Разработка автоматизированной информационной системы банка

Разработка автоматизированной информационной системы банка



Содержание

Введение

Разработка автоматизированной информационной системы коммерческого банка:

1. Описание предприятия (коммерческого банка «АВС-сервис»)

2. Организационная структура банка

2.1 Основные функции подразделений банка

3. Банковские информационные технологии

3.1. Базовые принципы построения банковской информационной системы «АВС-сервис»

3.2 Структура информационной системы банка

4. Межбанковские взаимодействия и коммуникации

Заключение



Введение

Использование компьютера в банковских операциях позволяет расширить применение экономико-математических методов в управлении, оптимизировать некоторые процессы (например, распределение и размещение мобилизованных средств). При этом повышается оперативность проведения расчетов и, следовательно, оперативность принимаемых решений. Появляется возможность расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения географии за счет более полного использования средств телекоммуникаций.

Целью курсовой работы является разработка автоматизированной информационной системы коммерческого банка. Исходя из поставленной цели, сформулированы следующие задачи:

1. Выполнить описание предприятия (коммерческого банка «АВС-сервис»).

2. Определить требования к банковским информационным системам.

3. Рассмотреть базовые принципы построения банковской информационной системы «АВС-сервис».

4. Разработать структуру банковской информационной системы «АВС- -сервис».

5. Рассмотреть межбанковские взаимодействия и коммуникации.



Разработка автоматизированной информационной системы коммерческого банка

1. Описание предприятия (коммерческого банка «АВС-сервис»)

Коммерческий банк «АВС-сервис» (Закрытое акционерное общество) был создан в 1995 году и получил лицензию 19 ноября 1995 года.

Банк имеет лицензии:

· на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте № 2576 (с юридическими и физическими лицами) от 24 сентября 1999 года;

· на осуществление брокерской деятельности № 077 - 07634 - 100000 от 23.04.2004 г. (без ограничения срока действия);

· на осуществление дилерской деятельности № 007 - 07636 - 010000 от 23.04.2004 г. (без ограничения срока действия);

· на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 077 - 07638 - 001000 от 23.04.2004г. (без ограничения срока действия);

· свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице выдано Управлением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по г. Москва. Регистрационный номер №1037739429320 от 19 июля 2004 года.

Банк состоит членом следующих ассоциаций и объединений:

· член Ассоциации российских банков;

· член Московской межбанковской валютной биржи;

· ассоциированный член международной платежной системы VISA;

· эмитент платежных карт международных платежных систем Diners Club и Eurocard/Mastercard;

· учредитель некоммерческого партнерства «Российский Совет торговых центров»;

· член Московской Международной бизнес-ассоциации.

2. Организационная структура банка

Приоритетным направлением развития деятельности банка являются инвестиции в недвижимость, прежде всего - в торговую. В этой связи банк считает перспективным непосредственное сотрудничество с предприятиями торговли, с крупными торговыми операторами, которые могут быть заинтересованы не только в универсальных банковских услугах, но и в совместных инвестиционных проектах. Структура управления банком приведена на рис.1.

Правление банка является высшим органом банка, который осуществляет стратегическое управление: определяет траекторные цели и политику банка на основе данных экономического анализа бухгалтерской отчетности; доводит их до департаментов для дальнейшей детализации и исполнения соответствующим отделом; осуществляет общий контроль проводимой банком политики, пересматривает ее при изменении экономической ситуации, а также контролирует состояние банковского портфеля.

2.1 Основные функции подразделений банка

Правление создает комитеты, которые обеспечивают поддержку стратегического руководства банком, координируют работу различных отделов системы управления. В состав банка входят следующие комитеты:

Кредитный комитет, который дает заключения по всем случаям кредитования или превышения установленных лимитов, а также по их определению. Он вырабатывает рекомендации по величине ссудных процентных ставок и структуре кредитов по срокам и видам.

Ревизионный комитет обеспечивает регулярные внутренние аудиторские проверки либо своими силами, либо с привлечением внешних аудиторов.

Исполнительный комитет обеспечивает проведение экономического анализа (выполнение целей банка, прибыльности, ликвидности и др.), оценку деятельности банка, в процессе которой анализируются основные экономические показатели, и отслеживается выполнение траекторных целей.

Комитет доверительных операций курирует работу с большим числом доверительных операций.

