Неформальная финансово-расчетная система Хавала

Неформальная финансово-расчетная система Хавала

I

Международный терроризм, незаконный оборот наркотических средств и человеческих органов, торговля оружием, людьми - новые, так называемые, нетрадиционные угрозы глобальной безопасности - требуют выработки принципиально новых подходов к своему решению. Как показали события последнего десятилетия, эффективная борьба с источниками такого рода угроз невозможна без обеспечения действенного контроля над финансовой составляющей незаконной деятельности в данных сферах. И если контроль над легальными финансовыми институтами в целом обеспечен в подавляющем большинстве стран, то неформальные системы расчетов, оперирующие сопоставимыми суммами, до недавнего времени находились вне поля зрения органов финансового мониторинга и спецслужб.

Одной из главных особенностей международных кредитно-расчетных систем, обслуживающих террористические сети и опийную наркоторговлю, является их архаичность и значительная степень изолированности от мировой банковской системы. Движение средств в таких системах осуществляется вне каких бы то ни было систем контроля финансовых потоков.

Основой международного оборота нелегальных ценностей в современном мире является система, известная в арабском мире под названием хавала, также именуется фэй чьен (фей-чиен) (Китай), падала (Филиппины), худж (Пакистан), хуи куан (Гонконг), кса-вилаад (Сомали) и фей кван (Таиланд).

Возрождение финансовой системы эпохи раннего средневековья в условиях современного глобализированного мира представляет собой интересный феномен, без изучения которого сложно понять закономерности движения материальных средств в рамках террористических и опийных сетей. Как же работает система хавала?

Система хавала сформировалась в Индостане задолго до появления банковской системы западного типа, и, тем более, распространения западного банковского дела на мусульманском Востоке. Слово "хавала" переводится с арабского как вексель, расписка. Современное значение на арабском банковском жаргоне - "переводить" или "телеграфировать". В египетском диалекте арабского языка "хавала" (или "макасса") означает бартер, прямой обмен ценностями между людьми. В современном смысле этого слова, оно может переводиться как "доверие", так как отражает личную связь между участниками и доверительный характер финансовых переводов (то, что в экономике называется фидуциарный характер транзакций), которые не регистрируются обычными для кредитно-финансовых и банковских учреждений способами.

Система хавала основана на переводе денежных средств путем однократных уведомлений по электронной почте, факсу или телефонным звонкам, называемых "хунди". Хотя система распространена во многих, в том числе неисламских, странах, она традиционно ассоциируется с исламским банковским правом.

Значительные материальные ценности в виде денег, золота и драгоценных камней перемещаются из страны в страну без сопроводительных финансовых документов. Учитывая, что все финансовые транзакции осуществляются в ходе своповых операций (методом взаимозачета) или при личных встречах (второе случается значительно реже), то отследить эти потоки государственные контрольные органы не в состоянии.

II

Особое развитие система "хавала" получила в Индии и Пакистане - так, в Пакистане находится свыше полутора тысяч лавок хаваладас, обеспечивающих перевод денег от работающих за рубежом пакистанцев. Так, например, в одной только Испании работает около 200 отделений хавалы, обслуживаемых в основном выходцами из Пакистана.

Подобное развитие хавалы в современном мире связано с целым рядом факторов.

Основной причиной, вынуждающей иммигрантов из Южной Азии и Ближнего Востока отправлять денежные переводы, является низкая эффективность банковской системы стран региона и, в частности, Пакистана и Индии. Неразвитость кредитно-финансовой системы и отсутствие конкуренции между банковскими учреждениями приводит к формированию высоких комиссионных ставок.

Во-вторых, хавала - традиционная система денежных расчетов для выходцев из многих стран третьего мира, переносящих привычный им порядок хозяйственной деятельности на новую родину.

