Особенности инновационной деятельности в сфере финансов

Размещено на http://www.allbest.ru/

Управление общественными и экономическими системами 2018 № 2

УДК 336.01

ОСОБЕННОСТИ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СФЕРЕ ФИНАНСОВ

Романова Анна Алексеевна

Россия, Ор?л доцент, к.э.н., доцент кафедры финансов и кредита

ФГБОУ ВО “Орловский государственный университет им. И.С. Тургенева”

Романов Петр Александрович

Россия, Ор?л ФГБОУ ВО “Орловский государственный университет им. И.С. Тургенева”, студент

Аннотация

В статье рассматривается развитие цифровых технологий в системе денежных расчетов как фактор инновационного развития экономики, обеспечивающий конкурентоспособность в условиях глобализации.

Ключевые слова: Цифровые технологии, платформы мобильных расчетов, денежные переводы, мобильный банкинг.

Abstract

The article is devoted to the development of digital technologies in the system of money settlements as factor of innovative development of the economy, ensuring competitiveness in a globalized world.

Keywords: Digital technology, the mobile payments, remittances, mobile banking.

Опыт исследований инновационных процессов показывает наличие тесной прямой корреляции между показателями, характеризующими уровень развития экономики и внедрением современных технологий. Так, рейтинг Глобального инновационного индекса 2016г., составляемый под эгидой Всемирной организации интеллектуальной собственности (ВОИС), возглавили такие высокоразвитые страны, как: Швейцария, Швеция, Великобритания, США и Финляндия. [11]

Глобальный инновационный индекс рассчитывается на основе параметров, характеризующих условия бизнеса и инвестиционный климат, уровень развития рыночных институтов и инфраструктуры, образования и навыков рабочей силы, а также результатов деятельности в области познания и распространения передового опыта, создания новых технологий, нематериальных активов, товаров и услуг. Таким образом, данный рейтинг оценивает как потенциал инновационной деятельности той или иной страны, так и ее результаты.

Действительно, страны с развитыми рыночными экономиками, как правило, обладают всеми предпосылками для стимулирования инноваций: человеческим капиталом, эффективно функционирующими рыночными институтами и необходимыми финансовыми ресурсами.

В свою очередь, перечисленные факторы реализации инноваций сами по себе являются результатом долгого поступательного развития экономики, значительных расходов, прежде всего, государственных, на социальные нужды и развитие науки, в конечном счете и обеспечивших устойчивый спрос на нововведения. Более того, инновационная деятельность требует непрерывных инвестиций: как указывается в Докладе

“Глобальный инновационный индекс-2016”, расходы на научные исследования и опытно- конструкторские разработки до кризиса 2008-2009 гг. росли примерно на 7% в год. Однако, к 2014 г. темпы прироста затрат на НИОКР сократились до 4% в год, что объясняется, прежде всего, замедлением экономического роста в большинстве экономик мира.[11]

Тем не менее, современные технологии являются движущей силой устойчивого экономического развития. Так, в 2016 году в Докладе о мировом развитии Всемирного Банка “Цифровые дивиденды” отмечается, что инновации, в частности, цифровые технологии, “стимулировали экономический рост, создавали возможности и повышали эффективность оказания услуг”.[7] В то же время, доход от подобных инноваций (“цифровые дивиденды”) может оказаться ниже потенциально возможного из-за недостаточного развития условий ведения бизнеса (так называемых “аналоговых дополнений”): нормативно-правовой базы, рыночных институтов и квалификации рабочей силы.

Очевидно, что отсутствие или недостаточность предпосылок для стимулирования экономического роста на основе инноваций может усилить диспропорции в мировой экономике, делая отставание от развитых стран все более труднопреодолимым, превращая экономическое неравенство в глобальную проблему. Понимание необходимости доступа к современным технологиям для обеспечения устойчивого роста в странах с недостаточным потенциалом инновационной деятельности, преодоления “инновационного разрыва” определяет деятельность международных организаций по содействию экономическому развитию и транснациональных корпораций.

Так, Генеральный директор Всемирной организации интеллектуальной собственности Фрэнсис Гарри отметил, что “инвестиции в инновации являются важным условием повышения темпов долгосрочного экономического роста”, а в настоящее время “мобилизация новых источников роста и использование возможностей, раскрываемых глобальными инновациями, становятся приоритетом для всех заинтересованных сторон”. [11]

Современная практика знает немало примеров успешного распространения “наилучшей практики хозяйствования” как в развивающихся странах, так и в странах с переходной экономикой, что представляет особый интерес для России.

