Факторы успеха электронной коммерции
Теоретические аспекты электронной коммерции: сущность и основные категории, сферы применения и факторы ее развития. Характеристика и особенности основных видов электронной коммерции. Типы платежных средств и методы их использования в сети Интернет.
| Рубрика | Маркетинг, реклама и торговля |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 13.11.2011 |
| Размер файла | 103,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Зарегистрировавшись на аукционе, можно делать ставку на выбранный товар - в соответствующие поля в карточке товара вводятся псевдоним, пароль и сумма ставки. Вот в этот момент от вас могут потребовать ввести реквизиты своей кредитной карточки. Если ранее вы уже делали ставки и вводили эти реквизиты, то они запомнятся и повторно спрашиваться не будут. Практически это все - введенная ставка, если она не ниже текущей, принимается, отображается и учитывается. Как только наступит момент окончания аукциона (время, оставшееся до него, постоянно высвечивается на экране), будут подведены итоги и в соответствии с правилами определится победитель. На его электронный адрес будет выслано извещение и все необходимые инструкции по оплате и получению товара, а участнику-продавцу - передана контактная информация о победителе-покупателе.
Типов аукционов бесконечное множество, но можно выделить ряд основных, или наиболее популярных и используемых. Творческое сочетание основных типов порождает новые, которые могут оказаться весьма удачными для определенных товаров или групп покупателей. В любом случае аукцион - это состязание, в котором: а) продавец хочет получить максимальную цену за свой товар; б) покупатель надеется купить товар по минимальной цене.
Аукционы делятся по направлению роста или убывания ставок. Ставки могут расти от минимальной до максимальной (выигрышной) или, наоборот, уменьшаться от первоначально максимальной до определяемой неким способом выигрышной минимальной.
Обычный, или абсолютный аукцион. В нем нет зарезервированной или минимальной цены. Товар продается покупателю за максимальную предложенную цену.
Публичный аукцион. Все участники (и посетители) видят текущую максимальную ставку и историю ставок. Никаких ограничений, кроме, может быть, гарантии платежеспособности, на участников не накладывается.
Приватный аукцион. Ставка принимается в течение строго ограниченного времени, причем участник не имеет возможности узнать размер и количество ставок других участников. Участник имеет право сделать только одну ставку. По завершении оговоренного времени определяется победитель или победители.
Тихий аукцион. Разновидность предыдущего, где участник не знает, кто сделал ставку, но может узнать, какова текущая максимальная ставка. Иногда накладывается ограничение на количество ставок, которые может сделать участник.
Аукцион с минимальной ценой. Продавец выставляет товар и указывает минимальную цену, начиная с которой он обязан продать товар. Участники-покупатели знают в процессе торгов о размере минимальной цены.
Аукцион с зарезервированной ценой. В отличие от предыдущего, участники этого аукциона знают только, что минимальная цена существует, но не знают о ее величине. Если в процессе торгов минимальная цена не достигнута, то товар не продается.
Датский аукцион. Пример широко используемого аукциона с уменьшением цены. Стартовая цена устанавливается преувеличенно высокой и в процессе торгов автоматически уменьшается. Уменьшение цены прекращается, как только участник-покупатель останавливает аукцион. Этот тип используется для продажи большого количества одинаковых товаров, например сельскохозяйственных продуктов. Покупатель останавливает аукцион и по получившейся цене покупает необходимое количество товара. После этого аукцион продолжается с последней цены. Таким образом, распродается оставшийся товар, но уже по заметно меньшей цене. Если промедлить, ожидая меньшей цены, то легко может случиться, что оставшегося товара вам просто не хватит.
Существует рекомендация именно на аукционах начинать продажу новых, высокотехнологичных товаров или товаров с новыми, не существовавшими ранее потребительскими свойствами. Именно аукционная торговля позволяет предварительно оценить рыночный спрос и определить реальную рыночную цену на новый товар. Здесь аукцион может выступить в качестве тонкого маркетингового инструмента.
Но, тем не менее, по мнению специалистов такой торговли на Западе, есть товары, которые в наибольшей степени подходят для аукционной торговли.
