Мировой опыт, проблемы и перспективы развития электронной торговли

Высокая степень стандартизации продуктов свойственна сырьевым секторам. Именно в этих секторах сконцентрированы и основные финансовые потоки российской экономики, что, согласно мировому опыту, также должно способствовать созданию В2Впроектов. Однако наиболее доходные отрасли, такие, как ТЭК, цветная и черная металлургия, -- лидеры и по концентрации производства, и по степени его монополизации, поэтому вряд ли стоит ждать появления в этих секторах в России открытых электронных площадок. Скорее всего, компании этих отраслей будут активно работать в западных площадках. Так, ОАО «Северсталь» уже участвует в международном проекте ОБХ.

Кроме того, для российских холдингов или западных компаний, скорее всего, будут актуальны внутренние системы, оптимизирующие отношения между предприятиями групп.

В России электронный бизнес имеет шанс развиться в тех отраслях, где относительно развита конкуренция, концентрируются большие финансовые потоки и высока степень стандартизации продукции. Очевидным победителем по всем этим номинациям оказалась металлургия. Причин тому много -- в отрасли очень жесткая конкуренция при растущем рынке и сильная фрагментированность рынка. Здесь относительно высок уровень информационных технологий и, что немаловажно, молодой, гибкий менеджмент. Необходимо отметить, что эта отрасль уже сейчас наиболее активна в интернет бизнесе, а площадка ете1ех, создание которой было инициировано Фондом развития трубной промышленности, объединяющим большинство заводов отрасли, отличается продуманным механизмом заключения сделок.

Относительно высокий потенциал фармацевтической отрасли объясняется активностью крупных дистрибьюторских сетей, для которых электронный бизнес может создать удобную среду существования, тем более, что фармацевтическая продукция легко стандартизируема.

Машиностроение получило высокую оценку в силу своего консолидирующего характера. Действительно, это центр притяжения промышленности: очень широк круг потребителей и не менее широк круг поставщиков. Машиностроение также показывает очень сильную динамику роста, и у ведущих игроков сконцентрированы значительные финансовые потоки. Предприятия этой отрасли планируют использовать электронные площадки в основном для закупок, а не для продаж: продукцию отрасли, как правило, трудно специфицировать.

Становится очевидным, что электронная коммерция, как и сам Интернет, уже стала неотъемлемой частью цивилизации. Она не заменит обычную торговлю, так же как электронные документы никогда не заменят традиционных бумажных, просто все они будут гармонично сосуществовать.

Несомненно, у электронной торговли в России есть будущее. Более того, у современного бизнеса без активного использования Интернета будущего просто нет, и российские компании это понимают.

электронный торговля финансовый услуга

Проблемы и перспективы развития электронной торговли в сфере финансовых услуг

Электронная коммерция -- это не только осуществление торговых операций в Сети, но и осуществление финансовых транзакций, и оказание финансовых услуг банками и иными провайдерами услуг (брокерами, небанковскими кредитными учреждениями) через Интернет. Интернет технологии, таким образом, используются в банковском деле, в управлении кредитными рисками и портфельными инвестициями.

Оказание финансовых услуг с использованием новейших информационных технологий немыслимо без интеграции различных провайдеров информации. Поэтому, начиная с 1980х годов банки и другие провайдеры финансовых услуг стали активно переходить к электронным коммуникациям, особенно между собой. Электронный обмен данными (EDIElectronic Data Interchange) уже достаточно долго используется банками и биржами ценных бумаг в рамках их собственных сетей для осуществления платежей, взаимозачетов, торговли акциями и другими ценными бумагами. Крупнейшей системой EDI является СВИФТ (SWIFT Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), представляющий собой крупнейший кооператив банков со штаб квартирой в Брюсселе. В него входят все солидные банки мира, в том числе и российские. СВИФТ -- крупнейший в мире интранет, т.е. внутренняя для банков сеть, созданная для обеспечения бесперебойной работы рынка межбанковских переводов. Ежедневно через него проходит порядка 3 трлн. долл. США. В то же время в последней белой книге СВИФТ объявил о переходе своей коммуникационной сети с Протокола Х.25 к Протоколу безопасной сети Интернет.

В области электронных финансовых услуг информационная роль Интернета представлена более четко, чем сугубо деловая, присущая электронной торговле. Это не умаляет перспективности Интернета как бизнес среды для провайдеров финансовых услуг, просто здесь более очевиден производный характер деловой активности от качественных способов и схем быстрого обмена информацией.

