Рынок пластиковых карточек в Республике Казахстан

Держатель

карточки

товар или услуга (стоимость = 100%)

Рис. 3 Схема расчетов при оплате товаров или услуг карточкой Юнион Кард

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК НА ИНАНСОВОМ РЫНКЕ КАЗАХСТАНА

2.1. Современное состояние рынка пластиковых карточе в Республике Казахстан

Мощным толчком к внедрению «карточных» программ стало создание в 90-х годах в Республике Казахстан большого числа коммерческих банков и, как следствие, возникновение конкуренции в сфере банковских услуг.

С другой стороны, развитие рыночных преобразований в казахстанском обществе способствовало созданию слоя людей, нуждающихся в широком спектре банковских услуг, реализовать которые с использованием традиционных методов и технологий было бы просто невозможно.Иными словами, банки должны были пойти на внедрение новых информационных технологий, чтобы отвечать требованиям времени. Орленко В.В.Платежные карточки на финансовом рынке Казахстана/ В.В.Орленко // Вестник университета "Туран". -Алматы, 2000. -N 1-2. - С. 79-84.

В настоящее время в Республике Казахстан пять наиболее крупных банков активно предлагают свои услуги на рынке банковских карточек. Рассмотрим, что эти банки предлагают и какую информацию они свободно распространяют.

Одними из самых распространенных являются карточки Аmerican Ехргеss.

Эти карточки являются относительно новым видом карточек на рынке Казахстана. Карточки предлагаются следующими банками: АМВ, ОАО «Казкоммерцбанк» и ОАО «Банк ТуранАлем». Банками предлагаются следующие типы карточек:

Регsonal Сагd

Gold Card

Company Card

Platinum Card (предлагают только АМВ и ОАО «Банк Туран Алем»)

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 1. Основные условия по каждому типу карточек

Банк -эмитент карточки	Стоимость регистрации	Выпуск	Страховой депозит	Ежегодная плата за обслуживание	Комиссия за снятие налич.-х	Лимит	Начисление Годовых
			Основная	Дополнительная	Основная	Дополнительная
Реrsonal Саrd
АМВ	80$ - для осн. Карточки	Бесплатно	10000$	5000$	100$	50$	нет	Нет	нет
ОАО «Казкоммерцбанк»	80$	80$	15000$	100$ + 100$ комиссия банка	50$ + 50$ комиссия банка	нет	15000$	1,5% годовых
ОАО «Банк ТуранАлем»	Бесплатно	100$	15000$	нет	Нет	нет	Нет	нет
			Основ- Допол-ная нитель- ная	Основная	Дополнительная
Gold Card
АМВ	80$ - для осн.карт	Бесплатно	20000$ 10000$	200$	100$	нет	Нет	нет
ОАО «Казкоммерцбанк»	80$	80$	25000$	100$ + 100$ комиссия банка	50$ + 50$ комиссия банка	нет	25000$	1 ,5 % годовых
ОАО «Банк ТуранАлем»	Бесплатно	100$	30000$	нет	Нет	нет	Нет	нет
Сотрапу Сard
АМВ	80$ - для осн. Карточ.и	Бесплатно	20000$ 10000$	100$	70$	нет	Пет	нет
ОАО «Казкоммерцбанк»	80$	80$	25000$	100$ + 100$ комиссия банка	50$ + 50$ комиссия банка		25000$	1 ,5 % годовых
ОАО «Банк ТуранАлем	Бесплатно	200$	30000$	нет	Нет	нет	Нет	нет

Продолжение таблицы 1.

Банк -эмитент карточки	Стоимость регистрации	Выпуск	Страховой депозит	Ежегодная плата за обслуживание	Комиссия за снятие налич.-х	Лимит	Начисление Годовых
Р1аtinum Card
АМВ	80$ - для осн.карт		20000$ 10000$	500$	100$	нет	Нет	нет
ОАО «Банк ТуранАлем»	500$		30000$	Нет	нет	Нет	нет
Банк -эмитент карточки	Стоимость регистрации	Выпуск	Страховой депозит	Ежегодная плата за обслуживание	Комиссия за снятие налич.-х	Лимит	Начисление Годовых
			Основная	Дополнительная	Основная	Дополнительная
Реrsonal Саrd
АМВ	80$ - для осн. Карточки	Бесплатно	10000$	5000$	100$	50$	нет	Нет	нет
ОАО «Казкоммерцбанк»	80$	80$	15000$	100$ + 100$ комиссия банка	50$ + 50$ комиссия банка	нет	15000$	1,5% годовых
ОАО «Банк ТуранАлем»	Бесплатно	100$	15000$	нет	Нет	нет	Нет	нет
			Основ-Допол-ная нитель- ная	Основная	Дополнительная
Gold Card
АМВ	80$ - для осн.карт	Бесплатно	20000$ 10000$	200$	100$	нет	Нет	нет
ОАО «Казкоммерцбанк»	80$	80$	25000$	100$ + 100$ комиссия банка	50$ + 50$ комиссия банка	нет	25000$	1 ,5 % годовых
ОАО «Банк ТуранАлем»	Бесплатно	100$	30000$	нет	Нет	нет	Нет	нет
Сотрапу Сard
АМВ	80$ - для осн. Карточ.и	Бесплатно	20000$ 10000$	100$	70$	нет	Пет	нет
ОАО «Казкоммерцбанк»	80$	80$	25000$	100$ + 100$ комиссия банка	50$ + 50$ комиссия банка		25000$	1 ,5 % годовых
ОАО «Банк ТуранАлем	Бесплатно	200$	30000$	нет	Нет	нет	Нет	нет
Р1аtinum Card
АМВ	80$ - для осн.карт		20000$ 10000$	500$	100$	нет	Нет	нет
ОАО «Банк ТуранАлем»	500$		30000$	Нет	нет	Нет	нет