Опыт показывает, что для стимулирования инновационного процесса необходим первоначальный импульс, инициатива, проявляемые международными институтами развития, государственными органами власти, крупными корпорациями, некоммерческими организациями, которые впоследствии начинают приносить свои плоды. Внедрение новейших технологий при наличии соответствующих предпосылок стимулирует дальнейшее развитие экономики на инновационной основе. Примером этому может служить опыт Кении, сумевшей за последнее десятилетие добиться впечатляющего прогресса в сфере безналичных платежей. В свою очередь, инновации в денежных расчетах способствовали коренным преобразованиям и в смежных областях.

Так, инновационная трансформация банковского и платежного сектора в Кении началась с появлением мобильной платежной системы M-PESA весной 2007 года. Инициаторами данного проекта стали кенийский мобильный оператор Safaricom, связанный с британским Vodafone Group, одним из крупнейших операторов сотовой связи в мире, при содействии Центрального банка Кении и поддержке Министерства международного развития Великобритании.

Мобильная финансовая платформа M-PESA оказалась весьма востребована в стране с недостаточно развитой банковской системой и большим количеством сотовых телефонов у населения. Как отмечалось в работе Г. Камнера, Э. Сйоблома и К.Пульвер “Опыт запуска услуги “M-PESA” в Кении и Танзании”, к 2007 году 38% населения Кении не пользовались никакими финансовыми услугами вследствие низкого уровня образования и отсутствия финансовой грамотности. Исследователи констатировали, что на тот момент “больше половины всего населения никогда не слышали о дебетовой карте, банкомате или даже текущем банковском счете”.[9]

В то же время в Кении существовала потребность в проведении внутренних денежных переводов: как правило, выходцы из деревень, работающие в городах, регулярно отправляли заработанное своим семьям в сельской местности. Мобильный оператор, желавший занять эту рыночную нишу, должен был предложить понятный и надежный продукт тем, у кого нет счета в банке. Как отмечал Ник Хьюз, отвечавший за развитие M-PESA в середине 2000-х годов во время работы в Vodafone, в основе успеха проекта- понятный принцип его работы. Так, стартап был запущен с простым лозунгом: “Отправить деньги домой”.

В системе M-PESA перевод денежных средств осуществлялся с помощью простых СМС-сообщений, а широкая агентская сеть позволила распоряжаться счетом на территории всей страны. Основными предпосылками реализации инновационного проекта стали наличие доминирующего оператора на рынке мобильной связи (к началу 2007 года Safaricom контролировал более 70% рынка мобильных телефонов в Кении), сильная зависимость экономики от дальних денежных переводов, а также доверие клиентов к системе. Кроме того, популярности мобильных расчетов в Кении способствовали слабое развитие банковской системы и транспортной сети.

Следует отметить, что услуга мобильных переводов не может функционировать без банковского сектора. Отделения банков, например, Кенийский филиал Коммерческого банка Африки (Commercial Bank of Africa Ltd (CBA)) -ключевой элемент системы управления наличностью для агентов M-PESA. Кроме того, Центральный банк Кении активно развивал национальную платежную систему, стимулируя электронные расчеты,- в июле 2005 года была создана платформа валовых расчетов в режиме реального времени, что впоследствии позволило эффективно интегрировать платформу M-PESA в систему платежей (март 2007 года).

Таким образом, благодаря партнерству корпораций, коммерческих банков и государственных учреждений клиенты имеют возможность использовать систему M-PESA для оплаты своих счетов и перевода денег.

В настоящее время с помощью M-PESA можно осуществлять денежные переводы, оплачивать товары и услуги и даже получать заработную плату. К началу 2017 года M-PESA имеет более 19 миллионов клиентов и более 88 000 агентских точек по всей стране, в среднем осуществляется примерно 900 транзакций в секунду. При участии Vodafone Group успешный кенийский опыт был практически сразу распространен на ряд других стран: Танзанию, ЮАР, Индию, Румынию, Албанию и Афганистан.[1]

Темпы распространения M-PESA, инновационного продукта на кенийском рынке мобильных платежей, привлек множество последователей- по состоянию на конец 2016 года в Кении 34,95 миллиона пользователей систем мобильных расчетов, которые используют шесть основных платформ: M-PESA, Mobi Kash, Airtel Money, Orange Money, Tangaza и Equitel. По данным Центрального банка Кении, общее количество агентов систем мобильных расчетов- 165908 единиц. Темпы прироста количества мобильных транзакций за последние пять лет в среднем превышали 28% в год. В 2016 году один из десяти денежных мобильных переводов в мире был совершен в Кении (1,52 миллиарда сделок прошлого года из операций 14,8 миллиардов операций во всем мире). [2]

Тем не менее, Safaricom по-прежнему остается лидером на этом рынке: на начало мая 2017 года им обслуживается 67,5% всех клиентов и 78% суммы мобильных платежей в Кении. [3] Более того, M-PESA совместно с другими компаниями и банками-партнерами начала предлагать расширенный набор услуг и финансовых продуктов.