Бурный рост Интернета связан с возможностью развития различных компьютерных программ, позволяющих достаточно быстро и с низкими издержками аккумулировать информацию и создавать крупнейшие банки данных в различных сферах деятельности. В современных программах (software programs) математические методы аккумулирования и распространения огромного количества информации позволяют финансовым посредникам, выступающим, как правило, в роли кредиторов или инвесторов, отслеживать финансовое положение и аккуратность платежей должников (так называемая кредитная информация), а также следить за их привычками, предпочтениями и вкусами.

При этом риски анализируются как на уровне стран (страновые -- политические, или суверенные риски), так и на уровне компаний (коммерческие риски). Банки и компании, выпускающие кредитные и дебитные карты, также систематически собирают кредитную информацию на своих индивидуальных клиентов. Указанные банки данных позволяют лучше отслеживать риски и тем самым добиваться более рационального распределения ресурсов.

Систематический анализ так называемых политических, или страновых рисков -- т.е. рисков, угрожающих выполнению контрактов, исходящих от экономической политики страны, включая меры валютного контроля, ее макроэкономического неравновесия или общей политической обстановки, -- осуществляются как крупнейшими финансовыми посредниками, так и специальными рейтинговыми агентствами и аналитическими центрами. Полезную роль тут также играют аналитические доклады международных экономических организаций.

Однако несравненно большей по объему и сложности задачей является создание банков данных о коммерческих рисках, прежде всего, частных компаний -- контрагентов, в особенности из развивающихся стран и стран с переходной экономикой. Кредитной информацией, т.е. анализом положения с платежами должников на Западе, занимается широкий круг в основном частных организаций. Это, прежде всего, сами финансовые посредники, в том числе банки, страховщики кредитов, форфейторы, факторинговые и лизинговые компании. Есть также специализированные фирмы, занимающиеся кредитной информацией и/или сбором долгов как основным бизнесом. Во многих странах эти фирмы носят название кредитных бюро.

В наиболее развитой форме кредитная информация распространена в США, где такая компания, как Dan and Bradstreet (D&B) имеет подробные досье на более чем 10 млн. фирм. Если какая-либо компания на хорошем счету D&B и имеет ее порядковый номер, то она может получать торговый кредит без каких-либо дополнительных финансовых гарантий. Иначе говоря, в США кредитная информация, подтвержденная солидной фирмой, позволяет торговать на базе открытого счета, в то время как в Европе та же информация позволяет страховать от риска неплатежей или непоставок у страховщиков кредитов, таких, как COFACE (Франция), Hermes (Германия), Gerling Namur (Бельгия), NCM (Нидерланды).

Прежде чем обосновать решения по предоставлению кредитов или их страхованию на базе кредитной информации, кредитор и страховщик кредита должны быть уверены, что имеют дело со страной, где уже есть солидная система регистрации компаний и их регулярного аудита. При этом высокая доля неформальной экономики и практики двойной бухгалтерии местных компаний служат серьезным препятствием для них в случае необходимости получения доступа особенно к внешним источникам финансирования. В то же время возможность для частных кредитных бюро отслеживать своевременность платежей должников в подобных странах может создать условия для предоставления им различного рода кредитов.

В большинстве развивающихся стран современные виды финансирования торговли и служба кредитной информации находятся пока на зачаточном уровне. Однако глобализация мировой экономики диктует необходимость развития этих служб как для внутренней, так и для внешней торговли, но уже на новой базе использования банков данных в рамках Интернета. При этом лидирующие западные агентства по кредитной информации и экспортным кредитам крайне заинтересованы в развитии на базе Интернета банков данных по коммерческим рискам, в том числе развивающихся стран, и готовы покупать эту информацию у последних. Так, французский СОРАСЕ создает систему электронного рейтинга торговых долгов компаний из развивающихся стран, собираясь давать им реальные кредитные лимиты через Интернет.

Таким образом, системный подход к взаимозависимым проблемам финансов, торговли и развития позволяет эффективнее управлять торговыми и инвестиционными потоками и соответствующими финансовыми рисками.

Распространение Интернета с середины 1990х годов привело к тому, что клиенты получили возможность решать многие свои проблемы, не выходя из-за домашнего компьютера: купить что то в интернет-магазине, оплатить коммунальные услуги, приобрести ценные бумаги, проверить состояние своего счета. Пока интернет банкинг находится на самом начальном этапе своего развития и не только в России подвержен влиянию факторов как «за», так и «против».

