Перспективы платежной системы ЕАЭС

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

ПЕРСПЕКТИВЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ ЕАЭС Доклад на I Евразийском аналитическом форуме.

Тамаров П.А. Тамаров Павел Александрович - к.т.н., доцент, Финансовый университет. Профессиональные интересы: платежные системы и платежная инфраструктура: регулирование, надзор (оверсайт). E-mail: ptmrv@mail.ru

Ключевые слова: платежная система, международные расчеты, платежное пространство ЕАЭС, концепция формирования общего финансового рынка ЕАЭС, гармонизация регулирования НПС.

платежная система евразийский союз

Задачи в сфере платежей и расчетов, рассматриваемые в рамках развития финансовых рынков и обеспечения финансовой стабильности, являются одним из направлений международной интеграции в Евразийском экономическом союзе (ЕАЭС). В Договоре о ЕАЭС заявлено (Приложение 17 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_163855/6e98d66c53206813800fdef7b3692dbc90f83c79/#dst103788), что в финансовой сфере задачи государств-членов Союза будут связаны с гармонизацией требований в сфере регулирования, проводимой на базе международных стандартов и лучшей международной практики в трех основных секторах: для кредитных организаций, для страховых организаций, для рынка ценных бумаг. При этом в банковском секторе такими стандартами названы Основополагающие принципы эффективного банковского надзора Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН).

Непосредственно в Договоре о ЕАЭС задачи гармонизации в сфере платежей и расчетов отдельно не выделены, но они могут рассматриваться в рамках банковского сектора, поскольку перевод денежных средств является банковской операцией. Вместе с тем необходимость специальных мероприятий в этом направлении предусмотрена, в том числе в рамках мер, нацеленных на проведение согласованной валютной политики, включающих (Приложение 15):

- обеспечение проведения взаимных расчетов между резидентами государств-членов в национальных валютах государств-членов;

- совершенствование механизма платежно-расчетных отношений между государствами-членами на базе расширения использования национальных валют во взаимных расчетах между резидентами государств-членов.

Знаковым событием в данной сфере стало Решение Высшего Евразийского экономического совета "О Концепции формирования общего финансового рынка Евразийского экономического союза" https://www.alta.ru/tamdoc/19vr0020/, принятое 1 октября 2019 г. на основе статьи 70 Договора о ЕАЭС (далее - Концепция). Согласно Концепции одной из приоритетных целей интеграции в финансовой сфере, закрепленной в Договоре, является создание общего финансового рынка, и для реализации этой цели государства-члены определяют, в числе прочих, условия для развития общего платежного пространства на принципах национальной безопасности, независимости и равенства национальных платежных систем.

Концепцией предусмотрены такие направления развития общего платежного пространства, как:

взаимодействие национальных систем платежных карт;

взаимодействие систем передачи финансовых сообщений и расчетов;

внедрение международного стандарта финансовых сообщений ISO 20022;

взаимодействие систем быстрых платежей;

взаимодействие по вопросам реализации цифровых аккредитивов и закладных;

развитие финансовых технологий.

В связи с этим актуальной становится задача формирования плана мероприятий по данным направлениям, а также, возможно, их расширения, поскольку Концепцией предусмотрена также возможность продвижения и по иным направлениям для достижения целей, определенных центральными (национальными) банками государств-членов ЕАЭС (далее - ЦНБ).

Платежные системы центробанков и многоуровневое участие

Задача создания единой платежной системы стран СНГ, ЕврАзЭс, ЕАЭС возникла в контексте повышения роли национальных валют в трансграничных переводах денежных средств, международных расчетов между государствами-членами данных объединений. Первоначально она рассматривалась в начале 2000-х годов как задача продвижения проекта платежно-расчетной системы стран СНГ (ПРС СНГ), разработанного Межгосударственным банком (Межгосбанком).

В основу проекта были положены принципы действовавшей расчетной системы Межгосбанка, используемой для проведения международных платежей клиентов Межгосбанка. Схема прохождения платежей в проекте базировалась на механизмах перевода денег через платежные системы участвующих ЦНБ с использованием корреспондентских счетов, открытых в них Межгосбанку, и механизме конверсии национальной валюты страны-плательщика в национальную валюту страны-получателя по курсам, устанавливаемым на базе рыночных котировок с учетом котировок ЦНБ стран СНГ.

Речь о создании ПРС СНГ велась на разных площадках, среди которых можно отметить такие, как Заседания Совета руководителей центральных банков стран ЕврАзЭс и профильных рабочих групп, Бакинская Международная банковская конференция государств - участников СНГ (БМБК) (2008-2014 гг.) и другие. Однако эта идея не продвинулась дальше проекта Межгосбанка. По ряду причин многие функции Межгосбанка, определенные учредительными документами (включая организацию многосторонних расчетов между ЦНБ), оказались невостребованными в полной мере Суворов И.Г. О некоторых вопросах развития валютно-финансовой интеграции на пространстве СНГ // Аналитический банковский журнал. 2013. - № 8. - С. 28-31. Необходимо отметить также, что было весьма затруднительным формирование в данный период вообще какого-либо межгосударственного проекта о расчетно-платежных отношениях, имеющих системный характер, в условиях, когда даже платежные системы ЦНБ не имели полноценной правовой основы, не говоря уже о системах частного сектора.

Вместе с тем платежные системы, операторами которых являются ЦНБ (ПС ЦНБ), продолжали развиваться. Их современное состояние предусматривает многоуровневое участие банков, включающее, в том числе, механизмы для осуществления банками-нерезидентами трансграничных платежей через ПС ЦНБ в рамках их косвенного участия в ПС ЦНБ. Такого рода механизмы способствуют надежному межбанковскому переводу средств через ЦНБ в соответствующей валюте государства-члена ЕАЭС. При этом большое значение приобретает понимание всеми участниками процесса расчетов всех применимых законодательных норм на национальном уровне, связанных с существенными условиями таких расчетов.

Ключевая роль платежных систем и инфраструктур ЦНБ является общепризнанной в мире в обеспечении финансовой стабильности и эффективности денежно-кредитной политики. Считается, что подобные системы, называемые системно значимыми, должны отвечать требованиям стандартов https://www.bis.org/list/cpmi/index.htm?m=3%7C16%7C570, разработанных Комитетом по платежам и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов (КПРИ).

Следование данным стандартам приводит к единообразному построению платежных систем центробанков с сопоставимыми (и весьма малыми при надлежащем управлении) уровнями рисков. Данное свойство особо востребовано для межбанковских конверсионных операций, выполняемых (как правило, на весьма крупные суммы), что в частности иллюстрируется примерами мировой практики - подходами и правилами международной системы конверсионных валютных операций CLS https://www.cls-group.com/Pages/default.aspx (Continuous Linked Settlement). Важно при этом также упомянуть, что для передачи информации в CLS, как и для многих платежных систем западных центробанков, используется система SWIFT, форматы финансовых сообщений которой по существу признаны как международные стандарты, что позволяет рассматривать деятельность компании SWIFT как глобального провайдера услуг передачи финансовых сообщений.

Международные практика и стандарты

В последние два десятилетия методология и стандарты для платежных систем и инструментов существенно продвинулись, в том числе в их практической реализации, включая законодательное закрепление в национальных и региональных юрисдикциях. В целом сложилась довольно устойчивая система понятий и терминов, а также соответствующие классификационные признаки, позволяющие единообразно и полно характеризовать «платежный ландшафт» страны или региона. В ее основе лежит общепринятое понимание того, что платежи могут осуществляться в различных видах «формализованного согласованного взаимодействия» (arrangement), которое согласно глоссарию Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2007. - Вып. 1. КПРИ 2003 года основано на договорных обязательствах (в простейшем случае - договор банковского счета). К их числу согласно упомянутому глоссарию могут быть отнесены такие понятия, как платежная система, платежная схема, система перевода денежных средств, система межбанковского перевода денежных средств и другие.