В-третьих, официальные банковские учреждения не в состоянии обеспечить требуемую скорость денежных переводов; так, например, денежный перевод, отправленный из Лондона, дойдет до Исламабада через семь-десять дней, а до конечного получателя в провинции Пакистана - через две недели.

И, конечно, нельзя сбрасывать со счетов фактор стоимости транзакций. Если международные системы перевода денег взимают комиссионные в размере 10-15%, то комиссия пакистанских банков доходит до 20-25, а иногда и до 30%, тогда как хаваладас (хаваладар) берут со своих клиентов всего 1-2%. Важным фактором является и то, что, "хавала" обладает разветвленной сетью филиалов и обеспечивает перевод денег в мелкие населенные пункты, не имеющие банковских учреждений; помимо этого хаваладас (хаваладар) предоставляют более выгодные обменные курсы при выдаче получателю денежного перевода в местной валюте.

III

Как работает хавала? Как и в случае с легальными системами денежных переводов, в хавале не происходит непосредственного перемещения денег и других материальных ценностей - транзакции осуществляются на основе своповых сделок (своповая сделка, swap deal - обмен информацией о перемещенных ценностях и их взаимозачет), основаных на взаимном доверии.

Давайте рассмотрим работу "хавалы" на конкретном примере. Иммигрант, проживающий в западной стране, назовем его Абдулла, хочет перевести деньги своим родственникам на родине. Для этого он обращается к хаваладас (хаваладар) - нелегальному брокеру, имеющему, как правило, официальное прикрытие в виде ювелирной лавки, уличного продавца цветов, овощей, фруктов, держателя закусочной и т.д., хотя существуют и брокеры, не имеющие официального прикрытия своей деятельности.

Найти хаваладас (хаваладар) - незаконного оператора - несложно. В интернет и газетах объявлений можно найти объявления "The Best Money Transfer Service to Pakistan in Greater London. Cheap and Fast. Call 123-456-789. Ask Halid". Позвонив по указанному телефону, Абдулла договаривается о встрече с Халидом. Хаваладас (хаваладар) принимает от Абдуллы наличные, не спрашивая документов и не задавая лишних вопросов по поводу происхождения денег.

Официальные системы типа Western Union также не интересуются происхождением денег, если речь идет о мелких суммах - заработках гастарбайтеров. Однако, перевести через легальный банк крупную сумму, явно превышающую заработок среднестатистического иммигранта, без документального подтверждения ее происхождения невозможно. В случае с хавалой такая проблема отсутствует - чем больше сумма, тем ниже комиссия хаваладас (хаваладара).

После получения от Абдуллы наличных, Халид отправляет пакистанскому хаваладас (хаваладару - своему партнеру в Пакистане) по телефону, электронной почте или факсом сообщение ("хунди"), содержащее имя получателя платежа в Пакистане и условное слово, код (чаще всего порядок цифр на купюре) или определенную последовательность рукопожатий (очень распространенный способ в регионах с большой долей неграмотного населения). Получив сообщение об отправке денег, пакистанский партнер Халида выплачивает в местной валюте (в нашем примере это пакистанская рупия) оговоренную сумму жене Абдуллы. Для получения денег ей достаточно пойти на рынок или в лавку местного хаваладас (хаваладара) и назвать указанное выше слово и код, или воспроизвести определенное действие (например, последовательность рукопожатий).

Такая схема перевода денег оказывается выгодна всем сторонам: Абдулла (отправитель) сэкономил на сборах за перевод денег, никто не узнал о его источниках дохода; лондонский хаваладас (хаваладар), избавленный от каких бы то ни было расходов, получил свой процент от сделки; пакистанский хаваладас (хаваладар - партнер Халида из Пакистана) заработал на обменном курсе (деньги от отдал в местной валюте, хотя перевод пришел в долларах); получатель (жена Абдуллы) получила деньги в своей деревне практически мгновенно без необходимости ехать в банк в городе, при этом ни британские, ни пакистанские власти ничего не узнали о доходах ее мужа. Важным фактором, определяющим популярность "хавалы" является то, что эта финансовая система функционирует независимо от рабочего времени банков, и ее сеть покрывает все страны и регионы, во многих из которых сеть финансово-кредитных учреждений не развита или вообще отсутствует.

