Финансово-правовые аспекты страховой деятельности

Арбитражный апелляционный суд постановлением, оставленным без изменения постановлением суда кассационной инстанции, отменил решение, отказав в удовлетворении иска вследствие отсутствия страхового случая.

Правоотношения сторон основывались на договоре страхования, объектом страхования выступало транспортное средство - автомобиль.

В рассматриваемом случае в результате пожара повреждена огнем коробка передач застрахованного автомобиля, демонтированная в связи с проведением ремонта и находившаяся в мастерской.

Из содержания договора страхования следует, что предметом страхования является автомобиль, а не отдельные его детали, узлы и агрегаты. В момент пожара коробка передач находилась вне транспортного средства, тогда как в силу статьи 135 Гражданского кодекса Российской Федерации и договора страхования она должна следовать судьбе главной вещи (автомобиля). При таких обстоятельствах факт наступления страхового случая именно с застрахованным предметом нельзя считать имевшим место. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения не наступило (дело № А82-1033/2006-9).

2. Не относится к страховому случаю хищение застрахованного транспортного средства вместе с оставленными в нем регистрационными документами, если указанное условие содержится в договоре страхования или правилах страхования транспортных средств, являющихся неотъемлемой частью договора.

Страхователь, застраховавший риск угона автомобиля, обратился в арбитражный суд с иском к страховщику за выплатой страхового возмещения в связи с хищением застрахованного транспортного средства.

В соответствии с условиями договора и положениями Правил добровольного страхования транспортных средств, принятых у страховщика и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь обязан не оставлять учетные документы (свидетельство о регистрации транспортного средства) в застрахованном транспортном средстве или доступном третьим лицам месте. В случае кражи застрахованного транспортного средства с оставленными в нем или доступном третьим лицам месте учетными документами выплата страхового возмещения не производится.

Застрахованный автомобиль был похищен неустановленными лицами вместе со свидетельством о регистрации транспортного средства.

Решением арбитражного суда, оставленным без изменения постановлением арбитражного апелляционного суда, страхователю отказано в удовлетворении заявленных исковых требований о страховом возмещении по договору страхования в связи с нарушением пунктов договора страхования и Правил страхования средств наземного транспорта.

Применив статьи 929 и 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу об отсутствии страхового случая, предусмотренного договором страхования Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа постановлением оставил решение и постановление суда апелляционной инстанции без изменения (дело № А29-8409/2006-1э, сходные ситуации в делах № А82-12759/2006-11, А11-1752/2006-К1-6/118).

3. Величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Страхователь, застраховавший товар в обороте (часы), обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - кражей товара, в принадлежащем ему магазине.

Установив факт наступления страхового случая, наличие и размер ущерба, суд решением, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции, удовлетворил исковые требования.

Страховщик возразил против принятых судебных актов, сославшись на недоказанность истцом размера материального ущерба.

Суд кассационной инстанции счел доводы страховщика ошибочными в силу следующего. Факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, подтвержден документально и не оспорен ответчиком. Согласно договору размер ущерба определяется страховщиком на основании установленных им и представленных страхователем данных исходя из цен и расценок, действовавших на дату страхового случая.

В обоснование размера ущерба страхователь представил тетради учета проданного товара, а также акт инвентаризации с приложениями, содержащими сведения о количестве товара как до, так и после кражи, составленными в присутствии представителей страховщика и подписанными последним без замечаний. Суд с учетом существенных условий договора страхования, страховой суммы и правил статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации правомерно удовлетворил иск о взыскании страхового возмещения (дело № А82-14072/2006-36).

4. Страховщик, выплативший страховое возмещение, вправе предъявить регрессное требование к собственнику транспортного средства, водитель которого признан виновным в причинении вреда.

Страховщик обратился в арбитражный суд с иском к обществу о взыскании убытков от выплаты страхового возмещения потерпевшему, автомобиль которого поврежден транспортным средством, принадлежащим ответчику.

