Сущность и значение денежного оборота в современной экономике РФ

Несмотря на увеличение наличного денежного оборота в последние годы, наметилась тенденция к снижению доли наличных денег (вне касс банков) по агрегату МО в общей сумме денежной массы (М2) за счет роста доли безналичных средств. На начало 2007 г. удельный вес наличных денег в структуре денежной массы составил 31,0% против 33,2% - на начало 2006 г. Сравнение динамики наличных денег и снижения их доли в общей сумме денежной массы представлено на рисунке 2.3.

Размещено на http://www.allbest.ru/

60

Рис. 2.3 Денежный агрегат М0 и его доля в денежной массе М2 в России в 2001-2006гг.

Развитие электронных средств платежа будет способствовать оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег в обращении.

Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).

В некоторых странах реализована концепция мобильного банкинга (оплата товаров и услуг с помощью мобильного телефона).

По данным Банка России, на начало 2007 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на 1 января 2007 г. было выпущено 74,8 млн. банковских карт, из них более 90% - дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов. Синхронность роста количества банковских карт и объемов операций с их использованием очевидна из рисунка 2.4.

Размещено на http://www.allbest.ru/

60

Рис. 2.4 Количество банковских карт и объем операций с их использованием в России в 2001-2006 гг.

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в 2006 г. они составили 36,8 и 48,4% соответственно), доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операции использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 9,0% (в том числе 6,5% - физическими лицами). В то время как остальные - 91,0% - это операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России использование банковских карт способствует, основном автоматизации процесса выдачи заработной платы, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.

Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере.

Кроме того, необходимо также совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт. За 2006 г. в России число организаций розничной торговли и услуг, принимающих при оплате товаров услуг банковские карты, возросло на 19,8%. Тем не менее в масштабах нашей страны количество данных организаций крайне мало (на начало 2007 г. их было всего 151,3 тыс. единиц).

Важнейший вопрос - обеспечение платежными системами безопасности электронных платежей защиты данных клиентов. В последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт.

Необходимо и финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами, а так же решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.

Банки более активно должны заниматься финансовым просвещением с целью повышения своего) имиджа и ознакомления клиентов с новыми банковскими продуктами, о существовании которым большинство физических лиц даже не знает. Так, например, родители могут завести пластиковую карту ребенку, уезжающему учиться в другой город или страну. На нее можно перечислять деньги, не пользуясь системой переводов, что удобнее, экономнее, надежнее. В то же время ни один банк или финансовый институт самостоятельно не в силах справиться с проблемой финансовой неграмотности населения в силу ее серьезности и масштабности. Просвещение граждан - задача не только финансовых структур, но и государства.

Хотелось бы отметить, что наличное денежное обращение остается важнейшей составной частью экономики страны и основой социальной стабильности. Увеличение наличного денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота розничной торговли, индекса потребительских цен, обменного курса; а также связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении. В условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления имеются. Однако внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов.

Распространение электронного банковского дела и электронных денег особенно актуально в российских условиях, учитывая масштабы страны и неравномерную распределенность банковских офисов по ее территории. В ближайшем будущем электронные каналы доставки банковских продуктов должны стать самым перспективным направлением повышения доступности банковских услуг для населения. Тем более что задача повышения доступности банковских услуг для населения была поставлена Президентом РФ в ноябре 2006 г. Сегодня наиболее быстрым способом реализации этой задачи можно считать распространение в регионах электронных банковских услуг. Следует признать, что первичное внедрение электронных систем банковского обслуживания требует существенных вложений, однако они гораздо меньше тех затрат, которые необходимы для открытия полноценных физических банковских отделений с таким же охватом клиентов.

Однако задача расширения банковских услуг в регионах в рамках конкурентной борьбы за региональный рынок стоит не только перед банковским сообществом. Для внедрения технологий дистанционного банковского обслуживания нужно создать сетевую инфраструктуру и повышать финансовую и компьютерную грамотность населения, а здесь без поддержки государства частному сектору не обойтись. Целесообразно предусмотреть налоговые льготы для банков, внедряющих системы дистанционного банковского обслуживания, нацеленные на региональный рынок, а также применять более либеральную надзорную политику к этим банкам.

Осуществляя разумную монетарную и надзорную политику, с учетом развития электронного банковского дела и электронных денег, центральный банк и дальше сможет обеспечивать выполнение функции поддержания стабильности цен, сохранение функции денег как меры стоимости и бесперебойную деятельность банковской системы, а также развитие экономики страны в целом.

