Разработка стратегии развития ОАО КБ "Восточный экспресс банк"

Общее число работников списочного состава ОПЕРУ Г. Комсомольска-на-Амуре ОАО КБ «Восточный» составляет 163 человека. Укомплектованность штатами 100%. Из них 70% составляют работники с высшим образованием, 25% с неоконченным высшим образованием, 3% со среднетехническим образованием и 2% со среднеспециальным образованием.

Диаграмма 1. Уровень образования сотрудников ОАО КБ «Восточный»

Таблица 2.2 - Штатное расписание ОПЕРУ г. Комсомольска-на-Амуре ОАО КБ «Восточный»

Подразделения	Количество человек	Должность
Начальник ОПЕРУ	2	Начальник оперу, Референт
Дополнительные офисы банка	50	Старшие экономисты Главные менеджеры ДО, Управляющий ДО, специалист по работе с физическими лицами, кассир
Группа розничного кредитования	70	Руководитель ГРК, Специалист, Кредитный эксперт 1-й, 2-й, 3-й - категории
Активный блок	10	Начальник отдела кредитования, Зам.начальника отдела, Начальник отдела кредитования корпоративных клиентов в малом бизнесе
Клиентский блок	6	Персональный менеджер
Информационная служба	4	Консультант
Группа телекоммуникаций, связи и ВТ	4	Руководитель группы тк, связи и ВТ, Системный администратор
Группа экономической защиты	3	Старший специалист СЭЗ, специалист СЭЗ
Административно-хозяйственный блок	12	Начальник АХЧ, Заместитель, Курьер, Технический персонал

На основании данных, предоставленных начальником ОПЕРУ г. Комсомольска-на-Амуре, составим таблицу «Общее количество сотрудников, возрастной состав».

Таким образом наблюдается достаточно высокая эффективность использования активов как в 2004, так и в 2005 годах. Заметна тенденция к повышению данного показателя. Это значит, что банк выбрал правильную политику, направленную на эффективное использование собственных ресурсов.

Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка состоит в проведении анализа доходов, расходов банка, расчета прибыли и рентабельности.

Доходы банка - это общая сумма денежных средств, полученных от осуществления активных операций. Доходы банка включают в себя:

Проценты полученные.

Доходы и комиссия по услугам.

Доходы от инкассации денежной выручки.

Доходы от операций с ценными бумагами.

Штрафы, пени, неустойки полученные.

Другие доходы.

Анализ доходов ОАО КБ «Восточный»

Статьи доходов	На 30.09.06	На 31.12.05
	Руб.	%	Руб.	%
1. Полученные проценты	458101	19,14	116849	28,43
2. Доход от полученных комиссионных и вознаграждений	1841027	74,0	276890	67,0
3. Доходы от операций с ценными бумагами	18	7,52	20	0,004
4. Доходы от операций с иностранной валютой	8384	0,35	7140	1,73
5. Прочие доходы	85844	3,58	10055	2,44
Всего доходов	2393374	100	410954	100

Расходы банка - это вся сумма расходов по пассивным операциям, включая все расходы на содержание аппарата управления.

К расходам банка относятся:

Уплаченные проценты.

Уплаченная комиссия за услуги клиентам, банкам при корреспондентских отношениях.

Расходы на операции с ценными бумагами.

Расходы на маркетинг и рекламу.

Другие расходы.

Штрафы, пени, неустойки уплаченные.

Расходы на содержание подразделений банка.

Основными задачами анализа расходов банка являются определение структуры расходов банка за отчетный период.

Анализ структуры операционных расходов банка является важнейшим для оценки уровня операционных расходов, распределения кадрового потенциала и природы бизнеса, которым банк занимается. Операционные расходы, включая расходы на содержание аппарата управления, осуществляются из накопленного дохода банка.

Анализ структуры расходов банка 31.12.05-30.09.2006

Статьи расходов	На 30.09.06	На 31.12.05
	Руб.	%	Руб.	%
1. Уплаченные проценты, в т.ч.	153792	16,77	58093	15,9
по счетам клиентов	3826	0,4	3352	0,91
по депозитам и вкладам предприятий	20102	2,2	9559	2,61
по вкладам физических лиц	129864	14,16	45182	12,36
2. Уплаченная комиссия за услуги	28155	3,07	2281	0,35
3. Расходы по операциям с ценными бумагами	19322	2,1	9320	1,49
4. Расходы на маркетинг и рекламу	23705	2,58	8595	2,35
5 Расходы на содержание подразделений банка, в т.ч.	203517	22,2	109794	30,05
на содержание аппарата управления	488137	53,2	93292	25,5
Всего расходов	916628	100	365257	100

Расходы банка на 1 руб. доходов.

Показатели	На 31.12.2005	На 30.09.2006	Отклонение
Доходы банка, руб.	410954	2393374	+1982420
Расходы банка, руб.	365257	916628	+551371
Расходы на 1 руб. доходов	0,88	0,38	- 0,5

По данным таблицы видно, что расходы на 1 руб. доходов за анализированные девять месяцев снизились с 0,88 коп. до 0,38 коп. Это говорит о том, что деятельность банка остается достаточно прибыльной.

3. Разработка стратегий и мероприятий деятельности ОАО КБ «Восточный экспресс банк»

3.1 Анализ внешней среды банка

К компонентам внешней среды, влияющим на эффективность и финансовую устойчивость функционирования предприятия, относятся те, на которые оно не может воздействовать и которыми оно не управляет. Внешняя среда организации разделяется на среду непосредственного окружения и среду макроокружения.

