заключительного анализа результатов, включающего расчет значений всех критериев;

вынесения положительного или отрицательного заключения.

Предварительный анализ соответствия банка требованиям к участию (далее - предварительный анализ) проводится Главным управлением с участием иных структурных подразделений Банка России в установленном порядке.

В процессе предварительного анализа определяется перечень вопросов, подлежащих тематической инспекционной проверке для оценки достоверности учета и отчетности банка, а также установления фактов, которые связаны с определением соответствия банка требованиям к участию и которые невозможно получить методами дистанционного надзора (далее - тематическая инспекционная проверка).

Перечень вопросов, подлежащих тематической инспекционной проверке, определяется индивидуально для каждого банка в зависимости от результатов предварительного анализа и включается в задание на проверку.

В Главном управлении подразделением, осуществляющим функции по координации действий при проведении предварительного анализа является Управление банковского надзора.

Поступившее ходатайство банка направляется Управлению банковского надзора.

Главное управление устанавливает дату начала тематической инспекционной проверки в течение десяти рабочих дней после поступления ходатайства.

Тематическая инспекционная проверка должна начаться не позднее ста двадцати календарных дней со дня поступления ходатайства в Главное управление.

Управление банковского надзора информирует Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, Главную инспекцию кредитных организаций Банка России, Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России, а также Главные управления Банка России по местонахождению филиалов банка об установлении (переносе) сроков проведения тематической инспекционной проверки не позднее следующего рабочего дня со дня принятия решения.

Не позднее трех рабочих дней со дня принятия решения об установлении (переносе) сроков тематической инспекционной проверки Управление банковского надзора информирует подразделения Главного управления, к компетенции которых относятся вопросы оценки соответствия банка требованиям к участию - Экономическое управление, Управление организации бухгалтерского учета и отчетности, Управление инспектирования коммерческих банков, отдел платежных систем и расчетов, юридический отдел, отдел по работе с ценными бумагами, отдел валютного регулирования и валютного контроля (далее - подразделения Главного управления), о необходимости направления ему указанными подразделениями:

предложений по перечню вопросов, подлежащих тематической проверке, исходя из информации о банке, имеющейся в распоряжении соответствующего подразделения по вопросам его компетенции;

информации для проведения предварительного анализа, включая расчет показателей финансовой устойчивости на основе заключения Экономического управления, отдел валютного регулирования и валютного контроля.

Указанная информация должна быть представлена подразделениями Главного управления Управлению банковского надзора в срок, не превышающий 14 рабочих дней с момента поступления соответствующего сообщения.

В процессе предварительного анализа Главное управление может запрашивать у Главных управлений, осуществляющих надзор за деятельностью филиалов банка, иную информацию для проведения предварительного анализа с указанием срока ее представления.

В процессе предварительного анализа Главное управление может запрашивать у банка информацию, в том числе документы, о фактах, которые связаны с определением соответствия банка требованиям к участию и которые невозможно получить методами дистанционного надзора.

Управление банковского надзора проводит предварительный анализ, включая расчет показателей финансовой устойчивости банка на последнюю месячную отчетную дату, предшествующую дате регистрации ходатайства Главным управлением (для группы показателей оценки доходности, предусмотренных Указанием №1379-У, - на последнюю квартальную отчетную дату), по форме приложения 1 к настоящему Положению и с учетом представленной информации подразделений Главного управления представляет его на рассмотрение Начальнику Главного управления.

Управление банковского надзора по результатам предварительного анализа и обобщения предложений по проверке, поступивших от подразделений Главного управления и Департамента банковского регулирования и надзора Банка России, составляет задание на проведение тематической инспекционной проверки, согласовывает его с Управлением инспектированием коммерческих банков и за 15 календарных дней до даты начала тематической инспекционной проверки представляет задание на рассмотрение Начальнику Главного управления.

В Управление инспектирования коммерческих банков утвержденные (подписанные) Начальником Главного управления предварительный анализ и задание на проведение тематической инспекционной проверки направляются Управлением банковского надзора за десять календарных дней до даты начала тематической инспекционной проверки.

Управление банковского надзора направляет задание на проведение тематической инспекционной проверки в Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, Главную инспекцию кредитных организаций Банка России, Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России не позднее чем за десять календарных дней до даты начала тематической инспекционной проверки.

