Платежные системы электронной коммерции

12

3

Министерство образования и науки РФ

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Российский государственный торгово-экономический университет

гоу впо «РГТЭУ»

Челябинский институт (филиал)

Кафедра «Информационные системы и технологии»

Основы электронной коммерции

Контрольная работа

по теме: «Платежные системы электронной коммерции»

Выполнила:

студентка 2 курса на базе среднего специального образования

специальности - финансы и кредит

Третьякова Валерия Глебовна

Челябинск 2009



Содержание

Введение

1. Способы оплаты в Интернет

1.1 Оплата со счета мобильного телефона (m-commerce)

1.2 Оплата по картам предоплаты (скретч-картам)

1.3 Оплата электронными деньгами

1.4 Оплата платежными картами

2. Платежные системы

2.1 Платежные системы: мировые, национальные, локальные

2.2 Российские платежные системы

2.3 Международные платежные системы

2.4 Платежная система E-Gold

3. Системы Интернет-платежей

3.1 Системы Интернет-платежей: Кредитные схемы

3.2 Системы Интернет-платежей: Дебитные схемы

3.3 Системы Интернет-платежей: цифровая наличность

4. «Слепая подпись»

5. Заключение

Список использованной литературы



Введение

Электронная коммерция развивается бурными темпами. По данным консалтингового агентства The Boston Consulting Group, рынок только розничной электронной торговли в Северной Америке достигнет в 2001 г. уровня 65 млрд. долл. По оценкам экспертов консалитногвой фирмы McKinsey, к 2003 году объем розничной торговли через Интернет в России приблизится к 1 млрд. долл., а общий рынок электронной коммерции достигнет 5,2 млрд. долл.

Пережившие кризис электронные магазины укрепили свои позиции на рынке, скупив менее удачливых конкурентов. Гиганты оффлайнового бизнеса, в 1999 году стоившие в десятки раз дешевле своих онлайновых собратьев, после кризиса тоже получили возможность выйти на рынок Интернета, предложив более высокое качество услуг и громкое имя.

В России в сфере электронной коммерции традиционно работают фирмы, либо выросшие на рынке предоставления доступа в Интернет, либо поставщики Интернет-контента (web-порталы, поисковые машины, службы web-почты, новостные Интернет-агенства). Здесь нет ни лидеров оффлайнового рынка, ни представительств крупных международных Интернет-компаний.

Традиционный рынок Интернет - коммерции зарождался как рынок розничной торговли. Но постепенно на рынке стали появляется решения, ориентированные не на конечных потребителей, а на организации, так называемый рынок B2B, или business-to-business (в противоположность B2C, business-to-customer). Первоначально, на рынке B2B предлагались продукты, связанные с собственно организацией розничной торговли (готовые Интернет - магазины, услуги по рекламе, внедрение Интернет - торговли в традиционные бизнес - процессы и т.п.). Но постепенно через Интернет стали продаваться решения, непосредственно с Интернет не связанные (коммерческое программное обеспечение, услуги по автоматизации, оптовая торговля, брокерские услуги, консалтинг и т.п.). По прогнозам агентства McKinsey, к 2003 году рынок B2B будет занимать 90% всего рынка Интернет-услуг, и его объем превысит 400 млрд. долл. По прогнозу IDC, к тому же 2003 году объем всего рынка Интернет превысит 1,6 триллиона долл., причем 1,4 триллиона будет приходиться на B2B.



1. Способы оплаты в Интернет

Традиционные методы оплаты, включая наличные деньги, банковские переводы, чеки, пластиковые карточки, изобретены задолго до возникновения электронной коммерции. Поэтому нет ничего удивительного в том, что они не полностью соответствуют ее потребностям. Безусловно, при покупке обычного "физического" товара деньги можно взять с покупателя при доставке. Но если приобретается "цифровой" товар или информация, обязательно должен быть способ оплатить покупку прямо "на месте", то есть на сайте продавца. Вот почему в электронной коммерции чрезвычайно остро стоит вопрос разработки универсального способа оплаты покупок в Интернет, который бы позволил делать дешевые и безопасные платежи в режиме реального времени.

К способам оплаты покупок в Интернет, проводимым электронным путём, можно отнести следующие:

1. Оплата со счета мобильного телефона (m-commerce)

2. Оплата по картам предоплаты (скретч-картам)

3. Оплата электронными деньгами

4. Оплата платежными картами

1.1 Оплата со счета мобильного телефона (m-commerce)

Мобильная коммерция это использование мобильных портативных устройств для общения, развлечения, получения и передачи информации, совершения транзакций через общественные и частные сети.