Из приведенной выше таблицы 1 следует, что наиболее полный спектр карточек представлен в банках Аmro Ваnk и ОАО «Банк ТуранАлем», причем наиболее дешевыми являются предложения Аmro Ваnk'а. Предложения ОАО «Банк ТуранАлем» являются дешевле в отношении стоимости карточки, чем в ОАО «Казкоммерцбанк», но дороже в отношении отвлеченных средств, страховой депозит у него является самым высоким.

Также банки предлагают дополнительные услуги и комиссии по карточкам. В дополнительные услуги входит восстановление карточек и изготовление дополнительных карточек. ОАО «Казкоммерцбанк» взимает плату за транспортные и курьерские расходы, возникшие при доставке карточек, $50 USD за каждую карточку. Если Аmro Ваnk восстановление утерянной или блокированной карточки осуществляет бесплатно, то ОАО «Казкоммерцбанк» взимает за это $ 100 USD. Последний выпускает карточку IАРА, изготовление которой делается бесплатно, и годовая комиссия составляет $100USD.

Другой вид карточек, наиболее известных казахстанскому потребителю, - карточки VISA. Данный сектор рынка является наиболее широко представленным банками и наиболее старым в Казахстане. На нем находятся все банки, занимающиеся эмиссией карточек. Банками предлагаются следующие типы карточек:

VISA Elektron

VISA Classic

VISA Business

VISA GOLD

В среднем стоимость выпуска карточки с годовой комиссией по банкам одинакова, однако некоторые банки разделяют эту сумму. А некоторые годовое обслуживание вносят в стоимость выпуска карточки. В основном стоимость карточек отличается по страховому депозиту и по стоимости изготовления дополнительной карточки.

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 2. Основные условия по каждому типу карточек

Банк - эмитент карточки	Изготовление карточки	Годовая комиссия	Изготовление дополнительной карточки	Перевыпуск	Страховой депозит
VISA Elektron
ОАО «Казкоммерцбанк» «Казкоммерцбанк»	5$	5$	5$	5$
ОАО «Народный банк» Казахстана»	4$	нет	Нет	2$ -физ. Лица 5$ - юр. Лица
ОАО «Банк Тур ан А л ем»	10$	нет	5$	10$
VISA Classic
АМВ	75$'	нет	Нет	40$	1000$
ОАО «Казкоммерцбанк»	20$	20$	20$	20$	500$
ОАО «Народный банк Казахстана»	30$ - осн. 15$ -доп.	нет	Нет	5$	1000$
ОАО «Банк ТуранАлем»	50$	нет	25$	25$	500$
АВN Аmго Ваnk	75$	нет	38$	Бесплатно	500$
VISA Business
ОАО «Казкоммерцбанк»	50$	50$	50$	50$	3000$
ОАО «Народный банк Казахстана»	30$	нет	Нет	10$	2000$
ОАО «Банк ТуранАлем»	100$	нет	50$	25$	1000$
АВN Аmго Bank	125$	нет	63$	Бесплатно	0$
VISA Gold
Банк-эмитент карточки	Изготовление Карточки	Годовая комиссия	Изготовление дополнительнойййййййййййййййййййй дополнительной	Перевыпуск	Страховой депозит
ОАО « Казкоммерцбанк»	100$	100$	100$	100$	5000$
ОАО «Народный банк Казахстана»	200$ - осн. 130$- доп.	Нет	Нет	15$	3000$
ОАО «Банк ТуранАлем»	150$	Нет	75$	25$	2000$
АВК Аmro Bank	200$ - 250$	Нет	100$-125$	Бесплатно	0$

Из приведенных выше данных видно, что на данном секторе резко выделяется АВN Аmro Bank. Банк совсем недавно вышел на рынок карточек в Казахстане и пытается занять его определенную долю. Самые дорогие предложения исходят от ОАО «Казкоммерцбанк», который работает в основном с крупными клиентами. Филиппова Е.Принципы взаимодействия компании и коммерческого банка// Банки Казахстана. -Алматы, 2000. -N11. - С. 47-49.

Карточки Еurocard/MasterCard (ЕС/МС) еще плохо развиты на нашем рынке. Это связано прежде всего с тем, что процесс вхождения в эту систему и сертификация в ней более сложны, чем вхождение и сертификация в VISA. В Казахстане эти карточки предлагаются только ОАО «Казкоммерцбанк» и ОАО «Народный банк Казахстана». Банки предлагают следующие типы карточек:

Cirrus/Maestro

ЕС/МС Маss

* ЕС/МС Вusiness

* ЕС/МС Gold

Ситуация по стоимости карточек аналогична ситуации с карточками VISA. Стоимость выпуска карточки и годовой комиссии приблизительно одинакова, основное различие - в величине страхового депозита.

