Проблемы кредитования как сдерживающий фактор развития малых и средних предприятий

Размещено на http://www.allbest.ru/

Алтайский государственный университет

ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ КАК СДЕРЖИВАЮЩИЙ ФАКТОР РАЗВИТИЯ МАЛЫХ И СРЕДНИХ ПРЕДПРИЯТИЙ

Чилингарян А.Г., магистрант кафедры менеджмента,

организации бизнеса и инноваций

Аннотация

кредитование малый средний предпринимательство

В статье рассматриваются особенности динамики кредитования малого и среднего предпринимательства в России. Анализ состояния кредитования в настоящее время, выявление тенденций и изменений, а также причин возникновения существующих проблем. Вместе с этим, оцениваются необходимые условия на пути достижения целей.

Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, кредитование, кредитный портфель, банк, инвестиции, финансирование

Annotation

CREDITING SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES: THE DYNAMICS OF DEVELOPMENT AND THE PROBLEMS OF THE RUSSIAN MARKET

Chilingaryan Arutyun Gagikovich, master's degree in management, business organization and innovation, Altai state University (Barnaul, Russia)

Abstract: The article discusses the features of the dynamics of lending to small and medium enterprises in Russia. Analysis of the current state of lending, identifying trends and changes, as well as the causes of existing problems. At the same time, the necessary conditions for achieving the goals are assessed.

Keywords: small and medium enterprises, crediting, credit portfolio, bank, investments, financing

Основная часть

На сегодняшний день, одним из самых популярных источников инвестиций в предприятия малого и среднего бизнеса является банковское кредитование. Если раньше кредитование бизнеса было в большей степени формальной составляющей, то сегодня в России, наконец, сложилось понимание необходимости актуализации кредитования и создания условий для более доступного получения инвестиций.

Причинами активации кредитования послужила глобализация экономики и разрастание крупных федеральных корпораций, что привело к уничтожению малого и среднего бизнеса, а жёсткие условия кредитования создавали непреодолимый барьер для входа новых компаний на рынок. Так же одной из причин активации стала заинтересованность банковского сектора в малых и средних предприятиях, как источников стабильного поддержания финансового сектора.

На сегодняшний день существует ряд форм и методов финансовой поддержки предприятий малого и среднего бизнеса:

1. Кредитование развития малого бизнеса - форма при которой нет жёсткого разграничения по целям использования денежных средств. Размер и выплаты определяются исходя из выручки полученной предприятием.

2. Кредитование старт-апов - это вид кредитования при котором денежные средства инвестируются в новые открывающиеся предприятия. По причине слабой государственной поддержки малого и среднего бизнеса, а так же жёстких налоговых нагрузок данная форма в России не пользуется популярностью.

3. Инвестиционное кредитование - при котором кредитуются инвестиционные проекты при наличии грамотно разработанного и обоснованного документа - бизнес-плана.

4. Проектное финансирование через лизинг - так же мало распространено в России, вид инвестирования при котором средства инвестируются в основные фонды, которые будут находится в собственности кредитующей организации в срок до полной выплаты кредита.

5. Венчурное кредитование - вид кредитования в венчурные предприятия, так же непопулярны в России в виду очень большой рисковой составляющей таковых проектов, и как следствие неохотность кредитных организаций финансировать такие предприятия.

6. Овердрафт - срочное кредитование при необходимости в денежных средствах у предприятия.

7. Коммерческое кредитование - кредитование без участия банковского сектора, при котором одни организации финансируют в другие.

Таким образом, в России и мире существует достаточно большое количество видов и форм кредитования предприятий малого и среднего сектора. Однако существует ряд причин, по которым данная форма инвестирования не даёт толчок к развитию среднего класса.

По данным Единого государственного реестра субъектов МСП - Федеральной налоговой службы РФ на май 2018 год в России функционируют порядка 6,2 млн. единиц малого и среднего бизнеса. Из них 52,7 % индивидуальные предприниматели, 47, 3 - юридические лица (91,2% - микропредприятия, 8,1% - малые предприятия и 0,7% - средние предприятия)[1].Проблема в том, что подавляющее большинство предприятий - микропредприятия и, так же следует уточнить, что большинство из них работает в сфере услуг и торговли, что обусловлено не очень высокими входными барьерами.

В 2017 году объём кредитования предприятий малого и среднего бизнеса возрос на 15% относительно прошлого 2016 года.

Однако динамика кредитного портфеля по данным ЦБ показала снижение на 7%. Это обусловлено обновлением данных в реестре субъектов МСП, поэтому на самом деле динамика составила +10% до 4.9трл. рублей. Сжатие портфеля произошло по причине роста числа выдаваемых кредитов сроком до года, которые, прежде всего, используются в целях пополнения оборотного капитала и покрытие кассового разрыва, что является больше отрицательной динамикой, чем положительной.

