Финансы населения

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Московский финансово-юридический университет

Кировский филиал

РЕФЕРАТ

Тема:

Финансы населения

Выполнила) Кузнецова Д.Э.

Студентка группы МД-21

г. Киров2021 г.



Введение

В современном мире финансы населения имеют масштабное значение. Они являются не только важнейшим фактором продолжительности и качества жизни населения, но и весьма значимы как элемент экономики государства. В современном мире очень важно уметь не только эффективно распределять свои доходы, но и минимизировать расходы. Целью данной работы является подробное рассмотрение сущности финансов населения. Объектом исследования является вся деятельность населения, а предметом структура расходов и доходов.



1. Построение бюджета домашних хозяйств

1.1 Взаимомвязь доходов и расходов домохозяйств

Население - это важнейший элемент для построения государственного бюджета, а так процветания экономики. Без домашних хозяйств не возможно существование государства.

Домашнее хозяйство - это хозяйство, которое ведется одним или несколькими совместно проживающими и имеющими общий бюджет людьми. Следовательно можно сказать, что домашнее хозяйство, это экономика, создаваемая людьми, ведущими совместное хозяйство.

Финансы домохозяйств включают в себя доходы и расходы:

Доходы - это основные источники натуральных и денежных поступлений.

К натуральным доходам относятся:

- продукты от личных подсобных хозяйств

- бесплатные социальные услуги

- продукты и медикаменты поступающие безвозмездно

К денежным доходам относятся:

- оплата труда

- доходы от предпринимательской деятельности

- социальные трансферты, выплаты по договорам страхования

- доходы от собственности

- другие (наследства, подарки, стипендии, выигрыши, чаевые)

Следует отметить, что изъятия из сбережений, взятые ссуды или полученные возвращенные ссуды и т.д. - даже если они используются для целей потребления - не считаются доходом домашних хозяйств.

Доходы домашних хозяйств классифицируются на:

Номинальные - рассчитывается сумма денег, полученная гражданином или семьей за определенный срок

Располагаемые - из номинального дохода вычитаются налоги и обязательные платежи. Это средства, используемые на потребление и сбережение.

Реальные - располагаемый доход умножается на индекс потребительских цен. Представляет собой количество товаров и услуг, которое можно купить на располагаемый доход в течение определенного периода, т.е. с поправкой на изменение уровня цен.

Существуют также расходы домохозяйства. Это фактические (денежные) затраты на приобретение материальных и духовных ценностей, необходимые для продолжения жизни человека, которые включают потребительские расходы и расходы на накопления для капитальных расходов в будущем

Расходы очень зависят от доходов. Чем больше доходов, тем больше становится расходов. Например, в семье Ивановых, состоящей из трёх человек (Михаил, Ольга и их дочь Светлана), Михаил был повышен в должности, его заработная оплата была повышена. Ивановы стали покупать более дорогие и качественные продукты, а также решили обновить свой гардероб.

Чем меньше доходов, тем меньше расходов. Рассмотрим семью Соколовых. Данная семья состоит из Натальи и Виктора. Оба супруга работают, но пришел момент Наталье выходить на пенсию и доход с ее стороны резко уменьшился с 25 тыс. руб. в месяц, на 15 тыс. руб. в месяц. Соколовым пришлось отказаться от походов в ресторан каждый месяц.

Влияют ли домохозяйства на экономику? Однозначно да. Благодаря населению формируется государственный бюджет. Что для населения считается расходами, то для государства доходами. Расходы домашнего хозяйства включают в себя:

1) Обязательные платежи:

- налоги и сборы с физических лиц (налог на доходы физических лиц, налог на имущество физических лиц, налог с владельцев автотранспортных средств)

- коммунальные и др. ежемесячные платежи физических лиц (вода, отопление, электричество, услуги городской и междугородной телефонной связи и др.)

2) Расходы на потребление (разделяются на 2 направления):

1 направление “Текущие расходы домашнего хозяйства” (расходы на приобретение продовольственных товаров, непродовольственных товаров (обувь, одежда, и т.п.), а также оплату периодически потребляемых населением услуг (парикмахерская, прачечная, стоматолог и т.д.)

2 направление: “Капитальные расходы” (включают в себя затраты на приобретение непродовольственных товаров (расходы на мебель, приобретение жилья, транспортных средств и т.п.), затраты на услуги (расходы на образование, на медицинскую операцию, на туристическую путевку и т.д.)