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Как можно видеть, этот сектор рынка самый узкий, на нем представлено всего два банка, но и здесь самым дорогим является ОАО «Казкоммерцбанк».

Таблица 3. Основные условия по каждому типу карточек

Банк - эмитент карточки	Изготовление карточки	Годовая комиссия	Изготовление дополнительной карточки	Перевыпуск карточки	Страховой депозит
Cirrus/Maestro International
ОАО «Казкоммерцбанк»	5$	5$	5$	5$	Нет
ОАО «Народный банк Казахстана»	4$	Нет	50%	2$ - физ. Лица 5$ - юр. Лица	Нет
ЕС/МС МАSS
ОАО «Казкоммерцбанк»	20$	20$	20$	20$	500$
ОАО «Народный банк Казахстана»	30$ - осн. 1 5$ - доп.	Нет	50%	5$	1000$
ЕС/МС Business
ОАО «Казкоммерцбанк»	50$	50$	50$	50$	3000$
ОАО «Народный банк Казахстана»	100$	Нет	50%	10$	2000$
ЕС/МС Gold
ОАО «Казкоммерцбанк»	100$	100$	100$	100$	5000$
ОАО «Народный банк Казахстана»	200$- оси, 130$ -доп.	Нет	50%	15$	3000$

Выпуская карточки, каждый банк имеет и свои специфические продукты, отличающиеся от стандартного набора, но все же наследующие основные принципы политики банка. Такими специальными карточками являются:

* VISA Classic от ОАО «Банк ТуранАлем»

* VISA Вusiness от ABN Amro Bank

* Cirrus/Maestro Debit от ОАО «Казкоммерцбанк»

* АLTYN от ОАО «Народный банк Казахстана»

Рассмотрим более подробно условия работы по каждой из этих карточек. ОАО «Банк ТуранАлем» с 1999 года начал работу с Visa Classic Domestic. Изготовление карточки обходится клиенту в 300 тенге. Можно сделать перевыпуск карточки или изготовить дополнительную, это обойдется в 150 тенге. По данной карточке не требуется страховой депозит, но действует она
только в Казахстане.

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 4. Условия работы по каждому типу карточек

Банк-	Название	Изготов-	Годовая	Изгото-	Пере-	Стра-	Примечание
эмитент	карточки	Ление	комис-	Вление	Выпуск	ховой
карточки		Карточки	Сия	дополни-	Карточ-	депо-
				Тельной	Ки	зит
				Карточки
ОАО	VISA	300 kzt	Нет	150kzt	150kzt	нет	Действует
«Банк	Classic						Только в
Туран-	Domestic						Казахстане
Алем»
ОАО	Cirrus /	80 kzt	640 kzt -	80 kzt	80 kzt	нет	Дебитная
«Казком-	Маеstro		юр. Лица
мерц-			320 kzt -
банк»			физ. Лица
ОАО	АLTYN	4$	Нет	Нет	1$-физ.	нет	Действует
«Народ-					Лица		Только в сети
ный банк					2$ - юр.		ОАО
Казах-					Лица		«Народный
стана»							Банк
							Казахстана»
							Дебитная
АМВ	АLTYN	420 kzt -	Нет	Нет	Нет	нет	Обслуживает-
		физ. Лица					Ся и изготав-
		1500kzt -					Ливается через
		Корпорат					ОАО
		Ивная					«Народный
							Банк
							Казахстана»
АВN	Visa	125$	Нет	нет	Нет	нет	Только для
Аmro	Вusiness						Корпоратив-
	Gold						Ных клиентов

Кроме изготовления карточек, банки снимают комиссии за:

взносы наличными на карточный счет;

взносы безналичными на карточный счет;

выдачу наличных;

конвертацию средств на карточных счетах;

перевод денежных средств с карточных счетов на другие счета;

предоставление архивных выписок;

блокирование карточек.