Департамент развития и маркетинга банка включает два отдела:

Отдел развития обеспечивает анализ внешней ситуации и, согласовав его с оценкой внутренней ситуации в банке, подготавливает возможные направления политики банка и продвижения его услуг на рынок. Эти решения согласовываются с генеральными целями, утвержденными правлением банка.

Отдел маркетинга осуществляет оценку конъюнктуры рынка банковских услуг, анализирует соответствие номенклатуры, качества и цены собственных услуг уровню рынка, продвигает свои услуги на рынок, вырабатывая для этого рекламную политику. Этот отдел обеспечивает связь с клиентурой и с общественностью. Существенным является не только объем и качество оказываемых услуг, но и соответствие принятым нормам (поддержка науки, искусства, внимание к окружающей среде). Отдел, с одной стороны, информирует руководство банка обо всех важных событиях вне банка, с другой стороны, объясняет общественности цели банка, его стратегию.

Департамент экономического управления обеспечивает тактическое управление и включает планово-аналитический отдел и отдел управления ликвидностью. Тактический уровень управления необходим для детализации стратегических целей до уровня мероприятий и отслеживания их в дальнейшем как целей, носящих траекторный характер.

Отдел управления ликвидностью осуществляет расчет показателей ликвидности банка, их факторный анализ и ежедневный контроль.

Планово-аналитический отдел, изучая внутренние банковские показатели, устанавливает планы сбыта (например, число открываемых новых счетов), финансовый план, планирует внутренние мероприятия. Отдел рассчитывает ожидаемую сумму пассивов и решает задачу их эффективного размещения. Проводятся анализ структуры активов и пассивов банка по группам и оценка эффективности соотношения между ними. При этом должно соблюдаться «золотое правило»: длинные кредиты должны покрываться длинными депозитами и т.д.

Департамент кредитно-депозитных операций включает кредитный, депозитный и фондовый отделы.

Кредитный и фондовый отделы дополняют друг друга, не только выполняя принятую в кредитной и инвестиционной политике стратегию банка, но и оперативно реагируя на требования, выдвигаемые сложившейся экономической ситуацией на рынке капитала. Например, в период экономического роста объем ссуд увеличивается, а портфель ценных бумаг сокращается, в периоды низкого спроса на ссуды картина меняется.

Функции кредитного и депозитного отделов, несмотря на принципиально разное содержание их операций, по форме очень близки. Сходство функций выражается в необходимости выполнения весьма трудоемких работ по проверке и соблюдению целого ряда формально-правовых принципов кредитования, которые должны соблюдаться как кредиторами, так и заемщиками. Отличие обусловливается тем, кто является ссудозаемщиком, а кто кредитором - банк или клиент.

В любом случае взаимоотношения клиента и банка регулируются договором, который они заключают. Проверка кредитоспособности является предпосылкой для всех других действий банка по отношению к ссудозаемщику, т.е. осуществляется анализ возможности обеспечения выплаты кредита и своевременность взносов, процентов и других платежей физическим и юридическим лицом. Эта проверка требует анализа баланса заемщика, ликвидности залога, ежегодного финансового отчета и ряда других регистров, содержащих показатели работы предприятия.

Департамент операционно-учетных работ (ОУР) реализует весь комплекс задач по открытию и закрытию лицевых счетов, выполнению кассовых операций, ведению лицевых счетов, выполнению расчетов по поручению каждого клиента, ведению межбанковских операций, ведению бухгалтерского учета на синтетическом уровне и составлению отчетности, которая используется как самим банком (ревизия и контроллинг), так и учреждениями внешней среды (вышестоящие, налоговые и другие органы). Этот департамент выполняет следующие функции:

· расчет и распределение доходов и налогов между бюджетами;

· учет расчетно-платежных документов до наступления срока платежа и не оплаченных в срок;

· обеспечение правильных и своевременных расчетов между клиентами;

· начисление и списание процентов по текущим и расчетным счетам;

· учет ценностей и документов на внебалансовых счетах;

· учет срочных обязательств по ссудам;

· депонирование средств для выдачи чековых книжек, аккредитивов и акцептов платежных поручений;

· организация и контроль операций межфилиального оборота;

· составление баланса.