3) Расходы на сбережения:

а) неорганизованные сбережения (наличные деньги на руках у населения)

б) организованные сбережения (денежные средства населения, размещаемые на финансовом рынке)

Следовательно, можно сделать вывод, что экономический рост государства зависит от доходов и расходов населения.

Потребительские расходы - это часть денежных расходов населения, направленная на приобретение потребительских товаров и услуг (продукты питания, непродовольственные товары для личного потребления, алкогольные напитки, топливо, личные услуги).

На них оказывают влияние:

1) автономные расходы - это расходы, не зависящие от уровня национального дохода. К ним относят автономное потребление и автономные инвестиции.

2) прожиточный минимум - это стоимость условной потребительской корзины - ключевых продовольственных продуктов (хлеб, овощи и фрукты, сахар, соль, чай, мясо, рыба, молоко, масло), непродовольственных товаров, а также услуг, в том числе платежей за ЖКХ.

Существует три вида прожиточного минимума - для взрослых трудоспособного возраста, детей и пенсионеров.

3) Потребительская корзина - набор товаров и услуг, необходимых для проживания на территории страны в течение года.

Иными словами, потребительская корзина - это структура и объем потребляемых товаров и услуг, а прожиточный минимум отображает стоимость этих потребляемых товаров и услуг.

Потребительские расходы в основном зависят от потребительской корзины и прожиточного минимума, потому что это неотъемлемая часть в расходах, которая влияет на существование человека и их невозможно игнорировать. В свою очередь автономные выступают в роли дополнительных расходов, которые не строго определены.



2. Механизмы, осуществляющие поддержку бюджета домашних хозяйств

2.1 Методы и инструменты, при помощи которых государство регулирует доходы и расходы домохозяйств

Государство всячески регулирует доходы и расходы населения, чтобы его жизнь была комфортной.

В целях недопущения низкого уровня оплаты труда и социальной защиты населения принят Федеральный Закон от 19.06.2000 №82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда» (МРОТ). Согласно этому закону предприятия и организации всех форм собственности, а также индивидуальные предприниматели, осуществляющие наем рабочей силы, не имеют право платить работникам меньше установленного минимума. МРОТ обеспечивается в государственных организациях за счет средств бюджета, а в частном секторе - из собственных средств. Представительные органы субъектов РФ, учитывая слабую обеспеченность работников бюджетной сферы, оказывают им финансовую поддержку исходя из размеров своего бюджета. В частном секторе конкретные размеры ставок оплаты труда по профессиям на крупных предприятиях определяются условиями коллективных трудовых договоров, а у индивидуальных предпринимателей, где работают несколько человек, - договором с отдельным работником.

Помимо нормативных актов государство оказывает влияние на доходы домохозяйств посредством налоговой системы. Прямое воздействие на величину доходов оказывают прямые налоги, такие как налог на доходы физических лиц, налог на имущество физических лиц, транспортный налог и другие, косвенные же налоги заложены в стоимости товара, работ или услуг и затрагивают в первую очередь платежеспособный спрос населения, в их число входит налог на добавленную стоимость и таможенные пошлины.

Частью доходов домашних хозяйств являются полученные социальные выплаты (трансферты) - это безвозмездные выплаты государства населению из государственного или местных бюджетов, государственных внебюджетных фондов, средств общественных организаций. К таким выплатам относятся пенсии, социальные пособия, страховые возмещения и другие поступления из бюджетов и внебюджетных фондов. Помимо того, что домохозяйства их получают, они также передают их путем налоговых платежей и различных отчислений на социальное страхование и др. Исходя из этого сальдо текущих трансфертов семьи формируется за счет разницы между полученными и переданными трансфертами.

К денежным доходам домохозяйств относят также государственные социальные трансферты - пенсии, пособия, другие выплаты из средств бюджетов разного уровня и внебюджетных фондов. Эта часть денежных доходов домохозяйств строго регулируется государством в законодательном порядке

финансовый планирование доход расход домохозяйство

2.2 Текущее финансовое планирование и формирование личного финансового плана

Текущее финансовое планирование подразумевает составление краткосрочных финансовых планов. Компании разрабатывают краткосрочные финансовые планы для достижения бюджетных и инвестиционных целей в течение одного финансового года. Эти планы имеют более высокий уровень достоверности по сравнению с долгосрочными планами. Краткосрочные планы часто корректируются в зависимости от изменения финансовых и инвестиционных целей. Зачастую предприятия под текущим финансовым планированием (оперативным управлением финансами) понимают краткосрочные планы по управлению дефицитом денежных средств.