Так, сотрудничество Safaricom с Кенийским филиалом Коммерческого банка Африки, заслужившего репутацию инновационно-ориентированного,продолжилось и в проекте мобильного банкинга М-Shwari.[4] Разработанный продукт представляет собой платформу, обеспечивающую повсеместный доступ к кредитным и депозитным услугам с помощью мобильного телефона и аккаунта M-PESA. Его преимущества объясняются совместимостью с инфраструктурой M-PESA, в частности, отсутствием комиссий при переводах средств между системами, возможностью получения микрокредитов и создания микросбережений, доступом к кредитным учреждениям. Таким образом, как отметил Билл Гейтс в интервью порталу The Verge, “банковское обслуживание малообеспеченных слоев населения становится экономически выгодным. Не через сеть филиалов и банкоматов, а через сотовые телефоны”. [8]

Успех платформы мобильных платежей M-PESA способствовал появлению новых продуктов на ее основе. В частности, три выпускника Института современных технологий (IAT), Сероней Мемба, Джаван Овино и Чарльз Имо, в августе 2015 года предложили услуги платформы Eastpesa для трансграничных денежных переводов онлайн.

Новая система позволяет мгновенно переводить средства в кенийских шиллингах на суммы, эквивалентные примерно 10- 680 долларам США, в Кении, Уганде, Танзании и Руанде. Переводы могут осуществляться с помощью банковских карт, а также мобильных кошельков не только M-PESA, но и Airtel money, Tigo, MTN и Equitel.

По сути, проект Eastpesa пытается найти свою нишу на рынке денежных переводов, где уже работают такие гиганты, как Western Union и MoneyGram. Преимуществами стартапа стала гибкость тарифной политики, делающая доступными переводы мелких сумм, и система идентификации отправителей, удовлетворяющая современным банковским стандартам.

В настоящее время на платформе Eastpesa зарегистрировано более 1500 человек, из которых порядка 800- наиболее активные пользователи, главным образом, кенийцы, работающие в США, Великобритании, Нигерии и Ботсване. Ежедневно они в совокупности пересылают средства в диапазоне от 440 до 7750 долларов США.[3]

Развитие системы денежных переводов и мобильного банкинга способствовало также и росту спроса на услуги традиционного банковского сектора. Весной 2017 года Коммерческий банк Африки объявил о запуске мобильного приложения Loop, разработанного Tieto, крупнейшей в Северной Европе ИТ-компанией (Хельсинки, Финляндия). Новое цифровое банковское решение предназначено для осуществления электронных и мобильных платежей, с возможностью более простого выпуска карт MasterCard и карт региональной системы Verve. Предлагаемая концепция цифрового банка ориентирована на высокую доступность необходимых операций на смартфоне в режиме онлайн и рассчитана, прежде всего, на привлечение молодого поколения кенийцев.

Выпуск пластиковых карт и обработка платежей на основе платформы Tieto Card Suite, как отмечает Марис Озолиньш, представитель компании-разработчика является “смелой инновацией и перспективным подходом к банковским и платежным решениям”, обеспечивающими эффективный онлайн-сервис на мобильных устройствах клиентов.[10]С помощью данной инициативы Коммерческий банк Африки планирует сделать своими клиентами 1 млн. кенийцев, ранее не пользовавшихся банковскими услугами.

Мобильные технологии не только изменили банковский сектор Кении, но и существенно повлияли на качество жизни беднейших слоев населения. Отец M-PESA, Ник Хьюз, в 2012 году стал одним из основателей проекта M-KOPA, позволяющего получить доступ к дешевой солнечной электроэнергии в отдаленных районах Кении, Танзании и Уганды. Платформа М-KOPAnet, разработанная командой программистов под его руководством, объединяет встроенный GSM и мобильные платежи, позволяя одновременно вести учет расчетов с клиентами и инвентарный контроль.[6]

M-KOPA позиционирует себя как поставщика экологически чистой электроэнергии, предоставляя клиентам солнечные батареи и дополнительное оборудование в кредит по принципу “плати и пользуйся”. Поставляемого комплекта достаточно для функционирования зарядного устройства для телефона, радио, светодиодных ламп, емкостей для воды, кухонных плит, а с 2016 года- цифрового телевидения.

