Страховой рынок

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

общественное производство страховой рынок

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин «страхование», выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

1. СТРАХОВАНИЕ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора.

Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание.

Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году.

Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики.

А что же остальные? Многие не выдержали испытаний на прочность в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей.

В итоге в настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые организации, две из которых получили данное право относительно недавно.

При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка.

Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению Правительства. Данная организация является первой и единственной в Республике, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию.

Правительство, создавая данную организацию, ставило перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п.

В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики.

Таким образом, функционирование данной организации наряду с другими инструментами увеличения экспорта должно помогать созданию в нашей республике положительного внешнеторгового сальдо.

Но, когда речь заходит о страховании экспорта или импорта, в первую очередь вспоминается очередное «детище» нашего Правительства, созданное Советом Министров Республики Беларусь в 2001 году - Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант».

Данная организация разработала и реализовала в республике целую систему комплексной страховой защиты участников ВЭД. Кроме того, Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» эта организация наделена исключительным правом осуществления страхования экспорта от имени Республики Беларусь. Основная цель, которую ставит Правительство перед Белэксимгарантом в краткосрочной перспективе - уменьшение экспортных рисков при поддержке государства.

Итак, перечислим еще раз все созданные нашим Правительством государственные страховые организации:

* Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах»

* Белорусское государственное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгрант»

* Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация».

Создавая данные организации, Правительство, в первую очередь, ориентировалось на необходимость создания действенного механизма минимизации потерь от непредвиденных ситуаций в экономике республики, усиление социальной защиты населения и гарантий защиты их имущественных интересов.

Этим же принципом руководствовалось государство, когда предоставляло полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным страховым организациям или тем компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имели право проводить как государственные, так и частные страховые компании.

Страховые организации с долей собственности государства не создавались с нуля. В основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:

* Закрытое акционерное страховое общество «Промтрансинвест»

* Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК»

* Закрытое акционерное страховое общество «Белнефтестрах»

* Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах».

В каждой из этих компаний государству принадлежит более 50 % акций, а в ЗАСО «Промтрансинвест» государственные предприятия и организации владеют 100 % акций.

Итак, одна из отличительных черт таких страховых компаний состоит в предоставленной им государством возможности проводить обязательные виды страхования. Но данная возможность не является достаточным основанием для проведения обязательных видов страхования. Так, право проведение отдельных видов может быть делегировано только Президентом, а по другим видам страховщику необходимо выполнить определенные лицензионные требования.

Перечень видов обязательного страхования в Республике Беларусь с указанием страховых компаний, имеющих право на их проведение, представлен ниже.

Теперь пришло время вспомнить и о втором новичке белорусского страхового рынка. Это первая в Республике Беларусь полностью иностранная страховая компания - Иностранное страховое закрытое акционерное общество «Генерали».

Generali PPF Holding B.V. осуществляет свою деятельность на территории 13 стран Центральной и Восточной Европы. Через свои дочерние компании Generali PPF Holding управляет активами в размере более 10 миллиардов евро и обслуживает порядка 9 млн.клиентов в этом регионе. Годовая подписанная премия холдинга в 2007 году превысила 3.1 млрд. евро. Группа Generali PPF Holding зарегистрирована в Нидерландах, головной офис располагается Праге, Чешская Республика, и является совместным предприятием Assicurazioni Generali (51% акций) и PPF Group (49% акций).

Появление данной страховой организации на нашем рынке, как лакмусовая бумажка, показывает готовность нашей республики принимать у себя иностранных инвесторов в сфере страхования. Но нельзя говорить, что ранее наш рынок был полностью закрыт от иностранного капитала.

В последнее время все больше страховых организаций стремились привлечь иностранного инвестора, воспользовавшись его опытом и капиталом. Ведь недостаточная капитализация страхового рынка - это чуть ли не основной сдерживающий фактор развития отрасли. В нашей республике это особенно актуально.

Для сравнения - отдельные страховые организации из числа лидеров российского страхового рынка обладают собственным капиталом, превышающим величину совокупного собственного капитала всего страхового рынка нашей республики (по состоянию на 01.07.2008г. - 337,8 млрд. рублей).

Поэтому в настоящее время государством проводится активная политика по либерализации законодательства, цель ее - накопление отечественными страховыми компаниями собственных средств и создание благоприятных условий для привлечения в отрасль иностранных инвесторов.

