Системы электронных расчетов

Сетевые деньги являются в основном исключительно программными решениями, работающими на существующей аппаратной и сетевой инфраструктуре (это несомненный плюс электронных денег на базе сетей). Обычно считается, что использование сетевых денег (и Интернет для расчетов в целом) небезопасно. Интернет является открытой сетью, поэтому в Интернет много проще перехватывать и контролировать сообщения, чем в специальных расчетных сетях (например, в сети банкоматов). На самом деле небезопасность электронных Интернет-платежей сильно преувеличена. Платежная система должна быть доступна любому физическому лицу и предприятию. На практике это означает, что данные можно передавать только через телефонные линии или телевизионные кабели. Телефонные линии или телевизионные кабели сами по себе защищены не больше, чем Интернет: любой человек, немного знающий электронику, может подключиться к линии между потребителем (клиентом) и поставщиком услуг (банком). Следовательно, безопасность информации надо обеспечивать, защищая непосредственно сообщение, а не канал связи. Единственный способ это сделать - шифрование.

В Интернет нет недостатка средств шифрования. Более того, именно благодаря Интернет криптографические средства получили массовое распространение. Существующие в настоящее время методы криптозащиты могут обеспечить фактически 100% уровень безопасности.

Предоставление депозитных услуг через Интернет не представляет особой проблемы - заключение договоров, открытие счетов и вклад денежных средств могут осуществлять через электронные каналы доставки, в том числе и через Интернет. (В частности, депозитные договора можно заключать с использование обычной системы "банк-клиент"). Перевод средств во вклады может осуществляться с текущих и расчетных счетов клиентов с использование систем удаленного управления счетами, через банкоматы и с помощью пластиковых карт.

В области кредитования услуги интернет-банкинга в настоящее время чаще всего ограничиваются заполнением и отсылкой заявки на получение ссуды, поскольку в "удаленном режиме" сложно проводить оценку заемщика.

Многие американцы и европейцы используют Интернет для того, чтобы найти кредит на покупку недвижимости или сравнить процентные ставки, однако мало кто из них может получить кредит в режиме "онлайн".

В связи с этим в Интернет получили распространение наименее рискованные виды кредитования - ипотечное кредитование и ссуды под залог имущества, а также потребительский кредит на относительно небольшие суммы (например, на покупку автомобилей).

Обычно, для получения кредита или ссуды через Интернет заемщик должен быть клиентом банка (т.е. обладать "кредитной историей"), либо он должен предоставить гарантии возврата кредита (например, документы, подтверждающие право собственности). Поскольку оформление залога представляет собой передачу имущественных прав, юридическая значимость сделок, заключаемых через Интернет (т.е. без физического присутствия договаривающихся сторон) напрямую зависит от признания юридической силы "электронной подписи".

2.3 Применение систем электронных расчетов на биржах

С активным переходом российской экономики к рыночной структуре, к формированию новых видов собственности в последние годы все большее внимание уделяется ценным бумагам, рынку ценных бумаг, фондовым операциям.

Активно идет изучение опыта Западных стран, анализируются начальные этапы формирования подобных структур в нашей стране. Большое внимание уделяется фондовой бирже, т. к. фондовая биржа служит объективным показателем экономической и политической жизни.

Фондовые биржи заменяют громоздкую, затратную и неэффективную иерархическую, вертикальную систему отраслевого перераспределения финансовых ресурсов. Поэтому фондовая биржа представляет собой постоянно действующий регулируемый рынок ценных бумаг. Она создаёт возможности для мобилизации финансовых ресурсов и их использования при долгосрочном инвестировании производства, государственных программ и долга.

По форме проведения различают постоянные и сессионные, контактные и бесконтактные (электронные) биржевые торги.

Организация биржевых денежных расчётов по сделкам с ценными бумагами в различных странах имеет свои специфические особенности. В России, например, для расчётов по сделкам активно используется расчётная система ММВБ, отличавшаяся высокой скоростью расчётов на базе электронной техники.