В нашем примере, Абдулла отправлял деньги из Лондона. Однако, в каком бы европейском или американском городе он ни находился, все равно, его хаваладас (хаваладар) связался бы с посредником в Лондоне или Дубае. Эти города являются неофициальными центрами хавалы - все финансовые расчеты так или иначе проходят через эти два центра. В Лондоне или Дубае также происходят и взаимозачеты (клиринговые операции) между хаваладас (хаваладарами) - погашение разницы между переведенными и полученными суммами. Наличие таких единых расчетных центров удобно тем, что хаваладас (хаваладары) могут урегулировать свои отношения наиболее традиционным для Востока способом - золотом и драгоценностями.

IV

Система хавала тесно взаимодействует с исламскими банками по всему миру, а также связана с торговлей основными сырьевыми товарами (прежде всего, золотом) в Южной Азии. Только в США таких банков более 200, всего же в мире их несколько тысяч: в Европе, Северной и Южной Африке, Саудовской Аравии и странах Персидского залива (особенно в свободных зонах Дубай и Бахрейн), Пакистане, Малайзии, Индонезии и других странах Юго-восточной Азии. По разным данным, только официальные транзакции (т.е. незначительная их часть) составляют от150 до 250 миллиардов долларов ежегодно. Средства, переводимые банками через систему хавала, направляются, в первую очередь, на лизинг промышленного оборудования, кредиты на строительство промышленных объектов и торговой недвижимости, пополнение оборотных средствв предприятий и скупку основных сырьевых товаров, в первую очередь, золота. Обычно для проведения таких сделок образуются консорциумы, называемые "мудараба".

Учитывая, что денежные средства (как переводы мигрантов, так и оплата за поставленные наркотики) движутся, преимущественно, в одном направлении - из развитых стран с высоким уровнем жизни в развивающиеся государства Азии и Африки, возникает необходимость в наличии развитой системы урегулирования позиций (встречных обязательств), так как однонаправленное движение денежных средств делает невозможными прямые взаимозачеты. Клиринговые операции (клиринг - урегулирование встречных обязательств или взаимозачет) между хаваладас (хаваладарами), осуществляется несколькими способами.

Наиболее традиционным способом проведения взаимозачетов является расчет золотом и драгоценными камнями - крупнейшими мировыми центрами таких расчетов являются Дубай и Лондон. Драгоценные камни и золото контрабандно перевозятся курьерами хавалы. Монетарная роль золота, утраченая им в западной системе финансовых расчетов, сохранилась на арабском востоке, где оно по-прежнему является основным расчетным инструментом.

Хавала представляет собой не единую систему, а сеть, состоящую из отдельных ячеек, объединенных по национальному признаку. В подавляющем большинстве случаев хаваладар действует в одиночку, а не в качестве элемента большей организации. Поэтому, даже если один из пунктов и закрывается, все остальные продолжают нормально функционировать в прежнем режиме.

Предполагается, что всего в мире действует около 5000 брокерских пунктов хавалы. Спецслужбы и официальные банковские структуры оказались неспособны не только контролировать нелегальные методы финансовых расчетов, но и составить сколько-нибудь целостную представление о масштабах деятельности "хавалы" и суммах, обращающихся в этой сфере.

Не подлежит сомнению, что на сегодняшний день "хавала" является повседневной бизнес-практикой для любой развитой страны мира, а нелегальные методы международных финансовых расчетов - важным элементом мировой экономической системы.

