Потребительский кредит

С позиции теории и практики банковского дела наиболее доходными, и в то же время более рискованными, являются кредитные и инвестиционные операции. Руководителям банков необходимо постоянно помнить о снижении рисков, одним из основных методов которых является диверсификация банковского портфеля. Причем диверсификация будет эффективной только в том случае, когда к портфелю добавляются не просто какие-либо активы, а именно такие активы, доходы которых имеют самые низкие корреляции с активами, присутствующими в портфеле.

Ведущим принципом в работе коммерческого банка в рыночных условиях является стремление к получению большей прибыли. В портфеле активов кредитных организаций отмечается увеличение удельного веса кредитов за отчетный год с 60,7% до 68,3% (для сравнения: до кризиса он составлял 46%), то есть прошедший год показал значительный спрос на кредитные продукты.

Проблема минимизации кредитных рисков. Решая проблемы наращивания кредитного портфеля коммерческие банки вынуждены одновременно решать проблемы минимизации кредитных рисков, или рисков невозврата долгов.

Степень рисковости кредитного портфеля коммерческого банка зависит от таких факторов, как:

- степень концентрации кредитной деятельности банка в какой-либо сфере, чувствительной в изменениях в экономике, то есть имеющий эластичный спрос на продукцию, что выражается степенью концентрации клиентов банка в определенных отраслях или географических зонах, особенно подверженных конъюнктурными изменениям;

- удельный вес кредитов и других банковских контрактов, приходящихся на клиентов, испытывающих определенные специфические трудности;

- концентрация деятельности банка в малоизученных, новых нетрадиционных сферах;

- внесение частных или существенных изменений в политику банка по предоставлению кредитов, формированию портфеля ценных бумаг;

Удельный вес новых и недавно привлеченных клиентов;

- введение в практику слишком большого количества новых услуг в течении короткого периода, тогда банк чаще подвергается наличию отрицательного или нулевого, потенциального спроса;

- принятие в качестве залога ценностей, труднореализуемых на рынке или подверженных быстрому обесцениваниюШеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М: Финансы и статистика. - 2016 - С.328.

Проблема выбора критериев оценки качества крпедитов

Банки активно овладевая передовой технологией, стремятся перенять:

прием, передачу данных по каналам связи с использованием аппаратных и программных средств криптозащиты (ЭП), способов шифрования данных, сертифицированных уполномоченным органом;

надежную многоуровневую защиту данных от несанкционированного доступа, использования, искажения и фальсификации на этапах обработки и хранения.

Необходимо выделить некоторые банковские операции, поддерживающие выполнения клиринга:

открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- в случае неплатежеспособности банка-эмитента. Также разработан комплекс дополнительных экономических требований для расчетных операций в банках подобных систем.

Кредитная деятельность является одной из высокодоходных, и одновременно рисковых операций коммерческих банков. При осуществлении процесса кредитования необходимо формировать такую кредитную политику, которая учитывала бы все возможные риски и обеспечила бы наиболее эффективный результат. На сегодня на рынке банковских услуг в области кредитования сложилась такая ситуация, что, коммерческие банки ориентированы на выдачу кратко- и среднесрочных кредитов. В перспективе необходимо развивать долгосрочное кредитование. Это вызвано тем, что у кыргызских банков выдача кредитов осуществляется в большей степени за счет средств клиентов, то есть депозитной базы. А депозиты в основном являются среднесрочными, и это не позволяет выдавать кредиты на более долгосрочный период. Основными направлениями кредитной политики банков должны быть дальнейшее совершенствование сервиса и привлечение новых клиентов. Среди важнейших задач, стоящих перед банками, являются соблюдение принципов индивидуального подхода, а также умение в минимальные сроки предоставить каждому клиенту необходимый ему набор банковских услуг. В данном случае важную роль играет и управление рисками. Как правило, чем меньше срок кредита, тем относительно меньше риск невозврата. Но коммерческие банки должны формировать такую кредитную политику, которая учитывала бы возможные риски и удовлетворяла бы запросы кредитного рынка.

Расширение кредитной деятельности коммерческих банков является основой развития предпринимательства, развития реального сектора экономики, снижении бедности и повышения благосостояния населения республики. Для достижения данной задачи коммерческие банки будут вести активную политику за занятие своей ниши на рынке кредитования и рынке капитала. Совершенствование кредитно-инвестиционной политики будет осуществляться с учетом следующих направлений:

- развитие рынка средне- и долгосрочного кредитования для развития производственных предприятий республики;

- обслуживание экспортно-импортных операций и расширение торгового финансирования;

- развитие новых видов кредитования, в том числе синдицированных кредитов, ипотечного кредитования;

- предоставление лизинговых и факторинговых услуг;

- создание системы раскрытия информации об исполнении заемщиками обязательств перед банками;

- расширение комплекса предоставляемых услуг не только в пределах банковского дня, но и вне него;

- обслуживание по кредитным и дебетовым карточкам, развитие сети терминалов и банкоматов.

В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные, относящиеся к тематике потребительского кредитования в Кыргызстане. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumercredit, purchaseloan) - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики- физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины , сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В качестве одного такого мероприятия может выступать оценка кредитоспособности потенциального заемщика. И моделью определения кредитного риска является скоринг, статистическая модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных "экспериментов", формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).

Отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.

В зарубежных странах скоринг с успехом применяется уже давно. Это целая продуманная система, которую разрабатывает для себя каждый банк, исходя их своих особенностей.

В КР внедрение скоринга только в начальной стадии и должно осуществляться постепенно.

Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но, даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц - знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

Важным моментом является не перенимать вслепую скоринговую модель какого-либо зарубежного банка, а учесть национальные особенности, экономическую ситуацию в КР и в банке, для которого создается система скоринговой оценки.

В современном Кыргызстане первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Инэксимбанк». В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет.

Важной особенностью кредитного рынка КР является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между кыргызскими и иностранными банками.

Проблемы отечественного кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в КР к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: