На протяжении последних десятилетий ничто не развивается так стремительно, как компьютерные технологии и электронные коммуникации. В настоящее время информационные технологии, в первую очередь интернет, широко применяются в бизнесе. Прогресс в информационных технологиях сделал возможным появление современных платёжных систем, использующих последние технологические достижения и позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома, расплачиваться в магазине пластиковой карточкой и приобретать товары через интернет.

Новая банковская стратегия имеет два взаимосвязанных ключевых принципа:

1. Не клиент идёт к банку, а банк идёт к клиенту.

2. Постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями.

Банками используется достаточно широкий спектр систем автоматической обработки наличных средств. Наиболее распространённым видом интерактивных услуг клиентам сегодня является использование пластиковых карточек.

За рубежом расчёты с использованием пластиковых карточек во многом заменили расчёты наличными.

Пластиковая карточка - это прежде всего определённая выгода для всех участников расчётов: клиента, торговой точки и банка. Клиенту нет необходимости иметь при себе крупную сумму, что повышает оперативность и безопасность использования средств. Для торговой точки упрощается инкассация наличных средств и уменьшаются расходы на неё.

Банк за счёт того, что деньги находятся на счетах, а не в карманах клиентов, может более гибко планировать использование остатков по счетам, а также получать комиссионные за обслуживание клиентов, в том числе и торговой точки. Помимо обычного использования пластиковых карт, распространяются онлайновые платежи, которые можно условно разделить на два вида: электронные платёжные системы, основанные на пластиковых карточках, и электронные платёжные системы, основанные на электронных деньгах.

Электронные деньги - это относительно новое понятие, под которым имеются в виду средства на компьютерных счетах в виртуальных банках, используемые в глобальных сетевых сетях.

Традиционным является использование банковских карточек. Однако для небольших покупок, которых в интернете множество, такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, товар в интернете, покупатель должен предъявить продавцу всю информацию о своей карточке и о себе: номер, срок действия карты и своё имя. Минимум, чем покупатель рискует при этом, это то, что с его карточки снимут несколько больше, чем запросили, а максимум - это то, что с карточки снимут гораздо больше денег, чем даже на ней находилось, а данные о покупателе узнают все желающие.

Честному продавцу при этом также несладко: у него нет никакой уверенности в том, что данные о карточке и её владельце, которые ему предъявляет покупатель через сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и вдобавок платить штраф своему банку.

Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты, свободных от вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с использованием электронных денег, которые могут представлять собой как зашифрованный и защищённый электронной подписью от фальсификации носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищённым доступом.

Понятие электронных денег тесно связано с понятием электронных платёжных систем. Таких систем в Интернете сегодня великое множество, но действительно популярных всего несколько:

WebMoney Transfer (www.WebMoney.ru) - известная русская электронная платежная система;

PayCash (www.PayCash.ru) - тоже отечественная система;

PayPal (www.PayPal.com) - зарубежная система, регистрирующая американских пользователей и ещё несколько десятков стран, принимая к оплате интернет-карты;

E-Gold (www.e-gold.com) - популярная платёжная система.

Логично было бы предположить, что "электронная наличность" близка к обычной так же, как электронные письма близки к бумажным, то есть представляет собой денежные знаки, эмитированные в форме электронных документов и, следовательно, обращающиеся не в материальном мире, а в интернете. Это, к сожалению, не совсем так. Несмотря на то, что "электронная наличность" действительно функционирует так же, как деньги (если бы они существовали не в виде банкнот и монет, а в виде файлов), деньгами в полном смысле этого слова она не является, поскольку эмитируется не государствами, а коммерческими организациями. В платёжной системе, действующей на основе классической "электронной наличности", обращаются цифровые суррогаты настоящих денег (цифровые денежные сертификаты на предъявителя).

Эти сертификаты можно передавать по сети точно так же, как наличные деньги, - из рук в руки. Такая организация, конечно, усложняет расчёты: ведь при расчётах с помощью "электронных наличных" в цепочке "товар - деньги - товар" появляется дополнительное звено - сами "цифровые деньги", которую тоже придётся каким-то образом покупать и продавать. Однако этот недостаток с лихвой искупается степенью свободы, которую получает пользователь.

Именно свобода в распоряжении средствами - главное преимущество описываемых систем. В то время как предложения других систем зачастую сводятся к оплате товаров в достаточно ограниченном числе магазинов, системы на базе "электронной наличности" позволяют любому пользователю принимать платежи.

Б. Фридмэн утверждает, что будущее центральных банков в опасности, поскольку их монополизм в сфере денежно-кредитной эмиссии и проведения итоговых расчётов теряет свою прежнюю значимость вследствие бурного развития информационных технологий. Он выделяет три наиболее важные современные тенденции в этой сфере. Во-первых, появляются признаки эрозии спроса на традиционные "банковские" деньги в качестве средства обслуживания сделок купли-продажи и средства расчётов между контрагентами. Во-вторых, происходят кардинальные изменения в кредитовании нефинансового сектора, в результате которых банковские депозиты перестают быть главной основой ссуд, предоставляемых торгово-промышленным компаниям и населению. В-третьих, формируются усовершенствованные механизмы частного клиринга, которые со временем могут заменить систему окончательных расчётов через центральные банки. Снижение потребности экономических агентов в традиционных деньгах Б. Фридмэн связывает с появлением особого вида электронных денег. Это цифровая наличность на базе многоцелевых микропроцессорных карт, выпускаемых небанковскими компаниями и принимаемых к оплате как эмитентами, так и другими фирмами. Иными словами, в наши дни начинается возрождение "частных денег" (private monies), которые, казалось бы, безвозвратно ушли в прошлое, после того как центральные банки получили исключительное право на денежную эмиссию. Согласно концепции Б. Фридмэна, через четверть века центральные банки могут превратиться в армию, не имеющую реально действующих войсковых соединений. Многие элементы данной концепции нашли свое развитие в работах М. Кинга, Б. Коэна и О. Иссинга. Особенно энергичную поддержку пессимистический взгляд Б. Фридмэна получил в исследовании М. Кинга. Главную угрозу для центральных банков М. Кинг видит в том, что в недалёком будущем рост вычислительной мощности компьютеров и пропускной способности коммуникационных каналов приведёт к бурному развитию частных систем электронных расчётов в режиме реального времени. По его мнению, нет никаких принципиальных препятствий к наступлению эры "бартерной экономики", когда расчёты по сделке между двумя контрагентами будут производиться посредством моментального перевода определённого набора финансовых активов с электронного счёта покупателя на электронный счёт продавца.Б. Коэн развивает другие аспекты концепции Б. Фридмэна - денежный и кредитный. При рассмотрении наиболее перспективных (в смысле вытеснения традиционных денег) форм частной цифровой наличности он делает акцент на сетевые деньги (network money), а именно на такую их разновидность, как "подарочные деньги".Б. Коэн подчёркивает, что частные е-деньги нельзя недооценивать, исходя из их нынешнего "младенческого" состояния, поскольку у них есть огромный стимул к развитию и совершенствованию - "сеньораж" (seigniorage), разница между номиналом денежной единицы и стоимостью её создания. Эта разница традиционно была прерогативой государства, и долгие годы государственной монополии на получение прибыли от изготовления денег ничто не угрожало (разве что фальшивомонетчики, борьба с которыми велась вполне успешно). Электронные деньги - другое дело, это не преступление. Известный специалист по истории денег Д. Уэзерфорд считает, что ключом к накоплению богатства и власти в XXI столетии станет именно электронный сеньораж. По мнению Б. Коэна, цифровая наличность частных эмитентов выйдет на широкую экономическую арену, если её начнут использовать для предоставления ссуд. Базой для "виртуального кредитования" могут стать временно невостребованные пассивы - те сетевые деньги, владельцы которых трансформируют их в традиционную наличность не сразу, а через некоторое время. В дальнейшем такие деньги смогут циркулировать в киберпространстве неопределённо долго, никак не отражаясь в балансах коммерческих банков и не требуя проведения итоговых расчётов через центральные банки. Достигнув таким образом зрелости, частные е-деньги постепенно завоюют все экономическое пространство.

Б. Коэн также останавливается на тех препятствиях, которые будут осложнять распространение электронных денег. Прежде всего, это ряд технических вопросов (обеспечение безопасности, анонимности и портативности). Есть ещё две важные для homo economicus (человека экономического) психологические проблемы. Во-первых, доверие: участники рынка будут переходить на новые деньги с неохотой, даже когда станет совершенно ясно, что они лучше старых, ведь слишком многое придётся менять и многому учиться. Во-вторых, высокая степень неопределённости, связанная с выбором одного вида частных цифровых денег из множества предлагаемых на рынке, формирует у экономических агентов защитную реакцию в виде сильного консервативного настроя по отношению к новым деньгам вообще. И наконец, существует проблема сохранения покупательной способности компьютерных денег.