Анализ макроокружения

Российская экономика хоть и рассматривается в качестве рыночной, но по-прежнему демонстрирует ряд черт, характерных для экономики переходного периода. Данные черты раннее включали инфляционный рост, превышающий нормальные исторические темпы, недостаточную ликвидность рынков капитала, а также существование валютного регулирования и контроля, проводивших к неликвидности национальной валюты за пределами России.

Продолжающееся успешное развитие и стабильность Российской экономики будут в значительной степени зависеть от последовательных действий правительства по ее регулированию, а также проводимых юридических и экономических реформ.

На основе СТЭП-анализа проведем анализ среды макроокружения ОАО КБ «Восточный».

В таблице 3.1 представлен анализ внешней среды ОАО КБ «Восточный».

Таблица 3.1 - СТЭП - анализ

Среда макроокружения	Факторы, влияющие на ОАО КБ «Восточный»
Социальная	Стиль жизни, привычки; Жизненный уровень населения; Перспективность города; Активность потребителей
Техническая	Уровень компьютеризации; Уровень НТП;
Экономическая	Среднегодовые темпы инфляции; Изменение ставки рефинансирования; Рост уровня заработной платы; Уровень занятости;
Политическая	Правовое регулирование; Кредитная политика местных банковских учреждений; Законодательство в банковской сфере

Анализ микроокружения. Потребители

Потребители ХФ ОАО КБ «Восточный» находятся в г. Хабаровске, г. Комсомольске-на-Амуре, ЕАО, Красноярском крае, Амурске и населенных пунктах, находящихся на территории данных центров. Основными потребителями нашего банк являются физические лица, субъекты малого предпринимательства, юридические лица, средние и малые предприятия. В результате исследования рынка потребителей был проведен анализ, в результате которого потребители банковских услуг были выделены по различным признакам. По объемам покупок потребители подразделяются на лица, пользующиеся банковскими услугами очень часто, часто, редко и не пользующиеся вообще. Это позволяет определить потребности этих групп и причины их различия, а также наметить пути их удовлетворения. Предполагается, что 80% объема всех операция банка приходится на 20% более активных клиентов. Потребители также делятся на группы по полу, возрасту, семейному положению, размеру семьи, доходу, профессии, образованию, национальности. Более активными потребителями банковских услуг являются мужчины около 70%. Средний возраст лиц, обращающихся в банки от 21 до 45 лет. В основном обращаются люди, состоящие в браке и имеющие средний уровень дохода.

По образу жизни разделяют клиентов на консервативных, искушенных и колеблющихся. По готовности пользоваться услугами, потребители бывают неосведомленными, осведомленными, информированными, интересующимися и желающими.

По склонности к риску потребители бывают, склонны к риску, нейтрально относящиеся к риску и избегающие риск. Весьма плодотворным может оказаться выделение групп клиентов в зависимости от искомых выгод банковского обслуживания. Любой банковский продукт обладает целым «букетом» выгод, привлекающих потребителей, однако разными людьми эти свойства воспринимаются по-разному, одних привлекает возможность получения дохода - около 60%, других - комфорт и вежливость обслуживания - 25%, третьих - престиж - 10%, некоторых может интересовать сразу все - 5%.

Поставщики

Поставщики могут оказать давление, угрожая поднять цену или снизить качество товаров и услуг. Поставщики, имеющие сильные позиции, могут снизить прибыльность отрасли, которая не в состоянии покрыть рост издержек путем повышения цен. Условия, которые делают поставщиков сильными, сходны с теми, которые придают силу группам покупателей. Система банковских производственных ресурсов включает:

финансовые;

трудовые ресурсы;

информационные ресурсы;

технологические ресурсы;

материальные ресурсы.

Поставщиками финансовых ресурсов выступают различные юридические и физические лица, являющиеся клиентами банка по сберегательным, инвестиционным и расчетно - кассовым услугам, а также центральный банк и другие кредитные учреждения, являющиеся продавцами кредитных ресурсов.

Важнейшим фактором банковского производства наряду с финансовыми ресурсами являются трудовые ресурсы - банковские служащие и менеджеры. Затраты, связанные с персоналом, в кредитных институтах они представляют вторую по величине статью затрат, колеблясь от 20-30% всех затрат и в три раза превышая материальные затраты.

Поставщиками трудовых ресурсов для банков являются люди как собственники рабочей силы.

Особую роль в индустрии банковских услуг играют информационные ресурсы. Поставщиками информационных ресурсов могут быть как сами объекты рыночных исследований, так и учреждения информационной инфраструктуры: информационно-коммерческие телекоммуникационные сети; центры конъюнктурных и маркетинговых исследований; кредитно-справочные фирмы; рекламные агентства; рейтинговые агентства.

Развитие автоматизации в банковском деле ведет к повышению значения технологических ресурсов банка. Поставщиками технологических ресурсов отдельного банка могут быть либо специализированные фирмы по разработке программного обеспечения, либо другие коммерческие банки. В ОАО КБ «Восточный» есть собственное подразделение по программному обеспечению, которое занимается разработкой почти полностью.

