Исследование распределения рисков и принятия решений в конфликтных ситуациях в банковской деятельности

Предварительные переговоры осуществляются на первом этапе процесса кредитования.

Процесс кредитования проводится на основании соответствующей инструкции банка.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, в которой должны содержаться исходные сведения о требуемом кредитном продукте: цель получения кредита; размер необходимого кредита; вид и срок кредита; предполагаемое обеспечение (краткая характеристика имущества, предлагаемого в качестве предмета залога); планируемые источники погашения кредита и уплаты процентов; комплект документов, в соответствии с утвержденным банком перечнем.

Не позднее двух рабочих дней, следующих за днем поступления заявки в управление кредитования, его руководитель или:

1) отказывает в предоставлении кредита, если она расходится с основными принципами (стандартами) кредитной политики, проводимой банком;

2) направляет заявку в кредитный отдел. Начальник кредитного отдела передает ее одному из кредитных инспекторов, который, исходя из своей квалификации, специализации и загруженности, наилучшим образом подходит для проведения комплексного анализа данной кредитной заявки.

Так как при первичном обращении клиента за получением кредита невозможно заранее определить вид и конкретные условия кредитного продукта, то кредитный инспектор в ходе предварительных переговоров с заемщиком обеспечивает получение комплексной информации о будущем заемщике, конструирует оптимальные условия кредитуемой сделки и, следовательно, вырабатывает изменения и дополнения к заявке заемщика на предоставление кредита на таких условиях, которые, с одной стороны, обеспечивали бы банку получение максимально возможного дохода при минимальном уровне рисков, а, с другой стороны, удовлетворяли бы потребности клиента.

Переговоры с потенциальным заемщиком относительно будущего кредита проводятся кредитным инспектором. В предварительных переговорах обязательно участвует руководитель кредитного отдела. При необходимости, в предварительных переговорах могут участвовать должностные лица банка более высокого уровня: Председатель Правления, Первый заместитель Председателя Правления, начальник управления кредитования, начальник управления по работе с клиентами. Для участия в переговорах по вопросу предоставления кредита, где в качестве обеспечения выступает залог, приглашается эксперт - оценщик.

В ходе переговоров кредитный инспектор выясняет наиболее ключевые, базовые вопросы, представляющие наибольший интерес для банка, как кредитора. При этом вопросы распределяются по шести группам:

1. Сведения о заемщике (юридическом лице):

1) полное юридическое наименование клиента, включая его организационно-правовую форму; местонахождение;

2) срок учреждения (функционирования) фирмы;

3) основные акционеры (участники) фирмы;

4) основная продукции фирма, виды оказываемых услуг;

5) основные финансовые характеристики фирмы (валюта баланса, объемы продаж, объем поступлений на счета в банке, средняя зарплата на предприятии, штат);

6) основные поставщики и покупатели;

7) условия продажи продукции (оказываемых услуг) и др.

2. Вопросы, касающиеся заявки на кредит:

а) назначение кредита;

б) на каких условиях клиент желает получить кредит: сумма, срок, доля собственного финансового участия в проекте (обороте), проценты (комиссия) и т.д.;

в) какого вида кредит намеревается получить клиент: кредит векселями банка; кредит в валюте; кредит в рублях; покупка (учет) или мена векселей клиента; овердрафт (кредитование расчетного счета); открытие кредитной линии; финансирование под уступку денежного требования (факторинг) и др.

3. Вопросы, связанные с предстоящим погашением кредита:

- источники погашения кредита:

- имеется ли у клиента положительный опыт работы с кредитными ресурсами (кредитная история).

4. Вопросы, касающиеся обеспечения кредита:

1) какое обеспечение предлагается клиентом;

2) насколько оно ликвидно, находится ли под контролем клиента и может ли быть продано (передано в залог, заклад);

3) является ли клиент собственником закладываемого имущества либо оно является собственностью третьего лица;

4) требуется ли разрешения, какого либо органа на стадии юридического оформления обеспечения;

5) каким образом была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;

6) подвержено ли обеспечение порче, каковы издержки по хранению обеспечения и т.д.