По данным ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег -The OECD's Financial Action Task Force (FATF)) "хавала остается важным методом перевода финансовых средств и приобретения золота для значительного числа бизнес-структур разного масштаба и физических лиц. ... Причины популярности хавалы состоят в низкой стоимости услуг по переводу средств в сравнении с банковской системой, а также в режиме работы - 24 часа в сутки без выходных, абсолютной надежности сделок и отсутствии документального оформления."

Как правило, денежные переводы осуществляются между хаваладас одной национальности - у пуштунов, белуджи, таджиков и т.д. существуют собственные сети, включенные в глобальную систему хавала. При построении системы по этническому и территориальному признакам, хавала хорошо защищена от мошенничества и недобросовестных участников сделок. Информация распространяется мгновенно и хаваладар выбывает из экономических отношений в рамках сети хавала навсегда.

V

Как было сказано выше, система хавала сформировалась в Индостане в эпоху раннего средневековья, когда наличие развитых торговых связей потребовало появления системы денежных расчетов, призванной уберечь купцов от грабежа на транспортных маршрутах, в первую очередь, на Великом шелковом пути. Опасаясь стать жертвой разбойников, купцы не брали с собой наличных денег. После реализации товара, купцы обменивали золото на "худж" (долговую расписку), которую можно было обменять обратно на деньги. Транзакции проводились во всех направлениях, где вели торговлю исламские купцы. Хаваладас (хаваладары) периодически производили взаимозачеты золотом, высоколиквидными товарами или услугами.

Изначально этот традиционный исламский метод денежного обращения, был распространен на Ближнем Востоке и в Северной Африке, однако по мере роста мусульманской диаспоры, он распространился на Америку и Европу, в том числе и Россию.

До 1960-х годов хавала действовала, преимущественно, на Аравийском полуострове, южной и восточной Азии, Индии и Пакистане, но, начиная со второй половины 1970-х годов, операции в рамках системы приняли мировой характер.

В силу каких факторов столь архаичная система, относящаяся к эпохе раннего средневековья, и функционировавшая лишь в отдельных регионах земного шара, оказалась столь конкурентоспособной в условиях глобального мира, что сумела вытеснить современные кредитные структуры из целых секторов рынка? Почему хавала получила вторую жизнь именно во второй половине XX - начале XXI веков? Можно выделить нескольких взаимодополняющих факторов:

Во-первых, оживлению хавалы способствовала контрабанда золота в 1960-1970-е годы из Южной Азии в Дубай и Абу-Даби, служившие крупнейшими центрами ювелирной торговли. Самым быстрым, безопасным, а, главное, невидимым для национальных и международных служб финансового мониторинга, способом получения оплаты за поставленный товар, оказалась хавала.

Во-вторых, с ростом трудовой миграции во второй половине XX века - только по официальным данным, в 2006 году более 200 миллионов человек или 3% мирового населения проживало вне своей исторической родины - возникла потребность в эффективной и дешевой системе переводов доходов трудовых мигрантов на родину. Миллионы пакистанцев, бангладешцев и индийцев, работающих за границей, отправляют заработанные деньги своим семьям через "хавалу". Так, например, в одной только Испании более 100 тысяч проживающих в стране мусульман из Южной Азии и Ближнего Востока, ежегодно отправляют на родину порядка 300 миллионов евро по каналам "хавала".

Именно поэтому хавала особенно распространена в странах Персидского залива, где работают несколько миллионов выходцев из Индии, Пакистана, Шри-Ланки, Бангладеш, Афганистана.

При этом, вопреки сложившимся стереотипам, большая часть сети хавала контролируется не арабами, а экспатриантами и иммигрантами из Индии и Пакистана, работающими, преимущественно, в странах Персидского залива, Юго-восточной Азии, США, Великобритании и Швейцарии.

