Защита прав потребителей

Размер подлежащей взысканию неустойки (пени) определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем) или организацией, выполняющей функции продавца (изготовителя) на день вынесения решения.

Исполнитель должен выплатить потребителю неустойку и возместить убытки добровольно, независимо от того предъявлял он соответствующее требование или нет. При этом убытки возмещаются потребителю в полной сумме сверх неустойки, установленной Законом или договором.

Ответственность исполнителя за нарушение сроков оказания услуги наступает независимо от наличия или отсутствия его вины. ФЗ "О защите прав потребителей" освобождает исполнителя от удовлетворения требований потребителя только в двух случаях: если нарушение сроков оказания услуги произошло по вине самого потребителя, либо вследствие действия непреодолимой силы (согласно п.6 ст.28 Закона). При этом бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности, лежит на исполнителе.

Если законом или договором установлена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение продавцом своих обязательств, уплата этой неустойки, а также возмещение убытков не освобождают его от исполнения обязательства в натуре. Кроме того, покупатель может потребовать возмещение морального вреда.

Следующим, наиболее применяемым способом защиты прав потребителей выступает компенсация морального вреда.

Согласно ст.151 ГК РФ, под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и блага.

В силу ст.15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Для наступления ответственности необходимо наличие вины причинителя вреда (в любой форме). Обязанность доказывать отсутствие вины лежит на причинителе морального вреда. Он может быть также освобожден от ответственности, если докажет, что моральный вред причинен нарушением прав потребителя, вызванных действием непреодолимой силы.

Причиненный моральный вред компенсируется в денежной форме. Размер компенсации определяется соглашением сторон, а в случае спора - судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Требование о компенсации морального вреда может предъявляться самостоятельно или вместе с имущественными требованиями. Следует также отметить, что в связи с причинением морального вреда не могут быть обоснованы регрессные требования, изготовитель (продавец) не несет ответственности за действия третьего лица.

Российские суды имеют богатую практику применения норм о возмещении морального вреда. Хотя в большинстве решений по спорам о компенсации морального вреда отчетливо видно отсутствие единообразия в подходе судов к вопросу определения размера компенсации, но в делах по спорам о защите прав потребителей некоторое время проявлялась тенденция к уравниванию размера компенсации морального вреда со стоимостью некачественного товара (работы, услуги).

В случае противоречий между критериями размера компенсации морального вреда руководствуются ст.151 ГК РФ которая, представляет собой специальную норму, устанавливающую правила определения размера компенсации морального вреда.

Глава 3. Банковские услуги

1. Основные понятия банковских услуг

Понятие услуги разработано менее, чем понятие товара. Услуга -- полезное действие, результатом которого является либо изделие, либо полезный эффект. Основное содержание заключается в том, что, услуга -- действие, осуществляемое одной стороной для другой. Полезность услуги проявляется в виде результата, который получает потребитель.

В современной трактовке определение услуги звучит как согласованный процесс взаимодействия двух или более субъектов рынка, когда одни субъекты воздействуют на другие в целях создания, расширения или воспроизводства возможностей последних в получении фундаментальной пользы (благ).

Производство услуг может быть, а может и не быть связано с товаром в его материальном виде. Услуга передается покупателю через действие, тогда как товар передается из рук в руки.

В целом услуги имеют характерные черты, которые отличают их от товаров: неосязаемость (нематериальный характер), неотделимость от лиц, потребляющих услуги (индивидуальный характер потребления), неспособность к хранению (невозможно накапливать и перевозить), неразрывность производства и потребления услуги и нестабильность качества, при оценке которого надо учитывать не только результат, но и процесс оказания услуги.

На сегодняшний день неотъемлемой частью нашей повседневной жизни являются банковские услуги.

Количество пользователей банковскими услугами на протяжении последних лет стабильно растет. Так, например, в 2008 году только каждый второй россиянин пользовался услугами банков (52%), а в конце 2011 г. таких уже 78%. Однако лидируют по пользованию пока так называемые «пассивные продукты» - это зарплатные карты и текущие регулярные платежи. Другими банковскими продуктами россияне пользуются пока реже и меньше. И причина тому в том что, отдельные банковские услуги незнакомы и непонятны населению.

Основные понятия о банке и банковских услугах даны в ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности». Где под «банком» понимается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Иными словами банк - это специфическое предприятие, осуществляющее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу.

Различают два основных вида банков, это:

- центральные банки, осуществляющие государственное регулирование банковской сферы и денежную эмиссию;

- коммерческие банки, осуществляющие предпринимательскую банковскую деятельность.

В свою очередь кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».

Банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности.

2. Виды банковских услуг

В зависимости от вида банка и особенностей его деятельности, а также основной направленности существует список предоставляемых услуг.

Услуги банков делят на три категории: услуги для физических или частных лиц, услуги для юридических лиц, услуги для банков.