5. Вопросы, касающиеся взаимоотношений клиента с другими банками:

- клиентом каких банков является будущий заемщик;

- обращался ли он к другим банкам за кредитом, какова его кредитная история;

- почему клиент обратился за кредитом именно в наш банк;

- имеются ли непогашенные кредиты и каков их характер.

6. Вопросы, касающиеся бизнеса клиента с банком:

1) предполагаемый клиентом объем бизнеса с банком по продуктам банка, не связанным с кредитным риском (расчетно-кассовое обслуживание, операции с иностранной валютой, зарплатные проекты, покупка векселей банка и т.д.);

2) какая, по мнению клиента, взаимосвязь (соотношение) между объемом и условиями кредита и объемом и условиями бизнеса с банком по продуктам банка, не связанным с кредитным риском (оборотами по счетам клиента в банке, объемом конверсионных операций, суммой размещенных депозитов, купленных векселей банка и др.).

Возможны два типовых переговорных сценария: «позиционный торг» и «переговоры по интересам».

«Позиционный торг» - это такой сценарий, при котором стороны начинают обсуждение с конкретных решений, как правило, не разобравшись определенно в том, что хочет противоположная сторона, да и сам переговорщик. «Позиционный торг», как правило, сводится к выдвижению сторонами конкретных решений, затем к их все более усиленной защите, и он не является эффективным, поскольку переговоры движутся в таких случаях по кругу. Этот переговорный сценарий практически не оставляет свободы действий для участников. Более выгодно и эффективно выяснить, что стоит за позицией. Поэтому при кредитовании эффективен другой сценарий.

«Переговоры по интересам» («принципиальные переговоры») - это переговорный сценарий, который начинается с выяснения истинных интересов участников, определения правил принятия решений, справедливости в принятии решений сторонами, в проверке соответствия интереса и позиции. Переговоры по интересам - это такой переговорный сценарий, который, в первую очередь, предполагает выяснение действительных забот и интересов участников для поиска наиболее приемлемого варианта решения. Этот переговорный сценарий значительно свободнее позиционного торга.

И поэтому, переговоры только тогда плодотворны, когда они являются не замаскированной под временное согласие формой борьбы, а позволяют вскрыть с помощью их участников те подлинные противоречия, которые, привели к столкновению.

Мы нисколько не хотим умалить необходимости ведения переговоров по известным правилам, необходимость разработки технологий и техник посредничества и арбитража. На наш взгляд, самое важное в том, что мы теперь называем конфликтной компетентностью - это умение разобраться насколько точно в оформляемом в переговорном процессе конфликте представлены именно те противоречия, которые в этом процессе могут и должны быть разрешены. С этой точки зрения всякий эффективный переговорный процесс это совместная исследовательская работа его участников.

Анализ переговоров в своей основе имеет анализ конфликта и конфликтной ситуации, без этого, невозможно обсуждать переговоры содержательно. Анализ переговоров представляет собой второй аналитический шаг - анализ формы удерживания конфликта: 1) предмет конфликта цели и интересы сторон; 2) «ставки» сторон в конфликте («цена» вопроса для стороны); 3) возможные решения конфликта и их обоснования (аргументы); 4) возможности исполнения решений у сторон (ресурсы); 5) участники переговоров: роли, спектр возможных позиций относительно проблемы и характеристика личностей переговорщиков.

В процессе переговоров происходит прорыв - сдвиг позиции с «я-против-тебя» на «мы-против-проблемы». Защиты, недоверие рассеиваются как утренний туман над полем битвы, открывая возможные пути обхода камня преткновения. И банк, и заемщик уже эмоционально готовы объединить усилия для совместного поиска самого лучшего пути.

Почему происходит прорыв? Удивительно, что он не является результатом ни логических построений, ни рационального мышления, ни обоснованного решения проблем, хотя нам кажется, что это именно так. Напротив, он возникает автоматически в результате действия различных психологических сил, которые объединяются для осуществления этого важного, хотя и незаметного события.