По причине жёсткой налоговой нагрузки государства и отсутствия эффективной поддержки малого и среднего бизнеса с одной стороны, и высокой ставки кредитования с другой, которая даже после снижения последних лет средневзвешенная ставка кредитования сроком более года составляет порядка 11 %, а кредитование до 1-го года - 12,4%[3]. Кредитующимся предприятиям в первые годы существование невозможно выйти на положительный уровень прибыли. В связи с тем, что предприятия подавляющего большинства отраслей не могут выйти на такой уровень рентабельности, который мог бы покрыть налоговые нагрузки и процент кредитования, все новые предприятия потенциально являются банкротами. 51% со всего объёма кредитования было выдано в сферу торговли, что обусловлено большей заинтересованностью банками это сферы, т.к. сфера торговли позволяет в менее короткий срок выйти на положительный уровень рентабельности.

Вопреки снижению ставок на кредитование сельскохозяйственных производителей, которые по льготному кредитованию составляют не более 5%, объём кредитования сферы агропромышленного комплекса составляет не более 3%.

Средневзвешенная ставка по кредитам для АПК представлена в Таблице 1.

Таблица 1

Размещено на http://www.allbest.ru/

Причинами отсутствия роста кредитования сельскохозяйственных предприятий являются жёсткие условия получения кредита, а так же необходимой отчётности за использование средств, которые делают возможность его получения ещё менее доступными, чем до введения новшеств. Так в 2017 году в результате опроса, который был проведён ОНФ совместно с Российским союзом сельской молодёжи и АККОР было выявлено, что более 60% респондентов отметили, что данный вид кредитования стал ещё менее доступен, хотя согласно тому же опросу, потребность в финансовых средствах испытывает 98% аграриев, и так же следует уточнить, что большая часть средств необходимы на расширение производства. Данный факт лишает субъектов с/х предприятий возможности развиваться и конкурировать на данном рынке.[2]

Вопреки многочисленным проблемам на пути развития бизнеса в России, на первое полугодие 2018ого года наблюдается положительная тенденция кредитования: объём выданных кредитов увеличился на 13% относительно аналогичного периода 2017ого года. Но всё же данные показатели далеки от уровня докризисного времени, где объём кредитования за 2013 года составлял 8.1 трлн. рублей. [3]

Таким образом согласно прогнозу RAEX (Эксперт РА), совокупный размер кредитования за 2018 год составит порядка 4,9 трлн. рублей. Что будет ростом относительно 2017 года на 11-13%.[1] Данный прогноз будет актуален при относительном стабильном развитии экономики, отсутствии резких макроэкономических изменений и резких колебаний валют и цен на углеводороды. В связи с нынешними геополитическими факторами, а также внутренними, Российскими, условиями ведения бизнеса, перспективы роста кредитования, которое является в прямой зависимости от роста малого и среднего бизнеса в России, достаточно негативны.

Для увеличения инвестиционной привлекательности в малые и средние предприятия, недостаточно снижения ставок по кредитованию и упрощение условий получения кредита. Ключевым фактором положительной динамики будет создание условий для благоприятного ведения бизнеса, в том числе оптимизации налогового законодательства и разработка реальных мер поддержки отечественных производителей, как двигателей экономики, а также организация условий для здоровой рыночной конкуренции, что в нынешних условиях является одним из определяющих факторов. В рамках оптимизации налогообложения необходимы меры по снижению налоговой нагрузки на новые предприятия на процент кредитования, в первые годы развития бизнеса. Данная мера создаст запас финансовой прочности компаний, что способствует планомерному развитию и снижению риска банкротства открывающихся предприятий. Так же в рамках поддержки предприятий необходим отказ от курса глобализации производств и поддержки федеральных холдингов, в сторону поддержки малого и среднего предпринимательства со стороны руководства. Для этого необходимо переориентация всех видов поддержки государства, в том числе и финансовой, на предприятия среднего класса, а так же создание ограничений в качественной и технологической сферах, в сторону производства экологически чистой и безопасной продукции, что заставит крупные компании отказаться от дешёвого и низкокачественного импортного сырья и уровняет конкуренцию с малым и средним бизнесом. Вышеизложенные меры создадут толчок для создания и развития предприятий малого и среднего бизнеса, что повлечёт за собой не только рост качества жизни населения страны, но и увеличит налоговые поступления в бюджет государства в отсроченном периоде.

Библиографический список

1. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: рынок для избранных/Рейтинговое агентство «Эксперт РА» https://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2017.

2. Опрос ОНФ показал, что льготные кредиты остаются недоступными для фермеров/Информационный портал Барнаула и Алтайского края http://www.news.barnaul-altai.ru/citynews/?id=116209&m=.

3. Ресурсный центр малого предпринимательства https://rcsme.ru/ru/statistics.

4. Федеральная служба государственной статистики http://www.gks.ru/.

5. Центральный банк Российской Федерации http://www.cbr.ru/.

Размещено на Allbest.ru