Стратегия развития банковской системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Стратегия развития банковской системы

Экономика

Стопа А.Ю.



Содержание

Введение

1. Понятие банков и банковской системы

1.1 Банк как элемент банковской системы

1.2 Сущность банковской системы и её функции

2. Основные стратегические направления развития банковской системы России

2.1 Состояние банковской системы

2.2 Стратегические направления развития банковской системы

Заключение

Список используемой литературы



Введение

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что банки являются мощной производительной силой, их деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства, приумножением богатства общества. Роль банков в экономике очень велика. В процессе своей деятельности они вступают во взаимоотношения как с другими банками и клиентами разных форм собственности, так и с различными субъектами хозяйственной жизни страны.

Банковская система - это главный источник финансирования промышленности, сельского хозяйства, сферы услуг и других сегментов экономики. Это, по словам президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна, «действительно кровеносная система, обеспечивающая контуры прямой и обратной связи спроса и предложения от потребителя к производителю».

Российская банковская система в сегодняшнем ее состоянии является молодой, не имеющей пока богатой истории функционирования в рыночных условиях.

За годы рыночных реформ в Российской Федерации были сформированы основы системы государственного регулирования банковской сферы. К настоящему времени в нашей стране разработаны и отражены в законодательстве методы регулирования банковской деятельности. По своей сути они являются аналогом соответствующих механизмов государственного регулирования банковских систем в развитых странах мира. Однако сложившаяся система не отражает в полной мере особенности российской экономики и потому не является достаточно эффективной.

Таким образом, тема исследования актуальна для современной экономической науки и практики. Это подчеркивается и тем вниманием, которое уделено проблемам развития банковской системы в современной литературе. Отметим работы таких авторов, как Абидова И.К.,Алескеров С.И., Костерина Т.М., Лыткин Р.Г.,Манаева О.В., Ситников Г.О.,Софронова В.В., Суханова И.В.,Счастная Т.В.,Талисманов Ю.Л.,Тосунян Г.А.,Шеремета С.В.,Шестаков А.В. и ряд других.

Цель курсовой работы - рассмотреть современную банковскую систему, ее основные звенья, тенденции и проблемы развития.

Данная цель предопределили задачи курсовой работы:

- определить банк как кредитную организацию.

- выявить основные элементы банковской системы и её функции.

- определить проблемы развития банковской системы РФ.

- проанализировать современные тенденции развития банковской системы РФ.

Объект курсовой работы - банковская система и её элементы.

Предмет курсовой работы - проблемы и перспективы развития банков и банковской системы в целом.

Структура работы включает введение, две главы с параграфами, заключение и список используемой литературы.



1. Понятие банков и банковской системы

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ) от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ) Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

1.1 Банк как элемент банковской системы

Банки как таковые существуют достаточно давно. Но до сих пор не утихают споры о трактовке сущности банков. Большинство современных специалистов приписывают им функции, присущие только коммерческим предприятиям. Например, Г. Г. Коробова считает, что «коммерческий банк можно определить как денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками».

В учебнике под редакцией О. И. Лаврушина сделан следующий вывод: «исходя из сущности банка его можно определить как денежно- кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах», а банковскую деятельность - как «деятельность денежно-кредитного института в сфере экономических отношений».

Таким образом, банк - денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах.

Банк прежде всего рассматривается как автономная, независимая коммерческая организация. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка служит прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

Деятельность банка носит производительный характер, который проявляется прежде всего в том, что он создает свой собственный специфический продукт: платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег - это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы; аккумулируемые свободные, временно не используемые ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в «работающие», банки питают тем самым хозяйство дополнительными «энергетическими» ресурсами; кредиты, предоставляемые его клиентам как капитал, как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости; разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается органическим включением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта, создаваемого в соответствующий период.

Цель деятельности - получение прибыли. Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам, разница между этими показателями есть банковская прибыль - маржа.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование экономики, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом; банки осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении экономических программ.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги. Деятельность банка носит производительный характер. По своей роли в экономике банки находятся ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Таким образом, банки- это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Однако ряд авторов выделяет такую важную особенность банка: «банк - это не только коммерческое предприятие, но и общественный институт». На базе данной точки зрения банк определяют как частную организацию, но находящуюся под постоянным контролем государства, играющую важную роль в системе экономических отношений и обеспечивающую реализацию важных экономических задач, деятельность которой сопряжена с колоссальными внешними эффектами.

С этой точки зрения можно говорить о том, что банк находится в центре социальных и экономических связей. Если представить это схематично, то получается, что банки фактически пронизаны лучами (финансовыми и информационными потоками): юридическое лицо - банк - физическое лицо; государство - банк - юридическое лицо; государство - банк - физическое лицо.

Направления совершаемых операций могут иметь прямой и обратный вектор.

