Платежные системы, использующие пластиковые карты

Рис. 2.4. Движение информационных и денежных потоков в платежной системе при выдаче наличных денег

При получении наличных в банке не эмитенте данной карты, держатель карты возвращает банку-эмитенту сумму полученных наличных вместе с комиссионными банку, осуществившему обналичивание, и комиссионными банку-эмитенту. Банк-эмитент выплачивает расчетному банку 100% суммы вместе с комиссионными банка, обслужившего клиента. Расчетный банк переводит эти средства банку, выдавшему наличные за минусом комиссионных за расчетное обслуживание.

Впрочем, в России сейчас многое в карточном бизнесе отличается от международных стандартов и традиций. Это вызвано тем, что рынок пластиковых карточек находится еще на начальном этапе развития.

2.2.4 Возвраты

В процессе расчетов по карточным сделкам часто возникают ситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует возврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание по требованию клиента. Банк-эквайер, отстаивающий интересы торговца, может по просьбе последнего повторно предоставить документы банку-эмитенту. Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточно документирован или требуется дополнительная информация.

В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешить спор или же прибегнуть к арбитражу ассоциации.

Получив извещение об обратном списании, банк-эквайр зачисляет сумму на специальный балансовый счет для спорных сумм, где она будет числиться, пока не будет принято окончательное решение, при этом банк должен как можно быстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе, и он несет расходы по ее финансированию.

Банки устанавливают контрольные сроки по операциям возврата. Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента получения претензии от владельца карточки до момента бухгалтерского оформления обратного списания сумм с банка-эквайра. При этом большое внимание уделяется документальному обоснованию возврата, ибо в противном случае, как уже говорилось, сделка может быть повторно предъявлена к оплате банком-эквайром. Банк-эквайер контролирует суммы по возвратам, числящиеся на счете ожидания. Платежные системы разрабатывают стандарт, определяющий минимальное число дней с момента получения возврата до даты, когда он должен быть списан со счета ожидания. В основном, для 90% спорных сумм он составляет 20 дней, а все суммы подлежат списанию в течение 30 дней. [25, с. 94-95]

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996. - 560 с.

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (ред. 08.07.1999 №136-ФЗ).

Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 №394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. №139 - ФЗ).

Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 №23-П (ред. 29.11. 2000 №854-У).

Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, №3, с. 26-33.

Бабинова Н.В., Гризов А.И, Сидоренко М.С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В. Бабинова, А.И. Гризов, М.С. Сидоренко; Под общей редакцией А.И. Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 1997. - 256 с.

Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 576 с.: ил.

Голубничий В. Карта водителя // Банки и технологии, 1998, №3, с. 40-41.

Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 1998, №2, с. 31.

Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2000, №20 (27), с. 32-35.

Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 1998, №2, с. 28-29.

Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 1998. - 37 с.

Мисюк О. Сорок лет спустя // Эксперт, 2001, №15, с. 32-38.

Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 312 с.

Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия, 2001, №75 (259 13), с. 9.

Первые слушания в Госдуме // Банки и технологии, 1998, №3, с…20-25.

Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2001, №75 (259 13), с. 9.

Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 1995. - 256 с.

Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А. Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998. - 312 с.: 20 с. вкл.

Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, №47 (219), с. 44-52.

Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.

С «Визой» по жизни // Известия, 2001, №75 (259 13), с. 9.

Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 1998, №3, с. 34-36.

Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 1998, №3, с. 82-83.

Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. - 144 с.

Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 1998, №3, с. 29-31.

карта платежный пластиковый кредитный

Размещено на Allbest.ru