Рассмотрим основные тарифы на услуги по обслуживанию картсчетов в пяти ведущих банках Казахстана. Так, банки ОАО «Банк ТуранАлем», ОАО «Казкоммерцбанк» и АВN Аmro Bank комиссию за взносы наличными на карточный счет не взимают, в то время как ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают 0,3% и 1% соответственно. Комиссия за безналичные перечисления для корпоративных клиентов на карточный счет не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк», АВN Аmro Bank взимает до 2%, ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%, а ОАО «Банк ТуранАлем» снимает 1,6% за перечисления в USD и 0,7% в тенге. Комиссия за безналичные перечисления для юридических лиц на карточный счет не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк», АВN Аmro Bank взимает до 2%, ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%, а ОАО «Банк ТуранАлем» снимает 2% за перечисления в USD и до 1% в тенге. Комиссия за безналичные перечисления для физических лиц на карточный счет не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк», АВN Аmro Bank взимает до 2%, ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%, а ОАО «Банк ТуранАлем» снимает 1,6% за перечисления в USD и 1% в тенге. Комиссия за выдачу наличных в филиалах банка ОАО «Банк ТуранАлем» не снимается; если это произошло за границей, то снимается 1,75%, но не менее 3 USD, в пределах же Казахстана комиссия составляет 1%, но не менее 1 USD. Комиссия за выдачу наличных в ОАО «Казкоммерцбанк» в филиалах банка составляет 1%, за границей по банкоматам она составляет 1%+3 USD и 1,5% по голосовой авторизации, но минимум 7 USD; на территории Казахстана комиссия составляет 1,5%. АВN Аmro Ваnk за выдачу наличных по банкомату снимает 3 USD, а по голосовой авторизации - 1%, но не менее 5 USD. Комиссия за перевод средств с карточных счетов в другие банки в ОАО «Банк ТуранАлем» составляет 0,3% по долларовым счетам и 0,25% по тенговым. Комиссия за предоставление архивных выписок для ежемесячных выписок в ОАО «Народный банк Казахстана» не взимается, для дополнительных выписок комиссия составит 3 USD, а за каждый месяц, превышающий последние два, составит 10 USD. В ОАО «Банк ТуранАлем» комиссия за предоставление архивных выписок для юридических лиц составит 15 USD, а для физических лиц - 3 USD. Быстрова Е. Cui prodest? / Е.Быстрова // Банки Казахстана. -Алматы, 2000. -N 6. - С. 40-42.

Проценты на страховые депозиты и остатки на счете в ОАО «Банк ТуранАлем» составляют 3,5% по долларовым счетам и 4% по счетам в тенге, в ОАО «Казкоммерцбанк» они равны текущей процентной ставке банка по счетам до востребования. Блокирование карточки и занесение в стоп-лист в ОАО «Банк ТуранАлем» и АМВ осуществляется бесплатно, а в ОАО «Казкоммерцбанк» это обойдется в 100 USD для карточек VISA и 200 USD для карточек ЕС/МС, в ОАО «Народный банк Казахстана» эта же процедура обойдется в 15 USD для кредитной карточки и в 1 USD для дебетной. Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках в ОАО «Банк ТуранАлем» не берется, в АВN Аmro Bank не берется по транзакциям в РК, а за транзакции за границей она составит 0,3%, ОАО «Казкоммерцбанк» возьмет за это 0,5%. Орленко В.В.Платежные карточки на финансовом рынке Казахстана/ В.В.Орленко // Вестник университета "Туран". -Алматы, 2000. -N 1-2. - С. 79-84.

Таким образом, в основной своей массе банки стимулируют клиентов совершать покупки карточек, а деньги получать в банкоматах, сеть которых банки расширяют с каждым годом.

2.2. Авторизация режимов ( on-line режим, off-line).Казахстанские платежные системы в Internet On-line режим

Процедура принятия решения о допустимости сделки предполагает несколько уровней ответственности.

Как уже говорилось выше, если сумма сделки не превышает торгового лимита, то решение о продаже (предоставления услуг) принимается самостоятельно точкой обслуживания. Таким образом, если торговый лимит точки обслуживания равен, например 50$, то решение о продаже товаров, стоимость которых не превышает этой суммы, принимается самостоятельно продавцом. При этом продавец обязан проверить, соответствует ли карточка установленным данной платежной системой спецификациям, отсутствует ли она в стоп-листе. При автоматической обработки такая проверка осуществляется с помощью POS-терминала, в память которого обычно загружается стоп-лист. При этом терминал функционирует в режиме Off-line. Кроме, этого после оформления чека продавец обязан проверить совпадение подписи на нем с образцом подписи на карточке (если образец подписи имеется). При возникновении сомнений продавец вправе потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность покупателя. Чек подписывается покупателем и при автоматической обработке поскольку при таких сделках ПИН-код не вводится.

При выполнении перечисленных требований продавец может осуществить сделку. Если впоследствии банком-эквайером будет обнаружено какое-либо нарушение перечисленных правил, то банк вправе отказаться от возмещения продавцу суммы сделки.

Если сумма сделки превышает торговый лимит, то продавец обязан провести авторизацию. Для этого он либо непосредственно связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме POS-терминалом. Эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

При принятии решения центр авторизации руководствуется данными, поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе данных информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и проч. Если сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам и ограничениям, то решение об осуществлении сделки принимает центр авторизации. В противном случае пытается связаться с банком-эмитентом. Если это оказывается невозможным, то транзакция отклоняется.

При достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, происходит следующее:

Проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист.

Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки, величины остатка лимита, времени сделки, типа и местоположения точки обслуживания и, возможно, каких-либо специальных условий (например, наличие для данного привилегированного держателя разрешения на превышение лимита) определяется возможность платежа по карточке.

Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимита уменьшается на сумму сделки.

Утверждение транзакции вызывает также следующие действия:

При ручном режиме точке обслуживания сообщается код авторизации, который обязательно должен быть занесен на чек и является подтверждением полученного разрешения;

В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и распечатку чека.

Подчеркнем, что ответственность перед торговой точкой по возмещению стоимости сделки несет банк-эквайер, и, аналогично предыдущему случаю, при нарушениях правил авторизации платежная система вправе не возмещать эквайеру сумму сделки.

