Вплив діджиталізації на світовий та український ринки фінансових та страхових послуг
Впровадження інноваційно-інформаційних технологій у діяльності банків та страхових компаній. Діджиталізація як одна з головних тенденцій розвитку світової економіки. Застосування сучасних інформаційних технологій у фінансову та страхову діяльність.
Рубрика | Экономика и экономическая теория |
Вид | статья |
Язык | украинский |
Дата добавления | 25.02.2024 |
Размер файла | 613,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Національний університет «Львівська Політехніка»
Вплив діджиталізації на світовий та український ринки фінансових та страхових послуг
Урікова Оксана Михайлівна кандидат економічних наук, доцент, доцент кафедри фінансів,
Карий Олег Ігорович доктор економічних наук, професор, завідувач кафедри менеджменту організацій,
Мисько Юліана Миколаївна студентка
м. Львів
Анотація
Стрімка глобалізація, активна конкуренція на банківському та страховому ринках призводять до масштабного впровадження інноваційно - інформаційних технологій у діяльності банків та страхових компаній. Діджиталізація виспупає однією з головних тенденцій розвитку світової економіки. А цифровізація стала важливою тенденцією у різних сферах економічної діяльності, зокрема на фінансовому та страховому ринках. Початковим етапом трансформації діджиталізації банківського та страхового секторів є внутрішня діджиталізація спрямована на автоматизацію процесів фінансових та страхових послуг.
Найбільш популярними інформаційними технологіями на світовому та вітчизняному ринках фінансових та страхових послуг є artificial intelligence, big data, blockchain, cloud intelligence, internet of things, insurtech, cyber insurance [1].
Завдяки впровадженню сучасних інформаційних технологій у фінансову та страхову діяльність, відбувається генерація нових продуктів, формуються персоніфіковані пропозиції для клієнтів, оптимізовуються витрати, прискорюються процеси надання послуг, удосконалюється менеджмент, зменшується ймовірність настання кіберризиків, залучаються нові споживачі, а також підвищується рівень довіри населення до фінансових та страхових установ.
Аналіз використання internet-banking та бізнес цінність, отримана від використання штучного інтелекту, протягом останніх п'яти років в країнах ЄС та світі показує динаміку стрімкого зростання. Це пояснюється і тим, що дистанційне обслуговування банками та страховими компаніями своїх клієнтів стало безпечніше для їх життя та здоров'я, особливо в період пандемії Covid-19, російсько-української війни та нових світових збройних конфліктів.
В порівнянні зі світовими лідерами, український ринок фінансових та страхових послуг характеризується середніми темпами впровадження інноваційно-інформаційних технологій. Однак, протягом найближчих років динаміка покращуватиметься завдяки посиленню конкуренції вітчизняних та потужних іноземних фінансових та страхових установ. Відповідно, українські компанії матимуть стимул до пришвидшення і покращення інформаційного розвитку та діджиталізації.
Ключові слова: діджиталізація, фінансовий ринок, страховий ринок, інформаційні технології, штучний інтелект, блокчейн, «великі» дані, кіберстрахування, іншуртех.
Abstract
Urikova Oksana Mykhaylivna PhD in Economics, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance, Lviv Polytechnic National University, Lviv
Karyy Oleh Ihorovych DSc in Economics, Professor, Head of the Department of Management of Organizations, Lviv Polytechnic National University, Lviv
Mysko Yuliana Mykolayivna Student, Lviv Polytechnic National University, Lviv
THE IMPACT OF DIGITALIZATION ON THE WORLD AND UKRAINIAN MARKETS OF FINANCIAL AND INSURANCE SERVICES
Rapid globalization, active competition in the banking and insurance markets lead to the large-scale introduction of innovative information technologies in the activities of banks and insurance companies. Digitalization will be one of the main trends in the development of the world economy. And digitalization has become an important trend in various areas of economic activity, in particular in the financial and insurance markets. The initial stage of the transformation of the digitalization of the banking and insurance sectors is internal digitalization aimed at automating the processes of financial and insurance services.
The most popular information technologies in the global and domestic markets of financial and insurance services are artificial intelligence, big data, blockchain, cloud technologies, Internet of Things, insurtech and cyber insurance.
Thanks to the introduction of modern information technologies in financial and insurance activities, new products are generated, personalized offers for customers are formed, costs are optimized, service delivery processes are accelerated, management is improved, the likelihood of cyber risks is reduc ed, new consumers are attracted, and the level of public confidence in financial and insurance institutions increases.
Analysis of the use of internet-banking and the business value gained from the use of artificial intelligence over the past five years in the EU and the world shows the dynamics of rapid growth. This is also due to the fact that remote servicing by banks and insurance companies of their customers has become safer for their lives and health, especially during the Covid-19 pandemic, the Russian-Ukrainian war and new world armed conflicts.