В Европе основной двигатель развития интернет банкинга -- интеграция. Переход на единую валюту открыл возможность экспансии на рынки других стран, и многие банки решили начинать ее при помощи Интернета, создавая интернет отделения и дочерние интернет банки, организуя онлайновое обслуживание по всей Европе. Часть старается стимулировать дистанционное обслуживание клиентов, чтобы сократить расходы на содержание офисов, некоторые даже вводят плату за посещение банковского окошка. В Англии, например, это, вместе с платой за парковку, стало существенным аргументом в пользу домашнего обслуживания.

В США развитию интернет банкинга способствует широкое распространение домашних компьютеров, географическая протяженность страны и склонность ее населения и миграции. Однако даже здесь доля клиентов, использующих Интернет для работы с банком, не превышает 4% от их общего числа. Так что говорить о революционных изменениях в методах ведения банковского бизнеса пока рано даже в отношении Соединенных Штатов. Показательны, например, данные по созданным в США «виртуальным» банкам, не имеющим филиалов и работающим только через Интернет. Удешевление своей работы такие банки готовы разделить с клиентами: в США они предоставляют клиентам ставку по вкладам на 1--2% больше, чем это делают обычные банки. Однако в последнее время приток клиентов в такие банки замедлился, а отток увеличился. Эксперты объясняют это завышенными ожиданиями в части качества сервиса в виртуальных банках, а также низкой оценкой надежности интернет банков в силу отсутствия схем гарантирования депозитов и низкой доходности, которая является следствием огромных затрат на рекламу. Поэтому клиенты переходят на обслуживание в обычные банки, предоставляющие операционные ресурсы в Интернет.

Интернет -- это как раз та область, которая может помочь коммерческим банкам в их продвижении на рынке розничного обслуживания. В России интернет банкинг еще только доказывает свою полезность людям, а банковская система пока еще в процессе созревания. Тем не менее, по оценкам специалистов Внешторгбанка, число людей, подготовленных для того, чтобы воспользоваться интернет сервисом в России, достаточно велико -- только в Москве оно измеряется сотнями тысяч, каждый десятый москвич готов пользоваться высокотехнологичными услугами и оплачивать их. Для этого ему просто необходимы удобные способы оплаты, в том числе дистанционные. Со временем потенциальных клиентов станет еще больше. Рыночные реформы расширяют сферу платных услуг населению, увеличивают количество коммунальных платежей. Так что интернет банкинг в России имеет все же неплохие шансы на распространение при условии поступательного развития экономики, роста сферы услуг и благосостояния населения.

Предоставление банковских услуг через Интернет привлекательно прежде всего тем, что по сравнению с обычным банковским бизнесом электронный банкинг удобен как для клиентов, так и для самого банка. Банкиры могут обходиться без бумажной документации и экономить на зарплате высокооплачиваемому персоналу. Клиенты также получают ряд преимуществ.

Под «интернет банкингом» подразумевается, как правило, обслуживание счетов клиентов -- физических лиц через Интернет. Набор услуг, оказываемых банками таким клиентам, уже сейчас достаточно широк. Так, первая из открывшихся в России систем -- «Интернет сервис банк» Автобанка -- позволяет пользователям покупать и продавать валюту и ценные бумаги, оплачивать коммунальные услуги и услуги операторов связи, совершать переводы, открывать валютные и рублевые депозиты, пополнять карточные счета, получать выписки по всем своим счетам и т.д. Пользователями системы могут стать владельцы счетов в Автобанке, заплатившие порядка 1 тыс. руб. за подключение, но все операции за исключением межбанковских платежей и зачисления на счет безналичных рублей бесплатны для пользователя, а по операциям с валютой даже предоставляется скидка.

Еще один лидер в интернет банкинге, Гутабанк, сумел привлечь к обслуживанию в системе «Телебанк» уже порядка 2,5 тыс. клиентов. Разработчики «Телебанка» ставили перед собой задачу привлечь клиентов простой и удобной услугой -- возможностью выполнять все операции и управлять счетом без прямого личного контакта, круглосуточно и вне зависимости от места нахождения клиента. На сегодняшний день система «Телебанк» позволяет выполнять практически все операции, необходимые частным клиентам, в том числе осуществлять любые платежи, конвертировать валюту, проводить операции, связанные с пластиковыми картами.