Наибольшее распространение среди всех финансовых Интернет-услуг получили брокерские услуги на рынке ценных бумаг.

Это связано с тем, что в 90-х гг. возникли и получили массовое распространение внебиржевые электронные торговые системы, в которых проведение торгов, регистрация и расчеты по сделкам были полностью автоматизированы. Кроме того, в Интернет появились виртуальные электронные торговые площадки, получившие название "Альтернативные торговые системы", выполняющие функции классической биржи и создающие конкуренцию традиционным биржам.

Интернет позволил обеспечить массовый доступ к электронным торговым системам частным инвесторам, и электронные брокерские услуги стали одним из прикладных сервисов Интернет.

Обслуживание сделок на рынке ценных бумаг через Интернет превратилось в целую индустрию под названием "Интернет-трейдинг". Общее количество сделок, заключаемых пользователями Интернет на электронных внебиржевых рынках в настоящее время около 50% от общего числа (именно количество, а не сумма).

Конечно, в секторе брокерских Интернет-услуг преобладают брокерские и инвестиционные фирмы, такие как Charles Schwab и E*Trade в США. Однако и многие банки осуществляют брокерское обслуживание клиентов через Интернет, предоставляя услуги по покупке/продаже ценных бумаг, созданию инвестиционного портфеля и возможность участвовать в торгах на фондовом рынке и рынке иностранной валюты (FOREX).

В России услуги по проведению торговых операций через Интернет предоставляют своим клиентам Гутабанк, Менатеп СПб, Автобанк, Лефко-банк, Ингосстрах, Росбанк и другие. Гутабанк является первопроходцем и одним из лидеров Интернет-трейдинга в России - его система Remote Trader привлекла в банк сотни клиентов (отчасти это связано с тем, что Гутабанк предоставляет маржинальные кредиты на покупку ценных бумаг).

В терминологии электронной коммерции банки, предоставляя своим клиентам услуги Интернет-трейдинга, выступают в качестве "электронных брокеров" или как владельцы "электронных бирж".

Предоставление страховых услуг считается одним из перспективных направлений использования сети Интернет: страховой полис представляет собой стандартный контракт, заключение таких контрактов, подобно операциями по покупке/продаже стандартных финансовых инструментов на рынке ценных бумаг достаточно легко автоматизировать.

Предложение банковских продуктов в Интернет представляет собой использование Интернет как канала дистрибуции услуг. Однако Интернет является не просто специфической информационной средой, а еще и рынком. Развитие электронной коммерции привело к созданию новых посреднических услуг, специфичных для этой области - эти услуги банки могут использовать как источник дополнительных доходов.

Банки, предлагая свои продукты на рынке электронной коммерции, выступают как "поставщики контента", т.е. как владельцы услуг или в качестве электронных брокеров. Но они также могут поставлять своим клиентам технологические услуги (например, услуги доступа в Интернет). Некоторые банки начинали осваивать рынок электронной коммерции именно как поставщики технологии (из отечественных можно назвать Гутабанк). Следует, однако, отметить, что этот "технологический" сегмент рынка Интернет-коммерции захвачен крупными телекоммуникационными и IT-компаниями типа Microsoft, а поставку "подключения к Интернет" обеспечивает огромное количество мелких и средних Интернет-провайдеров. Наблюдается, скорее, обратная тенденция - поставщики интернет-технологий самостоятельно начинают предлагать банковские услуги.

Как "поставщики контекста" банки могут предоставлять клиентам услуги порталов, выступать как агрегаторы финансовых услуг и предоставлять электронные торговые площадки.

