Как было указано выше, платежи в МСПД осуществляются в реальном времени в пределах сумм денег на счете пользователя. В случае недостаточности денег сумме, указанной в сообщении, или отсутствия денег по позиции пользователя в КЦМР платежные поручения становятся в очередь. Документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных поручений из очереди производится в порядке их поступления в очередь по принципу FIFO - первый в приход, первый в расход. Пользователи вправеустанавливать и менять очередность исполнения платежных поручений. У пользователей есть возможность отзыва платежного документа, находящегося в очереди. Скорость обработки сообщений в МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных трансакций в секунду.

Система розничных платежей (СРП)

Система розничных платежей - система электронных переводов небольших сумм денег через клиринговые палаты (клиринговая система).

Особенность СРП заключается в том, что платежи в данной системе не обрабатываются индивидуально. По платежам, поступившим в клиринговую систему в течение операционного дня, определяются чистые позиции пользователей по их встречным требованиям и обязательствам, и только на сумму чистой позиции, определенной для каждого участника, осуществляется перевод денег.

С января 1995 года до ноября 1998 года КЦМР как клиринговая палата осуществлял локальный областной клиринг, в котором ежедневно выставлялись дебетовые и кредитовые ограничения на остальных участников клиринга (в настоящее время данные ограничения отменены). Принципы построения и система управления рисками в нем ограничивало круг участников только небольшим количеством крупных банков второго уровня. Однако растущие потребности в банковской системе привели к необходимости создания клиринга, открытого для всех регионов и финансовых учреждений Казахстана.

С 1 января 1998 года в КЦМР была внедрена в эксплуатацию новая клиринговая система, позволяющая подключать все банки и небанковские учреждения Казахстана, включая Казначейство, Пенсионные фонды и др.

До августа 1999 года клиринговая система включала в себя сеть клиринговых палат при филиалах НБК и Алматинскую клиринговую палату при КЦМР, осуществляющих межбанковские платежи на небольшие суммы. В настоящее время межбанковский клиринг проводят Алматинская Клиринговая палата КЦМР, клиринговая палата Финансово-промышленной компании «Тимей» (с июня 2003 года ФПК «Тимей» межбанковский клиринг не осуществляет). С конца 1998 года Алматинская клиринговая палата функционирует по типу Национальной автоматизированной клиринговой палаты США. В настоящее время КЦМР имеет самое передовое коммуникационное оборудование, которое предоставляет пользователям платежных систем все виды каналов связи.

Функциональные особенности клиринговой системы КЦМР

Межбанковский клиринг функционирует на многосторонней основе без предварительного депонирования денег для проведения расчетов.

Платежи в течение суток (24 часа) отправляются в систему и выстраиваются в очередь в соответствии с установленными отправителями - участниками системы кодами приоритетности. Каждый участник системы имеет доступ к информации обо всех своих платежах, переданных им в систему, в режиме реального времени в течение операционного дня. Прием документов в межбанковский клиринг происходит круглосуточно, расчет чистых позиций и перевод денег по результатам клиринга производится один раз в сутки с 15:00 часов до 16:00 часов. Пользователи имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в клиринг платежный документ. В случае недостаточности денег на счете пользователя для проведения платежей, платежи на недостающую сумму аннулируется и производится перерасчет. Такая схема позволяет участникам управлять своей ликвидностью и максимально использовать встречные потоки платежей.

Перевод денег по результатам клиринга осуществляется в МСПД после определения чистых позиций участников клиринга.

Кроме того, в системе участники клиринга могут отправлять платежные документы с будущей датой платежа, но не позднее, чем через три дня (Т+3), что дает участникам возможность заранее планировать свою ликвидность. Так же в системе установлены ограничения на максимальную сумму одного платежа = 3 000 000 тенге.

В соответствии с Законом Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» и в целях проведения государственной денежно-кредитной политики Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан № 20 от 11 марта 2006 года одобрены Основные направления денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан на 2006-2008 годы.

В области денежно-кредитной политики Национальный Банк Республики Казахстан в 2006-2008 годы продолжит работы по повышению эффективности использования денежно-кредитных операций и дальнейшему усилению влияния принимаемых мер на состояние денежного рынка.