Другая особенность при работе банков - это эффекты, порождаемые ими. С прямыми эффектами связан выигрыш или проигрыш прямых участников, а именно - вкладчиков, акционеров, клиентов. Другой вид эффектов - внешние- это выгоды или потери, которые касаются не непосредственных ее участников, а третьих лиц. Положительные и отрицательные внешние эффекты одинаково важны, но для нас наибольший интерес представляют отрицательные, что связано с их огромным влиянием на экономику города, региона, страны. Отрицательные внешние эффекты в своей общей массе связаны с первостепенными функциями банков, а именно - платежно-расчетной функцией, кредитованием, превращением свободных денежных средств в действующий капитал и так далее. В этой связи государство должно особое внимание уделять регулированию банковской деятельности.

В зависимости от того или иного критерия банки можно классифицировать следующим образом. По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

По сфере обслуживания банки могут быть многоотраслевыми и обслуживающими преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем, в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей, у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

В заключение параграфа можно сделать вывод, что, с одной стороны, банк - это кредитная коммерческая организация, с другой стороны, - это общественный институт, что требует особого внимания государства к его регулированию.

1.2 Сущность банковской системы и её функции

Банковская система - совокупность различных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма, - включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

В настоящее время банковская система России представляет собой двухуровневую систему.

Структура банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой состоит их двух уровней:

1) верхний - это центральный банк, отвечающий за эмиссию национальной валюты.

2) нижний уровень - включает все коммерческие банки. Они разделяются на универсальные и специализированные. Последняя группа включает банки следующих типов: сберегательные; инвестиционные; розничные (специализируются на потребительском кредитовании); ипотечные.

В нижний уровень банковской системы также включают небанковские кредитно-финансовые учреждения: ломбарды, страховые, трастовые и инвестиционные компании, пенсионные фонды. В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:

1) Распределительную централизованную банковскую систему:

систему рыночного типа;

банковскую систему переходного вида.

Основными характеристиками централизованной банковской системы является:

ее единственным собственником выступает государство;

монополия по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;

банковская система представлена одним уровнем;

в стране проводится политика одного банка;

за все обязательства банков отвечает государство;

все банки находятся под руководством правительства;

в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.

На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.

2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:

государство не выступает монополистом в банковской сфере;

высокая конкуренция между финансовыми учреждениями;

разделены кредитные и эмиссионные функции (государственный банк занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);

за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.

Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали.

По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

Особо отметим, что взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками направлены на реализацию роли банковской системы в развитии экономики. Взаимодействие это идет по линии целевой ориентации и по линии его полномочий.

Банк России обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы, стабильность денежного обращения и тем самым создает необходимые предпосылки для эффективного функционирования экономических субъектов, в том числе коммерческих банков.

В соответствии с установленными полномочиями Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за тем, как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют нормативные акты Банка России, обязательные нормативы деятельности. Банк России принимает решения о регистрации банков, выдает и отзывает их лицензии.

По своим полномочиям (функциям) Банк России является банком банков. В соответствии с банковским законодательством он выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.

Банк России инструкциями, положениями, приказами устанавливает правила проведения банковских операций, регламентирует операционную деятельность кредитных учреждений, организацию их внутреннего контроля, взаимодействие с другими экономическими субъектами.

В процессе регулирования банковской деятельности Банк России:

- не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам Банка России;

- не участвует в капиталах кредитных учреждений (согласно установленному графику уменьшение или отчуждение долей его участия в уставном капитале банков, созданных на территориях иностранных государств, проводится в сроки, согласованные с Правительством РФ);

- не вмешивается в оперативную деятельность кредитных учреждений;

- не имеет права обязывать банки ограничить их операции с клиентами, требовать представления документов, не предусмотренных законодательством, но может вводить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителя банка и его заместителей, главного бухгалтера банка и его заместителей; запрашивает и получает информацию о финансовом состоянии и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации;

- анализирует деятельность банков, принимает меры по их финансовому оздоровлению;

- проводит проверки банков (их филиалов) и при установлении нарушений может взыскивать с них штраф, требовать осуществления мероприятий по их финансовому оздоровлению, замене руководителей, реорганизации банка, запретить совершение отдельных банковских операций на определенный срок, назначить временную администрацию по управлению банком сроком до шести месяцев.

Особый статус Центрального банка и его независимость обусловлены вопросами осуществления эффективного денежно-кредитного регулирования экономики и эмиссионной политики. В то же время из вышеизложенного автоматически не следует, что реализация иных функций Центрального банка, и прежде всего банковского надзора, также подразумевает особый статус Центрального банка.

Таким образом, Банк России осуществляет государственное управление в форме денежно-кредитного регулирования с помощью введения норм и правил деятельности неподчиненных ему банков, надзора и контроля за их работой. Дж. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

Банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике - как ее элемент (и в этом смысле она развивается с известной степенью автономности) и как объект, который отражает происходящие в ней процессы.