В задании на проведение тематической инспекционной проверки банка указывается проверяемый период деятельности банка (включающий последние месячную и квартальную отчетные даты перед завершением проверки), который может быть определен отдельно по каждому требованию к участию (в том числе по каждой группе показателей финансовой устойчивости) исходя из вопросов, включенных в задание на проведение проверки.

Информация о несоответствии банка требованиям к участию, полученная в результате предварительного анализа, может быть направлена Главным управлением в банк, подавший ходатайство, в случае если установленные при предварительном анализе отдельные несоответствия банка требованиям к участию устранимы до либо во время проведения тематической инспекционной проверки и могут оказать влияние на вынесение Банком России отрицательного заключения о соответствии банка требованиям к участию.

Продолжительность тематической инспекционной проверки не должна превышать тридцать пять рабочих дней.

Тематическая инспекционная проверка проводится на основе поручения, сформированного Управлением инспектирования коммерческих банков в соответствии с заданием на проведение тематической инспекционной проверки, разработанным в соответствии с Главой 2 настоящего Положения.

Тематическая инспекционная проверка осуществляется за период, определенный в соответствии с пунктом 2.8 настоящего Положения.

Решения о внесении изменений в Сводный план, связанных с проведением тематической инспекционной проверки, принимаются в порядке, установленном нормативным актом Банка России об организации инспекционной деятельности Банка России.

В связи с проведением предварительного анализа Управление инспектирования коммерческих банков проводит предпроверочную подготовку для проведения тематической инспекционной проверки.

В ходе предварительного анализа и предпроверочной подготовки, в течение 8 рабочих дней со дня принятия решения об установлении сроков тематической инспекционной проверки Управление банковского надзора направляет в Главное управление, осуществляющее надзор за деятельностью проверяемого филиала (филиалов) банка, запрос о представлении в установленный срок информации:

а) о дате начала тематической инспекционной проверки филиала (филиалов) банка;

б) о предложениях по перечню вопросов, подлежащих проверке в части деятельности филиала (филиалов) банка.

Если Главное управление, осуществляющее надзор за деятельностью филиала (филиалов) проверяемого банка, не имеет возможности провести тематическую инспекционную проверку его филиала (филиалов), Управление банковского надзора в тот же день передает соответствующую информацию в Управление инспектирования коммерческих банков. Управление инспектирования коммерческих банков не позднее трех рабочих дней со дня получения мотивированного сообщения о невозможности проведения проверки направляет в Главную инспекцию кредитных организаций Банка России данную информацию с приложением (при необходимости) мотивированного ходатайства о привлечении к участию в тематической инспекционной проверке филиала (филиалов) банка работников инспекционных подразделений других территориальных учреждений Банка России в порядке, установленном нормативными актами Банка России.

Решение о проведении тематической инспекционной проверки филиала (филиалов) банка с привлечением к проверке работников других инспекционных подразделений Банка России принимается руководством Банка России по представлению Главной инспекции кредитных организаций Банка России в порядке, установленном нормативным актом Банка России об организации инспекционной деятельности Банка России.

Выявленные в ходе тематической инспекционной проверки недостатки или ошибки в состоянии учета и отчетности, их стоимостное выражение, а также информация о внесении (невнесении) банком исправлений в учет и отчетность включаются в акт тематической инспекционной проверки по форме приложения 2 к настоящему Положению.

Заключительный анализ, включающий расчет значений всех критериев (далее - заключительный анализ), проводит Управление банковского надзора.

Цель заключительного анализа - подготовка заключения Главного управления о возможности или невозможности поддержки ходатайства банка.

Документы, подготовленные по результатам тематической инспекционной проверки банка (акт (сводный акт) проверки, докладная записка о результатах проверки, подготовленная в соответствии с требованиями, установленными Инструкцией Банка России от 25.08.2003 № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 26.09.2003 № 5118 («Вестник Банка России» от 09.12.2003 № 67) (далее - докладная записка о результатах проверки), не позднее следующего рабочего дня со дня подписания докладной записки о результатах проверки направляются руководителем рабочей группы по проведению проверки на рассмотрение должностному лицу Банка России, подписавшему поручение на проведение тематической инспекционной проверки, и в Управление банковского надзора, которое, в рамках подготовки к проведению заседания Комитета банковского надзора Главного управления (далее - КБН), знакомит с ними членов КБН, в т.ч. руководителей подразделений Главного управления.