Поставщиками материальных ресурсов являются разнообразные промышленные и торговые фирмы - производители и дистрибьюторы оборудования. В банке отсутствуют вообще сырье и материалы. Существует точка зрения, что своего рода «сырьем» в банковской индустрии являются формуляры для чеков и векселей, выписок из счетов, квитанций и кассовых чеков. Банк обладает основными средствами, к которым относятся здания и сооружения, компьютеры и оргтехника, детекторы валют, машинки для счета купюр, кассовые аппараты, сейфы и др.

Основными поставщиками ресурсов, необходимых для нормального функционирования ХФ ОАО КБ «Восточный», являются:

- ЦБ РФ и различные кредитные организации,

- Страховые компании,

- Предприятия - партнеры,

- СМИ,

- Охранные компании,

- Транспорт.

Таблица 3.2. Поставщики ресурсов ХФ ОАО КБ «Восточный»

Поставщик	Вид и наименование ресурса	Основные характеристики и параметры ресурса
ЦБ РФ, кредитные организации	Кредиты	Привлечение и размещение денежных средств
СМИ	Информация	Реклама в газете, видеоролики, бегущая строка, буклето-бланочная продукция
Предприятия-партнеры	Мебель, транспорт, бытовая техника, строительные материалы, услуги. Аренда мебели, аренда площадей.	Ресурсы, которые приобретаются в кредит. А также предоставление партнерами помещений в аренду, мебели и ПК для работы сотрудников банка
Страховые компании	Страховой полис	Страхование жизни и здоровья заемщика
Охранные компании	Охранные услуги	Охрана банковских объектов
Транспортные организации	Такси, ж/д транспорт, авиа	Доставка документов на объекты, распространение рекламной продукции

Анализ конкурентов ОПЕРУ г. Комсомольска-на-Амуре ХФ ОАО КБ «Восточный».

В городе Комсомольске-на-Амуре банковские услуги оказывает около 11 банков, конкурентами нашего банка являются Росбанк, Сбербанк, Банк Русский Стандарт, Банк Дземги, Далькомбанк, Региобанк, Востокбизнесбанк, МИБ, Банк Возрождение, Внешторгбанк, Банк Москвы. Основными конкурентами в области розничного кредитования являются Сбербанк и РОсбанк, но ОАО КБ «Восточный» предлагает свои услуги на более выгодных условиях в плане обслуживания, быстроты оформления, обширности предложения услуг, а также цене услуг.

Если сравнивать вкладные операции, то «Восточный» имеет большие преимущества в размере% ставок и вкладной ряд очень разнообразен по видам, по срокам действия, по суммам пополнения.

Мы провели краткий анализ общих условий кредитования по экспресс кредитам конкурентов и выяснили, что основные преимущества кредитования в ОАО КБ «Восточный»:

- возможность оформить кредит с минимальным пакетом документов;

- суммы от 3 до 150 тыс. руб. без поручительства и справок о доходах;

- рассмотрение заявки от 15 минут до 1 часа;

- возраст от 21 до 65 лет;

- отсутствие обеспечения;

- кредитование пенсионеров - работающих/ неработающих;

- учет неофициальных доходов клиентов;

- удобный режим работы - без праздников и выходных;

- большое количество отделений в различных районах города;

- наличие большого количества совместных программ с предприятиями - партнерами.

В результате анализа кредитных продуктов конкурентов по автокредитованию выделим основные конкурентные преимущества ОАО КБ «Восточный»:

- разнообразие программ кредитования;

- возможность оформить кредит с минимальным пакетом документов - паспорт и водительское удостоверение, наличие ТПС - кредитование по программам «Техпомощь» и «Аварийный», справка о ДТП - «Аварийный»;

- суммы от 10 до 300 тыс. руб.;

- рассмотрение заявки в течение 1 часа;

- возраст от 21 до 65 лет;

- возможность приобрести авто у частного лица и в автоцентре;

- пенсионеры кредитуются;

- учет неофициальных доходов клиентов;

- кредитование лиц с временной пропиской;

- оформление в любом регионе, если есть отделения нашего банка;

- отсутствие ограничений для военнослужащих.

Мы провели анализ конкурентов в области потребительского кредитования и выяснили, что потребительское кредитование с обеспечением предоставляет 10 банков г. Комсомольска - на - Амуре. Из 10 банков 4 работают только с физическими лицами, уже являющимися клиентами банка. Максимальная и минимальная суммы кредита в различных банках варьируются, основной параметр - доход заявителя. Сроки кредитования от 3 мес. до 7 лет. Предлагаемые процентные ставки от 14 до 23% годовых, практически во всех банках помимо ставок взимаются дополнительные комиссии. В качестве обеспечения в большинстве банков выступает поручительство, возможен залог в совокупности с поручительством. Средние показатели по банкам по основным требованиям: возраст от 21 до 50 лет., прописка в г. Комсомольске-на-Амуре, паспорт, ИНН, второй документ, справка о з/п. Документы и копии предоставляют не только заявители, но и поручители.

Основными преимуществами ОАО КБ «Восточный» перед конкурентами являются: минимум документов, обеспечение до 300 тыс. только поручительство, свыше - поручительство и справка о доходах. Рассмотрение заявки от 1 часа до 1 дня. Возраст от 21 до 65 лет, кредитование военнослужащих, работающих пенсионеров, с временной регистрацией, регистрацией при общежитии.

Для сравнения конкурентных преимуществ можно использовать многоугольник конкурентоспособности, построенный на основе таблицы 3.5 сравнения преимуществ.