Сегодня на рынке появилась прекрасная возможность оплачивать услуги или товары различных компаний через мобильный телефон. Вы можете делать покупки в Интернет - магазинах, оплачивать коммунальные платежи и даже переводить деньги по банковским реквизитам. Вне зависимости оттого, что и как Вы оплачиваете, процесс оплаты занимает всего 1-2 минуты, а сам платеж происходит практически мгновенно.

Некоторые мобильные компании предоставляют эту услугу бесплатно, как часть обычного пакета пользователя мобильного телефона. Деньги, которые будут использованы владельцем мобильного телефона для покупки товаров или услуг могут быть сняты со счёта владельца телефона или со специальной карты, которую нужно сначала купить, а затем активировать со своего телефона.

Оплата услуги или товара происходит с помощью посылки секретного сообщения (SMS), включающего в себя цепочку информации типа номер счёта владельца телефона/сумма к оплате или кодовый номер товара или услуги/ номер счёта продавца.

В случае если размер совершаемого платежа превышает остаток средств на текущей карте, необходимо активировать новую карту. При этом неиспользованные остатки денежных средств с предыдущих карт прибавляются к номиналу активированной карты.

Важно отметить, что для того, чтобы Вы могли использовать эту функцию ваш телефон должен быть оснащён функцией WAP или некоторым собственным микробраузером. Мобильная коммерция делает пользователя еще более независимым, не привязанным к стационарным устройствам, предоставляя все вышеперечисленные возможности при наличии одного только мобильного телефона или карманного компьютера. Это очень важно для делового человека: часто многое зависит от мгновенно принятого решения, и этому не должны препятствовать такие факторы, как невозможность быстрого оформления сделки или отсутствие доступа к информационным каналам.

1.2 Оплата по картам предоплаты (скретч-картам)

Скретч-карты являются картами предоплаты поскольку, покупая их, вы делаете предоплату сервиса или товара, который собираетесь заказать. Своё название они получили от английского слова «scratch», что значит царапать. Именно наличие особенного защитного слоя скрывающего буквенно-цифровой набор, является отличительной особенностью карт предоплаты. Очень важно отметить, что каждая карта предоплаты имеет свой уникальный серийный номер, который будет использоваться при оплате услуг.

Карты предоплаты выпускаются различными фирмами, бывают разного номинала и разного предназначения. Как правило, скретч-карта имеет ограниченный срок действия, который может варьироваться в зависимости от номинальной стоимости карты или других условий. Сама карта предоплаты представляет собой пластиковую карточку с размещённой на ней информацией относительно фирмы изготовителя, сферы её применения и срока её действия.

Карты предоплаты получили достаточно широкое распространение, поскольку являются удобным способом платы услуг и покупок. Их активно используют компании, занимающиеся сотовой связью, предоставлением услуг Интернет провайдеров и т.п.

1.3 Оплата электронными деньгами

Цифровые деньги являются основой платежной системы Интернет. Они могут быть классифицированы по видам организации их функционирования, по уровню безопасности, а также по способу расчета.

Цифровую наличность можно представить себе как файлы-жетоны, заменяющие наличные деньги. Продавцы и покупатели могут свободно обмениваться этими "монетами" по сети, оплачивая ими товары и услуги. Для указанной цели участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу - "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу жетонов, а также проверку их подлинности. Цифровые деньги могут неограниченно долго обращаться в сети, но также могут в любое время быть обменены на настоящие деньги у организаторов системы или в банках, участвующих в ней.

Разновидностью электронных денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card.

Современная смарт-карта - это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. В чипе такой карточки хранится не что иное, как электронные деньги в описанном выше смысле.

Пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта (называемая электронным кошельком), в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты в отличие от подобных систем на базе персонального компьютера. В связи с этим стоимость транзакции стремиться к нулю, за исключением пополнения карты или обналичивания денег. Единственное неудобство состоит в том, что для перевода электронных денег с карточки на компьютер или обратно необходимо особое устройство для чтения карточек, ридер, присоединяемый к компьютеру.

1.4 Оплата платежными картами

Кредитные карты

Кредитная карта - именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в банк.

Кредитная карточка удостоверяет наличие у ее владельца текущего счета в банке. В разных странах используются кредитные карточки американских кредитно-финансовых групп типа Visa, MasterCard, American Express и т.д.

Дебетовые карты

Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через Интернет в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.

Виртуальные карты

Поскольку использование классической кредитной карты для расчетов в Интернет является небезопасным, были разработаны виртуальные карты типа VISA E-c@rd и Virtual MasterCard, которые предназначены исключительно для расчетов в Интернет. VISA E-c@rd разработана по технологии международной платежной системы VISA Int. Virtual MasterCard разработана по технологии международной платежной системы MasterCard Int.

