Проблемы эффективного управления финансами домашних хозяйств в современной экономике России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы эффективного управления финансами домашних хозяйств в современной экономике России

Никонова Т.В., Юсупова Л.М., Кодолова И.А.

Аннотация

Несмотря на то, что термины «финансы домашних хозяйств», «индивидуальные финансы», «личные финансы» в последнее время достаточно часто встречаются в научной литературе и статистических исследованиях, их место и роль в финансовой системе страны и в жизни населения просматриваются пока еще недостаточно четко, неопределенно и нуждаются в уточнениях. экономика инвестирование сбережение банк

Домашние хозяйства в современной России направляют на цели сбережений определенную долю полученных доходов, но только при наличии коммуникаций с финансовым рынком сбережения населения могут выступать значимым источником инвестиций, в которых испытывает потребность любое государство. В статье сделаны выводы, что существующие сбережения населения России нельзя признать полноценным свободным ресурсом, способным быть направленным на инвестирование, в силу конкретных проблем.

Ключевые слова

Сбережения населения, финансы домашних хозяйств, личные финансы, финансы населения, управление бюджетом домашних хозяйств.

Nikonova T. V., Yusupova L.M., Kodolova I.A.

PROBLEMS OF EFFECTIVE MANAGEMENT OF FINANCE OF HOUSEHOLDS

Введение

Только относительно недавно, а именно с конца 90-х годов, в России начали выходить публикации, посвященные индивидуальным финансам и финансам домашних хозяйств, в которых индивид исследуется как активный участник и составляющая единица экономических систем и процессов. Во многом это обусловлено наблюдаемыми экономическими преобразованиями, происходящими в нашей стране, и осознанием возрастающей роли личных финансов в экономике России.

Рисунок 1 - Экономические интересы и поведенческие установки индивидов, ведущие к развитию банков

В конце XX века в отечественной экономике наблюдается сдвиг приоритетов в пользу финансов сектора конечного потребления, что в научном плане оформилось в неоклассическую теорию финансов, осуществляющую упор на личные финансы.

Финансы домашних хозяйств по праву следует признать основой современной финансовой системы любого государства. Именно от них зависят параметры емкости внутреннего рынка, объемов ресурсов в бюджетной системе, темпы процесса инвестирования, уровень жизни населения. Это связано с тем, что в развитой рыночной экономике доходы индивидов составляют величину, соответствующую примерно 70% ВВП [1].

Одним из значимых показателей развитой экономики выступает размер превышения доходов над текущим потреблением. В такой ситуации население способно обеспечивать за счет своих сбережений основную массу инвестиций. Увеличение темпов развития технологий приводит к трансформации сложившихся пропорций распределения доходов на потребление и сбережения и непосредственно влияет как на личные финансы, так и на личные финансовые активы.

Банки, другие институты финансового рынка в современной экономике призваны аккумулировать денежные доходы и сбережения населения, в результате чего они превращаются в ссудный капитал и иные финансовые продукты. При формировании инвестиционных ресурсов банковского сектора именно сбережения домашних хозяйств являются одним из значимых и массовых источников долгосрочной капитальной базы.

Основной материал. Спрос на банковские услуги со стороны населения как владельца сбережений увеличивается по мере роста масштабов производства, обменных отношений между товаропроизводителями, что прослеживается на рисунке 1.

За непродолжительную историю современного банковского бизнеса российский банковский сектор постепенно прошел в своем развитии этапы от сугубо корпоративных к универсальным кредитным организациям, в деятельности которых существенное значение приобретает розничный клиент.

Исследование новых рыночных сегментов привело большинство крупных и средних банков к ориентации на преимущественно частных клиентов.

На сегодняшний день услуги банков не ограничиваются только предоставлением кредитов и возможностями открытия вкладов. В сотрудничестве с банком можно заработать, вложив деньги в инвестиционные продукты. Почти все крупные банки предоставляют услуги по сохранению и приумножению вложенных клиентских средств, а также возможность заработать на определенных инвестиционных продуктах. При этом банк ориентирован на предоставление полной информации и оказание поддержки клиенту [2].

На рисунке 2 указаны основные преимущества инвестирования сбережений населения в банки.

Рисунок 2 - Преимущества инвестирования сбережений в банки

Рассмотрим и банковские продук- там современные и популярные банки ты, которые предлагают своим клиен- России. Они представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 - Инвестиционные продукты Банков РФ [3]

Самым распространенным из предлагаемых банками инвестиционных продуктов по вложению денег был и остается по сей день банковский депозит (рис. 4).