Прорыв открывает «окно», через которое оба участника имеют возможность о чем-то договориться. Стороны могут воспользоваться этой взаимной открытостью друг другу, чтобы прийти к соглашению по важным для каждого из вас вопросам.

Если в ходе переговоров выясняется, что погашение кредита зависит от исхода сомнительных, а тем более запрещенных законодательством сделок, а равно если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций данного вида, то заявка отклоняется. При этом заявителю объясняются причины, по которым кредит не может быть предоставлен.

Если по итогам переговоров с клиентом подписан протокол переговоров о кредитовании, то кредитный инспектор продолжает работу с заявкой. Он представляет необходимые документы во все задействованные обеспечивающие службы для решения уполномоченного банка (Председатель Правления, Первый заместитель Председателя Правления, кредитный комитет банка и др.) по подписанию кредитного договора.

Кредитный договор - это не просто добрая воля, он описывает отношения банка с заемщиком в будущем. Наиболее успешные договоры сбалансированы, поведенчески специфичны и оформляются в письменном виде.

Договор должен быть сбалансирован в любом случае, нашли ли партнеры сходство интересов или пошли на честный компромисс, предполагающий уступки. Это значит, что для каждого участника договор должен быть лично выгоден. Выгода не обязательно будет одинаковой, но договор должен стимулировать каждого выполнять в будущем свою часть соглашения. Несбалансированное соглашение недолговечно.

Договор закрепляет в специфических формах дух доброй воли, который свойственен прорыву.

В результате возникает взаимное понимание того, как будет выполняться договор. Это четко разделяет обязанности банка и заемщика при решении их проблемы.

3. Процессы принятия решений

3.1 Характеристика процессов принятия решений

Как известно, в общей теории решений выделяются два их основных типа - индивидуальные и совместные (групповые) решения. Однако ни тот ни другой не могут дать полного описания процессов принятия решений; последние не являются не только индивидуальными, не только совместными, но и теми и другими одновременно. Действительно, даже решения, которые принимаются «единолично», авторитарно (в индивидуальной форме), направлены на деятельность других субъектов, включают тем самым в себя межличностные факторы; выступают как совместные по своей направленности. Однако очень часто принятия решений реализуются в собственно групповой форме, что обозначается понятием коллегиальных решений. Поэтому процессы принятия решений образуют тот уникальный класс решений, который синтезирует в себе два других основных класса решений - индивидуальные и групповые, но одновременно является качественно своеобразным, не сводимым к ним классам решений.

Пропорции индивидуального и группового начала в процессах принятия решений может быть различной; однако оба они обязательно присутствуют в этих решениях.

Начальник управления кредитования, изучив заключение кредитного инспектора и приложенные документы, принимает решение: 1) по отказу в предоставлении кредита; 2) о проведении переговоров; 3) о вынесении вопроса на рассмотрение уполномоченному банка (Председатель Правления, Первый заместитель Председателя Правления, кредитный комитет банка); 4) о доработке вопроса о кредитовании с целью получения необходимой дополнительной информации или более детального анализа.

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита осуществляется кредитным комитетом банка или соответствующим должностным лицом банка в зависимости от размера и срока кредита и предоставленных ему для этого должностных полномочий.

Определение компетенции принятия решений, подготовка и рассмотрение вопроса на заседании кредитного комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета. Подразделением, ответственным за вынесение вопроса о предоставлении кредита на рассмотрение кредитного комитета или иного компетентного органа, является кредитное подразделение, принявшее заявку от заемщика.

В случае принятия решения о предоставлении кредита, решение соответствующего компетентного органа доводится до кредитного подразделения с целью оформления кредитной сделки. Решение банка, основанное на согласовании с кредитным комитетом или без такого согласования, доводится до заемщика кредитным подразделением, принявшим заявку заемщика.

