Банковский менеджмент

Размещено на http://www.allbest.ru/

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО УПРАВЛЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ



Содержание

Введение

1. Экономическая сущность и основные принципы банковского менеджмента

2. Принципы и методы банковского менеджмент

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта. Специалисты по менеджменту относят управление современным банком к одной из самых сложных и интеллектуальных сфер человеческой деятельности. Это утверждение вдвойне верно для нынешних казахстанских условий. Наши банкиры поставлены в чрезвычайные обстоятельства: банки объективно находятся в центре множества противоречивых, кризисных и трудно-прогнозируемых процессов, идущих в экономике, политике и социальной сфере.

В то же время стремительное развитие казахстанских банков опережает возможности их работников и руководителей основательно овладеть всем арсеналом методов, приемов, знаний, столетиями накапливаемых в странах Запада, обобщающих огромный опыт выживания и роста. Поэтому приходится учиться “на ходу”. Именно поэтому изучение темы настоящей дипломной работы является актуальной на сегодняшний день.

Сегодня банкирами становятся и удерживаются в этом качестве только действительно талантливые люди, умеющие схватывать знания, как говорится, на лету. Несомненно, такая естественная фильтрация остро необходима нашей банковской системе.



1. Экономическая сущность и основные принципы банковского менеджмента

Менеджмент (англ. management - управление, заведование, организация) - это управление производством или коммерцией, совокупность принципов, методов, средств и форм управления, разрабатываемых и применяемых с целью повышения эффективности производства и увеличения прибыли.

Современный менеджмент включает две неотъемлемые части:

- теорию руководства;

- практические способы эффективного управления, или искусство управления.

В упрощенном понимании, менеджмент - это умение добиваться поставленных целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения других людей. Менеджмент - функция, вид деятельности по руководству людьми в самых разнообразных организациях.

Менеджмент - это также область человеческого знания, помогающего осуществить эту функцию. Наконец, менеджмент - это определенная категория людей, социальный слой тех, кто осуществляет работу по управлению. Банковский менеджмент, как особая сфера управления, возникает лишь в условиях развитой рыночной экономики.

При административной системе перечисление безналичных, по сути, условных сумм со счета одного предприятия на счет другого не вызывало у банка особых проблем. При переходе к рынку банк не ограничивается узким кругом функции ростовщичества - привлечением денежных ресурсов и выдачей их под проценты.

При расширении круга банковских операций до уровня, принятого в цивилизованных странах, в эти услуги входят операции с ценными бумагами, кредитными карточками, валютой, помощь в экономии и распространении акций других банков и коммерческих структур, помощь клиентам в рациональном вложении их средств, оценке инвестиционных проектов, лизинг, факторинг и другие услуги. Кроме того, уставной капитал банка может стать резервным фондом для других коммерческих банков. Рыночная экономика немыслима без банковского менеджмента, основанного на реальной конкуренции на финансовом рынке между кредитными учреждениями, замене государственного финансирования предприятий, ведущего к инфляции, рыночным механизмом кредитования конкретных инвестиционных проектов и бизнес-планов, ориентированных на создание новой товарной массы.

Банковский менеджмент призван не просто кредитовать ту или иную программу, но и следить за расходованием кредитов, особенно льготных, на заявленные цели, их своевременным возвратом.

Эффективность банковского менеджмента зависит от уровня инфляции. Денежные сбережения, размещенные в срочные депозиты, обесцениваются в том же темпе, в каком растут цены, что при высоких (более 5% в месяц) темпах инфляции исключает нормальные накопления денежного капитала и расширенное воспроизводство.

При этом происходит обесценивание собственного капитала банков, а при существующих коэффициентах ликвидности - относительное сокращение кредитных возможностей банка, если только не увеличивается его уставный фонд.

Спрос на кредиты растет пропорционально инфляции, а уставный фонд может увеличиваться либо по мере капитализации дохода, либо за счет привлечения новых взносов.

Лишь при умеренной инфляции - до 20% в год и положительной процентной ставке капитализируемый банком доход позволяет обеспечивать принятые коэффициенты ликвидности и удерживать свои позиции в кредитной сфере. Менеджмент, как система управления, состоит из двух подсистем: управляемой, или объекта управления, и управляющей, или субъекта управления.