Выпуском подобных карт сегодня занимаются различные банки, своевременно оценив их преимущества и потенциал. VISA E-c@rd и Virtual MasterCard применяется исключительно для оплаты через Интернет товаров и услуг в электронных магазинах по всему миру, включая Россию, а также услуг операторов сотовой связи, провайдеров Интернета, туристических фирм и отелей.



2. Платёжные системы

2.1 Платежные системы: мировые, национальные, локальные

Данный раздел посвящен современным платёжным системам, которые, по мнению многих аналитиков, призваны кардинально изменить картину финансово-торгового мира и общества в целом. С распространением глобальной сети Интернет это представляется вполне возможным. Однако в связи с этим весьма актуально стоит и проблема выбора приемлемых систем осуществления платежей.

Мировые или международные платежные системы - системы, которые объединяют под своей «пластиковой крышей» миллионы пользователей по всему миру. Эти системы не знают границ государств, карты таких систем принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру, наличные же можно получить в любом из сотен тысяч банкоматов.

Самыми известными на сегодняшний день являются международные платежные системы Visa, MasterCard, American Express, Diners Club.

Национальная платежная система - система взаиморасчетов между участниками, производимых в пределах одного государства.

Можно выделить три критерия, по которым определяется это понятие:

- полнота охвата, т. е. карточки такой системы можно получить почти во всех городах страны;

- большое число банков - участников системы;

- поддержка системы правительством государства.

Во многих развитых странах уже давно практикуется использование такого рода систем. Считается, что национальные рынки карт эффективнее всего строить на основе отечественных внутренних платежных систем. В пределах своей страны пользователь расплачивается при помощи «домашней», внутренней карты, а при выезде за границу получает в свое распоряжение «пластик» международной платежной системы. Такая схема успешно работает, например, в Японии. В Германии подавляющее большинство карт носит логотип немецкой платежной системы GеldKarte, и соответственно обслуживаются эти карты внутри страны в этой платежной системе. Внутренние расчеты 92% всех карт во Франции производятся по правилам собственных платежных систем. Подобные ситуации наблюдаются и таких странах, как Австрия, Италия, Швейцария.

Рынок пластиковых карт можно представить в виде «своеобразной» пирамиды, на вершине которой находятся международные системы, а в основании расположен массивный блок локальных систем. Локальные платежные системы могут работать как в рамках одного предприятия (например, так называемые «зарплатные» проекты), так и в пределах региона или даже нескольких регионов. Функционирование таких систем происходит на базе микропроцессорных карточек.

Следующие положения являются ключевыми моментами в определении идеологии локальных платежных систем:

это системы, позволяющие банку удерживать 100% контроль над бизнесом;

это системы, обеспечивающие минимально возможную стоимость транзакции;

это системы, позволяющие реализовать максимально полный набор платежных функций (различные типы "электронных кошельков", "бензиновые" приложения, приложения лояльности и т. п.).

Локальные платежные системы в России, бурное развитие которых пришлось на середину 90-х , находятся в данный момент под сильным давлением международных платежных систем. В Москве и Санкт-Петербурге локальные системы уже почти полностью ими вытеснены; свои позиции локальные системы сохраняют лишь на периферии.

Крупнейшими российскими локальными платежными системами являются на сегодняшний день "СТБ-кард", "Юнион Кард", "Золотая корона", "Сберкарта", "Аккорд" и не так давно созданные NPS Cards и "Русский стандарт".

2.2 Российские платежные системы

Золотая Корона

это крупнейшая российская межбанковская платежная система. Она обслуживает 199 банков и более 1,7 млн. их клиентов во всех регионах России. Технологическую основу системы составляют многофункциональные микропроцессорные карты. Карты "Золотая корона" обеспечивают широкую региональную сеть обслуживания на территории России, высокий уровень безопасности, возможность объединить на одной карте "электронный кошелек", "транспортную карту", "учет льгот и субсидий", различные дисконтные программы

"Юнион Кард"

в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, ГУТА-банк, Нижегородпромстройбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк. Российские банки и их филиалы проявляют заинтересованность в эмиссии российского карточного продукта. Причины столь широкого распространения Платёжной системы "Юнион Кард" заключаются главным образом в системе построения ее работы с банками в рамках т.н. зарплатных проектов.