Преимуществами ОАО КБ «Восточный» перед конкурентами является разнообразие кредитных продуктов, а также, минимальное количество документов, быстрое и качественное обслуживание, наличие большого количества отделений в различных районах города, более доступные требования к заявителю, отсутствие обеспечения.

3.2 SWOT-анализ

Анализ сильных и слабых сторон характеризует исследование внутренней среды организации. Внутренняя среда имеет несколько составляющих, каждая из которых включает набор ключевых процессов и элементов организации, состояние которых в совокупности определяет тот потенциал и те возможности, которыми располагает организация. Внутренняя среда включает маркетинговую, финансовую, производственную, кадрово-организационную составляющие, каждая из которых имеет свою структуру. «SWOT» - анализ может осуществляться как для организации в целом, так и для отдельных видов бизнеса. Его результаты в дальнейшем используются в разработке стратегических планов и планов маркетинга.

Знак «+» означает влияние отмеченного параметра.

Таблица 3.6 - Анализ сильных и слабых сторон ОАО КБ «Восточный»

Составляющие внутренней среды	Эффективность составляющих внутренней среды	Важность
	Очень сильная	Сильная	Нейтральная	Слабая	Очень слабая	Высокая	Средняя	Низкая
Маркетинг:
Рыночная доля		+				+
Репутация банка	+						+
Разнообразие услуг		+					+
Уровень сервиса		+				+
Исследование и разработка новых видов услуг, а также новых рынков	+					+
Эффективность продвижения	+					+
Эффективность работы сбытовиков	+					+
Финансы:
Уровень прибыльности		+				+
Финансовая стабильность		+				+
Рентабельность инвестиций		+					+
Производство:
Уровень НИОКР и инноваций			+				+
Использование современных технологий	+					+
Организация и кадры:
Квалификация руководства	+					+
Квалификация персонала	+					+
Рациональность распределения прав и ответственности		+				+
Корпоративная культура и имидж банка	+					+

Объединив данные таблицы 3.3 можно построить матрицу «важность-эффективность», в клеточках которых, делаются выводы по результатам анализа тех составляющих внутренней среды, которые размещаются в этих клетках.

Таблица 3.7 - Матрица «важность-эффективность»

Важность	Эффективность
	Низкая	Высокая
Высокая		1. Рыночная доля 2. Репутация банка 3. Разнообразие услуг 4. Уровень сервиса 5. Исследование и разработка новых видов услуг, а также новых рынков 6. Эффективность продвижения 7. Эффективность работы сбытовиков 8. Использование современных технологий 9. Квалификация руководства 10. Квалификация персонала 11. Рациональность распределения прав и ответственности 12. Корпоративная культура и имидж банка
Низкая	-	-

Из приведенного анализа видно, что ОАО КБ «Восточный» на данном этапе развития имеет много положительных моментов, к которым можно отнести большую рыночную долю, высокую репутацию банка у потребителей, эффективное использование новых и современных технологий в оказании услуг, а также высокий уровень квалификации кадров, а самым важным фактором во внутренней среде организации является высокий уровень корпоративной культуры и имидж. Имидж организации как внутри, так и вне ее определяется тем впечатлением, которое создается с помощью сотрудников, клиентов и общественным мнением в целом. Это впечатление помогает организации длительное время сохранять клиентов. Успех стратегического планирования в организации больше зависит от общей культуры среды, в которой осуществляется планирование, чем от конкретных методов планирования.

При составлении SWOT-анализа необходимо детально изучить методологию. Методология SWOT-анализа основана:

ь Выявление сильных и слабых сторон предприятия;

ь Угроз и возможностей внешнего окружения;

ь Установление цепочек связей между ними.

На основании вышесказанного формируется стратегия развития предприятия.

Следует учитывать, что возможности и угрозы могут переходить в свою противоположность. Использованная возможность может стать угрозой, если ее использует конкурент. Или наоборот, удачно предотвращенная угроза может создать у предприятия сильную сторону, в том случае, если конкуренты не устранили эту угрозу.

Для успешного применения SWOT - анализа важно уметь не только вскрыть угрозы и возможности, но и попытаться оценить, насколько важным для организации является учет в ее стратегии поведения каждой из выявленных угроз.

Таблица 3.8 - Матрица SWOT

Сильные/слабые стороны	Возможности	Угрозы
Сильные стороны: Тщательный анализ конкурентов; Достаточно высокая подготовка кадров; Активное продвижение банковских продуктов; Присутствие во многих регионах; Оптимальные требования к заемщикам кредита; Слабые стороны: Высокие % ставки; Отсутствие единой базы данных по проблемным заемщикам;	Расширение сети банка Разработка и внедрение новых услуг; Увеличение объема привлеченных и размещенных денежных средств; Удовлетворение проса населения; Повышение качества обслуживания; Поле «СИВ» Поле «СЛВ»	Наступление кредитного риска; Появление новых конкурентов; Мошенничество физических лиц Поле «СИУ» Поле «СЛУ»

На пересечении разделов образуется четыре поля «СИВ»; «СИУ»; «СЛВ»; «СЛУ».