В соответствии с методологическим принципом системности, целеполагание подсистемы задается интересом надсистемы, т.е. рыночной экономикой в целом, интересами ее функционирования и развития. Проведенный анализ позволяет выделить эти системные функции банковской системы:

Во-первых, развитая банковская система управляет системой платежей. В развитых рыночных экономиках огромное большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков, либо электронных переводов.

Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками, банковская система трансформирует сбережения в инвестиции. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы направлять денежные фонды именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования.

В-третьих, банковская система, где доминантой является денежно-кредитная политика центральных (государственных, эмиссионных) банков, регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения; постоянства, уровня цен, при достижении которого, рыночные отношения, воздействуют па экономическую систему самым эффективном и выгодным образом.

Банковский сектор экономики, если его рассматривать на содержательном, категориальном уровне, представляет собой отношения по поводу функционирования рынка банковских услуг. Первостепенная роль банков в финансовой системе рыночной экономике объясняется их уникальной функцией ведения текущих счетов. Эти счета являются высоколиквидными и легко преобразуемыми финансовыми активами. Являясь основными депозитными учреждениями экономике банки чаще всего подходят для выполнения роли механизма аккумулирования и распределения. Выступая в роли держателя депозитом и отслеживая таких документов как отчеты о прибылях и убытках, балансы, проекты потоков платежей, банки приобретают важную информацию о кредитоспособности заемщиков. Эта информация является неотъемлемой частью распределения кредитов и позволяет банкам определить кто может, а кто не может получить кредит.

Являясь основными депозитными учреждениями в экономике, банки выполняют роль механизма, через который осуществляются быстрые платежи. Более того, именно банки обеспечивают мобильность и возможность маневра другим вилам институтов (как финансовых, так и нефинансовых). Даже в высокорискованных финансовых системах рынки капиталов используют в основном банковскую систему для удовлетворения ежедневной потребности в быстрых расчетах и предоставления вспомогательных финансовых услуг. И, наконец, банки служат передаточным механизмом для осуществления политики центрального банка в отношении денежно-кредитной политики и экономической активности.

Таким образом, основной функцией банковской системы является посредничество, перемещение денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Кроме того, банки призваны выполнять множество специальных функций: проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. оказывать услуги, без которых невозможно ведение бизнеса.



2. Основные стратегические направления развития банковской системы России.

2.1 Состояние банковской системы

Определяя основные стратегические направления развития банковского сектора на ближайшее трехлетие, разумно обратиться к фактам выполнения целевых значений «Стратегии развития банковского сектора» на период до 2015 года в сравнении с планом и на период до 2018 года.

Динамика плановых и фактических показателей развития банковского сектора России

Наименование показателя	План на 1.01.2016	Факт на 1.01.2016 (по данным Института эконом. политики им. Е. Гайдара, Центр структурных исследований)	План на 01.01.2018 (по проекту Стратегия развития финансового рынка на 2016-2018гг)
Активы банковского сектора к ВВП	более 90% (на 1.01.2011 - 76%)	96,5%	120-125%
Кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП	55-60% (на 1.01.2011- 40,8%)	57%	свыше 7%
Капитал банков к ВВП	14-15% (на 1.01.2011 - 10,6%)	12%	11.5%

Из таблицы видно, что активы банковского сектора к ВВП и кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП достигли своих запланированных значений, однако показатель капитала банков к ВВП ниже плана, поскольку при прочих равных условиях, отсутствовали дополнительные источники капитализации банковского сектора. «Стратегия развития банковского сектора на период до 2015г.» предусматривала рост основных показателей банковского сектора по 2 отношению к ВВП, а банковский кредит рассматривается как драйвер повышения внутреннего спроса. Является ли банковский кредит источником финансирования роста российских компаний?

Источник: федеральная служба государственной статистики

Анализ показывает, что только 9% из общего объема их финансирования составляют средства кредитных организаций. Кредиты российских банков реальному сектору экономики составляют лишь 40% ВВП, уступая Индии, Бразилии, Малайзии, Корее, Китаю.

Практика развития российской экономики в новейшей истории показала, что значительное превышение темпов роста активов банковской системы над темпами роста номинального ВВП приводит к структурным диспропорциям и к усилению рисков в финансовой системе. Тенденцию значительного роста активов банков к ВВП хорошо видно на диаграмме (последний столбец).



Из таблицы также видно, что проект «Стратегии развития финансового рынка на 2016-2018гг.» (далее «Стратегия») предусматривает ещё большее наращение темпов роста активов банковского сектора к ВВП при одновременном значительном снижении темпов кредитования нефинансовым организациям и физическим лицам до 7%. Трехлетние показатели капитала банков к ВВП включают их небольшое снижение. Условия могут измениться лишь при привлечении капитала, в том числе иностранного, что проблематично при снижающемся показателе возврата на капитал (ROE).