Компьютерные товары. Все потенциальные потребители таких товаров уже в Интернете, для новых товаров аукцион может выступить как инструмент оценки спроса и определения оптимальной рыночной цены.
Новые для рынка высокотехнологичные товары. Аудитория Интернета более, чем обычная, склонна к новинкам и новым технологиям. И как в предыдущем пункте, представляет собой некий «полигон» для того, чтобы установить спрос и оптимальную рыночную цену.
Уцененные товары. Разного рода некондиция, товары с нарушенным товарным видом, возвращенные покупателем из-за мнимых или действительных дефектов.
Неходовые товары. Хорошее средство для избавления от затоваривания старым, не нашедшим спроса товаром.
Недавние лидеры продаж. После вытеснения их новыми лидерами есть возможность довольно успешно избежать затоваривания складов.
Коллекционные товары. Здесь своя аудитория и особенно высока состязательность за обладание желанным товаром.
Можно выделить некоторые общие закономерности Интернет-аукционной торговли:
- не пользуется популярностью товар с начальной ставкой не «в разы» меньше рыночной. Понятно, что существует боязнь установить слишком маленькую начальную цену и в результате отпустить свой товар почти за бесценок. В то же время есть категории товаров, для которых такая возможность не является критичной. Это, в частности, и dialup-доступ в Интернет, и свободные места на учебных курсах - редко, когда наполняемость классов бывает 100%, и оставшиеся места можно продать по себестоимости (фактически по стоимости учебных пособий).
· не привлекает покупателя товар, когда нет уверенности в продавце. Может он и продаст по выигравшей на аукционе цене, а может и нет. А связаться с ним и уточнить это невозможно из-за отсутствия контактной информации.
- не нравится и товар, который выставили на аукцион из соображений - выставим и посмотрим, что получится. Несерьезное отношение к делу всегда ощущается и, в конечном счете, приводит к нулевому результату.
2.4 Реклама в Интернет
Реклама в Интернете достаточно сильно отличается от рекламы во всех других масс-медиа. В первую очередь отличием рекламы в Сети является ее интерактивность. Пользователь, представляющий целевую аудиторию (человек, на которого ориентированно рекламное сообщение) имеет возможность, при появлении заинтересованности в просмотренном кратком рекламном объявлении, моментально попасть на сервер рекламодателя для более детального ознакомления с предлагаемым товаром (продуктом или услугой), самой компанией, ее партнерами и клиентами.
Для того чтобы не потерять клиента, который уже проявил заинтересованность в рекламном сообщении (будь то баннер, текст или другой рекламный материал) рекламодатель должен тщательным образом подготовить ту информацию, которой он встретит заинтересовавшегося пользователя. Возможности по предоставлению информации рекламодателя в Интернете по сравнению с другими масс-медиа практически не ограничены. Поэтому следует выбрать тот оптимальный размер информации, который с одной стороны максимально подробно расскажет пользователю о товаре, а с другой стороны - не утомит его и четко обозначит отличия данного предложения от предложений конкурентов.
Ни для кого не секрет, что многие рекламные кампании проходят не в отдельно взятом медиа, а идут одновременно по разным рекламным каналам. При этом Интернет позволяет осуществлять достаточно активную поддержку традиционным медиа. Например, все чаще в телевизионной и печатной рекламе можно встретить адрес рекламодателя в Интернете. И это уже не только дань моде. Интернет, как уже отмечалось не имеет серьезной ограниченности по объему предоставляемой информации. Многие рекламодатели ссылаются в традиционной рекламе на свои веб-сервера, на которых размещают самую подробную информацию о своих товарах. Таким образом Интернет-реклама может и призвана активно способствовать традиционной рекламе. Подготовка концепции для взаимодействия рекламы в различных медиа - вот задача маркетингового отдела компании, собирающейся активно присутствовать на рынке Интернет.
На сегодняшний день в российском Интернете появилось большое количество компаний, предлагающих услуги по размещению рекламы в Интернете.
По каким признакам можно определять уровень профессионализма того или иного агентства? Таких признаков должно быть несколько:
- во-первых, список клиентов агентства говорит сам за себя. Имеет смысл запросить рекомендации нескольких клиентов агентства.
