Договор банковского вклада

Права вкладчиков. Вкладчиками признаются граждане России, других государств и лица без гражданства. Вкладчиком является лицо, на имя которого учреждением Сберегательного Банка принят вклад. Вкладчику выдается соответствующий документ. Вкладчик имеет право хранить вклад неограниченный срок. Он может им распоряжаться лично или через представителя. Несовершеннолетнее лицо также может быть вкладчиком. Несовершеннолетний распоряжается вкладом самостоятельно, если вклад внесен лично им. Порядок распоряжения вкладами регулируется действующим законодательством.

Владелец вклада имеет право указывать в завещании лиц, которым его денежные средства и ценные бумаги передаются в собственность в случае его смерти. Порядок передачи предусматривается законодательством. Вклады могут быть завещаны одному человеку или нескольким лицам, государству или отдельным организациям и предприятиям, иным юридическим лицам. Вклады других видов, учреждения Сберегательного Банка в случае смерти наследника выдают наследникам в соответствии с действующим законодательством.[12]

Вкладчики имеют право на получение доходов в виде процентов, выигрышей и т.д. Доходы, получаемые вкладчиками в виде процентов или выигрышей, не облагаются государственными и местными налогами.

Сберегательный Банк гарантируют тайну по операциям, счетам, вкладам своих клиентов и корреспондентов. Все служащие обязаны хранить тайну по операциям, счетам, вкладам самого банка, его клиентов и корреспондентов. Справки по счетам выдаются только их владельцам или их представителям. В особых случаях справки выдаются судам и следственным органам по делам, находящимся в производстве, а также в случаях, когда на денежные вклады наложен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества. В случае смерти владельца вклада справки по счету выдаются лицам, указанным в завещании, государственным нотариальным конторам по производству наследственных дел о вкладах, иностранным консульским учреждениям. Другим гражданам и организациям такие справки не выдаются. Сведения о местонахождении счетов по вкладам банком не выдаются. Если у суда, органов дознания, предварительного следствия, нотариата нет подобных сведений, то банк розыск счетов не производит. Лица, нарушившие требование о сохранности тайны вкладов, привлекаются к ответственности, установленной законодательством.

На денежные средства и другие ценности граждан, находящиеся в банке или его учреждениях, арест может быть наложен только на основании: решений судов и постановлений следственных органов по находящимся в их производстве делам, а также в предусмотренных законом случаях рассмотрения дел о конфискации имущества; решений судов, в производстве которых находятся гражданские дела, г.ытекающие из уголовных дел, дела о взыскании алиментов (при отсутствии заработка или иного имущества, и к которому можно обратить взыскание), либо о разделе вклада, являющегося совместным имуществом супругов.[12,13]

Конфискация денежных средств и других ценностей граждан может быть произведена на основании вступившего в силу приговора или вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации имущества.

В учреждениях Сберегательного Банка России действует единый порядок оформления операций. При совершении операций используются единые формы бланков. На бланках в зависимости от характера операций предусмотрено наличие реквизитов. Их заполнение является обязательным. Бланк, заполненный в установленном порядке, подписанный и в необходимых случаях удостоверенный печатью, штампом Сберегательного Банка, является денежным документом, который подтверждает поступление или выдачу указанных в нем сумм.

При оформлении операций по вкладам применяются следующие основные документы: лицевой счет, сберегательная книжка, контрольный лист, расчетная и чековая книжки, алфавитная карточка, операционный дневник, квитанция, приходно-расходные ордера, поручение вкладчика на списание

сумм, заявление о переводе вклада, извещение последующему контролю, журналы отосланных и полученных переводов, реестр для записи заявлений о переводе, книга регистрации утраченных Сберегательных книжек и другие учетные документы.

Все совершаемые по вкладу операции отражаются в лицевом счете, который открывается на имя вкладчика и имеет свой номер. Вкладчик на лицевом счете дает образец своей подписи. На лицевом счете есть место для записи вкладчиком доверенности на право распоряжения вкладом его представителями, завещательного распоряжения, условий по условному вкладу. После закрытия лицевого счета его номер другому счету не присваивается. Нумерация лицевых счетов ведется в строго последовательном порядке и раздельно по каждому виду вкладов.

Все лицевые счета в порядке их нумерации по каждому виду вкладов размещаются в картотеках. Картотеки в нерабочее время опечатываются.

В договоре банковского вклада права и обязанности Вкладчика отражены следующим образом:

«3. Права вкладчика 3.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представи- теля по нотариально заверенной деятельности. 3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме. 3.3. Совершать безналичные расчеты. 3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

4. Обязанности вкладчика 4.1. Передать во вклад Банку деньги в сумме ___________ рублей (ц-п) " _________ " _____________ 20___________ г. 4.2. (вариант) Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного п. 1.2, не позднее чем за ________ календарных дней, до его истечения и в течение последующих пяти дней с даты уведомления оформить дополнение к договору о его пролонгации. 4.3. (вариант) Не отказывать денежные средства, указанные в п. 1.1, а также начислением на них проценты с " ___ " ___ 20_____ г. по " ___ " ____ 20__г. 4.4. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за ____ календарных дней предупредить письменно банк.»