Подразделения Главного управления в течение 15 рабочих дней с момента поступления документов, подготовленных по результатам тематической инспекционной проверки, направляют свои заключения по результатам проверки в Управление банковского надзора, в том числе данные Экономического управления и отдела валютного регулирования и валютного контроля, по состоянию на последнюю месячную отчетную дату, предшествующую дате завершения тематической инспекционной проверки.

Управление банковского надзора готовит сводное заключение, включающее заключения подразделений Главного управления, и по истечении не более 25 рабочих дней с момента завершения тематической проверки выходит к руководству Главного управления с предложением о дате проведения КБН. Условия соответствия банка требованиям к участию и показатели финансовой устойчивости банка в составе заключения по результатам заключительного анализа, определяются и рассчитываются по состоянию на последнюю месячную отчетную дату, предшествующую дате завершения тематической инспекционной проверки (для группы показателей оценки доходности, предусмотренных Указанием об оценке, - на последнюю квартальную отчетную дату), с учетом внесенных Главным управлением корректировок в показатели деятельности банка по результатам тематической инспекционной проверки, а также фактов, которые произошли после последней месячной отчетной даты перед датой завершения тематической инспекционной проверки и которые могут повлиять на изменение показателей соответствия банка требованиям к участию. Учтенные факты включаются в сводное заключение.

Сводное заключение о возможности (невозможности) поддержки ходатайства банка рассматривается КБН, в порядке, установленном Положением «О Комитете банковского надзора Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Самарской области» (с изменениями и дополнениями), утвержденным Приказом №51 от 22.07.1997.

Заключение по результатам заключительного анализа о возможности (невозможности) поддержки ходатайства банка утверждается Начальником Главного управления.

Управление банковского надзора в течение двух рабочих дней со дня утверждения заключения направляет в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России заключение о возможности (невозможности) поддержки ходатайства банка с приложением заключения по результатам заключительного анализа, копий акта (сводного акта) тематической инспекционной проверки и докладной записки о результатах проверки, копии возражений и замечаний банка к акту проверки (при наличии).

Общий срок заключительного анализа не может превышать двух месяцев со дня завершения тематической инспекционной проверки при соблюдении общей продолжительности проведения предварительного анализа, тематической инспекционной проверки и заключительного анализа.

При получении информации, которая имеет значение для вынесения Банком России положительного или отрицательного заключения о соответствии банка требованиям к участию (в том числе информации, выявленной в процессе осуществления банковского надзора после последней месячной отчетной даты, предшествующей дате завершения тематической инспекционной проверки) подразделения Главного управления в тот же рабочий день сообщают такую информацию Управлению банковского надзора. Управление банковского надзора не позднее следующего рабочего дня со дня получения направляет указанную информацию Департаменту лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.

В случае вынесения Банком России отрицательного заключения о соответствии банка требованиям к участию банк вправе после устранения выявленных несоответствий подать в Главное управление повторное ходатайство, за исключением случаев, когда имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Повторное ходатайство может содержать доказательства устранения выявленных несоответствий банка требованиям к участию.

Повторное ходатайство подается банком в срок, не превышающий шестнадцати месяцев со дня вступления в силу Федерального закона.

При наличии оснований для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с законодательством Российской Федерации Главное управление возвращает банку поступившее ходатайство без рассмотрения в течение тридцати календарных дней со дня его поступления с указанием основания возврата, предусмотренного частью 6 статьи 45 Федерального закона. Копию письма о возврате повторного ходатайства банка Главное управление (Управление банковского надзора) направляет в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России и Департамент банковского регулирования и надзора Банка России.

Повторное ходатайство рассматривается в соответствии с главами 2-4 настоящего Положения с учетом следующих особенностей:

Управление банковского надзора проводит предварительный анализ в течение тридцати календарных дней со дня регистрации повторного ходатайства банка.

