Неразменные деньги

Смарт-карты внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включен микропроцессор, что и делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart - разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микрокомпьютеры, способные выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость. Смарт-карты дороже карт памяти и их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется ОКМ-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации. Они используются для карманных «историй болезни», но в банковских технологиях пока распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

6. По принадлежности к учреждению-эмитенту: банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков; коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

7. По сфере использования: универсальные карты - для оплаты любых товаров и услуг; частные коммерческие карты - для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

8. По территориальной принадлежности: международные, действующие в большинстве стран; национальные, действующие в пределах какого-либо государства; локальные, используемые на части территории государства; карты, действующие в одном конкретном учреждении.

9. По времени использования: ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); неограниченные (бессрочные).

10. Банковские и другие карты, используемые для расчетов: автономный «электронный кошелек»; «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента; «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета. Большинство карт, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не «кошельком» [5. с. 37 - 43].

2.3 Особенности российского рынка технологий пластиковых карт

По оценкам экспертов, большинство программ использования карточек, реализуемых коммерческими банками, в настоящее время реальной прибыли еще не приносят, однако многие банки проявляют к ним повышенный интерес. Скорее всего, это можно объяснить тем, что участие в карточном проекте для российских банков - возможность интеграции в мировую систему банковских услуг, решение проблем с наличными деньгами, повышение имиджа банка. Вместе с тем это освоение перспективного и обширного рынка депозитов и, как следствие, обеспечение стабильности банка в будущем. Реализация карточных проектов может давать огромные прибыли в результате массового привлечения денег физических лиц и последующего их вовлечения в оборот. Как механизм привлечения денежных средств населения карточки гораздо эффективнее потому, что процентная ставка по карточному счету может быть для банков значительно ниже, чем по банковскому депозиту. При этом население все равно сохраняет интерес к карточкам, так как он обусловлен не столько начисляемыми процентами, сколько другими факторами, ради которых карточка и приобретается. При всем очевидном удобстве пластиковой карточки ее внедрение в России сопряжено с рядом объективных трудностей.

Специфически российской особенностью можно считать признаваемую многими высокую степень недоверия между участниками расчетов: банками, их клиентами, торговыми предприятиями, центрами авторизации и т.д. Это накладывает дополнительные ограничения на развитие подобных систем и вызывает необходимость применения специальных методов обеспечения финансовой безопасности всех участников расчетов от ненадлежащего использования полномочий и средств доступа [5. с. 37 - 43].

В западных странах основную прибыль «классическим» платежным системам приносят отчисления продавцов товаров или услуг, у нас в качестве основного источника доходов рассматриваются, как правило, покупатели.

К сожалению, в России полностью отсутствует законодательная база для расчетов по пластиковым картам, и в спорных ситуациях банку проще самому взять на себя спорную сумму, чем заниматься судебным разбирательством, отнимающим уйму сил и времени. Однако отсутствие нормативной базы не мешает налоговым ведомствам проводить «местную» сертификацию технического оборудования, используемого в конечных терминалах платежных систем (кассовых аппаратов). Правительство Москвы в мае 1993 г. издало постановление «О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств», в котором одобрило действия «Мост-банка» и банка «Столичный» по развитию этой сферы банковских услуг. Но нормативных актов, регламентирующих порядок совершения операций с пластиковыми картами, и организации их обращения, в том числе через процессинговые центры, не последовало. Рынок пластиковых карт в России развивается стихийно, не существует не только правил участия в нем, но даже нет пока общей концепции, основополагающих определений, единства целей. Один из примеров подобного разногласия - это отношение к пластиковой карточке с микропроцессором (смарт-карта, «интеллектуальная» карточка, чиповая карточка). Никто не отрицает перспектив ее развития, но эти прогнозируемые перспективы различны - вплоть до полного отрицания ныне действующей карточки с магнитной полосой как отжившей свой век. Справедливость той или иной точки зрения может установить только время, но вполне вероятно, что, в конце концов, они сумеют ужиться рядом, развиваясь параллельно. Чтобы ввести какие-то единые нормы и определения в этой сфере деятельности и разговаривать на одном языке, нужно некое лицо, обладающее авторитетом и правом голоса. Таким лицом может выступить ЦБ РФ. Он полностью осознает свою роль на нарождающемся рынке пластиковых карт. И если ранее, в период внедрения пластиковых карт, в российской банковской системе роль ЦБ РФ ограничивалась контролем за использованием рублей и иностранной валюты владельцами пластиковых карт и магазинами, то в данный момент руководство ЦБ РФ прилагает все усилия для выработки правильной политики по отношению к рынку пластиковых карт. В настоящее время Центральным банком уже внедрен проекта положения по пластиковым карточкам в России. В п. 22 «Стратегии развития платежной системы России» говорится, что одним из важнейших направлений ее реформы будет являться сокращение наличных денег в обращении. В целях увеличения доли безналичного оборота проводится работа по созданию в России условий для внедрения расчетов платежными картами. Центральный банк осуществляет методологическое руководство и регулирование системы расчетов посредством платежных карт. Разработаны общие нормы использования платежных карт, регламентирующие различные стороны отношений участвующих в расчетах сторон с тем, чтобы обезопасить пользователей. Важным аспектом расширения сферы применения платежных карт является разработка стандартов на платежные карты и оборудование, обеспечивающих унификацию носителей, способы защиты на них информации, а также гарантирующих необходимый уровень безопасности.