Как агрегаторы банки могут предоставлять услуги по агрегации счетов и услуги по агрегации банковских продуктов. Смысл этой услуги - обеспечить доступ клиенту к его счетам в различных финансовых институтах: к инвестиционным счетам у брокеров фондового рынка, к банковским расчетным и текущим счетам, к счетам кредитных карт и т.п. В России возможность предоставления услуг типа агрегации счетов рассматривали Автобанк и Гутабанк. В конце 2000 г. Гутабанк объявил о намерении предоставлять возможность другим банкам арендовать свою систему интернет-банкинга "Телебанк". Если другие банки воспользуются предоставленной возможностью, то система "Телебанк" будет фактически агрегатором счетов для клиентов имеющих счета в Гутабанке и в банках, арендующих систему "Телебанк".

Некоторые банки являются владельцами электронных торговых площадок. Например, банк Менатеп СПб в России являются владельцами "торговых рядов", т.е. предоставляют со своих web-сайтов доступ различным интернет-магазинам. Наиболее активно идет создание торговых площадок для торговли ценными бумагами. Например, собственные web-сайты по торговле ценными бумагами ("электронные биржи") открыли такие банки как Bank of America, Manhattan и Citibank.

Банки также могут предлагать проведение электронных аукционов, выступая при этом гарантами сделок (гарантийное обслуживание), однако, примеров таких банков в настоящее не имеется.

Заключение

В ходе выполнения курсовой работы по теме «Особенности применения систем электронных расчетов» были рассмотрены вопросы использования электронных расчетов в системе Интернет и в банковском деле. На основании выполненной работы можно сделать краткие выводы.

В краткосрочной перспективе использование Интернет не изменит положения банков, а в средне- и долгосрочной последствия использования Интернет могут быть весьма существенными.

Обострение конкуренции в банковском деле сделает более жесткой борьбу за комиссию на обслуживание счетов. Это, скорее всего, приведет к тому, что обслуживание счетов станет бесплатным, как это уже произошло в некоторых странах.

Переход на обслуживание счетов клиентов в режиме реального времени приведет к снижению кассовых остатков на счетах (клиентам банков будет проще и быстрее переводить деньги в более высокодоходные активы) и, соответственно, к снижению процентных доходов банков.

Банки будут удерживать преимущество за счет наличия розничных сетей филиалов, по крайней мере, до тех пор, пока проведение видеоконференций (консультирование через Интернет), цифровая подпись и электронный документооборот с клиентами не станет нормой.

Благодаря электронному поиску лучших активов и более дешевых займов с помощью "умных" программных приложений для поиска в Интернет, а также благодаря услугам агрегаторов и порталов потребители способны покупать и перемещать деньги между различными активами более легко, и имеют лучшую осведомленность о ценах. Развитие программного обеспечения привело к тому, что большая часть операций, связанных с обслуживанием клиентов, автоматизирована. В частности, до 80% всех банковских операций человек может сделать, сидя за компьютером.

Сочетание передовых программных приложений, автоматизирующих обслуживание клиентов, и сети Интернет позволяет предоставлять услуги в "удаленном режиме".

Список литературы

1. Авдашева С.Б., Розанова Н.М. Теория организации отраслевых рынков: Учебник. М., Изд-во "Магистр", 1998.

2. Афонина С.В. Электронные деньги. Учебник. СПб., Изд-во "Питер", 2001.

3. Балабанов И.Т. Интерактивный бизнес. СПб., Изд-во "Питер", 2001.

4. Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина. М., Изд-во "Финансы и статистика", 2000.

5. Бурдинский А. Перспективы развития российского рынка финансовых Интернет-услуг // Мир электронной коммерции, № 3, 2000.

6. Закарян И., Филатов И. Интернет как инструмент для финансовых инвестиций. СПб., Изд-во "БХВ", 2000.

7. Залесский П. Миллион, еще миллион // Инфо-бизнес, № 40(142), 21 ноября 2000 г.

8. Калин Сари. Торговые площадки // Мир электронной коммерции, № 8, 2000 г.

9. Каширская Е. С Интернетом по банкам // Коммерсант-Банк. № 32, 2001.

10. Коуз Р. Фирма, рынок и право. М., 1993.

11. Ляпоров В. Финансисты // Инфо-бизнес, № 11, 2001г.

