Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
В отличие от дебетовых платежей, инициатива начала которых принадлежит получателю средств, инициатором кредитовых переводов является плательщик, который дает своему банку распоряжение перечислить определенную сумму со своего счета на счет получателя средств. Местом исполнения распоряжения считается банк получателя средств, который кредитует счет последнего.
Основная форма кредитового перевода - кредитовые платежи по перечислению, которые используются для регулярного осуществления переводов средств, например, предприятием, пенсионным фондом, в пользу многочисленных получателей зарплаты, пенсий.
Дебетовые и кредитовые платежи по перечислению получили большое распространение в Великобритании прежде всего благодаря их автоматизации.
Безналичные расчеты в Великобритании, составляют всего 8 % в общем количестве платежных операций, достигают 90 % их стоимости. Наибольший удельный вес от стоимости всех безналичных платежей - 51,4% - приходится на кредитовые и дебетовые платежи по перечислению, причем в основном автоматизированные.
Чеки занимают второе место по стоимости - 47,8 и первое по количеству. В последние годы в Великобритании, как и в большинстве других стран, происходит, во-первых, снижение доли чеков как по количеству, так и по стоимости; во-вторых, повышение доли платежей по автоматизированному перечислению, карточек и электронных платежей; в-третьих, увеличение средней суммы чека, использование чеков преимущественно для оплаты крупных сумм.
3. Сравнительный анализ денежной системы РФ и зарубежных стран
В России, как и во всех развитых странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного.
Организацию налично-денежного обращения осуществляет ЦБ РФ, это одна из его основных функций. Она включает:
прогнозирование и организацию производства, перевозку и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;
установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;
определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.
ЦБ РФ осуществляет межбанковские расчеты через свои учреждения. В его систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры.
Кассовое обслуживание - одна из важнейших функций банков. Банк является начальным и конечным пунктом движения денег, обеспечивающих товарообмен. Наличные деньги попадают в сферу обращения из банка в форме выплаты заработной платы или других расчетов наличными и возвращаются в банк в виде выручки. Сфера денежного обращения подлежит регулированию и жесткой регламентации со стороны государства, основные аспекты которых закреплены законодательно.
Зачисление денежной выручки на счета в банке и выдача наличных средств на различные цели определяются как кассовые операции, которые по балансовому результату и по назначению делятся на приходные и расходные. Каждому предприятию определяется предельная величина наличных средств в кассе - лимит остатка кассы и норма расходования наличных денег из выручки. Одновременно с нормативами банк утверждает порядок и срок сдачи выручки в банк данного предприятия.
Платежная система - это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Она находится под общим руководством ЦБ РФ, который в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность.
Реформирование платежной системы в России началось в 1992 г. путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий: внедрялись новые формы передачи информации в учреждения Банка России, осуществлялись экспериментальные проекты по электронным платежам. В результате объем средств в расчетах Банка России сократился.
К началу XXI в. электронные системы перевода финансовых средств, по расчетам американских специалистов, станут преобладающими, хотя даже в экономически развитых странах элементы применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные системы платежей лишь с конца 70-х гг.
Перевод денежно-валютного регулирования в ЕС на наднациональный уровень создает значительные преимущества для государств-членов и, прежде всего для их хозяйствующих субъектов.
На макроэкономическом уровне единая бюджетная дисциплина и объединение денежных рынков стран ЕС под руководством и контролем наднациональных финансовых институтов позволят надежнее бороться с инфляцией, снизить процентные ставки (а со временем и налоговые платежи), что должно способствовать росту производства, занятости (сейчас это один из важнейших приоритетов социальной рыночной политики и экономики в ЕС) и стабильности государственных финансов.
Для хозяйствующих субъектов единая денежная политика и валюта будут означать существование на всей территории одинакового денежно-кредитного и валютного регулирования (в том числе фондового), существенное сокращение накладных расходов за расчетное обслуживание операций, ценовых и валютных рисков, сроков осуществления денежных и платежных переводов. Для предприятий единая валюта означает единое валютно-фондовое регулирование на всей территории валютного союза, уменьшение потребности в оборотном капитале.
В глобальном плане введение евро на территории Европы, в том числе и в России, ускорит процесс движения мировой валютной системы, основанной на фактически главенствующей роли доллара США, к более симметричному ”многополярному” валютному устройству. Заменив собой находящиеся в обращении европейские валютные единицы, евро сможет в обозримом будущем стать одной из ключевых мировых валют. Единая валюта призвана обеспечить Европейскому союзу ”валютный вес”, соответствующий его экономическому могуществу. ЕС производит треть всех мировых товаров, являясь при этом общепризнанным лидером в торговле и товарами, и услугами. Однако в валютной области экономический гигант как бы не существует. Это, естественно, сказывается и на возможности оказывать реальное политическое воздействие на мировые процессы.
