Будущее без наличных денег - миф или реальность?

Abstract: the relevance of the problem of the "future without cash" lies in the fact that cashless payments are currently gaining momentum and spreading all over the planet. It is necessary to understand the principles and methods of non-cash payment, to know the positive and negative sides of this system, which will soon most likely send cash to the reserve. The analysis of the process of formation and development of the monetary system shows that the definition of the essence of the category of money is the most difficult and controversial issue in modern economic theory.

Keywords: barter, technological progress, bank, pandemic, contactless payment, cryptocurrency, recession, business, savings, corruption, tax, national economy, transaction, anonymity, nominal, reserve.

В настоящее время деньги имеют различные функции: средство обращения - посредник в обмене товаров и услуг, средство сбережения - что-то вроде финансового актива, средство платежа - выплаты без прямого обмена на товары, и другие. Деньги являются универсальным эквивалентом для товаров и услуг в современном рынке. Они бывают наличные и безналичные.

Для того, чтобы понять будущее наличных денег, надо разобраться в их прошлом. В древности, когда ещё не изобрели привычные нам монеты и купюры, люди пользовались различными заменяющими предметами, такой обмен товара на другой товар называется бартером, так первыми известными представителями, которые производили такой обмен являлись египтяне, их самыми популярными товарами, участвующими в бартере являлись коровы и пшеница. А в Древней Руси, ещё до появления государственности, наиболее общедоступными элементами обмена являлись натуральные составляющие, такие как: пушнина и мёд. В Х веке Владимир Святой крестил Русь, этому следовало улучшение отношений с Византийской империей, Русь стали признавать на межполитической арене, начала более широко развиваться торговля. Благодаря активному взаимоотношению двух православных держав, на Руси стала воспроизводиться чеканка первых монет из серебра под названием "сребреники", они выполнялись по образцу монет Царьграда, а также из золота "златники". Этот период можно назвать началом отсчёта на временном отрезке становления русского рубля. Но какое же будущее ждёт наличный рубль в современности? Давайте разберемся в этом вопросе подробнее.

Двадцать первый век включает в себя развитие технического прогресса. Изменилась экономика России, а также её платёжная система. Банки, введенные ещё при Елизавете Петровне, стали иметь совсем другой вид. Сейчас банк - это финансово-кредитное учреждение, которое проводит разнообразные операции с деньгами, ценными бумагами, оказывает финансовые услуги. Современный сервис банкинга достиг огромных масштабов, почти все доступные операции человек может осуществить через приложение банка на мобильном устройстве. Процент оплаты безналичным способом набирает грандиозные обороты по всему миру. Это как минимум удобно и быстро. Всему миру пришлось на время пандемии COVID-19 привыкать к оплате картой, ради избежания контакта с потенциальным переносчиком болезни. Этот период повлиял на популярность бесконтактной оплаты, данное следствие можно отнести к причинам возможной отмены купюр и монет на международном уровне. Использование банковских карт удобно, можно из любой точки мира расплатиться за свою покупку в магазине. Но благодаря развитию технологий XXI века, даже пластиковая карта может не пригодиться, достаточно иметь телефон с привязанным к ней банковским счётом, и расплачиваться с помощью функции NFC.

Изменение потребительских вкусов, правительственная политика, быстро совершенствующиеся технологии означают, что мы движемся к безналичному миру. Кроме того, криптовалюты, например, биткойн, так же приобретают заметное значение. Со смартфоном в качестве катализатора, мобильные телефоны и бесконтактные платежи набирают большую популярность. Эти новые способы оплаты движимые молодой группой населения и технологическими достижениями показывают, что мы движемся к миру, в котором наличные будут не столь важны. Идея полностью безналичной экономики набирает всё большую популярность, поскольку исследования подтверждают недостаток бумажной валюты, а технологии обеспечивают более безопасный способ транзакций. Призыв ликвидации наличных денег уже не является радикальной позицией, и необходимость устранения самых опасных банкнот становится общепринятой тенденцией. Профессор экономики Кеннет Рогофф так же поддерживает ликвидацию наличных денег, не только для предотвращения незаконного бизнеса, но и для улучшения экономической политики. Переход к экономике безналичных денег помог бы так же в борьбе с коррупцией. Ещё два преимущества безналичных денег - это снижение затрат на производство банкнот и монет, и исчезновение подделок денег. Физические деньги были с нами в течение тысяч лет небезосновательно. Наличные деньги практически не отслеживаются, их легко переносить, они широко приняты и надёжны. Если электричество пропадёт или в электронных системах произойдёт сбой, то пригодятся наличные деньги. Если кто-то хочет совершить покупку без привязывания транзакций к его имени, то тут так же понадобятся наличные, если кто-то хочет быть уверенным, что их оплата будет принята, то это так же легче всего сделать с помощью наличных. Даже с развитием технологий некоторые аспекты денег просто не воспроизводятся. По моему мнению, ещё нет альтернативной системы оплаты, которая удобна, надёжна и анонимна. Биткойн анонимен, но не стабилен и неудобен. Кредитные и дебетовые карты широко принимаются, но они моментально связывают наши покупки с нашим именем, каждая наша транзакция будет открыта для третьей стороны, то есть вся наша история расходов будет доступна властям, банкам, и другим отраслям которые не всегда будут действовать с учётом наших интересов. Возможно, наша привязанность к наличным деньгам связана с нашим отношением к банкнотам и монетам, как и в большинстве наших решений и предпочтений наше отношение к наличным не совсем рационально. Люди по - другому ценят физические деньги, чем электронные деньги, даже если они имеют одинаковый номинал. Психолог Эрик Ульман из парижской школы управления провёл несколько исследований, которые рассмотрели отношение людей к разным деньгам, как он говорит "существует такое иррациональное чувство, что если деньги физические, то возникает большее чувство собственности".

Разумеется, безналичное будущее легко может стать не самым приятным местом. Главный довод в пользу этого следующий: отследить операции с наличными не так просто (особенно если все участники цепочки стараются этого не допустить). И финансовые организации обязательно воспользуются исчезновением очередного островка анонимности, отслеживая буквально каждую транзакцию. Еще одна пугающая деталь такого будущего -- в новой модели мира у банков фактически остается право решать, можете вы потратить свои деньги или нет. Здесь буквально шаг до того, чтобы составить реестр запрещенных сайтов.

Неизбежной точкой развития новой реальности видится появление единой мировой валюты (более простой и бесспорной, чем доллар), с которой сможет легко взаимодействовать любой человек в мире. Главная причина, по которой этим инструментом не стали криптовалюты, -- старый мир пока не особо готов к этому.

Таким образом, человечество с одинаковой долей вероятности может прийти как в прекрасное будущее, где деньги -- максимально честный, чистый и доступный инструмент для хорошей жизни, так и в зловещую антиутопию, где без одобрения нельзя будет купить даже еды. В пользу первого сценария говорит желание части общества и, возможно, отдельных компаний. В пользу второго -- существующие проблемы, усугубление которых поможет наступлению цифрового концлагеря. Это, например, цифровое неравенство, а также базовая и финансовая неграмотность населения.

Однако хоть люди и говорят о конце наличного рубля уже в течении многих лет, это скорее не произойдёт в ближайшее время, а будет постепенным процессом извлекая из обращения сначала более крупные купюры. Наличные деньги скорее останутся резервом, которые могут понадобятся для случая при сбое цифровых или энергетических систем, но, несомненно, вскоре наличные деньги будут использоваться намного меньше, чем сегодня.