В задании на проведение проверки Управление банковского надзора должно предусмотреть проверку указанной банком в повторном ходатайстве информации об устранении выявленных несоответствий банка требованиям к участию;

Управление банковского надзора организует проведение заключительного анализа не позднее тридцати календарных дней после получения от руководителя рабочей группы по проведению проверки акта (сводного акта) проверки и докладной записки о результатах проверки банка;

для вынесения заключения о возможности (невозможности) поддержки повторного ходатайства банка Главное управление вправе пригласить на обсуждение указанного вопроса лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа банка, либо председателя совета директоров (наблюдательного совета) банка, либо иных представителей банка.

В ходе формирования системы страхования вкладов населения, на Банк России, а соответственно и Главные управления, возложена большая ответственность по недопущению участия в ней проблемных, неустойчивых банков. Важность объективности оценки финансового состояния каждого банка в настоящее время более актуальна, когда Банком России принят целый ряд новых нормативных документов, ориентирующих надзорную работу, в первую очередь, на комплексную оценку всех аспектов деятельности кредитных организаций, с точки зрения принимаемых рисков, и прогнозирование их финансового состояния на перспективу.

С введением в действие закона о страховании вкладов, а так же ряда нормативных документов Банка России, в целях обеспечения оперативности и эффективности работы по выполнению процедур, предусмотренных ст. 44 и 45 закона, Главным управлением Банка России по Самарской области, принимая во внимание всю важность объективности оценки финансового состояния каждого банка, был проведён предварительный анализ о сложившихся на данном этапе показателях оценки деятельности, оценки уровня организации системы управления рисками и организации службы внутреннего контроля банков Самарского региона.

В рамках предварительного анализа соответствия банкам требованиям к участию в системе страхования вкладов установлено, что на данный момент, банки, относящиеся к группе финансово-стабильных кредитных учреждений, в основном, соответствуют установленным Банком России критериям вхождения в систему страхования вкладов: выполняются основные пруденциальные нормы деятельности; банки имеют адекватную оценку принимаемых рисков.

Вместе с тем Главное управление в вопросах оценки прозрачности структуры собственности кредитных организаций вынуждено было констатировать факты нераскрытия информации об участников (акционеров) банка, оказывающих прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка, которая доступна, по имеющимся в Главном управлении сведениям, только Банку России и недоступен неопределенному кругу лиц. По результатам анализа показателей доходности наибольшее негативное влияние на значение в нескольких региональных банках оказали несоизмеримо высокие расходы на содержание аппарата управления (управленческие расходы), а также зависимость финансового результата от нетрадиционных банковских операций.

По результатам проведённого анализа Главным управлением (практически со всеми самостоятельными банками региона) были проведены деловые встречи с руководителями кредитных организаций, на которых обсуждались перспективы вхождения в систему страхования конкретного банка.

По состоянию на 27.06.2004 года, в соответствии с п. 1.1 Положения Банка России от 16.01.2004, приняли решение об участии в системе страхования вкладов и представили в Главное управление Банка России по Самарской области ходатайство о вынесении Банком России заключения о соответствии Банка требованиям к участию в системе страхования вкладов 21 кредитная организация.

По состоянию на 01.07.2004 Главным управлением проверки закончены в 5 кредитных организациях, в 3 -х кредитных организациях, они продолжаются.

В перечень вопросов для тематической инспекционной проверки Главное управление включает, в основном только те вопросы, ответы на которые нельзя получить методами дистанционного надзора, в том числе:

- транспарентность структуры собственности на уставный капитал банка;

оценка качества источников формирования собственных средств (капитала) банка. Проверяемый период определяется исходя из результатов предварительного анализа, информации об увеличении источников собственных средств (капитала) банка. Оценка качества источников формирования собственных средств (капитала) производится в обязательном порядке на даты, характеризующиеся существенным ростом источников собственных средств, например, оплаты уставного капитала, даты, на которые произошли существенные изменения в составе акционеров в результате осуществления операций по покупке (продаже) акций банка на вторичном рынке, а также на даты, на которые имеется информация о возможном манипулировании данными учета/отчетности, например, в случаях, когда увеличение уставного капитала сопровождается резким ростом кредитно-вексельного портфеля, остатков на счетах клиентов банка.