Когда электронные деньги выпущены в обращение путем конверсии банкнот или безналичных денег на банковских счетах, то они не меняют величину предложения денег и не влияют на стабильность цен. Однако если электронные деньги попадают в обращение в результате кредитования, тогда эмитенты стимулируют их дополнительное предложение на рынке.

Эмитент будет продолжать выпускать электронные деньги до тех пор, пока проценты за размещенные в электронных деньгах активы не начнут превышать расходы по обеспечению функционирования платежной системы и премию за риск неплатежа по кредиту (т.е. возможные потери, вызванные кредитным риском). При низких предельных затратах на выпуск электронных денег их можно будет продолжать эмитировать, пока процентная ставка за кредит, предоставленный в электронных деньгах, не сравняется с премией за кредитный риск. Это повлечет снижение уровня процентных ставок в целом и может вызвать инфляционный всплеск. Таким образом, единственным ограничителем эмиссии электронных денег является экономическая целесообразность их выпуска, что должно насторожить регулятора.

Риск чрезмерного выпуска может быть ограничен тремя способами, которые увеличивают стоимость эмиссии электронных денег и тем самым ограничивают их предложение.

Первый - в конкурентной среде начисление процентов на дебетовые балансы в электронных деньгах становится необходимостью.

Второй - требование к обязательности немедленного погашения (обмен электронных денег на реальные по первому требованию клиента) может обязать эмитента иметь запас денег центрального банка. При дальнейшем развитии электронных денег можно будет применить более жесткие меры, в частности, требование достаточного покрытия (норматив достаточности реальных денег) к электронным деньгам, т.е. обязать их эмитентов обеспечивать часть своих обязательств живыми деньгами.

Третий способ смягчения риска сверхвыпуска - это требование со стороны регулятора немедленного клиринга транзакций, осуществленных в электронных деньгах, деньгами центрального банка.

Чрезмерная эмиссия электронных денег связана также с появлением угрозы для функции денег как меры стоимости. В условиях отсутствия какого-либо регулирования некоторые электронные продукты распространяются высокими темпами. При этом может возникнуть ситуация, когда электронные деньги, выпущенные разными эмитентами, в зависимости от кредитоспособности, рыночной доли и надежности эмитентов, начнут обращаться по различным курсам, создавая возможность для арбитража. Таким образом, необходимость сохранения функции денег как меры стоимости - это существенный аргумент для внедрения требования обязательного и немедленного погашения к электронным деньгам. Подобное требование, или норматив, будет гарантировать обеспечение роли денег как всеобщего финансового эквивалента в экономике.

По нашему мнению, электронные деньги станут значительно влиять на монетарную политику в ближайшем будущем. В связи с этим необходимо установить четкие правила и условия, при соблюдении которых такие деньги могут быть выпущены.

Технологии электронных денег позволяют существенно повысить эффективность использования платежных систем. Однако этой эффективности можно достичь только в случае применения достаточных мер по обеспечению безопасности. Высокий уровень безопасности станет гарантом для признания надежности электронных денег всеми участниками рынка. Неправильное управление свободным колебанием курса, появление поддельных электронных денег, серьезные технические сбои, и, в конечном счете, возможный крах эмитента, могут вызвать кризис недоверия к электронным деньгам.

Развитие электронных денег не должно препятствовать бесперебойному функционированию платежных систем. Распространение схем, основанных на электронных деньгах, может повлечь сокращение существующих банковских платежных систем. В таких условиях крах крупного эмитента электронных денег может пошатнуть устойчивость системы электронных платежей в целом, а мгновенный переход обратно к обычным и более традиционным платежным системам может оказаться невозможным.

Одна из важнейших задач кредиторов в рыночной экономике - определение кредитоспособности заемщиков. Однако многие клиенты кредитных организаций не могут оценить качество этих институтов по причине слабой финансовой грамотности, асимметричной информации, недостаточного понимания технических деталей и опций безопасности, которые предлагаются различными компаниями на рынке.

Электронные деньги представляют собой обязательства на балансе эмитента, возникающие при вложении клиентами реальных денег на электронный счет, которые затем принимаются к оплате по номиналу компаниями, признающими электронные деньги в качестве средства платежа.

Так же как и в случае с традиционными депозитами, предоплаченные эмитенту суммы инвестируются для получения прибыли. Значит, как и банковские депозиты, электронные деньги могут обесцениваться. В таких условиях, если обязательства эмитента превышают его активы, а проводимая им инвестиционная политика недостаточно устойчива, финансовая стабильность эмитента будет подвержена опасности. Риски для банков, скорее всего, станут выражаться в проблемах с ликвидностью.