Объектом управления в финансовом менеджменте является совокупность условий осуществления денежного оборота, кругооборота стоимости, движения финансовых ресурсов и финансовых отношений между хозяйствующими субъектами и их подразделениями в хозяйственном процессе. Субъект управления - это специальная группа людей (финансовая дирекция, как аппарат управления, финансовый менеджмент, как управляющий), которая посредством различных форм управленческого воздействия осуществляет целенаправленное функционирование объекта.

Любое решение банковского менеджмента включает учет трех важных факторов:

1) денег;

2) времени;

3) риска.

Теория финансов рассматривает проблемы оценки альтернативных будущих потоков наличности. Поскольку будущее, обычно, неопределенно, то эта проблема превращается в проблему оценки риска денежных потоков на протяжении конкретного периода времени.

Финансовому менеджеру необходимо принимать решения трех видов:

1) Решение об инвестировании (И - investment decision, I). Это решение - сколько инвестировать и в какие именно активы. Они определяют размер и структуру активов фирмы;

2) Решение о финансировании (Ф - finansing decision, F), решения о том, как привлечь необходимые для инвестирования средства;

3) Решения о дивидендах (Д - dividend decision, D). Эти решения касаются нормы выплаты дивидендов, т. е., отношения дивидендов на акции к доходу на акцию.

Считается, что роль и цель деятельности менеджера финансовой фирмы (например, банка) ни коим образом не должна отличаться от роли и цели финансового менеджера нефинансовой фирмы.

1) Управление разницей между ценами, курсами, ставками ("спред");

2) Контроль операционных издержек;

3) Управление ликвидностью;

4) Управление капиталом;

5) Управление налогами;

6) Управление внебалансовой деятельностью.

Целью финансового менеджера, конечно, является максимизация ценности фирмы. Теоретически целью банка должна быть максимизация его собственного капитала.

Цели формируются под воздействием трех основных сил:

1) предпочтений собственников;

2) управленческих подходов и решений;

3) общественного выбора, проявляющегося в регулирующей и экономической сферах.

Альтернативами максимизации богатства могли бы быть максимизация прибыли, максимизация объема деятельности и т. д.

Приняв за цель максимизацию ценности собственного капитала банка, получается шесть возможных стратегических направлений достижения этой цели. Эти направления формируются тремя факторами:

1) самой целью;

2) управленческими решениями и подходами;

3) обществом.

Шестью стратегическими направлениями являются:

1) Управление "спредом" или "гэпом" ("спред" - разница между ценами, курсами, ставками, "гэп" - разрыв в сроках погашения активов и пассивов);

2) Контроль операционных издержек;

3) Управление ликвидностью;

4) Управление капиталом;

5) Управление налогами;

6) Управление внебалансовой деятельностью.

Каждая из указанных стратегий или прямо или косвенно затрагивает итоговую строку баланса банка и его риск потенциальных убытков и, следовательно, воздействует на его поток наличности, величину фондов и их рыночную стоимость. Стратегия управления ликвидностью и капиталом также определяется структурой банковского баланса.

Ликвидность может накапливаться в активах или приобретаться на рынке через управление пассивами.

Капитал служит амортизатором или буфером для возможных убытков. Чем рискованней структура баланса банка в целом, тем дольше он нуждается в резервном запасе ликвидности и капитала. Менеджмент финансовых услуг и финансовый рынок - взаимосвязанные явления.

Поэтому развитие рынка финансовых услуг зависит от развития маркетинга финансовых услуг, а этапы развития маркетинга определялись формированием соответствующих секторов финансового рынка. Развитие менеджмента финансовых услуг в мире прошло несколько этапов:

I ЭТАП (конец 50-х годов) - возникновение и развитие общего банковского менеджмента;

II ЭТАП (конец 50-х и начало 60-х годов) - отделение менеджмента расчетно-клиринговых услуг и традиционных банковских услуг (кредитование и прием денежных вкладов);

III ЭТАП (начало и середина 60-х годов) - развитие менеджмента в сфере страховых услуг, прежде всего в деятельности страховых компаний;

IV ЭТАП (середина 80-х годов) - проникновение маркетинга в сферу инвестиционно-фондовых услуг;

V ЭТАП (середина и конец 80-х годов) - приложение концепции синергии к менеджменту и маркетингу универсальной фирмы финансовых услуг.