Суд решением, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции, иск удовлетворил по следующим основаниям.

В результате аварии, произошедшей по вине водителя автомобиля, принадлежащего страхователю, повреждено другое автотранспортное средство. Гражданская ответственность автомобиля ответчика застрахована в порядке, установленном Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в связи с чем страховщик выплатил владельцу поврежденного автомобиля страховое возмещение.

В статье 14 Закона об обязательном страховании и пункте 76 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263, предусмотрено право страховщика предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховой выплаты, если указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия.

Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании.

В рассматриваемом случае ответчик являлся собственником автомобиля, которым управлял водитель, виновный в причинении вреда и скрывшийся с места ДТП, поэтому судебные инстанции правомерно удовлетворили иск. Суд кассационной инстанции оставил судебные акты без изменения (дело №А28-3970/2006-20/9).

5. Условие Правил страхования (договора) об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за неосторожности страхователя противоречит закону, то есть ничтожно.

Индивидуальный предприниматель обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - гибели застрахованного имущества в результате пожара - по договору страхования.

Ответчик возражал против иска и выплаты страхового возмещения, сославшись на Правила страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей, в силу пункта 4.4 которых нарушения страхователем действующих должностных, ведомственных инструкций, правил и сроков эксплуатации имущества, технологии работ и так далее не признаются страховым случаем.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела усматривалось, что причиной пожара явилось несоблюдение индивидуальным предпринимателем пожарной безопасности при эксплуатации печи.

Суды первой и апелляционной инстанций удовлетворили предъявленный иск.

Страховщик обратился с кассационной жалобой в суд кассационной инстанции.

В пункте 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В рассматриваемой ситуации наступление страхового случая документально подтверждено, поэтому суд кассационной инстанции оставил судебные акты без изменения. Ссылку заявителя на положение Правил страхования и вину страхователя в наступлении страхового случая суд округа счел необоснованной, так как в силу названной правовой нормы страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (дело № А82-2692/2007-11).

6. По договору личного страхования обязательства страховщика осуществить обеспечение по страхованию возникают при повреждении здоровья застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Арбитражный суд решением отказал в удовлетворении исковых требований Общества к фонду социального страхования о взыскании неосновательного обогащения, возникшего в связи с неисполнением ответчиком обязательства осуществить обеспечение по страхованию.

Постановлением суда апелляционной инстанции, оставленным без изменения постановлением суда округа, решение отменено, исковые требования удовлетворены в полном объеме. При принятии судебного акта суд руководствовался статьями 3, 8 и 18 Федерального закона от 24.07.1998 № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях".

Как следует из материалов дела, на производстве с работником истца Т. произошел несчастный случай. Пострадавшего доставили в больницу, в которой ему сделана операция. Решением арбитражного суда по другому делу с общества в пользу больницы взыскана стоимость оказанных медицинских услуг гражданину Т.

Предметом исковых требований явилось взыскание с фонда социального страхования обеспечения по страхованию в виде оплаты расходов на лечение Т.

Суд при удовлетворении исковых требований установил, что общество зарегистрировано в качестве страхователя и надлежащим образом уплачивало страховые взносы; факт причинения вреда здоровью Т. на производстве подтвержден документами, представленными в дело. Основными функциями фонда социального страхования являются обеспечение гарантийных государственных пособий и осуществление действий по выплате именно страховых выплат, поэтому суд второй инстанции правомерно удовлетворил предъявленный иск (дело № А82-2794/2006-11).

Заключение

Итак, страхование является необходимым элементом современного общества, позволяя не только возмещать понесенные страхователем убытки, но также представляет собой один из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций.

По своей сути страхование является системой общественных, правовых, финансовых, экономических и других отношений по формированию страховых фондов и их использованию для возмещения убытков от неблагоприятных случайных явлений и инвестирования в экономику.

