Маркетинг в страховании
Страхование как способ обеспечения экономической безопасности; правовые отношения между физическими и юридическими лицами в процессе осуществления страховой деятельности. Характеристика видов страхования: объекты, их стоимостная оценка, страховые риски.
| Рубрика | Маркетинг, реклама и торговля |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 05.09.2012 |
| Размер файла | 35,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Введение
Страховое дело - важный экономический институт, существовавший в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Его задача - удовлетворить потребность безопасности человека. Страховое право сформировалось как специфическая часть правовой системы государства и комплексной отрасли законодательства в связи с повышением роли страхования в современной жизни и дифференциацией правовых норм.
Объект изучения - страховая деятельность.
Страховые организации и отношения между физическими и юридическими лицами в процессе осуществления данной деятельности.
Предмет изучения - правовые нормы, регулирующие страховые отношения и деятельность, права и ответственность ее объектов. Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов граждан, юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формирующихся из выплачиваемых взносов (страховых премий). Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия.
В России первый пример страхования относится к 1771 году - Закон о вдовьей казни, а в 1776 г. Государственному заемному банку было дано право страхования каменных домов и фабрик. Позже в 1797, 1798, 1799 годах были открыты страховая контора для страхования товаров, ассекуранц-конторы в Москве и Петербурге для взаимного страхования от огня. Особенность российского страхования - участие или покровительство государства. В1827 году «Первое российское страховое общество» для страхования от огня получило от государства монополию на страхование в основных губерниях на 20 лет. В современной России вопросы страхования регулируются законом РФ №40151 от27.11.1992 г, а страхование стало необходимым элементом производственных отношений и связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.
Смысл страхования - минимизация ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с убытками. Однако возможность использовать страхование ограничена. Событие, при котором имеет место страхование, должно быть случайным или закономерным, но происходящим в определенный момент времени. Случайность предполагает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще. Эта случайность не абсолютна, т.е. не учитываема, однако вероятность наступления событий страхования можно предвидеть, измерить, учесть. В основном страхование имеет место с событиями, не зависящими от воли человека - бури, ураганы, огонь и пр. или с событиями, которые всеми силами пытались предотвратить, что свидетельствует о незаинтересованность и стремлении избежать убытков застраховавшегося лица. Опасность события должна быть понятна всем, а не одному, т.к. оно может угрожать тоже всем, но наступает не для каждого. Только тот, кто заинтересован в уменьшении убытков или предотвращении вносит деньги в общую кассу, обеспечивая возмещение ущерба.Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Целью работы является раскрытие общей характеристики видов страхования имущества юридических лиц, страхования гражданской ответственности и страхования автотранспорта.
Задачи работы рассмотреть объекты страхования и их стоимостную оценку, а так же сроки страхования и страховые риски.
1. Маркетинг в страховании
Страховой маркетинг имеет две основные плоскости осмысления: макроэкономическую и практическую. С одной стороны, он представляет собой явление страхового рынка, играющее на нем все возрастающую системную роль как явление, в значительной мере определяющее лицо страхования, а с другой стороны - это практический инструмент работы страховых компаний, направленный на изучение рынка и оптимизацию отношений с потребителем (страхователем). Последнее воплощение маркетинга играет все большую роль в повышении прибыльности компаний, поэтому практическая сторона страхового маркетинга представляет собой, прежде всего, набор инструментов для улучшения рыночной результативности страховщика.
Страховой маркетинг является ответвлением от маркетинговой науки как таковой. Однако страхование придает ему ряд специфических особенностей, которые выделяют его в самостоятельное, своеобразное направление этой дисциплины. Если маркетинг сам по себе представляет набор подходов к организации отношений производителя и потребителя услуг вне зависимости от их характера, то страховой маркетинг ? это адаптация общих подходов и инструментов этой дисциплины к конкретным условиям страхового рынка.
В структуре страхового маркетинга в настоящий момент западные специалисты выделяют два самостоятельных направления:
товарный, рыночный маркетинг,
структурный, организационный маркетинг.