Compared to world leaders, the Ukrainian market of financial and insurance services is characterized by an average rate of introduction of innovative information technologies. However, over the coming years, the dynamics will improve due to increased competition of domestic and powerful foreign financial and insurance institutions. Accordingly, Ukrainian companies will have an incentive to accelerate and improve information development and digitalization.
Keywords: digitalization, financial market, insurance market, information technology, artificial intelligence, blockchain, big data, cyber insurance, insurtech.
Постановка проблеми
В умовах глобалізації, діджиталізація є одним з основних напрямків розвитку світового ринку фінансових та страхових послуг, завдяки якій масштабно впроваджуються інноваційно -інформаційні технології у різні сфери діяльності фінансових установ. Наука, технології та інноваційний процеси виступають базою діджиталізації. Стрімкий розвиток діджиталізації зумовлений трьома основними факторами:
Конкуренція на ринку фінансових послуг зростає швидкими темпами і конкурентоспроможність кожної фінансової установи залежить від її здатності своєчасно та ефективно впроваджувати інформаційні технології.
Глобалізаційний процес, результатом якого є загострення конкуренції внаслідок виходу на внутрішній ринок потужних іноземних фінансових та страхових установ, оснащених сучасною комп'ютерною технікою та інформаційно -комунікаційними технологіями.
Потреби нового покоління споживачів, які характеризуються високим ступенем інноваційності та схильністю до освоєння нових цифрових технологій.
Вищенаведені фактори характерні для світового ринку фінансових послуг, проте варто зазначити, що вони дещо відрізняються, якщо розглядати їх на рівні ринків країн, що розвиваються. Наприклад, останній із вищенаведених факторів діджиталізації в українському контексті необхідно розглядати з різних сторін. Зокрема, йдеться про те, що, впроваджуючи нові інформаційні технології, вітчизняні фінансові установи повинні розуміти, що їм доведеться взаємодіяти із кількома типами клієнтів:
домогосподарствами, які в силу віку чи недостатньої фінансової забезпеченості не зможуть опанувати роботу з такими технологіями;
споживачами, яким потрібно більше часу для навчання та консультування з технічних питань, щоб адаптуватись до цифрових технологій;
молодим поколінням, яке схильне до активного використання технологічних інновацій [1].
Таким чином, у найближчому майбутньому остання категорія споживачів фінансових послуг становитиме переважну більшість клієнтської бази фінансових установ. Подальший розвиток цих установ зосереджено на максимальному дотриманні вимог і забезпеченні належної відповідності очікуванням молодого покоління споживачів.
Аналіз останніх досліджень і публікацій
Аналіз останніх досліджень та публікацій свідчить про те, що вчені зацікавленні в дослідженні трансформації діджиталізації ринку страхових та фінансових послуг. Так у своїх працях М. Дубин, Т. Кізима, Г. Потенчук, Б. Кінг, Ш. Хеффернан розкрили теоретичні та прикладні засади використання інформаційних технологій у діяльності банків. Також, дослідження впливу діджиталізації на світовий та вітчизняний ринок страхування у своїх працях розкрили О. Андраде, А. Ріверо, Н. Соколова, М. Устенко, І. Шолома.
Мета статті полягає у аналізі трансформації діджиталізації світового ринку фінансових та страхових послуг завдяки новітнім інформаційним технологіям, та у дослідженні застосування даних технологій банківськими та страховими компаніями у своїй діяльності.
Виклад основного матеріалу
На сьогоднішній день, зростання конкуренції зі сторони вітчизняних і ключових іноземних фінансових установ буде стимулювати українські інституції зосередитися на особистому інноваційному розвитку та діджиталізації, а також швидко пристосуватись до зовнішніх викликів та вимог споживачів.
Діджиталізація має значний вплив на сферу фінансових та страхових послуг, адже завдяки застосуванню банками та страховими компаніями інноваційних технологій у своїй діяльності, не тільки спрощується система надання послуг клієнтам, а й заощаджуються кошти та час. В таблиці 1 представлена еволюція діджиталізації ринку фінансових та страхових послуг.
Таблиця 1 Еволюція діджиталізації ринку фінансових та страхових послуг
Характеристика |
Стратегічний фокус |
Організаційна спрямованість |
Системний фокус |
|
Фаза 1: до 1960 р. |
Єдиний канал дистрибуції |
Процеси підтримки |
Немає інтеграції систем |
|
Фаза 2: до 1960-1980 р. |
Подвійний канал дистрибуції |
Бек-офісні процеси |
Часткова внутрішня інтеграція систем |
|
Фаза 3: 1980-2010 р. |
Декілька каналів продаж |
Фронт-офіс процеси |
Інтеграція внутрішніх систем |
|
Фаза 4: 2010-2020 р. |
Крос-продажі |
Провайдер процесів |
Інтеграція систем зовнішніх постачальників фінансових послуг |
|
Фаза 5: з 2020 р. |
Гібридні канали продаж |
Клієнтоорієнтовані процеси |
Інтеграція систем зовнішніх постачальників нефінансових послуг |
Джерело: систематизовано на основі [ 2].