правомерность формирования банком финансового результата в истекшем периоде 2004 года;

- оценка качества классификации банком активов и полнота формирования резервов на возможные потери. Характер и объем проверки по данному вопросу определяется по каждому из видов активов на основе результатов документарного анализа исходя из структуры и динамики изменения видов активов и их отдельных компонентов. Рабочей группой Главного управления особо обращается внимание на кредитование банком финансовых посредников (предоставление заемщикам кредитов не на финансирование производственной или торговой деятельности, а на приобретение ими различных видов ценных бумаг (векселей, акций, депозитных сертификатов и др.), также долей участия в капитале), так как нередко такое кредитование используется в целях манипулирования учетом/отчетностью. Обращается внимание на высокую долю в общем объеме операций, совершаемых банком, осуществление которых не сопровождается списанием (зачислением) денежных средств по корреспондентскому счету, открытому в Банке России. В ходе проверки качества активов Главным управлением обращается внимание на высокую оценку банком качества активов при низком уровне их доходности.

- актуализация по состоянию на последнюю месячную отчетную дату, предшествующую дате завершения тематической инспекционной проверки, сведений о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка (Показатель ПУ2, оцениваемый в соответствии с Приложением 3 к Указанию), на основе представленной банком документально подтвержденной информации;

выполнение банком установленных нормативными актами Банка России требований о доступности физическим лицам информации о банке, предусмотренной статьей 8 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;

- качество (эффективность) организации и осуществления внутреннего контроля (наличие соответствующих внутренних документов и их соблюдение в процессе деятельности), в том числе:

- выполнение банком требований Инструкции Банка России от 16.01.04 №110-И, в частности, правильность расчета и соблюдение обязательных нормативов на ежедневной основе.

- проверка соблюдения банком законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Другие вопросы по операциям (направлениям деятельности), в отношении которых у Главного управления Банка России имеются основания для возникновения сомнений в их достоверном отражении в отчетности банка с позиции принятого риска и финансового результата от их проведения, применении банком адекватных процедур по управлению рисками, либо когда имеется информация о возможном нарушении банком норм законодательства Российской Федерации, в том числе нормативных актов Банка России, требующих проверки, в том числе валютного законодательства, Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также в случае непредставления (представления недостаточной) информации, необходимой для оценки прозрачности структуры собственности.

В дипломной работе, был приведён расчёт показателей финансовой устойчивости (предварительный анализ) одного из коммерческих банков, назовем его условно «Самара-Банк», специализация которого - розничный бизнес, в связи с чем, вклады физических лиц играют основную роль в ресурсной базе банка - за счет такого источника банком формируется половина объема привлеченных средств. По состоянию на 01.04.2004 объем привлеченных вкладов физических лиц достиг 557 млн. руб. (8-ое место среди КО области), что составляет 4,4% совокупного объема вкладов, привлеченных КО области. Поэтому вопрос вступления банка в систему страхования вкладов является для банка первостепенным.

Активное развитие банка, хорошие показатели его финансовой устойчивости, выполнение им основных пруденциальных норм деятельности, адекватная оценка принимаемых рисков, а также деловая репутация банка позволяют сделать предварительный вывод о соответствии «Самара-Банка» установленным требованиям к участию в системе страхования вкладов. (Таблица № 3.5).

Таблица 3.5 Предварительный анализ соответствия «Самара-Банка» требованиям к участию к системе страхования вкладов по состоянию на 01.03.200401.03.2004 - последняя месячная отчетная дата, предшествующая дате регистрации ходатайства (вх. от 15.03.2004 № 247)

Результаты предварительного анализа показали, что на данном этапе банк соответствует установленным требованиям. Так, анализ рассчитанных показателей финансовой устойчивости свидетельствует о достаточной финансовой устойчивости банка - бальные оценки каждого из обобщающих показателей находятся в пределах от 1 до 1,5 балла при максимально установленном для удовлетворительного уровня значении 2,3 балла (Таблицы 3.6., 3.7.)

Таблица 3.6 Результаты расчета показателей финансовой устойчивости

Таблица № 3.7 Комментарии к результатам предварительного анализа соответствия требованиям к участию

Таким образом, основной целью тематической инспекционной проверки станет подтверждение достоверности полученных результатов проведенного предварительного анализа банка.