Первоначально страховой маркетинг включал в себя исключительно анализ внешнего окружения компании, прежде всего, страховых рынков. Однако в настоящее время маркетологам и страховщикам, как в развитых странах, так и в России, становится все более очевидно, что совершенствование отношений страховщик - страхователь, и, соответственно, повышение эффективности компании должно осуществляться на основании учета комплексного взаимодействия внешней среды (внешних условий работы компании) и организационного построения фирмы с использованием организационного и рыночного маркетинга.
Страховой маркетинг представляет собой часть более общей маркетинговой науки. Коротко говоря, страховой маркетинг ? это система взаимодействия страховщика и страхователя, направленная на взаимный учет интересов и потребностей, хотя довольно часто под страховым маркетингом понимают комплекс действий, направленных на максимизацию прибыли страховщика за счет более полного учета потребностей страхователей. Второй взгляд на страховой маркетинг является более узким, практическим, но зато и более распространенным, основным на сегодняшний день. В конце концов, цель маркетинга в страховании в его более узкой трактовке можно выразить следующей формулой, являющейся девизом маркетингового подразделения одной европейской страховой компании: "Маркетинг - это искусство угодить клиенту, удовлетворив при этом и хозяев страховой компании. Наша задача - найти таких страхователей, которые приносят компании больше, чем стоит их привлечение и удовлетворение имеющихся у них страховых потребностей".
Страховой маркетинг в плане его практической реализации в основном представляет собой предварительный анализ доходности клиентуры и рынков, а также методологию их завоевания и удержания.
2. Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски
Основные группы имущества юридических лиц принимаемых обычно на страхование, приведены в табл. 1.
Таблица 1
|
Наименование групп имущества юридических лиц |
|
|
Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления |
|
|
Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности |
|
|
Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях |
|
|
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения |
|
|
Сельскохозяйственные животные |
|
|
Строительно-монтажные работы |
|
|
Прочее, не учтенное в пп. 1--6, имущество |
Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц:
документы и деловые книги;
наличные деньги и ценные бумаги;
нематериальные активы;
дамбы, плотины, мосты;
тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;
ирригационные и мелиоративные сооружения;
имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.
Указанные группы имущества юридических, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий.
Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
пожара;
стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
падения летательных аппаратов или их обломков;
взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
подтопления грунтовыми водами;
наезда наземного транспортного средства;
непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:
умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.
Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:
воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.
Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.
Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.
Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:
а) находящегося в их собственности, владении -- на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;
б) принадлежащего государственным служащим -- на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;
в) используемого чужого имущества -- на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;
г) переданного (полученного) в залог -- на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК РФ).
Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).
До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.
Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1 - 3 ст. 959 ГК РФ).
При осуществлении страхователем после вступления договора страхования в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.
Страхователь в зависимости от степени вероятности наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков. Например, если для одного объекта имущества достаточно велика опасность (риск) возникновения пожара, а вероятность наступления других страховых случаев - гибели, утраты или повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, взрыва и др. - отсутствует или она незначительна, то может заключаться договор страхования только от рискa пожара - огневое страхование.
По другому объекту имущества перечень страховых рисков в договоре может быть более широким. Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом.
Страховое законодательство РФ регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ). Например, восстановительная стоимость объекта имущества (по балансу предприятия) равна 80 тыс. руб., износ составляет 15 %. Действительная (страховая) стоимость объекта равняется 68 тыс. руб. (80 - 0,15*80), если отсутствует влияние других факторов, в частности, товарного вида и технического состояния, спроса и предложения на рынке данного объекта как товара.
При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе по договорам с разными страховщиками) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страхования стоимостью (ст. 952 ГК РФ). Например, страховая (действительная) стоимость домашнего имущества равна 50 тыс. р. Владелец этого имущества застраховал его по одному договору от пожара на страховую сумму 50 тыс. руб. и по другому договору страхования - от риска повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации - на страховую сумму 30 тыс. руб. Общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет 80 тыс. руб. и существенно превышает страховую стоимость, равную 50 тыс. руб.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает его страховую (действительную) стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). В случае завышения страховой суммы в результате обмана страхователем страховщика последний вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающим сумму уплаченной страхователем страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается в этом случае пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть причиненных убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, который не должен быть выше страховой стоимости имущества (ст. 949 ГК РФ).
