Банкротство кредитных организаций

11. В целом сохранившийся банк должен сохранить обязанность по предъявлению претензий и иных возможных требований к сберегательным и страховым компаниям, бухгалтерам, адвокатам, директорам или должностным лицам. Однако предложение должно предусматривать для ФКСВ возможность выбора, по своей инициативе, передачу и осуществление права банка по предъявлению таких претензий.

12. Размер вознаграждений адвокатам, инвестирующим банкирам, консультантам и другим советникам, связанным с подачей в ФКСВ просьбы о финансовой помощи, должен быть сообщен ФКСВ и учитывается при определении расходов ФКСВ по предоставлению помощи. Чрезмерных вознаграждений следует избегать. Ни в коем случае выплата вознаграждения не должна быть связана с одобрением или принятием финансовой помощи от ФКСВ.

Поправка Дугласа к Закону о банковской холдинговой компании 1956 г. не только ограничила межштатные приобретения благополучных коммерческих банков, но и воспрепятствовала помощи ФКСВ в приобретении закрытого банка на межштатной основе, в частности в штатах, где ФКСВ считает трудным определить местонахождение заинтересованных приобретателей. По закону Гарна--Сен-Жермена ФКСВ было предоставлено право помогать в приобретении закрытого застрахованного банка с активами в 500 млн. долларов находящимся вне штата банком или банковской холдинговой компанией. В чрезвычайных ситуациях ФКСВ может организовать межштатную продажу закрытых коммерческих банков с активами, превышающими установленную сумму, а также банков совместных сбережений. Закон штата не нарушается этим правом, поскольку нормативная схема предусматривает уведомление распорядительных органов штата и возможность их возражений, при наличии которых межштатное приобретение требует одобрения Совета ФКСВ в полном составе. При рассмотрении предложений о приобретении закрытых банков по указанной нормативной схеме положения закона отдают предпочтение предложениям, исходящим от находящихся в том же штате и того же типа учреждений (то есть других коммерческих банков).

Закон о равенстве при конкуренции в банковском деле 1987 г. наделил распорядительные органы по банковской деятельности дополнительным правом принимать решения в ситуациях с разоряющимися банками. Титул V закона “Билль распорядительного органа” расширил ранее предусмотренное право разрешить срочное межштатное приобретение учреждений, находящихся под “угрозой закрытия” и имеющих активы свыше 500 млн. долларов. “Банк под угрозой закрытия” по смыслу закона--это учреждение, которое близко к невозможности удовлетворить требования своих вкладчиков или погасить свои обязательства без федеральной помощи или которое потерпело или потерпит убытки, истощающие его капитал настолько, что потребуется федеральная помощь. Ранее действовавший закон требовал реального банкротства до совершения сделки о чрезвычайной межштатной продаже. Разрешая приобретение банка до действительного банкротства, закон увеличивает возможности ФКСВ найти конкретное решение при наименьшем расходовании средств ФКСВ.

Закон также закрепляет приоритеты, которые должна использовать ФКСВ при определении цены приобретения в чрезвычайных ситуациях. В дополнение к большим преимуществам внутриштатных претендентов ФКСВ сейчас предписано отдавать преимущество претендентам из штатов, законы которых особо разрешают межштатные приобретения (или при отсутствии таких законов учреждениям в сопредельных штатах), перед учреждениями из других штатов. Преимущество при чрезвычайных приобретениях учреждений, находящихся под контролем меньшинств, отдается другим учреждениям, находящимся под контролем меньшинств.

В соответствии с данным законом ФКСВ может создать в случае банкротства банка “бридж-банк”. Бридж-банки могут создаваться для присоединения вкладов и других пассивов и покупки активов обанкротившегося учреждения и продолжения предоставления банковских услуг. Создание бридж-банка требует установления ФКСВ, что создание такого банка сохранит средства ФКСВ или что продолжение деятельности банка необходимо для обеспечения надлежащего банковского обслуживания общины, где расположен банк, или наилучшим образом обеспечивает интересы вкладчиков банка. Бридж-банк -- это национальный банк, и его директора назначаются ФКСВ. Бридж-банки могут действовать до двух лет. Этот период может быть продлен еще на один год.

Концепция бридж-банка позволяет ФКСВ продолжить банковское обслуживание и улучшить финансовое положение обанкротившегося учреждения таким образом, чтобы помочь приобретению и уменьшить издержки ФКСВ. Иными словами, этот прием позволяет ФКСВ перекинуть мост через временной разрыв от банкротства банка до нахождения подходящего покупателя.

Закон о равенстве при конкуренции в банковском деле разрешает страховым и инвестиционным банковским фирмам приобретать разоряющиеся сберегательные учреждения. В контексте более широких прав сберегательных учреждений это может хорошо продемонстрировать значительные изменения общего правила Закона Гласса--Стигалла, проводящего разграничение между банковским делом и коммерцией. Кризис сберегательного дела способствовал этому движению к увеличению числа потенциальных покупателей разоряющихся сберегательных учреждений.