Поле «СИВ»:

· Открытие новых филиалов в различных регионах страны;

· Активное привлечение клиентов за счет квалифицированных консультаций:

· Значительный рост активов и пассивов банка;

Поле «СИУ»:

· Снижение кредитного риска;

· При высоком кредитном риске большие доходы;

· Более тщательный андеррайдинг, оценка платежеспособности

заявителя, выявление действительности наличия стабильного дохода и т.д.

Поле «СЛВ»:

· Чем больше сеть, тем больше количество информации о заемщиках;

· Удовлетворение спроса населения за счет минимальных требований к заявителю;

· Активная сбытовая политика

Поле «СЛУ»:

· Снижение % ставок;

· Постоянное повышение квалификации персонала;

· Усовершенствование базы данных по проблемным заемщикам и мошенникам;

Завершающая стадия SWOT-анализа определяет степень влияния сильных и слабых сторон банка и опасности внешней среды функционирования.

На основе сводных данных составляем общую таблицу SWOT-анализа и определяем влияние каждого фактора по 3-х бальной шкале:

3-сильное негативное влияние;

2-среднее негативное влияние;

1 - слабое негативное влияние;

0 - отсутствие влияния;

+1 - слабое позитивное влияние;

+2-среднее позитивное влияние;

+3-сильное позитивное влияние.

Таблица 3.9 - Сводная таблица SWOT - анализа

Факторы	Возможности	Угрозы
	Расширение сети банка	Разработка и внедрение новых услуг	Увеличение привлеченных и размещенных денежных средств	Удовлетворение спроса населения	Повышение качества обслуживания	Итого	Наступление кредитного риска	Появление новых конкурентов	Крупное мошенничество	Итого
Сильные стороны
Тщательный анализ конкурентов	+3	+3	+2	+3	+3	+14	0	-1	0	-1
Высокий уровень подготовки персонала	+3	+3	+3	+3	+3	+15	-1	+2	-3	-2
Активная сбытовая политика	+3	+3	+3	+2	+1	+12	0	0	0	0
Присутствие во многих районах	+3	+2	+3	+3	+1	+12	0	-1	0	-1
Оптимальные требования к заемщикам	+3	+3	+3	+3	0	+12	-1	0	-3	-4
Слабые стороны
Высокие % ставки	0	-1	+3	-1	+1	+2	0	-3	0	-3
Отсутствие единой базы данных по проблемным заемщикам	-1	0	0	0	+3	+2	-3	0	-3	-6
Итого	+14	+13	+17	+13	+12	+69	-7	-3	-9	-18

Самой слабой стороной ОАО КБ «Восточный» является отсутствие единой базы данных по проблемным заемщикам, опасность возникновения высокого кредитного риск из-за оптимальных требований к заемщикам кредита, т.к. требуется минимум документов - появление огромного количества мошенников.

Самыми сильными сторонами банка является высокий уровень подготовки персонала, анализ конкурентоспособности, активная сбытовая политика, широкая сеть отделений - присутствие во многих районах, а также сильной стороной все таки являются оптимальные требования к заемщикам в плане привлечения клиентов, но для этого и проводится постоянное повышение уровня квалификации служащих банка.

Главными возможностями ОАО КБ «Восточный» являются увеличение привлеченных и размещенных денежных средств за счет расширения сети банка, разработки и внедрения новых услуг. Тем самым полностью удовлетворив потребности населения. Что позволит занять лидирующее положение на рынке банковских услуг, а также привлечь как можно больше новых клиентов.

3.3 Выбор стратегий

Под стратегией понимается доминирующая устойчивая линия поведения, главное направление осуществления миссии организации, достижение ее целей.

Стратегия организации - это указание о том, как перевести организацию труда, где она находится сейчас, туда, где она хочет находится; это средство достижения желаемых целей.

Рассмотрим стратегию построения сети банка.

Восточный Экспресс банк ставит своей целью доминирующее присутствие во всех городах Дальнего Востока и Восточной Сибири численностью свыше 250 тыс. жителей, в том числе предполагает возможное присутствие в городах свыше 30 тыс. жителей, выстраивая сеть отделений не менее 250 единиц.

Развитие сети банка строится на знании потребностей рынка с учетом их перспектив на основе следующих принципов:

* Принцип регионального присутствия - Банк открывает отделения во всех регионах Дальнего Востока, Забайкалья, Восточной Сибири;

* Принцип избирательности - Банк открывает отделения:

- во всех городах с численностью выше 50 тыс. чел.

- в населенных пунктах, имеющих перспективы развития

* Принцип стратегического охвата - в крупных городах Банк открывает отделения:

- в каждом районе города, охватывая город полностью с географической точки зрения из соотношения 1 отделение на 30 тыс. человек

* Принцип деловой активности - отделения Банка располагаются исключительно в местах с наибольшей проходимостью, в местах, где сосредоточены основные транспортные узлы, торговые центры, магазины, места общественного пользования. Отделения должны быть на «красной линии», либо максимально приближены к центру;

* Принцип разумной достаточности - открытие типовых, стандартизированных отделений, обеспечивающих достаточную загрузку мощностей банка, исходя из планируемой проходимости;

* Принцип единства бренда:

* «Восточный Экспресс банк» - знает и полностью удовлетворяет потребности населения в качественном банковском обслуживании.