Первоначально к новой системе можно было подключиться самым простым и доступным для любого российского гражданина способом -- по телефону; затем появился доступ через Сеть. Сейчас ведутся работы по налаживанию управления счетами по мобильным телефонам, поддерживающим WAP протокол. Было бы неправильно говорить, что какой-то из перечисленных каналов дистанционного обслуживания является исключительным и самым перспективным в России. Каждый из них имеет свои преимущества: обычный телефон -- массовость, Интернет -- графический интерфейс, сотовый WAP -- телефон -- мобильность. Перспектива за теми банками, которые будут сочетать разные каналы, офисное обслуживание, телефон, Интернет, WAP, цифровое интерактивное телевидение и др. Поэтому разработчики «Телебанка» намерены не только увеличивать число каналов доступа к системе, но и варьировать их, а также интегрировать в уже существующие в банке системы услуг.

В целом же задача системы дистанционного банковского обслуживания сформировать для клиента удобный доступ к единому пространству счетов. Клиент, имеющий в банке несколько счетов (депозитные, текущие, спец карточные, брокерские и иные), должен иметь возможность с легкостью перемещать деньги со счета на счет в любое удобное время.

Подобные услуги в России сейчас оказывают порядка двадцати банков, и это крайне мало в сравнении с развитыми странами -- США, и тем более Европой. Мало и по общему числу клиентов, востребовавших эту услугу, и по их доле в общем числе клиентов банков. Даже у банков лидеров на эти услуги приходятся доли процента.

Причины такого положения дел довольно банальны. Скептики отмечают все еще сохраняющееся недоверие клиентов к банковской системе в целом и высказывают опасения, что высокотехнологичные, нетрадиционные для российского рынка услуги просто не найдут своего потребителя. Действительно, если учитывать, что, по данным ВЦИОМ, 27% населения страны ничего не знает про Интернет, что аудитория Сети сгруппирована в основном в Москве, Санкт-Петербурге и нескольких крупных городах России, да еще собрать воедино все требования, которым должен отвечать потенциальный пользователь интернет банкинга, то становится понятно, что такая услуга вряд ли может быть сейчас массовой. Этот факт признают и в банках активистах, где бытует мнение, согласно которому число людей, которые могут быть охвачены услугами интернет банкинга в России, не превышает сегодня 20 тыс. человек.

Вместе с тем банковские интернет проекты весьма требовательны к ресурсам. Российские специалисты оценивают первоначальные затраты банка на одного пользователя онлайн системы в среднем в 400--600 долл. США в зависимости от размера банка. А ведь еще необходимо пройти массу бюрократических процедур, включая получение лицензии ФАПСИ, которая обходится в десятки тысяч долларов США.

По словам заместителя председателя правления «Менатеп Санкт-Петербург» Ю. Савельева, серьезными сдерживающими факторами развития интернет банкинга в России остаются и затянувшееся законодательное оформление электронно-цифровой подписи и недостаточное развитие телекоммуникаций, на доведение которых до европейского уровня потребуется, по оценкам западных специалистов, порядка 50 млрд. долл. США, и недостаточное количество компаний, предлагающих услуги аутсорсинга.

Одной из важнейших проблем развития электронного бизнеса в России вообще и интернет секторафинансовых услуг в частности остается отсутствие законодательной базы. Здесь необходим закон об электронной цифровой подписи, не опирающийся на какую-либо специфическую технологию. Кроме того, следует законодательно признать эквивалентность транзакций, выполненных электронным и традиционным способами. Нуждается в разъяснении и налоговый статус операций, проводимых через Интернет, причем без введения новых налогов.

В настоящее время в России нет также закона, регулирующего электронные формы расчетов. Большинство юристов полагает, что в качестве реальных правовых оснований можно пока рассматривать только банковские правила и обычаи делового оборота. А поскольку понятие «банковские правила» в Гражданском кодексе прописано нечетко, на практике его отождествляют либо с нормативными актами Банка России, либо с внутри банковскими правилами (правилами платежных систем).

Всякая деятельность в Интернете сталкивается с необходимостью обеспечения информационной безопасности. Не избежал этой участи и интернет банкинг, следующей группой проблем которого является защита информации в Сети (обеспечение безопасности платежей и вообще любых транзакций, сохранности банков данных и прочие меры) и завоевание доверия клиентов к банковской системе вообще и интернет банкингу в частности.