- во-вторых, перечень предоставляемых услуг должен быть достаточно обширным. Опыт работы ведущих специалистов должен соответствовать заявленному уровню компетенции агентства.
- в-третьих, не всегда имеет смысл ориентироваться на самые дешевые предложения. Хорошее агентство всегда сможет объективно обосновать ту или иную сумму, заложенную в предложение по проведению рекламных кампаний.
Многое об агентстве скажут партнеры, с которыми агентство активно работает. Хорошее агентство всегда пользуется отчетами исследовательских компаний. Только на основе такого рода отчетов агентство может адекватно оценить необходимый уровень затрат на достижение той или иной фокус группы.
Одним из популярнейших рекламных агенств в российском Интернете является агенство «Манифест». Оно создано в начале 1999 года для оказания маркетинговых и консультационных услуг в Интернет. Агенство предлагает комплексные решения вопросов, связанных с построением и развитием представительства бизнеса в Интернете.
Агенство предлагает следующие услуги:
- создание медиапланов, разработанных с учетом текущей ситуации на рынке;
- анонсы сервера в СМИ и публикация пресс-релизов; размещение информации о фирме в популярных электронных каталогах и на поисковых серверах;
- проведение имиджевой рекламной кампании, подразумевающей создание креативной графики, баннеров и так далее;
- проведение специальных мероприятий, таких как розыгрыши призов, анкетирование посетителей;
- разработка концепции подачи рекламных материалов;
- разработка и создание рекламных материалов, включая слоганы, тексты, графику и анимацию;
- сбор статистики и анализ проведенной рекламной кампании;
- поддерживающая реклама сервера, гарантирующая постоянный приток посетителей.
3 ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
3.1 Виды платежных средств
На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и электронные чеки.
1. Пластиковые карточки. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах.
Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.
Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.
2. Смарт-карты. В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)
Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1-8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой.
3. Электронные деньги. В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же ключ используется и для шифрования, и для дешифрования, в методах несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены два ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ (открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим (закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст.
Если в системе несимметричного шифрования поменять роли секретного и открытого ключей, то в качестве электронной подписи может выступать само сообщение, подписанное на секретном ключе. Тем самым подписать сообщение может только владелец секретного ключа, но каждый, кто имеет его открытый ключ, может проверить подпись, обработав ее на известном ключе.
Как же работает технология цифровой подписи? Предположим, клиент хочет послать сообщение в банк, подписанное с помощью цифровой подписи. Применяя специальную хэш-функцию, он создает уникальным образом сжатый вариант исходного текста - дайджест, идентифицирующий текст так же, как отпечаток пальца - личность человека. Используемая хеш-функция гарантирует, что разные документы будут иметь разные электронные подписи и что даже самые незначительные изменения документа вызовут изменение его дайджеста. После этого клиент применяет к дайджесту своего сообщения особый криптографический алгоритм с помощью собственного закрытого ключа, и дайджест превращается в цифровую подпись, которая посылается по сети вместе с сообщением. Получив его, банк декодирует цифровую подпись посредством открытого ключа клиента, извлекает дайджест сообщения, применяет для сообщения ту же хэш-функцию, что и клиент, получает свой, сжатый, вариант текста и сравнивает его с дайджестом, восстановленным из подписи. Если они совпадают, значит, подпись правильная, и сообщение действительно поступило от данного клиента. В противном случае сообщение либо отправлено из другого источника, либо было изменено после создания подписи - оно считается недействительным.
При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). К главным преимуществам наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем, относятся оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.
Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.
Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.
Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.
Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.
При этом математически точно доказывается, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.
Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного.
Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.
3.2 Методы использования платежных средств в Интернет
1. Основные процедуры оборота электронных денег. На персональном компьютере пользователь генерирует «электронные банкноты» (просто строки букв и цифр в привычном виде), включающие номинал, скажем 100 тысяч рублей или 100 долларов, и у каждой из них - индивидуальный серийный номер, который знает только он сам и «запечатывает» часть купюры, содержащую серийный номер в специальный «цифровой конверт» (пока еще такие купюры не имеют стоимости). Присвоить стоимость конкретным купюрам может только банк-эмитент электронных денег. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их закрытые серийные номера. Затем банк подписывает своей «слепой» цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров, и возвращает их уже заверенными. Конечно, банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы обычных денег или оформить кредитный договор.
