Безналичные расчеты. Платежная система Республики Беларусь

Общим положением проведения расчетов АС МБР является положение о том, что расчетные документы, не исполненные к завершению рабочего дня, аннулируются, а окончательность платежа наступает только после отражения операции по корреспондентским счетам банков-участников.

Функционирование платежной системы предполагает обязательность информации для участников о состоянии их корреспондентского счета в реальном масштабе времени, что позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и регулировать ликвидность на разных уровнях всеми банками.

Правила и процедуры являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражает ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям.

3.2 Состояние и направления развития платежной системы Беларуси

Одним из основных итогов становления банковской системы Республики Беларусь с момента обретения страной государственной независимости и со дня образования Национального банка стало создание надежной, безопасной и эффективной платежной системы. Платежная система Республики Беларусь состоит из платежной системы Национального банка, платежных систем банков, расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам и системы безналичных расчетов по розничным платежам.

Ключевым компонентом платежной системы страны является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР),которая включает в себя систему BISS1, систему передачи финансовой информации и автоматизированную систему Центрального архива межбанковских расчетов (рис. 9).

Рис.9. Автоматизированная система межбанковских расчетов

За январь -- октябрь 2010 г. через систему BISS проведено около 50 млн. платежей на сумму 812,97 трлн. руб. Среднедневной оборот в системе BISS составил 235,8 тыс. платежей на сумму 3,83 трлн. руб. Для сравнения: за аналогичный период 2009г. в день в среднем было проведено 217,9 тыс. платежей на 4,44 трлн. руб.

Рис.10. Основные показатели работы системы BISS

Аннулированные платежи из-за недостатка средств на корреспондентских счетах банков отсутствовали. Средний размер платежа в системе составил 16,3 млн. руб. Параметр доступности АС МБР для банков по состоянию на 1 ноября 2010 г. составил 99,64% дневного фонда рабочего времени при нормативном значении не ниже 99,5%.

Динамика изменения среднедневного оборота по количеству проведенных платежей за пять лет показана на рисунке 2. Следует отметить, что проведенная в 2006 г. модернизация центрального вычислительного комплекса позволила повысить надежность АС МБР, перевести все межбанковские платежи на обработку в систему BISS и обеспечить производительность, достаточную для обработки ожидаемого объема межбанковских платежей до 2013 г. На основе реализации банками Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006--2010 гг. и проектов по выплате заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек продолжалось развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам, которая включает в себя:

? платежные системы на основе использования банковских пластиковых карт;

? системы расчетов с использованием электронных денег и других средств платежа;

? системы дистанционного банковского обслуживания;

? единое расчетное и информационное пространство;

? совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц. Хотя за последние 5 лет банками проделана значительная работа в области развития систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт, по-прежнему доминирующее положение в расчетах по розничным платежам занимают наличные денежные средства. С целью увеличения доли безналичных расчетов, предоставления населению современных удобных способов безналичной оплаты за товары и услуги и расширения программно-технической инфраструктуры Национальным банком совместно с Советом Министров была разработана Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006--2010 гг. На 1 октября 2010 г. эмиссия банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь достигла 8,8 млн. штук. При этом на долю платежной системы VISA приходилось 43%, “БелКарт” -- 33%, MasterCard -- 24% от общего количества карточек в обращении. По сравнению с данными на 1 июля 2006 г. эмиссия увеличилась в 2,5 раза (рисунок 3), при этом по карточкам “БелКарт” -- в 8,2, по карточкам VISA -- в 2,8, по карточкам MasterCard -- в 1,3 раза. На 1 октября 2010 г. установлено 2927 банкоматов (рост по сравнению с 1 июля 2006 г. в 2,1 раза), количество инфокиосков за этот период увеличилось в 5,7 раза и достигло 3405 штук (рисунок 4). Следует отметить, что 16 462 организации торговли и сервиса (рост по сравнению с 1 июля 2006 г. в 3,6 раза) оснащены 26 747 платежными терминалами (рост в 4,9 раза)

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) -- система межбанковских расчетов Национального банка, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга в смежных системах.