Off-line режим. Электронный кошелек

Рис. 1 Схема платежной системы с off-line банками.

В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором функционирования платежной системы является проведение авторизации при каждой сделке. Однако использование on-line режима при авторизации может оказаться либо невозможным либо нецелесообразным. Первое относится, в частности, к нашей стране, где телефонная сеть, за исключением самых крупных городов, развита слабо и практически везде функционирует ненадежно. Что же касается западных стран, то там использование on-line режима признано нецелесообразным при мелких платежах, которые осуществляются, например, в такси, табачных киосках и т.д. Этот до сих пор не был охвачен пластиковыми карточками, но недавно две крупнейшие системы -VISA и MasterCard - заявили о своих планах его освоения.

В обоих случаях выход состоит в изменении технологии авторизации, таким образом чтобы исключить необходимость on-line сеанса и осуществлять авторизацию в off-line предъявляет следующие требования:

Наличие на карточке данных о текущем значении лимита;

Возможность контролируемого уменьшения лимита в результате авторизации (“дебетование” карточки);

Возможность восстановления лимита на карточке («кредитование карточки»).

Для обеспечения подобных возможностей карточка должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. Кроме того, необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторыми «интеллектуальными» возможностями для проведения подобных операций, также памятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкостью, где можно было бы накапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр. Мадиярова Д.М.Основы современного банковского дела. -Алматы: Экономика, 1997 г.

В принципе, карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти (сотни байт) и, главное, слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их не пригодными для обслуживания в off-line режиме. Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализации схемы обслуживания с off-line авторизацией. Действительно, смарт-карты обладают достаточным объемом памяти (несколько килобайт) для хранения данных о текущем состоянии платежного лимита и некоторого количества последних транзакций. Кроме того, наличие микропроцессора на многих типах карт делает возможным выполнение при авторизации сравнительно сложных процедур. Наличие на карте специальных защищенных зон памяти и криптографических средств обеспечивают высокий уровень безопасности смарт-карт (особенно микропроцессорных карт).

Для проведения авторизации карточка помещается в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли лимит. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самой карточке в таком режиме - как об электроном кошельке. POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.

В торговый терминал одновременно с картой покупателя может также помещаться и специальная смарт-карта торговой точки, которая и берет на себя все «интеллектуальные» функции, а терминал при этом выполняет роль коммуникационного звена.

Накопленные терминалом транзакции передаются в процессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации - флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможна также инкассация и на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжает торговые точки.

Восстановление лимитов в процессе использования дебетовой смарт-карты может происходить несколькими способами в зависимости от возможностей оборудования и принятой в платежной системе технологии.

В наиболее типичном случае держатель карточки должен посетить банк или одно из его отделений, где уполномоченный сотрудник, поместив карточку в специально предназначенный для этого терминал, восстановит лимит. При этом предполагается, что состояние счета держателя карточки дает основания для проведения такой операции.

Во втором варианте восстановление можно осуществить на любом торговом терминале, для чего должен быть проведен специальный сеанс в on-line режиме. При этом устанавливается связь с процессинговым центром банка-эквайера (или центром системы), который и пересылает на терминал сообщение, обеспечивающее выполнение действий по восстановлению лимитов.

«Интеллектуальная мощь» микропроцессорных смарт-карт дает возможность реализовывать и более изощренные варианты. Одним из них является режим самокредитования карты. Суть его состоит в том, что на карту при персонализации заносятся как общий, так и, например, месячный лимиты. Текущие расходы ограничиваются месячным лимитом, который в начале каждого очередного месяца при первом же взаимодействии с POS-терминалом самостоятельно восстанавливается картой. Общий лимит при этом определяет возможное число таких самокредитований. Как и обычно, средства, обеспечивающие расходы держателя карточки в течение всего срока действия процедуры сомокредитования, должны быть заранее размещены на счете..

Казахстанские платежные системы в Internet

Онлайновых платежных систем в казахстанском сегменте Сети уже так много, что у потенциального покупателя появилась проблема выбора. Ниже представлена попытка анализа онлайновой платежной системы на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных.

WebMoney (WM) можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Internet-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы - как магазинов, так и покупателей - и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).

Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100%-ное резервирование WM в долларах США. В Казахстане как и в других странах СНГ разработкой и технической поддержкой системы занимается "ВМ-ЦЕНТР" - некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Internet-магазины, но среди них практически нет ни одного крупного.

Минимальный объем -- 10 WMZ

Расчетный объем -- 50 WMZ

Комиссия при объеме меньше расчетного -- 1 WMZ

Комиссия при объеме больше расчетного -- нет

Ограничения: Расчеты производятся только в г. Алматы.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

Клиент оставляет заявку на соответствующем сайте по установленной форме. Сумма в тенге, рассчитанная автоматически в вышеуказанной форме включает в себя все возможные комиссии.

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в котором содержится URL-адрес, загрузив который, подтверждается желание клиента действительно продать нам WMZ. После этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции и адрес нашего офиса. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и договориться о точном времени передачи денег. Банковское дело /В.И.Колесников,Л.П.Кроливецкая,Н.Г.Александрова и др. -М.: Финансы и статистика,

1999 г.