З даної таблиці нами виокремлено три епати, які відображають трансформацію діджиталізації ринку фінансових та страхових послуг протягом останніх десятиліть:
етап - внутрішня діджиталізація (фаза 1 -3). На початкових етапах використання ІТ увагу було зосереджено на внутрішніх процесах, а саме, на платіжних операціях або управлінню портфелем. На даному етапі банки та страхові компанії були зосереджені на автоматизації процесів фінансових послуг з метою підвищення ефективності діяльності. Спочаку компанії пропонували один, а згодом два канали - філіал, консультат або страховий агент, банкомат, і зосереджувались на підтримці, яка пізніше була трансформована у бек-офісний процес. Як приклад, можна навести електронне управління претензіями та банківські рахунки. Доречно наголосити на тому, що консолідація ІТ не існувала або частково існувала і розвивалася лише на третій фазі, в якій були розроблені перші багатоканальні підходи. діджиталізація фінансовий страховий інноваційний
етап - діджиталізація спрямована на провайдера (фаза 4). На цьому етапі спостерігається зміна постачальників фінансових послуг через інтеграцію провайдерів, що відбулася на четвертій фазі. Для досягнення цього було необхідно стандартизувати процеси та функції додатків. Розпочавши з аутсорсингу бізнес-процесів у сферах підтримки, цей процес трансформувався в бекофісні області, такі як платежі, інвестиції, обробка кредитів, з метою мінімізації витрат ресурсів.
етап - діджиталізація спрямована на споживача (фаза 5). Цьому етапу притаманне застосування ІИБигТесЬ, завдяки якому, зміщується орієнтир зі страхового продукта на клієнта та його бізнес-процеси. Тут варто зазначити, що окремі канали дистрибуції є застарілими та перекриваються із дистрибуцією фінансових продуктів, причиною цього є їхня інтеграція у споживчі процеси чи туризм, подорожі та використання соціальних мереж. Характерним для цього етапу є видозміна дизайну фінансових та страхових продуктів чи послуг [2].
Оскільки, більшість країн світу перебуває на четвертому етапі промислової революції, то інновації цього періоду характеризуються поєднанням віртуального та фізичного світів, цифровізацією суспільних процесів, їх оптимізацією, завдяки вдосконаленню та прискоренню операцій обміну даними та інформацією між кількома комп'ютерами. Інформаційними технологіями, які докорінно змінюють економіку на цьому етапі, є штучний інтелект, доповнена реальність, інтернет речей, блокчейн, тощо, які представлені у таблиці 2.
Таблиця 2 Інформаційні технології на ринку фінансових та страхових послуг
Назва |
Значення |
Характеристика |
|
1 |
2 |
3 |
|
API |
Прикладний програмний інтерфейс |
Швидка навігація в Інтернет-середовищі; Оперативний доступ клієнтів до релевантної інформації; Комфортний інтерфейс. |
|
Big Data |
Аналіз структурованої і нестру ктур ованої інформації з різноманітних джерел |
Швидка обробка величезних обсягів інформації; Формування персоналізованих пропозицій клієнтам; Моніторинг і врахування оновлювальних даних. |
|
Blockchain |
Розподілений реєстр даних; фіксація кожної транзакції в окремому блоці ланцюжка |
Надійність і неможливість підробки інформації; Відкритість даних для учасників мережі та конфіденційність інформації для сторонніх осіб; Високий ступінь довіри між партнерами. |
|
1 |
2 |
3 |
|
Cloud Computing |
«Хмарні» технології (публічна, приватна чи гібридна «хмари») |
Збереження великих обсягів інформації; Доступ до даних у режимі реального часу; Висока мобільність персоналу фінансових установ. |
|
Artificial Intelligence |
Базована на машинному навчанні технологія, що на основі аналізу сукупності реальних кейсів спроможна генерувати альтернативні варіанти вирішення поставлених задач |
Зменшення навантаження на персонал фінансових установ завдяки використанню чат-ботів і робоедвайзерів; Високий ступінь автоматизації процесів надання фінансових послуг; Удосконалення кадрової політики, оптимізація структури витрат. |
|
Internet of Things |
Обмін даними завдяки підключенню до мережі Інтернет побутових пристроїв та гаджетів |
Висока гнучкість і комфортність для клієнтів; Висока мобільність і економія витрат часу клієнтів; Активне залучення молодого покоління споживачів |
Джерело: систематизовано на основі [1,2]
В умовах сьогодення, інноваційно-інформаційні технології, проникли майже в усі сфери суспільного життя та стали невід'ємним елементом розвитку фінансових установ. Яскравим прикладом цього є застосування кіберфізичних систем таких як мобільний банкінг, завдяки якому, можна переводити у цифрову форму банківські продукти (картки, договори тощо), здійснювати в онлайн - форматі різноманітні операції (переказ коштів, оплата заборгованості за кредитом, оплата комунальних послуг, замовлення нових банківських продуктів тощо). Дані системи спроможні значною мірою підвищити рівень конкурентоспроможності не лише банків, а й страхових компаній. Одним з прикладів є потужна китайська страхова компанія ZhongAn Online P&C In surance Co., Ltd., яка у своїй діяльності активно використовує мобільні додатки.
