, именно крупные банки! обладают серьезными финансовыми ресурсами, необходимыми для комплексного внедрения новейших информационных технологий. Наконец, они способны гораздо быстрее окупить затраты на такие проекты, поскольку могут распределить их на множество клиентов, за счет чего повышение тарифов окажется незначительным.

С конкурентной точки зрения картина еще сложнее. С одной стороиы, конкуренция обостряется, поскольку снижаются входные рыночные барьеры (во-первых, Интернет не признает национальных границ и часовых поясов, а во-вторых, повышается информационная прозрачность, в том числе за счет сокращения затрат клиентов на поиск необходимых сведений). С другой стороны, происходит ослабление конкуренции вследствие увеличения издержек на переход из одного бани в другой (высокоэффективные технологии позволяют предоставлять ни более широким слоям клиентов персонально настроенные пакеты услуг, «привязывая» их таким способом к банку) и роста минимального уровня постоянных расходов, требуемых для реализации электронных) бизнес-решений. Наконец, появление принципиально новых каналов финансового обслуживания, создаваемых в процессе вертикальной консолидации банков с нефинансовыми партнерами (такими, как телекоммуникационные и медиакорпорации), способно кардинально изменить расстановку сил в банковской сфере, поскольку в этом случае будет преодолеваться уже не только межгосударственные, но и межотраслевые границы. Считается, что общим результатом все же станет ужесточение конкуренции.

С другой стороны, имевшая место в последней четверти XX столетия революция производных финансовых инструментов расширила возможности банков по управлению из настоящего будущими денежными потоками. Таким образом, сейчас банки имеют в своем распоряжении весьма изысканный инструментарий, позволяющий соединить воедино пространство и время.

Кроме того, необходимо отметить, что по мере развития Интернет-банкинга появляются качественно новые финансовые инструменты, единственной средой существования которых является Интернет. Примером могут служить предоплаченные финансовые продукты, основанные на использовании так называемых электронных денег.

Внедрение технологий интернет-банкинга коренным образом изменяет картину конкурентной борьбы финансовых институтов.

Значительно расширяются возможности клиентов по изучению предлагаемых банками услуг. Клиенту больше не нужно ходить из банка в банк для того, чтобы ознакомиться, например, с условиями размещения депозитов. Информационные интернет-сайты позволяют сделать это быстрее и эффективнее.

В силу автоматизации процесса исполнения и мониторинга поручении клиенты оказываются в большей степени вовлеченными в процесс осуществления транзакций и могут в большей степени оценить качество предоставляемых услуг. Влияние на предпочтения клиентов начинают оказывать сопутствующие факторы, такие как комплексность, обслуживания, имидж банка, отношение персонала, удобство расположения. И по многим из этих параметров интернет-банкинг может успешно конкурировать с традиционным способом оказания услуг, так как дает возможность проводить операции в ведущих банках «не выходя из дома» в любое удобное время.

В то же время, изменяется структура предложения банковских услуг. Крупные столичные банки получают возможность бороться за клиентов даже в тех регионах, где у них нет филиалов, а стоимость внедрения новых технологий на сегодняшний день такова, что даже мелкие и средние региональные банки могут на равных реализовывать проекты по внедрению интернет-банкинга.

Выбор технологии -- один из ключевых вопросов осуществления банковской деятельности. Используемые технологии во многом определяют профиль банка, так как деятельность всех подразделений банка строится исходя из принятой технологии. В последние несколько лет принципиальные структурные изменения прошли даже в наиболее консервативных банках.

По мере возникновения новых информационных технологий все они должны незамедлительно рассматриваться руководством банка с точки зрения целесообразности их использования при проведении тех или иных операций. При этом банк сталкивается с риском, который предпочтительнее назвать, однако, не технологическим, а стратегическим. Неверный выбор технологии может привести к необоснованным тратам, в значительной степени затормозить развитие банка.

Избежать этого стратегического выбора технологий практически невозможно, так как хотя выжидательная тактика, безусловно, является менее рискованной, в условиях все ускоряющихся темпов внедрения новых технологий она может привести к безнадежному отставанию банка. Возможно, что период технологической революции в банковском деле -- это шанс для периферийных банков побороться за клиентов в центре и других регионах.

Прогресс в развитии технологии интернет-банкинга можно подтвердить следующими фактами. По оценкам компании Datamonitor, в 2007 г.. более 80 млн. европейцев пользовались системами интернет-банкинга (для сравнения: в 2000 г. онлайновые банковские системы использовали только 23 млн. человек). Сейчас в мире более 100 млн. домохозяйств пользуются услугами интернет-банкинга и, по прогнозам, их число к концу десятилетия утроится. Европейцы здесь гораздо активнее американцев. По данным исследовательских фирм Gartner и Forrester Research, около 37% интернет пользователей Европы работают со своими банковскими счетами в режиме онлайн, тогда как в США таких лишь 17%' Число европейцев, проводящих финансовые операции через Интернет, достигло к 2007 г. 130 млн., а американцев -- 67 млн. человек.

Различия объясняются несколькими факторами. В Европе обеспечение безопасности обходится дешевле: на один банк приходится меньше клиентов, поскольку население любой из европейских стран меньше, чем в США; а для крупного американского банка ведение 10 млн. онлайновых счетов выливается в существенную сумму. Кроме того, конкуренция между банками США выше, и они боятся отпугнуть клиентов. Свою роль играет и ментальность жителей Старого и Нового Света;

По мнению западных финансовых аналитиков, американцы будут рассматривать устройства для генерирования случайных кодов как досадную помеху. В Европе клиенты прежде всего опасаются мошенников, а в США на первое место ставят удобство и независимость.