Департамент операционно-учетных работ (ОУР) реализует весь комплекс задач по открытию и закрытию лицевых счетов, выполнению кассовых операций, ведению лицевых счетов, выполнению расчетов по поручению каждого клиента, ведению межбанковских операций, ведению бухгалтерского учета на синтетическом уровне и составлению отчетности, которая используется как самим банком (ревизия и контроллинг), так и учреждениями внешней среды (вышестоящие, налоговые и другие органы).

Этот департамент выполняет следующие функции:

· расчет и распределение доходов и налогов между бюджетами;

· учет расчетно-платежных документов до наступления срока платежа и не оплаченных в срок;

· обеспечение правильных и своевременных расчетов между клиентами;

· начисление и списание процентов по текущим и расчетным счетам;

· учет ценностей и документов на внебалансовых счетах;

· учет срочных обязательств по ссудам;

Рис. 1. Организационная структура банка «АВС-сервис»

· депонирование средств для выдачи чековых книжек, аккредитивов и акцептов платежных поручений;

· организация и контроль операций межфилиального оборота;

· составление баланса.

Реализация этих функций поддерживается работой соответствующих отделов.

Операционный и бухгалтерский учет в банке взаимосвязаны довольно тесно, что обусловлено ежедневным составлением баланса и необходимостью поддержания в актуальном состоянии всех аналитических (лицевых) счетов. Назначение комплекса учетно-операционных работ:

· формирование полной информации о финансовом состоянии клиентов в реальном масштабе времени;

· ведение аналитического и синтетического учета по всем банковским операциям.

Департамент административного управления обеспечивает работу отделов, создаваемых при дирекции (юридический отдел, отдел кадров, ревизионный и организационный отделы), и хозяйственно-управленческих отделов (отдел информационных технологий и др.), которые входят в состав управленческой структуры.

В перспективе банк будет выполнять новые операции, в связи с чем структура управления будет соответствующим образом скорректирована.

Важнейшей функцией деятельности банка является привлечение средств из внешней среды и размещение их с максимальной доходностью и допустимым риском. При размещении временно свободных средств банк выполняет ряд требований, которые обеспечивают соблюдение необходимых нормативов, определенных ЦБРФ и гарантирующих его ликвидность.



3. Банковские информационные технологии

3.1 Базовые принципы построения банковской информационной системы «АВС-сервис»

При создании информационной системы банка анализировалась работа различных российских и зарубежных банков, оценивалась автоматизация их деятельности. Отмечено практическое отсутствие унификации и стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных банковских операций отличаются в различных банках, наблюдается несоответствие целей и функций для одноименных автоматизированных участков, разнообразие в технологии документирования одноименных операций, различие форм отчетности, периодичности их представления на разных участках управления в связи со специализацией работников. На рынке имеет место большое количество программных средств, обеспечивающих частичную автоматизацию банковской деятельности. Но «АВС-сервис», имеющий разветвленную структуру, нуждается в интегрированной системе.

Анализ программных продуктов рынка показывает, что практическое выделение подсистем и задач в интегрированных банковских информационных системах учитывает их группировку одновременно по трем признакам: управленческая структура, трансформация ресурсов и функции управления. При этом часть задач реализуется различными технологиями, распределяется между различными АРМ и не повторяется, а некоторые задачи становятся функционально избыточными и оформляются при разработке в виде некоторых универсальных технологий, структурно выполненных в форме перемещаемых блоков, одновременно присутствуя в нескольких АРМ и соответствующим образом настраиваясь. Система автоматизации банка «АВС-сервис» постоянно меняется вместе с системой управления.

Принципы построения информационной системы банка:

1. Способность адаптации банковской информационной системы, что особенно важно в условиях несовершенства законодательной базы и нестабильной экономики.

2. Гибкая структура и открытость системы, т.е. возможность внесения необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере.

3. Система ориентирована на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки банковской информации. Таким образом, система соблюдает принцип целевого характера управления и удовлетворяет требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания ее функциональных возможностей. Это требование реализуется на принципах строгой параметризованности и модульности автоматизируемых объектов.

Гибкость, которая должна обеспечивать адаптацию программного продукта без перепрограммирования, также основана на параметризации. Настройка может быть однократной (на момент внедрения) и заключаться в конфигурировании системы по количеству пользователей, особенностям и составу физических устройств, технологическим особенностям реализации услуг, структуре аппарата управления, а также при изменении банковской технологии: при изменении плана счетов и алгоритма формирования баланса, или текущей, и тогда ее выполняет банковский технолог или администратор системы.