12. Обаева А.С. Теоретические аспекты построения и развития платежной системы. СПб., Изд-во СПбУЭФ, 1996г.

13. Славский М. Нас будет миллиард? // Мир Интернет, № 1(28) январь 1999 г.

14. Соломатин Е. Бифуркация ландшафта // Мир электронной коммерции, № 8, 2000 г.

15. Солонин В. Банки и Интернет // Интернет и инвестиции, 1999 г.

16. Сорокин Д. Банки бывают разные…// Банковские технологии, № 9, 2000 г.

17. ЦБР 1998. Центральный Банк России. Указание от 3 июля 1998г. № 277-У "О порядке выдаче регистрационных свидетельств кредитным организациям-резиднетам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов" // Вестник Банка России, № 46, 1998.

Приложение А

Образец

Соглашение № 18

об осуществлении расчетов с использованием системы электронных платежей "BigBank Mail System"

г.Тверь " __ " _____ 2002г.

Акционерный Коммерческий Банк "МЕНАТЕП Санкт-Петербург" открытое акционерное общество, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице Ведущего специалиста Филиала Банка в г.Тверь, действующего на основании Доверенности № от года, с одной стороны, и ____________________________________, именуемый в дальнейшем "Клиент", в лице генерального директора ________________________________ действующего на основании Устава , с другой стороны, заключили настоящее соглашение о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1 Банк и Клиент используют систему электронных платежей "BigBank Mail System" (далее - Система «Банк-Клиент») для осуществления расчетов по счету Клиента, открытому в соответствии с Договором Банковского счета; а так же для выполнения иных Банковских операций и совершение сделок, оговоренных данным Соглашением.

1.2 Банк и Клиент используют Систему «Банк-Клиент» для получения Клиентом информации о состоянии своих счетов непосредственно из офиса Клиента.

Стороны признают используемую ими систему защиты информации, которая обеспечивает шифрование, контроль целостности данных и электронную цифровую подпись достаточной для защиты от несанкционированного доступа, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов.

1.3 Используемые во взаимоотношениях между Банком и Клиентом документы в электронной форме (далее - электронные документы), заверенные электронной цифровой подписью и соответствующие техническим требованиям по использованию системы защиты информации, определенным в действующем Руководстве пользователя по работе с системой электронных платежей "BigBank Mail System", (далее - Руководство пользователя), признаются эквивалентными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон.

Уполномоченные лица -- должностные лица Клиента, имеющие право подписи на документах в соответствии с карточкой образцов подписей и оттиска печати, представленной в Банк, подписи которых необходимы для совершения расчетно-денежных операций по счетам в Банке, для выполнения иных Банковских операций и совершение сделок, оговоренных настоящим Соглашением.

Оператор -- сотрудник Клиента, имеющий право формирования платежных документов Клиента в Системе «Банк-Клиент» и получения информации по состоянию счета, но не обладающий правом электронной цифровой подписи платежных документов.

Электронная цифровая подпись - вид аналога собственноручной подписи, являющийся средством защиты информации, обеспечивающим возможность контроля целостности и подтверждения подлинности электронных документов. Электронно-цифровая подпись позволяет подтвердить ее принадлежность зарегистрированному владельцу.

Электронный документ - документ, подписанный электронно-цифровой подписью уполномоченных лиц и являющийся основанием для совершения расчетных операций по счету Клиента, а так же для выполнения иных поручений Клиента, и имеющий равную юридическую силу с документом на бумажном носителе, подписанным собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенным оттиском печати.

Электронный ключ (далее Ключ) - уникальная информация, хранящаяся в виде файла на дискете, необходимая для выполнения шифрования и подписи электронных документов. Электронный ключ содержит данные о своем владельце и может быть использован только вместе с соответствующим секретным паролем.

Электронный документ на обработке - документ, поступивший на сервер электронных платежей Банка и принятый к обработке.

Исполненный электронный дот.мент - документ, проведенный по счету Клиента и балансу Банка, по которому Клиентом получено сообщение об исполнении (согласно Руководства пользователя).

