Сущность кредита и развитие кредитования в РФ

2.3 Проблемы развития кредитного рынка РФ

Россия относится к странам с переходной экономикой. Рыночные отношения многогранны и предполагают реализацию потенциала кредитных отношений, что требует коренной перестройки денежного обращения и кредита. При этом одной из главных задач признается максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к их перераспределению посредством операций на кредитном рынке. Кредитная система РФ является двухфазной, т.е. состоит из государственных и негосударственных кредитных учреждений. Кредитную систему возглавляет Центральный банк РФ (Банк России) - главный банк страны. В своей деятельности он руководствуется Федеральным законом « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)от 10 июля 2002г.

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

2.4 Перспективы развития кредитования РФ

Мировой финансовый кризис, который сейчас будоражит общественность ранее предсказать не мог никто. Многие специалисты заявляли о том, какие замечательные перспективы ждут ипотеку, авто, потреб, карты. Теперь же, в условиях разыгравшегося мирового кризиса, тяжело что-либо прогнозировать вообще. Сейчас в стране происходит нехватка длинных денег. «Многие западные, в том числе американские инвесторы выводят свои капиталы из России, дабы вложить их в экономику своей страны. В связи с чем, многие российские банки ощущают на себе нехватку капитала», - говорит Леонид Игнат, директор по информационной политике и связям с общественностью Альфа-банка. По-мнению экспертов, после кризиса, мы можем придти к тому, что в России останется всего 200-300 банков и ни о какой тысячи и речи идти не будет, так как самое неблагоприятное время сейчас для малых и средних банков. Малые банки попросту рискуют быть выведенными с рынка, а средние быть приобретенными более крупными банками, тому пример Собинбанк, 100% акций которого выкупил Газэнергопромбанк.

Некоторые банки попросту приостановили всяческую выдачу каких-либо кредитов, таким образом, временно приостановив свою работу. А что же сотрудники? Что им делать? А их попросту сокращают, где-то сотнями, где-то просто отделами.

В последующие полгода - год мы уже не увидим столь бурного роста кредитования как раньше. На фоне проблем с ликвидностью банки повысили процентные ставки, ужесточили требования при выдаче кредитов, и в ближайшее время изменений в лучшую сторону не предвидится. «Конечно, кредитование как продукт не исчезнет, но условия будут более жесткие. Повышение процентных ставок и ужесточение требований к заемщикам уже стало реальностью в большинстве банков, предоставляющих беззалоговые кредиты, и скорее всего, это уже стало тенденцией в развитие рынка кредитования», - говорит Елена Речкалова, управляющий директор блока «Розничный бизнес» НБ «ТРАСТ».

На данный момент трудно сказать, какие продукты могут исчезнуть, так как у каждого банковского продукта есть свои потребители. Конечно, на фоне кризиса сильнее всего пострадал рынок ипотечного кредитования, многие банки вообще отказались от данного кредитного продукта, но говорить, что данное кредитование исчезнет, нельзя, так как данный вид кредитования является одним из самых востребованных и перспективных на рынке, продолжает специалист.

Особенно не повезло тем, у кого сейчас кредиты в долларах. Если суммы по автокредитованию в долларах, в связи с ростом курса доллара, растут не слишком уж сильно, то ипотечные заемщики испытывают сейчас особенные проблемы, когда сумма их выплат растет тысячами рублей. А что делать? Рефинансировать? Смысла нет и в этом, так как если рефинансировать ипотеку, то на что? По нынешним условиям это просто неприемлемо.

«В целом по банковскому сектору, стабильно работает только расчетно-кассовое обслуживание: переводы, обязательные платежи населения (коммунальные платежи, штрафы и т.д.)», - говорит Елена Речкалова.

Что же касается дальнейших перспектив, то многие специалисты отмечают, что теперь в будущем банки будут более осмотрительно выдавать кредиты, проверяя информацию о клиентах более подробно, таким образом, выдавая деньги только благонадежным заемщикам. Так же есть мнение о том, что скоро должна появиться единая база для банков, с помощью которой они смогут проверять «темных» заемщиков.

Заключение

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Список литературы.

1) С.В. Галицкая «Деньги. Кредит. Финансы» 2008г.

2) «Финансы и Кредит» Т.М.Ковалёва 2006г.

3) О.Е. Янин «Финансы, денежное обращение и кредит»

4) Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России/Банковское дело. - 1999.

5) Куликов А.А., Голосов В.В., Пеньков Е.Е.. Кредиты. Инвестиции. - Москва,2000.

6) «Финансы. Денежное обращение. Кредит», Л.А. Дробозина., Л.П. Окунева, Л.Д. Андрисова и др. 1999 г.

7) Интернет-сайты Банка России, РБК кредит.

8) Финансы и кредит: учебник / Т.Н. Кузьменко; под ред. проф. Т.М. Ковалевой. - 2-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2006.

9) Бухгалтерский учет: учебник / Е.П. Козлова; 2-е изд., доп. М.: Финансы и статистика, 2003.

10) Экономика предприятия: учебник для вуза / А.М. Магомедов. - 2-е изд., доп. М.: Экзамен, 2004.

11) Составление бухгалтерских проводок: учебник / А.В. Ростовцев, Е.М. Холоденко; М.: Экономикс Пресс, 2003.

12) Практикум по бухгалтерскому учету: учебное пособие для студентов вузов и колледжей / В.М. Швецкая, Н.Б. Донченко; М.: Дашков и К, 2004

13) Финансы: учебник / Л.А. Дробозина; М.: ЮНИТИ, 2003

14) Финансы и кредит: учебник / Г.Н. Белоглазова; М.: ЮРАЙТ, 2004.

15) Хозяйственное право: учебник / Л.К. Андреенко; М.: ПРАВО, 2003

16) Основы бухгалтерского учета: учебник / Г.А. Печерская; М.: Приориздат, 2003.