Кроме того, при формировании задания на проведение тематической инспекционной проверки «Самара-Банка» в дополнение к вопросам, предложенным Департаментом банковского регулирования и надзора, учитывая, что с начала текущего года остаток по балансовому счету 60312 «Расчеты с поставщиками, подрядчиками и покупателями» увеличился более чем в 4 раза, был включён вопрос о характере дебиторской задолженности, срок ее образования и адекватность созданного под нее резерва на возможные потери.

По результатам тематической инспекционной проверки банка, Управление банковского надзора подготовит сводное заключение, включающее заключения подразделений Главного управления, и по истечении не более 25 рабочих дней с момента завершения тематической проверки выйдет к руководству Главного управления с предложением о дате проведения КБН. Условия соответствия банка требованиям к участию и показатели финансовой устойчивости банка в составе заключения по результатам заключительного анализа будут рассчитаны по состоянию на 01.07.2004, с учетом внесенных Главным управлением корректировок в показатели деятельности банка по результатам тематической проверки.

Вывод: 2004 год станет для многих банков своеобразным «моментом истины» в течение которого, в том числе в результате действий Центрального Банка, выяснится, смогут ли они остаться на рынке, сохранятся ли как самостоятельные кредитные организации, или же им придётся присоединиться к более конкурентоспособным банкам, а в худшем случае - просто закрыться.

Кроме того, с введением системы страхования вкладов надзор Банка России за банками, участвующими в системе страхования вкладов будет более жестким и к этому следует готовиться. Первый заместитель Банка России А. Козлов заявил, что если к Центральному Банку будут предъявляться претензии со стороны политиков или банкиров, если будут вопросы, почему ЦБ РФ так ожесточился к банкам -- участникам системы страхования вкладов, наш ответ очень прост: был бы еще один инструмент контроля, мы действовали бы спокойнее. Другими словами, если есть инструмент саморегулирования рынка, когда вкладчики сами решают, реагировать ли на призывы высоких процентных ставок или нет, нам работать было бы проще. 100 тыс. рублей в Российской Федерации -- это большие деньги, следовательно Центробанк должен усилить контроль, если мы хотим убедиться, что банковская система не подведет налогоплательщиков. Другого выхода у нас нет.

Банком России совместно с Агентством по страхованию вкладов подготовлен проект Указания «Об особенностях проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) в соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», регламентирующий права и обязанности сотрудников Агентства при проведении проверок банков по вопросам страхования вкладов, проводимых Банком России. Сейчас он находится на стадии согласования.

Заключение

Положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден.

Как отмечено выше, закон о страховании вкладов дает каждому вкладчику гарантию возврата его вкладов в одном банке на сумму в 100 тыс. руб. Первой, очевидной и ожидаемой реакцией населения может быть рост доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий. Это правило подтверждается опытом введения систем страхования депозитов в странах СНГ и в самой России (аналогичная экспериментальная модель страхования вкладов действовала в 5 российских банках, реструктурируемых АРКО).

Доля вкладов до 100 тыс. руб. будет расти тремя путями. Первые два - это приток средств из сбережений на руках российских граждан и приток средств из стран ближнего зарубежья. Благодаря системе страхования вкладов за счет внутрироссийских источников в банковские вклады может быть привлечено 5 - 10 млрд. дол. США. При этом большая часть средств будет абсорбирована многофилиальными банками. Введение в России системы страхования вкладов происходит на фоне общего экономического роста и укрепления российского рубля. Все это усиливает роль рубля как резервной валюты для стран СНГ. Поэтому можно ожидать увеличения доли вкладчиков из ближнего зарубежья в российских банках.

Третий путь роста доли вкладов до 100 тыс. руб. - это дробление более крупных депозитов в связи со стремлением вкладчиков полностью застраховать свои суммы. С точки зрения диверсификации рисков и более равномерного распределения вкладов по банковской системе данный процесс можно считать положительным явлением.

У такого дробления есть еще один положительный эффект. Он обязательно усилит конкурентную борьбу среди банков на данном сегменте розничного рынка, заставит их искать способы удержания клиентов. Можно ожидать, что повысится качество банковского обслуживания и процентные ставки от введения системы страхования вкладов не упадут.