СТБ

является на сегодняшний день единственной из российских платежных систем, которая имеет сертификат Europay Int. Эта платежная система работает с 1992 года и за это время стала важным элементом российского рынка пластиковых карт. Партнерами СТБ уже стали многие российские банки и банки стран СНГ и Балтии. На сегодняшний день Платежная система СТБ охватывает 82 субъекта Российской Федерации. Разработанная специалистами СТБ КАРД уникальная технология ПИН2 позволяет держателям карт STB с выпущенным кодом ПИН2 осуществлять в сети интернет безопасные транзакции электронной коммерции, а также получать доступ к дополнительным услугам и сервисам, предоставляемым через интернет банками-участниками системы.

2.3 Международные платежные системы

VISA

Система VISA - самая популярная в мире - объединяет под своей "пластиковой крышей" миллионы пользователей и работает в 72 странах мира; ее клиентов обслуживают около 20 тысяч банков. История Visa в России насчитывает более 13 лет. Ассоциация российских банков-членов Visa была учреждена 25 февраля 1997 года Международной Сервисной Ассоциацией Visa International и коммерческими банками «Инкомбанк» и «Российский кредит». Позднее соучредителями Ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на сегодняшний день насчитывает 32 банка. Visa разработала целый ряд платежных карточек, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям. Карточки Visa - это удобный и надежный способ оплаты и снятия наличных, как дома, так и во время поездок.

VISA E-c@rd

предназначены для оплаты через интернет любых видов товаров и услуг в любых электронных магазинах во всем мире, а также для оплаты услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, туристических компаний, предприятий гостиничного бизнеса и т. д. Однако снять наличные в пункте выдачи наличных или в банкомате с помощью этой карточки или расплатиться ею в магазине не удастся. Ограничение в режиме работы карты положительно сказалось на ее цене - выпуск и обслуживание карты для электронных расчетов в течение полугода обойдутся владельцу менее чем в два доллара США при отсутствии какого-либо страхового депозита.

MasterCard

Платёжная система MasterCard выпустила более 590 миллионов карт с логотипом MasterCard и 505 миллионов карт с логотипом Maestro, что в совокупности составляет 1 095 миллионов карт. Эти карты принимаются более чем в 30 миллионах точек по всему миру. Карта Eurocard/MasterCard ориентирована на средних по достатку граждан, которые периодически выезжают за границу и делают покупки в крупных российских магазинах, оплачивают услуги гостиниц и ресторанов. Карты Eurocard/MasterCard являются удобным и современным платежным средством, пользующимся огромной популярностью во всем мире и обеспечивающим более высокую степень сохранности Ваших личных средств по сравнению с наличными.

Virtual Card Eurocard/MasterCard предназначена исключительно для расчетов в Интернете и отличается от обычной только тем, что немного короче.

AmericanExpress

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

DinersClub

Diners Club International - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Выбирая карту Diners Club клиент становится не только обладателем удобного средства платежа, но и членом международного клуба Diners Club, получая ряд преимуществ и льгот, предусмотренных для членов этого клуба. Владелец карты получает в свое распоряжение "сервисную корзину", призванную оградить его от многих неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру.

Карточка Diners Club International рассчитана, прежде всего, на людей, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

2.4 Платежная система E-Gold

E-Gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой, корреспондированы в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладиум. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте.

Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996г, управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За эти восемь лет, было открыто более 300 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка 800 000$.
Перед тем как подойти к более подробному рассмотрению принципов работы системы E-Gold, хотелось бы подчеркнуть основные положительные черты данной платежной системы.

высокая ликвидность E-Gold

анонимность платежей, как со стороны клиента, так и со стороны продавца

высокая степень защиты

возможность микроплатежей

интернациональность

простота и дешевизна в обслуживании, низкие тарифы.

1. Чем E-Gold удобна для россиян?

1. Регистрация бесплатна.

2. Это не банковская система, поэтому, открывая счет в E-Gold, вы не рискуете нарушить закон. 3. E-Gold не делит своих участников на людей проживающих в USA и остальных, как например это делает PayPal, все участники этой платежной системы равноправны.

4. Очень многие спонсоры стали использовать E-Gold как инструмент платежа. таким образом упрощается процедура получение денег и увеличивается надежность.

5. Большое количество обменных пунктов позволит вам перевести E-Gold в любую другую мировую валюту, в том числе и в российскую платежную систему WebMoney.

2. Что вы можете делать с помощью E-Gold?

Получать деньги от ваших спонсоров.

Инвестировать ваши деньги в различные высоко-доходные проекты.

Вкладывать деньги в пирамиды и МЛМ-программы и терять их там.

Принимать участие в онлайновых аукционах и распродажах, вроде e-bay поддерживает E-Gold.

Оплачивать товары в интернет-магазинах, или платить за различного рода услуги, регистрация домена, оплата хостинга и т.п.