В случае страхования имущества лишь в части страховой стоимости страхователь вправе застраховать имущество по второму договору страхования (дополнительное страхование), в том числе у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по разным договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ).
Если объем страховой ответственности по отдельному риску договора страхования имущества превышает 10% величины собственных средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза. С целью обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по одному договору страхования (сострахование или страхование участниками страхового пула) либо заключить договор перестрахования.
Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более - при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.
При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах.
Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может сократиться при досрочном расторжении договора в указанных выше случаях, а также когда гибель застрахованного имущества произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).
Кроме того, срок страхования и непосредственная страховая защита досрочно заканчиваются при досрочном прекращении договора добровольного страхования имущества в случаях:
исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме (выплата возмещения в размере страховой суммы) до истечения срока действия договора страхования (ч. 1 ст. 408 ГК РФ);
неуплаты страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (ч. 2 ст. 450, ч. 3 ст. 954 ГК РФ);
ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя (застрахованного) - физического лица (ст. 419, ч. 1 ст. 418 ГК РФ);
ликвидации страховщика (ст. 419 ГК РФ); принятия судом решения о недействительности договора страхования.
страхование экономический правовой риск
3. Общая характеристика страхований гражданской ответственности
Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые эти законы нарушают, причиняя ущерб личности или имуществу других граждан сознательно или случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства) карается в соответствии с Уголовным кодексом РФ. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно (например, этажом выше потек кран и нижнюю квартиру залило водой). В этом случае вступают в силу Гражданский кодекс РФ, предусматривающий, что причинитель вреда обязан возместить этот причиненный вред потерпевшим. Ранее такие конфликты улаживались - обычно путем переговоров, без обращения в суд. По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам становятся обычной практикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим ощущается все сильнее. Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в больших размерах, чем, например, пешеходы.
Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на. восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), а также и государства, например при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.
Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т.е. гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность (деликт - нарушение, проступок).
Внедоговорная ответственность определяется в ст.931 Гражданского кодекса РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Напротив, договорная ответственность наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.
Риск расходов на возмещение вреда потерпевшим, т.е. риск гражданской ответственности, может быть застрахован.
Элементы страхования ответственности за выкуп попавших в плен граждан можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там "сообщества от морских опасностей" брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников, т.е. освобождали их от ответственности по внесению выкупа за себя или родственников.
Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности касается использования имущества, поэтому в Гражданском кодексе РФ в п.2 ст.929 указано, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, такие имущественные интересы, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества и риск ответственности по обязательствам, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. Однако профессиональная ответственность, например врачей или нотариусов, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиентам), не связана с имуществом. Поэтому страхование такой ответственности удобнее рассматривать в отдельной теме.
Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного кодекса, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает:
страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это прежде всего страхование автогражданской ответственности);
страхование ответственности перевозчика.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира. Его объектом являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.
Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ (с последующими и изменениями) определяет транспортное средство как устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Закон установил основные понятия, принципы, условия и порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности. Максимальный размер страховой суммы также устанавливается Законом и в настоящее время составляет 400 тыс. руб., в том числе:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. для одного потерпевшего;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. за имущество одного потерпевшего.
Ставки страховых платежей по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) установлены постановлением Правительства РФ Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г.. Стоимость страхового полиса (страховая премия) складывается из базовой ставки и повышающих и понижающих коэффициентов, предусматривающих ее увеличение или уменьшение в зависимости от следующего:
стажа вождения;
отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;
постоянного или сезонного использовании транспортного средства;
мощности транспортного средства;
срока страхования;
наличия нарушений.
Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхованием ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.