Так, по состоянию на 1 июля 2008 года из 16 частных страховых компаний, действующих на рынке, 11 имели в своем составе иностранных акционеров.

Ниже приведен полный перечень страховых компаний с указанием формы собственности и основных видов предоставляемых услуг:

В заключении можно предложить группировку страховых организаций в зависимости от ориентации их страхового портфеля по добровольным видам страхования на услуги физическим, либо юридическим лицам:

- организации со страховым портфелем, ориентированным на физических лиц: Белгосстрах, ЗАО «Страховая компания АльВеНа», СБА ЗАСО «Купала», ЗАСО «КЕНТАВР»;

- организации со страховым портфелем, ориентированным на юридических лиц: УСП «Белвнешстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗАСО «БЕНИР», «Белэксимгарант», СООО «Белкоопстрах», ОАСО «БАГАЧ», ЗАСО «БАСО»;

- организации без четко выраженной ориентации в страховом портфеле: ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАСО «ТАСК», ЗАСО «БРОЛЛИ», ЗСАО «БелИнгострах», ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко».

Страховой организацией ИП ЗАСО «Генерали» страховой портфель в настоящее время не сформирован.

Таким образом, можно говорить о начале интеграции нашего страхового рынка в международное сообщество и начале нового этапа развития данного финансового института.

Но не надо забывать, что мы находимся в самом начале пути и нам предстоит сделать немало для признания белорусских страховщиков равноправными игроками страхового рынка за пределами нашей республики.

Первые шаги в этом направление уже предприняты:

- в сентябре 2007 года страховой организацией «Белэксимгарант» получен международный рейтинг финансовой устойчивости «В» в международном рейтинговом агентстве Fitch Ratings, прогноз по рейтингу «Стабильный».

- в текущем году страховой организацией ОАСО «Биэнд Би иншуренс Ко» получен рейтинг финансовой устойчивости C++ с прогнозом «Стабильный» и кредитный рейтинг B+ с прогнозом «Стабильный» в одном из самых авторитетных рейтинговых агентств в сфере страхования A.M.Best.

2. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак -- вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории кредита.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой -- коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция -- это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать

Вторая функция страхования -- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования -- предупреждение и минимизация ущерба -- предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие функции.

Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.

Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы, Японии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в экономику средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются операциями по долгосрочному страхованию жизни. В России же сбор премии (в 1997г.) - примерно в тысячу раз меньше (из этой суммы премия по страхованию жизни - около 20%, а по долгосрочному - менее 5%, т.е. около 200 млн. долл.).

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Беларусь не станет исключением.

Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

3. СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА БЕЛАРУСИ В 2009 Г.

В деятельности страховых компаний Беларуси появились признаки ухудшения ситуации на страховом рынке страны в целом: на четверть упали темпы роста объема собираемых страховых взносов, и снизилась численность штатных работников страховых организаций.

Премьер-министр Беларуси Сергей Сидорский на заседании президиума Совета министров Республики Беларусь 5 мая 2009 года подверг жесткой критике состояние страхового рынка Беларуси и потребовал изменения ситуации.

По данным Министерства финансов РБ, за январь-май 2009 года действующими страховыми организациями Беларуси республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 424,3 млрд. BYR. Это выше объема поступлений за аналогичный период прошлого года периодом 2008 года на 21,4 %.

Аналогичная величина прироста за январь-апрель 2009 года составила 27,8%, то есть за май данный показатель ухудшился на 6,4 пункта, то есть примерно на четверть.

Прирост поступлений взносов за январь-май 2008 года по сравнению с январем-маем 2007 года составлял 38,3%, что также значительно превышает значение аналогичного параметра за 5 месяцев текущего года.

По добровольным видам страхования за 5 месяцев текущего года получено 199,7 млрд. BYR страховых взносов. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений вырос до 47,1% против 46,6% по итогам 4-х месяцев.

Соответственно, доля обязательных видов страхования снизилась до 52,9% с 53,4%, а собрано по ним было 224,6 млрд. BYR взносов.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по Беларуси за январь-май текущего года составили 234,1 млрд. BYR, а уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь - май 2009 года снизился до 55,2% с 55,4% по итогам января-апреля текущего года.

Таким образом, вместе с падением темпов роста объема страховых взносов произошло и снижение страховых выплат.