4. Процедуры расширения и настройки системы основываются на «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещений по погашению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет позиции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые операцией.

5. К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, относится прежде всего возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок «красное сторно». При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка имеют возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.

В связи с этим обеспечивается одновременное сопровождение баз данных, хранящих результаты текущего и прошедшего операционных дней и осуществляющих долговременное хранение архивов.

Другим требованием является блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо. Если же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некорректными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование проводок по всем операциям.

6. Выполнение проводок и изменение лицевых счетов должны осуществляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система обеспечивает постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных изменений. Этот пересчет дает возможность накопления месячных, квартальных и годовых оборотов по счетам.

7. Лицевые счета проходят анализ на ситуацию «неоткрытый счет». Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При наличии системы клиент-банк клиент или сотрудник банка имеет возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период. По характеру счетов информационная система обеспечивает работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также позволяет начислять различного рода проценты и комиссии.

Проведение расчетов является своевременным и корректным, имеет точное отражение в учетных регистрах и осуществляется таким образом, чтобы по возможности максимально освобождать сотрудников от выполнения рутинных задач вручную. При этом документооборот в банке сокращается.

При разработке к интегрированным системам предъявляются более ужесточенные требования, чем к локальным разработкам. Это обусловлено расширенными функциональными запросами комплексности решений и обязательными системными соглашениями.

8. Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохранении его единства. Соблюдение единства базы должно сопровождаться однократностью ввода информации.

9. Программное выполнение операций. Операция, проведенная в отделении банка, при выполнении ряда условий влечет за собой и другие. Так, при выдаче аккредитива по истечении определенного срока может оказаться, что деньги не израсходованы и подлежат обратному перечислению на расчетный счет. Поскольку операция формализована, она может быть выполнена программно. Внедрение этого принципа связано с преодолением психологического барьера у сотрудников, которые привыкли к перечислению средств только человеком, поэтому такие операции должны вестись сначала параллельно. В дальнейшем перечень автоматизируемых операций будет расширяться. В настоящее время применяются операции по автоматической оплате в пределах свободного остатка на счете, закрытию аккредитивов, списанию начисленных процентов по краткосрочным ссудам (если это оговорено в договоре), погашению некоторых видов краткосрочных ссуд.

10. Концепция АРМ. Использование в разработке системы автоматизации банковской деятельности в качестве опорной концепции АРМ как нельзя лучше соответствует применению целевого подхода в управлении. Определив основные цели сотрудника, формулируются главные системные соглашения по использованию дискетной или сетевой технологии, выбирается необходимый инструментарий. Наличие во многих АРМ одноименных участков позволяет широко использовать перемещаемые блоки (типа: расчет нормативных коэффициентов, оценка собственной ликвидности, заключение и ведение договоров и др.) и использовать при этом объектно-ориентированный подход.

Каждому объекту (лицевой счет, проводка, клиент) соответствует стандартный инструментарий (создание, контроль, корректировка, удаление, сортировка, поиск и др.), а также специфический инструментарий («красное сторно» для проводок, заключение оборотов или закрытие - для счетов и др.).

11. Система обладает надежной защитой данных. Весьма актуальной проблемой сегодня остается обеспечение банковской безопасности. Ее решение может быть успешным только при комплексном подходе, который подразумевает разделение доступа к информации, к различным АРМ и к режимам в них. Так, для доступа к системе существуют уровни: пересылка файлов в определенную директорию, доступы в определенную директорию, доступ к диску, реализация всех функций на удаленной ЭВМ. Для этого обычно используется система паролей, шифрования передаваемой информации, электронной подписи. Также большое значение имеет правильная организация ведения архива информационной базы системы.

Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской деятельности вытекают из подходов и требований, предъявляемых банком к программному продукту: требование банка к системе в целом как к продукту, который обслуживает специфическую сферу - банковское дело, а также специальные требования, отражающие специфику используемых операций и технологий их выполнения.