В процессе глобализации бизнеса все меньше становится региональных банков, а значит, и меньше гибких, но устойчивых финансовых структур, понимающих потребности населения. Региональная принадлежность банка имеет свои положительные стороны: это родной банк, имеющий свою инфраструктуру, он более гибкий, устойчивый к политической ситуации в стране, так как менее всего зависит от крупных корпоративных клиентов, которые более подвержены политическим и другим влияниям. А так же это банк, несущий инвестиции в свой родной регион, платящий налоги в бюджет своего региона, то есть это социально активный институт, приносящий реальный доход в бюджет.

Тенденции глобализации внесут свои коррективы на рынок банковских услуг нашего региона, которые мы не имеем права игнорировать и в позиционировании бренда. Как считают аналитики, бизнес с крупной клиентурой, ввиду особенностей макроэкономической ситуации, будет становиться все менее рентабельным.

Стратегия бренда должна работать на будущее компании. Позиция «народного Банка» работает сейчас, когда наше общество еще склонно ассоциировать себя с массой. Но тенденция такова, что каждый отдельный человек все больше хочет ощущать себя личностью, чувствовать и отстаивать свою индивидуальность. Банк, сегодня предлагающий что-то «для всех», завтра не предлагает ничего конкретно «для меня». С другой стороны позицию «народного Банка» можно использовать как основу для отдельного направления - потребительского кредитования, т. к. она имеет и другое значение - «простота».

Процедура потребительского кредитования всегда связана с большим риском для аудитории. Потребителям кажется, что нужно затратить много времени, чтобы, не обладая специальными знаниями, разобраться в тонкостях процесса. Для направления потребительского кредитования нужно воспользоваться стратегией, которая будет говорить: «кредитование - это просто». Которая будет в упрощенном ключе представлять банковские услуги - «доступно, технологично, интерактивно», но в тоже время не будет противоречить устоявшимся банковским концепциям: «надежно, престижно, разумно». Взяв за основу главную идею, необходимо развить ключевые ценности:

Простота: с нами легко работать. Вы не будете попусту тратить свое время. У нас простые процедуры и понятные коммуникации.

Оптимизация: у каждого клиента свои специфические запросы. Мы найдем верное решение и предложим подходящий вариант каждому.

Внимание и доверие: мы проверяем документы, но доверяем человеку. Мы помогаем тем, кто открыт и нуждается в поддержке.

Реализация: каждый человек мечтает. Но мечтать можно по-разному - один будет ждать эфемерную золотую рыбку, а другой - начнет действовать. Мы просто помогаем сделать первый шаг.

Доступность: каждый человек имеет право на выбор. Мы предоставим выбор, благодаря своему присутствию. Уже сегодня мы работаем в крупных городах Дальнего Востока и Восточной Сибири. В этом году банк намерен создать сеть и в столичных городах.

«Восточный Экспресс банк» является лидером на рынке банковских услуг Дальнего Востока и Восточной Сибири с ярко выраженной розничной специализацией.

Конкурентные преимущества бренда:

* по опыту квалифицированный менеджмент с многолетним опытом реализации глобальных розничных проектов;

* по скорости реализации проекта - устойчивые коммерческие связи и партнеры;

* по позиционированию - четкая розничная специализация основной деятельности Банка;

* по сети доставки услуг - оптимальное решение по развитию сети продаж;

* по издержкам - специализированные технологии обслуживания;

* по продукту - активная инновационная политика; широкий продуктовый ряд, нацеленный на потребности клиента.

В нашем банке используется стратегия роста. Наиболее удачным подходом к систематизации является матрица «товары-рынки». Она предусматривает использование 3-х альтернативных стратегий для сохранения и увеличения сбыта:

- проникновение на рынок:

- разработка товара;

- диверсификация.

Стратегия проникновения на рынок. Банк проникает на уже сложившийся рынок и предлагает нам тот же самый продукт, что и конкуренты, но на более выгодных для потребителя условиях.

Возможны 2 варианта стратегии:

1) Переманивание клиентов у конкурентов - применяются честные методы - реклама, работа с общественностью. Нечестные методы не приемлемы;

2) Привлечение новых клиентов, пока еще не являющихся потребителями банковских услуг данного вида. Основное средство практической реализации - реклама. Может использоваться перекрестная продажа услуг - когда при посещении клиентом банка для получения какой-либо одной финансовой услуги банковские служащие прилагают усилия, направленные на то, чтобы заинтересовать его также и другими оказываемыми услугами.

Стратегия разработки товара осуществляется посредством создания принципиально новых, но чаще - модификации уже имеющихся товаров и услуг и реализации их на старых рынках. На первый план выходят качественные параметры.

Модификация существующих услуг - это стратегия, которую использует банк, предлагая депозитные сертификаты с различным номиналом и вклады с различными условиями по срокам, суммам и т.д., так, чтобы они были доступны потребителям с различным уровнем дохода. Придание новых черт старым продуктам, спрос на которые сокращается, может повысить внимание со стороны потребителей.

Кадровая стратегия банка, ориентированная на долгосрочную перспективу, реализуется с помощью кадрового планирования. Этот метод управления кадрами позволяет согласовывать интересы руководства банка и его служащих. Цель кадрового планирования заключается в том, чтобы создать условия для реализации каждым сотрудником банка своих потенциальных возможностей, для мотивации высокой производительности труда и удовлетворения работой.

При решении задач организации труда и управления персоналом руководство банка использует нормативно-методические, правовые и организационно-распорядительные документы. К ним относятся:

* законодательные акты и другие нормативные документы по вопросам труда и кадров;

* приказы, положения, правила и другие документы, издаваемые руководством банка по вопросам труда, численности кадров, оплаты труда и т.п.