За 5 месяцев 2009 года страховыми организациями Беларуси было перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 48,6 млрд. BYR, из которых 25,9 млрд. BYR составили налоги и неналоговые платежи в бюджет, 22,7 млрд. BYR - платежи во внебюджетные фонды.

Увеличение данных перечислений по сравнению с 4-мя месяцами текущего года составило 20,9% против 41,1% по итогам 4-х месяцев текущего года.

Среднесписочная численность работников страховых организаций по состоянию на 1 июня 2009 достигла 12819 человек, из которых штатных было 8240 человек.

По сравнению с данными на 1 мая 2009 года, численность работников в целом выросла на 262 человека, однако количество штатных сотрудников снизилось на 4 человек. Это, символическое снижение также указывает на возможные кризисные процессы в страховании. С одной стороны, стремясь увеличить сборы, компании увеличивают количество агентов, с другой стороны, сокращают издержки, увольняя штатных работников.

Несмотря на сокращение темпов роста сборов в годовом выражении, нераспределенная прибыль белорусских страховщиков по итогам 5-ти месяцев 2009 года (к прибыли за 4 месяца) увеличилась в большей степени, чем по итогам 4-х месяцев. Прибыль выросла на 27% против 23% прироста (к прибыли за 3 месяца) за 4 месяца 2009 года. Однако данное увеличение полностью объясняется ростом прибыли крупнейшей страховой компании Беларуси - Белгосстраха - на 39%.

Прибыль по итогам 5 месяцев 2009 года была у всех страховых компаний, за исключением ИС ЗАО «Генерали», которое имело убыток в размере 87,2 млн. BYR. За май убыток компании снизился примерно на треть.

Величина прибыли по итогам 5-ти месяцев по сравнению с итогами 4-х месяцев снизилась у 5 компаний из 25, действующих в Беларуси. Данный параметр совпал с его значением за 4 месяца текущего года.

Судя по соотношению страховых выплат к величине собираемых взносов, положение в мае ухудшилось только у одной компании - ЗАО «СК «ЭРГО», выплаты которой резко возросли.

Новых страховых компаний в Беларуси мае не появилось, но ЗАСО «БЕНИР» с 4 июня 2009 переименовано в ЗАСО «Дельта Страхование». Перемена названия отражает смену владельца: «БЕНИР» осенью прошлого года вместе с компанией «Пенсионные гарантии» была приобретена украинским банком «Дельта».

Низкие темпы роста страхового рынка были отмечены на заседании президиума Совета министров Республики Беларусь, состоявшемся 5 мая в Минске. Премьер-министр Беларуси Сергей Сидорский указал на выполнении государственной программы развития страховой деятельности на 2006-2010 годы.

В июне 2008 года Совет министров рассматривал вопрос о развитии страхового рынка Беларуси и дал поручения Министерству финансов и страховщикам. Был назначен новый первый заместитель министра финансов, новые руководители отдельных страховых организаций. На исправление ситуации был дан год, она практически не изменилась.

По итогам 2008 года в Беларуси сбор страховых премий на душу населения составил эквиваленте 44 USD, тогда как в Казахстане 71 USD, в России 227 USD, в Восточной Европе 229 USD и в экономически развитых странах -- 600 USD. Доля страховых взносов в ВВП Беларуси составила всего 0,73% вместо запланированных в программе 1,12%. В связи с этим, под угрозой находится и выполнение прогноза увеличения данного параметра к концу 2010 года до 1,5% от ВВП. Доля страховых взносов в ВВП в 2007 году равнялась 0,69%, в 2006 году - 0,7%, в 2005 - 0,74%.

Более того, в результате проверки Комитетом государственного контроля работы ряда государственных страховых организаций было обнаружено много фактов использования бюджетных средств не по назначению. Премьер-министр предложил пересмотреть всю систему страхования в стране. По его мнению, необходимо прибавить в накопительном страховании, а также в страховании экспортных рисков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка. Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в Беларуси могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Представленная работа не претендует на истину, так как она выражает лишь мое личное восприятие рассматриваемой темы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. - 2-е издание, переработанное и дополненное - М.: Финансы и статистика, 1999.

2. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.

3. Вержбитская В.П. Некоторые теоретические аспекты перестрахования. М.: «Финансы» №2 1998.

4. Гуляева Г.А. Предоставление страховых услуг в рамках Вто: Последствия для страховых рынков СНГ. М.: «Финансы» №7 1998.

Размещено на Allbest.ru