Последние пять лет развития системы безналичных расчетов с использованием карточек характеризуются превышением темпов роста количества платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), над темпами роста эмиссии карточек. Как следствие, доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек на 1 октября 2010 г. достигла 49% по количеству операций и 13% по сумме операций. На 1 июля 2006 г. эти показатели составляли 26 и 4,6% соответственно (рисунок 6). Согласно данным Национального статистического комитета Республики Беларусь розничный товарооборот, полученный посредством расчетов населения с использованием карточек, на 1 июля 2010 г. достиг 7,3%, а доля платежей с использованием карточек за услуги, оказанные населению юридическими лицами, -- 9,6%. Особое внимание уделяется развитию внутренней системы безналичных расчетов “БелКарт”. В результате реализации Программы мер по развитию внутренней системы “БелКарт” до 2011 г. на 1 октября 2010 г. банки эмитировали 2,9 млн. карточек. В IV квартале 2010 г. в рамках “зарплатных” проектов для бюджетных организаций банкам необходимо было эмитировать 0,5 млн. карточек “БелКарт”. Доля безналичных операций с использованием карточек “Бел-Карт” в общем объеме операций с использованием данного платежного инструмента на 01.10.2010 достигла 44% по количеству операций и 10,5% по сумме, то есть держатели карточек международных платежных систем в отличие от держателей карточек “БелКарт” охотнее совершают безналичные операции с их использованием. Наблюдательному совету системы “БелКарт” и банкам необходимо принять меры по улучшению показателей работы системы и стимулированию роста безналичных расчетов за товары (услуги) с использованием карт данной системы. Работу банка трудно сегодня представить без использования новейших информационных технологий. Банки первыми подхватывают все новое, поскольку от внедрения технологий зависит престиж, сокращение издержек, возможность расширения клиентской базы и предоставления клиентам широчайшего спектра услуг.

Это отличная возможность не только сохранить, но и упрочить свои рыночные позиции. Поэтому, используя передовые информационные технологии, банки за прошедшие годы совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов2, в том числе посредством SMS-банкинга, интернет-банкинга и т. д. На начало 2010 г. 15 банков республики предоставляли своим клиентам возможность использования систем Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для проведения безналичных расчетов за различные услуги и товары, погашения кредитов, перевода средств с карт-счета на карт-счет, перевода (отзыва) депозитов, покупки электронных денег.

С использованием систем ДБО в 2009 г. проведено 25,4 млн. операций на сумму 291,2 млрд. руб. В среднем сумма одной операции составила 11 430 руб. Из систем ДБО наиболее широкое применение имеет система “Клиент -- банк”, используемая в основном для обслуживания юридических лиц. Для проведения банковских операций с участием физических лиц банками реализованы следующие системы:

? системы интернет-банкинга (в 2009 г. проведено 2,4 млн. операций на сумму 115 млрд. руб., реализованы в 11 банках, наиболее активные участники --“Приорбанк” ОАО, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “БПС-Банк”);

? системы SMS-банкинга (проведено 10,1 млн. операций на сумму 69,5 млрд. руб., реализованы в 7 банках, наиболее активные участники --ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО“Белагропромбанк”, ОАО“БПС-Банк”);

? системы мобильного банкинга (проведено 241 тыс. операций на сумму 4 млрд. руб., реализованы в 6 банках, наиболее активные участники -- ОАО“АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белвнешэкономбанк” и ОАО“Банк Москва--Минск”;

? система USSD3-банкинга (“Приорбанк” ОАО провел 2 тыс. операций на сумму 96 млн. руб.).

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) -- общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: клиент-банк, банк-клиент, интернет-банк, Система ДБО, электронный банк, интернет-банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile banking, WAP banking, SMS banking, GSM banking, TV banking. Наряду с совершением банковских операций (безналичных расчетов) банки предоставляют клиентам возможность просмотра остатка по счету, получения информации о совершенных операциях, блокировки (разблокировки) карточки (с помощью SMS-банкинга и SMS-оповещения), получения различной справочной информации.