Активними користувачами «великих» даних є британський банк NatWest, а також страхові компанії Китаю (Ant Financial), Сінгапуру (Grab), Індонезії (Gojek), Індії (Ola). Завдяки даній технології банки та страхові компанії поглиблюють взаємодію з наявними клієнтами, залучають нових споживачів, оптимізують процеси планування та прогнозування роботи.
Неабиякий досвід користування технологією blockchain мають фінансові установи різних країн: JP Morgan - США (для прискорення банківських операцій та перевірки платежів), Deutsche Bank - Німеччина (при роботі з цінними паперами), American International Group - США (у страхуванні), Risk Cooperative - США (кіберстрахування). Згідно даних міжнародної аналітичної фінансової компанії PwC, в період до 2030 р. завдяки даній технології вдасться зміцнити економіки провідних країн Європи (Франції, Німеччини, Великої Британії), Азії (Японії, Китаю, Індії), США [3].
Потужність технології штучного інтелекту застосовується американсь - кими банками: Citibank - для забезпечення доступу споживачів до банкоматів у будь -який момент часу; BMO Harris Bank - для організації відділення, у якому відсутній персонал, а його функції покладено на АІ - чат-боти). Також доречно наголосити на тому, що штучний інтелект у роботі фінансових установ проявляється у використанні роботів, наприклад: робот Jiaojiao з China's Bank of Communications (Китай) розважає дітей; робот Pepper із азійських банків Mizuho, ATB Financial, Emirates NBD, Nedbank, HSBC адаптується під настрій клієнта, проводить вікторини з фінансової грамотності, позує для фото, володіє кількома мовами; робот NaO (Японія) надає поради у випадках шахрайства та може розважати клієнтів танцями; робот Xiao Long (Китай) допомагає налагодити відеозв'язок зі співробітником банку; робот IRA (Індія) має функцію голосової навігації. Роботизація є одним із пріоритетних напрямів подальшого розвитку світового ринку фінансових послуг в цілому та фінансових установ зокрема.
Яскравим прикладом застосування технології IoT - Internet of Things є банк NatWest (Велика Британія), який за допомогою сервісу Google Assistant запровадив голосовий банкінг, який спрощує доступ клієнтів до інформації про банківські продукти. Щодо вітчизняних фінансових установ доречно виділити ПриватБанк, який застосовує голосову біометрію для того, щоб ідентифікувати споживачів при здійсненні ними дзвінків на гарячу лінію. Окреслене вище свідчить, що завдяки інноваційним інформаційним технологіям можливо не лише економити час клієнтів, а й полегшити та оптимізувати роботу персоналу фінансових установ. У таблиці 3 систематизовано і подано популярні інформаційні технології, що застосовуються на ринку фінансових послуг.
Таблиця 3 Інформаційні технології на ринку фінансових послуг
Назва |
Характеристика |
|
Електронні платежі |
Процес переходу від традиційних безготівкових операцій до онлайн - платежів, які дозволяють значно знизити час та вартість операцій. |
|
Мобільні банкінги |
За допомогою мобільного додатку клієнти можуть виконувати фінансові операції безпосередньо з мобільного пристрою, що значно зменшує час та збільшує зручність надання фінансових послуг. |
|
Електронні кредити |
Процес надання кредитів за допомогою електронних сервісів, що дозволяє збільшити доступність кредитів та зменшити вартість послуг. |
|
Фінтех рішення |
Цифрові технології забезпечують появу нових фінтех -послуг, які дозволяють покращити якість та ефективність управління фінансовими вкладеннями. |
|
Кібербезпека |
Діджиталізація на ринку фінансових послуг передбачає впровадження сучасних систем захисту від кібератак та крадіжок, що в свою чергу, забезпечує надійність та безпеку орієнтованого на клієнта фінансового сектора. |
Джерело: систематизовано на основі [4]
За час дії в Україні воєнного стану стало зрозумілим, наскільки необхідно та важливо для людей отримувати фінансові послуги віддалено. Адже в умовах сьогодення, це не просто забаганка, а питання життя та безпеки для життя споживачів та працівників банківських та страхових установ. Звичайно, більшість таких установ обладнана захисними спорудами та укриттями, однак це не виключає наявність ризиків. Тому, оптимальним вирішенням цієї проблеми є можливість споживачів отримувати всі необхідні їм послуги дитсанційно. Завдяки низці інструментів, а саме, мобільних додатків, інтернет-сайтів, соціальних мереж, споживачі в змозі отримувати фінансові та страхові послуги. Гарантією ефективної реалізації та успішної роботи дистанційного обслуговування споживачів є використання таких інноваційно-інформаційних технологій: краудфандинг у сфері фінансових послуг, Р2Р кредитування, онлайн-скоринг, онлайн-банкінг, фінансовий блокчейн, майнінг цифрових валют, шерінг, формування цифрових цінних паперів та торгівля фінансовими інструментами. Загалом, всі ці технології дозволяють вивести на абсолютно новий рівень якість обслуговування клієнтів та значно його спростити, що так важливо в умовах війни. В таблиці 4 представлено перелік послуг internet-banking, які пропонують вітзичняні та іноземні банки.