3.2 Ситуационный и личностный риск при принятии решений

Существенным свойством интеллектуально-личностной регуляции принятия решений является готовность субъекта к решениям в условиях неопределенности, предполагающая «принятие риска». Этот термин может быть конкретизирован в отношении, по меньшей мере, к двум проблемам.

С одной стороны, это актуалгенез специфичной активности человека в ситуации выбора - генерализации ряда процессов саморегуляции субъекта в осуществляемой готовности риску, или саморегуляции (в реализации им рискованных решений или действий).

С другой стороны, это более парциальные механизмы влияния диспозициональных предпосылок и ситуационно дооформляемого образа мира в образе ситуации принятия решений, оцениваемой специфическим образом - в аспектах примеривания к ней собственных возможностей (или широко понятого интеллектуально-личностного потенциала субъекта).

Люди существенно отличаются готовностью к принятию риска. Им в разной степени присуще понимание того, когда от них требуется самостоятельность в принятии решений, они в разной степени чувствительны к восприятию риска в ситуации принятия решений. В актуалгенезе принятие риска важную регулятивную роль играют так или иначе понятые свойства «склонности к риску» и «готовности к риску». Субъективные репрезентации фактора риска в ситуации также влияют на готовность субъекта отвечать за последствия выборов.

«Принятие риска» можно рассматривать как акт интеграции на уровне самосознания личности мотивационных предпосылок и репрезентаций свойств ситуации, которая включает субъективное принятие риска.

Отнесенность к уровню самосознания личности концепта «принятие риска» не означает, однако, утверждения об осознании субъектом тех базисных процессов, которые совершаются при подготовке или реализации рискованных выборов как решений или действий. Эта отнесенность означает занятие мыслящей личностью определенной позиции в том, что осуществлять или не осуществлять выбор в условиях риска. Тем самым предполагаются не только когнитивные репрезентации риска в мысли (риск в мысли как предтеча риска в действии), но и личностное самоопределение субъекта, принимающего решение: разрешение инстанции личностного «Я» на принятие риска (в мысленном или реализуемом принятии решения).

Две модели: теория «ожидаемого риска» Л. Хуанг и «риска-дохода» К. Кумбса предполагают выделение особых когнитивных оснований выбора.

Моделью Л. Хуанг предсказывается эффект разницы в оценивании субъектом риска решений за счет влияния характера предъявления ситуаций выбора (при их формальной тождественности) как целостной последовательности или автономных исходов, имеющих вероятностные характеристики.

Этот эффект «последовательности» рассмотрен К. Кумбсом как основание изменения модели оценивания полезности при принятии решений в условиях риска. «Ощущение рискованности» было предложено Кумбсом в качестве составляющей выбора, оцениваемой субъектом дополнительно к ожидаемой величине выигрыша-проигрыша. Другим его допущением стало то, что риск принятия решений тем больше, чем больше величина и вероятность проигрыша. Результирующий эффект принятия риска («алчность») и избегания риска («опасение») приводит к одновременной функции предпочтений.

То есть, в моделях Хуанг и Кумбса субъективное переживание риска введено в качестве процесса и элемента когнитивной регуляции выбора.

Таким образом, взаимодействие факторов ситуационной и личностной детерминации принятия условий неопределенности может изменить динамику выборов при принятии решений, создавая, в частности, и мотивационную направленность принимающих решения на проигрыш. Это происходит, например, при формировании таких целевых структур, в которых ведущими оказывались познавательные, или гностические, цели.

3.3 Управление кредитным риском

Управление кредитным риском - комплекс мер, направленных на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий, уменьшение негативных последствий их возникновения.

Работа банка, связанная с управлением кредитным риском, носит комплексный характер, охватывает всю организацию и содержание кредитной деятельности банка. Перечислим основные мероприятия по управлению кредитным риском:

1. Формирование политики управления риском. Такая политика включает в себя меры по предотвращению ряда неблагоприятных ситуаций и смягчению последствий тех из них, которые невозможно исключить полностью. Кредитный комитет банка рассматривает только кредитные заявки, отвечающие установленной политике управления кредитным риском.