Неадекватное управление операционным риском и недостаток технической безопасности приводят к тому, что электронные деньги зачастую подвергаются подделкам. Оборот фальшивых электронных денег влечет за собой увеличение обязательств эмитентов, которые не обеспечены доступными эмитенту активами. И тогда финансовая стабильность эмитента ставится под угрозу.

В среде быстрорастущих технических инноваций риск подделки электронных денег постоянно растет. По этой причине, если в системе не предусмотрены достаточные меры по своевременному выявлению подделок, то принятие необходимых контрмер может оказаться невозможным. Данная проблема менее значима для систем, где обработка транзакций с электронными деньгами производится таким же образом, как с банковскими счетами. Если система основана на принципе регистрации сделок, согласно которому каждая платежная операция приводит к открытию дебетового или кредитного сальдо на балансе эмитента, то мошеннические действия могут быть обнаружены и устранены на самой ранней стадии их проявления. Однако если в системе разрешено передавать единицы электронных денег от одного пользователя другому без их регистрации эмитентом или клиринговой системой, то из-за невозможности отследить все сделки, определить источник денег и их точное количество операционный риск возрастает в разы. Кроме того, если схемы электронных денег будут обеспечивать возможность осуществления анонимного перевода крупных сумм, то они станут широко использоваться в целях отмывания преступных доходов и уклонения от налогов.

Поскольку на практике пользователи не могут достаточно адекватно оценить платежеспособность эмитента, они могут быть излишне уверенными в его состоятельности до тех пор, пока не наступит кризис доверия, за которым последует массовое изъятие денежных средств. История банковского дела показывает, что паническое изъятие банковских вкладов может повлечь системный кризис и в конечном итоге затронуть реальный сектор экономики. Именно по этой причине избежание системных рисков и, следовательно, обеспечение стабильности финансовых рынков всегда было основной задачей регулирующих органов. С экономической точки зрения, электронные суммы, загруженные на предоплаченные карты или сохраненные в памяти компьютеров, аналогичны средствам на банковских счетах. В связи с этим стабильность рынка электронных денег так же значима для стабильности экономики, как и традиционный денежный рынок.

Как показывает опыт предыдущих форм финансовых инноваций, развитие электронных денег может создать дополнительные трудности для разграничения монетарных и немонетарных активов, тем самым размывая грань между денежными агрегатами.

Замена банкнот электронными деньгами, выпускаемыми частными эмитентами, приведет к сокращению базовых денег и сжатию баланса центрального банка, уменьшая тем самым его гибкость в поглощении шока ликвидности. Поэтому возникает опасность, что это нововведение подвергнет риску способность центрального банка контролировать процентную ставку на денежном рынке в краткосрочном временном отрезке.

Однако пока существует спрос на деньги, выпущенные центральным банком, и он занимает позицию монопольного поставщика денег на рынок, центральный банк сможет регулировать процентную ставку. При прочих равных условиях сокращение денежной базы будет означать сокращение возможностей центрального банка по поддержанию ликвидности.

Тем не менее это не уменьшит возможности регулятора контролировать состояние денежного рынка по следующим причинам:

- центральный банк вполне может направлять показатели денежного рынка в необходимое русло даже в условиях избыточности денежного рынка. В этих целях он может выпустить долговые бумаги или начать аккумулировать депозиты на межбанковском рынке;

- если же центральный банк не хочет выступать на открытом рынке в качестве заемщика, то для сглаживания воздействия электронных денег на его баланс могут быть задействованы нормативы резервирования. Можно предположить, что в условиях высоких темпов нарастания массы электронных денег целесообразно увеличить нормативы обязательного резервирования.

Основными аргументами в пользу сохранения статуса денег центрального банка при осуществлении межбанковских операций являются факторы доверия и отсутствия кредитного риска.

Несмотря на то, что в России схемы электронных денег пока не достигли пика своего развития, применение к ним либеральных надзорных норм и требований можно считать целесообразным и своевременным. Наряду с этим, развитие и распространение систем электронного банковского обслуживания должно поддерживаться и поощряться государством как одно из стратегических направлений развития банковской системы.

Таким образом, можно сделать вывод о необходимости упорядочения наличного денежного обращения и о стимулировании развития безналичного обращения. В свете вышеизложенного рассмотрим возможные пути стабилизации денежного обращения в России.

2.3 Пути стабилизации и развития денежного обращения в России

Банк России в настоящее время оценивает действующую (традиционную) модель организации наличного денежного обращения и, изучая мировой опыт, работает над созданием оптимальной модели управления наличным денежным обращением.