Пользователь «достает» их из цифровых конвертов и готов ими платить. Теперь это есть законные средства платежа - «электронные деньги», которые имеют определенную, подтвержденную банком стоимость и ими оплачиваются товары или услуги. При этом никто не сможет установить, что именно этот пользователь ими расплатился с кем-то конкретно, но если он сохранит копию купюры, то сможет при необходимости доказать, что ею уже оплатили конкретную покупку. Продавец, получив вас электронные банкноты, предъявляет их банку, который проверяет их подлинность, дезавуирует их серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счет продавца или оформляет ему новые электронные банкноты на соответствующую сумму.
При этом есть возможность разделить мелкие банкноты, средние и крупные, что дает возможность очень точно регулировать степень риска при эмиссии электронных денег.
Цифровые деньги, которые представляют собой всего лишь некоторую информацию, можно хранить на любом носителе информации, в частности, на винчестере настольного компьютера или Ноутбука, дискете, смарт-карте, которые при этом превращаются в так называемый электронный кошелек.
На сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых наличных. В России ввиду низкой распространенности кредитных карт вообще и смарт-карт в частности, почти не развиты и технологии использования электронных кошельков. Однако платежи с использованием цифровых наличных через Интернет бурно развиваются. К таким системам относятся Mondex, VISA Cash и DigiCash.
Mondex - это разновидность цифровых наличных, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Короче говоря, это настоящие наличные деньги, только в электронной (цифровой) форме. Так, если карта Mondex - потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента.
Система Mondex имеет только один орган, осуществляющий эмиссию (т.е. выдачу) электронных денег в валюте страны и являющийся организационным центром. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские АТМ или по телефону Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя «бумажник», который напоминает карманный калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом, после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со счета, положена на счет или отправлена отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к системе Mondex, через обычную телефонную сеть. Если запрограммировать функции считывания и письма на персональный компьютер, можно будет посылать деньги через Интернет. Таким образом, возможно решить задачу отправки денег в отдаленные места назначения.
VISA Cash - это основной конкурент Mondex. Основные принципы заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. VISA Cash - это тоже смарт-карта со всеми ее свойствами и атрибутами. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино, бензоколонки и т.д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США.
DigiCash - это голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании - цифровые наличные (e-cash) - полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии действуют, например, такие банки, как Mark Twai№Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия).
При использовании этой системы, электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит Кибердоллар, и в случае с Mark Twai№Bancshares, его номинал связан с курсом американского доллара. Обмен денег между частными лицами возможен. Первостепенное значение отдается анонимности, за которую так ратует доктор Д. Чаум, создатель DigiCash.
Однако в отличие от Mondex, после того, как деньги e-cash выпущены, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. Следовательно, во многих случаях продавцы вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Mark Twai№Bancshares.
Для предотвращения повторного использования e-cash, каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии. Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается.
Важный этап в истории DigiCash - проект CAFE. Проект СAFE ввел понятия электронного кошелька и подзаряжаемой смарт-карты. Кошелек и карта могут периодически пополняться «наличными» с вашего счета в банковском или домашнем аппарате. Карта может также заряжаться «деньгами» из кошелька. Достоинства такого способа расчетов в плане безопасности очевидны - даже если вы потеряете карту или кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы - денег, взятых специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную пластиковую карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить большие неприятности вам и вашему банку.
2. Кредитные карты и Internet. Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к «безкарточным» транзакциям по телефону или по почте.
Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли. Следует, однако, отметить, что использование кредитных карт в киберпространстве является с многих точек зрения гораздо более безопасным, чем в обыденном мире.
В настоящее время существует несколько наиболее популярных вариантов оплаты заказов и услуг через Интернет. К ним относятся стандарт SET, CyberCash, First Virtual. В России в настоящее время тоже имеются подобные разработки, например CyberPlat и PayCash.
Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.
Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует процесс выполнения расчетов по покупке в системе.
Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована система электронной почты.
CyberPlat - одна из первых в России систем. Она реализована банком «Платина». Покупок покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть установлено соответствующее ПО.
Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет. Покупатель подписывает этот счет своей цифровой подписью и отправляет его обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек: проверяет наличие покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара. В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно-цифровой подписью. Для цифровых подписей применяются 512-разрядные ключи
При очевидных минусах, связанных с неанонимностью, а также с открытием и обслуживанием счетов в не самом крупном и ориентированным на работу с населением банком, есть и свои плюсы. Прежде всего, приятней и несколько надежней иметь дело с банком, чем с ООО (возможно однодневкой). Далее - все платежи проходят внутри банка, подписываются электронно-цифровыми подписями всех участников сделки, и соответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховые риски по платежам на себя.
Апробация первой отечественной системы цифровых денег PayCash, представленной банком «Таврический» (Санкт Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля 1999 г. в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.
Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения Кошелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.
Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т.е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:
На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.
В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение «электронные наличные», которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента «сгорит» или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система PayCash - это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.
Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить.
3.3 Методы защиты информации
Самый старый и проверенный способ электронной коммерции - это оплата кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.
Принципиально новый подход заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на «открытых ключах», в том числе и российский стандарт электронной подписи.
Для защиты сделок были организованы специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный «сертификат». В этом «сертификате» с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея «на руках» публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.
Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая. Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.
Подобные документы
Понятие и эффективность развития электронной коммерции. Основные виды заработка в сети Интернет. Особенности платежных систем. Объекты защиты в системе обеспечения безопасности электронной коммерции. Совокупность форм ведения коммерческой деятельности.
курсовая работа [601,5 K], добавлен 07.12.2013Понятие и сущность электронной коммерции, ее состояние на современном этапе. История становления и развития электронной коммерции, сферы применения ее системы. Классификация основных видов и моделей электронной коммерции, их отличительные черты и анализ.
реферат [57,3 K], добавлен 12.05.2009Исследование рынка мобильной и электронной коммерции. Методология сбора данных. Использование мобильных устройств, приложений и сервисов в интернет-торговле. Характеристика бизнес-моделей электронной коммерции, использующих мобильные приложения.
дипломная работа [1001,9 K], добавлен 31.08.2016Сущность, основные направления электронной коммерции и уровень их развития. Этапы становления и правовая основа электронной торговли. Классификация B2B-систем. Общая характеристика В2С, B2G и C2G-систем. Проблемы развития электронной коммерции в России.
курсовая работа [69,6 K], добавлен 02.05.2012Информационный сервис в электронной коммерции. Услуги, предоставляемые в электронной коммерции. Информационные посредники. Аутсорсинг как принцип организации современного бизнеса. Понятие аутсорсинга в электронной коммерции, его проблемы и перспективы.
курсовая работа [62,8 K], добавлен 19.01.2009Рассмотрение понятия и сущности безопасности электронной коммерции. Классификация видов бизнеса, основанных на информационных технологиях. Общая характеристика электронного рынка. Плюсы и минусы торговли в Интернете; методы оценки эффективности системы.
контрольная работа [27,8 K], добавлен 31.03.2014Определение электронной коммерции и торговли, понятие их эффективности. Объекты защиты в системе обеспечения безопасности электронной коммерции. Создание модели потенциального нарушителя. Принципы и инструменты информационного поиска в сети Интернет.
курсовая работа [6,2 M], добавлен 07.02.2012Особенности процесса купли-продажи посредством электронных средств связи между предприятиями. Основные виды электронной коммерции, их характеристика. Состояние электронной коммерции как совокупности форм ведения коммерческой деятельности в России.
реферат [39,2 K], добавлен 24.05.2012Электронная торговля как торговля, базирующаяся на использовании новейших информационных и иных технологий в сети. Знакомство с особенностями определения мер, способствующих развитию электронной коммерции в России. Анализ объектов авторского права.
курсовая работа [270,0 K], добавлен 17.12.2014Понятие и сущность электронной торговли в сети Интернет. Правила и способы доставки покупателю заказанных им в интернет-магазине предметов торговли. Основные виды организации доставки товаров. Проблема сбытовой политики в электронной коммерции.
реферат [27,4 K], добавлен 09.01.2011