Отказ от исполнения электронного документа - электронная квитанция, формирующаяся Банком в соответствии с Руководством пользователя, с указанием причин отказа от исполнения.

Стороны используют версию системы электронных платежей "BigBank Mail System", утвержденную Банком и действующую на момент совершения платежных и иных операций. Руководство пользователя вручается Клиенту одновременно с подписанием настоящего соглашения. При внесении незначительных изменений в текущую версию системы электронных платежей "BigBank Mail System" в течение 3 дней до введения их в действие Банк уведомляет Клиента почтовым извещением, отправленным с использованием этой системы.

В случае изменения Банком версии системы электронных платежей "BigBank Mail System" Клиенту вручается новое Руководство пользователя.

1.4 Перечень лиц, уполномоченных подписывать электронные документы по счету Клиента, определяется подписанными обеими сторонами Приложениями к настоящему Соглашению, которым Банк и Клиент признают аналогичность электронно-цифровых подписей уполномоченных лиц Клиента подписям, указанным в Банковской карточке образцов подписей и оттиска печати. Уполномоченным лицам вручается Ключ и секретный пароль, необходимые для формирования электронно-цифровой подписи электронных документов.

1.5 В случае изменения списка лиц, уполномоченных подписывать электронные документы. Банк и Клиент оформляют данные изменения в письменной форме в соответствии с изменениями в карточке образцов подписей и оттиска печати.

Клиент обязан уведомить Банк об изменении списка лиц, уполномоченных подписывать электронные документы. До момента предоставления Клиентом документов, подтверждающих отмену полномочий лиц, имеющих право электронной подписи, Банк принимает к исполнению электронные документы, подписанные ранее признанными подписями.

1.6 Документы в электронной форме, заверенные электронно-цифровой подписью, признаются равнозначными по правовым последствиям документам, составленным в простой письменной форме, подписанным уполномоченными лицами и скрепленным печатью.

1.7 Банк и Клиент могут передавать друг другу следующие электронные документы:

* платежное поручение (по счету в рублях);

* заявление на аккредитив (по счету в рублях);

* заявление на перевод средств в иностранной валюте;

* поручение на покупку иностранной валюты;

* заявку на покупку иностранной валюты;

* поручение на обязательную продажу иностранной валюты;

* заявление на обратную продажу иностранной валюты;

* поручение на обратную продажу иностранной валюты;

* заявку на продажу иностранной валюты;

* заявку на конвертацию иностранной валюты;

* запрос состояния счета (в рублях или иностранной валюте);

* запрос к справочнику Банков;

* отзыв ошибочно отправленных электронных документов;

* мемориальный ордер;

* выписку о состоянии счета;

* электронную квитанцию об исполнении (отказе в исполнении) электронного документа или любой другой документ, который будет дополнительно внесен в настоящее соглашение по письменному соглашению сторон. Передача иной информации по сети, не предусмотренной в письменном соглашении сторон, не является основанием возникновения обязательств.

1.8 Клиент оформляет электронный документ, в соответствии с Руководством пользователя и направляет Банку. Банк принимает электронный документ к обработке. В случае прохождения электронным документом проверки ЭЦП, соответствия электронного документа законодательству Российской Федерации, внутренним порядкам Банка, типу проводимой операции Банк исполняет электронный документ о чем направляет Клиенту электронную квитанцию об исполнении электронного документа.

В случае, если во время обработки электронного документа у Банка возникает обоснованная причина, по которой Банк отказывает Клиенту в исполнении электронного документа (электронный документ не прошел проверку ЭЦП, не соответствует законодательству, внутренним порядкам Банка, типу проводимой операции) Банк отказывает Клиенту в исполнении документа о чем направляет Клиенту электронную квитанцию об отказе в исполнении электронного документа с объяснением причины отказа.