Как известно, в настоящее время центральным звеном международных стандартов для инфраструктур финансового рынка (ИФР) в том числе для системно значимых платежных систем (СЗПС), являются «Принципы для инфраструктур финансового рынка» http://www.cbr.ru/Content/Document/File/16165/concept.pdf (далее - ПИФР), разработанные КПРИ совместно с Техническим комитетом Международной организации комиссий по ценным бумагам (ТК МОКЦБ). Их внедрение, контроль соответствия и раскрытие информации осуществляется ЦНБ с учетом тех или иных особенностей национального законодательства и практики применения.

При осуществлении трансграничных переводов особое значение имеют рекомендации Принципа 1 ПИФР «Правовая основа», которым предписано ИФР иметь хорошо обоснованную, четко сформулированную, прозрачную и обеспеченную правовой санкцией юридическую базу для каждого существенного аспекта ее деятельности во всех соответствующих юрисдикциях. К числу таких существенных аспектов отнесены:

- защита активов участников, находящихся на хранении в ИФР,

- окончательность расчетов,

- признание неттинга,

а также обеспечение правил и договоров, относящихся к работе ИФР, правовой санкцией во всех соответствующих юрисдикциях.

Представляется весьма важным гармонизировать законодательные нормы, отражающие указанные аспекты, в государствах-членах ЕАЭС в целях снижения уровня правового риска.

Понятийный аппарат, международные стандарты дают понимание того, что платежные системы являются лишь одним из видов формализованного согласованного взаимодействия (ФСВ). При этом в качестве подобных ФСВ могут рассматриваться не только платежные системы, схемы или системы денежных переводов, включающие множественное участие банков, но и двусторонние взаимодействия одной финансовой организации с ее различными клиентами (контрагентами).

Материалы, характеризующие платежные, клиринговые и расчетные системы в странах-участницах КПРИ, публикуются КПРИ и центральными банками. Они позволяют рассматривать субъектный состав национальной платежной системы с использованием единых подходов в классификации платежных систем и иных ФСВ (инфраструктур), в том числе, по размеру платежей (крупные/розничные, таблица 1), географическому охвату (трансграничные/внутренние платежи), значимости системы/инфраструктуры (системно/социально значимые, иные).

Таблица 1

Типы ФСВ для осуществления крупных и розничных платежей

Кроме того в функционировании упомянутых систем необходимо учитывать работу таких операторов инфраструктуры, как SWIFT, которые хотя и не являются платежными системами или схемами, но играют ключевую роль как поставщика услуг передачи финансовых сообщений.

В последние годы активно развивается сфера инновационных продуктов, предлагаемых на рынке платежных услуг. Это развитие во многом обусловлено последними изменениями в технологической, рыночной и нормативно-правовой сферах, открывающими путь к радикальным переменам, прежде всего, в системах розничных платежей. В материалах КПРИ 2012 года Инновации в розничных платежах // Платежные и расчетные системы. 2014. - Вып. 43. выделены категории инновационных продуктов, использование которых требует в той или иной мере сотрудничества между центральными банками, включая вопросы гармонизации регулирования в НПС.

Международная методология и практика, таким образом, создают основу для единообразного подхода к составу субъектов, образующих национальную платежную систему государств-членов ЕАЭС. Они фокусируют деятельность центральных банков на выявлении (признании) значимых платежных систем и инфраструктур на основе законодательно установленных критериев в целях дальнейшего приоритетного контроля (оверсайта Наблюдение центрального банка за платежными и расчетными системами // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2007. - Вып. 2.) за их деятельностью.

Регулирование национальной платежной системы

В Российской Федерации, как и в других государствах-членах ЕАЭС, правовое регулирование национальных платежных систем (НПС) осуществляется с учетом международных стандартов. Так, законом о национальной платежной системе Федеральный закон от 29.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральный закон от 05.05.2014г. №112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». (Закон о НПС), в частности, предусмотрено выявление системно и социально значимых платежных систем и следование стандартам наилучшей международной практики, подлежащее оценке со стороны Банка России в рамках функции наблюдения в НПС. В качестве такого документа Банком России приняты стандарты ПИФР, применяемые в отношении системно и социально значимых платежных систем.

Аналогичные изменения произошли и в других странах ЕАЭС, однако вопрос о соотношении и соответствии количественных и качественных критериев значимости требует рассмотрения. В целом он связан с характеристиками субъектного состава НПС в различных странах и их гармонизацией в целях единообразного подхода ЦНБ к осуществлению контрольных функций в НПС (платежного оверсайта).

Необходимо отметить, что международная практика в условиях современной геополитики и ряда примеров санкционной деятельности показывает, что применение отдельных платежных инфраструктур глобального характера способствует определенным политическим манипуляциям в экономической сфере. В связи с этим страны, имеющие политические и экономические амбиции, развивают собственные альтернативные инфраструктуры.

В 2014 году Банк России приступил к созданию Системы передачи финансовых сообщений (СПСФ), что явилось реакцией на угрозу отключения российских банков от системы SWIFT в рамках западных санкций. Хотя угроза не реализовалась, она стала весомой мотивацией в построении и использовании альтернативных систем не только в России, но и в других странах. В этом же контексте рассматривается и создание в России оператора национальной системы платежных карт (ООО «НСПК»), действующего как оператор платежно-клиринговой инфраструктуры ряда платежных систем в России, и запуск платежной карты «МИР» и одноименной платежной системы.

Упомянутые системы имеют потенциал значимых и распространяемых на территорию государств-участников ЕАЭС. При таком развитии событий важно определить статус их значимости не только в России, но и на пространстве ЕАЭС, что позволит ЦНБ осуществлять в отношении подобных систем совместный платежный оверсайт.

Конкуренция и кооперация

За последнее десятилетие существенно возросла роль участников платежного рынка, их союзов и объединений, которая проявляется при обсуждении на различных форумах по платежной и банковской тематике, а также при непосредственном взаимодействии с государственными структурами, включая центральный банк. Продвигая свои услуги на платежном рынке в условиях конкуренции, они вместе с тем проявляют заинтересованность в видении стратегических перспектив и координации.

Среди актуальных вопросов их взаимодействия, в частности, вопрос принятия в странах ЕАЭС ряда международных стандартов. Еще в 2014 г. на совещании по развитию платежных систем и инфраструктуры ЕАЭС в Казани был представлен проект концепции развития платежных систем на территории ЕАЭС http://www.plusworld.ru/daily/razrabotana-koncepciya-razvitiya-platejnih-sistem-na-territorii-eaes/ . Проектом в качестве наиболее важного отмечается необходимость внедрения стандарта международного банковского счета International Bank Account Number (в Казахстане IBAN уже введен) и стандарта ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии» или его адаптация посредствам разработки национальных стандартов.

В целом проект направлен на расширение российского платежного пространства до масштабов ЕАЭС, а также создание инфраструктуры общего платежного пространства, позволяющего осуществлять платежи с учетом совместимости национальных карточных систем, в том числе и российской национальной системы платежных карт (НСПК), белорусской системы БЕЛКАРТ и армянской Armenian Card. Важное место в проекте уделено созданию системы обмена сообщениями в рамках платежного пространства ЕАЭС, а также внутренних узлов межбанковской специальной связи, аналогичного SWIFT.

В последние годы в обсуждениях на различных форумах и в публикациях http://bankir.ru/publikacii/20160510/agregatory-i-platezhnye-sistemy-vyzhivut-li-izolirovannye-uslugi-po-priemu-platezhei-10007522/ , где даются характеристики современного состояния вопроса в России, часто поднимается вопрос совершенствования регулирования деятельности платежных агентов, и приводятся отдельные примеры международной практики регулирования в данной сфере. Выполняя роль посредников между потребителем и поставщиком товаров (услуг), такие организации, первоначально принимавшие платежи наличными как платежные агенты (операторы по приему платежей) Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". или банковские платежные агенты Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". (далее - Агенты при совместном упоминании), стали осуществлять также прием безналичных платежей. По мере роста количества клиентов-потребителей и поставщиков, количества обрабатываемых операций, с развитием инфраструктуры таких посредников, часто именуемых платежными агрегаторами, стало возрастать и их влияние на рынок.