Перевозчик - это физическое или юридическое лицо (обычно транспортная организация), владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить его получателю. Другим важным субъектом транспортных операций является экспедитор, обычно юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций и иных услуг, связанных с договором перевозки. Очень часто функции перевозчика и экспедитора совмещает одно лицо. Перевозчик может перевозить и пассажиров.
У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная - в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.
Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах:
в случае утраты или недостачи груза (багажа) - в размере стоимости утраченного или недостающего имущества;
в случае повреждения (порчи) груза (багажа) - в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденных ценностей - их стоимости;
в случае утраты груза (багажа), сданного к перевозке с объявлением его стоимости, - в размере указанной стоимости;
в случае гибели или причинения вреда пассажирам - в размере, установленном международными соглашениями или национальным законодательством.
В морских перевозках страхование ответственности судовладельцев сформировалось в Великобритании только в середине XIX в. Суть данного вида страхования состоит в предоставлении владельцам, фрахтователям или иным лицам, так или иначе связанным с эксплуатацией судов, страховой защиты от исков со стороны третьих лиц.
В воздушных перевозках страхование ответственности авиакомпаний перед третьими лицами для внутренних авиарейсов стало обязательным в России с 1995 г. До этого в обязательном порядке страховались только международные авиарейсы. Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ закрепил обязательное страхование ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами.
В дорожных перевозках внутри России ответственность автоперевозчика установлена Уставом автомобильного транспорта РСФСР Постановление Совета Министров РСФСР от 8 января 1969 г. №12.. В Уставе ничего не говорится о размерах ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира, но в ст.126 указано, что автотранспортные предприятия и организации, грузоотправители, грузополучатели и пассажиры, а также граждане, пользующиеся автомобилями, предоставляемыми напрокат, несут материальную ответственность за нарушение обязанностей, вытекающих из перевозок грузов, пассажиров и багажа и проката автомобилей.
В России ответственность железных дорог перед третьими лицами, не являющимися пассажирами или грузоотправителями, регулируется общими нормами гражданского законодательства о возмещении вреда, а также Уставом железнодорожного транспорта Российской Федерации Устав железнодорожного транспорта РФ от 10 января 2003 г. №18-ФЗ. Устав определяет основные условия перевозок пассажиров, грузов, багажа, отношения между железными дорогами и другими видами транспорта, а также основные положения в области эксплуатации железнодорожный подъездных путей. Согласно Уставу железная дорога несет имущественную ответственность за сохранность груза и багажа после принятия его для перевозки и до выдачи его получателю, если не докажет, что их утрата, недостача или повреждение (порча) произошли вследствие обстоятельств, которые железная дорога не могла предотвратить и устранение которых от нее не зависело. Однако обеспечение целостности и сохранности ручной клади, перевозимой пассажиром, является обязанностью пассажира.
Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные технологические объекты (подъемные краны, лифты, металлургические печи, котлы под давлением и т.п.) проводится согласно Федеральному закону "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" в обязательной для предприятий форме по стандартным Правилам страхования, разработанным Госгортехнадзором России (ныне в составе Федеральной службой по экологическому, технологическому и атомному надзору). Признаки опасности перечислены в приложениях 1 и 2 к этому закону. Заключение договора страхования является одним из условий эксплуатации опасного производственного объекта. Тарифы по этому виду страхования устанавливаются по соглашению между страхователем и страховщиком в зависимости от степени риска, обычно в диапазоне от 0,1 до 2% страховой суммы. Минимальные размеры страховых сумм установлены упомянутым законом в 100 тыс. руб. (3 класс опасности), 1 млн. руб. (2 класс) и 7 млн. руб. (1 класс).
4. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования
Страховая услуга -- это товар, где страховщик продает свое обязательство возместить возможный ущерб страхователю при наступлении страхового случая, а страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сумму в виде страхового взноса (платежа, премии), которая выражается в величине страхового тарифа [27 c. 305]. Страхование автотранспортных средств относится к договору имущественного страхования.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ), риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ). В развитие положений ГК РФ Закон РФ от 27.11.92 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [28] среди видов страхования называет в том числе страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.
