Состояние и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России

Ипотека и ипотечное кредитование - основной механизм, который делает жилье доступным во многих странах мира. И приобретает все большую популярность из года в год. Большой вклад в разработку проблем ипотечного кредитования внесли такие зарубежные экономисты, как Г. Асхауер, Д. Джонсон, Д. Ливингстон, Р. Страйк, Дж. Фридман. Отдельные аспекты исследованы в трудах известных российских ученых Н.А. Кричевского, М.И. Калинина, Е.В. Черных, М.В. Митрофановой, О.С. Белокрыловой, И.В. Довдиенко, В.З. Черняка, В.И. Якимовича, Л.Б. Лазаревой и других.

Для формирования перспектив развития ипотечного кредитования необходимо точно, а главное, своевременно оценить состояние рынка ипотечного кредитования в РФ. Постоянно сменяющиеся экономические условия, в которых формируется этот рынок, обуславливают необходимость регулярного мониторинга финансового и экономического положения, что обеспечивает актуальность и интерес публики к данному исследованию.

Из года в год рынок ипотечного кредитования развивается. Для более подробного анализа рассмотрим итоги ипотечного кредитования в Российской Федерации за период 2018-2022 гг.:

1. В 2018 средняя сумма ипотечного кредита выросла на 18% и достигла уровня 2,4 млн руб., что является рекордом за всю историю наблюдений до этого периода. При этом средняя сумма в 2018 году выросла как в Москве, так и в регионах: 4,2 млн руб. (+7%) и 2,2 млн. руб. (+14%) соответственно.

2. Ипотечное кредитование в России в 2019 г. впервые за предыдущие четыре года сократилось как в денежном объеме, так и по количеству сделок, но в долгосрочной перспективе осталось одним из важнейших социально - политических проектов, которые могут стимулировать экономику.

Количество выданных ипотечных кредитов в 2019 г. снизилось на 14% до 1,27 млн, объем сделок - на 5% до 2,85 трлн руб.

3. В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019-го на 35 % в количественном и на 51 % в денежном выражении. Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля [1].

4. В 2021 году 20 крупнейших банков выдали рекордные 1,9 млн ипотечных кредитов на 5,6 трлн рублей, что на 30% больше, чем за 2020 год, благодаря низким процентным ставкам по рыночным программам, продлению льготной ипотеки на новостройки, расширению охвата по программе «Семейная ипотека». Доля ипотеки с господдержкой по итогам 2021 года составила 28%, как и годом ранее.

5. В 2022 году объем выданных ипотечных кредитов составил 1,3 млн кредитов на 4,9 трлн рублей, что на 16% меньше, чем в 2021 году. В количественном выражении объем выданных кредитов снизился на 31% к прошлому году. Причинами снижения объема выданных кредитов по ипотеке стали высокий уровень процентных ставок по рыночным программам и снижение потребительской уверенности.

Поддержку рынку оказали государственные программы, доля которых в общем количестве выданных кредитов за 2022 год выросла на 11 п.п. и составила 39%, а в денежном выражении рост составил 19 п.п. до 48%.

В декабре 2022 года был зафиксирован очередной рекорд по выданным ипотечным кредитам. Банки выдали 177 тыс. кредитов на 703 млрд рублей, что на 48% больше, чем в ноябре 2022 года и на 8% больше аналогичного периода прошлого года. Доля программ с государственной поддержкой составила 55% от общего объема выданных ипотечных кредитов.

Далее рассмотрим по данным официального сайта ЦБ ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам -резидентам, и приобретенные права требования по ипотечным жилищным кредитам в РФ (табл. 1).

Таблицаї.