В качестве сопоставления такой практики с международными примерами можно привести регулирование в Евросоюзе - Директиву о платежных услугах 2007 года http://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:32007L0064&from=EN , в которой определяется статус небанковской организации - платежного учреждения (payment institution), - которой наряду с другими типами платежных операторов (payment providers) предоставлено право оказания платежных услуг.

Возможность применить в России подход, положенный в основу Директивы, приводит к необходимости расширить и подкрепить правовые полномочия Агентов или отменить их вовсе, возложив всю ответственность на кредитные организации и дополнив при необходимости банковское законодательство и регулирование кредитных организаций. При рассмотрении данного вопроса необходимо принимать во внимание ожидаемые последствия и перспективы, в значительной степени связанные с развитием платежной инфраструктуры. Такое видение в немалой степени обусловлено дальнейшим продвижением европейского законодательства - принятием второй платежной директивы (Директива-2 http://npaed.ru/RU/emoney/documents/press-releases/277-13-2016). Сохраняя ранее принятый правовой базис (понятийный аппарат, объекты и субъекты регулирования), Директива-2 привносит новации, создающие условия для новой инфраструктуры платежных услуг, а также активной конкуренции банкам со стороны информационно-телекоммуникационных компаний и платежных институтов, не имеющих банковских лицензий.

Важно отметить, что в отличие от европейского регулирования, перевод денежных средств как платежная услуга в России является исключительно банковской операцией. Тем самым в отличие от подхода Евросистемы реальные возможности конкуренции, аналогичные европейской, в российских условиях существенно сужаются. При этом в законодательном плане понятие финансовой услуги не включает понятие платежной, в связи с чем нормативные требования, формируемые на этой основе для финансовых услуг (как например, в вопросах саморегулирования), не могут быть автоматически распространены на платежные.

Вместе с тем Концепцией отмечается, что

- ЦНБ государств-членов самостоятельно регулируют национальные платежные системы, обеспечивая координацию работ по вопросам проведения трансграничных платежей и расчетов, в том числе в рамках развития общего платежного пространства;

- ЦНБ обеспечивают развитие общего платежного пространства в рамках деятельности рабочей группы по координации развития национальных платежных систем (далее - Рабочей группой).

Таким образом, самостоятельное регулирование ЦНБ на национальном пространстве позволяет им сформировать определенные собственные подходы относительно конкуренции, учитывающие позицию участников национального платежного рынка. Вместе с тем деятельность общей Рабочей группы может способствовать кооперации участников платежного рынка и единообразию соотношения механизмов конкуренции и кооперации на уровне ЕАЭС в целом.

Выводы и предложения

В связи с изложенным представляется возможным рассмотреть ряд предложений по перспективам платежной системы ЕАЭС, основываясь на мировом опыте и результатах деятельности ЦНБ в этой сфере.

1. Гармонизация правовой основы НПС

а) в части гармонизации регулирования деятельности субъектов национальной платежной системы и системно значимых платежных систем на основе стандартов КПРИ.

Базовыми компонентами в сфере платежных систем и инфраструктур являются международные стандарты профильного характера, прежде всего КПРИ. В Российской Федерации возможность применения таких стандартов делегирована Банку России Законом о НПС в рамках деятельности по надзору и наблюдению в НПС, в целях которого прияты стандарты ПИФР, разработанные КПРИ совместно с ТК МОКЦБ.

Целесообразно в рамках документов по реализации направления Концепции по развитию общего платежного пространства в части гармонизации регулирования предусмотреть в дополнение к стандартам БКБН использование стандартов КПРИ. Применительно к платежным системам ЦНБ, являющимся системно значимыми, необходимо рассматривать возможность продвижения их услуг на пространстве ЕАЭС на основе многоуровневого участия (косвенного участия банков-нерезидентов) с выработкой единообразного применения Принципа 19: «Многоуровневая структура участия» ПИФР.

б) в части гармонизации регулирования платежных систем, в том числе являющихся значимыми.

Представляется важным проведение работы по гармонизации регулирования платежных систем, прежде всего по существенным правовым условиям их функционирования: в части правовой защиты участников, окончательности расчета, признания неттинга, а также обеспечения правовой санкцией во всех соответствующих юрисдикциях. При необходимости возможно проведение соответствующего аналитического исследования.