Проблема доверия не так проста (и в развитых странах), как кажется на первый взгляд. Программное обеспечение, обслуживающее электронную торговлю и банковские операции, может иметь случайные или преднамеренные ошибки. Достаточно вспомнить банковскую программу, которая при начислении процентов по вкладам всегда округляла результат до цента в меньшую сторону, а разницу (доли цента) переводила на счет автора программы, что при большом числе операций составило многие тысячи долларов США. С этой точки зрения желательно, чтобы тексты программ были общедоступны. Но такие программы достаточно сложны, создание их требует больших инвестиций, и по этой причине их тексты обычно составляют коммерческую тайну. А человек должен доверить свои с таким трудом заработанные деньги этой программе. Вот почему верификация и сертификация таких программ выступает на лидирующие позиции.

Главный плюс Интернета -- доступность информационных ресурсов неограниченному количеству пользователей -- становится его главным минусом. По данным западных аналитиков, новый интернет-сайт посещается в течение 28 сек. после открытия и атакуется хакерами в ближайшие 5 час., 60% сетей подвергается попыткам стороннего проникновения более чем 30 раз в год, а 90% всех взломов осуществляется внутри компаний. Поэтому продавец услуг через Интернет обязан разработать соответствующие меры защиты: он должен знать, кому он продает услуги; адекватно идентифицировать покупателя, который, в свою очередь, должен быть полностью уверен, что продавец принял все разумные меры безопасности и ответственно выполняет все требования.

Если соответствующие меры по обеспечению безопасности не принимаются или если они недостаточны, то злоумышленники могут практически безнаказанно атаковать банки данных путем распространения вирусных программ, совершать хищения (в том числе номеров пластиковых кредитных карт и данных в счетах клиентов). И здесь следует сказать, что расследование хищений, совершенных в кредитно-финансовой сфере с использованием компьютерной техники и телекоммуникационных сетей и технологий, весьма и весьма затруднено.

Вообще, своевременное выявление и раскрытие преступлений, совершаемых с использованием компьютерной техники, обусловлено высоким уровнем латентности данного вида преступлений (по оценкам специалистов, он достигает 90%). Не являются исключением и хищения в кредитно-финансовой сфере.

Анализ отечественной и зарубежной специальной литературы, изучение уголовных дел, опросы работников оперативных служб, следователей и судей позволили выявить основные проблемы, возникающие при расследовании подобных дел. Во-первых, сложно установить (в случае совершения преступления с использованием компьютерной техники) само событие преступления и правильно его квалифицировать. Во-вторых, значительные затруднения возникают при проведении следственных действий по обнаружению, изъятию, фиксации и исследованию компьютерной информации. В-третьих, у следователей часто отсутствуют как опыт расследования преступлений, совершенных с использованием компьютерной техники, так и знания самой техники.

Кредитно-финансовым учреждениям также необходимо наличие опыта и ресурсов. Но к парадоксальному преимуществу России в развитии электронного бизнеса можно отнести ее пятилетнее отставание от мировых лидеров: российские банки могут не повторять многочисленных ошибок, сделанных их западными собратьями, а выбрать и адаптировать к своим собственным нуждам хорошо отработанные и проверенные практикой решения.

Пока рынок еще не сформировался, рассуждать о прибыльности интернет банкинга в России рано. Разумнее говорить об экономии, которую получают и банк, и клиент от автоматизации рутинных процессов, и о преимуществах занятия банком стратегически удобных позиций.

Самым неприятным для всех проектов, связанных с Интернетом, остается вопрос окупаемости. В интернет среде до недавнего времени его предпочитали не касаться. Банкиры на эту тему рассуждают охотнее.

В интернет банкинге присутствуют имиджевый и коммерческий компоненты. Имиджевый заключается в том, что когда набирается критическая масса банков, предлагающих некую услугу, то те, кто эту услугу не предлагает, начинают проигрывать. Они теряют клиентов, а это чистый убыток. Доля банков, предоставляющих услуги интернет банкинга, в общем числе банков сейчас крайне низка, но среди них такие гиганты, как Автобанк, Внешторгбанк, «Менатеп Санкт-Петербург». Странно рассматривать инвестиции в информационные технологии как расходы на рекламу, но факт, что такие вложения значительно повышают престиж банка.