Кредитные организации, как правило, подкрепляют друг друга денежной наличностью. Развитие этого направления может стать создание межбанковских кассовых центров, которые организуют сами кредитные организации, кооперируясь между собой. Часть запаса наличных денег кредитных организаций может в перспективе депонироваться на счетах Центрального банка с возможностью подконтрольного подкрепления ими своих операционных касс.

К преимуществам такого подхода относятся:

- отсутствие необходимости регулярной перевозки наличных денег для подкрепления касс кредитных организаций (особенно в условиях затруднений в транспортном сообщении); снижение объемов денежной наличности, хранимых в учреждениях эмиссионного банка;

- возможность контроля эмиссионным банком качества сортировки банкнот в кредитных организациях.

Такой подход к решению проблемы хорошо себя зарекомендовал в ряде государств (Канада, Бразилия, Польша и др.).

Во многих странах центральные банки осуществляют кассовое обслуживание кредитных организаций на возмездной основе. Существуют варианты взимания платы с кредитных организаций за кассовое обслуживание их внутренних структурных подразделений в учреждениях центральных банков.

Советом директоров Банка России была рассмотрена Концепция совершенствования и развитии наличного денежного обращения в среднесрочной перспективе, предусматривающая следующие основные мероприятия:

- совершенствование методологии наличного денежного обращения;

- преобразование (оптимизацию) сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание;

- модернизацию технологических процессов работы с денежной наличностью в учреждениях Банка России;

- оптимизацию перевозок ценностей резервных фондов Банка России;

- повышение качества банкнот;

- оптимизацию структуры наличных денег.

Организация наличного денежного обращения, эмиссионно-кассовые операции и перевозка ценностей - дело дорогостоящее. Вопросы снижения издержек Банка России по организации наличного денежного обращения, сокращения времени и уменьшения трудоемкости цикла обработки денежной наличности являются в настоящее время весьма актуальными. Банк России рассматривает вопросы сокращения расходов по этому направлению своей деятельности не как самоцель. Выполнение возложенных на него задач по обеспечению бесперебойного функционирования наличного денежного оборота в стране является безусловным. Для нашей страны характерна модель организации наличного денежного оборота, при которой обработка наличности на всех этапах движения денег находится под контролем Центрального банка.

Проблемы разработки новых схем наличного денежного обращения, совершенствования организационной структуры и технической базы обработки денег с целью снижения операционных расходов находятся в центре внимания специалистов Банка России. При решении вопросов оптимизации систем управления наличным денежным обращением центральными банками ряда стран привлекаются специализированные организации. Изучение такого опыта представляется весьма полезным.

Основной целью Банка России, как известно, является защита и обеспечение устойчивости рубля. Достижение этой цели невозможно без рациональной организации наличного денежного обращения. Банком России проводится работа по правовому регулированию порядка ведения кассовых операций в Учреждениях Банка России, кредитных организациях и хозяйствующих субъектах, а также правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций.

Банк России разрабатывает новые и совершенствует действующие нормативные акты Банка России, что позволяет: создать необходимую правовую основу для оптимизации внебанковского оборота наличных денег; содействовать ускорению оборота наличных денег; способствовать обеспечению сохранности наличных денежных средств; внедрять передовые технологии при работе с денежной наличностью.

Так, в нормативном акте Банка России, определяющем порядок ведения эмиссионных и кассовых операций для учреждений Банка России, установлен порядок обработки, формирования и упаковки денежных знаков с учетом внедрения современного высокоскоростного счетно-сортировального оборудования, включая агрегатированные комплексы обработки банкнот, а также предусмотрено применение кассетно-контейнерных технологий работы с наличными деньгами, технологического телевидения при совершении операций с денежной наличностью, автоматизированной системы эмиссионно-кассовых работ, системы учета ценностей, программно-технических средств.

Кредитные организации при организации порядка ведения кассовых операций и правил хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России руководствуются нормативным актом Банка России, предметом регулирования которого является совершение операций с банкнотами и монетой Банка России, как единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. В целях обеспечения сохранности перевозимой денежной наличности и жизни инкассаторских работников определены требования к автотранспорту, используемому для перевозки и инкассации наличных денег, а также предусмотрены возможность страхования наличных денег, перевозимых или инкассируемых в автотранспорте. С учетом опыта зарубежных банков предусматривается использование при перевозке и инкассации наличных денег специальных устройств для упаковки наличных денег, в случае несанкционированного вскрытия которых происходит окрашивание банкнот Банка России специальной краской. Кроме того, расширены возможности применения программно-технических средств, работающих на прием и выдачу наличных денег, а также установлены требования к счетно-сортировальной технике в части наличия функции распознавания машиночитаемых защитных признаков.