Что касается внешних заимствований, то с введением санкций, российские банки ушли с внешних рынков, однако были направлены предложения в 25 зарубежных банков с целью покупки российских облигаций. Евробонды Российской Федерации в 2016 году могут быть выпущены либо одним выпуском, либо несколькими с разными сроками и валютами на общую сумму до 3 млрд. долл. США (235 млрд. руб.)



Наибольший объём государственных внешних заимствования РФ планируется в 2016 году

По внутренним заимствованиям ситуация несколько иная.

Наибольшее количество внутренних заимствований планируется в 2017г. Одним из направлений внутренних заимствований является использование сбережений физических лиц. По данным экспертов, общее количество денежных средств, хранящихся на «руках» физических лиц составляет порядка 24 трлн. руб.

В проекте «Стратегии» одной из приоритетных целей развития российского финансового рынка названо «содействие экономическому росту за счет предоставления конкурентного доступа субъектам российской экономики к долговому и долевому финансированию».

Использование финансовых инструментов долгового характера (облигации, кредиты, проектное финансирование); долевого характера (акции, стартапы) и гибридных инструментов (конвертируемые облигации и субординированные кредиты), названных в «Стратегии», не привязанных к количественным ориентирам, не способствует конкретизации и задает только направления развития. Однако регулятор планирует ввести «прямые количественные требования», позволяющие больше инвестировать пенсионных накоплений и страховых резервов в акции и облигации. В настоящее время примерная доля операций коммерческих банков по инвестированию в акции составляет 3,2%, вексельное обращение - 6,1%, в облигации - 41%. Список российских и зарубежных инвестиционных банков, осуществляющих инвестиционно-банковскую деятельность на территории Российской Федерации, включает 25 банков, из которых российских банков чуть больше половины. Остальные российские банки являются учреждениями депозитно-кредитного типа, что не позволяет им осуществлять широкую инвестиционную деятельность в реальный сектор российской экономики. стратегический банковский система россия

Еще одним трендом в развитии банковской системы России является ее очищение от недобросовестных кредитных организаций. Часто такая политика называется зачисткой банков, но это только отчасти является правдой. На ежемесячной основе Банк России отзывает лицензии у кредитных организаций с целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчиков и кредиторов, развития национальной экономики, борьбы с коррупцией и отмыванием преступных доходов. За период с 2010 по 2015 гг. Банк России лишил лицензий более 300 кредитных организаций и в перспективе 2-3 лет общее количество уменьшится до 300-400 кредитных организаций. Возможно, такая политики Банка России приведет к тому, что в России вообще останется несколько банков или один Госбанк.

Уменьшение численности банков позиционируется как борьба с криминальными аспектами деятельности банков или псевдо-банков. По числу отнятых лицензий это похоже на правду, однако в сумме активов кредитных организаций с отнятыми лицензиями доля соответствующих банков - менее четверти. Основной объем «потерь» приходится на банки, у которых произошло нарушение нормативов и потеря капитала - т.е. на организации, которые сами по себе в обозримой перспективе перестали бы существовать.

Последнее время этот процесс замедлился ввиду кризиса и дефицита средств у АСВ для выплаты вкладчикам банков, однако вектор развития очевиден и сам процесс уменьшения количества банков остановлен не будет. В конечном итоге на российском рынке останутся только крупные игроки и несколько десятков узкоспециализированных банков. Банковская система любой страны играет роль кровеносной системы в экономике. Поэтому следует понимать, что для оздоровления экономики страны нельзя обойтись только чисткой ее кровеносной системы. Для создания надежной и устойчивой экономики надо развивать промышленное производство и наукоемкие сферы производства, а одним регулированием финансовых рынков нужного результата не достичь. Проблемы в экономике страны всегда отражаются на банковском секторе и одним только регулированием проблему решить невозможно. Современное регулирование финансовых рынков сводится к созданию единообразных требований ко всем участникам рынка, а также в контроле над их соблюдением. Но даже в таких условиях механизм может не работать, тогда надо анализировать ситуацию с точки зрения улучшения финансового климата страны, развития новых финансовых институтов и рынков. В последние годы в России устоялось четкое мнение, что чем крупнее банк, тем он надежнее. В свою очередь мелкие и средние банки, являются слабыми игроками и приносят вред экономике и банковскому сектору. В этой связи политика зачистки банковского сектора получила широкое распространение, однако отказ от мелких и средних банков привел к снижению конкуренции на рынке банковских услуг и усугубил территориальные диспропорции банковской сети в целом по стране. Традиционно в России наблюдалась концентрация финансовых учреждений в крупных городах, особенно в Москве, а столь массовое сокращение кредитных организаций еще больше усугубило эту диспропорцию. Кроме этого, последние годы ознаменовались громкими отзывами лицензий у многих крупных банков. Многие из них проходят процедуру санации. Пришлось даже создавать мегасанатора для мегакрупных банков. В итоге крупные, надежные банки нуждаются в финансовом оздоровлении. На санацию за последние годы было потрачено около 1,5 трлн. рублей. Эти суммы с учетом текущего положения экономики, дефицита бюджетов разных уровней и поддержки банков, попавших в особенно сложное положение ввиду ситуации конца 2014 года, очевидно, могли бы быть использованы и на другие цели.