Однако дело не только в престиже, есть и вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации интернет решения. Интернет технологии, в первую очередь, позволяют создать эффективный механизм экономии на операционных издержках, т.е. экономить на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации этого процесса. По общей оценке, проведение одной операции с использованием человеческого труда обходится примерно в 1 долл. США (в эту оценку включается и возможность ошибки). При проведении операций через Интернет их стоимость падает до десятка центов, а при больших масштабах (от 50 тыс. человек и более), выйти на которые в конечном счете и рассчитывают крупные банки, и до нескольких центов.

Серьезную экономию и значительную эффективность проекта приносит комплексный подход к развитию интернет банкинга. В числе комплексных услуг можно назвать домашний банк, интернет-трейдинг, систему обслуживания юридических лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные системы для Интернет-торговли. Интернет проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных.

Под диверсификацию попадают обеспеченные клиенты и предприятия электронной коммерции. Здесь возможности получения прибыли шире. Однако, пока все проекты в указанной сфере в значительной степени венчурные, отдачу они принесут не через год и даже не через два. Некоторые эксперты смотрят на этот рынок с еще большим пессимизмом.

Работа с юридическими лицами куда более перспективна. Если частному клиенту держать деньги в банке не обязательно, то юридическим лицам деваться некуда. По некоторым оценкам, обороты юридических лиц и платежи физических даже для традиционного банковского сектора соотносятся как 70% и 30%. А для интернет банкинга соотношение в пользу юридических лиц будет еще большим, учитывая высокую степень использования Интернета корпоративными клиентами.

Крупные организации слабо подвержены веяниям моды, к тому же со своими корпоративными клиентами, в отличие от физических лиц, банки уже давно общаются дистанционно, на Западе -- около двадцати лет. В России подавляющее большинство банков также используют системы «клиентбанк», и многие переводят их в Интернет. Сам по себе этот перевод ничего не тянет: операции не проходят в онлайне, бухгалтерские системы V хостинга и банки не интегрируются, но комплексный подход здесь может принести плоды.

Способность предоставить клиенту интернет доступ становится реальным конкурентным преимуществом, причем ставка в корпоративном секторе несравнимо выше, чем в ритейле.

Использование Интернета в секторе корпоративных клиентов дает банку сразу несколько преимуществ. Во-первых, это снижение расходов на обслуживание клиентов, обусловленное автоматизацией электронного документооборота. Во-вторых, -- улучшение качества предлагаемых клиенту продуктов за счет их индивидуальной настройки под его потребности. В-третьих, -- возможность быстрого расширения масштаба деятельности, выхода на региональные и смежные финансовые рынки.

Конечно, воспользоваться указанными преимуществами в реальности непросто. Для снижения издержек необходимо реорганизовать бизнес-процессы, уменьшить применение ручного труда. Индивидуальная настройка продуктов требует использования банком системы управления взаимоотношениями с клиентами, а расширение масштаба деятельности невозможно без соответствующей технической инфраструктуры -- промышленных серверов, сетей. По оценкам исследователей пока не более 10% российских банков в достаточной степени автоматизированы комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в других подразделениях банка.

Вряд ли крупные клиенты дадут отставку своему банку лишь потому, что он недостаточно усерден в освоении передовых технологий. Однако для среднего и мелкого бизнеса важно, чтобы банк был просто надежным, тарифы -- конкурентоспособными, а сервис -- удобным. Вот этот, более текучий, слой клиентов и проголосует за новые технологии. Ведь «продвинутый» банк (при прочих равных условиях) может предложить им более низкие тарифы на многие услуги, а к тому же избавить бухгалтера предприятия от необходимости посещать банк чуть ли не ежедневно.

Наконец, коль скоро у предприятий появится возможность выбирать банк, они скорее выберут тот, который предоставит не только наиболее качественные и дешевые услуги, но и максимальный их спектр. Последнее для интернет банка очень важно в связи с тем, что расходы на привлечение и удержание клиента, которые составляют значительную долю издержек, у него одинаковы, что при продаже клиенту двух трёх продуктов, что сотни. Однако сотней различных продуктов удержать клиента значительно проще. При этом падают удельные издержки на привлечение клиента. Банк должен стараться максимально присутствовать в Интернете, это отвечает требованиям эффективности и окупаемости проекта. Не случайно развитие очень многих сайтов, не только банковских, идет по пути создания порталов. Одна из целей портала -- снижение затрат на привлечение клиентов.

Проблема организации финансового элемента электронной коммерции сейчас стоит особенно остро: положение, когда доставка совмещена с инкассацией, долго сохраняться не может. Тот, кто сумеет предоставить наиболее адекватный и удобный механизм расчетов, имеет шанс получить большую долю рынка электронной коммерции.