Близость Пакистана и Индии к центрам производства опийных и каннабиоидных наркотиков и развитая банковская, а также финансовая инфраструктуры Объединенных Арабских Эмтратов сделали "треугольник хавалы" крупнейшим финансовым центром, обслуживающим международную наркоторговлю. Учитывая тесные связи международной опийной наркомафии с салафистскими террористическими организациями, нетрудно предположить ту роль, которую "хавала" играет в финансировании международного терроризма.

Третьим фактором стал значительный рост национального богатства стран Азии, связанный как с нефтяными кризисами, сопровождавшимися ростом цен на нефть, так и с появлением "азиатских тигров" (Индии, Китае, Южной Корее, Таиланде, Сингапур, Малайзии, Индонезии и другие страны региона).

В-четвертых, важную роль в распространении системы хавала в странах Запада сыграла готовность западных компаний сотрудничать с исламскими финансовыми институтами в разработке нефтяных месторождений и добыче нефти, развитии новых отраслей производства и в сфере сельского хозяйства. Работа в исламских странах с местными финансовыми институтами неизбежно сопровождается сотрудничеством с системой хавала, так как, в силу специфики общественно-экономических отношений, бывает сложно провести грань между официальным банковским институтом и теневой сферой. Большинство ведущих западных юридических и финансовых компаний, таких как Norton Rose, Freshfields, Clyde and Co. и Clifford Chance) имеют отдельные подразделения, специализирующиеся на особенностях исламской банковской системы (так называемые "Islamic Finance teams").

В-пятых, востребованность хавалы в современном мире связана с экономическим фактором - комиссионные, взимаемые хаваладас (хаваладас или хаваладар - финансовый оператор "хавалы") за проведение финансовых операций, на один-два порядка ниже, чем при переводе денег через Western Union или в рамках другой аналогичной легальной банковской системы. Если официальные организации, обремененные необходимостью вести отчетность, платить налоги и содержать большой штат сотрудников, взимают со своих клиентов 10-15% от переводимой суммы, то хаваладас берут со своих клиентов только 1-2%; при этом перевод значительных сумм обходится еще дешевле (десятые доли процента). Хаваладас не несут практически никаких накладных расходов; необходимое "банковское" оборудование ограничивается столом в подсобном помещении продуктовой или цветочной лавки, подключенным к интернет ноутбуком и мобильным телефоном. Хаваладар не платит налогов, таможенных пошлин, а в случае отправки денег, а не золота, также избегает взяток при пересечении границы.

Также немаловажную роль в снижении операционных издержек, а, следовательно, и стоимости финансовых транзакций для клиентов, играет тот факт, что большинство операторов хавалы осуществляет трансфертные операции наряду с основным бизнесом, т.к. почти все они являются владельцами мелкого и среднего бизнеса и используют систему также для нужд собственного бизнеса, покупая валюту по выгодному курсу и реинвестируя собственный капитал в валютно-дилинговые операции.

В любом случае, хаваладар участвует в игре на валютно-дилинговом рынке в том смысле, что зарабатывает на колебаниях курсов, связанных с колебаниями спроса на различные валюты. Это позволяет им, с одной стороны, получать дополнительную прибыль от международных финансовых транзакций, а, с другой, - предлагать своим клиентам лучшие обменные курсы, чем банки. Подавляющее большинство банков вообще не предлагают подобных услуг, осуществляя только перевод денег - обмен затем осуществляется в офисе банка-получателя в соответствии с фиксированными курсами обмена валют.

Устные договоренности между участниками сделок позволяют избегать необходимости официального оформления сделок, уплаты таможенных пошлин, налогов на потребление и других торговых расходов. Поставщики предоставляют импортерам более низкие цены и получают оплату за товар через хавалу. Таким образом, именно незаконный характер финансовых операций и уклонение от таможенных пошлин и налоговых платежей являются определяющими факторами исключительной экономической эффективности системы хавала.

Конечно, не все хаваладары - мелкие лавочники, для которых денежные трансферты и конверсия валют - побочные операции. Существуют крупные хаваладас, имеющие целые сети обменных пунктов, но это, скорее, исключение, чем правило.