При проектировании интегрированной банковской системы «АВС-сервис» учитывались требования банковской среды:

· возможность отката на определенную дату и технологического отката;

· однократный ввод информации;

· блокирование ввода платежных документов при дебетовых сальдо;

· выполнение проводок в реальном масштабе времени;

· анализ ситуации «открытый (закрытый) счет»;

· информационная безопасность;

· общие требования разработки информационных систем:

ь сокращение документооборота;

ь автоматизация рутинных задач;

ь адаптивность финансовых информационных систем (ФИС);

ь возможность расширения систем;

ь единая информационная база;

ь мобильность; ведение архива системы;

ь восстановление архивной копии базы данных системы.

3.2 Структура информационной системы банка

Структура построения интегрированной информационной системы банка «АВС-сервис» приведена на рис. 2.

Имеется ряд АРМ, которые необходимы для полноценного управления, но отсутствуют как самостоятельные в большинстве БИС: АРМ специалиста по маркетингу, АРМ сотрудника по управлению активами и пассивами, АРМ аналитика, АРМ планировщика, АРМ сотрудника по управлению ликвидностью и др.

Блок информационного обеспечения руководства предназначается для поддержки и принятия решений руководством банка и формирует аналитическую информацию по результатам деятельности банка. Этот блок выполняется в виде АРМ, который реализует получение сведений о ликвидности банка и другой стратегической информации, а также данных о

состоянии счетов, архивных справок и пр.

Рис. 2. Структура интегрированной банковской системы «АВС-сервис»

Банк обладает филиалами, поэтому в его структуре предусматривается отдел, обеспечивающий обмен с ними информацией в режиме online с использованием телекоммуникационных каналов через АРМ коммуникаций либо в режиме offline на основе электронной почты, дискетной или бумажной технологий. АРМ по работе с филиалами дает сотруднику возможность ввода информации о финансовых операциях филиалов, учета их деятельности при формировании консолидированного баланса, анализа деятельности филиалов и расчета для них нормативных коэффициентов.

Работа с, внешней средой осуществляется по каналам телекоммуникаций через АРМ коммуникаций. АРМ коммуникаций обеспечивает экспорт-импорт информации, т.е. двусторонний обмен данными с внешними абонентами: ЦБ РФ, филиалами, системой межбанковских расчетов, процессинговым центром (Union Card, STB-Card и др.), пунктом обмена валюты, клиентами, биржей и пр. При использовании телекоммуникационной среды происходят трансформация передаваемой информации в определенный стандарт, ее шифрование (обычным способом и с применением электронной подписи) и установление связи: либо напрямую с использованием телефонных и других каналов, либо через какую-либо компьютерную сеть.

Для обеспечения взаимодействия по схеме клиент - банк у клиента устанавливается программный комплекс АРМ клиента, который позволяет:

· вводить и редактировать платежные документы с использованием типового набора бланков,

· печатать подготовленные документы,

· шифровать и дешифровать информацию,

· обеспечивать авторизацию через механизм электронной подписи,

· отправлять и принимать документы, файлы и сообщения.

Для взаимодействия с клиентом внутри базового блока устанавливается АРМ банка. Этот комплекс обеспечивает через АРМ коммуникаций аналогичные функции по взаимодействию с клиентом, поддерживает архивы взаимодействия с клиентом и отправляет поступившие платежные документы по ЛВС на обработку в нужный АРМ.

АРМ сотрудника межбанковских расчетов (МБР) обеспечивает ведение расчетов с другими коммерческими банками через сеть клиринговых центров и через взаимное открытие корреспондентских счетов. При работе на основе прямых межбанковских расчетов АРМ позволяет осуществлять контроль, корректировку и отмену текущих операций МБР и формирование начальных авизо, реестров и соответствующих платежных документов. При работе с ответными авизо АРМ проводит весь комплекс работ с входным документом: ввод, корректировку, отмену текущих документов (с одновременным контролем сумм авизо и платежных документов); выполнение квитовки ответных авизо, ведение соответствующего журнала и документов по квитовке; открытие, ведение и закрытие заключительных оборотов.

Для проведения электронных взаимодействий с другими банками, клиентами, процессинговым центром или биржами информация пересылается по ЛВС на АРМ коммуникаций, через которое реализуются телекоммуникационные взаимодействия.

