Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

е) Пенсионный кредит

Срок кредитования:

До 5 лет по обеспеченным кредитам.

Процентная ставка:

По обеспеченным кредитам в рублях -- 19% годовых.

Тарифы и комиссии:

Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Сумма кредита:

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

По желанию Заемщика -- работающего пенсионера, Банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию и/или доход по месту работы.

При расчете платежеспособности Заемщика только исходя из пенсии дополнительно может учитываться доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсия). Размер максимального суммарного остатка задолженности заемщика по кредитам на цели личного потребления не должен превышать 1 000 000 рублей.

Обеспечение кредита:

Обязательным условием предоставления кредитов является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Основным обеспечением по кредиту является поручительства физических лиц. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Документы для получения кредита:

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк стандартный пакет документов.

Выдача кредита:

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

* зачисления на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;

* зачисления на счет банковской карты Заемщика;

* зачисления на текущий счет Заемщика;

* зачисления на специальный счет Заемщика/специальный счет Заемщика по обслуживанию кредита.

ж) Кредит на цели развития личных подсобных хозяйств (ЛПХ)

Срок кредитования:

До 5 лет в зависимости от цели кредитования.

По заявлению Заемщика Банк вправе предоставить отсрочку по погашению кредита (без увеличения общего срока кредитования) на период:

* до 12-ти месяцев - по кредитам, выданным на срок до 2-х лет включительно;

* до 24-х месяцев - по кредитам, выданным на срок свыше 2-х лет до 5-ти лет включительно.

Отсрочка предоставляется единоразово с даты заключения Кредитного договора на целое количество месяцев.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Процентная ставка:

15,5% годовых

Тарифы и комиссии:

Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Сумма кредита:

Общая сумма кредитов по кредитным договорам, заключенным с одним Заемщиком в рамках настоящего Порядка, не должна превышать:

* 300 тыс. руб. - по кредитам, полученным на срок до 2 (двух) лет;

* 700 тыс. руб. - по кредитам, полученным на срок до 5 (пяти) лет.

Кредиты предоставляются при условии наличия обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Максимальный размер кредита для Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности. В расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы (пенсии) может быть принят один из следующих видов доходов:

- доходы, полученные им по другому месту работы;

- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством.

Обеспечение кредита:

Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Документы для получения кредита:

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

- стандартный пакет документов для кредитования физических лиц;

- документ, подтверждающий доходы (для работающих - справка о зарплате, для предпринимателей - налоговая декларация, для пенсионеров - справка из пенсионного фонда);

- выписка из похозяйственной книги об учете гражданина;

- документы, подтверждающие целевое использование кредита;

- заявление на получение субсидий;

- ходатайство администрации субъекта РФ о выдаче кредита Заемщику. [8]

Проанализировав выше упомянутые данные, можно сделать вывод, что самым долгосрочным кредитом (до 11 лет) и кредитом с минимальной процентной ставкой (12%) является «образовательный кредит», но так же следует отметить кредиты с минимальным сроком кредитования - это «доверительный кредит» и «кредит на неотложные нужды без обеспечения» (от 3 мес.- 5лет).

Данные кредиты предоставляются физическим лицам -- гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

* при дифференцированных платежах -- наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

* при аннуитетных платежах -- ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

2.2 Сравнение программ потребительского кредитования Сбербанка и ВТБ 24

На сегодняшний день потребительский кредит является одним из популярных видов кредитования.

Потребительский кредит - это кредит, благодаря которому можно приобрести товар или услугу и оплачивать за нее в течение определенного периода времени, в зависимости, выбранной Вами программы. Этот вид кредитования рассчитан на любые цели: на ремонт, путешествие, покупку бытовой техники, мебели и многое другое.

Одна из особенностей этого кредита в том, что его могут получить только физические лица.

Для получения потребительского кредита необходимо, чтобы физическое лицо был потребителем. Другими словами, заемщик может приобрести товар или услугу в целях только личного использования.

Потребительским кредитованием не является приобретенный товар для оборудования гостиницы, ресторана или кафе, так как лицо не считается физическим лицом и поэтому он не может быть потребителем.

Сбербанк предоставляет потребительский кредит на неотложные нужды гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения не более 75 лет. Кредит выдается на срок до 5 лет с обеспечением и до 1,5 лет (18 месяцев) без обеспечения.

Сбербанк предоставляет кредит минимум 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте, а территориальные банки Сбербанка РФ - от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Кредиты в сумме до 45000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте могут предоставляться территориальными банками СБ РФ без обеспечения, кроме кредитов, которые предоставляет Банк по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка.

По условиям Банка кредит, превышающий сумму 45000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте должно быть наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Для этого Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.