Среди платежных систем существуют, по крайней мере, два крупных сегмента рынка, которые между собой слабо пересекаются: локальные и глобальные системы. Локальные системы подразумевают практически полную замену наличных денег и могут быть развернуты там, где есть замкнутый оборот финансовых средств: на крупных предприятиях для внутреннего хождения, в небольших «отраслевых» городах. Примерами подобных систем могут служить система на основе магнитных карт в г. Магнитогорске и электронных карт - в г. Нерюнгри. Решение о масштабном развертывании локальных систем принимается на уровне администрации предприятия или города, а все служащие или жители должны такой карточкой пользоваться из-за отсутствия альтернативы выбора. Глобальные системы являются лишь дополнением к использованию обычных денег или других карт, поэтому здесь необходимо бороться за каждого клиента, система должна развиваться постепенно, и у потенциальных владельцев есть право выбора [5. с. 37 - 43].

Практически все фирмы, активнодействующие на российском рынке, работают напрямую с конкретными зарубежными поставщиками техники и программно-аппаратных средств (являясь при этом их эксклюзивными дистрибьюторами). Поэтому даже выбор только оборудования и/или типа карточки практически однозначно определяет всю технологическую цепочку.

Одним из основных препятствий к широкому внедрению карт является укоренившаяся в сознании людей привычка к использованию наличных денег, а также отсутствие у российских граждан знаний и навыков в области расчетов по пластиковым карточкам. При более интенсивной разъяснительной работе и соответствующем развитии приемной сети, доля населения, желающая иметь карточку, будет увеличиваться. Платежная система, основанная на использовании пластиковых карточек, должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального времени. Это предъявляет высокие требования к системам телекоммуникаций, используемым ею. Качество же российских коммуникаций оставляет пока еще желать много лучшего. Поэтому для надежной работы необходимо создать и внедрить в эксплуатацию специализированные системы передачи информации. Это задача чрезвычайно сложная и дорогостоящая, что, несомненно, задерживает внедрение расчетов по пластиковым карточкам.

Платежные системы, появившиеся сегодня на российском рынке, - пионеры в области расчетов по карточкам, что требует от них высокого качества предоставляемых услуг. Для создания системы расчетов по пластиковым карточкам необходимы колоссальные начальные капиталовложения. Окупаемость системы происходит только по прошествии нескольких лет ее эксплуатации. Названные обстоятельства, несмотря на высокую рентабельность системы в будущем, тормозят вложения коммерческих структур и государства в развитие этих систем.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Деньги находятся в постоянном движении. Непрерывно протекающий во времени оборот денег представляет собой денежный поток. Денежный поток, как и поток, вообще, не имеет ни начала, ни конца. Однако его можно разбить на отдельные части - частные потоки. Денежный поток, ограниченный начальной и конечной точкой отсчета, представляет собой оборот денег, или денежный оборот. Денежный поток, при котором движение денег связано с выполнением ими своих функций, представляет собой денежное обращение. Денежное обращение осуществляется в наличной и безналичной формах. Наличная форма предполагает движение наличных монет и банкнот. Безналичная форма денежного обращения осуществляется путем банковского перевода денег, использования аккредитива, инкассо, кредитных и дебитных карточек, смарт-карт и др. Указанные формы денежного обращения существуют во взаимосвязи и взаимозависимости. Наличные деньги меняют свою форму на безналичные, которые потом обратно меняются на наличные.

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

Термин «электронные деньги» долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в банковском деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970-1990-х гг. Эти изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских операций. Данные изменения позволили рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Во второй половине 1990-х гг. в связи с развитием электронной коммерции и возросшей потребностью в снижении трансакционных издержек розничных платежей возникла необходимость в создании принципиально новых электронных платежных инструментов, которые можно было бы использовать как в рамках традиционной экономики, так и интернет-коммерции. Многие из таких платежных инструментов могли применять традиционные платежные системы после модификации аппаратно-программных средств защиты передаваемой информации (например, разработка различных протоколов безопасности, предусматривающих шифрование данных, при платежах кредитными картами в Интернете). Некоторые платежные инструменты, в том числе электронные деньги, потребовали создания принципиально новых расчетных и платежных систем.

В системах электронных денег стоимость непосредственно размещается на электронном устройстве, находится в распоряжении своего держателя и может обмениваться либо на депозитные, либо на наличные деньги в любой момент времени. Новые средства платежа, способные обладать низкой трансакционной стоимостью, высокой анонимностью и не требующие посредничества финансовых институтов при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, были объявлены рядом западных экономистов новой разновидностью денег.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Андреев А.А. Пластиковые карточки для пользователей. - М.: Банковский Деловой Центр, 2001. - 96 с.;

2. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - 304 с.;

3. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. - РнД.: «Феникс», 2001. - 384 с.;

4. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. - М.: Омега-Л, 2005. - 440 с.;

5. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов//Банковское дело №2 2005;

6. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.;

7. Мировая экономика/ред. Л.Тарасевича. - СПб: Питер, 2001. - 320 с.;

8. Мировая экономика. Учеб. пособие/под ред. проф. И.П.Николаевой. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 575 с.;

9. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. - М.: изд. центр «Академия», 2004. - 288 с.;

10. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. - М.: изд-во «Экзамен», 2003. - 320 с.;

11. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пос. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 261 с.;

12. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юристъ, 2000. - 784 с.;

13. Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. - М.: РАГС, 2001. - 546 с.;

14. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. - М.: «Дело», 2002. - 320 с.

15. Экономическая история России 19-20 вв.: Современный взгляд. - М.: «Российская политическая энциклопедия» (РОССПЭН), 2001. - 624 с.