Однако ни одну из перечисленных сложностей Б. Коэн не считает непреодолимым барьером. В итоге Б. Коэн делает вывод: угроза могуществу центральных банков со стороны частных электронных денег совершенно реальна.

Следует отметить, что и в публикациях Европейского центрального банка уделяется большое внимание теоретическим аспектам феномена цифровых денег. В докладе "Об электронных деньгах", опубликованном в августе 1998 г., даётся следующее определение е-денег: "Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя". Позднее, в сентябре 2000 г., была принята директива Европейского Союза 2000/46/EC "О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью". В ней дано уточнённое определение е-денег: "Денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами".

Весьма распространённые в отношении электронных денег вопросы: увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции? В США Бюджетное управление конгресса заявило, что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной резервной системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и к выпуску электронных денег недепозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной резервной системой. Однако, как нам кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняется недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:

1. Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны. Для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к её усилению.

2. Неверным является отношение к электронным деньгам как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в интернете там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как ещё один инструмент осуществления торговых операций в интернете, дополняющий карточки.

3. Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения, ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому некоторое увеличение инфляции за счёт ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счёт того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

4. Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах, и с обязательствами, накладываемыми на эмитента (аналогично проблемам с использованием ценных бумаг). Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно, подобному существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идёт впереди, а соответствующее регулирование создаётся потом, то, вероятно, не удастся избежать, как минимум, локальных катаклизмов, связанных со взлётами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег. Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в интернете для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платёжных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в интернете, конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных, давно существующих технологий магнитных карт в интернете явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети. Ещё недавно вопрос безопасности в интернете был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Сети привела к тому, что ведущие компании-поставщики программного обеспечения моделей сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через интернет, и сегодня безопасные решения для коммерции в интернете уже существуют.

Положение различно в разных странах, но общий вывод таков: законодательная база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами, которые будут преобладать в интернете. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный акт "Об электронных денежных переводах", однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.

Оценки текущих объёмов продаж в интернете и их динамики, приводимые "Forrester Research", "Gartner Group" и "IDC", показали, что эти объёмы только в Европе за последние 5 лет возросли в 10 раз. Динамика более чем впечатляющая.

Применение платёжных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Можно выделить несколько аспектов, связанных с использованием электронных денег.

1. Реализация права на конфиденциальность.

Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто у нас не спрашивает при этом фамилию, адрес, место работы, никто не информирует наш банк о том, что мы купили и на какую сумму. Осознавать и ценить это право мы начинаем, пытаясь купить что-нибудь в интернете по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в интернете, кроме использования электронных денег, нет.

2. Безопасность.

Ещё недавно вопрос безопасности в интернете был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация его использования привела к тому, что ведущие компании-поставщики программного обеспечения моделей сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через интернет, и сегодня безопасные решения для коммерции в интернете уже существуют.

Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом: для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к интернету позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.

Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста: в отделении банка ставится компьютер с доступом в интернет. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.

электронная платежная система продажа интернет

Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в интернет от одного владельца другому, после чего её можно получить в наличных описанными выше способами. Естественно, все вышеописанные способы применения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию. Это пункты выдачи наличных, продавцы, принимающие такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание традиционных элементов - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищённости карточек, чеков и т.п.

В настоящее время электронная коммерция в интернете явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять эти услуги. Применение платёжных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечёт и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в интернете из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в интернете. Речь в данном случае идёт о существующих магнитных карточках международных платёжных систем, применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться.

Для снижения инфляции в стране, необходимо как можно больше сократить наличные деньги предложив населению достойное их замещение, то есть пластиковые карты с различными дополнительными услугами, а также электронные деньги.

Итак, электронные деньги всё больше приобретают черты объективной реальности. Успех их использования зависит от соответствия высокого технического уровня этой системы и её юридической, маркетинговой и экономической концепций.

В российских условиях пути развития и степень распространения электронных денег будут определяться спецификой отечественной экономики.

Размещено на Allbest.ru