Надо учесть, что каждый последующий этап сохранял и развивал опыт предыдущих, переходя с одного сегмента финансового рынка на другой. Наиболее полно этот опыт был использован при реализации концепции синергического маркетинга на базе создания универсальных фирм финансовых услуг, включающих отделения (филиалы, дочерние фирмы), предлагавшие различные виды услуг.

По-видимому, нам следует сделать важный вывод из этого - дело не в механических сокращениях, а в глубоких преобразованиях аппарата управления. Идея приспособления к принципиально новым условиям, - а переход от административно-командной к рыночной системе - это настоящая революция, - вот то главное, что должно выйти на первый план.

Разумеется, далеко не все бывшие "аппаратчики" способны на такого рода приспособление. Многим, возможно, придется уступить свое место более молодым, прогрессивным и энергичным менеджерам.

Однако основная масса существующих работников управления - это весьма ценный потенциал людей, знающих реальность, имеющих немалую профессиональную подготовку, приученных к дисциплине, упорному целенаправленному труду, обладающих чувством ответственности.

С этими людьми необходимо внимательно, вдумчиво работать, обеспечивать их правильную расстановку в новых условиях, обучение, переквалификацию. Нужно создать им стимулы к эффективному труду, да и защиту их прав, наконец, сформировать активную среду социального отбора руководителей и специалистов нового типа, в которой выживут и добьются успеха именно те, кто быстрее и лучше приспособится к новым условиям. Если же говорить о методах эффективной работы руководителей, то, не умаляя значения, скажем, компьютеризации процессов управления, внедрения рациональных методов анализа и обоснования решений, скрупулезного учета затрат и результатов, нужно сказать, что эффективность управления начинается, возможно, с малого - умения осознать свои личные цели, понимать подчиненных, правильно распределять свое время, снимать стрессы, контролировать свой вес, нормально одеваться и многое другое.

Кто знает, может быть овладение всеми этими простыми премудростями на практике даст не только большой прямой, но и косвенный эффект, приведет к тому, что предприятие, организация станут более гибкими, способными к нововведениям, к преодолению трудностей, которых так много в нашей хозяйственной жизни.

2. Принципы и методы банковского менеджмент

Менеджмент как совокупность принципов, методов, средств и форм управления фирмами на Западе известен в нашей стране давно. Однако еще десять лет назад наши специалисты считали, что его основными целями являются получение высокой прибыли и постоянное опережение стран социализма по производительности труда в интересах укрепления позиций империализма.

Задачами менеджмента как науки являются разработка, экспериментальная проверка и применение на практике научных подходов, принципов и методов, обеспечивающих устойчивую, надежную, перспективную и эффективную работу коллектива (индивидуума) путем выпуска конкурентоспособного товара.

В то же время конечной целью менеджмента как практики эффективного управления является обеспечение прибыльности предприятия путем рациональной организации производственного (торгового) процесса, включая управление производством (коммерцией) и развитие технико-технологической базы. Исходя из этого важнейшей задачей менеджмента является организация производства товаров и услуг с учетом спроса потребителей на основе имеющихся ресурсов.

При этом к задачам менеджмента также относятся:

- переход к использованию работников, обладающих высокой квалификацией;

- стимулирование сотрудников организации путем создания для них соответствующих условий труда и системы его оплаты;

- определение необходимых ресурсов и источников их обеспечения;

- разработка стратегии развития организации и реализация;

- определение конкретных целей развития организации;

- постоянный поиск и освоение новых рынков;

- выработка системы мероприятий для достижения намеченных целей;

- осуществление контроля за эффективностью деятельности организации, за выполнением поставленных задач.

Задачи менеджмента непрерывно усложняются по мере роста масштабов и развития производства и коммерции. Выполненные задачи и достигнутые намеченные цели оцениваются на рынке.

В современном менеджменте существуют различные способы решения задач: конкретные методы решения задач управления, моделирование управленческих процессов, информационное и техническое обеспечение принятия решений и др.