Само понятие "страхование" имеет множество значений, оно определяется в двух качествах - как экономическая и как правовая категория. Но среди представителей как правовой, так и экономической науки нет единой точки зрения на понятие страхования.

Основные положения о страховании закреплены в Конституции Российской Федерации (ст.ст. 39, 41), Гражданском кодексе Российской Федерации (гл. 48), Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", иных нормативных правовых актах.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", под страхованием понимают отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

По правилам ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании публичных договоров личного или имущественного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), при этом законодательно могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Регулирование отношений по страхованию нормами права позволяет говорить о страховании, в первую очередь, как о правоотношении, указывающем на его правовую сущность.

Экономическая сущность страхования проявляется в наличии страхового риска и защитных мерах, сглаживающих его проявления. При расчете возможности наступления страховых случаев используется теория вероятности, анализируется множество событий и их последствия (риск, шанс). Все это используется при определении величины страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику.

На основании вышеизложенного страхование как экономическую категорию можно определить следующим образом.

Страхование - отношение по предоставлению страховщиком за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты, которая в материальном аспекте выражается в страховой выплате, производимой при наступлении страхового случая, а также в иных выплатах, предусмотренных договором или законодательством.

Таким образом, учитывая и правовые и экономические аспекты страхования, можно дать следующее понятие страховой деятельности. Страховая деятельность (страховое дело) - это деятельность страховщиков по осуществлению страхования (перестрахования, взаимного страхования), а также деятельность иных третьих лиц (страховых агентов, не являющихся штатными работниками страховых организаций, страховых брокеров, страховых актуариев и т.п.) по оказанию услуг страховщикам и страхователям, связанных со страхованием (перестрахованием, взаимным страхованием).

Список использованных источников и литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (с поправками от 30.12.2008 № - 6ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 2009. № 4. Ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в последней ред. ФЗ от 28.12.2013 № 416-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в последней ред. от 28.12.2013 № 410-ФЗ)// Российская газета. 1993. № 6.2013. № 296.

4. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (в последней ред. от 28.12.2013 № 358-ФЗ) // Российская газета. № 153-154. 1998.

5. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в последней ред. от 23.07.2013 № 251-ФЗ) // Российская газета. № 80. 2002.

7. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (в последней ред. 12.03.2014 № 33-ФЗ) // Российская газета. № 274. 2010.

8. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс. ? М.: Изд. центр ЕАОИ, 2013. ? 424 с.

9. Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. Правовые основы страхования. - М: Проспект, 2011. - 128 с.

10. Зульфугарзаде Т.Э. Страховое право. Модуль 2. Объекты страхования и участники страховых правоотношений. - М.: Российский новый университет, 2010. - 65 с.

11. Поляк Г.Б. Финансы. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 703 с.

12. Скачкова Е.О. Страхование. Конспект лекций. - М: Эксмо, 2012. - 160 с.

13. Тарадонов С.В. Страховое право: Учеб. пособие. - М.: Юристъ, 2012. - 207 с.

14. Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2012. - 656 с.

15. Гордиенко М.М. К вопросу о месте страхования в системе права России. // Актуальные проблемы российского права. - 2012, № 2. - С. 84-89.

16. Ермакова Ю.Г. Проблемы гражданско-правового регулирования страховой деятельности в РФ. // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2012, № 3. - С. 153-157.

17. Кононенко О.В. Понятие и структура законодательства о страховой деятельности в Российской Федерации, некоторые вопросы его совершенствования. // Актуальные вопросы современной науки. - 2011, № 11. - С. 300-306.

18. Мирошник С.В. Государственное регулирование страховой деятельности в РФ. // Бизнес в законе. - 2010, № 1. - С.174-176.

19. Погодина И.В., Бакаева А.С. Страховое право. // Международный журнал экспериментального образования. - 2012, № 11. - 92с.

20. http://ru.wikipedia.org/wiki/ Федеральная служба страхового надзора.

Размещено на Allbest.ru