Следует рассмотреть особенности вкладов на сегодняшний день:

а) все вклады в российских банках застрахованы. Однако следует обратить внимание, что сумма страховки ограничена. Все вклады физических лиц застрахованы на сумму 1 400 000 руб. Для нашей страны это считается крупной суммой. Поэтому такие деньги рекомендуется вкладывать в более стабильный, крупный банк с многолетним опытом работы и хорошей репутацией. Как правило, в таких банках процентная ставка ниже, чем у молодых коммерческих конкурентов, зато минимизирован риск того, что деньги с вклада будут потеряны или не принесут ожидаемой прибыли;

б) при выборе банка для вложений собственных средств не рекомендуем обращаться туда, где предлагают высокие процентные ставки. Это может сви

детельствовать о том, что банк крайне нуждается в средствах и привлекает их любым способом [4]. Все же если решитесь на такой риск, то ограничивайте вклад более коротким сроком (3-6 месяцев);

в) наиболее подходящий срок для открытия вклада в надежном банке - 1 год. Несмотря на то, что многолетние вклады гораздо прибыльней, они менее защищены. Да и не всегда выгодны с экономической точки зрения. Ежедневно банки предлагают более выгодные условия по вкладам, повышая процент. Поэтому целесообразней класть деньги на более короткий период, чтобы при появлении более выгодного вклада вложить деньги снова, открыв новый счет;

г) желательно открывать вклад с капитализацией процентов. Такие вклады гораздо выгодней. Ведь при капитализации процентов ежемесячно начисленная сумма прибавляется к телу вклада. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начислены на более крупную сумму.

Рисунок 4 - Структура и динамика финансовых вложений россиян (млрд руб.)

На рисунке 5 рассмотрена динамика по вкладам в крупных банках России на 01.07.2018 по отношению к 01.07.2017. За данный период наблюдается прирост по количеству вкладов, что еще раз доказывает нам популярность данного вида банковских услуг у населения.

Вместе с тем следует учитывать, что в современной России сберегательный процесс в сфере домашних хозяйств имеет определенные особенности, выражающиеся в том, что существенная доля населения имеет четкие условия для формирования накоплений денежных средств, однако основная часть свободных денежных ресурсов населения продолжает оседать на руках либо направляется на покупку иностранной валюты.

При осуществлении вложений свободных денежных ресурсов для населения первостепенную значимость имеют финансовые инструменты, обладающие такими характеристиками, как надежность и доходность, но находящиеся на руках россиян сбережения в настоящий момент нельзя считать полноценным свободным ресурсом, который мог бы быть направлен на инвестиции, в силу относительно небольшого размера сбережений, а также сформировавшегося определенного недоверия домашних хозяйств к финансовым институтам [5].

Рисунок 5 - Динамика вкладов в крупных банках

В этом отношении седует выделить существующие в современной России проблемы эффективного управления финансами домашних хозяйств.

1. Незащищенность сбережений населения. Совершенный механизм защиты интересов населения при вложении в финансовые продукты способен значительно повысить сберегательную активность. За последние шесть лет лицензии были отозваны у более чем 400 банков, и сегодня их осталось в РФ менее 500. В итоге в трудном положении оказалось уже само Агентство по страхованию вкладов [6]. В настоящее время Агентством по страхованию вкладов гарантируется возврат сбережений, но лишь в пределах определенной суммы. Лимит суммы, которую может выплатить Агентство по страхованию вкладов каждому заявителю, вне зависимости от того, является ли он ИП или обычным вкладчиком, равен 1,4 млн рублей.

2. Также проблемой является недостаточно достоверное освещение в официальной статистике данных о существующих в России денежных доходах населения из-за проявления в том числе ряда факторов, как то: наличные денежные расчеты; массовые уклонения от налогообложения; сокрытие реального размера заработных плат [7].

3. Неспособность населения адекватно интерпретировать доступную информацию, существующая асимметрия информации. Такая ситуация объясняется сохраняющимся невысоким уровнем финансовой грамотности относительно финансовых продуктов, услуг и их характеристик [8]. Наиболее серьезную значимость в этой связи будет иметь повышение уровня финансовой культуры и инвестиционной грамотности граждан России.

4. Следующая проблема исходит от самой структуры и механизма рынка инвестиционных услуг. Барьерами является не только недостаточно развитая инфраструктура финансового рынка, но и зачастую весьма высокий для рядового человека «порог вхождения» на рынок, а также ограниченная продуктовая линейка, предлагаемая населению для инвестирования сбережений [9, 10].

5. Включение в инвестирование широких слоев населения невозможно и по причине довольно низкого уровня жизни большинства россиян. Уровень жизни существенно просел в результате падения курса рубля и санкций, введенных против России за ряд последних лет.

Выводы

Личные финансы являются основным звеном в современной финансовой системе. Они опосредуют личное потребление и инвестирование в общественный и корпоративный секторы, создавая тем самым условия для их развития. Личные финансы играют роль в распределительных и перераспределительных процессах финансовой системы, тем самым являясь неотъемлемой частью государственного бюджета.

На сегодняшний день граждане нашей страны подошли к осознанию значения личного финансового планирования. Но в целом сбережения российских домашних хозяйств в настоящий момент невозможно признать свободным инвестиционным ресурсом в силу конкретных обстоятельств.