В таких условиях главной проблемой российского банковского сектора стало его огосударствление, что порождает частые обращения за помощью банков к государству. Достаточно вспомнить одну только программу докапитализации банков через облигации федерального займа на 1 трлн. рублей. Огосударствление и укрупнение банков ведет к концентрации банковских активов, что увеличивает риски возникновения крупных банкротств.

Но политика сокращения числа банков сохраняется, словно форма превалирует над содержанием, когда дело в количестве и размерах банков, а не в качестве проводимых операций, надежности активов и профессионализме менеджмента. Конечно, Банк России стремиться достичь именно такого результата и создать надежный и прозрачный банковский сектор в России, но путь к такому результату выбран особенный. В таких условиях жесткого регулирования банковской деятельности наблюдается тенденция перетекания капиталов из банковской отрасли в микрофинансовую. Широкое распространение получают кредитные кооперативы, ломбарды и МФО. Вслед за капиталами в эту отрасль стали переходить банковские специалисты и менеджмент. Таким образом, финансовый сектор России переживает великое переселение капиталов и кадров из макрофинансовой сферы в микрофинансовую. Классический банкинг, формировавшийся в современной России исчерпал себя, банковское дело вынуждено искать новые пути развития будь то в сфере финтехнологий или микрофинансирования. Не стоит забывать о попытках появления в России направлений религиозного банкинга, о существовании которого раньше мало кто слышал или знал.

Тренды развития денежно-кредитной политики. Банка России при проведении денежно-кредитной политики постоянно находится перед выбором главной задачи из трех:

* обеспечение ценовой стабильности;

* обеспечение финансовой стабильности;

* создание условий для роста экономики и полной занятости.

Риски последних лет, сработавшие в российской политике и экономике, фактически обусловили превалирование задачи обеспечения финансовой стабильности над прочими, поэтому инструменты денежно- кредитной политики развивались, прежде всего, в направлении поддержания устойчивости функционирования ведущих российских банков. Достаточно напомнить о значительном расширении программ рефинансирования банковской системы в конце 2014 - начале 2015 годов, когда объемы кредитов Банка России коммерческим банкам за короткое время удвоились и достигли 8 трлн.руб.

Банковский сектор необходимо было удержать от коллапса на фоне валютной паники конца 2014 года и резких колебаний в поведении вкладчиков. Законодатели молниеносно расширили гарантии по депозитам банковских клиентов. Банк России пошел на значительное ослабление нормативов, а также дал возможность подправлять банковскую отчетность без учета рыночных колебаний валютного курса рубля. Кроме того, оценка кредитных рисков была существенно упрощена, и регулятор намеренно оставлял множество вариантов более мягкой оценки клиентов-заемщиков коммерческих банков.

После относительной стабилизации банковского сектора и некоторого улучшения финансового состояния системообразующих коммерческих 11 банков для Банка России на первый план вышла задача обеспечения ценовой стабильности. «Монетаристский подход» предполагает сжатие денежного предложения основным фактором ограничения инфляции, поэтому действия регулятора сократили общую задолженность коммерческих банков перед ним в 2015 году на 40%. Очевидно, что сжатие денежного предложения сказалось на замедлении кредитной активности в банковской системе. Впервые за долгие годы объемы вновь выданных кредитов экономике в годовом выражении снизились. Вместе с тем, существенный объем накопленной задолженности прежних лет на фоне повышения общего уровня процентных ставок обеспечил дополнительный рост долговой нагрузки на компании реального сектора.

Необходимо признать, что ответная реакция инфляции на динамику процентных ставок не всегда предсказуема. Решения по процентным ставкам Банка России имеют гораздо меньшее значение для российской инфляции, чем тарифная политика в отношении государственных монополий и колебания валютного курса рубля. Умеренно жесткая процентная политика эффективна в условиях преобладания циклических инфляционных факторов, когда ужесточаются ценовые условия заимствований, чтобы охладить слишком сильный экономический рост. В настоящее время в российской экономике таких условий нет. К тому же, постепенное расширение денежного предложения на фоне снижения процентных ставок совсем не означает автоматического увеличения спроса на валюту и падение курса рубля. Плавающий курс - это лучшее средство для наказания спекулянтов. Ведь, покупая иностранную валюту в спекулятивных целях, время от времени, необходимо фиксировать прибыль. При политике валютного коридора контрагентом для соответствующих спекулятивных стратегий является центральный банк, а в условиях свободно плавающего курса такого контрагента не существует. Поэтому спекулянтам значительно сложнее найти точку опоры в своей игре.