В этом, в частности состоит различие между ЕС и США. США производит лишь 20 процентов мировых товаров. В то же время они обладают валютой, которая используется в 40 процентах всех мировых валютных операций. Реальное же влияние доллара США гораздо шире и глубже: американские и транснациональные корпорации в любой точке земного шара могут выставлять счета за свои услуги в долларах и при этом не рискуют столкнуться с проблемами обмена валюты. Большая часть мирового рынка является, таким образом, по сути ”внутренним рынком” для американских компаний. Кудров В.М. Мировая экономика: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 2006, с. 120.
Современные денежные системы зарубежных стран, несмотря на свои особенности, имеют много общих черт. Они включают следующие элементы: денежную единицу, масштаб цен, виды денег, являющихся законным платежным средством, эмиссионную систему и государственных аппарат регулирования денежного обращения. Современная денежная система зарубежных стран характеризуется следующими основными чертами:
отменой официального золотого содержания денежных единиц, демонетизацией золота;
переходом к неразменным на золото кредитным деньгам, немногим отличающимся по своей природе от бумажных денег;
сохранением в денежном обороте некоторых стран наряду с кредитными деньгами бумажных денег в форме казначейских билетов;
выпуском банкнот в обращение в порядке кредитования хозяйства, государства, а также под прирост официальных золотых и валютных резервов;
развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного;
усилением государственного регулирования денежного обращения в связи с постоянным нарушением основополагающего принципа денежной системы - соответствия количества денег объективным потребностям экономического оборота, который ведет к инфляционному процессу.
Проведенный анализ процессов в денежно-кредитной сфере России позволяет сделать следующие важные выводы, касающиеся политики Центрального банка РФ в данной области: Нынешняя структура денежно-кредитной системы стала в большой степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.
В то же время процесс становления денежно-кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Это один из важнейших выводов, которые должны быть сделаны из сравнительной характеристики денежно-кредитных систем России и США. Именно в развитии небанковского сектора видится дальнейшая перспектива реформирования денежно-кредитной системы России.
Другой важный пример денежно-кредитной системы США, который актуален для России, это независимость регулирующего органа от исполнительной власти. В России постоянно предпринимаются попытки поставить под контроль правительства Центральный банк. Фактическое его положение сейчас трудно назвать полностью независимым.
Нельзя обойти вниманием и тот факт, что многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. В США можно наблюдать схожий процесс, однако у нас он осложняется отсутствием традиций в финансовой сфере, что зачастую ведет к мошенничеству и как результат к потере доверия со стороны населения ко многим кредитным институтам. Поэтому России нужно присмотреться к опыту законодательного регулирования денежной системы США.
Следовательно, из анализа денежно-кредитных систем России и США можно сделать следующие рекомендации по дальнейшему совершенствованию денежно-кредитной системы России:
- Дальнейшее развитие денежной системы и укрепление доверия к ее финансовым инструментам
- Укрепление рубля, его реальная конвертируемость и вытеснение теневого хождения доллара на территории России.
- Борьба с коррупцией и усиление открытости финансовых институтов.
- Дальнейший рост независимости Центрального банка России как эмиссионного центра от исполнительной и законодательной властей с одновременным ростом значения саморегулирующихся организаций в финансовой сфере.
В данной работы был проделан анализ финансовых систем и денежного обращения РФ, США и Японии. Отдельно было сказано про денежную систему Великобритании. Основные показатели сравнения приведены в таблице 1.
Таблица 1. Сравнительная таблица основных показателей, характеризующих денежную систему стран.
|
Показатель
|
РФ
|
США
|
Япония
|
|
|
1. Национальная валюта
|
Рубль
|
Доллар
|
Йена
|
|
|
2.Банковская система
|
- Двухуровневая банковская система:
- -Центральный банк РФ
-кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков
|
Двухуровневая банковская система: на первом уровне находится центральный банк США - федеральная резервная система, а на втором уровне - сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений
|
- Двухуровневая банковская система:
- -Банк Японии
-коммерческие банки; специализированные кредитные институты, в том числе финансовые компании для малого и среднего бизнеса; правительственные кредитные учреждения; почтовые сберегательные кассы.
|
|
|
3.Функции, задачи, инструменты ЦБ
|
- Функции ЦБ РФ определены в ст.4 ФЗ «О ЦБ РФ»
- Задачи:
- - защита и обеспечение устойчивости рубля;
- -развитие и укрепление банковской системы РФ;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
- Инструменты:
- 1) процентные ставки по операциям Банка России;
- 2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
- 3) операции на открытом рынке;
- 4)рефинансирование кредитных организаций;
- 5) валютные интервенции;
- 6) установление ориентиров роста денежной массы;
- 7) прямые количественные ограничения;
- 8) эмиссия облигаций от своего имени.
|
- Федеральная резервная система является центральным банком США.