Введение системы страхования вкладов даст новый импульс для развития целого блока иных банковских и финансовых операций. Это связано с тем, что банки объективно заинтересованы в снижении отчислений в систему страхования вкладов. Они обязательно будут предлагать крупным вкладчикам новые банковские продукты и программы обслуживания.

В этой связи в ближайшие два года можно рассчитывать на рост общих фондов банковского управления, развитие операций индивидуального банковского обслуживания и рост спроса на специалистов соответствующего профиля.

Одновременно более активно будет развиваться рынок ценных бумаг и паевые фонды. Следовательно, появятся новые возможности для извлечения прибыли не только в банковском секторе.

Таким образом, положительный эффект от введения системы страхования вкладов будет намного шире социальной защиты вкладчиков.

Используемая литература

1. Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

2. Положение Банка России от 16.01.2004 № 248-П «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов».

3. Указание Банка России от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».

4. Аникин. А. В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта.- М.: Дело, 1997.

5. Аникин. А. В. История финансовых потрясений. М., Олимп Бизнес, 2002.

6. Беляков А. О. О взаимосвязи органов денежной политики и банковского надзора - // Вопросы экономики, 2001. № 10.

7. Глазьев С. Критические замечания по фундаментальным вопросам денежной политики. - // Вопросы экономики 1999 №2.

8. Глазьев С. Пути преодоления инвестиционного кризиса. - // Вопросы экономики. 2000. № 11.

9. Гусева. А. Е. Зарубежный опыт страхования банковских депозитов. - // Банковское Дело. 2000. № 5.

10. Грицына В., Курнышева И. Особенности инвестиционного процесса // Экономист. 2000. № 3.

11. Жуков Е., Максимова Л. М., Маркова О. М. и др. «Банки и банковские операции» Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

12. Митрофанова И. В., Чекунков С.А. Разрешима ли проблема тезаврации? - // Социс. 2002. № 4.

13. Лунтовский Г. И. Заместитель Председателя Банка России. Проблемы и перспективы развития российского банковского сектора (Материалы к выступлению на XII Ялтинской межбанковской конференции (26-29 апреля 2004 г.). - //Вестник Банка России, 07.

14. Ольшаный А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России. - //Банковское дело. 2003, №4.

15. Пашенцева А. Как построить эффективную систему финансовой безопасности? - // Аналитический банковский журнал. 2003, №10.

16. Петров В. С. Опыт обеспечения гарантий прав вкладчиков в условиях финансового кризиса. Материалы сайта в Internet.

17. Турбанов А. В. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов. М.: 2003., И Г. Юрист.

18. Турбанов А. В. АРКО система обеспечения возврата вкладов в реструктурируемых банках. -// Деньги и кредит, 30.09.2003, №8.

19. Филимонова Е. А., Копеин В. В. Как сберечь сбереженное // ЭКО. 1999. №8.

20. Информационно - аналитические материалы VI Всероссийской банковской конференции.

21. Материалы сайта Банка России в Internet.

22. Материалы сайта Государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» в Internet.

23. Политика доходов и заработной платы: Учебник / Под ред. П.В. Савченко и Ю.П. Кожина. М.: Юристь, 2000.

24. Garcia G. Deposit Insurance: A Survey of Actual and Best Practices. - IMF Working Paper. 1999. № 99/54. Apri.

25. Heifer R.T/ What Deposit Insurance Can and Cannot Do -// Finance and Development, Vol. 36. № 1. 1999. March.

26. Demirguc Kunt A., Detragache E. The Determinants of Banking Crises: Evidence from Developed and Developing Countries. - //IMF Working Paper. - 1997.

27. Ely B. Private Sector Depositor Protection Is Stiil a Viable Alternative to Federal Deposit Insurance // Issues in Bank Regulation. -// 1986. - Winter.

28. Lee W.S. and Kwok C.C.Y. Domestic and International Financial Management. 2000. № 10.

29. Heifer R.T/ What Deposit Insurance Can and Cannot Do- // Finance and Development. Vol. 36. № 1. 1999. March.

30. Heifer R.T/ Wh

31. at Deposit Insurance_Can_and Cannot Do__/L Finance and Development. Voi36.№1.1999.March.

Размещено на Allbest.ru