Принимать к оплате E-Gold на вашем сайте с помощью простой формочки

Инвестировать ваши E-Gold в различные биржи.

Передавать ваши E-Gold от одного физ.лица другому, не имея при этом проблем с законодательством РФ.

3. Как зарегистрироваться в E-Gold?

Открыть счета в E-Gold можно свободно и бесплатно, для этого необходимо зайти на сайт платежной системы E-Gold и заполнить регистрационную форму. Для упрощения регистрации предлагаю воспользоваться примером заполнения регистрационной формы.

Процесс регистрации не сложен и проходит в несколько этапов. На главной странице сайта нажмите ссылку Create An Account. Далее согласитесь с лицензионным соглашением. Регистрационная страница разбита на несколько разделов. В первом заполните поля Account Name («Имя счета») и Description («Описание счета»). Имя счета будет отображаться при операциях перевода и получения денег другими пользователями системы. Описание счета необязательно. Далее следуют поля User Name («Имя пользователя») и Description («Описание пользователя»). Последнее необязательно, а вот имя пользователя будет отображаться в истории операций. Далее введите контактную информацию: свое имя, адрес, e-mail и т.д. После этого придумайте и дважды введите пароль (минимальная длина - 6 символов). Он должен содержать и буквы, и цифры. Пароль желательно запомнить или записать. В последнее поле нужно ввести специальную защитную последовательность цифр, изображённую на соседнем изображении (для защиты от автоматических регистраций).

Все данные вводятся на английском языке. Тут необходимо представлять себе правила заполнения таких граф. Если это русский ресурс, то информацию в принцие можно вводить на русском языке, но все же предпочтительнее вводить данные латиницей. Если же вы регистрируетесь на зарубежном сайте, то данные предоставлять необходимо только на английском. Правильное заполнение регистрационных форм приобретает большое значение, когда речь идет об сведениях, необходимых для отправки вам чего-нибудь по почте. Например, когда вы заказываете на сайте компании бесплатные образцы ее продукции. В остальном проблем возникнуть не должно.

Практически в каждой форме есть поля, обязательные и необязательные для заполнения. Необязательные графы всегда как-то помечаются: возле них ставится звездочка или ее название выводится жирным шрифтом. Кстати, если вам часто приходится заполнять такие регистрационные формы, рекомендую пользоваться специальными программами, автоматизирующими этот процесс: Gator, RoboForm или другими. Вы найдете их в разделе DOWNLOAD.

После правильного заполнения регистрационной формы на ваш электронный ящик придет письмо, подтверждающее факт регистрации в системе. В нем вы найдете номер вашего, только что зарегистрированного счета на E-Gold.

Образец заполнения регистрационной формы



Примечание:

При открытии счета на E-Gold в качестве контактного е-мейла, на который будет от E-Gold высылаться пароль, не стоит указывать адреса с серверов mail.ru , yandex.ru , rambler.ru и других слишком распространенных бесплатных.

Дело в том, что после спамерских атак в августе - сетнябре, E-Gold перестал посылать подтверждения на вышеуказанные сервера, и соответственно адреса.

Если у вас нет нормального платного ящика, открывайте бесплатный не в таких «засвеченных» службах.

Также следует обратить внимание на следующие требования:

- В браузере должны быть включены к показу картинки, и он должен поддерживать

- JavaScript и 128 битный SSL.

- Вся информация набирается латиницей.

- Вводимая информация должна быть достоверной или походить на достоверную. Не стоит называть себя Джоном Смитом и при этом заходить с российским IP. Администрация E-Gold это очень не любит, а выражается это чувство следующим образом: либо вам запретят проводить зачисление на счет, либо ограничат сумму зачисления. Таким образом, E-Gold борется с обманом.

4. Зачисление на счет и вывод денег со счета в Платежной системе E-Gold

Итак, вы открыли счет в E-Gold, разобрались с простым интерфейсом и решили его пополнить. Ввод денег в платежную систему - эта операция называется InExchange - обмен денег на металл, т.е. пополнение Вашего счета. С начала нужно определится, на какую сумму вы собираетесь пополнить свой счет в E-Gold и что немаловажно каким образом.

Самый простой способ пополнения, это перевод E-Gold с другого счета. Например, вы можете попросить друга, чтобы он вам перевел сколько-то E-Gold, а вы с ним рассчитаетесь позже. Однако друга с E-Gold счетом может и не оказаться, так что придется перейти ко второму способу. Второй способ заключается в покупке E-Gold у независимых обменных пунктов, уже имеющих большие суммы в E-Gold и продающих их за национальные валюты или иные платежные средства. А каким образом будет происходить процесс обмена, целиком будет зависеть от вас и от условий выдвигаемых тем или иным обменным пунктом. В основном это банковский или почтовый платеж в пределах того государства, в котором находится обменный пункт, платежи через Western Union, с помощью кредитных карт и др., в том числе WebMoney.