В каждую солнечную панель встроена сим-карта сети Safaricom, а ежемесячные взносы можно совершать через систему M-PESA. В зависимости от выбранного продукта платеж может составлять сумму от 14,5 до 37 долларов США.GSM технологии позволяют осуществлять удаленный контроль за своевременностью расчетов, отключая или включая солнечную батарею. Гибкость предлагаемой системы обеспечила широким кругам населения доступ к ранее не доступным современным энергетическим решениям.

Таким образом, распространение мобильных платежей способствует разработке новых бизнес-моделей, пользующихся огромным спросом: к концу апреля 2017 года 500 тысяч домашних хозяйств Кении, Танзании и Уганды получили комплект оборудования для солнечной энергетики. Компания постоянно совершенствует предлагаемые продукты, создав отдельное подразделение M-KOPALabs для научно-исследовательской работы и поиска новых бизнес-моделей.

Проект M-KOPA привлек внимание как государственных, так и частных некоммерческих благотворительных фондов, коммерческих организаций, а также венчурных инвесторов. Среди важнейших инвесторов - Gray Ghost DOEN Social Ventures Coцperatief U.A., частная компания, чья сфера интересов- ранние этапы венчурных инвестиций в информационные и коммуникационные технологии и экологически чистый бизнес в развивающихся странах, а также LGT Venture Philanthropy, поддерживающий новаторские общественные организации для внедрения инноваций с целью обеспечения устойчивого развития и экологической безопасности.

Кроме перечисленных “бизнес-ангелов”, проект M-KOPA финансировали Коммерческий банк Африки, Министерство международного развития Великобритании, Фонд Билла и Мелинды Гейтс, Shell Foundation, Swiss Re Foundation и другие организации.

Таким образом, развитие платформ мобильных расчетов в Кении- яркий пример преодоления инновационного разрыва между развитыми и развивающимися странами за счет стимулированного развития цифровых технологий. Новые инструменты и методы, применяемые в одном из сегментов экономики, не только преобразили сферу применения, но и существенно повлияли на жизнь общества в целом, обеспечив доступ к передовым, экологически безопасным технологиям значительным слоям населения, создав тем самым предпосылки для повышения темпов экономического роста на длительную перспективу.

Следовательно, активная инновационная политика, стимулирующая распространение новых технологий, становится инструментом мобилизации новых драйверовроста. Содействие инновациям становится важнейшим фактором динамичного развития экономики, а инвестиции в инновации способствуют созданию собственного исследовательского потенциала, что в свою очередь, позволяет обеспечить конкурентоспособность в условиях глобальной экономики.

цифровой технология инновационный платформа

1. А. Долженков. Африканская платежная звезда. http://expert.ru/expert/2017/15/ afrikanskaya-platezhnaya-zvezda/

2. Herbling David. One out of 10 global mobile transactions done in Kenya. Business Daily 7.05.2017/ http://www.businessdailyafrica.com/markets/news/One-out-of-10-global-mobile- transactions-done-in-Kenya/3815534-3917472-js9bny/index.html

3. Lynet Igadwah. Kenyan trio takes on money transfer giants with Eastpesa. Business Daily 19.04.2017 http://www.businessdailyafrica.com/corporate/Kenyan-trio-takes-money-transfer- giants-Eastpesa/539550-3895956-7jqtdv/index.html

4. Spasskaya N.V. Efficiency of regional mechanisms for stimulating small business (based on materials from the Orel region) // Studies on Russian Economic Development. - 2013. - Т.24. - № 5. С.442-449.

5. http://www.businessdailyafrica.com/corporate/Kenyans-enjoy-crossnetwork-mobile- money-transfer/539550-3916290-78kxybz/index.html

6. http://cbagroup.com/m-shwari/what-is-m-shwari/

7. http://www.leadersleague.com/en/news/nick-hughes-father-of-m-pesa-and-co-founder-of- m-kopa

8. http://pubdocs.worldbank.org/en/697151452690994615/WDR2016MainMessages- RUSSIAN-WebRes.pdf

9. http://rb.ru/story/future-of-banking/

10. http://siteresources.worldbank.org/INTECASUMECSPE/Resources/MpesacasestudyRus.pdf

11. https://www.tieto.ru/novosti/tieto-and-commercial-bank-of-africa

12. http://www.wipo.int/pressroom/ru/articles/2016/article_0008.html

Размещено на Allbest.ru