Для защиты информации в системах ДБО преобладает двухфакторная идентификация, хотя также используется и многофакторная, в частности, в системе “Интернет-банкинг”. Инструкции по безопасной работе клиент получает перед началом работы. Кроме того, инструкции доступны на сайтах банков. Банки реализуют различные подходы при использовании систем ДБО, особенно в части безопасности и защиты информации.

В этой связи некоторые банки считают целесообразным разработку Национальным банком комплексного нормативного правового акта, регулирующего операции с использованием систем ДБО, либо отдельных нормативных правовых актов по определенным функциональным сегментам.

По нашему мнению, требуют урегулирования следующие вопросы:

? детализация общего определения, назначения и классификации систем ДБО;

? определение общих правил работы в каждой системе ДБО, включая определение единых, обязательных требований к формам входных и выходных документов в системах ДБО, к порядку их формирования, обращения и хранения;

? установление требований к обеспечению безопасности, надежности и непрерывности предоставления услуг, к защите информации в системах ДБО;

? возможность приравнять заявки, поданные клиентом в банк с использованием систем ДБО, к заявкам, поданным клиентом лично.

Стратегия дальнейшего развития банковского сектора и платежной системы на 2011-2015 гг. соответствует запланированным приоритетам социально-экономического развития страны, которые предусматривают развитие человеческого потенциала, инновационной, высокотехнологичной, конкурентоспособной экономики, вхождение страны в 30 лучших стран по условиям ведения бизнеса. Для этого важно обеспечить соответствующее развитие банковского сектора как одного из базовых элементов финансового рынка, способного сгенерировать необходимый финансовый потенциал и качество банковских услуг и продуктов адекватно растущим потребностям экономики и населения. Развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности функционирования, снижением рисков внешних шоков, внедрением инновационных банковских технологий, развитием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией банковского сектора Беларуси в мировую банковскую и финансовую системы. Стратегия дальнейшего развития и совершенствования платежной системы Республики Беларусь с учетом прогрессивного мирового опыта, внедрения новейших информационных технологий и банковских услуг определена в Концепции развития платежной системы Республики Беларусь до 2015 г., которая утверждена постановлением Правления Национального банка от 26 февраля 2010 г. № 29. Согласно Концепции развитие платежной системы нацелено на обеспечение ее эффективного, надежного и безопасного функционирования путем реализации следующих направлений:

? совершенствование нормативной правовой базы платежной системы и системы безналичных расчетов по розничным платежам;

? совершенствование программно-технической инфраструктуры, направленное на обновление программных и технических средств или их замену в случае прекращения поддержки производителем. В 2012--2014 гг. потребуется проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с целью достижения более высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего межбанковского платежного потока и обеспечения эффективной работы АС МБР до 2021 г. Особое внимание будет уделено развитию системы резервирования и восстановления процесса межбанковских расчетов, включая построение удаленного резервного центра. Будут продолжены следующие работы:

? расширение типов электронных платежных документов и совершенствование применения электронной цифровой подписи, а также развитие системы подтверждения соответствия программно-технических средств в области банковских услуг и технологий. Совершенствование электронного документооборота потребует определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации;

? совершенствование ценовой политики по расчетным услугам Национального банка с целью обеспечения равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня системы, покрытия издержек на обеспечение функционирования и получения прибыли в размере, необходимом для финансирования мероприятий по ее развитию;

? обеспечение стабильности платежной системы за счет надежного взаимодействия между системами, применения механизмов расчетов, оптимальных с точки зрения соотношения риска и стоимости, повышения оперативности управления ликвидностью;

? продолжение работы по организации риск- ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария оценки рисков. Поэтому приоритетной задачей в настоящий момент является определение общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработка и внедрение комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими. Составной частью данной системы является разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним. Большое влияние на эффективность и надежность функционирования системы межбанковских расчетов оказывает работа информационных систем банков. Поэтому банкам необходимо уделить особое внимание повышению их безопасности и обеспечить полное резервирование критически важных ресурсов, каналов связи и систем жизнеобеспечения, в том числе на уровне филиальной сети; своевременно вносить изменения в планы обеспечения непрерывной работы и проверять действия персонала в чрезвычайных ситуациях.