1.9 Электронный документ порождает обязательства сторон, если он надлежащим образом оформлен Клиентом, заверен электронной цифровой подписью и передан по сети электронных расчетов, а Банком получен, проверен и принят к исполнению. Результаты проверки электронно-цифровых подписей фиксируются Системой «Банк-Клиент» в электронном журнале.

1.10 Если по какой-нибудь причине Клиент не может своевременно доставить электронные документы Банку по сети электронных расчетов, он имеет право доставить эти документы, оформленные соответствующим образом, на бумажном носителе.

2. Порядок документооборота между банком и клиентом

2.1 Списание средств со счетов Клиента

2.1.1 Клиент Банка, используя поставляемое Банком программное обеспечение («BigBank Mail System»), подготавливает и отправляет в Банк платежный электронный документ в установленной форме, заверенный электронно-цифровыми подписями уполномоченных лиц.

2.1.2 Программное обеспечение сервера электронных платежей Банка проверяет ЭЦП на каждом электронном документе, поступающем по системе «Банк-Клиент». Неподписанные электронные документы и электронные документы, не прошедшие контроль ЭЦП, к дальнейшей обработке не принимаются.

2.1.3 В случае, если электронный документ оформлен не в соответствии с действующим законодательством, расчетная операция не соответствует действующему законодательству Российской Федерации, внутреннему порядку Банка или режиму счета, он возвращается Клиенту с электронной квитанцией, объясняющей причину отказа в исполнении.

2.1.4 Электронные документы, заполненные в соответствии с действующим законодательством, другими нормативными актами, и соответствующие режиму счета, по которому совершается операция, исполняются Банком, о чем автоматически Клиенту формируется электронная квитанция об исполнении. До момента формирования ответа состояние электронного документа устанавливается «На обработке».

2.1.5 Запросив состояние счета в течение дня. Клиент получает информацию о его состоянии на момент запроса, сформированного в соответствии с «Руководством пользователя по системе электронных платежей «Bigbank Mail System».

Выписку по счету за текущий день с отметкой «Подтверждено Банком» Клиент получает на следующий рабочий день также на основании запроса.

2.1.6 Клиент может отозвать ошибочно отправленный электронный документ, принятый Банком к обработке но не исполненный Банком, отправив в Банк запрос в электронной форме, заверенный ЭЦП уполномоченных лиц, с указанием номера, даты, суммы и причин отзыва документа. Банк вправе принять отзыв ошибочно отправленного и исполненного Банком электронного документа.

2.2 Сроки исполнения электронных платежных документов в рублях.

2.2.1 Сроки исполнения электронных платежных документов установлены в соответствии с договором на обслуживание.

2.2.2 Текущим рабочим днем исполняются:

платежные электронные документы по межрегиональным расчетам, принятые Банком до 13 часов 00 минут;

платежные электронные документы с расчетами по г. Тверь, принятые Банком до 15 часов 00 минут;

внутренние платежные электронные документы с расчетами между Клиентами филиалов ОАО Банк "МЕНАТЕП СПб", принятые Банком до 15 часов 00 минут;

внутренние платежные электронные документы, принятые Банком до 15 часов 00 минут;

Платежные электронные документы, принятые Банком после указанного времени, принимаются к исполнению и исполняются Банком следующим операционным днем.

Под текущим исполнением платежных документов понимается отражение операций по счетам Клиента - текущим рабочим днем, по корреспондентскому счету Банка-текущим рабочим днем.

2.2.3 Банк имеет право изменять время приема документов в предпраздничные дни или по другим причинам, о чем Клиент оповещается заранее по системе «Банк-Клиент» и путем вывешивания объявлений в помещении Банка.

2.3 Сроки исполнения электронных платежных документов в иностранной валюте

2.3.1 Сроки исполнения электронных платежных документов в иностранной валюте определяются документооборотом Банка по валютным операциям.

2.4 Исполнение поручений/заявок на куплю/продажу/конвертацию иностранной валюты

2.4.1 Клиент Банка, используя поставляемое Банком программное обеспечение («BigBank Mail System»), подготавливает и отправляет в Банк платежный электронный документ в установленной форме, заверенный электронно-цифровыми подписями уполномоченных лиц.