Полноценно подойти к решению третьей задачи - поддержке экономического роста Банку России мешает нестабильность финансового рынка, вызванная волатильностью цен российского экспортного сырья. Сдерживание предоставления ликвидности банкам и повышенные процентные ставки, по мнению ЦБ РФ, стабилизировали колебания валютного рынка и замедлили инфляцию. Однако эта политика стимулирует стагнацию в реальном секторе из-за затянувшейся инвестиционной паузы. Рост стоимости заимствований краткосрочно увеличивает доходы финансовых институтов, однако формирующиеся депрессивные настроения в экономике в будущем сужают возможности для кредитной экспансии. Еще не прошло достаточно времени, чтобы новый трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики смог адекватно настроиться и помочь адаптироваться экономике к реалиям плавающего валютного курса.

В настоящее время Банк России надеется на более существенное падение инфляции к концу 2016 года, что даст возможность снизить процентные ставки до приемлемого уровня. На наш взгляд, такая стратегия слишком консервативна и, в случае очередного ухудшения сырьевой конъюнктуры, не позволит создать денежно-кредитных условий для экономического роста.

Текущие условия и «стратегия ожиданий» формируют зыбкую среду для развития большинства бизнесов в России. На рубеже 2016 года обозначилась очень высокая корреляция между курсом рубля и нефтяными ценами, но при этом все очевиднее ослабление зависимости индекса потребительских цен от курса рубля. Быстрее всех эту ситуацию «прочувствовал» рынок государственных облигаций, на котором инвесторы предъявили значительный спрос. Так, средние доходности ОФЗ в феврале 2016 года оказались на 2% ниже ключевой ставки Банка России. Конечно, этому способствовал некоторый спад геополитической напряженности вокруг России, что позволило ей включиться в борьбу за приток иностранного (но, к сожалению, спекулятивного) капитала на отечественный фондовый рынок. Среди конкурентов в этой борьбе можно выделить Бразилию, Аргентину, ЮАР и прочие страны с завышенной процентной ставкой относительно уровня инфляции.

Задачи по поддержке финансовой устойчивости банковских институтов Банком России выполняются вполне квалифицированно, инфляция рано или поздно замедлится до целевого уровня, однако нет никаких гарантий, что предприятия, которые могли бы стать локомотивами будущего роста, дождутся лучших времен. Совсем скоро на первый план выйдет задача рефинансирования гигантской задолженности российского бизнеса перед банками, в связи с чем, уже сегодня требуется создание максимально выгодных условий для развития рынка внутреннего корпоративного долга с привлечением широкого круга инвесторов. Возможности рефинансирования под залог корпоративных долговых обязательств добавят необходимой ликвидности финансовому рынку и позволят смягчить текущие проблемы плохих долгов перед российскими банками.

Несправедливо будет говорить только о негативных сторонах политики умеренно жестких процентных ставок и отсутствии перспектив для роста экономики. Банк России имеет в своем арсенале специализированные механизмы рефинансирования, по которым банки могут получать фондирование со стороны регулятора по более низким процентным ставкам, чем ключевая ставка Банка России. Это относится к несырьевому экспорту по кредитам сроком до 3-х лет, крупным инвестиционным проектам, обеспеченным гарантиями РФ или облигациям, выпущенным для финансирования инвестиционных проектов и включенным в ломбардный список Банка России. По изложенным выше вариантам ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 9%. Также существует механизм 13 рефинансирования по ставке 6,5% по кредитам малому и среднему бизнесу по программе МСП-банка. На наш взгляд, начинание позитивное, однако объемы программ на фоне задач, требуемых первоочередных решений в российской экономике, не впечатляют. Из суммарного лимита рефинансирования в 200 млрд.руб по данным программам на начало 2016 года выбрано только 68%.

Есть все основания полагать, что в России наблюдается дефицит качественных инвестиционных проектов, а большинство принимаемых программ имеют скорее имиджевый характер, чем вменяемую доходность. В прошедшем 2015 году финансовый результат предприятий реального сектора улучшился за счет оптимизационных программ, экономии на издержках, размещении депозитов по повышенным ставкам в банках и т.п. Рост экономики отложен до времен восстановления сырьевой конъюнктуры, а процентные ставки перестали снижаться. Это говорит о приоритете интересов доходности банковского сектора над задачами расширения кредитной активности и поддержке экономического роста.