2 4 Процедура банкротства в США

2.4.1 Ликвидация

ФКСВ не имеет права закрывать американский банк. Она должна дождаться декларации о несостоятельности, составленной Финансовым контролером или распорядительным органом штата, а затем предпринимать действия по возмещению. После того как такая декларация сделана, закон требует, чтобы Служба Финансового контролера назначила ФКСВ управляющим имуществом застрахованного закрытого банка; законы большинства штатов воспроизводят эту процедуру применительно к своим контрольным органам по банковской деятельности. Получив статус управляющего имуществом закрытого банка, ФКСВ действует как доверительный собственник в отношении затронутого несостоятельностью имущества в пользу кредиторов, включая и страховой фонд ФКСВ. В пределах выплаченных страховых сумм по вкладам ФКСВ занимает место вкладчиков бывшего банка и получает все права вкладчиков в отношении закрытого банка. Ее обязанности управляющего имуществом требуют, чтобы ФКСВ ликвидировала банк, удовлетворила требования кредиторов и реализовала активы обанкротившегося банка. Все это делается независимо и вне законов Соединенных Штатов о банкротстве, которые не применяются к ликвидации несостоятельного банка.

Основная обязанность ФКСВ касается вкладчиков; акционеры и кредиторы не имеют каких-либо преимущественных прав или требований. Акционеры несостоятельных банков после ликвидации его имущества редко получают какие-либо суммы.

2.4.2 Возврат вкладов

Каждый раз, когда закрывается застрахованный банк, ФКСВ должна как можно быстрее выплатить застрахованные вклады. Возврат вкладов на практике происходит в течение трех - пяти рабочих дней после даты закрытия. В случае выплаты наличными ФКСВ отвечает за идентификацию получателя. При переводе вклада ФКСВ стремится продать застрахованные вклады закрытого банка за вознаграждение другому устойчивому в финансовом отношении застрахованному учреждению, которое действовало бы как агент ФКСВ по выплате; мотив - возможное приобретение новых клиентов. Чаще всего используется выплата наличными.

При выплате застрахованного вклада вкладчик имеет право на получение средств по застрахованной части вклада. В незастрахованной части вклада вкладчик банка становится обычным кредитором затронутого несостоятельностью имущества и имеет право на сертификат ФКСВ о праве на получение. В зависимости от стоимости активов, реализованных ФКСВ в качестве управляющего имуществом закрытого банка, вкладчик участвует в разделе вместе с другими обычными кредиторами на пропорциональной основе. В 1986 г. ФКСВ произвела двадцать одну выплату по вкладам и девятнадцать переводов вкладов.

2.4.3 Сделка по приобретению и присоединению

Более типичной реакцией на банкротство банка является использование сделки по приобретению и присоединению. На конкурсной основе, обычно спешно и тайно, ФКСВ удовлетворяет предложения других застрахованных банков о приобретении активов и принятии обязательств обанкротившегося банка, в первую очередь счетов вкладчиков. Предлагая цену, банки борются за ключевые вклады обанкротившегося банка. Банк, способный уплатить самое большое вознаграждение за вклады, избирается как контрагент по приобретению активов и пассивов обанкротившегося банка, таким образом уменьшаются расходы страхового фонда. Чтобы обезопасить приобретающий банк от возможного ущерба из-за неточности или скрытых данных о пассивах и сделать приобретение более привлекательным, продаются не все активы. Обычно приобретаются только действующие активы; обязанности по вкладам и другие связанные с ними требования кредиторов присоединяются. Разница между приобретенными активами и присоединенными пассивами переводится в наличные средства, которые ФКСВ выплачивает приобретающему банку. Вознаграждение, выплачиваемое конкурирующими банками, должно также удовлетворять тест на стоимость, используемый ФКСВ, которая требует, чтобы сделка по приобретению и присоединению требовала меньших затрат, чем выплата и ликвидация застрахованного банка, за исключением случаев, когда ФКСВ установит, что продолжение деятельности застрахованного банка важно для обеспечения надлежащего банковского обслуживания общины. В 1986 г. ФКСВ совершила 98 сделок по приобретению и присоединению закрытых банков.

В сделке по приобретению и присоединению ФКСВ, как управляющий имуществом, приобретает все малозначительные и недействующие активы и стремится получить возмещение по этим активам, чтобы покрыть приобретающему банку издержки в наличных. ФКСВ, как управляющий имуществом, поддерживает все требования банка к другим лицам, а также отвечает по всем требованиям, включая и иски, которые предъявлены к обанкротившемуся банку. ФКСВ может быть принуждена отвечать по требованиям кредиторов, не приобретенным по сделкам.

2.4.4 Создание нового банка

После закрытия застрахованного банка, если ФКСВ считает нужным, может быть организован новый банк, именуемый Национальным банком страхования вкладов (НБСВ). НБСВ получает хартию от Контролера и действует в первую очередь для того, чтобы обеспечить четкие платежи по застрахованным вкладам. Он может общине, которая в противном случае остается без услуг коммерческого банка. По Закону о банковском деле 1933 г. НБСВ был единственным средством обеспечения выплаты вкладов обанкротившегося застрахованного банка. Его использование было нечастым. В 1982 г. НБСВ приобрел дурную славу, когда однажды был организован для обеспечения точных и постепенных выплат застрахованных вкладов Пенн Сквеар Бэнк, Северная Америка, Оклахома-Сити, штат Оклахома. Обычно НБСВ действует два года. Значение НБСВ уменьшается в свете предоставленного ФКСВ права создавать связующие банки.

Заключение