АРМ сотрудника кредитного отдела (АРМ СКО) обеспечивает заключение и ведение договора, его пролонгацию и закрытие (поступление в архив), формирование графиков погашения основного долга и выплаты процентов по различным схемам, а также контроль выполнения этих графиков и начисление пеней по основной части долга и по процентам. При этом формируется ряд ведомостей. АРМ поддерживает стандартные и индивидуальные процентные ставки: по основной части долга, за неиспользованный кредит (если это не указано в договоре), за просроченный возврат ссуды или за несвоевременную выплату процентов за кредит. Комплекс АРМ СКО предусматривает использование компьютера для оформления кредитной сделки и ведения кредитного договора в течение всего периода его действия. С момента регистрации выдачи кредита до его погашения сотрудник кредитного отдела должен быть обеспечен своевременной информацией о размере платы за кредит, сроках ее внесения, а также иметь возможность накапливать некоторые статистические данные по направлениям кредитования, срокам, суммам кредита и другим параметрам. Эти данные используются как для планирования собственной деятельности банка, так и для составления отчетности. Формируются ведомости переоформленных договоров, просроченных ссуд, таблица данных для анализа кредитного портфеля и ведомость анализа ссуд по экономическим секторам.

АРМ сотрудника по работе с физическими лицами обусловлено необходимостью привлечения средств от физических лиц, хотя эти операции связаны с большой трудоемкостью из-за массовости. В основном они носят характер депозитных операций, и поэтому данный АРМ принципиально отличается от АРМ сотрудника депозитного отдела лишь специфическим набором оказываемых услуг.

АРМ сотрудника фондового отдела обеспечивает выполнение политики банка в части фондового портфеля, а также выполнение доверительных соглашений с физическими и юридическими лицами. АРМ включает такие режимы, как оценка экономического состояния объекта инвестиций, расчет аналитических показателей по ценным бумагам, оценка инвестиционной привлекательности объекта, портфеля ценных бумаг, учет поступления и движения ценных бумаг.

АРМ сотрудника депозитного отдела обеспечивает привлечение временно свободных средств. Относительно предметной технологии в этот АРМ включаются такие же режимы, как и в АРМ СКО: заключение договора, расчет процентов по различным схемам, причисление их к остатку и др.

Проблемой банковской технологии остается разграничение функций между базовым модулем, реализующим комплекс операционно-учетных работ, и АРМ сотрудников других отделов.

Мониторинг договоров предполагает ежедневный контроль за проведением платежей по обязательствам, сроки которых истекли. При этом автоматически фиксируется поступление просроченной задолженности и начисляются штрафные проценты. Суммы просроченных задолженностей хранятся в особой области базы данных- «до выяснения», пока по распоряжению сотрудника кредитного отдела они не будут отнесены на соответствующие балансовые счета, погашены или не будут изменены условия договора.

Работа АРМ конструктивно строится на основе ряда универсальных перемещаемых блоков: Договор, График выплат, Расчет нормативов банка, а также ряда специальных с методической и технологической точек зрения блоков: Оценка кредитоспособности клиента и Прогноз свободных средств банка (на основе сроков окончания договоров). Блок Договор обеспечивает подготовку, ведение, учет и контроль исполнения договоров банка и его обязательств; учет сумм кредитов и депозитов при расчете коэффициентов ликвидности банка; прогноз состояния кредитных ресурсов банка к заданному моменту времени; прогноз влияния предполагаемого договора на финансовое состояние банка. Он позволяет получить выписку о состоянии отдельного договора и сводную отчетную документацию.

Блок График выплат позволяет провести предварительную прикидку вариантов погашения кредитов и выплат по депозитам и кредитам. Возможны графики равномерного погашения базы кредита, равномерного погашения базы кредита и процентов; аннуитет (ссудозаемщик регулярно выплачивает равные суммы-аннуитеты, состоящие из суммы процентов и суммы погашения основного долга, поскольку проценты начисляются на остаток долга, они снижаются по мере погашения с одновременным увеличением доли погашения); график выплаты процентов при получении ссуды (дисконтированная ссуда); график единовременного погашения кредита в конце срока договора с текущим погашением процентов; график произвольного погашения базы кредита и др.

АРМ оператора обеспечивает ввод документов, собранных в пачки, с просчитанной контрольной суммой. Банк использует этот АРМ при больших объемах ввода.