Чтобы денежно-кредитная политика поддержала рост экономики в текущих неблагоприятных условиях, необходимо решиться на формирование тренда ключевой процентной ставки, ориентированного на показатели средней рентабельности активов заемщиков. Если продолжать ориентировать участников рынка в отношении тренда процентной политики на показатель инфляции, то интересы узкой группы рантье, экспортеров сырья и глобальных спекулянтов будут обеспечены в полном объеме, но при этом прочие виды экономической деятельности будут продолжать зависеть от бюджетных вливаний, субсидий и т.п. Кредиты в банках будут браться не для развития, а выживания без перспектив улучшения финансового состояния. Уже сегодня в таких видах деятельности, как обрабатывающие производства, строительство, торговля заемные средства используются, в основном, на пополнение оборотных средств, а не для реализации новых инвестиционных проектов. Для этих предприятий кредит становится фактором, в перспективе ухудшающим их общее финансовое состояние.

Если регулятор не будет обращать внимания на перспективы финансового состояния банковских заемщиков при принятии решений о тренде ключевой процентной ставки, то краткосрочные желания повысить доходность банковского сектора, искусственно завышая процентные ставки, создадут масштабный делеверидж в системе и новый виток экономического спада.

2.2 Стратегические направления развития банковской системы

Долгое время рынок банковских услуг оставался консервативно настроенным, оправданием этому было давнее предубеждение - деньги любят тишину. Действительно, какие инновации, когда речь идет об 14 управлении значительными капиталами, а любые изменения могут принести серьезные убытки, как банкам, так и их вкладчикам.

Однако всемирная глобализация не смогла пройти стороной мимо рынка банковских услуг и внесла свои коррективы в этот сегмент экономики.

Удаленный доступ к банковским счетам через мобильный банк, интернет банк, а также с помощью банковских карт это уже не инновации, а реальность банковского сектора, развитие которого происходит весьма динамично, несмотря на весь его консерватизм. Погоня за снижением издержек вышла на первое место, и эта тенденция будет предопределять будущее банковского дела, как в России, так и за рубежом.

Поэтому следует привыкать, что банки уже не будут такими, какими мы их знаем - с дубовыми дверьми и золотыми ручками, нарядными оперзалами и офисами в старинных особняках в центре города. Современный банк - это планшет или смартфон, а офис банка - это его колл-центр. Поэтому основными конкурентами и партнерами банков становятся финансово-технологические компании, например Alibaba или Apple, одним это позволит использовать банковские преимущества доступа к значительному капиталу, другим инновационную культуру и технологическую экспертизу финтехкомпаний. Именно финтехкомпании и анализ Big Data (большие массивы данных) могут указать банкам тот канал общения с клиентами, использование которого дает наилучший результат. Например, клиент сможет получить кредит в интернет-магазине. Банки все больше и больше начинают уделять внимание искусственным интеллектам и биометрической аутентификации и, несмотря на то, что пока банковский сектор находится только в начале пути перехода на передовые технологии, нужно понимать, что однажды это все же случится.

Передовые технологии станут причиной появления новых инновационных банков, таким образом, наряду с инвестбанками, розничными и корпоративными появится новый тип банков, например, технобанки. Главная особенность технобанков будет заключаться в их мобильности и инновационности, заключающейся в широком наборе услуг, минимально затраченном времени на их получение и не большом штате персонала. Говоря о персонале технобанков нужно понимать, что их костяк будут составлять IT-подразделения, которые переведут традиционные банковские услуги в инновационную сферу. Поэтому банкам будет достаточно иметь в штате по одному сотруднику от классических банковских подразделений, задача которых будет ставить техзадания перед IT-подразделениями. Существование технобанков спровоцирует появления передовых технологий. Одной из таких технологий, например, является технология 15 блочных цепей - это система организации распределенной базы данных или коротко говоря, технология блокчейн.

Технология блокчейн позволяет хранить данные обо всех трансакциях банка, записи в блокчейне не централизованы, хранятся на разныхсерверах и верифицируются участниками сети, а не контролирующим органом. Технология блокчейн позволяет защитить данные банков о трансакциях, а также значительно снижает вероятность использования мошеннических схем благодаря своей децентрализованной структуре.

Президент Сбербанка Герман Греф заявил на форуме в Давосе, что технология блокчейн дает колоссальные возможности, в том числе по безопасному обмену информацией.

Говоря о технологическом развитии банковской сферы, следует упомянуть не только о тех преимуществах, которые эти технологии дают, но и об их недостатках.

Фишинг, спуфинг, вишинг, фарминг, кликфорд, скимминг - это термины, которые прочно вошли в нашу жизнь и с которыми клиент любого современного банка может познакомиться. Несмотря на все разнообразие терминов и способов обмана, все они являются разновидностями кибермошенничества.