Значимость личных сбережений как одного из определяющих факторов развития экономики России обнаруживает потребность в немедленном решении вопроса формирования единой общегосударственной политики и долговременной региональной инвестиционной стратегии. Целью этой политики должна стать активизация инвестиционных возможностей личных финансов при помощи обеспечения привлекательного инвестиционного климата в регионах, возврата доверия населения к банковским организациям.

Посредством банковских продуктов и услуг люди могут сохранять свои сбережения, средства или инвестировать их в различные инвестиционные продукты. Поэтому вовлечение в банковский сегмент денежных накоплений населения, а также уменьшение той их части, которая продолжает находиться на руках у населения, являются приоритетными для современных экономических отношений.

Библиографический список

1. Слепов В.А., Бондарева С.А. Роль персональных финансов в развитии российской экономики // Финансы и кредит. - 2016. - № 48. - С. 2-17.

2. Казанская Е.А. Инновации в банковской сфере // Молодой ученый. - 2016. - № 15. - С. 297-301 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://moluch.ru/archive/119/32960/.

3. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности: учебное пособие. - М.: Магистр, 2013. - 604 с.

4. Губина А.В. Оценка экономической эффективности банковской рекламы // Концепт. - 2015. - № 05 (май) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://e-kon-cept.ru/2015/15142.htm.

5. Паклина А.А. Проблема аккумуляции сбережений населения во вклады коммерческих банков в современных условиях // Молодой ученый. - 2015. - № 20. - С. 274-279. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://moluch.ru/archive/100/22573/.

6. Скогорева А. «Болотистое» состояние банковской системы не может длиться вечно // Национальный банковский журнал. - 2016. - № 3 (144). - С. 16-21.

7. Самофалова О. Почему расчеты

Росстата признаны «ужасными» // Деловая газета «ВЗГЛЯД». - 25 дек. -

2018 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://vz.ru/economy/2018/12/ 25Z957069.html.

8. Корень А.В., Голояд А.Н., Ива- шинникова Е.А. Оценка уровня финансовой грамотности населения в России и зарубежных странах // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2015. - № 1210. - С. 1863-1865 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://applied- research.ru/ru/article/view?id=8398.

9. Преснякова Л.А. Финансовая культура населения: угрозы и потенциал для развития инвестиционной активности граждан // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. - 2009. - № 2 (90). - С. 138-155 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/2013/07/20/1251238116/2009_2(90)_5_Рг esnyakova.pdf.

10. Никонова Т.В., Юсупова Л.М.,Иванов М.Е. Факторы, определяющиевложение сбережений домашних хозяйств банковский сектор РФ: современное состояние // Сервис в России иза рубежом. - № 5. - 2017. - С. 93-101.

Bibliographic list

1. Slepov V.A., Bondarev S.A. A role of personal finance in development of the Russian economy // Finance and credit. - 2016. - No. 48. - P. 2-17.

2. Kazan E.A. Innovations in the bank sphere // Young scientist. - 2016. - No. 15. - P. 297-301 [Electronic resource]. - Access mode: https://moluch.ru/archive/ 119/32960/.

3. Beloglazova G.N. Banking. Organization of activity: manual. - M: Master, 2013. - 604 p.

4. Gubina A.V. Assessment of cost efficiency of bank advertizing // Concept. - 2015. - No. 05 (May) [Electronic resource]. - Access mode: http://e-kon-cept.ru/2015/15142.htm.

5. Paklina A.A. A problem of accumulation of savings of the population in deposits of commercial banks in modern conditions // Young scientist. - 2015. - No. 20. - P. 274-279 [Electronic resource]. - Access mode: https://moluch.ru/archive/100/ 22573/.

6. Skogoreva A. The «marshy» status of a banking system cannot last eternally // National bank log. - 2016. - No. 3 (144). - P. 16-21.

7. Samofalova O. Why calculations of Rosstat are recognized as «awful» // Business newspaper «VZGLYaD». - December 25. - 2018 [Electronic resource]. - Access mode: https://vz.ru/economy/2018/ 12/25/957069.html.

8. Koren A.V., Goloyad A.N., Ivash- innikova E.A. Otsenka of the level of financial literacy of the population in Russia and foreign countries // the International log of application and basic researches. - 2015. - No. 12-10. - P. 18631865 [Electronic resource]. - Access mode: https://applied-research.ru/ru/article/ view?id=8398.

9. Presnyakova L.A. Financial culture of the population: threats and potential for development of investment activity of citizens // Monitoring of public opinion: economic and social changes. - 2009. - No. 2 (90). - P. 138-155 [Electronic resource]. - Access mode: http://ecsocman. hse.ru/data/2013/07/20/1251238116/2009_ 2(90)_5_Presnyakova.pdf.

10. Nikonova T.V., Yusupova L.M., Ivanov M.E. The factors defining attachment of savings of households the banking sector of the Russian Federation: the current state // Service in Russia and abroad. - No. 5. - 2017. - P. 93-101.

Размещено на Allbest.ru