Объектом страхования является автотранспортное средство, как имущество. Субъектом страхования или страхователем может выступать как физическое лицо, так и юридическое лицо. Данный договор является добровольным (КАСКО). Автострахование КАСКО (также называется «автокаско» или «полное каско») включает себя совокупность страховых рисков, таких как: «ущерб» и «хищение».
В отличие от добровольного имущественного страхования автотранспортного средства следует отличать обязательное страхование ответственности. По законодательству к обязательному страхованию отнесен такой вид страхования как страхование ответственности владельца автотранспортного средства. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО)[29] и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Страхование автомобиля от «Ущерба» (частичное «КАСКО»). «Ущерб» -- повреждение или уничтожение автотранспортного средства или его основных частей и агрегатов в результате: - дорожно-транспортного происшествия;
- противоправных действий третьих лиц;
- пожара, взрыва по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства;
- стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда;
- боя стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.
В отличие от страхования гражданской ответственности (ГО), страхование автомобиля от «Ущерба» покрывает затраты автовладельца на ремонт собственного автомобиля. Причем страховка действует не только в случае ДТП, но и при противоправных действиях третьих лиц, падении посторонних предметов, граде, пожаре, стихийных бедствиях [24. c.348].
Хищение - утрата (пропажа) ТС вследствие следующих событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ:
- кражи - тайного хищения ТС с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон ТС с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона ТС;
- грабежа или разбоя открытого хищения ТС с применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным.
Риск «Хищение» в большинстве случаев страхуется только совместно с риском «Ущерб» (полное каско). То есть, в большинстве компаний возможны только два варианта страхования автомобиля: - только риск «Ущерб» (частичное каско);
- риски Хищение + «Ущерб», то есть «Автокаско» (полное каско).
Однако, также возможно застраховать автомобиль и только по риску "Хищение". Но в некоторых случаях будет наиболее целесообразно страховаться по автокаско (полное каско), т.к. иногда стоимость полиса только по риску "Хищение" может превышать стоимость полиса КАСКО.
Владелец автотранспортного средства может заключить договор страхования и добровольный (КАСКО), и обязательный (ОСАГО).
В настоящее время эволюция видов страховых компаний проходит довольно динамично, ибо определяются наиболее оптимальные формы страховой деятельности по мере усложнения ситуации на страховом рынке России. Страховые компании Российской Федерации в целях привлечения все большего числа страхователей модернизируют традиционные виды страхования и вводят новые. Содержание деятельности страховых компаний все больше определяется в настоящее время внутренними экономическими условиями, политическими рисками, др.
2007 год для российских страховщиков можно с уверенностью назвать «годом КАСКО» [31]. Этот вид полиса продавался невиданными ранее темпами. По КАСКО страхуется около 70% всех новых автомобилей, приобретаемых в России. Основной прирост в этом сегменте страхования осуществляется именно за счет новых автомобилей. Большей частью по КАСКО страхуются автомобили, приобретаемые в лизинг или кредит. Доля по КАСКО самостоятельно заключающих договоры клиентов, не связанных с кредитами или лизингом, оценивается специалистами в 20%. Процент автомобилей в России, застрахованных по данному виду полиса, невелик. «Однозначно оценить потенциал рынка сложно, но, по нашим оценкам, пока в России по добровольному автострахованию застраховано 7-10% автопарка, - считает вице-президент Группы "Ренессанс страхование" Галина Ионова. - В 2007 году общий рост по этим полисам составил порядка 40%. Постепенно рынок стабилизируется, и мы ожидаем, что в 2008 году темпы роста несколько снизятся, хотя потенциал еще есть. Прогнозируемый рост в 26% - это достаточно высокая планка» [32].
Мелкие страховые компании, особенно те самые участники рынка, которые потерпели убытки на ОСАГО, готовы наращивать клиентуру любыми методами [33]. Это уже начинает становиться системной проблемой и только усугубляет сложности, возникшие в сфере «автогражданки». На фоне энергичного развития автострахования не все страховщики грамотно оценивают риски и создают правильные резервы. Это и является основной проблемой на рынке сегодня. На быстрорастущем динамичном рынке в случае неправильного расчета тарифа у страховщика могут очень быстро начаться проблемы с выплатами. Таким образом, клиент, заключивший договор страхования, не сможет получить выплату при наступлении страхового случая.
