Функции денег

Классификация безналичных расчетов

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1 «Классификация безналичных расчётов»

В настоящее время основную часть денежного оборота составляет безналичный денежный оборот(90%).

На протяжении последних лет наблюдается заметное изменение безналичного денежного оборота в стране. Так, например, на 01.01.2006 года безналичные средства в стране составили 119,8 млрд. руб. Доля платежного поручения в общей сумме безналичных платежей в этот период составила более 95%. Доля расчетов по инкассо посредством платежного требования, инкассового поручения не превысили 4%, а аккредитивной формы расчетов еще меньше.

По данным Бюллетеня Банковской Статистики на 01.08.2007 г. размер безналичной денежной массы в обращении составил 1116,3 млрд. руб.

В 2008 году безналичный денежный оборот в России составил более 60%. Основным фактором увеличения доли безналичных расчетов являлось развитие оплаты товаров и услуг посредством электронных носителей. Разрыв между наличными и безналичными средствами в России постоянно увеличивается. Тем самым происходит постепенное вытеснение из обращения безналичными расчетами наличных.

Выбор форм безналичных расчетов зависит от уровня экономического развития страны.

Основным платежным инструментов в структуре безналичных платежей в РФ в 2008 году составили платежные поручения: 77, 1% по количеству и 90, 6% по объему платежей. Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее применением по платежам за товары и услуги, по операциям нетоварного характера (обязательные платежи в бюджет всех уровней и во внебюджетные фонды), распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет сократить сроки их проведения.

Инкассовые поручения, аккредитивы и чеки, эмитируемые кредитными организациями, использовались незначительно: 1,9% по количеству и 0,7 % по объему платежей. Безналичный денежный оборот// Российский экономический журнал. - 2008.-№1.-с.11.

В 2009 году приобрела устойчивость тенденция опережающего роста безналичных средств в составе денежной массы. По итогам года темпы прироста наличных денег в обращении составили 30,9 %, вследствие чего доля наличных денег в обращении в составе М2 по итогам 2009 года снизилась на 1,9 процентного пункта, составив на 01.01. 2010 года 33,2 %.

Согласно отчету Минэкономразвития, темпы прироста денежной массы (денежный агрегат М2) за январь-июль 2010 года достигли 20,1% против 14,3 % за соответствующий период 2009 года, а объем денежного спроса в номинальном выражении, таким образом, по состоянию на 01.08.2010г. составил 7 трлн.263 млрд.руб. за период с начала 2010 года объем денежной массы в реальном выражении увеличился на 12,4 %, тогда как в январе-июле 2009 года - только на 5,3%.

Изменение структуры денежной массы определялось опережающими темпами роста безналичных средств. Прирост рублевых депозитов за январь-февраль 2010 года достиг, по оценке Минэкономразвития, 18 % при увеличении объема наличных денег в обращении на 12,3%. Соответственно, доля наличных денег в объеме денежного агрегата М2 сократилась с 29,2% на начало 2010 года до 27,6% на 1 февраля 2010 года. Минэкономразвития РФ: // Российская газета.-2010.-№1.-с.8.

В последние годы преобладающей формой расчетов в нашей стране остаются платежные поручения. Около 80% платежного оборота осуществляется с применением данной формы расчетов, более экономичной, удобной, способствующей более быстрому документообороту по сравнению с другими формами расчетов. В меньшей степени применяются населением такие платежные инструменты, как аккредитив, чек, появившиеся в массовом обиходе относительно недавно банковские карты. Если в развитых странах все взрослое население имеет текущие счета в банках, используемые для проведения платежей, а наличными рассчитываются только за мелкие покупки - около 20% всех оплачиваемых товаров и услуг, то в России на долю платежных карт приходится всего около 10 % безналичных расчетов. Однако процесс развития в нашей стране пластиковых денег идет все более стремительными темпами. Если на первых порах карты, как все принципиально новое, многими были встречены с недоверием, то на сегодняшний день ситуация в корне изменилась: время, когда человек пользовался картой раз в месяц исключительно для снятия заработной платы, ушло в прошлое, а безналичный расчет в магазинах стал практической нормой для многих клиентов.

За 7 месяцев 2009 общий оборот по оплате услуг через банкоматы составлял всего 60 млн. руб. Размер безналичного оборота зависит от объема товаров в стране, уровня цен, звенности расчетов, а также размера распределительных и перераспределительных отношений, осуществляемых через финансовую систему. Безналичное обращение имеет важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости оборотных средств, сокращении наличных денег, снижении издержек обращения.

Структура безналичных платежей в РФ в 2008 г.

Рис. 2 «Структура безналичных платежей в РФ в 2008 г.»

На основании вышеизложенного, а именно изучив безналичное денежное обращение, можно утверждать о том, что организация и развитие денежных расчётов с использованием безналичных денег позволяет экономить на издержках обращения. В связи с этим необходимо уделять большое внимание развитию системы безналичных расчётов в стране, стабилизировать безналичное денежное обращение, реформировать платёжную систему путём внедрения новых форм расчёта и совершенствовать уже существующие формы безналичных платежей.