Во исполнение проводимой Банком России последовательной политики развития банковского сектора, направленной в том числе и на сокращение наличного денежного оборота, в настоящее время Банком России подготовлен нормативный акт, регламентирующий порядок ведения кассовых операций для хозяйствующих субъектов, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в соответствии с законодательством Российской Федерации частной практикой, а также кредитных организаций, не имеющих лицензии на осуществление банковской операции по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, и у которых отозваны (аннулированы) лицензии на осуществление банковских операций с момента исключения их из Книги государственной регистрации кредитных организаций. Указанный нормативный акт устанавливает отдельные нормы, детализирующие порядок приема и выдачи наличных денег, применения перечисленными субъектами платежных терминалов, работающих на прием наличных денег от населения в качестве платы за коммунальные и другие услуги.

Вышеназванные хозяйствующие субъекты должны хранить наличные деньги в технически укрепленных и оборудованных помещениях согласно требованиям законодательства Российской Федерации, предусматривающим соответствующие стандарты к средствам хранения наличных денег.

Нормативным актом Банка России, устанавливающим правила организации наличного денежного обращения, на кредитные организации возложено не реже одного раза в два года проведение проверок соблюдения хозяйствующими субъектами порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью.

Поскольку согласно ст. 58 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, а также требовать предоставления не предусмотренной федеральными законами информации о клиентах и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц, Банк России совместно с заинтересованными министерствами и ведомствами принимает участие в работе по освобождению кредитных организаций от такой функции контроля.

С учетом вышеизложенного, а также с целью актуализации, систематизации и унификации правил работы с наличными деньгами для банков, хозяйствующих субъектов и индивидуальных предпринимателей Банком России ведется усовершенствование нормативного акта Банка России, устанавливающего правила организации наличного денежного обращения.

В Российской Федерации учреждения Банка России с небольшим объемом обрабатываемой денежной наличности закрываются. За период 2003 - 2007 гг. было закрыто 389 расчетно-кассовых центров. На 1 января 2008 г. действовало 781 учреждение Банка России, на кассовом обслуживании которых находилось 7037 кредитных организаций и их подразделений и 129 568 организаций, не являющихся кредитными.

Решения о ликвидации расчетно-кассовых центров принимаются на основе проведенного анализа, экономических, географических, политических, социальных и других характеристик регионов. Анализируется структура и количество обслуживаемых клиентов, разветвленность сети кредитных организаций, объем обрабатываемой денежной наличности, учитывается значимость расчетно-кассовых центров для региона, а также их рентабельность. По нашему мнению, учреждения Банка России на низовом уровне должны присутствовать только в тех местах, где кроме них никто не может обеспечить организацию наличного денежного оборота. Во всех других случаях это обязаны делать кредитные организации.

В настоящее время большое значение придается созданию крупных кассовых подразделений, наделяемых также правом уничтожения ветхих банкнот и применения кассетно-контейнерной технологии работе с денежной наличностью. Такое решение позволяет организовать эмиссионно-кассовую работу в регионах Российской Федерации на качественно новом уровне, более рационально и менее затратно.

Проводятся мероприятия по модернизации технологических процессов работы с денежной наличностью в учреждениях Банка России с применением счетно-сортировальных машин (ССМ) высокой и средней производительности, внедрением технологии уничтожения ветхих банкнот в процессе обработки денег на ССМ, цифровой телевизионной системы наблюдения и регистрации, автоматизированного учета эмиссионно-кассовых операций.

В Банке России на базе Межрегионального хранилища в Санкт-Петербурге создан Сервисный центр, целью которого является: тестирование для внедрения в Банке России наиболее точных, производительных и надежных образцов средств автоматизации кассовых операций; рассмотрение и упорядочение предложений на рынке кассовой техники, предназначенной для кредитных организаций. Результаты деятельности Сервисного центра должны стать для кредитных организаций своего рода ориентиром в выборе оборудования.

Основными задачами Сервисного центра являются:

- проведение работ по проверке функциональных и технических характеристик оборудования, предполагаемого для применения при совершении операций с денежной наличностью, в том числе агрегатированных и аппаратно-программных комплексов на базе счетно-сортировальных машин и специализированного программного обеспечения, модулей уничтожения банкнот счетно-сортировальных машин, телевизионных систем наблюдения и регистрации технологического процесса обработки ценностей, систем отвода, сбора и брикетирования обрези ветхих банкнот;

- отработка новых методов и технологий обработки денежной наличности;

- оценка возможности применения моделей контрольно-кассовой техники кредитными организациями при совершении банковских операций и сделок.

Другая задача - повышение качества банкнот и оптимизация структуры наличных денег.

