-- большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита;

-- разрыв между датой совершения операции и датой платежа;

Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5 %-ов, в среднем около 2,5 %. На эту величину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками.

Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам.

Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки.

Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5 %-ов.

В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаев комиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки.

Очень важно, чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.

Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

Кредит основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции по предоставлению кредита включают:

-- анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;

-- согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования;

-- указание о выпуске карточек о открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек;

-- сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;

-- анализ и реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек;

-- увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в режиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличение лимитов кредитования до 10 %-ов производится без участия должностных лиц банка.

Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию с карточки на слип (“slip” - бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), держатель карточки подписывает его и получает копию. Торговец направляет слип в банк-эквайрер.

Используется много методов защиты от незаконного использования карточки. Каждому торговцу устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10 %-ов сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.

В 1982 году, когда потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, VISA разработала систему недорогих, использующих телефонную сеть терминалов ( POS-Point Of Sale ), устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд. К 1986 году разрешения на 80 %-ов операций с карточками VISA были получены с помощью одного из 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме “Оn line” терминалы позволили снизить указанные выше потери во много раз.

Для получения разрешения на операцию торговец звонит в авторизационный центр и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки.

Сделка может быть запрещена по следующим причинам:

-- карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и, если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку;

-- владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностное лица банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;

-- владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Кроме того, выпускается бюллетень, называемый “черным списком” (hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных , потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок. Банк-Эквайрер может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля, то возможные убытки будет нести он сам.

Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:

-- поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями- участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме “Оn-line”, или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;

-- реагировать на случаи незаконного использования карточек, если таковые возникают;

-- вести текущий список полученных разрешений банка на операции.

Система учета депозитов торговцев действует следующим образом: В конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланк и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 %-ов номинальной стоимости каждой продажи.

Ежемесячно банк представляет торговцу отчет о всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

Банк-эквайрер пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на “своих” или “чужих”, по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из “своих” банков. Если это “чужой” владелец карточки, что соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк-эквайрер. Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные ностели, а сама бумажка уничтожается. Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54% сделки, Мaster Card - 1,4%. Обе эти системы придерживаются принципа “чистых платежей”, то есть банку-эквайреру переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионные не взимаются, если банк-эквайрер и банк-эмитент совпадают.

Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этом счет, Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Эти комиссионные составляют в среднем 2 USD за кредитную операцию. Однако, 75 - 80 % клиентов получают кредит в собственном банке.

4.2 Основные функции участников системы

В системе расчетов по карточкам участвуют следующие субъекты:

-- владелец карточки (Cardholder)

-- устройство, инициировавшее операцию;

-- банк-эмитент (Issuer), клиентом которого является держатель карточки;

-- банк-эквайрер (Acquirer), владеющий устройством (например, банкоматом) или магазином, через который произошла операция;

-- расчетный банк сети -- в котором находятся корреспондентские счета всех банков-участников и производятся непосредсвенные расчеты;

-- процессинговая компания, через которую производятся все межбанковские расчеты.

Процессинговый центр -- организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

Авторизация может проводится на прямую минуя банк-эквайрер, то-есть процессинговый центр может быть авторизован на управление терминальной сетью банка-эквайрера.

Процессинговый центр может быть уполномочен на проведение авторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центр ведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента.

Процессинговый центр может прделагать услуги по персонализации карточек банков-эмитентов и по авторизации транзакций банков-эмитентов в случае сбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных.

Расчетный банк системы -- обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками указанными в договорах с ними.

Банк-эмитент -- эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент:

-- заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;

-- вырабатывает кредитную политику;

-- обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой;

-- выставляет счета держателям карточек;

-- ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;

-- получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;

-- управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например процессиноговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр.;

-- обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.

Банк-эквайрер -- обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции:

-- поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных-терминалов;

-- захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;

-- подготовка и пересылка “черного списка” (hot card list, warning list);

-- учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

-- расчет с банками-участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

Торгующие организации (POS) -- точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайрером или другой организацией, которой банк-эквайрер делигировал это право. Расчетный счет предприятия может находится в банке-эквайрере. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны:

-- принимать к оплате за товары пластиковые карты на равне с деньгами;

-- проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавлеваемыми платежной системой;

-- заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок.

5. Режимы взаимодействия участников системы

Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию транзакций по карточкам клиентов этого банка и поручениет процессинговому центру ведение базы данных по карточкам, счетам и остаткам (лимитам) клиентов банка. Банк использует самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную программу, обеспечивающую подготовку поручений на внесение изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные соглашением с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях клиентов банка по карточкам. Ответственность за авторизацию по лимитам клиентов банка лежит на процессинговом центре.

Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой реализации, банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, т.к. доступ к счету клиент имеет только с помощью карточки, а время от момента их поступления в базу данных процессингового центра состовляет несколько часов. Следовательно банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения и дебетует счет клиента после всех, совершенных им за день транзакций.

5.2 Особенности взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра в режиме “Off-line” на примере Union Card

а) Банк-эмитент открывает в расчетном банке рублевый и валютный корреспонденские счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на корреспонденском счете должна быть достаточной для того, чтобы расчетный банк мог без задержки оплатить операции по карточкам банка-эмитента сразу после предоставления информации процессинговым центром.