Важным фактором повышения стабильности банковской системы является дальнейшее развитие безналичных расчетов, направленное на ускорение оборачиваемости и снижение издержек обращения денежных средств, сокращение доли расчетов посредством наличных денег, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов, повышение качества банковских услуг. Несмотря на положительную динамику роста доли безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, достигнутый уровень данного показателя пока отстает от уровня экономически развитых стран. В связи с этим необходима Программа развития безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг в Республике Беларусь на 2011--2015 гг. В предложениях Национального банка по проекту Программы предусмотрена реализация следующих основных задач:

? значительное сокращение нагрузки на один платежный терминал в целях создания оптимальных условий для осуществления населением безналичных платежей;

USSD (Unstructured Supplementary Services Data) -- это уникальная для сетей мобильной связи услуга двунаправленной сеансовой передачи неструктурированных данных дополнительных услуг, реализованная только в сетях стандарта GSM. Она является встроенной функцией инфраструктуры GSM-сетей и позволяет передавать информацию между пользователями и приложениями, причем этот обмен идет по каналу сигнализации без создания дополнительной нагрузки на голосовые каналы. Эта услуга обеспечивает высокоскоростной обмен информацией между абонентом и сервисным приложением в режиме реального времени.

? повышение финансовой грамотности населения, активное участие в этой работе как банков, так и органов государственного управления;

? установление тарифов на эквайринг на основе договоров между банками;

? активное развитие банками систем дистанционного банковского обслуживания населения;

? предоставление предприятиями торговли и сервиса совместно с банками скидок покупателям при приобретении товаров, оплате услуг с использованием карточек;

? расширение перечня объектов, подлежащих обязательному оснащению платежными терминалами, и обеспечение надлежащего контроля за выполнением этого требования;

? размещение логотипов принимаемых к оплате карточек у входа в торговое (почтовое, сервисное) предприятие, а также различных табличек, плакатов, призывающих расплачиваться банковскими карточками;

? развитие платежной системы “БелКарт” путем функционального наполнения карточных продуктов и услуг, реализуемых в рамках указанной системы на уровне (как по качеству, так и по перечню) международных платежных систем;

? обеспечение сбора статистической отчетности обо всех операциях безналичной оплаты в сфере розничной торговли и услуг.

Одним из факторов, влияющих на повышение доверия населения к банкам и данному платежному инструменту, является обеспечение бесперебойного функционирования и доступности для клиента программно-технической инфраструктуры приема и обработки карточек. Банкам, провайдерам, ИТ-организациям совместно с организациями торговли и сервиса необходимо обеспечить надежное функционирование каналов связи, своевременное и качественное комплексное обслуживание и ремонт терминалов, банкоматов и инфокиосков Целесообразно проводить расчет и анализ параметров доступности для клиентов банкоматной сети, инфокиосков и терминалов, обеспечивать непрерывную работу и резервирование программно-технических комплексов. Максимально востребованы будут системы, предоставляющие круглосуточный доступ к сервисам банка. Банкам и организациям торговли и сервиса необходимо расширять применение инновационных технологий, внедрять новые современные программно-технические средства самообслуживания карт без участия оператора, например на АЗС, как у наших ближайших соседей. Реализация комплекса мер, предусмотренных проектом Государственной программы, будет направлена на повышение доли безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг в целях достижения следующих показателей к 2016г.:

? доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций розничной торговли должна составить не менее 15%, в объеме платных услуг населению -- не менее 20%;

? нагрузка на один платежных терминал должна составлять не более 200 карточек.

Выполнение намеченных мероприятий по развитию и совершенствованию платежной системы Республики Беларусь обеспечит уровень безопасного, надежного и эффективного функционирования платежной системы, адекватный развитию экономики республики и растущим потребностям населения.

Размещено на Allbest.ru