Основными направлениями этой деятельности Банка России являются:

- защита платежного оборота от фальшивомонетничества;

- оптимизация структурных затрат, связанных с производством денежных знаков;

- улучшение потребительских свойств банкнот и продление срока их жизни;

- оптимизация структуры наличных денег.

Для реализации этих задач Банком России предприняты следующие шаги:

1. Предъявление требований к кредитным организациям по поддержанию чистоты находящейся в обращении денежной наличности.

За последние два года, количество поддельных денежных знаков Банка России, выявляемых в банковской системе России, остается практически постоянным и вдвое превышает уровень 2005 г. (число выявленных подделок: в 2007 г. - 109 105 шт., в 2005 г. - 54 556 шт.). Следует отметить, что поддельные банкноты высокого качества (а это в основной массе - модифицированные банкноты Банка России выпуска 2004 г. номиналом 1000 руб.) не всегда выявляются кредитными организациями. Поэтому следует еще раз подчеркнуть не только целесообразность, но и необходимость использования инфракрасных визуализаторов при проверке подлинности денежной наличности и обязательность машинной обработки банкнот на ССМ с датчиками подлинности (одновременная проверка не менее четырех машиночитаемых признаков).

2. Плановая модернизация защитного комплекса банкнот Банка России.

Учитывая возросшее за последнее время количество подделок банкнот, Банк России интенсифицировал работы по поиску новых защитных признаков для денежных знаков. Основной задачей в этом элементов защиты банкнот, которые могли бы противостоять современному уровню фальшивомонетничества, но при этом оставляли себестоимость изготовления денежных знаков на приемлемом уровне.

3. Проведение широкомасштабной информационно-просветительской кампании по разъяснению населению признаков подлинности банкнот и монеты Банка России - сюжеты по телевидению, буклеты, плакаты, статьи в прессе и т. д.

4. Совместная работа с ФГУП « Гознак» по оптимизации технологии изготовления монет (сокращение издержек); применению новых материалов для производства банкнот (продление срока жизни).

В условиях существенного роста цен на сырье растут расходы Банка России на чеканку монет. Положение усугубляется значительной потребностью денежного обращения в разменной монете только за 2007 г. в обращение выпущено 35 монет на каждого жителя нашей страны. Попадая в обращение монета быстро из него уходит, оседает в кошельках и копилках, или просто выбрасывается. Такое положение обусловлено многими факторами. Отсутствие экономических стимулов приема монеты в розничной торговле, существенные издержки на обработку монеты создают препятствия на пути ее возврата от населения в банки. В итоге коммерческие банки обращаются за подкреплением монетой в территориальные учреждения Банка России.

Особенно сложная ситуация сложилась с монетами номиналом 1, 5 и 10 коп, возврат которой Банк России в настоящее время составляет менее 3% количества выданной монеты. Расчеты показывают, что при современном уровне цен и условии, что в день человек совершает одну - две трансакций, для него не является существенной величиной изменение суммы платежа в пределах 37 коп. Вычисления дают повод задуматься об экономической обоснованности поддержания в обращении монеты номиналом 1 и 5 копеек.

Монеты 1, 2 и 5 руб. относительно хорошо возвращаются из обращения, что свидетельствует о том, что они достаточно активно в нем используются. Здесь основным направлением совершенствования должно стать снижение себестоимости производства монет. По заданию Банка России ФГУП «Гознак» ведется разработка технологии монетного производства с использованием заготовки с уменьшенным содержанием цветных металлов.

В рамках оптимизации затрат Банка России на обслуживание наличного денежного обращение продолжается совершенствование банкнот. Совместно с ФГУП «Гознак» проводятся работы по повышению стойкости банкнот к загрязнению и износу.

5. Проведение социологического исследования, направленного на определение востребованности различных номиналов денежных знаков в платежном обороте.

Результаты исследования с привлечением сторонней организации будут учтены при выработке предложений по оптимизации структуры номинального ряда банкнот и монеты Банка России.

Своевременное и полное удовлетворение потребностей платежного оборота в денежной наличности - масштабные цели, стоящие перед Банком России по организации наличного денежного обращения и поддержанию бесперебойного его функционирования. Решение актуальных вопросов и задач должно привести к сокращению времени и уменьшению трудоемкости цикла обработки денежной на личности, повышению производительности и улучшению условий труда кассовых работников, оптимизации их штатной численности, снижению издержек по организации наличного денежного обращения. Решение поставленных задач направлено на соответствие современным требованиям организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации с оптимальными издержками для субъектов наличного денежного оборота.