Национальный Банк Республики Казахстан будет регулировать ставки по своим операциям, включая официальную ставку рефинансирования, в зависимости от ситуации на денежном рынке и уровня инфляции. Наиболее важные вопросы будут рассматриваться на заседании Совета по денежно-кредитной политике Национального Банка Республики Казахстан, в работе которого принимают участие депутаты Парламента Республики Казахстан, представители государственных органов, академических кругов, а также финансового сектора.

Основными инструментами регулирования ставок вознаграждения на финансовом рынке, а также стерилизации избыточной ликвидности банков останутся депозиты банков второго уровня в Национальном Банке Республики Казахстан и выпуск краткосрочных нот. Национальный Банк Республики Казахстан не будет ограничивать объем привлечения депозитов, однако будет определять ставки по ним. Выпуск краткосрочных нот будет осуществляться с целью формирования «кривой доходности» по краткосрочным инструментам и в целях развития других инструментов финансового рынка.

Будет продолжена работа по повышению воздействия Национального Банка Республики Казахстан на рыночные ставки вознаграждения путем установления коридора ставок (нижняя ставка - ставка по привлечению депозитов, верхняя ставка - ставка по предоставлению займов).

В рамках совершенствования системы управления рисками будет рассмотрена возможность привязки к официальной ставке рефинансирования предельных ставок вознаграждения по вновь привлекаемым вкладам (депозитам) физических лиц, возврат которых гарантируется Казахстанским фондом гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.

Будет совершенствоваться модель трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан, позволяющая оценивать влияние инструментов денежно-кредитной политики на основные макроэкономические показатели, в частности на инфляцию.

Для снижения остроты проблемы избыточной ликвидности Национальный Банк Республики Казахстан намерен производить дальнейшее совершенствование механизма расчета минимальных резервных требований путем расширения обязательств банков, по которым они должны соблюдать нормативы.

Несмотря на предусмотренные меры по ограничению ликвидности, предложение денег будет обеспечивать достаточно высокие темпы экономического роста.

Национальный Банк Республики Казахстан продолжит проведение политики плавающего обменного курса без определения какого-либо долговременного установленного коридора, осуществляя вмешательство в формирование валютного курса лишь с целью ослабления последствий кратковременных и спекулятивных колебаний валютного курса. Колебания курса будут обуславливаться соотношением спроса и предложения денег на валютном рынке. Будет осуществляться мониторинг потоков иностранной валюты.

Будут продолжены работы по мониторингу предприятий реального сектора экономики в целях оценки тенденций и направлений развития сектора нефинансовых корпораций, сложившейся экономической конъюнктуры и финансового состояния предприятий, уровня платежеспособности и потребности в привлечении капитала, спроса на кредитные ресурсы, инвестиционной политики предприятий.

Меры по сдерживанию инфляции потребуют усиления совместных действий Национального Банка Республики Казахстан и Правительства Республики Казахстан.

В области валютного регулирования и валютного контролябудет продолжена политика, направленная на дальнейшую либерализацию валютного режима в Казахстане, выработку новых подходов к регулированию рисков, связанных с движением капитала. Будет совершенствоваться информационная база по внешнеэкономическим операциям, что позволит с 2007 года обеспечить эффективный переход от разрешительного порядка проведения валютных операций к системе последующего мониторинга и селективного контроля.

В области платежных систем будут предприняты дальнейшие меры по повышению эффективности и безопасности платежных систем, создание эффективной системы управления рисками и надзора за платежными системами. Данная система будет включать в себя системы контроля и надзора за операторами услуг, провайдерами технического и программного обеспечения, а также пользователями платежных систем. Большое внимание будет уделено оснащению платежных систем высокими информационными технологиями и передовой техникой.

В целях обеспечения бесперебойного и непрерывного функционирования и повышения уровня безопасности платежных систем будет проведена работа по созданию нового резервного центра.

В области наличного денежного обращения в 2006 году Национальным Банком Республики Казахстан будут введены в обращение банкноты нового дизайна, что обусловлено развитием полиграфических и компьютерных технологий. Банкноты будут содержать новые защитные и машиночитаемые элементы.

В рамках содействия обеспечению стабильности финансовой системы Национальный Банк Республики Казахстан будет тесно координировать свою деятельность с Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Денежно-кредитная политика будет способствовать сохранению стабильности финансового рынка. Дальнейшее развитие финансового рынка в соответствии с Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан на 2003-2006 годы на будет проводиться в направлении приближения всех его сегментов к международным стандартам.