Если рассматривать способы менеджмента с позиций макроэкономики управления организациями, то можно заметить, что передовые методы управления наиболее активно внедряются в рамках действующего и изменяющегося хозяйственного механизма.

Принципы управления отражают теоретический идеал управления, к достижению которого необходимо стремиться. Реализация этих принципов является критерием эффективности и научности управления на всех его уровнях. В принципах обобщены познанные законы и закономерности и оправдавший себя опыт управления.

Принципы не привнесены извне, они вытекают из самой сущности общества, из уровня развития его производительных сил, культуры и т. п. (например, японская и американская модели менеджмента).

Вместе с тем каждая подсистема системы должна формироваться и функционировать на основе еще и специфических принципов. Так специфическими принципами управления персоналом являются:

- разделение труда;

- единоначалие;

- подчиненность личных интересов общим.

Рассматривая деятельность банка в целом как комплекс и дифференцированно как совокупность различных операций, сделок, методик, приемов, схем работы, систем оборудования, организационных структур и т. д., можно сделать предположение о наличии во всех них значительного агрессивного влияния окружающей среды, и соответственно присутствии формируемых и реализуемых рисков.

Анализируя различные подходы к содержанию и направлениям работы банка, сегментам банковского менеджмента, можно отметить, что значение и роль рисков, риск-менеджмента в них могут быть в высокой степени дифференцированы, нести финансовую негативную, но иногда и позитивную нагрузку. Роль и значение рисков в банковском менеджменте могут быть сконцентрированы на следующих направлениях.

Классическое воздействие рисков и шансов формирует большую или меньшую вероятность отклонений, вплоть до полных изменений, по факторной стороне, сценариев (последовательности и содержания) процессов, проходящих в банке, а по результативной стороне - итогов результатов этих процессов (в смысле организации, структур, характеристик, состояний, параметров с позиции финансов).

В последнем случае риски могут сказаться, например в виде дополнительных затрат при строительстве, переоборудовании зданий и помещений банка на затруднении:

- получения разрешений и проектной документации (условия местных властей и проектных организаций);

- полного осуществления по всем параметрам запланированной постройки или перестройки (архитектурный надзор, требования строительной и конструкторской безопасности, местные условия);

- детального исполнения очередности и сроков строительства (снабженческие организации, возможности и менеджмент строительных организаций);

- выполнения сроков начала работы (требования банковского надзора к конструкциям помещений для обеспечения безопасности функционирования, операций, информации и т. д.).

Определенные, иногда очень значительные, риски несет процесс комплектации персонала банка, довольно часто представляющий в современных казахстанских условиях относительно стабильный по составу и мобильный по местонахождению коллектив.

Подготовка работников банка, их обучение и повышение квалификации не всегда адекватны усилиям и затратам на нее, что может быть связано с некомпетентным составом преподавателей, а чаще методических и руководящих кадров учебных заведений, с плохо адаптированными зарубежными программами, с чрезмерным увлечением и с попытками повсеместного внедрения отдельных наук и методик, даже там, где само их применение - фактор риска.

Комплектация персонала часто происходит в условиях конкурентной борьбы за лучшие кадры и несет свои риски.

Это и переманивание, ведущее к потере кадров, и чрезмерные запросы на оплату труда, и своеобразные ситуации, когда работник после периода адаптации и получения навыков работы, не беря на себя особой нагрузки, переходит на другое место, где повторяет этот же цикл, и опасность "переноса" конфиденциальной информации на новое место работы уволившимся работником. Кроме того, сам процесс подбора кадров несет опасность появления на всех иерархических уровнях банка (так как он часто осуществляется не совсем профессиональными сотрудниками и, возможно, под давлением среды - знакомства, родственные связи и т. д.) людей некомпетентных, не имеющих необходимых специальных знаний, но способных, в силу черт характера и преувеличения собственной значимости, вызвать существенные по силе и масштабу конфликты в коллективе. Часто должности, ими занимаемые, и вообще не нужны, но хорошо оплачиваемы (синекуры нередки в постсоветских предпринимательских структурах).

Отклонения и от сценариев, и от результатов, планируемых и ожидаемых, особо проблемный в менеджменте при проведении банковских операций и осуществлении банковских сделок, то есть в финансовых сферах банковского менеджмента.