2. Разработка рекомендаций, регламентирующих процедуру заключения кредитного договора. Они определяют состав документации, сопровождающей кредитную заявку, проверку кредитоспособности, платежеспособности клиентов, их классификацию по надежности, основанную на кредитной истории, состоянии банковских счетов и обязательств; порядок действий по проведению экспертного анализа кредитуемого проекта, по проверке информации службой безопасности, по оформлению кредитного договора.

Имеются подробно описанные регламенты проведения и контроля кредитной операции, утвержденный перечень лиц, принимающих решения по кредитованию, разграничение их обязанностей и ответственности; разработанные бланки документов.

3. Разработка внутренней системы лимитов, обеспечивающей диверсификацию кредитного портфеля по срокам, отраслям, субъектам кредитования, видам кредитов, территориям и прочим существенным факторам.

Введены запреты и ограничения по категориям кредитов, не соответствующим стандартам кредитной политики.

Банком определены лимиты по кредитам для выполнения нормативов банковской деятельности, установленных Банком России.

4. Сбор информации о кредитном риске и применение системы его оценки, включающие:

а) разработку системы количественных и качественных показателей по всем значимым факторам кредитного риска;

б) определение оптимальных и критических значений для каждого фактора кредитного риска в отдельности и кредитного риска в целом;

в) проведение общей оценки кредитоспособности каждого потенциального заемщика;

г) разработку стандартов банка в отношении качества кредитов и соблюдение требований, устанавливаемых регулирующими органами;

д) классификацию выданных кредитов по степени риска.

5. Создание системы мониторинга кредитного риска в режиме реального времени с применением специальных компьютерных программ учета и анализа данных.

Такая система предполагает регулярное наблюдение за всеми операциями, подверженными кредитному риску, расчет и оценку размеров возможных убытков. Она является обязательным элементом управления. Ее основными целями являются: осуществление оценки качества отдельных кредитов и кредитного портфеля в целом; разработка предложений по лимитам кредитного риска; совершенствование порядка планирования и проведения кредитных операций.

Текущее наблюдение включает проверку: соответствия кредита стандартам качества; правильности заполнения всех документов; выполнения заемщиком сроков выплат; целевого использования кредита; сохранности залога.

Система мониторинга предполагает также ретроспективный анализ кредитной деятельности и управления кредитным риском, который позволяет выявить просчеты, составить рекомендации и оптимизировать управление риском в будущем, дать оценку эффективности управления.

6. Мероприятия по уменьшению риска, то есть по уменьшению величины возможных убытков и их влияния на платежеспособность банка, включающие:

1) создание специальных резервов на случай невозврата долга и их отражение в балансе банка;

2) перекладывание риска на имущество заемщика или третьих лиц (гарантов, поручителей) оформлением залога;

3) передачу риска страховой компании. Как правило, страхуется не риск невозврата кредитов, а объем кредитования и (или) его залоговое обеспечение (от пожара, взрыва газа, удара молнии, стихийных бедствий, повреждений водой, кражи, злоумышленных действий третьих лиц и пр.). Страхование производится за счет заемщика, но выгодоприобретателем выступает банк;

4) разделение риска при консорциальном (синдицированном) кредитовании;

5) портфельную и географическую диверсификацию риска среди не связанных между собой клиентов;

6) изменение или передачу (продажу) прав требования по кредитному договору (отступное, новация, цессия).

7. Работа с проблемными кредитами. Каждый такой кредит требует индивидуального подхода, но в целом для организации этой работы проводятся следующие мероприятия:

а) создано специальное подразделение по работе с проблемными кредитами;

б) проводятся переговоры с заемщиками по поиску решений, способных увеличить вероятность возврата долга;

в) разрабатываются политики и условия списания непогашенных кредитов;

г) организована и проводится претензионно-исковая работа в отношении недобросовестных заемщиков.

Размещено на Allbest.ru