Также Заемщик должен застраховать передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения в пользу Банка на срок действия кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется исходя из его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Процентные ставки годовых по обеспеченным кредитам до 1,5 лет: в рублях - 15%, в долларах США, евро - 15,5%; от 1,5 лет до 3 лет: в рублях - 16% годовых, в долларах США, евро - 16,5%, от 3 до 5 лет: в рублях - 17% годовых, в долларах США, евро - 17,5%.

По кредитам без обеспечения процентные ставки составляют 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долларах США, евро.

Потребительский кредит в ВТБ24 предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Для получения кредита необходимо предоставить Банку анкету - заявление, копию паспорта, копию второго документа на выбор: водительское удостоверение; военный билет; карточку ПФ РФ (Пенсионного фонда Российской Федерации), справка о доходах по форме 2-НДФЛ и другие, которых потребует Банк.

Кредит с обеспечением можно взять в рублях, долларах США или евро до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет. Для получения этого вида кредита заемщику нужно будет найти поручителя, который может быть как физическое лицо, так и юридическое. После подачи заявки Банку, клиент получает ответ в течение 5 дней. В случае положительного ответа от Банка, кредит можно оформить в любом отделении ВТБ 24.

Процентные ставки годовых по потребительскому кредиту с обеспечением на срок от 6 до12 месяцев в рублях составляют 14%, а в долларах США или в евро - 11%; от 1 до 2 лет: в рублях - 16% , а в долларах США или в евро - 12%; от 2 до 5 лет: в рублях - 18%, а в долларах США или в евро - 13%; от 5 до 7 лет: в рублях - 22%, а в долларах США или в евро - 15%.

Для получения кредита этого вида кредита не требуются поручители. Нужно подать заявку и в течение 2 дней банк сообщит клиенту о своем решении.

Минимальная сумма по потребительскому кредиту без обеспечения 30 000рублей или 1000 долларов США / евро, а максимальная - 750 000 рублей или 25 000 долларов США / евро. Выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет.

Процентные ставки годовых по этой программе в рублях, долларах США и евро на срок от 6 до 12 месяцев составляют: в рублях - 16%, в долларах США или в евро - 12%; от 1 до 2 лет: в рублях - 18%, в долларах США или в евро -13%; от 2 до 5 лет: в рублях - 22%, в долларах США или в евро - 15%.

Обе кредитные программы можно погасить ежемесячно равными суммами или аннуитетными платежами.

За досрочное погашение кредита проценты не взимаются. Но минимальная сумма досрочного погашения должна составлять: 200 долларов США / евро или 6 000 рублей. Штрафные санкции: неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

В рамках корпоративной программы потребительского кредитования сотрудникам предприятий - клиентов Банка предлагаются кредиты без обеспечения и с обеспечением на сумму от 15 000 до 3 000 000 в рублях или эквивалент в иностранной валюте. Максимальная сумма кредита определяется индивидуально для каждого клиента, исходя из оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. А обеспечением возврата кредита может являться поручительство одного или нескольких физических лиц или же поручительство компании, где работает заемщик.

После получения добра от Банка предоставляет каждому заемщику бесплатно карту Visa Electron Instant Issue, с помощью которых можно удобно погашать кредит в отделениях и банкоматах ВТБ 24. [12]

Таким образом, СБ РФ предоставляет потребительский кредит гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения не более 75 лет, а банк ВТБ 24 выдает потребительский кредит заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Также, если внимательно рассмотреть процентные ставки годовых по потребительскому кредиту двух данных банков, то видно, что у СБ РФ процентные ставки на среднесрочные и долгосрочные кредиты несколько ниже, чем у ВТБ 24.

2.3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Перспективы развития потребительского кредитования в России

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. [9]

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Проблемы потребительского кредитования в России

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов - атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и, в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг. [11]

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Заключение

Таким образом, банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения прибыли.

Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования.

Кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита.

Кредитные операции - самая доходная система банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в августе 2008 года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

Влияние экономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

Список используемой литературы

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт, 2004г.

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.:

КНОРУС, 2006г.

3. Деньги. Кредит. Банки. Жуков Е.Ф. Учебник. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2005г.

4. Деньги. Кредит. Банки. Тарасов В.И. Учеб. пособие. - Мн.: Мисанта,2003г.

5. Финансово-кредитный словарь, том II. Гарбузов А.К. Москва, Финансы и статистика, 1986г.

6. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-М, 2001г.

7. Финансы: Учебник/ Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика,2005г.

8. www.cbr.ru

9. www.PRO-GREDIT.ru от 08 Июля 2008

10. www.Кредит Onlain.ru

11. www.БАНК-КЛИЕНТ.ru

12. www.rula.ru