Например, схема перевода через систему WebMoney выглядит так:

1)Ввод Ваших денег (долларов, рублей или евро) в Ваш кошелек WebMoney (подробности на сайте этой платежной системы), при этом удержат комиссию порядка 2%.

2)Обмен WM на E-Gold: через обменный пункт WebMoneyEE (комиссия 5-10% от Вашей суммы) или через биржу INDX (комиссия 1-3% от суммы)

При вводе Ваших денег в E-Gold производится покупка соответствующего количества драгоценного металла.

Для россиян более характерен другой способ покупки E-Gold, заключается он в том, что сначала деньги вводятся в платежную систему WebMoney, а затем обмениваются на E-Gold в специализированных пунктах обмена.

Выбор металла для хранения ваших денежных средств должен зависеть от того, какие сделки вы собираетесь проводить: если это микро-платежы, то лучшим выбором будет серебро, если очень крупные операции, то палладий или платина. Так же большую роль в выборе металла может играть рыночные колебания в стоимости металла. Рекомендуем золото, как наиболее часто используемый металл при расчетах в E-Gold.



5. Вывод денег из E-Gold

OutExchange - обмен металла на деньги, т.е. снятие с Вашего счета.

Вывод ваших денежных средств из E-Gold, аналогичен вышесказанному, вы выбираете пункт обмена, сумму перевода и вид валюты или платежных средств, на который вы собираетесь обменять ваши E-Gold.

Снять деньги со счета E-Gold можно, выписав чек на чье-либо имя, отправив банковский перевод, а также перевести в PayPal, через Western Union.

Один из способов вывода денег- через конвертацию их в WebMoney. Вот как это можно сделать:

1)Обмен E-Gold на WM (через обменный пункт WebMoneyEE (удержат комиссию 5-10%, от 1$ до 100$- 8%, от 100$ до 250$ -7%, от 250$ до 500$- 6%, от 500$ до 1000$- 5%) или через биржу INDX(1-3%))

2)Со счета(т.е.Вашего кошелька) на Ваш счет в банке.

6. Комиссия в E-Gold

Для правильной работы с платежной системой, необходимо понять, как и когда происходит взимание комиссии в E-Gold. В E-Gold существует два типа тарифов:

1. Тариф за транзакцию (Перевод с одного счета E-Gold на другой).

Взимается с получателя платежа во время перевода денежных средств с одного счета на другой. За каждую транзакцию E-Gold берет 1% от суммы, но не более 50 центов и не менее 0.000004 тройских унций металла.

Spend - перевод металла со счета на счет (с клиента взимается 1% в металле от переводимого количества, но не больше $0,50 (т.е. до $50- 1%, свыше $50- $0,50)) Так как все Ваши денежные средства хранятся в металлах, то перевод платежных средств с одного счета на другой равносилен передаче металла от одного лица другому. При этом он фактически не покидает хранилища.

Для перевода зайдите в свой аккаунт, затем в раздел Spend и укажите сумму, наименование металла и счет получателя. Заметим, что между курсами IN и Out есть разница. За хранение металла установлена плата 1% в год. За вывод средств (или физического металла) из системы взимается плата в зависимости от суммы и метода изъятия.

2. Тариф за хранение.

1% в год за хранение металла с каждого счета. Комиссия взимается следующим образом: 1% раскидывается на 12 месяцев (в среднем, 0.08% в месяц), и взимается каждый месяц, либо в начале его, либо в конце.

Еще важно знать, что если ваши денежные средства хранятся в двух типах металла, то плата за хранение взимается с каждого металла по отдельности.

Официально, тарифы можно посмотреть на сайте E-Gold, в разделе e-gold fees. Там же есть калькулятор для расчета процента комиссии при переводе.

Кроме перечисленных выше операций для пользователей системы доступны следующие функции:

Redeem - изъятие физического металла.

Metal-to-Metal - обмен одного металла на другой.

Account info - Ваша персональная информация.

History - история сделок (транзакций).



3. Система Интернет-платежей

3.1 Системы Интернет-платежей: Кредитные схемы

В основе кредитных платежных систем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки, только происходит всё через Интернет. Такой способ передачи данных обязывает к применению дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись и т.д.).