Правила внутреннего трудового распорядка банка отражают порядок приема и увольнения сотрудников банка, их основные обязанности, основные обязанности руководства банка, устанавливают рабочее время, ответственность за нарушение трудовой дисциплины и т.п.

Сотрудничать с Восточным экспресс банком станет проще, удобнее и надежнее. Стратегия банка предусматривает также:

Развитие сети удобных, современных офисов в самых удобных районах;

Развитие информационной службы, сайта, Интернет-банка - это позволит пользоваться услугами не только лично, но и через Интернет, посредством телефона - из дома или даже из другого города или страны.

Перспективным направлением развития банк видит кредитование малого бизнеса. Уже начинает действовать программа по кредитованию субъектов малого предпринимательства на более выгодных условиях по сравнению с конкурентами. Недавно появился новый бизнес кредит для Предпринимателей и малого бизнеса «Делай Деньги».

Параметры предоставления кредита СМП в ОАО КБ «Восточный»

Заемщиками могут быть	Индивидуальные предприниматели
Целевое назначение	Неотложные нужды
Срок кредита	От 3 до 24 мес.
Сумма кредита	От 50000 до 450000 рублей
Процентная ставка	12% годовых
Комиссии	За открытие ссудного счета 1,5% от суммы предоставляемого кредита. Оплата комиссии в день открытия счета. Комиссии включается в сумму кредита. За ведение ссудного счета 0,9% от суммы предоставляемого кредита. Оплата комиссии ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита в день уплаты процентов. Досрочное гашение - 500 руб.
Страхование	Не осуществляется
Порядок и периодичность погашения кредита и процентов	Ежемесячно равновеликими или ануитетными платежами, путем списания средств, внесенных в погашение ссудной задолженности с расчетного / текущего счета заемщика. Полное досрочное гашение производится на основании заявления клиента.
Пакет документов	Минимальный
Срок рассмотрения заявки	После предоставления полного пакета документов 1,5 рабочих дней
Основные требования	1. Государственная регистрация индивидуального предпринимательства 2. Паспорт гражданина РФ 3. Возраст от 25 до 65 лет 4. Постоянная регистрация и проживание на территории обслуживания банком

Основные преимущества данного кредитного продукта:

- кредитование без залога, без открытия счета, без лишних документов;

- на выгодных условиях: за 1% в месяц, до 2-х лет, на нужды бизнеса или на наличные нужды, минимальный пакет документов.

В будущем планируется внедрение кредитного продукта на покупку квартиры, ипотечное кредитование физических лиц. Сейчас начинает развиваться ипотечное кредитование для сотрудников банка.

С апреля 2007 года планируется внедрение новой банковской услуги «Золотая корона - Мгновенные денежные переводы». Особенности этого перевода:

- не требуется открытия счета;

- скорость перевода - 15 минут;

- свыше 3000 пунктов выдачи переводов;

- комиссия - от 1,5%. Получатель не платит комиссию.

- узнать о состоянии исполнения перевода можно в режиме реального времени на сайте www.strana - express. ru.

Еще одним перспективным развитием банк видит внедрение кредитных карт, а также деятельность ХФ ОАО КБ «Восточный» направлена на внедрение зарплатных проектов, т.е. сотрудничество с предприятиями, персонал которых будет получать заработную плату по картам «Золотая корона».

Сред кредитных услуг, предлагаемых ОАО КБ «Восточный экспресс банк», наибольшим спросом пользуются «экспресс кредиты». Значит необходимо предложить и внедрить такую услугу для физических лиц, которая отличалась бы быстротой принятия решения, минимальными затратами времени и трудовых ресурсов. Такой услугой будет «овердрафт».

Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Под кредитованием счета, согласно ст. 850 ГК РФ понимается осуществление банком платежей со счета, даже при отсутствии на нем денежных средств.

Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении, заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей и предоставляться соответственно на непродолжительный срок, учитывая характер потребности в заемных средствах.

Данная программа является новшеством для большинства граждан города. Кроме того, у неё есть много преимуществ.

Перечислим основные условия данной программы, которые мы предлагаем. Требование к заемщику:

- наличие паспорта гражданина РФ;

- возраст заемщика от 21-62 лет;

- стабильный ежемесячный доход достаточный для обслуживания кредита;

- наличие регистрации и постоянное проживание на территории, обслуживаемой банком.

Параметры предоставления овердрафта

Валюта счета	Рубли РФ
Срок действия лимита кредитования	От 3 до 36 месяцев
Минимальный лимит кредитования	3000 рублей
Максимальный лимит кредитования	50000 рублей
Обеспечение кредита	Отсутствует
Процентная ставка	16% годовых
Комиссия за ведение ссудного счета	10 рублей
Неустойка	3% на сумму просроченного платежа и на количество дней просрочки
Способ начисления процентов	Со дня, следующего за днем фактического истребования кредита, по дату уплаты процентов включительно, далее со дня, следующего за датой уплаты процентов, по следующую установленную дату уплаты процентов включительно, но не реже 1 раза в месяц
Дата погашения процентов	Календарный месяц, установленный договором, но не реже 1 раза в месяц. При закрытии лимита заемщик обязан погасить задолженность по начисленным процентам
Дата погашения овердрафта	Не реже 1 раза в месяц. При несоблюдении данного условия банк имеет право в одностороннем порядке закрыть лимит овердрафта
Способ погашения задолженности по овердрафту и процентов	Происходит автоматически, путем списания денежных средств в безакцептном порядке со счета клиента

Кроме вышеперечисленных параметров кредита, существуют дополнительные возможности: заемщик может установить автоматический режим погашения кредита. При этом он может оформить поручение на пополнение ТБС с других своих счетов в банке.