Развитие безналичных расчетов как надежной, экономичной, удобной системы для потребителей и бизнеса всегда актуально для российских банков. В этой сфере идет острая конкурентная борьба между предлагаемыми системами карт, которая также сопровождается конкуренцией банков и регионов. Для России, которая в настоящее время выходит на магистраль экономического развития, формирования правового поля для операций бизнеса и его взаимодействия с регуляторами и интеграции в глобальную экономику, успех в глобальной конкуренции во многом зависит от организации платежных систем, их надежности и удобства для всех участников рынка.

В условиях обострения конкуренции появляются различные проекты создания новых систем, в частности национальной платежной системы (НПС). Предпосылкой их являются значительные интеллектуальные ресурсы в стране, способные сформировать самостоятельную, а не использовать «чужую» систему. Этот важный аспект развития российского рынка требует более подробного анализа. В российских реалиях движущей силой идеи создания НПС являются коммерческие интересы региональных платежных систем, нацеленные в перспективе на развитие через объединение и выход на более широкие рынки внутри страны.

Логика существующей модели платежных систем базируется на том, что маркетинговые мероприятия банков и платежных систем увеличивают использование карт в торговой сети (вместо снятия всей заработной платы из банкоматов), что увеличивает ресурсы банков и создает условия для развития сбережений и потребительского кредита. Тем самым денежные средства остаются на банковских счетах клиентов более длительное время, способствуя развитию банковской системы. Попытка создания НПС разрушала бы эту коммерческую логику, которая воздействует на маркетинговую и потребительскую составляющие, и не давала бы преимуществ потребителям и банкам. Скорее всего, такая система могла бы функционировать на сегменте дебетовых карточек по выплате заработной платы, хотя инвестиции и издержки были бы огромными.

В будущем можно ожидать значительной конкуренции между иностранными и ведущими российскими банками за обслуживание состоятельной части населения, в том числе путем выпуска кредитных карт.

Существует сравнительно простой набор мер, которые могли бы расширить сферу действия банковских карт, подталкивая определенный круг организаций и торговых точек к оплате по картам, включая оплату в тех сферах, в которых есть традиция сокрытия самого факта платежей и доходов для ухода от налогов. Стоит использовать банковские карты как средство повышения прозрачности экономики, средства, сужающего по своей природе сферу наличного оборота. Дополнительные меры административного и налогового стимулирования развития безналичных платежных систем будут легко окупаться благодаря системным эффектам.

По мере распространения карты в России станут таким же средством развития экономики, как и в развитых странах. Учитывая огромные преимущества безналичной системы платежей, было бы целесообразно оказать поддержку со стороны государства реализации потенциала этих систем для увеличения прозрачности экономики и роста производства.

Заключение

Прогресс денежного обращения в большинстве стран проявляется в изменении соотношения между наличным и безналичным денежным оборотом в пользу последнего. Соотношение между наличным и безналичным денежным обращением определяется уровнем развития платежно-расчетной системы страны. Кроме того, прослеживается тенденция к объединению способов наличного и безналичного денежного оборота.

Безналичные расчеты все шире вторгаются и в сферу денежных отношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские счета, использование чеков, пластиковых карт для расчетов расширяют зависимость физических лиц от банков, делая банки «кровеносной системой» рыночной экономики.

Несмотря на то, что по объему оборот наличных денег значительно меньше безналичного оборота, значение его в организации нормальных экономических отношений в хозяйстве велико. Именно в сфере налично-денежного оборота происходит окончательная реализация созданных в народном хозяйстве товаров и проверяется качество связи между общественным производством и личным потреблением. Вследствие таких причин, от состояния налично-денежного оборота во многом зависят нормальная циркуляция денег в хозяйстве, устойчивость их покупательной способности.

Поэтому создание стройной системы платежей, всемирное развитие систем наличных и безналичных расчетов имеет особую значимость для России и является одной из основных проблем проводимых в стране экономических преобразований.

Для создания оптимальных условий развития наличного и безналичного оборота могут применяться различные меры.

Необходимо более широкое привлечение ведущих банков России к разработке государственной денежно-кредитной, структурной и инвестиционной политики. Государство будет содействовать формированию банковских объединений инвестиционной направленности, поддерживать их роль в формировании финансово-промышленных групп, что значительно повысит эффективность наличного и безналичного оборота в России.

Совместное финансирование государством и банковским сектором важнейших объектов экономики и другие формы развития наличного и безналичного оборота очень важно в условиях жесткой конкуренции. Финансовой основой эффективного роста экономики является крупный банковский капитал.