Личный финансовый план (ЛФП) - это инструмент долгосрочного планирования. Он рассчитывает ряд путей к достижению важных для вас целей - чтобы выбрать из них оптимальный.

Этапы построения личного финансового плана

1. Определить свои финансовые цели

2. Определить свои финансовые возможности

3. Сопоставить цели с возможностями и составить план

Таким образом, личный финансовый план - это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.

Банковские кредиты и их значение и роль в финансах домашних хозяйств:

Кредит представляет собой экономико-социальные денежные отношения по поводу предоставления во временное пользование на условиях возвратности и эквивалентности стоимости в товарной, монетарной, документарной или трудовой форме.

Иногда в домашних хозяйствах появляется потребность в кредитах (кредитный спрос)

Факторы, влияющие на кредитный спрос:

- кредитование бюджета развития, включающего затраты на фундаментальные и прикладные научные исследования, образование, капитальные вложения в развитие производства, систем связи и коммуникации и иные проекты, способные в будущем значительно увеличить доходы бюджета;

- покрытие временных потребностей бюджета текущих расходов (кассовые разрывы при временном превышении расходов над доходами);

- финансирование дефицита бюджета с использованием инструментов кредитного и фондового рынка;

- общественные организации, имеющие четкую специализацию, формируют кредитный спрос, нередко достаточно высокий, при временных разрывах между сроками концентрации ресурсов и необходимостью участия в реализации их целевых программ;

Носителями кредитного спроса являются предпринимательские структуры в случаях:

- нехватки накопленного амортизационного фонда при резком ускорении физического и морального износа основных фондов;

- необходимости значительных затрат сезонного характера;

- пиковых потребностей в ресурсах для поддержания кругооборота активов;

- компенсации потерь от аварий, хищений, стихийных бедствий и иных чистых рисков, и шоков; в ряде случаев носителями кредитного спроса являются частные лица, домашние хозяйства, объединения родственных и неродственных семей (население).

Потребность в кредите возникает при оплате значительных по стоимости объектов потребления без предварительного накопления достаточных ресурсов, необходимости обеспечения своевременных платежей по товарам, приобретенным в рассрочку, оплате эксклюзивных покупок случайного характера, кассовых разрывах при замене старых объектов потребления на новые, покрытии потерь при наступлении рисков, оплате значительных расходов, необходимость которых определяется социокультурными факторами.



3. Дополнительные возможности

3.1 Инвестирование собственных средств на финансовом рынке

Инвестиция - это вложение капитала в какое-либо дело путем приобретения ценных бумаг или непосредственно предприятия (предприятий) с целью получения дополнительной прибыли или влияния на дела предприятия, компании.

Инвестиции можно классифицировать по нескольким признакам. В зависимости от объекта инвестирования они могут быть:

- спекулятивными - покупка валюты, ценных бумаг, акций и др., а после увеличения цены на них - продажа и получение дохода за счет разницы в стоимости;

- финансовыми - создание денежных счетов и получение прибыли за счет финансовых операций на биржах;

- венчурными - вложение средств в новые компании или проекты с потенциалом значительного роста;

- реальными - покупка недвижимости, бизнеса и т. д.

По сроку инвестирования вложения бывают:

- краткосрочными - до 1 года;

- среднесрочными - от 1 года до 5 лет;

- долгосрочными - более 5 лет.

По уровню риска инвестиции делятся:

- консервативные - низкие;

- умеренные - средние;

- агрессивные - высокие.

Осуществляться инвестиции могут различными способами:

- самофинансирование - полностью за счет собственных средств;

- кредитное финансирование - это получение средств для инвестиций путем займа или оформления кредита (на практике этот способ самый распространенный);

- акционерное финансирование - это привлечение средств для инвестиций путем продажи акций компании;

- лизинг - при этом способе деньги для инвестиций получают путем залога имущества.