Таблиця 4 Перелік послуг internet-banking, які пропонують банки України та інших країн
Банк |
Назва системи |
Особливості застосування |
|
1 |
2 |
3 |
|
ПриватБанк Україна |
Приват24 (мобільний додаток, веб - версія) |
Виписки за картами та розрахунками; - Оформлення депозиту; Оформлення страхового полісу; - Погашення кредиту; Купівля білетів; - Обмін валюти; - Оплата комунальних послуг, зв'язку; Переказ коштів; - Онлайн-консультація; - Замовлення додаткових платіжних карт та закриття рахунку. |
|
Універсал Банк Україна |
Monobank (мобільний додаток, веб - версія) |
- Надання виписки за картою; - Довідка про поточний стан; - Довідка про стан заборгованості за картою; - Переказ з карти на карту або поточний рахунок; - Закриття та блокування карти; - Оплата комунальних, бюджетних платежів, податків та штрафів за порушення ПДР; - Технологія PayPass; - Кешбек. |
|
1 |
2 |
3 |
|
Райффайзен Банк Аваль Україна |
Raiffeisen Online (мобільний додаток, веб- версія) |
Контроль та управління рахунками; - Блокування та розблокування карти; - Здійснення переказів та платежів у тому числі комунальних та інтернету; - Оплата мобільного зв'язку; - Погашення кредитів; Поповнення депозитів; - Управління картковими лімітами. |
|
HSBS Великобританія |
FIRST DIRECT (мобільний додаток, веб- версія) |
Вхід до особистого кабінету за допомогою відбитка пальця або біометричного обличчя, цифрового пароля - ключа; - Перегляд інформації про залишки, виписки; - Подача заявки на кредити, кредитні картки, ощадний рахунок; - Реєстрація Paym, Edpay, та SiriPayments; - Оплата рахунків, здійснення платежів та переказів, встановлення постійних доручень; - Завантаження midata урядова схема, яка дозволяє порівнювати поточні рахунки та визначити найкращі ціни. |
|
ABN AMRO Нідерланди |
ABN AMRO Mobiel Ban- kieren (моб. додаток, веб- версія) |
- Перевірка балансу, станку рахунків; - Переказ грошей між рахунками / картами; - Оплата iDEAL; - Оформлення та блокування платіжних карток; - Подача заявки на кредити, кредитні картки, ощадних рахунок. |
|
NORDEA Фінляндія |
NORDEA Mobile (мобільний додаток, веб- версія) |
-Інформація про стан рахунків і платіжний ліміт карти; - Переказ між рахунками / картами; - Перегляд останніх операцій по рахунках / картами; - Послуга аналізу витрат: система автоматично розподіляє здійснені операції за категоріями й відображає їх на діаграмі; - Проведення безготівкових конверсійних операцій; - Блокування та розблокування карти; - Поповнення вкладу або переведення грошей на інші рахунки; - Закриття поточних рахунків, рахунків строкових вкладів і вкладів до запитання. |
Джерело: систематизовано на основі [5].
Проаналізувавши дану таблицю, можемо зробити висновок, що завдяки мобільним додаткам вітчизняних та іноземних банків, клієнти мають змогу здіснювати низку операцій он-лайн, не витрачаючи на це часу та додаткових коштів, що є позитивним явищем у нових реаліях. На рисунку 1, зображена динаміка частки населення ЄС, які користувалися internet-banking протягом 2018-2022 рр.
Рис. 1 Динаміка частки населення ЄС, які користувалися internetbanking протягом 2018-2022 рр., %
Джерело: систематизовано на основі [ 6].
Дані на рисунку 1, свідчать, що населення країн ЄС активно користувалося internet-banking протягом аналізованих років. Причиною цього є поступове удосконалення системи, а також вплив економічних криз, спричинених пандемією Covid-19 та світовими збройними конфліктами.