2.4.2 Проверка ЭЦП уполномоченных лиц на каждом платежном документе осуществляется в соответствии с п. 2.1.2. настоящего Соглашения.

2.4.3 В случае, когда электронный документ не принимается к обработке какой-либо службой или отделом Банка (операция купли/продажи/конвертации или сам электронный документ не соответствует действующему законодательству Российской Федерации или внутреннему порядку Банка), он возвращается Клиенту с электронной квитанцией, объясняющей причину отказа в исполнении.

2.4.4 После исполнения поручений/заявок на куплю/продажу/конвертацию Клиенту автоматически формируется соответствующее сообщение об успешной обработке электронного документа. До момента формирования ответа состояние электронного документа устанавливается «На обработке».

2.4.5 В случае, если Клиентом а поручении/заявке на покупку/продажу/конвертацию не проставлен курс покупки/продажи/конвертации (или в поручении/заявлении на покупку иностранной валюты не указана сумма рублей на покупку) Банк покупает/продает/конвертирует иностранную валюту по сложившемуся рыночному курсу. В ином случае Банк действует в соответствии с инструкциями Клиента.

2.4.6 Поручения/заявки на покупку/продажу/конвертацию иностранной валюты, поступившие в Банк по системе электронных платежей исполняются не позднее второго рабочего дня страны происхождения валюты.

3. Права и обязанности сторон

3.1 Стороны обязуются при осуществлении электронных платежей руководствоваться правилами и техническими требованиями, установленными в Положении о безналичных расчетах в РФ, Договорами Банковских счетов, обозначенных в п. 1.1. настоящего Соглашения, а также Руководством пользователя по работе с системой электронных платежей "BigBank Mail System".

3.2 Клиент обязан на момент установки Системы «Банк-Клиент» предоставить необходимое, готовое к эксплуатации аппаратное обеспечение согласно Руководства пользователя по работе с системой электронных платежей "BigBank Mail System".

3.3 Банк обязан установить программное обеспечение и провести обучение Клиента в 5-дневный срок с момента подписания настоящего соглашения при наличии у Клиента необходимых программно-технических средств, определенных в Руководстве пользователя.

3.4 Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Клиентскую часть программы "BigBank Mail System", не ухудшая ее функциональные возможности и надежность работы.

3.5 Каждая сторона обязана за свой собственный счет поддерживать в рабочем состоянии свои технические средства, используемые при проведении электронных платежей по договору.

3.6 Стороны обязуются сохранять конфиденциальность относительно применяемых в системе защиты информации секретных Ключей.

3.7 В случае утраты или компрометации Ключа Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк по телефону с подтверждением телефонного уведомления письменно в тот же день. Под компрометацией Ключа понимается подозрение Клиента о том, что осуществляется несанкционированное использование Ключа.

При получении информации об утрате или компрометации Ключа Банк обязан немедленно прекратить принимать все электронные документы от Клиента.

3.8 Каждая сторона имеет право запрашивать и обязана предоставлять по запросам другой стороны подтверждения по электронным документам, а также надлежащим образом о4юрмленные бумажные копии электронных документов.

3.9 Клиент обязан не позднее третьего рабочего дня месяца, следующего за отчетным, представить Банку в письменной форме Реестр платежей, проведенных за месяц, заверенный уполномоченными лицами.

3.10 Банк обязан произвести сверку платежей, проведенных за месяц, на основании Реестра, представленного Клиентом, с Реестром, сформированным в Банке.

3.11 В случае обнаружения расхождений в сведениях, содержащихся в Реестрах Клиента и Банка, проверка достоверности Реестров проводится согласно п. 4.7 настоящего Соглашения.

3.12 В случае непредставления в указанный в п. 3.9. срок Клиентом в Банк для сверки Реестра, Реестр, сформированный в Банке, считается верным.