3.2 Управление рисками и страхование на уровне домашних хозяйств

Страхование - это инструмент защиты домохозяйств от негативных событий, связанных с потерей имущества, жизни или здоровья.

С позиции финансов домашнего хозяйства его защита от финансовых рисков представляет собой совокупность различных отношений между застрахованными лицами, страхователями и страховщиками по защите личных и имущественных интересов. Последние могут относиться как к отдельным физическим лицам - членам данного домашнего хозяйства, так и к совокупности этих лиц как целому домохозяйству, складывающемуся в процессах заключения и исполнения страховых договоров в целях сокращения комплекса негативных рисков данного хозяйства.

Риск в научной литературе понимается по-разному. Условно можно выделить два укрупненных подхода:

1) риск рассматривается как вероятность и последствия наступления негативного, неблагоприятного события, вероятность получения неблагоприятного результата (потерь), то есть риск - это всегда плохо

2) риск рассматривается как непосредственно предполагаемое событие, способное принести кому-либо как ущерб (убыток), так и доход (прибыль сверх ожидаемой). При таком подходе риск может быть как негативным, так и положительным событием

Следовательно, страховая защита домашнего хозяйства представляет собой совокупность страховых договоров, по которым страхователями и (или) застрахованными лицами выступают члены одного домохозяйства и которые заключены для уменьшения негативных рисков снижения, увеличения и полной потери доходов, расходов, сбережений, инвестиций; активов и обязательств данного домохозяйства. Являясь одним из элементов финансовых отношений, страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия финансовых рисков. В случае возникновения ущерба страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенного, поврежденного имущества, компенсируя вред, причиненный домохозяйству.

В домашнем хозяйстве страхование приемлемо для каждого элемента его финансов: доходов, расходов, сбережений, инвестиций, активов и обязательств. При этом при защите от финансовых рисков члены хозяйства могут быть страхователями, застрахованными лицами, теми и другими одновременно в зависимости от формы и вида страхования.



Заключение

В условиях ограниченности бюджета перед членами домохозяйства постоянно возникает проблема распределения средств между денежными фондами, между доходами и расходами. Отсюда вытекает неизбежная необходимость для каждой семьи так планировать свои доходы и рационально их использовать, чтобы не допустить появления отрицательного сальдо. В условиях домашнего хозяйства финансовое планирование носит упрощенный характер.

Государственная помощь домохозяйствам должна выражаться не только в финансово-экономической защите населения, но и в правовом и организационном стимулировании индивидуально-трудовой деятельности и семейного бизнеса.

Структура расходов домохозяйства показывает, что расходы на продукты питания занимают преобладающую долю. Причем в городе эта доля выше. Доля расходов на услуги постоянно возрастает. Особенно увеличились затраты семей в городе на жилье, коммунальные услуги, лекарства, а также на проезд в общественном транспорте.

Уровень реальных доходов большинства российских домашних хозяйств находится на низком уровне. В результате снижается продолжительность жизни, ухудшение здоровья населения, падение уровня рождаемости, сокращается численность населения, падает уровень духовного развития членов общества.

В современных условиях домохозяйствам необходимо так планировать получаемые доходы и так рационально их использовать, чтобы не допустить появления отрицательного сальдо в своем семейном бюджете.



Библиографический список

1. Методический комплекс по теме «Финансы домашних хозяйств» подготовила проф., д.э.н. Петрикова Е.М.

2. Макроэкономика (Приходько А.В.,2010)

3. Голуб Л.А. Анализ динамики мультипликатора государственных расходов в Российской Федерации // Вестник Хабаровского государственного университета экономики и права. - 2018. - №3.

4. Носова С.С. Экономическая теория. - М.: ВЛАДОС, 2009

5. Деньги, кредит, банки. Учебник под ред. Е.А Звоновой, - М.: ИНФРА-М, 2012

6. Мгерян (Мкртчян) М.А. Сравнительный анализ зарубежной системы медицинского страхования домохозяйств (на примере Германии) // Управление, Бизнес. Власть. 2014 №2

7. Толковый словарь русского языка / под ред. Д.Н. Ушакова. М.: Гос. ин-т «Советская энциклопедия»; ОГИЗ (т. 1); Гос. изд-во иностр. и нац. словарей (т. 2-4), 1935-1940

8. Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1983

Размещено на allbest.ru