Риски здесь чрезвычайно значимы, так как могут:

- значительно увеличить сроки осуществления операций;

- изменить качественные характеристики банковских продуктов;

- потребовать дополнительных усилий и затрат (организационных, технических, финансовых).

Однако что при этом формируется - риски или шансы - это зависит от конкретной ситуации.

Так при излишке финансовых ресурсов на рынке и, соответственно, снижении их ценностных характеристик досрочное изъятие вклада или закрытие счета несет шанс экономии издержек банка по оплате привлечения ресурсов, а досрочный возврат кредита - риск потерь в связи с необходимостью дополнительных затрат по размещению этих незапланированных пассивов и падению процентных ставок.

Дефицит финансовых ресурсов и рост их стоимости меняют позицию риска и шанса на альтернативные.

Влияние факторов окружающей среды, как прямых, так и косвенных, может играть положительную или отрицательную роль и в ходе обеспечения хозяйственной деятельности банка как учреждения.

Определенный элемент не профессиональности банковских работников в этой сфере может привести к недоучету их важности и значения, к возможности затруднить, сделать более затратной, а в крайнем проявлении и парализовать работу банка.

Довольно высокий уровень естественной монопольности сферы коммунальных услуг, например, делает их персонал реальными хозяевами положения, диктующими потребителям свою волю. В итоге - альтернатива проблемная во всех направлениях. Либо рост затрат на жизнеобеспечение банка в связи с необходимостью согласия на навязываемый пакет дополнительных услуг, обслуживания, надзора и т. д., либо "неожиданные" аварии, поломки, отключения и т. д., причем в самые ключевые периоды (оперативная работа, зимнее время, процесс контактов с важными партнерами и иные). Приведенные выше ситуации наглядно иллюстрируют серьезное значение рисков с точки зрения тех опасностей и потерь, которые они несут. Из этого следует целый ряд выводов, расширяющих значение и роль рисков в банковской деятельности.

С наличием рисков связана необходимость, если не самого существования (она предопределена и без этого), то высокой интенсивности и разнообразия методической, организационной, технической и финансовой комплектации отдельных специальных направлений банковской деятельности, работы служб банков, носящих обеспечивающий характер, но играющих значительную роль в риск-менеджменте.

К ним можно отнести например:

- информационное обеспечение как создание, активизация, поддержание информационных потоков, идентификация, отбор, группировки, анализ, подготовка информации и т. д.;

- защита информации (засекреченная система связи, помещения банковской тайны, банковская контрразведка и ее работа с персоналом, контроль за возможной утечкой информации, закрытие информации о ведущих сотрудниках банка и т. д.);

- информационная защита как информационное обеспечение риск-менеджмента (предварительная оценка клиента на безопасность контактов с ним, специализированные информационные каналы, инициируемые индикаторами банковского мониторинга, методики и схемы оценки кредитоспособности и т. д.);

- документирование операций и сделок банка, позволяющее зафиксировать и стабилизировать качественные характеристики банковских продуктов и обеспечивающее оперативное подключение к управлению рисками третьих лиц (гарантов, поручителей, страховщиков, нотариата, судебных исполнителей и т. д.);

- юридическая защита, создание и поддержание в банке необходимых данных об элементах правовой инфраструктуры банковской деятельности, обеспечение адекватного уровня своевременного обновления этих данных, наличие механизмов юридической консультации, помощи при проблемных ситуациях;

- физическая защита зданий, помещений, ценностей, а также наиболее влиятельных информированных сотрудников банка и, возможно, членов их семей с целью сохранения их работоспособности, лояльности, неразглашения важных сведений о работе банка.

Специфические направления банковской деятельности, связанные с риск-менеджментом, также значимы для банка с позиций необходимости наличия в его системе организационных структур, эти действия организующих, выполняющих и контролирующих. В текущей работе банков эта задача, как правило, решается в двух вариантах:

1) функции риск-менеджмента включаются в штатные расписания работников оперативных отделов и комитетов (депозитного, расчетного, кредитного, ценных бумаг и т. д.), а также служб банка (кадров, юридического, административно-хозяйственного отделов и т. д.);

2) создаются и включаются в организационную структуру банка подразделения, специализирующиеся на управлении комплексом элементов факторной или результативной сторон рисков. Статус, функции, место в иерархии этих элементов организационной структуры банков значительно варьируются и теоретически (в различных школах банковского менеджмента), и практически в конкретных банках.