"Чит" (устное соглашение) в условиях хавалы заменяет документальное оформление финансовых операций в традиционных финансовых структурах. При осуществлении крупных сделок, в операции участвуют свидетели, которые выступают в роли арбитров при возникновении спорных случаев. Как уже говорилось выше, проведение финансовых сделок на основе устных договоренностей предполагает полное взаимное доверие всех участников, поэтому хаваладары почти всегда относятся к одной этнической группе и часто являются членами одной семьи или клана или уроженцами одной деревни.

Учитывая, что системой "хавала" пользуются, главным образом, мигранты, значительная часть которых работает нелегально, а многие вообще не имеют права находиться в стране своего пребывания, важным фактором является то, что неформальные схемы перевода денежных средств проходят без документального оформления и данные не сохраняются в базах данных налоговых и таможенных служб. В большинстве случаев у эмигрантов не остается иного выбора, кроме как воспользоваться услугами хаваладас.

VI

До террористических атак смертников Аль-Каиды в Нью-Йорке и Вашингтоне 11 сентября 2001 года такие вопросы, как финансирование терроризма, нелегальные системы международных финансировансовых расчетов (чьен (фей-чиен), падала, хуи куан, кса-вилаад, фей кван, худж, чоп, чит и другие) исламские благотворительные фонды, контрабанда золота, драгоценных камней и больших сумм наличных средств, или отмывание средств через систему банковских институтов и товарно-денежные операции.

События осени 2001 года - террористическая атака в США и начало контртеррористической операции США, Великобритании и их союзников в Афганистане - сделали актуальной проблему борьбы со всей системой, обеспечивающей финансовую подпитку международных террористических сетей, в первую очередь, конечно, салафистской сети Усамы бен Ладена Аль-Каида аль-Сульбах.

Борьба с нелегальными системами международных денежных трансфертов сталкивается с рядом трудностей. Помимо уже упоминавшихся выше скрытности и дисперсности хаваладас и отсутствия какой-либо документальной фиксации совершаемых сделок, значительную роль играет объем сделок в рамках таких систем - по разным оценкам от 200 до 500 миллиардов долларов. Система хавала играет важнейшую роль в экономике слаборазвитых стран, обслуживая денежные переводы мигрантов своим семьям. В одном только в Пакистане через систему "хавала" проходит от двух до пяти миллиардов долларов в год. Заместитель министра финансов Пакистана Шаукат Азиз (Shaukut Aziz) , бывший исполнительный вице-президент нью-йоркского отделения Citibank, в 2001 году заявил, что по оценкам его ведомства, из 6 миллиардов долларов переводов, поступающих в страну ежегодно, через официальные банки проходит 1,6 миллиардов долларов.

Согласно его данным, ежегодный оборот пакистанских ячеек хавалы составляет до 5 миллиардов долларов. По данным исследования, проведенного Биржевым инвестиционным журналом (Institutional Investor Magazine) в Пакистане действует 1100 брокеров хавалы (хаваладас), каждый из которых обеспечивает переводы на сумму более 10 миллионов долларов (более мелкие пункты в рамках исследования не учитывались).

Объем международных финансовых трансфертов, осуществляемых через хавалу, составляет значительную долю мировой торговли, и эти средства идут на финансирование экономик самых бедных стран.

Важным фактором устойчивости хавалы является и низкий уровень банковских институтов и государственных органов контроля финансового сектора в развивающихся странах.

Попытки полностью вывести Хавалу из тени неизбежно сталкиваются с сопротивлением со стороны местных жителей, опирающихся не только на многовековые культурные традиции своего народа, но и соображения коммерческой выгоды. Для значительной части населения бедных стран переводы родственников, работающих на богатом Западе - единственный источник доходов. Легализация хавалы сделает ее более дорогой, что негативно скажется на положении самых бедных жителей планеты.