АРМ старшего оператора формирует из введенных документов рейсы и осуществляет передачу их на ВЦ для проведения расчетов.

АРМ сортировщика создается для проверки пачек документов, введенных операционистами, и отправки их на проводку, а также для формирования и печати авизо и реестров для РКЦ.

АРМ контролера реализует так называемый принцип «четырех глаз» и служит для просмотра кассовых документов и документов, введенных операционистами или операторами; печати сводных ведомостей по приходу и расходу; проставления пометки об оплате на документах; отправления проводок по кассе; распечатки форм отчетности.

АРМ кассира-контролера обеспечивает: ввод кассовых платежных документов; прием и обработку денежных чеков, объявлений на взнос наличными, приходных и расходных кассовых ордеров и документов по инкассации; формирование сводных ведомостей по приходу и расходу; ведение кассовых журналов; подготовку проводок по кассе; получение сводной справки по кассовым оборотам, формирование мемориальных ордеров; расчет платы каждого клиента за кассовое обслуживание; получение отчета по кассовым символам оборотов за период; работу со справочником символов; формирование справки по кассе.

АРМ старшего операциониста позволяет оценивать загрузку операционистов и назначать их для новых клиентов банка. Просматривается и контролируется список открытых за день лицевых счетов.

Одно из важных мест занимают АРМ операционистов. Предусмотрено их разделение на АРМ операциониста по платежным документам и АРМ операциониста по подготовке отчетов либо на АРМ операциониста по работе с физическими лицами и АРМ операциониста по работе с юридическими лицами, АРМ операционистов для проведения работ по открытию и закрытию счетов.

АРМ операционистов реализовывают:

· открытие и закрытие счетов;

· начисление, причисление к остатку вкладов и выдачу процентов по всем видам вкладов;

· перевод вкладов;

· поиск клиента по номеру его лицевого счета и наоборот;

· установление договорной процентной ставки и платы за совершение операций и расчет дохода от проведения операций;

· оплату переводов; ведение операционного дневника;

· аналитический и операционный контроль за выполнением операций;

· ввод платежных документов;

· работу с картотеками: занесение и исключение номера картотеки из счета клиента;

· контроль дебетового сальдо;

· погашение задолженностей частично или единовременно;

· просмотр и распечатку выписок из лицевого счета, формирование остатков по счетам и др.;

· контроль неоплаченных документов;

· обработку электронной почты (по схеме клиент - банк), если это не выполняется в специальном АРМ.

Имеют место АРМ операционистов по платежным требованиям и поручениям, по кассе, по работе с аккредитивами, чековыми книжками и др.

АРМ экономиста осуществляет:

· формирование выписок из лицевых счетов,

· контроль начисления процентов по лицевым счетам,

· контроль остатков и проводок по лицевым счетам,

· расчет нормативов и показателей работы банка,

· контроль за работой филиалов,

· формирование сведений для налоговой инспекции.

АРМ бухгалтера обеспечивает:

· расчет остатков по счетам на начало следующего дня;

· формирование, просмотр, корректировку, печать, сохранение баланса по балансовым и внебалансовым счетам и приложениям к нему за любой период;

· ведение развернутого сальдо по любому балансовому счету для филиала;

· изменение остатков счетов на начало или конец любого дня;

· расчет прибыли за период;

· оценку рентабельности банка и формирование других показателей работы банка;

· расчет процентов по лицевым счетам;

· изменение плана счетов.

АРМ главного бухгалтера осуществляет:

· получение информации о работе банка, его клиентах;

· открытие и закрытие лицевых счетов;

· просмотр и печать оборотно- сальдовых ведомостей по балансовым и внебалансовым счетам, а также ведомостей открытия, закрытия и изменения лицевых счетов;

· обновление файла подписей клиентов (в некоторых БИС).