Примером могут служить рекомендации о включении в организационную структуру банка таких элементов, как:

- службы контроллинга;

- группы анализа кредитов;

- отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов;

- группы проблемных кредитов;

- отдел страхования депозитов;

- отдел контроля и аудита;

- группа наблюдения за выполнением требований органов банковского надзора и др.

Как уже отмечалось выше, финансовые сегменты риск-менеджмента часто взаимосвязаны и имеют определенные ограничения, за которыми риск с позиции финансирования определяется как чрезмерный и управление им сводится к отказу от проектов.

Несмотря на негативный имидж рисков, на их роль и значение в менеджменте как генератора и мультипликатора проблем и убытков, а также на преимущественное стремление большинства процессов к устойчивости, балансу, порядку, нельзя не отметить и ряд позитивных моментов риск-менеджмента. Понимая и признавая объективность и естественность рисков, адекватно оценивая их роль и значение, как в деятельности банков, так и в работе предприятий и организаций, с ними связанных, эффективный менеджмент не только защищается от рисков, управляет ими, но и использует их как инструменты повышения комплексности, качества банковских продуктов, диверсификации банковской деятельности, и даже роста доходов, получения дополнительной прибыли.

Проявление рисков, их значение в позитивном аспекте имеют в банковском менеджменте несколько вариантов. Многие качественные характеристики банковских продуктов становятся действительно значимыми, реальными, адекватными потребностям и условиям окружающей среды, если при их формировании, комплектации, поддержании и корректировке возможно более полно и четко учитываются факторы риска.

Это касается практически всех видов банковских операций - и пассивных, и активных. Некоторые качественные характеристики непосредственно связаны с управлением рисками. Другие учитывают их косвенное влияние. К первому типу можно, например, отнести:

Для активных операций:

- фиксированные альтернативные денежные потоки погашения кредитов (обеспечение или покрытие);

- повышенные адекватные уровни документирования;

- защита устойчивости характеристик (санкций, конверсии) и т. д.

Для пассивных операций:

- возможность адекватного изменения процентных ставок;

- защита от досрочного изъятия;

- автоматическая конверсия при несвоевременном изъятии и т. д.

Вместе с, тем не менее, значима, да и более разнообразна, вторая группа, когда риски при эффективном менеджменте влияют на такие характеристики пассивных операций, как например:

- проценты и тарифные сетки, комиссионные;

- размеры и минимальные взносы, остатки;

- сроки;

- номинации;

- порядок начисления процентов;

- возможность частичного использования средств вклада (депозита);

- выбор и фиксация приоритетных клиентов, отраслей, регионов концентрации ресурсов и т. д.

Несмотря на ряд положительных моментов, перечисленные выше воздействия рисков не лишены и определенных проблем для менеджмента: операции усложняются, требуются дополнительный персонал, особые знания, умения, методики, информационное обеспечение и т. д., а, следовательно, дополнительные расходы. Диверсифицируя и совершенствуя банковские продукты, формируя завершенные комплексы этапов их жизненных циклов, делая менеджмент более осторожным, но и более информированным, подготовленным, компетентным и профессиональным, риски играют здесь своеобразную балансирующую роль нейтрализатора убытков, потерь. При качественном риск-менеджменте значительно возрастает имидж банка как эффективной предпринимательской структуры, обеспечивая ему более устойчивое и выгодное положение в конкурентной окружающей среде. Однако есть сфера, где влияние, роль и значение рисков в деятельности банка однозначно позитивны, так как приводят к формированию его доходов, к росту банковской прибыли.