Так как тема нашей работы «Защита прав потребителей в сфере банковских услуг» более подробно следует остановиться на основных банковских услугах для физических лиц, это:

депозитные вклады - в общих чертах предполагает размещение денежных средств на депозитом банковском счету, при этом у каждого банка различные условия вклада (сроки вклада, процентную ставку, снятие наличных со счета, досрочное закрытие или же продление депозита);

открытие и обслуживание текущих счетов - считается базовой банковской услугой, которая позволяет осуществлять безналичные расчеты;

расчетно-кассовое обслуживание - обеспечение движения денежных средств, согласно поручениям клиента, по счетам клиента банка;

пластиковые карточки - платежное средство в виде эмитированной пластиковой карты (различных типов), для осуществления перевода денежных средств со счета владельца карточки на счета различных продавцов услуг и товаров с целью оплаты;

кредитование - возможность получения денежного кредита на различные виды товаров: бытовая техника, автомобили, жилье и т.д. с различными условиями и сроками кредитования;

денежные переводы - наличные и безналичные, внутренние и международные переводы денежных средств клиента адресату, с открытием или без открытия банковских счетов;

прием платежей - прием коммунальных платежей, а так же других платежей за различные услуги в любом отделении банка;

дорожные чеки - являются альтернативным безопасным средством наличного расчета, продажа и обмен дорожных чеков на наличные средства;

аренда индивидуальных сейфов - для надежной защиты и сохранности различных ценностей, ценных бумаг и документов в арендованных сейфах банка;

Отдельно хотелось бы отметить, что ведение судного счета не является самостоятельной банковской услугой, и не предусмотрено главой 42 ГК РФ, о чем более подробно будет говориться ниже.

Наиболее актуальной и одной из основных финансовых услуг является кредитование. Так как с каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей, особенно на рынке недвижимости, где каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. А вот защита прав потребителей при ипотечном кредитовании рождает много споров, чему и будет посвящена четвертая глава данной работы.

Глава 4. Защиты прав потребителей в сфере банковских услуг

Как говорилось в § 2 главы 2 данной работы основным на сегодняшний день государственным органом осуществляющим защиту прав потребителей в целом и в сфере финансовых услуг в частности является Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее Роспотребнадзор). Функции и полномочия Роспотребнадзора определены постановлениями Правительства РФ от 06.04.2004 № 154 "Вопросы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" и от 30.06.2004 № 322 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека".

Начиная с 2010 года Роспотребнадзор последовательно и системно проводит работу, направленную на обеспечение прав потребителей на рынке финансовых услуг - того сектора экономики, который не только стал источником общемирового финансово-экономического кризиса, но и его наиболее уязвимым звеном, повлиявшим так или иначе практически на все аспекты общественных отношений, и в первую очередь - на положение в системе этих отношений простого человека.

Основными нарушениями при оказании финансовых услуг со стороны кредитных организаций является включение в договор условий, ущемляющих права потребителей:

- допустимость одностороннего изменения банком условий договора, в том числе изменение процентной ставки и размера пени после заключения договора без согласия заемщика;

- допустимость одностороннего расторжения банком договора во внесудебном порядке вследствие наступления событий, не установленных ГК РФ в качестве законных оснований получения соответствующего права (ст.310, п. 2 ст. 450 ГК РФ);

- установление штрафных санкций за реализацию заемщиком установленного кредитным договором права на досрочное возвращение займа (т.е. за надлежащее исполнение условий договора);

- ограничение права потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска;

Наиболее остро стоит вопрос взимание банком различных комиссий (за ведение ссудного счета, за выдачу денежных средств, за досрочное погашение кредита, за кассовое обслуживание), которые являются неправомерными.

Также следует отметить, что существует такой вид кредитного договора, который называется - смешанным. Данный договор является договором, который включает в себя элементы договора банковского счета. Банк открывает потребителю банковский счет, для погашения кредита путем зачисления на него и последующего списания с него денежных средств, и за эти услуги взимает ежемесячную комиссию. Данная услуга является отдельной финансовой услугой, оказание которой также может быть предусмотрено соглашением сторон. Это значит, что Вы имеете право отказаться от нее. Если Вами уже заключен данный договор, то на основании ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ, согласно которой договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, Вы имеете право написать заявление в банк на расторжение договора банковского счета.

Заемщикам необходимо знать, что договор, согласно Гражданского кодекса РФ - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, т.е., заемщик вправе не согласится с условиями банка, и внести изменения в договор, путем подачи заявления в банк.

Также необходимо отметить, что Банк не вправе навязывать при заключении кредитного договора, заключить договор страхования жизни и здоровья, согласно ст. 927 ГК РФ личное страхование является добровольным. И выбор компании, с которой будет заключен договор страхования тоже стоит за Вами. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В 2009 г. Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) постановил, что дополнительные комиссии, устанавливаемые банками за ведение ссудных счетов, открываемых при выдаче кредитов, взимаются банками незаконно.

Однако на сегодняшний день банки продолжают включать в кредитные договоры пункты, обязывающие заемщика оплачивать различные комиссии:

комиссию за выдачу кредита;

комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику;

комиссию за досрочное погашение.

У потребителей финансовых услуг есть возможность вернуть такие «комиссии», уплаченные по ранее заключенным кредитным договорам. Взыскание с банков в пользу потребителей сумм комиссий и иных платежей, взимаемых неправомерно, осуществляется, исключительно, в судебном порядке.

Как было сказано в 3 главе, данной работы общий срок исковой давности, определённый ст. 196 Гражданского Кодекса РФ, составляет три года. Исковое заявление предъявляется в суд по месту своего жительства с приложением всех документов.

Ипотечный кредит - одна из востребованных услуг банка. Это и неудивительно, ведь копить на жилье можно всю жизнь, а еще и с постоянным ростом цен на недвижимость купить жилье своими силами становится все труднее. Вот и получается, что все больше и больше обстоятельств склоняют нас на сторону ипотеки. Конечно, ипотека это не холодильник в кредит, тут и документов будет больше, и процесс будет длиться значительно больше времени. Хотя я вот замечаю, что многие банки предлагают в течение часа уже оформить кредит на ипотеку. Это уж очень короткий срок, и часом тут не обойтись. Обычная рекламная уловка.

Размещено на Allbest.ru