Для устранения ряда проблем в организации наличного и безналичного оборота в России для юридических лиц и населения можно предложить следующие направления по оптимизации расчетно-оборотных операций:

- развитие электронных расчетов - перевод наличных денег в электронные и обратно. Это позволит снизить затраты на подготовку и доставку документов, информации о клиенте, ускорить время прохождения платежей;

- совершенствование нормативной базы и упрощение осуществления расчетов.

- предоставление кассовых операций юридическим лицам через Интернет, что делает операции с наличными денежными средствами более доступными, открытыми и относительно недорогими;

- введение и распространение автоматизированных кассовых центров (касс перерасчета, обмена валюты, выдачи денег по пластиковым картам, электронные платежи и другие), что позволит работать в круглосуточном режиме, обеспечивается быстрота и надежность кассовых операций, сокращается площадь центра обработки наличности, доступность и т.д.

Однако, высокая организация наличного и безналичного оборота не обеспечивает стабильности развития, так как на денежный оборот негативное влияние оказывают и такие факторы, как инфляция, повышенная рисковость, особенно в наличном обороте, высокие затраты на обслуживание оборотов, фальшивомонетничество и т.д.

Поэтапное внедрение новейших форм расчетов, обеспечение государственной гарантией расчетных операций, снижение инфляции, гибкая финансовая политика и другие эффективные меры помогут стабилизировать наличный и безналичный обороты в стране и обеспечить бескризисность развития экономики России в будущем.

В процессе интеграции в мировую экономику Россия получила возможность воспользоваться банковскими технологиями, которые были созданы в результате достаточно длительного эволюционного развития мировой финансовой системы, что позволит значительно сократить время перехода от "бумажных платежей" и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к наиболее прогрессивным методам электронных расчетов.

Таким образом, несмотря на все трудности при осуществлении безналичных расчетов можно отметить, что в стране наблюдаются тенденции для успешного развития расчетов и приближению их к мировым стандартам. Совершенствование наличного и безналичного оборотов денежных средств в России приведет к укреплению национальной денежной единицы и стабилизации денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.

Список используемой литературы

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - 2-е изд., перепаб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003. - 600с.

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / О.И Лаврушина. - 2-е изд., перепаб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 464с.: ил.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК велби, Изд-во Проспект, 2004. - 624с.

4. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник для вузов. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2005. - 586с.

5. Финансы. Денежное обращение. Кредит Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2-е изд. 2002. - 512с.

6. Голицын, Ю. Кризис российской денежной системы на рубеже XIX - XX вв. // Биржевое обозрение. - 2008. - №10-11. - с. 29-31.

7. Григорьев, Л.М. Безналичная платежная система России: состояние и развитие // Проблемы прогнозирования. - 2006. - №1. - с. 107-117.

8. Григорян, С. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор? // Банковское дело. - 2008. - №7. - с. 19-23.

9. Ионов, В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития // Деньги и кредит. - 2007. - №4. - с. 40-45.

10. Лебедев, В.А. Основные направления развития рынка наличной валюты в России // Финансовый менеджмент. - 2005. - №6. - с. 109-116.

11. Пряжникова, Ю.А. Новые способы осуществления безналичных расчетов как основополагающий фактор снижения «теневой» экономики в России // Финансовый менеджмент. - 2007. - №2. - с. 105-115.

12. Расстригина, И. Применение лимита расчетов наличными денежными средствами // Финансовая газета. - 2008. - №11. - с. 6.

13. Семенов, С.К. К вопросу о сущности и моделировании денежного оборота // Банковские услуги. - 2007. - №5. - с. 2-6.

14. Семенов, С. Организация налично-денежного обращения // Экономист. - 2007. - №4. - с. 52-56.

15. Чаплыгин, Г.В. Теоретические аспекты формирования денежно-валютной политики // Деньги и кредит. - 2004. - №8. - с. 42-45.

16. Шамраев, А.В. Перспективность направления деятельности по нормативному регулированию безналичных расчетов // Банковское дело. - 2006. - №11. - с. 8-12.

17. Шенаев, В.Н. Денежные системы // Банковские услуги. - 2007. - №12. - с. 2-8.

18. Шенаев, В.Н. Денежный оборот // Банковские услуги. - 2007. - №7. - с. 2-11.

19. Юров, А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив: Выступление на Первой международной конференции «Налично-денежное обращение: модели, стандарты, тенденции» (3 июля 2007г., г. Москва) // Деньги и кредит. - 2007. - №7. - с. 37-42.

20. Юров, А.В. Пути развития наличного денежного обращения в РФ // Деньги и кредит. - 2008. - №7. - с. 3-10.

Размещено на Allbest.ru