Далее выставляем на кипер клиента счет, и клиент, на основании этого счета, переводит на наш кошелек необходимый объем WMZ с протекцией сделки. В договоренное время клиент приезжает в наш офис, передает нам код протекции и мы отдаем клиенту наличные деньги.

Банковский перевод.

Минимальный объем -- 50 WMZ

Расчетный объем -- 100 WMZ

Комиссия при объеме меньше расчетного -- 1 WMZ

Комиссия при объеме больше расчетного -- нет

Расчеты производятся на всей территории Казахстана. Клиенты должны иметь счет в любом казахстанском банке.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

Клиент оставляет заявку на соответствующем сайте по установленной форме. Сумма в тенге, рассчитанная автоматически в вышеуказанной форме включает в себя все возможные комиссии.

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в котором содержится URL-адрес, загрузив который, клиент подтверждает свое желание действительно продать нам WMZ. После этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и сообщить свои банковские реквизиты. Далее мы выставляем на кипер клиента счет, и клиент, на основании этого счета, переводит на наш кошелек необходимый объем WMZ без протекции сделки. В течение ближайшего рабочего дня мы переводим на указанный клиентом счет необходимую сумму в тенге.

Быстрый перевод (Банк «ЦентрКредит»).

Минимальный объем -- 50 WMZ

Расчетный объем -- 200 WMZ

Комиссия при объеме меньше расчетного -- 5% + 1 WMZ

Комиссия при объеме больше расчетного -- 5%

Расчеты производятся на всей территории Казахстана, где есть отделения банка «Центркредит».

Для использования услуги «Быстрые переводы банка ЦентрКредит» клиенту не нужно иметь счет в банке.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

Клиент оставляет заявку на соответствующем сайте по установленной форме. Сумма в тенге, рассчитанная автоматически в вышеуказанной форме включает в себя все возможные комиссии.

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в котором содержится URL-адрес, загрузив который, клиент подтверждает свое желание действительно продать нам WMZ. После этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и сообщить нам свои точные данные: ФИО и город, мы в свою очередь сообщаем клиенту ФИО лица, от имени которого будут отправлены деньги, точную сумму и город отправления.
Далее мы выставляем на кипер клиента счет, и клиент, на основании этого счета, переводит на наш кошелек необходимый объем WMZ без протекции сделки. В течение ближайшего рабочего дня мы осуществляем быстрый перевод и делаем через внутренюю почту кипера подтверждение.

Почтовый перевод (Казпочта).

Минимальный объем -- 50 WMZ

Расчетный объем -- 200 WMZ

Комиссия при объеме меньше расчетного -- 5% + 2 WMZ

Комиссия при объеме больше расчетного -- 5%

Расчеты производятся на всей территории Казахстана, где есть почтовые отделения, а они есть асболютно везде.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

Клиент оставляет заявку на соответствующем сайте по установленной форме. Сумма в тенге, рассчитанная автоматически в вышеуказанной форме включает в себя все возможные комиссии.

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в котором содержится URL-адрес, загрузив который, клиент подтверждает свое желание действительно продать нам WMZ. После этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и сообщить нам свои точные данные: ФИО, и точный почтовый адрес, мы в свою очередь сообщаем клиенту ФИО лица, от имени которого будут отправлены деньги, точную сумму и город отправления.

Далее мы выставляем на кипер клиента счет, и клиент, на основании этого счета, переводит на наш кошелек необходимый объем WMZ без протекции сделки. В течение ближайшего рабочего дня мы осуществляем почтовый перевод и делаем через внутренюю почту кипера подтверждение.Как правило,деньги через почтовый перевод идут не более 7 дней. Забирать их будет клиент в почтовом отделении,которое обслуживает указанный клиентом адрес.

2.3. Проблемы развития банковской системы расчетов посредством пластиковых карточек

В Казахстане формы безналичного расчета стали развиваться относительно недавно. Первопроходцем в этом новом деле был ALEMBANK, который первым в республике и одним из первых в СНГ ввел свои пластиковые карты. В результате последовавших после этого всем известных трудностей банка этот проект не получил дальнейшего развития, и эта сфера банковских услуг на некоторое время перестала интересовать казахстанские банки. После небольшого затишья эту нишу стали осваивать крупные банки республики, которые теперь предоставляют практически полный перечень услуг в этой области. Но пока их преимущества не смогла.

В настоящее время в развитии сферы пластиковых карт в первую очередь заинтересованы два крупнейших банка Казахстана: ОАО «Народный банк Казахстана» и ОАО «Казкоммерцбанк».

На сегодня основная масса держателей пластиковых карт сосредоточена в Алматы, что вполне объяснимо, так как крупный капитал сосредоточен именно в бывшей столице.

Резкому увеличению количества владельцев карточек способствовало постановление Кабинета Министров РК. В соответствии с ним всем учреждениям, находившимся на балансе госбюджета (министерствам, ведомствам, государственным высшим учебным заведениям), рекомендовалось перейти на обслуживание через платежную систему ALTYN ОАО «Народного банка Казахстана».