Сравнивая перспективы интернет банкинга в России в секторах «бизнес для бизнеса» (В2В) и «бизнес для потребителя» (В2С), эксперты отдают безусловное предпочтение первому. И здесь дело не в пресловутом недоверии частных лиц к Интернету. В числе причин тут можно назвать и безразличие самих банков к депозитам физических лиц, и различные схемы, следствием которых является выдача зарплаты наличными, и нежелание граждан нести деньги в банки, и отсутствие законодательного регулирования данной сферы.

Конечно, интернет банкинг открыт для физических лиц, но поскольку розничные рынки не относятся к высокодоходным, цель выхода на этот рынок -- диверсификация деятельности.

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», хотя более 95% предприятий уже автоматизировали финансы и бухгалтерию, они тоже не вполне готовы к такому способу работы, что во многом обусловлено непрозрачностью бизнеса и недостаточной квалификацией персонала.

Окупаемость интернет проекта, предназначенного для взаимодействия с корпоративными пользователями, зависит от конкретных банков и клиентов. По мнению председателя правления Юниаструмбанка и руководителя секции интернет технологий Ассоциации российских банков О. Скворцова, в среднем интернет система обеспечивает экономию, когда через нее проходит не менее тысячи транзакций.

Если говорить о возможности выхода на новые географические рынки, то, хотя в России через Интернет корпоративные клиенты пока не привлекались, примеры экономии на создание и поддержку филиальной сети за счет Интернета уже есть. По утверждению Ю. Савельева из банка «Менатеп Санкт-Петербург», за счет того, что филиальная сеть работает на арендованных каналах и не увеличивает штат, банк экономит около 25 млн. долл. США.

Кроме того, замечают эксперты, с развитием электронной, коммерции серьезно пострадают крупные банковские листы. Поэтому с их стороны можно ожидать шагов, направо ленных на ограничение этого бизнеса. О большой вероятности такого развития событий свидетельствует опыт Европы, где из за развития интернет технологий банки вынуждены сокращать количество своих филиалов. Так, в апреле 2000 г. английский банк Barclays закрыл десятую часть своих банковских отделений, мотивируя это ростом возможностей предоставления банковских услуг по телефону или через Интернет. Но если Barclays спешит занять образовавшуюся нишу, предлагая клиентам современные услуги, то, например, у Российского Сбербанка, отмечающегося неповоротливостью, проблем, связанных с наступлением новой технологической эры, резко прибавится.

Интернет (и это еще одно его преимущество) может оказаться весьма эффективным при работе в корпоративных рынках, где место монополиста или доминирующего игрока может оказаться тем более выгодным, чем уже рынок. Так, ИБГ «НИКойл», тестирующий систему электронного факторинга, отработанную на традиционном торговом бизнесе, рассчитывает с ее помощью совершить серьезный прорыв не только на российский, но и на восточноевропейский рынки. Используя передовые технологии, банк накапливает бесценный опыт, который может быть с успехом реализован в виде отлаженного программного обеспечения или пакетов банковских услуг. Благо, что спрос и на то, и на другое будет быстро расти. Крупным банкам, желающим выйти в какой-либо не освоенный ими регион, не обязательно теперь начинать с того, чтобы открывать там филиал. Гораздо выгоднее предложить свои услуги небольшому местному банку, поставить у него соответствующее программное обеспечение и снабдить технологией оказания своей услуги, например предоставления кредита под покупку автомобиля. Местный банк, лучше зная свою клиентуру, будет куда успешнее управлять личными отношениями с клиентом, выступая при этом под хорошо знакомой местным жителям маркой. Местному банку это выгодно, поскольку позволяет сохранить имя и существенно расширить перечень предоставляемых услуг, а крупный банк сможет сохранить лицо в случае неудачи.

Таким путем, используя региональных партнеров, многие крупные западные банки продают сейчас не только пакеты услуг, но и информацию, включая кредитные оценки юридических лиц. Знать эти сведения важно не только банкам, но и их клиентам, вступающим в торговые сделки с малознакомыми контрагентами.