Особенности интернет-банкинга могут быть сведены к следующему:

весь процесс осуществления, отражения и контроля операций зависит от используемой в банке технологии; как следствие, увеличиваются стратегический и операционный риски;

инновационный цикл внедрения новых технологий постоянно сокращается;

устраняются не только межрегиональные, но и межнациональные границы при проведении банковских операций;

усиливается процесс конкурентной борьбы как за счет расширения возможностей клиентов сравнивать условия представления операций, так и за счет увеличения предложения банковских услуг в регионах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

У интернет-банкинга есть несколько характеристик, определяющих его эффективность. Главные из них: быстродействие, удобство интерфейса, многоканальность. Быстродействие таких систем зависит от степени их интегрированности в программную «оболочку», уже используемую банком. Насколько точно будет выстроена связка между модулем интернет-банкинга и «ядром» АБС, как будут настроены шлюзы с БД операционного дня, насколько гармонично будет взаимодействовать этот модуль с картинговыми процессингами и т.д. -- все эти связки являются определяющими для оперативности проведения платежей онлайн.

При этом ряд разработчиков утверждает, что лучшее взаимодействие будет достигнуто в том случае, если банк будет использовать в интернет-банкинге программное обеспечение того же разработчика, что и АБС.

При выборе интернет-банкинга следует обратить внимание на гибкость системы и возможность добавлять в нее новые опции. Например, если российские банки не решаются выдавать кредиты в режиме онлайн, то вполне возможно, что через пару лет эта услуга станет популярной. Один из путей повышения эффективности систем интернет-банкинга -- его максимальная гармонизация с другими формами дистанционного банковского обслуживания: call-центрами, wap- и sms-банкингом, а также с пластиковыми картами. Или, проще говоря, многоканальность. Таким образом, клиент не оказывается жестко привязанным к одной форме работы с банком, а волен выбирать наиболее удобный для него в данный момент способ связи. Наиболее яркий пример взаимодополняемости интернет-банкинга и других систем дистанционного банковского обслуживания -- sms-банкинг. Банки настраивают выполнение транзакций онлайн таким образом, чтобы после их завершения соответствующее сообщение поступало на мобильный телефон клиента. Тем самым подтверждается проведение операции и, кроме того, вводится дополнительный уровень безопасности.

Один из главных акцентов в системе интернет-банкинга делается на то, чтобы клиент имел возможность совершить в безналичной форме, причем в режиме онлайн, как можно большее количество платежей, которые обычно оплачиваются наличными. Если большинство систем интернет-банкинга позволяют пополнить в режиме онлайн счет мобильного телефона и оплату Интернета, коммунальные платежи, то, например, в системе «Телебанк» заложена возможность оплатить услуги десятков сторонних компаний. Так, через «Телебанк» у клиента есть возможность перечислить абонентскую плату за спутниковое телевидение или поработать с ПИФом. В таком случае за исполнение платежа полностью отвечает банк, и для пользователей интернет-банкинга это может быть очень привлекательным «бонусом» в пользу выбора того или иного банка.

Выстраивание такого рода развитой системы договорных отношений со сторонними компаниями возможно лишь при наличии большой клиентской базы, хорошей системы розничных расчетов и четкого понимания цели данных операций.

Банки, предоставляющие услуги через Интернет, как правило, покупают необходимое программное обеспечение у отечественных фирм-разработчиков либо разрабатывают его своими силами. Типовые разработки стоят обычно от 10 тыс. дол., но их цена резко возрастает с ростом количества клиентов. Единовременные затраты достаточно крупные: во-первых, нужна банковская система, способная поддержать подобный сервис (ее стоимость можно оценить в миллионы долларов); во-вторых, оборудование и программное обеспечение, позволяющие пользоваться интернет-банком тем, кому в настоящий момент недоступен персональный компьютер (стоимость ПО -- несколько тысяч долларов). Тем не менее подобные системы окупаются за 1--5 лет.

Список использованных источников

1. Виноградов В.В. Интернет-банкинг в России // Бюллетень финансовой информации. 2002. № 3.

2. Деднев М.А., Дыльнов Д.В., Иванов М.А. Защита информации в банковском деле и электронном бизнесе. М. : КУДИЦ-ОБРА3.2004.

3. Зарипов И.А., Петров А.В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. 2006. № 2.

4. Крюков Г.Н. Особенности банковского документооборота // Банковские технологии. 2006. № 3.

5. Лямин Л.В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит. 2004. № 6.

6. Мамонтов А. Банкинг, доступный всем // Банковская практика. 2008. Апрель.

7. Мастеренко С. Mobile Клиент -- простота и эффективность сегодняшнего дня // Банковское дело в Москве. 2006. № 4.

8. Петренко С.А., Симонов СВ. Управление информационными рисками. Экономически оправданная безопасность. М. : Компания Айти, ДМК Пресс, 2004.

9. Савцов О. Банковские порталы в Интернете и Интранете // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. №4.

10. Саркисянц А.Г. Электронный банкинг: современные тенденции // Бизнес и банки. 2006. 31 мая.

11. Уроженке В. Что мешает интернет-банкингу в России? // Банковское дело в Москве. 2005. № 10.

12. Шевченко И.В., Левицкая О.А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. 2004. № 22.

Размещено на Allbest.ru