«Стремительные» переводы Банк осуществляет в течение всего двух-трех минут в любой город Казахстана. Этот вид перевода очень популярен у казахстанцев. Отправителю достаточно предоставить номер РНН и удостоверения личности, заполнить заявление, запомнить кодовое слово, которое необходимо будет сообщить получателю, и перевод будет мгновенно отправлен. Перевод можно получить в любом городе в любом расчетно-кассовом отделении, назвав кодовое слово и предъявив удостоверение личности.

2.3 Развитие кредитных карточек

Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколении ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми кредитными карточками. Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а также позволяющий получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

Большое значение имеют деньги безналичного оборота. Такие деньги имеют ряд преимуществ, в числе которых снижение издержек за счёт уменьшения таких расходов, как печатание дензнаков, их транспортировка, пересчёт, охрана. Особенности безналичных денежных расчётов:

а) в операциях с наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель. В безналичных расчётах к числу участников прибавляется банк, в котором осуществляются расчёты в форме записей по счетам заёмщика и получателя;

б) участники безналичных расчётов состоят в кредитных отношениях с банком;

в) перемещение денег производится путём записей по счетам участников операции. Так оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это показывает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег.

В настоящее время к работе с пластиковыми картами приступили почти все крупные банки Казахстана. Они выпускают и свои собственные и обслуживают карточки международных платежных систем. Около 2 миллионов казахстанцев сегодня получают деньги с помощью пластиковых карточек.

В РК создана надежная платежная система, максимально приближенная к мировой и работающая в режиме реального времени. Число пластиковых карточек, выпущенных казахстанскими банками, составляет полтора миллиона штук. Это около 25 процентов от числа работающих.

Существует около десяти видов пластиковых карточек. Самые распространённые называются Visa Electron и Cirrus Maestro. Именно по этим карточкам пенсионеры получают деньги, а бюджетники зарплату. Они стоят от 200 до 1000 тенге и рассчитаны на две функции получать наличные деньги в банкоматах и рассчитываться в торговосервисных точках. Visa Electron и Cirrus Maestro обслуживаются только в режиме OnLine. Вы не сможете потратить больше, чем имеете на своем счету.[6]

Visa Classic и Master Card Standard универсальные карты для человека, который имеет стабильный доход, они принимаются для оплаты товаров и услуг во всем мире, где присутствует логотип Visa или Master Card. Если банкомат работает с этим видом карт, то логотипы стоят возле монитора.

Банк «ЦентрКредит». Казахстанский банк “ЦентрКредит” в 2003 году выпустил микропроцессорную карточку российской платежной системы “Золотая Корона”, став первым банком, который начал эмитировать и обслуживать карты данной системы в Казахстане. Банк “ЦентрКредит”, является участником платежной системы Visa International, планирует расширять свой карточный бизнес, осваивая российский рынок платежных карт.

АО «Народный банк Казахстан» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов более 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

На рынке банковских карточек Казахстана Народный Банк признан бесспорным лидером. На сегодняшний день количество локальных и международных карточек Народного Банка превысило 720 тысяч, из них международных - более полумиллиона, в основном это карточки международной платежной системы VISA.

Выдача наличных денег с карточного счета в сети банкоматов Народного банка производится бесплатно. В сети банков, которые пользуются процессинговыми услугами НБК, 0,6% от суммы, минимально 50 тенге. В сети других банкоматов и за ее пределами 1,5% от суммы, минимально 1 000 тенге.

Народный Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International и MasterCard International и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 2 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила около 70 %.[7]

Популярность платежных карточкек продолжает расти с каждым годом. Банк "ТуранАлем" старается использовать передовые технологии и постоянно расширяет границы возможностей своих платежных карточек.

АО "Банк ТуранАлем" стал первым в Казахстане Принципиальным Членом международной ассоциации Visa International в 1994 году и MasterCard International - в 1998 году. БТА первым в Казахстане запустил первый казахстанский процессинговый центр, установил первый в Казахстане банкомат и выпустил казахстанскую платежную карточку AlemCard.