Однако и межфирменный, и межбанковский секторы лишь потенциально перспективны для развития интернет банкинга, поскольку сейчас пока трудно представить, как будут преодолеваться многочисленные проблемы, стоящие перед ними на этом пути. Основная беда здесь -- непризнание электронно-цифровой подписи. Решить ее будет сложно из-за многоукладное современной российской экономики и, соответственно, традиций документооборота. Трем основным укладам -- советскому, российскому и западному, очень туго жить вместе. В советском укладе, например, вообще нет печати, в российском она должна быть обязательно, а в западном вполне может быть заменена набором цифр. Пример советского уклада -- почта, которая до сих пор не выдает кассовых чеков. Российский уклад хорошо знаком всякому, кто хоть раз сталкивался с необходимостью лично платить налоги или сдавал бухгалтерскую отчетность, разыскивая и заполняя огромное количество бумаг с печатями. Большая часть финансовой сферы, в том числе электронные расчеты, -- отражают западную реальность.

В банковском деле, в расчетах на фондовом рынке электронно-цифровая подпись давно уже de facto существует, а вот два других уклада вряд ли смогут ее воспринять. Поэтому интернет банкам в России приходится маневрировать, заключать с клиентом физический договор, что нивелирует весь смысл дистанционного банкинга как такового. Точно так же предприятие, чтобы законно приобрести книжку, например, должно распечатывать счет фактуру, ставить на нее печать и отсылать обратно с курьером. Обилие бумаг, которые все равно приходится заполнять и отсылать, сводит на нет главное преимущество интернет коммерции -- экономию на издержках.

Еще одна проблема -- невозможность по существующему законодательству создания центра сертификации ключей, который позволил бы банкам доверять сертификатам своих коллег.

Немаловажны и проблемы технологические. Развитие межфирменного сегмента сегодня сдерживается недостаточным уровнем автоматизации нефинансовых предприятий.

Но главной проблемой остается собственный консерватизм банков. Интернет развивается быстро, залогом успеха сейчас становится скорость.

Стратегия банка в Интернете может быть разной, но если о формах участия банка в электронном бизнесе еще есть время спорить, то со стратегией банкам нужно определяться уже в ближайшем будущем. Если банки не успеют среагировать вовремя, их место на рынке займут любые более активные институты -- телекоммуникационные и страховые компании. Так, западные банки уже идут по пути создания стратегических партнеров с поставщиками альтернативных услуг, и российский рынок, скорее всего, ожидает подобная интеграция.

Хотя Интернет и, в частности, электронная коммерция в сфере финансовых услуг пока в основном сконцентрирована в Северной Америке и Западной Европе, их география и динамика позволяют предполагать бурный рост указанных услуг на периферии мировой экономики. При этом финансовый сектор как лидер в электронной коммерции может сыграть роль катализатора дальнейшей глобализации и либерализации мировой экономики. Иначе говоря, в таких странах, как Россия, следует ожидать экспоненциальный рост электронной коммерции, прежде всего, в секторе финансовых услуг.

Резкое сокращение издержек и повышение эффективности управления кредитными рисками и самих финансовых операций при помощи Интернета может открыть беспрецедентные возможности для развивающихся и переходных экономик в плане их доступа к международным финансовым рынкам. Если международное сообщество поможет сделать Интернет доступным для финансовых посредников и агентов рынка указанных стран, то это послужить мощным толчком их адаптации к требованиям современной экономической организации, а значит, и их ускоренного экономического развития.

Таким образом, Интернет будет способствовать не только повышению эффективности финансовых услуг, но и экономики в целом. Здесь мы имеем дело с резким сокращением издержек поиска и нахождения через огромные электронные финансовые рынки наилучшей цены данного товара на данном отрезке времени. При этом традиционные финансовые услуги уступают место более новым комбинированным методам финансирования, где чисто банковские продукты сочетаются с инструментами управления рисками на рынках капиталов и в страховании. В итоге может произойти общее повышение уровня управления рисками при помощи производных финансовых инструментов. Последние затем могут продаваться различным группам инвесторов в зависимости от их «рискового аппетита», т.е. желания брать на себя те или иные риски. Новые финансовые технологии могут даже изменить традиционное место и роль таких инструментов, как акции и облигации. Возможность бросить вызов традиционным ограничениям времени и пространства, обеспечив беспрецедентный по глубине анализ и доступ к неограниченным объемам информации в значительной степени будет способствовать преодолению имеющихся информационных асимметрий и тем самым поднять на качественно новый уровень работ по предупреждению кризисов. Однако на пути к описанной информационной зрелости стоит еще много препятствий технического, экономического, правового и политического характера.

Размещено на Allbest.ru