Эта сфера специализированных операций и сделок, связанных с управлением рисками, включаемых банками с достаточно высокой репутацией и эффективным компетентным менеджментом в ассортимент своих продуктов. Всех их объединяет одна общая основа - банки оказывают платные услуги, принимая на себя полностью или частично отдельные или комплексные риски, которым подвергаются их клиенты, а возможно, и их контрагенты. Некоторые из перечисленных выше операций непосредственно связаны с управлением и финансированием рисков клиентов (банковские гарантии, авали, банковские акцепты, учет векселей, секъюритизация кредитов) и только косвенно влияют на укрепление положения и репутацию клиентов, однако значительное их число комплектует несение рисков с рядом дополнительных услуг. Так, факторинг, защищая клиентов от риска неплатежа или риска несвоевременного платежа, часто сопровождается консультационной помощью, рекомендациями по организации финансовой работы и учету на фирме клиента. управление банковский менеджмент

Факторинг же с финансированием является еще и кредитной услугой. Депозитарные услуги, позволяющие клиентам избежать риска потери, уничтожения ценностей, могут также организовывать их учет, юридическую передачу другому владельцу, в том числе по завещанию, а часто и контакты, обмен информацией, что также связано с уменьшением рисков.

Инкассация, значительно снижая риски потерь денежных ресурсов в случае агрессии криминала, является, по сути, необходимым компонентом организации денежных потоков. Обработка денег, избавляя клиентов от риска приобретения фальшивых, неплатежеспособных денежных знаков (а иногда и рисков заболеваний при контактах с "грязными" деньгами), подготавливает инструменты для совершения кассовых операций.

Банковская деятельность, да и вообще вся сфера кредитного предпринимательства, пронизана рисками, имеющими совершенно различные направления и зоны формирования и проявления.

Соответственно резко дифференцированы роли и значения рисков в банковском менеджменте. Риски могут действовать негативно и позитивно, как формирующие и оперативные, в потенциальном или реальном проявлениях, на всех иерархических уровнях кредитных учреждений. Все это предопределяет практическую необходимость организации управления рисками как концентрированно, централизованно в виде одного из ведущих элементов банковского менеджмента, так и рассредоточено, в числе факторов организации всех видов банковской деятельности.



Заключение

Банковский менеджмент, или управление финансовыми ресурсами банка, охватывает систему принципов, методов, форм и приемов регулирования рыночного механизма в области банковских финансов с целью повышения конкурентоспособности хозяйствующих субъектов, в том числе и банков. При малом бизнесе для управления финансами достаточно квалификации бухгалтера или экономиста, т. к., финансовые операции не выходят за рамки обычных наличных и безналичных расчетов. При среднем и большом бизнесе формируется большой поток капиталов и, соответственно, большой массив потребителей продукции (работ, услуг), причем преобладают финансовые операции, связанные с инвестициями, движением и преумножением капитала (траст, лизинг, селенг и т. д.). Для управления банковскими финансами требуются высококвалифицированные специалисты в области финансового бизнеса, владеющие особой отраслью менеджмента. Совершенствование банковского менеджмента имеет целью:

1) увеличение объема оказываемых клиентам банка услуг;

2) снижение издержек и потерь от не возврата кредитов;

3) повышение цен на эти услуги в связи с повышением их качества и надежности.

Последний вариант в условиях конкурентного рынка вряд ли приемлем.



Список использованной литературы

1. Анализ экономической деятельности клиентов банка: Учеб. Пособие / Под. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 1996. - 456 с.

2. Банковское дело: Стратегическое руководство / Рук. Проекта У. Гулд, под. ред. В.В. Платонова, М.Д. Хиггинса - М.: Изд-во АО "Консалтбанкир", 1998. - 431 с.

3. Банковское дело / Под ред. доктора экономических наук Г.С. Сейткасимова. - Алматы: Каржы-Каражат, 1998.

4. Васильева В.А. Проблемы развития банковской системы // «Деньги и кредит», №5, 2002 г.

5. Гаджиев Ф.Р. Управление валютными рисками // Деньги и кредит. - 1999. - №9. - с. 66-69.

6. Джозеф М. Управление финансами в коммерческих банках. - М.: 1994.

7. Кулмагамбетов А.Р. Управление финансовыми рисками // Рынок ценных бумаг Казахстана. 1998. №9. С. 18-24.

8. Курс экономической теории / Под ред. Сидоровича А. - М:. МГУ. 1997.

9. Курс экономической теории: Учеб. пособие / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой, МГИМО МИД РФ. - Киров Б.И., 1994. - 624 с.

Размещено на Allbest.ru