Одними из первых на пластиковые карточки перешли государственные вузы. Студенты стали получать свою стипендию на специальные карт-счета в банке. Плата за открытие этих счетов, а также расходы, связанные с изготовлением и выдачей пластиковых карт, были возложены на Министерство финансов РК. В печати, на телевидении звучали заявления о широком внедрении рыночных платежных средств в жизнь казахстанцев. У студентов сформировали положительное отношение к этому рыночному нововведению, и в целом все было сделано для того, чтобы у людей появилось желание приобретать эти карты. http:// www.yandex.ru

ISIC (International Student Identity Card) - это Международная Студенческая Идентификационная Карточка. ISIC была создана в 1968 г. в помощь всем путешествующим студентам. ISIC является единственным, всемирно признаваемым, доказательством статуса студента. Карточка признана и рекомендована ЮНЕСКО, что является важным символом её международной поддержки. Свыше 30 млн. студентов стали держателями ISIC и сегодня более, чем 2,5 млн. студентов в 96 странах пользуются скидками на транспорт, посещение различных, культурных, спортивных и развлекательных учреждений. В мире насчитывается более 17 тысяч скидок по карточкам ISIC и их количество растет каждый день.

В июне 1997 г. при поддержке Министерства образования, культуры и здравоохранения Республики Казахстан ТОО "Компания "Жибек Жолы" обрела статус Выпускающего Офиса Ассоциации ISIC и получила эксклюзивное право распространения данной карточки среди студенческой молодежи Казахстана. Республика Казахстан стала 96 страной, где распространяется ISIC.
В 2000 году ОАО "Народный Банк Казахстана", ТОО "Компания "Жибек Жолы" и Ассоциация ISIC подписали трехсторонний договор о выпуске совместной ко-брандинговой карточки Cirrus/Maestro-ISIC. Такие проекты были воплощены только в Чехии и Эстонии.

Рассмотрим схему расчетов при выдачи наличных банком-эмитентом «своему» держателю карточки:

Юнион Кард

0,25%

Банк-эмитент

Пункт

Выдачи

Наличных

Наличные = 100% 100% + комиссионные б.-э.

Держатель

карточки

Рис.4 Схема расчетов при выдачи наличных банком-эмитентом «своему» держателю карточки

ОАО "Народный Банк Казахстана" - третий банк в мире, эмитирующий карточки Cirrus/Maestro-ISIC.

В чем преимущества карточки Cirrus/Maestro - ISIC

1. Карточка Cirrus/Maestro-ISIC является платежной карточкой. Вы можете воспользоваться своей карточкой для получения стипендии и оплаты товаров и услуг (более, чем в 13 миллионах предприятиях торговли и сервиса по всему миру), а так же получать наличные деньги в любое время: днем и ночью, в банкоматах (более, чем в 307 тысячах банкоматов по всему миру) или филиалах банков, везде где имеется логотип Cirrus/Maestro.

2. Карточку Cirrus/Maestro-ISIC можно использовать как студенческий билет.

3. Можно получать дисконтные скидки на товары и услуги, везде, где имеется логотип ISIC. В Казахстане уже существует более 50 предприятий, предоставляющих скидки по карточкам ISIC. Это медицинские центры, боулинг центры, кафе, музеи, ночные клубы, а также все международные авиакомпании.

4. Вы можете в любой стране, где распространяется ISIC, связаться с Линией помощи (Help Line) и получить правовую и медицинскую помощь. Линия помощи работает круглосуточно и операторы могут дать ответ на 4 языках.(английский, немецкий, французский, испанский)

5. Специальная система связи ISIConnect позволяет производить студентам телефонные звонки по сниженным тарифам со скидкой до 85% в 137 странах мира, а также использовать телефакс, голосовой почтовый ящик и бесплатную электронную почту.

Срок действия карточки Cirrus/Maestro-ISIC, в отличие от обычной платежной карточки, составляет 16 месяцев (с сентября текущего года по декабрь следующего года). Срок действия указан на лицевой стороне карточки (месяц и год).

Карт-счет ведется в долларах США или в тенге, по выбору Клиента. При оплате товаров и услуг и получении наличных денег сумма операций по Вашей карточке конвертируется в валюту карт-счета по курсу платежной системы Europay/MasterCard или Национального Банка Республики Казахстан. Дополнительная карточка по карт-счету не оформляется.

Эквайринг (Acquiring) - деятельность, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли и сервиса по операциям, совершаемым с помощью платежных карточек. Журнал «Мир карточек» № 2, № 3, 11, издательство «Бизнес и компьютер», 2000 г.

Для многих клиентов банков платежные карточки уже стали неотъемлемой частью повседневной жизни. А держателей платежных карточек становится все больше и больше - сегодня их насчитывается свыше восьмисот тысяч человек. Многие держатели платежных карточек являются активными клиентами предприятий торговли сервиса, а ведь потенциальными клиентами являются все 800 тысяч наших сограждан. Уже сейчас наблюдается тенденция к более полному использованию возможностей платежной карточки - не только получить наличные деньги в банкомате или кассе, но оплатить товар или оказанную услугу с помощью карточки в любых предприятиях торговли и сервиса. Не надо также забывать, что практически все иностранные гости нашей Республики имеют платежные карточки, и не по одной на каждого человека, и пользуются ими во всех предприятиях торговли и сервиса, в которых есть возвожность принимать карточки к обслуживанию.