в) в части гармонизации выявления (признания) значимых субъектов НПС в целях единства подхода в ЕАЭС к надзору и наблюдению за ними (платежному оверсайту).

Вопросы взаимодействия различных типов систем (систем платежных карт, систем передачи финансовых сообщений и расчетов систем быстрых платежей), определенные Концепцией, требуют формирования правил такого взаимодействия, для чего необходимо терминологическое единство правовой базы, в том числе отражающее свойства субъектного состава каждой из НПС в ЕАЭС. Вероятно, потребуется провести серьезный сопоставительный анализ национальных законодательств и международных стандартов, в том числе с учетом количественных характеристик. Это позволит, в числе прочего, выявлять (признавать) деятельность тех или иных субъектов как системно или существенно (социально) значимых и определять формы и методы контрольной деятельности, включая методы совместного платежного оверсайта.

Данное направление в ЕАЭС развивается Рабочей группой, о чем свидетельствуют сообщения СМИ о подготовке соглашения в области платежного оверсайта (надзора) между центральными банками стран ЕАЭС, находящимся в заключительной стадии. https://ru.investing.com/news/economy/article-1923403

в) единство трактования платежной услуги с учетом мирового опыта.

Бурное развитие инноваций на финансовом рынке создает условия для расширительного толкования понятия платежной услуги, при котором она не является исключительно банковской. Такой подход иллюстрируется Евросистемой, однако в рамках Договора о ЕАЭС и Концепции услуга по платежам и денежным переводам (как платежная услуга) не выходит за рамки традиционных банковских услуг. Было бы практически важным проведение исследования практики соответствующего регулирования в странах ЕАЭС в сопоставлении с Евросистемой, подтверждающего обоснованность и практическое значение такого подхода в ЕАЭС или выработку конструктивной альтернативы.

Результаты исследования могут послужить основой для выработки единого подхода к вопросам конкуренции и кооперации на платежном пространстве ЕАЭС.

2. Разработка документа, раскрывающего направления развития общего платежного пространства

Возможное формирование плана по реализации Концепции может рассматриваться исключительно в целях использования организациями, включенными в этот план, не подлежащий опубликованию, и тогда бизнес-общественность и научное сообщество будет весьма слабо информировано о конкретных задачах и мероприятиях.

В практике Банка России можно привести немало примеров разработанных документов, определяющих развитие различных профильных направлений в финансовой сфере на основе законодательных актов или правительственных решений. К их числу, применимому в платежной сфере, можно, например, отнести:

- Стратегию развития национальной платежной системы, созданную в соответствии с Законом о НПС;

- Основные направления развития финансовых технологий на период 2018 - 2020 годов, нацеленную на реализацию программы «Цифровая экономика Российской Федерации», утвержденной Правительством Российской Федерации.

Следуя такому подходу, было бы целесообразно на базе Концепции разработать публично доступный документ, раскрывающий (конкретизирующий) аспекты направлений, предусмотренных в деятельности Рабочей группы, возможно с привлечением союзов и объединений участников национальных платежных рынков.

3. Организация информационно-аналитической работы по направлениям развития общего платежного пространства

В период действия Договора об учреждении Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭс) был образован Совет руководителей центральных (национальных) банков государств-участников ЕврАзЭС. Функции секретариата Совета выполняет Межгосударственный банк. Межгосударственный банк также по поручению Совета осуществляет информационно-аналитическую работу в интересах Совета, выпускает на периодической основе сборники о текущем состоянии экономики и финансов государств-членов ЕврАзЭС, кредитно-финансовой политике центральных (национальных) банков стран Сообщества, платежах по взаимному товарообороту и др.

Опираясь на данный опыт, было бы целесообразно определить орган, отвечающий за мониторинг и регулярную публикацию аналитических и статистических материалов, связанных с развитием общего платежного пространства ЕАЭС. При этом в части статистики следует рассматривать информацию по всему спектру трансграничных платежей в разрезе платежных систем, а не только по взаимному товарообороту.

Размещено на Allbest.ru