АРМ администратора является крайне важным и включает несколько различных функций, которые обеспечивают:

· текущую работу по документам:

ь отражение оперативных проводок;

ь составление текущей описи документов;

ь выполнение текущей сверки;

ь составление документального баланса;

ь печать отчетов;

ь межфилиальный обмен по дискетной технологии;

ь планирование и завершение операционного дня банка;

ь планирование работ и наделение полномочиями сотрудников отдела

· выполнение операционно-учетных работ:

ь планирование работ на требуемый день;

ь регистрация, удаление, изменение статуса пользователя;

ь контроль протокола работы пользователя;

ь функциональное конфигурирование рабочих мест пользователей;

ь поддержание санкционированного доступа к информационным ресурсам БИС;

ь выполнение отката комплекса;

· ведение фонда НСИ:

ь администрирование файлов базы данных;

ь организация и ведение фонда НСИ (изменение процентных ставок, таблицы балансовых и внебалансовых счетов, типов платежных документов, кассовых символов, атрибутов банка, прейскуранта услуг, видов операций и др.);

· установление и конфигурирование рабочих мест других пользователей БИС;

· включение и выключение задач в комплексе;

· настройку комплекса;

· выполнение пусковых работ при внедрении БИС.

АРМ администратора содержит блок, обеспечивающий архивацию - перевод файлов операционного дня в статус «архивный», т.е. доступный лишь по чтению. При необходимости сотрудник банка, используя этот блок, может найти любой интересующий его документ, проводку, регистр; войти в любой операционный день года, в любой месячный отчет, квартальные отчеты (с накоплением с начала года и без него), отчет за прошлый год, а также отчеты за произвольно выбранные промежутки времени.



4. Межбанковские взаимодействия и коммуникации

Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является характерной задачей для любой открытой сложной системы.

Рис. 3. Схема взаимодействия коммерческого банка с внешней средой

В качестве внешней среды, с которой взаимодействует банк, выступают:

· обменные пункты;

· участники электронного денежного обращения (ЭДО) с использованием пластиковых карточек (ПК);

· клиент;

· филиалы банка;

· банки на территории России;

· банки в Украине («АВС-сервис» учитывает важность Украины для Российской Федерации, поэтому имеет обширные связи с украинскими банками);

· банки на территории СНГ;

· зарубежные банки;

· другое.

Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и др.

Абонентом банка может быть как юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. Надо отметить, что за рубежом такая услуга под названием Домашний банк (Home banking) в последнее время стала особенно популярной.

При организации взаимодействия банк - филиал технология ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, является его баланс, на базе которого формируется консолидированный баланс.

Взаимодействие коммерческого банка «АВС-сервис» с другими банками производится через системы взаимных корреспондентских счетов, клиринговых центров и РКЦ.

Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты - через систему общества международных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.

Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как чисто информативный, так и финансовый характер. И если первый вид сообщений может и не требовать поддержания определенных требований безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также достоверности и целостности платежных документов, т.е. безопасности платежей.

Все электронные взаимодействия коммерческого банка «АВС-сервис» с внешней средой, к которой относятся отдельные клиенты, участники расчетов пластиковыми карточками, другие банки в России, СНГ и в дальнем зарубежье, осуществляются на основе телекоммуникационной среды с использованием стандартов передачи и обработки данных различного уровня.

С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое осуществляется на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой персональный компьютер, клиент после прохождения авторизации может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций. Подобные действия клиент может предпринимать, не имея компьютера, используя возможности средств телекоммуникаций и пластиковых карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его финансовых возможностях.



Заключение

Цель и характер деятельности банка определяют его информационную систему, а также вид информационного продукта, на основе которого принимается оптимальное управленческое решение. Одна из особенностей российских коммерческих банков заключается в том, что их деятельность, несмотря на формальную специализацию, носит в большинстве случаев универсальный характер. Это определяет в целом схожесть палитры услуг, а также определяет выбор структуры информационной системы банка.

При разработке банковской информационной системы «АВС-сервис» проведен анализ большого количества влияющих на ее структуру и содержание факторов:

· общие характеристики банка, ближние и дальние цели и стратегические направления его развития;

· особенности сложившейся структуры управления;

· общие принципы построения банковской технологии;

· ожидаемая архитектура системы и состав функций, подлежащих автоматизации;

· объем входной и выходной информации, количество входных документов;

· требования к информационной безопасности.

На основе анализа этих факторов и была разработана структура информационной системы банка «АВС-сервис».

Разработанная интегрированная информационная система банка «АВС- -сервис» представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования. Разработанная БИС охватывает совокупность банковских задач не фрагментарно, а комплексно, отражая всю сложность их взаимосвязей: сложность иерархической структуры; множественность функциональных целей; динамичность в работе при обеспечении управления процессами, носящими вероятностный характер; многофункциональность.