III. Ответственность банка по договору банковского вклада

Ответственность за исполнение своих обязательств -- полезный пункт в любом договоре. И конечно, ее должны нести обе стороны. Но во взаимоотношениях банка и вкладчика есть своя специфика: как правило, вкладчик свои обязательства выполняет в самом начале (когда вносит вклад), а дальше уже остаются только обязательства банка -- вовремя платить.

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38, 39 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ). [Нормативно правовые акты /2]

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

- невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

- утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;

- принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

- невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.[8]

Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Эта обязанность банка предусмотрена в ст. 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение "по первому требованию"? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину-вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада.

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).

Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада.

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. [Нормативно правовые акты/ 4]

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы. Видимо, наиболее обоснованный ответ на поставленный вопрос, - в какой срок должно быть исполнено первое требование вкладчика - позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как было показано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата. [Нормативно правовые акты/ 4]

Задача

Смирнова поместила в отделение Сбербанка вклад в сумме 10 тыс. руб. сроком на 1 год из расчета 12 % годовых. По истечении срока вклад получен не был. Когда вкладчица через 2 года обратилась в банк за деньгами, ей выдали 10 тыс. руб. и 1 400 руб. процентов. Смирнова с этим не согласилась и потребовала, чтобы ей начислили по 12 % за два года, что по ее расчетам составит 2 400 руб., а когда банк отказался от доплаты, обратилась в суд с иском.

Подлежит ли иск удовлетворению?

Решение

Иск Смирновой удовлетворению не подлежит. В статье 834, пункте первом сказано, что по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада (а договор должен быть обязательно в письменной форме - ст.836), был заключен всего на один год. Смирнова должна была получить от кредитора через год 1200 рублей. Если бы кредитор - Сбербанк неправомерно удержал денежные средства, и не уплатил проценты в порядке и в размере, предусмотренных договором по истечении года (ст. 866), тогда бы он понес ответственность за неисполнение денежного обязательства (ст. 395). А в данном случае обязательства банка исполнены, действие договора закончилось, и Смирнова должна была забрать свои 10000 тысяч и двенадцать процентов годовых - 1200 рублей. Условия, предъявленные Смирновой, договором не предусмотрены, а значит, являются ничтожными.

Заключение

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан обеспечивается путем:

а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков -- в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329--381 ГК). [Нормативно правовые акты/ 3]

Вкладчики -- граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.

Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков. [Опубликованная судебная и судебно-арбитражная практика/1]

В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой -- должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться.

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изм. и доп. от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля, 3, 30 июня, 27 июля, 3 ноября, 4, 18, 29, 30 декабря 2006 г., 26 января, 5 февраля 2007 г.)

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 27.06.2011 N 162-ФЗ, вступающих в силу по истечении 90 дней после дня официального опубликования

3. Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"

4. Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю.Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.П.Лазаренко"

Опубликованная судебная и судебно-арбитражная практика

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. N 34/15 "О внесении дополнения в постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"

2. Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 24 ноября 2004 г. N 27пв04 "Вкладчики банка не имеют права обращаться в суд в защиту прав банка с требованием о признании незаконным решения Банка России об отзыве у него лицензии на осуществление банковских операций" (извлечение)

3. Определение Президиума Верховного Суда РФ от 14 июля 2004 г. N 8пв04 Включение в условия договора срочного банковского вклада с ежемесячным начислением процентов права Сбербанка РФ на одностороннее изменение размера банковского процента и ознакомление истца с условиями договора такого вклада перед его заключением свидетельствует о согласовании сторонами условия о праве банка на одностороннее изменение договора в части процентной ставки по вкладу

1. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М., 2000; Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М., 2001.

2. Банковское право: Учебное пособие / Под ред. Н.Н. Арефьева, И.А. Волкова, К.И. Карабанова и др. 2-е изд., перераб. и доп. - Волгоград, 2008.

3. Банковское право России: Учебное пособие / Под. ред. А.Г. Братко - М., 2009

4. Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. О.Н. Садикова) - "Контакт", "ИНФРА-М", 2007

5. Гражданское право. Том II. Полутом 2 (под ред. доктора юридич. наук, проф. Е.А.Суханова) - "БЕК", 2003 г.

6. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций (под ред. О.Н. Садикова). - "Юристъ", 2004 г.

7. Гражданское право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 / Под ред. Е.Н. Гендзехадзе, В.П. Грибанова, О.А. Дюжева и др. - М., 2007.

8. Гражданское право: Учебник. Т. 2: Полут. 2 /Под ред. В.В. Витрянского, Н.В. Козлова - М., 2008.

9. Договорное право России /Под ред. Б.Д. Завидова, В.С. Анохина - М., 2008.

10. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (под ред. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина) - "Юрайт-Издат", 2004 г.

11. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. - М., 2007.

12. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. 2008. №3.

13. Основы банковского дела. Лаврентьев Д. П., Табольский Ф. К. - М., 2006.

14. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками - М., 2009.

15. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 2008. № 9.

16. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов. - М., 2009

Размещено на Allbest.ru