При общем количестве карточек банка-эмитента, свыше 100 рекомендуется держать на счете 1/10 часть суммарного платежного лимита всех карт.

Банк-эмитент не должен допускать дебетового сальдо на корр. счете в расчетном банке. Процессинговый центр по требованию расчетного банка контролирует остаток на корреспонденском счете банка-эмитента при каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком на карточке, а потом с остатком на корреспондентском счете банка-эмитента).

Если банк-эмитент не хочет, чтобы его клиентам были запрещены операции по карточкам по причине нехватки средств на корреспондентском счете, он должен вовремя позаботиться о его пополнении.

б) Расчетный банк может списывать средства с корр. счета банка-эмитента и направлять их на оплату в торговые фирмы на основании информации, предоставляемой процессинговым центром.

в) Банк-эмитент поручает процессиновому центру выполнять авторизацию по запросам от торговых фирм и пунктов выдачи наличных. Для этого процессинговый центр хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех банков-эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только та информация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации).

г) Банк-эмитент и процессиноговый центр ежедневно обмениваются файлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данных банка-эмитента и процессингового центра.

Банк-эмитент передает процессинговому центру один файл, содержащий:

-- данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами;

-- данные по внутрибанковским операциям -- начисления (удержания) по карточкам;

-- данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на основании файла финансовых транзакций, представленного процессинговым центром.

Предполагается следующий порядок обмена:

с 11.00 -- 12.00 -- рассылка по банкам-эмитентам файлов авторизаций, отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате за предыдущий день;

с 16.00 -- 18.00 -- прием процессинговым центром файлов от банков-эмитентов.

Процессинговый центр гарантирует обновление центральной базы на основании данных, содержащихся в файлах, полученных от банка-эмитента, к 11.00 следующего дня (по московскому времени).

д) Получив файл от процессингового центра, банк-эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средств с карточных счетов владельцев карточек.

е) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всех текущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям и удержаниям, банк-эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня, в результате которой все изменения, совершенные в течение дня будут зафиксированы в базе данных.

ж) В результате выполнения процедуры закрытия дня будут сформированы все необходимые проводки для бухгалтерии банка.

5.3 Взаимодействие банка-эмитента и процессингового центра в режиме “On-line”

В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключен к сетям передачи данных (например Спринт, Инфотел Х.25) или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. Банк самостоятельно ведет базу данных карточек, счетов и остатков, и авторизует поступающие от процессингового центра транзакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позврлять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и производить его дебетование в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно производить блокирование карточек и счетов.

Банк также может оставлять “невидимыми” для платежной системы транзакции своих клиентов, а, следовательно, не выплачивать системе за них коммиссионное вознаграждение.

5.4 Взаимодействие банка-эквайрера и процессингового центра в режиме “On-line”

Банк оснащен специализированным оборудованием и программным обеспечением, способным выполнять функции FRONT-OFFICE _(т.е. управлять устройством самостоятельно в режиме реального времени), подключен к сетям передачи данных или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. В этом случае есть необходимость развития собственной корпоративной сети передачи данных или подключения к существующим для обеспечения функционирования банковских автоматов и электронных терминалов.

Захваченные транзации отправляются в процессинговый центр для их дальнейшей обработки или обрабатываются на месте в случае, когда инициатор транзакции (держатель карточки) является и клиентом этого банка.

5.5 Статьи доходов участников системы

Доходы участников системы и расходы по ее развитию полностью определяются числом держателей карточек в системе и их активностью в использовании карточек. Однако увеличение числа держателей и их активности влечет за собой необходимость увеличения производительности оборудования в банках и процессинговых центрах, а также увеличение числа устройств и точек обслуживания. Неразрывность этих денежных потоков влечет за собой разработку каждым участником в отдельности и платежной системы в целом моделей развития для прогнозирования динамики показателей расхода и дохода.

Однако ряд статей дохода являются специфичными для различных участников системы и должны рассматриваться в отдельности.

Статьи дохода процессингового центра:

1) комиссионное вознаграждение за маршрутизацию транзакций, взимаемое с банка-эмитента и банка-эквацрера или предприятия торговли;

2) плата банком-эмитентом за авторизацию транзакций в случае сбоев в работе банка или сети передачи данных;

3) плата за выпуск, обслуживание и перевыпуск карточек;

4) плата за предоставление дополнительных услуг, например, в режиме “off-line” -- за управление базой данных, обеспечение безопасности сети, мониторинг устройств и т.п.

Статьи дохода расчетного банка:

1) привлеченные кредитные ресурсы с коррсчетов банков-эмитентов в расчетном банке;

2) комиссионные за овердрафт.

Статьи дохода банка-эмитента:

1) привлеченные денежные ресурсы;

2) стоимость получения карточки держателем и стоимость ее годового обслуживания;

3) стоимость дополнительных услуг оказываемых по карточке (страхование и др.);

4) стоимость сервистных услуг (создание нового ПИНа, подготовка отчетов по остаткам на счете клиентам и др.);

5) стоимость перевыпуска карточки.

Статьи дохода банка-эквайрера:

1) комиссионные за обслуживание (обналичивание) клиентов своего и других банков системы взимаемые с держателя (“свой” клиент) или банка (“чужой” клиент) за каждую проведенную транзакцию;

2) комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую проведенную транзакцию;

3) возможная плата за конвертацию.

6. Особенности взаимодействия Банка-Эмитента с Центром Авторизации. Структура Платежной системы UNION CARD