В настоящее время около 700 предприятий торговли и сервиса входят в сеть обслуживания Народного Банка, принимая к оплате платежные карточки VISA, Eurocard/Mastercard, Diners Club, JCB, ALTYN. И эта сеть постоянно пополняется.

Обслуживание по карточкам позволяет предприятию получить дополнительную прибыль:

Увеличивается объем реализации товаров и услуг (опыт предприятий показывает, что объем реализации увеличивается на 7-20%).

Эта услуга привлекает в предприятие торговли наиболее состоятельных клиентов, которые делают дорогие покупки, повышается престиж предприятия.

Все больше банков в Республике Казахстана выпускают платежные карточки, что неизменно сказывается на росте держателей карточек. Количество клиентов, пользующихся платежными карточками, непрерывно растет, следовательно, увеличивается количество товаров и услуг, приобретаемых с помощью карточек. Уменьшаются издержки по работе с наличностью.

Народный Банк осуществляет бесплатную рекламу товаров и услуг предприятий, принимающих к оплате карточки (буклеты, листовки для клиентов Банка, через СМИ).

Чаще других работают с карточками предприятия: торговли, досуга, туризма, транспорта и банки.

Торговля. Супермакеты, продуктовые и кулинарные магазины, магазины одежды и обуви, парфюмерия, салоны бытовой, аудио и видео техники, мебельные салоны, ювелирные магазины, автосалоны, строительные и хозяйственные товары, спортивные товары, выставки-продажи.

Досуг, туризм. Рестораны, бары, кафе, клубы, казино, гостиницы, санатории, дома отдыха, туристические и авиаагентства.

Услуги. Автозаправочные станции, автомойки, услуги связи, медицинские учреждения, салоны красоты, услуги страхования, химчистки, фотоуслуги.

Транспорт. Билетные кассы.

Банки. Выдают наличные по карточкам.

Как осуществляется продажа товаров или услуг с помощью карточки?

1. Клиент предъявляет для оплаты свою карточку;

2. Кассир торгового или сервисного предприятия запрашивает разрешение Банка для проведения операции по карточке;

3. Банк проверяет наличие указанной суммы на карт-счете клиента и дает согласие на проведение операции;

4. Получив разрешение, кассир оформляет операцию и выдает клиенту товар;

5. Банк переводит деньги с карт-счета клиента на счет предприятия.

Вся процедура подтверждения денег на карт-счете покупателя, от запроса в Банк до получения разрешения и распечатки чека, занимает от 20 до 40 секунд. Остается только выдать товар покупателю.

По желанию предприятия Банк установит механические импринтеры (в этом случае банк дает разрешение на проведение операции по телефону) или электронные POS-терминалы (разрешение на проведение операции происходит в автоматическом режиме), необходима только телефонная линия. Оборудование предоставляется предприятию в безвозмездное пользование на срок действия договора между Банком и предприятием или приобретается предприятием в собственность. Еженедельник «Деньги» №22, №41, издательство «КоммерсантЪ» 2001 г.

Банк за свой счет обеспечит предприятие торговли и сервиса рекламным и расходным материалом (наклейки, слипы, формы отчетности, инструкции), произведет обучение и инструктаж персонала по обслуживанию держателей карточек. Следует отметить, что обучение проводится Банком при смене обслуживающего персонала предприятия или по просьбе руководства предприятия и в удобное для предприятия время.

Всем предприятиям, имеющим договоры с Банком на обслуживание по платежным карточкам оказываются консультационные услуги по телефону в любое время суток, в рабочее время - с выездом в торговые и сервисные точки предприятий.

Всем предприятиям предоставляются выписки по проведенным операциям по их желанию - ежедневно, еженедельно, ежемесячно.

Банкоматы.

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;

перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков. Шеленков В. Г.Учет и организация работы с пластиковыми картами в коммерческом банке // Финансы и кредит. -2000. -N 8. - С. 18-24.

Обычно банкомат состоит из:

персонального компьютера;

монитора или специального табло;

клавиатуры (цифровой и функциональной);

специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;

устройства считывания с пластиковых карточек;

хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

Режимы работы банкоматов

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

Способы построения сети банкоматов

При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды:

обслуживание собственной сети банкоматов;

участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в Казахстане пока идет очень медленно. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в Казахстане такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА РАСЧЕТОВ ПОСРЕДСТВОМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

3.1. Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми карточками

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и распространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового информационного обслуживания.

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, подталкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе появились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара - по той же Сети, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сразу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

Ситуация в Казахстане несколько хуже. Никаких систем электронных расчетов через Internet не имеется. Интерактивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения информации о себе.

Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

Остановимся на основных возможностях, которые дают банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.

Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.

Интерактивное взаимодействие с клиентом - третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И. «Пластиковые карты», БДЦ, М. 1998 г.

Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем.

И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.