4. Ответственность сторон

4.1 Банк не несет ответственности за доступ неуполномоченных лиц к Ключу и паролю, находящихся у Клиента.

4.2 В случае неуведомления или несвоевременного уведомления об утрате или компрометации Ключа Банк не несет ответственности за операции, проведенные по счету Клиента до получения уведомления.

4.3 Стороны не несут ответственности за задержки, сбои и другие недостатки в исполнении обязательств по настоящему договору в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, в т.ч. сбоев в работе телефонной сети и нарушения энергоснабжения.

4.4 Банк не несет ответственности за негативные последствия в случае несоблюдения Клиентом требований, предусмотренных в Руководстве пользователя.

4.5 Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом не по вине Банка в результате использования сети электронных расчетов, при исполнении электронных расчетных документов с ошибочно указанными суммами, реквизитами получателя, назначением платежа и др., если эти документы надлежащим образом Клиентом подготовлены, оформлены и переданы, а Банком получены, проверены и приняты.

4.6 Банк несет ответственность за убытки Клиента, связанные с несанкционированным доступом в сети электронных расчетов, если они возникли по вине Банка.

4.7 При возникновении споров между сторонами доказательством отправления и получения электронного документа является запись: для Клиента - в распечатке фрагмента журнала работы системы электронных платежей за день, в который был отправлен спорный документ; для Банка - в распечатке фрагмента журнала "Обработка почты Клиентов" в разделе "Электронные платежные документы" в АРМе "Администратор операционного зала" за день, в который был получен и исполнен спорный документ.

5. Срок действия соглашения

5.1 Настоящее Соглашение вступает в силу с момента подписания его обеими сторонами и действует пока действует хотя бы один из договоров банковского счета, указанных в п. 1.1. настоящего Соглашения.

5.2 Настоящее Соглашение расторгается при расторжении всех договоров банковского счета, указанных в п. 1.1. настоящего Соглашения, а так же может быть расторгнуто каждой из сторон с письменным уведомлением другой стороны за 7 дней до расторжения договора.

5.3 По всем вопросам, неурегулированным в настоящем Соглашении, стороны руководствуются договорами банковских счетов, указанных в п. 1.1, и действующим законодательством РФ.

6. Прочие условия

6.1 Приложения «О признании электронно-цифровой подписи» являются неотъемлемой частью настоящего Соглашения.

6.2 Клиентом получено "Руководство пользователя по работе с системой электронных платежей "BigBank Mail System".

6.3 Настоящее Соглашение является неотъемлемой частью договоров банковского счета, указанных в п. 1.1. настоящего Соглашения.

БАНК КЛИЕНТ

Приложение Б (Образец)

К Соглашению

об осуществлении расчетов с использованием системы электронных платежей "BigBank Mail System"

О ПРИЗНАНИИ ЭЛЕКТРОННО-ЦИФРОВОЙ ПОДПИСИ

г. Тверь

Акционерный Коммерческий Банк "МЕНАТЕП Санкт-Петербург" открытое акционерное общество, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице Ведущего специалиста Филиала Банка в г.Тверь, действующего на основании Доверенности № от года, с одной стороны, и __________________________, в дальнейшем "Клиент", в лице генерального директора ______________________, действующего на основании Устава., с другой стороны, удостоверяют, что используемые во взаимоотношениях между Банком и Клиентом при электронных расчетах документы в электронной форме, заверенные электронно-цифровой подписью, признаются равнозначными по правовым последствиям документам, составленным в простой письменной форме, подписанным уполномоченными лицами и скрепленным печатью.

1. Лицами, уполномоченными подписывать электронные документы Клиента являются:

2. При изменении или отмене полномочий, указанных выше лиц, Клиент в возможно короткий срок извещает Банк. Электронные платежные документы, принятые до получения Банком извещения, считаются подписанными уполномоченными лицами Клиента.

3. Настоящее Приложение является неотъемлемой частью Соглашения об осуществлении расчетов с использованием системы электронных платежей «BigBank Mail System».

БАНК КЛИЕНТ