денежный знак обращение

Глава III. Перспективы развития денег

В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами - платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

«Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе - 76-86%, в Японии - 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века)» Юров А. В., Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит - 2007. - №7. - 37-42с.

. Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.

По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.

Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств, предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои в работе платежных систем во время стихийных бедствий в Юго-Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.

При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. «По данным социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности» Юров А. В., Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит - 2007. - №7. - 38с.

.

При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли. Важным является психологический аспект, человеку необходимо чувствовать наличие денежных средств у себя в руках для ощущения стабильности уверенности контроля.

В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.

«Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами» Юров А. В., Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит - 2007. - №7. - 38с.

.

Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа - это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.

Таким образом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.

Заключение

Наличное и безналичное обращение охватывает практически все сферы жизни страны. Сменяя форму стоимости, денежные средства находятся между тремя субъектами: физическими лицами, хозяйствующими субъектами и органами государственной власти. Движение денежных средств в наличной и безналичной форме и представляет собой денежный оборот, при котором выполняются функции денег: мера стоимости; средство обращения; средство платежа.

Налично-денежный оборот (налично-денежное обращение) является непрерывным процессом движения наличных денег, которые представлены банкнотами, или банковскими картами, металлическими разменными монетами. Кругооборот наличных денег обслуживает получение и расходование денежных доходов населения, часть платежей предприятий и организаций. Как правило, предприятия хранят денежную наличность в небольших количествах, сверхлимитные суммы переходят на расчетный счет в банк. Потребность в наличных деньгах рассчитывается при помощи прогноза. Кроме того, анализируется состояние наличного денежного оборота в регионах. Результаты анализа используются ими для составления прогнозов кассовых оборотов, а также для разработки и осуществления совместно с учреждениями банком мер по улучшению организации оборота наличных денег и сокращению эмиссии

Наличный оборот составляет 30-35 % денежного обращения и отличается высокой степенью долларизации и евро. Кроме того, динамика наличного оборота показывает, что денежная масса имеет тенденцию к снижению, что вызывает дефицит денежных средств и кризис неплатежей.

Налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.

Безналичное обращение, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свое важное значение.

Основными формами безналичных расчетов являются: расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, по инкассо, чек, вексель, депозиты и другие. Выгодными с точки зрения эмиссии депозитных денег являются срочные вклады (особенно долгосрочные- на срок более одного года), а также накопительные сберегательные вклады (депозиты).

Кроме того, безналичный оборот достаточно активно развивается в кредитной, инвестиционной сфере, в межбанковских расчетах, расширяя инструменты расчетных операций.

Однако, высокая организация наличного и безналичного оборота не обеспечивает стабильности развития, так как на денежный оборот негативное влияние оказывают и такие факторы, как инфляция, повышенная рисковость, особенно в наличном обороте, высокие затраты на обслуживание оборотов, фальшивомонетчиство и другие противоправные действия и т.д.

Поэтапное внедрение новейших форм расчетов, обеспечение государственной гарантией расчетных операций, снижение инфляции, гибкая финансовая политика и другие эффективные меры помогут стабилизировать наличный и безналичный обороты в стране и обеспечить бескризисность развития экономики России в будущем.

Список использованной литературы

1. Центральный банк Российской Федерации [электронный ресурс] // http://www.cbr.ru.

2. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «овременный экономичекий словарь» 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2007г. с.25

3. Эдвин Дж. Долан, Колин Д. Кэмпбел, Розмри Дж. Кэмпбэл «Банковское дело и денежно-кредитная политика». М.: 2003 г. с.6

4. С.К.Семёнов «Деньги кредит банки». М.: Экзамен, 2005 г. с. 15

5. «Банковское дело. Словарь». М.: ИНФРА-М, 2001 г., с. 239

6. «Банковское дело. Словарь». М.: ИНФРА-М, 2001 г., с. 239

7. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2003. - с. 32.

8. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - с. 107.

9. Энциклопедия «Википедия» [электронный ресурс] // http://ru.wikipedia.org

10.Библиотека «Полка букиниста»: Экономический словарь [электронный ресурс] // http://economy.polbu.ru

11. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - с. 52

12. Юров А.В. Наличные и электронные средства платежа: оценка перспектив / А.В. Юров // Деньги и кредит. 2007. №7. С. 42.

13.Безналичный денежный оборот// Российский экономический журнал. - 2008.-№1.-с.11.

14. Минэкономразвития РФ: // Российская газета.-2010.-№1.-с.8.

15. Юров А. В., Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит - 2007. - №7. - 37-42с.

16. Юров А. В., Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит - 2007. - №7. - 38с.

17. Юров А. В., Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит - 2007. - №7. - 38с.

18. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 464 с.

Размещено на Allbest.ru