Глава 3 Перспективы развития кредитно - денежного обращения в Республике Казахстан

экономический товар деньги

Сохранение благоприятных условий в мировой экономике и на внешних финансовых и торговых рынках способствовали достижению Казахстаном устойчивого экономического роста и улучшению макроэкономической ситуации в стране.

С 2002 года ориентиры кредитно - денежной политики были направлены на достижение в стране относительной макроэкономической стабильности. Основным направлением денежно-кредитной политики НБК в этот период была подготовка и переход к принципам инфляционного таргетирования, что предполагало постепенный отход от целевых показателей по денежной базе золотовалютным резервом к главным показателям по инфляции. Такая денежно - кредитная политика отвечает основной цели НБ по снижению инфляции и кроме того обеспечивает ей более большее доверие участников рынка и проводимой денежно- кредитной политики. Опыт стран показывает, что основой для успешного введения системы целевых показателей инфляции являются следующие факторы:

- Устойчивое состояние бюджета

- Гарантии макроэкономической стабильности

- Стабильность финансовой системы

- Независимость Центрального Банка

- Достаточное понимание взаимосвязей между инструментами ЦБ

- Информационная открытость

В 2002-2004 годах денежно-кредитная политика НБК была направлена на обеспечение внутренне и внешней устойчивости тенге. Основной целью денежно кредитной политики было удержание инфляции в пределах 5-7 % в 2002 году и в пределах 4-6% в 2004 году. Для достижения поставленных целей ЦБК использовал в качестве своего основного инструмента операции на открытом рынке и переучетные операции с векселями

В долгосрочном периоде это привело к росту денежной базы на 24%. Это мультиплицировало прирост денежной массы на уровне 700 млрд. тенге. На конец 2004 года инфляция составила 6,7 %. Сохранению инфляции в этих пределах способствовал Существенный экономический рост, сопровождаемый высоким потребительским спросом и инвестиционной активностью. За период с 2000 года по 2006 ВВП в реальном отражении вырос на 79% при увеличении реальной заработной платы на 60% и инвестиций в основной капитал - более чем в 5,5 раза.[8]

Однако сохранению инфляции в экономике способствовал значительный рост денежных агрегатов. Следствием высокого потребительского спроса было увеличение наличных денег в обращении на 59% до 379,3 млрд.

Чтобы не допустить значительного укрепления реального обменного курса тенге, а также для сглаживания колебаний курса НБК участвовал на внутреннем валютном рынке в качестве покупателя.

Всего на 2004 год объем чистой покупки иностранной валюты НБК составил 3,6 млрд. долларов США. В результате за 2004г чистые международные резервы НБК увеличились на 87,1% до 9,3 млрд.

Для сдерживания темпов роста инфляции НБК в 2004г предпринимал меры по усилению регулирующих воздействий официальных ставок. Для повышения роли ставки рефинансирования с 2004г переучет векселей производится в соответствии с официальной ставкой рефинансирования.

Исходя из сложившейся ситуации в Казахстане и на мировых рынках нефти основной целью НБК в 2005-2006гг. будет обеспечение стабильности цен. Существующие в последнее время на мировых рынках оказывают позитивное влияние на макроэкомическое развитие Казахстана и в тоже время вызывают ряд проблем. Одна из них заключается в избытке ликвидности банковской системы, обусловленной в том числе внешними заимствованиями предприятий реального сектора и коммерческих банков, что ведет к быстрому росту кредитов в экономике. Положение обостряется значительным притоком иностранных инвестиций, а также ростом расходов госбюджета в последние годы. В этих условиях возможна угроза перегрева экономики.[9]

Целью денежно-кредитной политики станет удержание инфляции. Для достижения данной цели НБК усиливает меры воздействия по операциям денежно-кредитной политики и способствовать дальнейшему повышению регулирующей роли своих основных ставок. Одной из мер также может быть повышение ставки рефинансирования к середине 2005г. Однако по мере снижения инфляционного потенциала в экономике предполагается постепенное её снижение.