Схема проведения платежей через Интернет выглядит следующим образом:

1. Покупатель на странице электронного магазина выбирает товар или услугу, формирует «корзину» покупок и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

2. Реквизиты карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернет для авторизации. При этом параметры кредитной карты могут вводиться как на на сайте магазина (после этого они будут переданы на сервер платежной системы), так и непосредственно на сервере платежной системы. Для покупателя второй способ считается более безопасным, т.к. в этом случае снижается риск «утечки» сведений о карте.

3. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию в процессинговый центр платежной системы, который и производит авторизацию карты.

4. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

5. Продавец и Покупатель получают результат авторизации.

6. При положительном результате авторизации:

* магазин оказывает услугу, или отгружает товар;

* процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Несомненными достоинствами кредитной схемы платежей являются:

Привычность для клиентов и правовая определенность

Достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола https. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Этот протокол должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

Одной из основных проблем, связанных с платежами по кредитным картам, являются вопросы безопасности. Транзакция по кредитной карте через Интернет с точки зрения платежных систем сетей является "транзакцией без физического присутствия владельца", и как следствие того, повышается риск возможности перехвата личной и банковской информации во время транзакции. Среди других недостатков этих систем можно назвать:

Необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей.

Отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур.

3.2 Системы Интернет-платежей: Дебитные схемы

Дебитные схемы платежей через Интернет построены по аналогии с их оффлайновыми предшественниками - чековыми и обычными наличными расчетами. В расчетах участвуют эмитент и пользователь. Эмитент выпускает некие электронные единицы (цифровые эквиваленты денег на счетах в банках или бумажных чеков). Пользователь осуществляет платежи через Интернет, используя данные электронные единицы.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков, т.е. по сути своей - это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Владелец чековой книжки подписывает электронный чек электронной подписью на необходимую сумму и передает его любым доступным способом получателю. Получатель предъявляет этот чек к оплате платежной системе. Если проверка подтверждает подлинность чека, плательщик получает товар или услугу, а деньги перечисляются со счета плательщика на счет получателя.

Подобные схемы платежей просты и давно применяются за рубежом (NetCash, NetChex, NetCheque), но для России они пока не слишком актуальны, т.к. прежде всего, отсутствует широкая практика использования чеков даже при оффлайновых расчетах. Одной из первых ласточек в этой сфере электронных платежей в нашей стране является система PAYMER, в которой в качестве расчетного средства используются цифровые чеки.

3.3 Системы Интернет-платежей: цифровая наличность

Системы цифровой наличности основаны на использовании электронных денег. Они представляют собой денежные знаки, которые эмитированы в форме электронных документов и обращаются в Интернет. Цифровые деньги функционируют так же, как и их аналог - банкноты и монеты, только в виде файлов, а эмитируются как банками, так и небанковскими организациями. Электронные деньги могут храниться, переноситься и использоваться с помощью специальных устройств, и/или программных средств на обычных персональных компьютерах.

На сегодняшний день существует 2 типа систем цифровых наличных:

системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента,

системы, основанные на использовании смарт-карт.

Системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента

Для того, чтобы свободно обмениваться электронной наличностью по сети участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу - "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу "наличности", а также проверку её подлинности. Пополнить свой счёт-«кошелек» можно либо при помощи предоплаченных карт, либо перечислением через банк. Если клиент расплачивается "наличными" из своего электронного кошелька, оплата происходит следующим образом:

1. клиент регистрируется в системе, которая работает с цифровой наличностью, загружает соответствующее ПО и активизирует свой электронный «кошелек»;

2. клиент перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку;

3. электронные купюры предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность, после чего счет продавца пополняется деньгами на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Особенностью электронных денег является то, что их впоследствии можно конвертировать в реальные деньги. Конвертирование одного типа электронной наличности в другой напрямую пока, к сожалению, не возможно, т.к. до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег.

Можно выделить следующие преимущества подобных систем:

крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности

возможность осуществления микроплатежей, т.к. номинал купюры может быть любым

подобные платежные системы выигрывают у других по стоимости транзакций. Проведение транзакции с использованием электронных денег обходится гораздо дешевле.

при использовании электронной наличности реализуется возможность конфиденциальности платежа - от покупателя не требуют удостоверения его личности и кредитоспособности.

Недостатком такой схемы является, например, необходимость заранее пополнять свой «электронный кошелёк».

Крупнейшими системами цифровой наличности на сегодняшний день в России явлются WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др. К зарубежным системам подобного типа относятся NetCash, eCash.