Заключение
В итоге всего вышесказанного можно сказать, что маркетинг может быть определен, как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. А так же служба маркетинга рассматривается как мозговой центр, как источник обоснованной информации и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деятельности страховщика.
Понятие страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и другое. В свою очередь гражданская ответственность может подразделяться на: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, предприятий и другое. В РФ страхование проводиться только в добровольном порядке.
Группы имущества юридических, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.
Список литературы:
«Комментарии к ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный)», под редакцией А.Н. Ткача, 2005 г.
«Роль маркетинга в повышении результативности деятельности коммерческих субъектов» / С.Н. Андреев // Маркетинг в России и за рубежом, 2007. № 2
«Прогноз развития рынка страхования автотранспортных средств» / Ресурсы интернет: http//www.insur-info.ru/comments/328, Ю. Мироненко.
Гражданский кодекс Российской Федерации, в редакции от 30 декабря 2008 года)
Закон РФ от 27.11.92 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Российская газета», №6, 12.01.1993.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятия и необходимость маркетинга в страховании. Основные цели и задачи отдела маркетинга страховой компании. Сущность маркетинговой стратегии и маркетингового планирования. Проблемы и перспективы применения маркетинга российскими страховщиками.
курсовая работа [33,9 K], добавлен 07.05.2015Маркетинг в страховании: принципы, цели, задачи и особенности. Принципы маркетинговой стратегии страховой компании на рынке страховых услуг. Анализ маркетинговой деятельности страховой компании "АльфаСтрахование", направления ее совершенствования.
курсовая работа [34,2 K], добавлен 11.05.2009Маркетинг в страховой деятельности. Требования к продвижению страховых продуктов на рынок. Состояние и перспективы развития российского страхового маркетинга. Задачи современного страхового маркетинга. Основные типы российских страховых компаний.
реферат [21,1 K], добавлен 02.04.2010Специфика маркетинга страховых услуг как особого вида маркетинга. Анализ основных направлений маркетинговой политики страховой компании "АльфаСтрахование". Разработка рекомендаций и мероприятий по улучшению маркетинговой деятельности данного предприятия.
дипломная работа [2,4 M], добавлен 15.12.2010Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и исследования рынка данного вида услуг. Назначение коммуникации в страховой организации - стимулирование продаж путем продвижения на рынок различных видов страховой продукции.
контрольная работа [23,7 K], добавлен 12.03.2012Основные требования, предъявляемые к рекламе. Теоретические основы посреднической деятельности в страховании. Распределение рекламного бюджета по основным каналам размещения рекламы в Беларуси. Международный опыт в рекламной и посреднической деятельности.
курсовая работа [556,7 K], добавлен 15.05.2014Характеристика предприятия. План маркетинга и анализ производственно-хозяйственной и финансовой деятельности предприятия. Экономико-математическая модель. План повышения экономической эффективности производства. Оценка рисков и страхование.
курсовая работа [163,6 K], добавлен 03.01.2009Общие понятия и классификации рисков. Основные причины возникновения неопределенности и риска в логистических процессах. Правовые основы экспедиторской деятельности. Риски в транспортно-экспедиторской деятельности. Страхование ответственности экспедитора.
реферат [33,5 K], добавлен 13.12.2013Принципы, цели, задачи и субъекты маркетинга. Анализ маркетинговой деятельности страховой компании "Тит". Рекомендации по совершенствованию системы управления персоналом (планирования карьеры), стратегического и текущего планирования на предприятии.
курсовая работа [83,5 K], добавлен 23.04.2014Стоимостная оценка архивных документов как одна из функций маркетинга. Методические рекомендации проведения квалифицированной денежной оценки документов. Принципы маркетинга архивной информации. Порядок подготовки документов для хранения в архиве.
реферат [36,6 K], добавлен 03.02.2011