- обязанности Федерального резервного банка подразделяются по четырем общим направлениям:
- - осуществление монетарной политики государства путем влияния на денежную ситуацию и кредитование экономики с целью обеспечения максимальной занятости, стабильности цен и умеренных долгосрочных процентных ставок;
- - контроль и регулирование деятельности банковских учреждений для обеспечения надежности и разумного устройства банковской и финансовой системы страны и защиты кредитных прав потребителей;
- - подержание стабильности финансовой системы и сдерживание системного риска, который может возникать на финансовых рынках;
- предоставление финансовых услуг депозитным учреждениям, правительству США и иностранным официальным учреждениям, в том числе выполнение основных функций в качестве обеспечения работы платежной системы страны.
|
- Функции:
- выпуск банкнот;
- реализация денежно-кредитной политики;
- изменение нормы обязательных банковских резервов,
- операции на финансовых рынках,
- регулирование учетной ставки процента,
- осуществление взаиморасчетов коммерческих банков;
- мониторинг и проверка финансового положения и состояния менеджмента финансовых учреждений;
- проведение операций с государственными ценными бумагами;
- осуществление международной деятельности;
- выполнение экономического анализа и проведение теоретических исследований.
- Инструменты:
- 1. изменение нормы обязательных банковских резервов,
- 2. операции на финансовых рынках,
регулирование учетной ставки процента
|
|
|
4.Функции, задачи и операции финансово-кредитных институтов
|
- Функции коммерческих банков:
- аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств,
- предоставление кредита,
- посредничества в осуществлении платежей и расчетов.
- Операции коммерческих банков:
- 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- 8) выдача банковских гарантий;
- 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (на февраль 1999 г. имел 1848 филиалов).
|
- Важное место в кредитной системе занимает обширная группа сберегательных учреждений. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации).
- Основными функциями коммерческих банков являются:
- 1) Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
- 2) кредитование предприятий, государства и населения;
- 3) выпуск кредитных денег;
- 4) осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
- 5) эмиссионно-учредительская функция;
- 6) консультирование, представление экономической и финансовой информации.
7) прочее.
|
- Японские банки выполняют следующие операции -- платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки в магазинах, перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.
|
|
|
5.Нормативная база
|
- -Конституция РФ
- -ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России) №86-ФЗ от 10.07.2002
- -ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990
- -другие ФЗ
-нормативные акты ЦБ (Положения, инструкции, разъяснения)
|
- В США механизм контроля состоит из следующих звеньев, органов и элементов:
- - законодательных актов и постановлений Конгресса;
- - институционального обеспечения (система федеральных законов, осуществляющих общий надзор над деятельностью бирж);
- - механизм саморегулирования рынка ценных бумаг (со стороны самих биржевиков);
- апробированной методики вмешательства государства в деятельность фиктивного сектора экономики.
|
- -Закон о Банке Японии №89 от 1.04.1998 г.
В Японии нет большого числа законодательных предписаний для банков, и в этом состоит особенность банковского дела в этой стране. Система коммерческих банков руководствуется в своей деятельности так называемыми направляющими указаниями, т.е. устными предписаниями министерства финансов. Хотя эти указания не имеют силы закона, все коммерческие банки их четко придерживаются.
|
|
|
- Заключение
- Итак, деньги - важнейший элемент рыночной экономики. Товары приходят и уходят с рынков, а деньги остаются и находятся в постоянном движении. Они прошли долгий путь развития с древних времён до наших дней. Деньги имеют ряд функций. Стоимость денег обеспечивает в наши дни государство, поскольку оно монополизировало выпуск денег.
- В итоге мы выяснили, что: сущность денежного обращения заключается в процессе непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах; налично-денежный оборот является непрерывным процессом движения наличных денег; безналичный оборот - это движение стоимости без участия наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам кредитных учреждений и то, что для анализа денежного обращения используются денежные агрегаты. В результате исследования мы поняли, что для оценки динамики денежной массы в стране применяются различные экономические показатели.
- Наиболее важными являются показатели скорости обращения денег в кругообороте доходов и оборачиваемости денег в платежном обороте. Таким образом, и наличные, и безналичные формы расчетов просто необходимы для нормального функционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежного обращения и его неотделимость от безналичного, можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам.
- Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства. Ведь в данный период Россия продолжает переживать глубокий кризис, что обусловлено общим расстройством экономики страны, связанным с резким падением эффективности производства, значительным ростом цен, кризисным состоянием финансово-кредитной системы, огромными дефицитами бюджетов, внутренним и внешним долгом.
- Список используемых источников
1. Анатолий Тихонов. Деньги, денежный рынок и асимметрия информации: методологические подходы / Банковский вестник // Журнал. 2010. №6. - 4 с.
2. Базылев Н.И., Гурко С.П. Экономическая теория: Учебник. - Мн.: Интерпрессервис, 2004.
3. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / - Мн.: БГЭУ, 2007.-678с.
4. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / - Мн.: БГЭУ, 2003. - 527 с.
5. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки, Учебное пособие /. - Мн.: БГЭУ, 2007.-889с.
6. Лемешевский И.М. Экономическая теория (основы, вводный курс): Учебное пособие для вузов. - Мн.: ООО «ФУА-информ», 2005. - 672с
7. Национальная стратегия устойчивого социально-экономического развия Республики Беларусь на период до 2020 г./Национальная комиссия по устойчивому развитию Республики Беларусь; Редколлегия: Я.М. Александрович и др. -- Мн.: Юнипак. -- 200 с.
8. Национальная экономическая газета, информбанк, Деньги (в. за 1999-2001 г.)
9. Тихонов А.О. Анализ денежного равновесия и денежно-кредитная политика: теоретико-методологические аспекты, практические выводы и перспективы // Банковский вестник. 2009. № 40.
10. Тихонов А.О. Инфляционные факторы в макроэкономических моделях // Бел. экон. журнал. 2009. № 2. Темы 2, 3, 4, 9, 10, 11.
11. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие /- Мн.: Мисанта, 2003. - 512 с.
Размещено на Allbest.ru
Изучение понятия и сущности денежных агрегатов. Характеристика динамики показателей денежной массы и денежного обращения в Российской Федерации. Анализ особенностей расчета денежных агрегатов и структуры денежной массы в экономике РФ и зарубежных стран.
контрольная работа [628,1 K], добавлен 17.01.2017
Роль денег в рыночной экономике, функции денег. Понятие денежной массы и денежного оборота. Кредитно-денежная политика. Становление денежной системы России. Виды денежных знаков. Методы регулирования денежного обращения. Анализ денежной системы США.
курсовая работа [68,7 K], добавлен 10.01.2008
Понятие денежного рынка, его агрегаты и процессы регулирования. Принцип действия эффекта денежного мультипликатора. Спрос на деньги, его виды и факторы. Сравнительный анализ особенностей российского денежного рынка и валютного рынка зарубежных стран.
курсовая работа [91,8 K], добавлен 28.01.2010
Определение понятий денежного обращения, денежной массы, а также рынка капитала. Характеристика наличной и безналичной форм расчета. Изучение закона финансового обращения. Рассмотрение основных проблем оборота денег в России, методов его стабилизации.
курсовая работа [58,9 K], добавлен 30.10.2014
Понятие и сущность денег, их функции; параметры денежной системы. Анализ денежного обращения в Российской Федерации: состояние денежной сферы, реализация денежно-кредитной политики в 2009-2011 гг., платежная система, нормативно-правовое регулирование.
дипломная работа [2,2 M], добавлен 01.10.2013
Понятие и виды денежного обращения. Общие основы организации безналичных расчетов. Особенности организации налично-денежного обращения в РФ. Сфера использования наличных денег в РФ. Проблемы денежного обращения в современных условиях и пути их решения.
курсовая работа [215,5 K], добавлен 20.06.2012
Формы безналичных расчетов и их схемы. Современный механизм эмиссии банкнот. Недостатки системы денежного обращения в РФ. Обзор преимуществ наличных денег и электронных средств платежа. Основные риски наличного и безналичного денежного обращения.
курсовая работа [2,1 M], добавлен 27.05.2013
Появление и развитие денежной системы в России. Особенности денежной системы социалистической экономики. Современная денежная система Российской Федерации. Право выпуска наличных денег, организации и изъятия их из обращения на территории страны.
курсовая работа [54,4 K], добавлен 28.06.2012
Понятие денежной системы и ее правовые основы. Обращение наличных денег и безналичные расчеты. Эмиссия денег, организации их обращения и изъятия на территории Беларуси. Правовые основы безналичного денежного обращения. Правила ведения кассовых операций.
контрольная работа [42,6 K], добавлен 02.03.2011
Понятие денежной системы как устройства денежного обращения в государстве. Основные типы денежной системы. Сущность закона денежного обращения. Основные субъекты рыночной экономики (производители и потребители), общая модель их функционирования.
реферат [41,8 K], добавлен 10.04.2015