Предусмотренные выше действия НБК в ближайшей перспективе будут воздействовать на ликвидность банковской системы, что совпадает с промежуточными целями проводимой НБК монетарной политики. Несмотря на предусмотренные меры по ограничению ликвидности в предстоящие три года годовые приросты денежных агрегатов будут обеспечивать сохранению существующих темпов экономического роста.

Ужесточение денежно-кредитной политики предполагает изменение направления влияния официальных ставок НБК на рыночные ставки по кредитам. Если в предыдущие годы меры НБК были направлены на решение задачи по активизации деятельности банков по кредитованию экономики в том числе и по снижению ставок, то в условиях необходимости недопущения перегрева экономики вопрос снижения ставок уже не ставится как самоцель.

Для улучшения положения тенге в казахстанской экономике необходимо проводить политику благоприятного инвестиционного климата, что заключается в:

1) устойчивой стабилизации и последующем оживлении производства с опорой на ныне конкурентоспособную часть производственного аппарата;

2) осуществлении комплекса мер по нормализации платежной дисциплины, что позволит делать сбережения в денежной форме;

3) четком разграничении сфер ответственности федерального и местного бюджетов, а именно:

а) выделение средств на развитие федеральной собственности;

б) в отношении отдельных объектов, находящихся в муниципальной собственности, выделение средств из федерального бюджета только в порядке софинансирования в объеме, не большем, чем предусматривается за счет местного бюджета;

4) дальнейшем последовательном снижении темпов инфляции и реальной банковской процентной ставки до уровня, стимулирующего массовые инвестиции в экономику;

5) проведении взвешенной инвестиционной политики на фондовом рынке обеспечивающей разумный баланс интересов секторов;

6) создании благоприятного налогового режима, способствующего наращиванию производительного капитала;

7) стимулировании инвестиций в реальный сектор экономики за счет развития системы государственных гарантий, предоставляемых частному инвестору на приоритетных для государства направлениях инвестирования

В целях совершенствования инструментов денежно-кредитной политики и приближения ее к стандартам стран Европейского Союза Национальным Банком Республики Казахстан были реализованы следующие основные меры.

1. Внедрена практика ежеквартального пересмотра и установления официальной ставки рефинансирования, которая стала использоваться в качестве одного из основных инструментов по регулированию валютной ликвидности, инфляции и т.д.

Так, с 1 июля 2006 года ставка рефинансирования составляет на уровне 9 %, ставка по привлекаемым от банков второго уровня депозитам - 4 %.

В результате повышения ставок по операциям Национального Банка ожидается повышение ставок на межбанковском денежном рынке и по кредитам банков, что, в свою очередь, должно провести к замедлению темпов роста кредитной активности и денежных агрегатов и, в конечном итоге, к снижению уровня инфляции.

2. Усовершенствованы методики расчета минимальных резервных требований. С 27 мая 2006 года Правлением Национального Банка Республики Казахстан были приняты постановления «Об утверждении Правил о минимальных резервных требованиях» и «Об установлении нормативов минимальных резервных требований» в новой редакции.

По сравнению с предыдущей редакцией предусматривается изменения в части структуры обязательств, по которым банки второго уровня обязаны выполнять нормативы минимальных резервных требований и порядка представления отчетности.

По решению Правления Национального Банка Республики Казахстан были установлено нормативы минимальных резервных требований для банков второго уровня на уровне 6 % для внутренних обязательств банка и на уровне 8 % для иных обязательств банка.

Предполагается, что указанные меры по ужесточению минимальных резервных требований положительно отразятся на обеспечении финансовой стабильности банков и развитии внутреннего долгового рынка страны.

Заключение