Национальным Банком Республики Казахстан совместно с Агентством Республики Казахстана по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и другими заинтересованными государственными органами будет проведена работа по подготовке Отчета о финансовой стабильности, раскрывающего факторы уязвимости экономики.

Будет продолжено активное сотрудничество с международными финансовыми организациями (Международный Валютный Фонд, Всемирный Банк, Европейский Банк Реконструкции и Развития, Азиатский Банк Развития, Исламский Банк Развития и другие) [14].

Заключение

С учетом всего вышеизложенного можно дать следующее определение денег: это особый товар или иной общепризнанный материальный носитель, выполняющий роль всеобщего эквивалента в процессе обмена товаров на рынке.

Роль и значение денег проявляется в результатах участия денег в установлении цены товара. В условиях рыночной экономики эта величина складывается исходя из стоимости товара. На цену товара влияют соотношение спроса и предложения и конкуренция, что позволяет снижать цену товара. Механизм ценообразования направлен на повышение эффективности производства и снижение уровня издержек.

Большое значение деньги имеют в процессе денежного оборота, когда выполняют функцию средства обращения или средства платежа. Проплачивая приобретаемый товар, покупатель контролирует уровень цен и качество товар, что вынуждает изготовителей снижать цены и повышать качество своей продукции.

Роль денег меняется в связи с изменением условий развития экономики. При переходе к рыночной экономике их роль повышается. Расширяется сфера применения денег при приватизации предприятий и имущества, включая недвижимость. Усиливается роль денег в обоснованной оценке имущества, а также в приобретении имущества, так как необходимо располагать соответствующей суммой денег, накопление которых требует немалых усилий.

Деньги играют важную роль в хозяйственной деятельности предприятий, функционировании органов государства, в усилении заинтересованности людей в развитии и повышении эффективности производства, экономном использовании ресурсов.

C их помощью можно определить не только суммарную величину издержек на производство каждого вида продукции и совокупного их объема, но и результаты производства посредством цены отдельных видов продукции, всего ее объема, величину полученной прибыли. Применение денег позволяет сопоставить выручку от реализации продукции и отдельных ее видов с издержками на ее производство, оценить выгодность производства каждого вида продукции. При этом создаются предпосылки для усиления заинтересованности в расширении производства наиболее выгодных видов продукции, что направлено на снижение издержек. рост прибыли и повышение эффективности производства.

Использование денег позволяет предпринимать меры по увязке и достижению сбалансированности величины денежных доходов и расходов, применяя при этом денежные нормы расходов, что обусловливает необходимость экономного использования средств. Очень важно применение устойчивой денежной единицы со стабильной покупательной способностью - это повышает надежность и обоснованность принимаемых исполняемых бюджетных планов. Это способствует преодолению инфляции и переходу к устойчивой денежной единице.

Важную роль выполняют деньги в экономических взаимоотношениях с другими странами. Деньги используются для оценки и определения выгодности операций по экспорту и импорту товаров и для денежных расчетов по таким операциям. Деньги применяются также при проведении расчетов между странами в связи с кредитными и другими операциями.

Список использованной литературы

1. Максимова В.Ф., Шишов А.Л. "Теория рыночной экономики" т.1. ч.2., Москва, Соминтэк, 1992г.

2. “Курс экономической теории” под общей редакцией: проф. Чепурена М. Н. , проф. Киселевой Е. А. Киров 1994г.

3. Любимов Л. Л., Липсиц И. В. "Основы экономики", Москва "Просвещение", 1994 г.

4. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995

5. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. - Алматы: Экономика, 2000. - 364 с.

6. Казахстанские банки: Сравнительный анализ. Статистические данные // 28 июня 2005 г.

7. Национальная экономическая газета, Информбанк, Деньги, Алматы (статьи за 2005 г.)

8. Социально-экономическое развитие республики Казахстан (Краткий статистический справочник) январь-июль 2005года

9. Казахстанская еженедельная газета «Панорама», 2004 г., №69

10. Международные экономические отношения под ред. Елемесова Р.Е.

11. Райзберг Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.- ИНФРА-М, 1997. - 720 с.

12. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2001

13. Эдвин Дж. Долан “Деньги, банки и денежно-кредитная политика” С.-П. 1994г.

14. Основные направления денежно-кредитной политики на 2006-2008