Денежные средства клиент может снять через кассы банка, при этом с него не взимаются комиссии за кассовое обслуживание или в банкоматах с использованием карты «Золотая Корона». На сегодняшний день установлено два банкомата в разных районах города, кроме того, в магазинах имеются терминалы, что значительно облегчает оплату товаров. Клиенту мы хотим показать возможности и преимущества карты «Золотая Корона» и счета, открытого в Хабаровском филиале ОАО «Восточный экспресс банк».

Долг банку погашается автоматически, когда на счет клиента поступают деньги. Чтобы клиенту специально не приходить в банк, он может подать заявление в бухгалтерию, и в день получения заработной платы деньги будут перечисляться автоматически на счет.

Сравнив продукт «Овердрафт» с другими продуктами банка, выявили ряд преимуществ:

1) процентная ставка, а, следовательно, переплата, ниже.

График аннуитетного платежа, используемый для расчета взноса по экспресс кредитам ОАО «Восточный экспресс банк»

Дата начала	Дата окончания	Количество дней	Сумма Основного долга	Проценты за период	Гашение основного долга	взносы	остаток
24.06.05	24.07.05	31	3000	93,00	1477,10	1570,10	1522,90
25.07.05	24.08.05	31	1522,90	47,21	1522,90	1570,11	0,00
Итого:	62		140,21	3000	3140,21

Таким образом, пользуясь обычным кредитом в размере 3000 рублей, мы переплачиваем за 2 месяца 140,21 рубля. В случае, если клиент уплачивает досрочно весь остаток по кредиту, проценты будут начислены за полный месяц пользования кредитом. Из расчета выяснили, что переплата по предложенной программе значительно меньше и составляет 2,6 рубля за 2 месяца;

2) проценты начисляются на срок фактического пользования кредитом и на сумму фактического использования;

3) срок устанавливается по желанию клиента и ему не придется приходить каждый раз и переоформлять заново кредит;

4) долг банку погашается автоматически, когда на счет поступают деньги. Не нужно специально приходить в банк - в день выплаты заработной платы деньги автоматически будут поступать на счет.

5) широкая сеть банкоматов по России и отделений Дальнего Востока позволят в любое удобное для клиента время истребовать нужную сумму;

6) нет необходимости носить наличные в кошельке, когда отправляетесь за покупками, почти в каждом магазине города установлен терминал;

7) при оформлении не взимаются комиссия за открытие счета и за кассовое обслуживание;

8) как только происходит списание долга, деньги автоматически доступны на следующий день.

Подводя итоги предложенной программы, видим, что преимущества данной программы неоспоримы как для клиента, так и для банка. Банк при минимальных затратах трудовых ресурсов имеет кредиты, а это основная часть прибыли, в течение длительного периода времени, банк привлекает и завоевывает, предлагая новый продукт, рынок клиентов, обеспечивающих его работу и прибыль:

Предлагаем также буклет с целью рекламы данной программы.

Таким образом, овердрафт - это кредит для экономных. Предлагаемая программа является актуальной в настоящее время, когда деятельность Хабаровского филиала банка направлена на внедрение зарплатных проектов.

Список литературы

1. Банковские операции: Учеб. пособие. Части 1-IV. Под редакцией С.И. Лукаш, Л.А. Малютиной. - Днепропетровск: Каисса Плюс, 2000. - 252 с.

2. Банковское дело Под. ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001. -578 с.

3. Банковское дело: Учебник Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 415 с.

4. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. - М: ДИС, 2001. -269 с.

5. Вишняков И.В. Экономико-математические модели оценки деятельности коммерческих банков. - СПб: Изд-во СПб университета, 1999. - 129 с.

6. Галицкая С.В Деньги. Кредит. Финансы. Под ред. Г.Н. Бело-глазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 592 с.

7. Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник Под ред. Профессора О.И. Лавруши-на. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000. -464 с.

8. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. - М.: Компания «Алее», 2004. - 102 с,

9. Иванов В.В. Анализ надежности банка. - М.: Русская деловая литература, 2001. - 275 с.

10. Иванов В.В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки: Надежность банка. - М.: Инфра-М, 1999. - 295 с.

11. Ипотека для всех Д: «Феникс», 2004.-160 с.

12. Касимова О.Ю., Крыжановский Г.А. Начала финансовой математики, - Зеленоград, НТФ НИТ, 2004. - 332 с.

13. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2000.

14. Коммерческие банки Пер. с англ. Под ред. В.М. Усоскина. - М.: Прогресс, 1999. - 643 с.

15. Козлова О.И., Сморчкова М.С, Голубович А.Д. Оценка кредитоспособности предприятий - М, 1993 г.

16. Кочович Е.Р. Финансовая математика: Теория и практика финансово-банковских расчетов: Пер. с серб. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 368 с.

17. Кунгурякова Е.Н, Синявина М.С. Финансы и кредит: Курс лекций. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2002.-258 с.

Размещено на Allbest.ru