Попри достатньо високу вартість технологій штучного інтелекту, фінансові установи готові інвестувати значні кошти в їх розвиток. За даними глобальної платформи бізнес -інформації HIS Markit, до 2030 року обсяг інвестицій у штучний інтелект банківського сектору сягне 300 млрд. дол., лідерами при цьому будуть Північна Америка та Азійсько-Тихоокеанський регіон [7]. Не менш важливим є те, що протягом наступного десятиріччя Китай, Японія, Південна Корея, Сінгапур і Г онконг акцентуватимуть увагу на діджиталізації саме у фінансовому секторі економіки. Такий високий інтерес до інноваційно-інформаційних технологій зі сторони фінансових установ зумовлений їхнім позитивним впливом на конкурентні позиції таких технологій на світовому ринку фінансових послуг.
Рис.2 Бізнес-цінність, отримана від штучного інтелекту (AI) у банківській галузі в усьому світі з 2018 по 2030 рік, за регіонами Джерело: систематизовано на основі [ 8].
Щодо використання технологій штучного інтелекту, то Україна поступово набуває досвіду. Тому вже зараз, чат-боти у своїй діяльності використовують Райффайзент Банк Аваль, ПриватБанк, Ощадбанк, ОТП Банк та Таском-банк, здійснюючи консультуваання споживачів щодо банківських продуктів і проведення певних операцій. Однак, не лише банки викорис- товують чат-боти для вирішення фінансових питань, ними ще користуються вітчизняні нефінансові установи, такі як: Ukrposhta_chatbot - відслідковуючи посилки по Укрпошті, RailwayBot - здійснюючи моніторинг і придбання залізнодорожних квитків, та інші. В таблиці 6 наведені сучасні інноваційні технології на страховому ринку.
Таблиця 6 Сучасні інноваційні технології на страховому ринку
Назва |
Характеристика |
Компанії, які використовують інноваційні страхові продукти |
|
1 |
2 |
3 |
|
Кіберстрахування |
Дозволяє компенсувати можливі втрати від пошкодження, руйнування або викрадення корпоративних та клієнтських даних, а також подолати кризу в бізнес діяльності, що може виникнути в результаті дії кібер-ризику. |
Страхова компанія «АСКА» (Україна), Risk Cooperative - (США) |
|
1 |
2 |
3 |
|
Insur Tech рішення |
Дає змогу використовувати інноваційні тнехнології, які мають переваги в страхуванні, тобто це сплав технологій, IT- рішень та страхових продуктів. |
Страхова компанія «АСКА» вперше запропонувала укр. споживачам insurtech-програму КАСКО |
|
Р2Р - страхування |
Користувачі об'єднуються в групи і формують фонд з внесків: частина покриває страхові випадки, частина йде фонду на утримання, а левова частка - на перестрахування великих ризиків у страховиків. Р2Р-і^игапсе-стартапи повертають клієнтам наприкінці року невикористану частину коштів, які призначалися для можливих виплат, тоді як у звичайних страхових компаніях ці гроші залишаються в якості прибутку. Тобто, клієнти заощаджують 50-80% вартості страхового полісу. |
«PZU Україна Страхування життя» |
|
Блокчейн |
Ланцюжок блоків зі строгою послідовністю, де блоки - це інформація про транзакції, угоди і контракти, яка: накопичується і формує базу даних; з бази неможливо нічого видалити або замінити блок; на ній може бути записана нескінченна кількість транзакцій. Блокчейн оптимізує бізнес- процеси в страховій сфері, підвищуючи ефективність до 30%. |
Aegon (Нідерланди), Allianz (Німеччина), Munich Re (Німеччина), Swiss Re (Швейцарія) - створили альянс Blockchain Insurance Industry Initiative |
|
Інтернет речей |
Мережа цифрових фізичних пристроїв, які взаємодіють із реальним світом, один з одним і з серверами. Наприклад, в індустрії страхування життя, такі носії техніки як Fitbit та інші програми для здоров'я передають дані страховикам. Із застосуванням таких программ страхові компанії можуть більш точно оцінити ризик власника страхового полісу та відповідно адаптувати свої стратегії управління ризиками. |
Страхова компанія ARX використовує пристрої Інтернету речей в автомобілях, щоб фіксувати точну поведінку водія. |
|
Страхування на основі визначення можливості співпраці з клієнтом |
Механізм страхування розглянуто на прикладі українського проекту YouScore від YouControl, який допомагає страховій компанії визначити можливість співпраці з клієнтом на основі сучасних сервісів збору та аналізу відкритих даних. Система допомагає уникнути шахраїв і підвищити ефективність аналізу. |
В процесі запровадження. Немає офіційних даних по страхових компаніях, які використовують як страховий продукт. |
|
Робоедвайзер, Big Data and machine learning (ML) |
Штучний інтелект, машинне навчання та аналіз великих даних як спосіб поліпшення страхових послуг, який допомагає гравцям краще розуміти ризики. Робоедвайзер на основі AI I machinelearning має такі завдання: консультування клієнтів, підбір рішень, оформлення документів. В Україні ця категорія у страхуванні представлена такими стартапами: CIVILKIN - веб-сервіс і мобільний додаток для вибору, придбання і управління страховими полісами; EWA - SaaS платформа страхування; AlfaProtection - сервіс, який захищає компанії, що працюють у сфері електронної комерції, від шахрайства з оплатами. |
MetLife (США) - використовують чат- бот Amelia для поєднання машинного навчання (ML) із обробкою природної мови (NLP) для прийняття рішень на основі розмов у реальному часі, Zurich Insurance Group (Швейцарія). |
Джерело: систематизовано на основі [ 9].