Кибермошенничество - это изощренный характер мошенничества, и люди, владеющие подобными методами далеко не глупые, а обладающие высоким интеллектом и определенными познаниями в психологии. Чтобы стать жертвой кибермошенников достаточно быть обладателем банковской карты, а если с ее помощью расплачиваться в Интернете, то опасность быть обманутым сильно возрастает. Люди привыкли к банкоматам, платежным терминалам, дистанционному переводу денежных средств и другим банковским технологиям, которые существенно упрощают нашу жизнь, однако они могут в себе таить риски финансовых потерь. Следует понимать, что современные банковские технологии (интернет банк, мобильный банк и прочее) имеют не только преимущества, но и ряд уязвимостей. Таковы недостатки современного банковского рынка, застраховаться от которых полностью невозможно.

Необходимо отметить иные стратегические направления развития банковской системы.

Одним из таких направлений является аккумуляция ресурсной базы и пополнение финансовых источников российской экономики. В 2016 году должны быть приватизированы акции крупнейших российских предприятий. Планируемый объём доходов в федеральном бюджете от приватизации на уровне 1,7 трлн. руб. В 2016 году планируется выпуск Евробондов РФ, которые могут быть выпущены, как одним выпуском, так и несколькими. В последнем случае они будут иметь разные сроки, и использовать различную валюту. 16 Планируется разместить на внешних рынках облигаций в объеме до $3 млрд.

Среди прочих источников финансирования развития российской экономики можно назвать импортозамещение. Должно внести свою лепту в финансирование российской экономики использование финансовых инструментов с фиксированным доходом для покрытия инфляционных потерь.

Привлечение внутренних займов. По данным ЦБ, рублевые и валютные вклады физических лиц в отечественных банках составляют 24 трлн. руб., для их перераспределения должна заработать программа государственных гарантий на возврат инвестиций. Данная программа позволит задействовать не только вклады населения, но и средства НПФ, а также страховых компаний. Перечень мер может позволить увеличить инвестиционный потенциал экономки на 7-9 трлн. рублей, а это сумма почти сопоставимая с размерами ФНБ и резервного фонда РФ или 10% от ВВП. Приток в экономику таких ресурсов, несомненно, удешевит стоимость денег и позволит банкам вернуться к выполнению своей основной функции - кредитованию.

Однако одним увеличением ресурсной базы все проблемы решить не удастся. Здесь необходимо подключить механизм снижения требований к регулированию и надзору над банковской деятельностью. Например, банки, у которых произошло нарушение нормативов и утрата капитала могут не подвергаться отзыву лицензий, а трансформироваться в НКО и продолжать осуществлять деятельность на рынке банковских услуг. Подводя итоги, можно сделать следующие основные рекомендации по стратегическим направления развития банковской системы России:

1. Корректировка законодательства по активизации привлечения денежных средств населения путем создания фондов прямых инвестиций гарантированных государством.

2. Уменьшение числа отзывов лицензий у банков, перевод банков, утративших капитал в небанковские кредитные организации.

3. Активизация внутренних заимствований. Амнистия капиталов.



Заключение

В новом нормативном акте Банка России четко сформулировал основания для отзыва и аннулирования у кредитных организаций лицензий на осуществления банковских операций. Банк России активно работает над расширением инструментария на российском фондовом рынке, в частности он возобновил репо с коммерческими банками и восстанавливает рынок межбанковского репо. В целях поддержки стабильности на валютном рынке и развития инструментария управления текущей ликвидностью Банка России продолжает проведения валютного свопа. Параметры сделок устанавливаются на ежедневной основе и могут оперативно изменяться в зависимости от ситуации на денежном и валютном рынке. По оценкам Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, в ближайшие годы предпринимателям потребуется расширить привлечения заемных средств по сравнению с нынешнем уровнем минимум в 1,5 - 2 раза в долларовом выражении. До того времени как завершится модернизация и вложенные средства начнут приносить отдачу, предпринимателям придается рассчитываться за счет новых кредитов. Условием создания устойчивости банковской системы может стать рост ее капитализация. Однако в банковском секторе формируется среднесрочная тенденция опережающего роста вкладов населения при одновременной стагнации денежных средств предприятий. Поскольку сбережения населения - это платный ресурс, а расчетные счета предприятий - фактически бесплатный ресурс. Одновременно сужается и другой источник капитализации банков - приток средств акционеров и пайщиков в уставные фонды.

Важную роль в решении этих очень сложных задач призвано сыграть реальное совершенствование банковской системы в интересах социально - экономического развития страны.

Итак, стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, отмечают, что развитие экономики и банковского дела выдвинуло на повестку дня новые задачи, решение которых требует уточнения выработанных подходов. Основной задачей на ближайшую перспективу является создание условий.

В заключение курсовой работы можно сделать вывод, что с одной стороны, банк - это кредитная коммерческая организация, с другой стороны, - это общественный институт, что требует особого внимания государства к его регулированию.