Системы, основанные на использовании смарт-карт

Смарт-карты(smart card) - это пластиковые карты со встроенным микропроцессором. Смарт-карта выпускается банком. На чипе карты сохраняется информация о банковском счёте покупателя (номер счета и сумма денег, которая находится на счету), также информация об эмитенте и покупателе. Деньги с банковского карт-счета покупателя списываются банком по мере того, как покупатель расходует их, и перечисляются на счёт продавца. Соответствующие изменения производятся и на смарт-карте во время проведения операции покупки.

Пополнение баланса карты происходит следующим образом - на карт-счет владельца в банке эмитенте заносится сумма, которая списывается с его обычного счета в банке, либо поступает от владельца в виде наличных денег. Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Для оплаты по смарт-карте через Интернет клиент должен иметь в своём распоряжении специальное устройство, при помощи которого считывается информация и производятся необходимые изменения.

Благодаря наличию самых современных методов защиты информации и в силу природы потенциальной многофункциональности, смарт-карты являются более удобными для потребителей, чем традиционные пластиковые карты с магнитной полосой. К сожалению, широкому распространению этого вида карт препятствует их высокая себестоимость.

Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются: АС Сберкарт, "Золотая Корона". Самая известная зарубежная система в этой области - Mondex.



4. «Слепая подпись»

Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» (E-Cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом ещё в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Дэвида Чоума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие несколько лет было изобретено немного. На сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых наличных - это Mondex, VISA Cash, DigiCash и CAFE.

Mondex - это самая многообещающая электронная платежная система. Собственно Mondex - это смарт-карта. Mondex - это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Т.е. это настоящие наличные деньги, только в электронной (цифровой) форме. Так, если карта Mondex потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента. Система Mondex имеет только один орган, осуществляющий эмиссию (выдачу) электронных денег в валюте страны и являющийся организационным центром. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские линии связи или по телефону Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя «бумажник», который напоминает карманный калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом, после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со счёта, положена на счёт или отправлена отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к системе Mondex, через обычную телефонную сеть. Все что сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах. Следует обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным средством для расчетов примерно до $50. Низкая стоимость - Mondex не требует никакой оплаты за транзакции, поэтому Mondex выгоднее использовать чем существующие кредитный карты, за пользованием которыми банки удерживают от 2% до 3% от транзакции плюс $0,20; кроме этого последние практически невозможно использовать для микроплатежей, а с помощью Mondex это возможно.



Заключение

В работе Интернет-магазина решающую роль играет не столько удобство интерфейса и скорость доступа, сколько устойчивая работа всех бизнес-процессов, начиная от поставки товаров на склад магазина и заканчивая расчетом с покупателем. Даже используя современнейшие информационные технологии, магазин с плохо поставленной логистикой не сможет справиться с наплывом клиентов в канун праздников. Магазин с самым замечательным визуальным дизайном, обновляющий свой товарный ассортимент раз в полгода, не может быть хорошей приманкой для покупателей. Товар магазина, поддерживающего все известные типы кредитных карточек, не будет пользоваться спросом, если каждую неделю 13-летние хакеры будут воровать списки этих самых карточек и выкладывать их на общедоступный ftp-сервер.

Грамотно используя техническую и юридическую базу платежных систем, можно построить Интернет-магазин с меньшими затратами и лучшим качеством обслуживания. Вместе с тем, пренебрежение малейшими нюансами сведет всю эффективность использования внешней платежной системы на нет. Например, если выписки приходят из банка в Интернет-магазин по почте, и обрабатываются вручную в течение недели, клиенту не за чем использовать технологии, позволяющие переводить деньги за 5 минут. Если сервер магазина работает под UNIX, вряд ли стоит подключаться к оператору, предлагающему "маленькую удобную программу на Delphi для управления вашим счетом в платежной системе". Если все клиенты магазина - физические лица, вряд ли следует вкладывать деньги в интеграцию российских систем шифрования и электронно-цифровой подписи, можно воспользоваться стандартными средствами иностранного производства.

Решая вопрос о подключении Интернет-магазина к той или иной платежной системе, его руководителям необходимо заранее оценить количество пользователей системы, которым будет интересен ассортимент Интернет-магазина. Обычно контингент пользователей платёжных систем почти не пересекается. Часто пользователями системы являются клиенты отдельного банка или Интернет-провайдера, предлагающего доступ к платежной системе в пакете с прочими услугами. Необходимо помнить, что в большинстве случаев использование платежной системы сужает круг потенциальных потребителей. Поэтому на первом этапе работы магазина выгоднее зарегистрироваться в 2-3 платёжных системах, выбранных исходя из целевой группы предполагаемых клиентов (например, жители города со средним доходом, студенты, обеспеченные владельцы карт Visa и т.п.), и в случае успеха, двигаться к созданию полноценной собственной системы принятия платежей.