Здійснивши характеристику та навівши компанії, які використовують страхові продукти, доречно зазначити що інноваційно-інформаційні технології дуже допомагають страховим компаніям впоратися з конкурентними проблемами, включаючи низьку зацікавленість клієнтів до страхових продуктів, обмежений доступ на розвинених ринках і загальну тенденцію до цифровізації. Однак, доречно наголосити на тому, що діджиталізація страхового ринку розвиватиметься, а інвестиції в інноваційно - інформаціїйні технології протягом наступних років матимуть тенденцію до зростання.
Висновки
Отже, провівши дослідження трансформації діджиталізації світового ринку фінансових та страхових послуг, варто зазначити, що порівняно зі світовими лідерами, вітчизняний ринок характеризується середніми темпами впровадження інноваційно-інформаційних технологій. Причиною цього є низка факторів-дестимуляторів:
Недостатньо розвинене законодавство, зокрема щодо аспектів використання штучного інтелекту на практиці.
Нестача фінансування науково -технічних робіт та інноваційних проектів.
Важливим стримуючим фактором діджиталізації ринку фінансових та страхових послуг є низький рівень кібербезпеки. Підсумовуючи все вищесказане, можемо з впевненістю резюмувати, що інноваційно-інформаційні технології є дуже важливими в умовах сьогодення і дозволяють не тільки модернізувати процеси надання послуг, а й згенерувати нові продукти. Така динамічність, діджиталізованість та інноваційність схвально сприймається та високо оцінюється новим поколінням споживачів фінансових послуг. Не менш важливим є те, що молодь схильна до ознайомлення й апробації інновацій, а відповідно, для утримання цієї категорії клієнтів, тому фінансовим установам варто регулярно пропонувати на ринку нові послуги і робити їх максимально комфортними в користуванні, а також переводити їх в цифровий формат. Загалом це сприятиме підвищенню лояльності та довіри споживачів до фінансових установ та може сприяти налагодженню взаємозв'язків на довгостроковій основі, що особливо важливо в сучасних висококонкурентних умовах на ринку фінансових послуг.
Література
1. Холявко, Н., Тарасенко, А., & Колоток, М. (2022). Тенденції диджиталізації світового ринку фінансових послуг. Науковий вісник Полісся, (1(24), 124-142.
2. Szymanska Anna, Bednarczyk Teresa, Klapkiv Jurij (2018) Rozwoj dystrybucji ubezpieczen maj^tkowych online w Polsce w latach 2005-2016. Ekonomika i organizacja przedsi^biorstwa, 5/2018, 82-95.
3. Рощина Н. В. Дослідження міжнародного фінансового ринку в умовах діджиталізації: нові можливості [Електронний ресурс] / Н. В. Рощина, О. А. Шевчук, К. М. Кустарьова // Економічний вісник Національного технологічного університету України «Київський політехнічний інститут». - 2021. - № 18.
4. Бітнер І. В. Моделювання розвитку сучасних цифрових інноваційних технологій у банківському секторі / І. В. Бітнер, С. М. В'язовий, Н. Л. Морозова // Бізнес Інформ. - 2021. - № 5. - С. 74-81.
5. Дубина, М. В., & Шеремет, О. М. (2021). РОЗВИТОК E-BANKING: СВІТОВИЙ ТА ВІТЧИЗНЯНИЙ ДОСВІД. Проблеми і перспективи економіки та управління, (2(18), 154-162.
6. Eurostat. [Електронний ресурс].
7. Banks to Invest $300 Billion in AI by 2030. The Markets. 2019.
8. Statista. [Електронний ресурс].
9. Конарівська О. Б. Роль інноваційних технологій в страхуванні на ринку страхових послуг України / О. Б. Конарівська // Вісник НУВГП. Економічні науки : зб. наук. праць. - Рівне : НУВГП, 2019. - Вип. 4(88). - С. 39-50.
References
1. Holjavko, N., Tarasenko, A., & Kolotok, M. (2022). Tendencfi didzhitabzati'i svkovogo rinku finansovih poslug [Digitalization trends of the global market of financial services]. Naukovij visnik PoUssja - Polissya Scientific Bulletin, (1(24), 124-142.
2. Szymanska, Anna, Bednarczyk, Teresa, Klapkiv, Jurij (2018) Rozwoj dystrybucji ubezpieczen maj^tkowych online w Polsce w latach 2005-2016. Ekonomika i organizacja przedsigbiorstwa, 5/2018, 82-95 [in Poland].
3. Roshhina, N. V (2021). Doslidzhennja mizhnarodnogo finansovogo rinku v umovah didzhitalizacii: novi mozhlivosti [Research of the international financial market in conditions of digitization: new opportunities]. Ekonomichnij visnik Nacional'nogo tehnologichnogo universitetu Ukratni «Kitvs'kij politehnichnij institut» - Economic Bulletin of the National Technological University of Ukraine "Kyiv Polytechnic institute", 18
4. Bitner, І. V (2021). Modeljuvannja rozvitku suchasnih cifrovih innovacijnih tehnologij u bankivs'komu sektori [Modeling the development of modern digital innovative technologies in the banking sector]. Biznes Inform - Business Inform, 5, 74-81 [in Ukrainian].
5. Dubina, M. V, & Sheremet, O. M. (2021). ROZVITOK E-BANKING: SVITOVIJ TA VITChIZNJaNU DOSVID [DEVELOPMENT OF E-BANKING: GLOBAL AND DOMESTIC EXPERIENCE]. Problemi і perspektivi ekonomiki ta upravlinnja - Problems and prospects of economics and management, (2(18), 154-162 [in Ukrainian].
6. Eurostat.
7. Banks to Invest $300 Billion in AI by 2030. The Markets. 2019.
8. Statista.
9. Konarivs'ka, O. B. (2019). Rol' innovacijnih tehnologij v strahuvanni na rinku strahovih poslug Ukraini [The role of innovative technologies in insurance on the market of insurance services of Ukraine]. Visnik NUVGP Ekonomichni nauki - Bulletin of the Ukrainian State University of Technology. Economic sciences, 4(88), 39-50 [in Ukrainian].
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Визначення інформації, її види і класифікація. Інформаційні товари та послуги, значення інформації в економіці. Світовий ринок інформаційних технологій. Формування інформаційного суспільства. Сучасний стан і розвиток ринку інформаційних послуг в Україні.
курсовая работа [447,4 K], добавлен 07.10.2010Сфера інформаційно-комунікаційних технологій. Сутність і структурні основи світового інформаційного ринку та перспективи його розвитку в Україні. Товар на ринку інформаційних послуг та конвергенція сегментів ринку. Питання цін на товари та послуги.
курсовая работа [40,8 K], добавлен 28.12.2011Роль ринку послуг, як одного з найважливіших секторів економіки. Світова торгівля послугами і її значення. Особливості ринку, економічні відносини між продавцями і покупцями. Аналіз функціонування ринку інформаційних технологій і послуг в сучасних умовах.
реферат [43,1 K], добавлен 26.09.2009Загальна характеристика ТОВ "Насоселектромаш", його вхідна та вихідна інформація. Використання інформаційних технологій у роботі ТОВ "Насоселектромаш", оцінка його практичної ефективності. Правове забезпечення та обґрунтування роботи з інформацією.
курсовая работа [48,2 K], добавлен 19.03.2011Теоретична сутність та економічний зміст інноваційної діяльності. Методи оцінювання рівня та ефективності впровадження інноваційних технологій. Ефективність та доцільність впровадження інноваційних технологій в умовах діяльності ВАТ "Дніпроагросвіт".
дипломная работа [452,8 K], добавлен 09.10.2010Поняття, чинники формування та види ринку туристичних послуг. Умови та можливості виходу на туристичний ринок. Впровадження нових технологій у сферу туристського обслуговування. Розвиток українського туристичного бізнесу, його роль в міжнародному туризмі.
реферат [251,9 K], добавлен 17.02.2015Система оподаткування, як основа поступального розвитку ринкового господарства. Заходи інноваційно-інвестиційної спрямованості бюджету. Динаміка та співвідношення доходів і видатків в держбюджеті України, їх вплив на інноваційно-інвестиційну діяльність.
курсовая работа [55,2 K], добавлен 21.02.2012Розробка та впровадження сучасних інформаційно-управляючих систем і технологій як один з ефективних напрямків удосконалення управління підприємством. Знайомство з сучасними етапами розвитку економіки України. Характеристика завдань інформаційної системи.
реферат [5,0 M], добавлен 23.05.2015Нова економіка як результат четвертої промислової революції. Причини зниження цін на товари і послуги та стрімкого поширення інформаційних технологій в виробничих системах. Моделі ринку інновацій. Особливості індійської моделі економічного розвитку.
контрольная работа [59,8 K], добавлен 10.02.2011Організаційно-економічна характеристика підприємства. Загальний аналіз економічного потенціалу та шляхи його оптимізації на основі застосування сучасних інформаційних технологій. Динаміка прибутковості активів та оцінка впливу факторів на її зміну.
курсовая работа [649,4 K], добавлен 01.10.2012