Методический подход к формированию системы земельно-ипотечного кредитования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Методический подход к формированию системы земельно-ипотечного кредитования в России

В основе реализации методического подхода к созданию системы земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве лежит совершенствование ипотечного механизма, который, по мнению Е.В. Сергацковой, включает три основных компонента: правовую базу, организационную систему и экономическую систему [Сергацкова 1998: 8].

При этом правовая система представляет собой научно обоснованную совокупность общих правил и норм, обусловливающая форму поведения (права и обязанности) участников ипотечных отношений.

Организационная система включает в себя институциональную и инфраструктурную подсистемы. Институциональная подсистема включает органы землеустройства и учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, нотариат, банки и другие финансовокредитные учреждения, оценочные и риэлтерские институты, страховые компании, суды, налоговые инспекции. Инфраструктурная подсистема обеспечивает взаимодействие субъектов ипотечного механизма.

Экономическая система - это совокупность финансово-экономических рычагов, инструментов, способов и стимулов для регулирования ипотечных отношений.

Главной целью создания системы земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве является формирование основанной на рыночных принципах эффективно работающей системы обеспечения среднего и мелкотоварного сельскохозяйственного бизнеса доступными долгосрочными внебюджетными финансовыми ресурсами на основе поэтапного включения в рыночный оборот земель сельскохозяйственного назначения [Концепция 2007]. Актуальность постановки указанной цели определяется тем, что развитие системы земельно-ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений в общей системе мер по возрождению агропромышленного производства, реализуемых в рамках приоритетного национального проекта «Развитие АПК».

Исходя из этого, основными целями системы земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве являются:

? создание целостной системы кредитования под залог земли, которое обеспечивает реализацию на земельно-ипотечном рынке новых банковских и финансовых продуктов и услуг;

? существенное повышение уровня кредитоспособности сельскохозяйственных товаропроизводителей за счет поэтапного развития земельно-ипотечного рынка.

Для становления и развития системы земельно-ипотечного кредитования необходимо решение следующих основных задач в части:

? системного формирования организационной и методологической основы в стране для рефинансирования ипотечных кредитов;

? создания необходимой инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников земельно-ипотечного рынка и дальнейшее ее развитие на основе создания специализированных кредитных организаций;

? совершенствования нормативной правовой базы земельно-ипотечного кредитования и разработка методических основ функционирования первичного и вторичного рынков земельно-ипотечных кредитов;

? разработки и внедрения необходимых нормативно-методических документов и стандартов, обеспечивающих запуск и развитие системы;

? разработки базовых моделей функционирования системы, включая рефинансирование ипотечных кредитов;

? формирования рынка земельно-ипотечных ценных бумаг;

? разработки мер государственной поддержки развития системы, способствующих снижению рисков участников и повышению доступности ипотечных кредитов для потенциальных заемщиков;

? налогового стимулирования заемщиков, получающих кредиты под залог земли, ипотечных банков и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование кредиторов;

? создания инфраструктуры системы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка земельно-ипотечного кредитования.

Целостная система земельно-ипотечного кредитования направлена на развитие производства в агропромышленном комплексе и свободный рыночный оборот земельных участков путем предоставления долгосрочных ипотечных кредитов под залог земли коммерческими банками (иными кредиторами) заемщикам. Для этого необходим механизм обеспечения земельно-ипотечных банков необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования.

К основным принципам построения системы земельно-ипотечного кредитования отнесены [Яруллина 2006: 12-16]:

- поэтапность (стадийность) формирования и последующего развития системы;

- единство - функционирование участников земельно-ипотечного кредитования и рефинансирования этих кредитов осуществляется в едином организационном, экономическом, финансово-кредитном, имущественном и правовом поле;

- доступность - условия предоставления ипотечных кредитов должны удовлетворять потребности широкого круга сельскохозяйственных товаропроизводителей с учетом многообразия организационноправовых форм;

- обязательность стандартизации коммерческими банками-участниками программы земельноипотечного кредитования процедур выдачи ипотечных кредитов, их сопровождения и рефинансирования;

- соподчиненность элементов системы земельно-ипотечного кредитования соответствующим подсистемам системы управления (планирования, учета и т.д.); -воспроизводимость системы в любом регионе страны; -многовариантность и незамкнутость системы.

Модель системы земельно-ипотечного кредитования включает рынок ипотечного кредитования, рынок недвижимости, финансовый рынок и взаимодействия между ними.

Система земельно-ипотечного кредитования имеет определенную структуру, в которой объединены интересы участников рыночных отношений и которая включает в себя несколько взаимосвязанных между собой подсистем - земельный рынок, рынок финансово-посреднических услуг, рынок капитала, первичный рынок ипотечных кредитов и рынок ипотечных активов (ипотечных ценных бумаг). Основными участниками системы являются: заемщики; поручители; продавцы земельных участков; кредиторы; операторы вторичного рынка ипотечных кредитов; учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; Федеральное агентство кадастра объектов недвижимости; землеустроительные и межевые организации; страховые компании; независимые оценщики; риэлторские организации; инвесторы; бюро кредитных историй; судебная инстанция (арбитражный суд); обеспечивающие (инфраструктурные) звенья системы земельно-ипотечного кредитования [Ивасенко 2008: 81].

Система органично интегрируется с указанными сегментами рынка, образуя собственную инфраструктуру, обеспечивающую ее интеграцию с данными сегментами.

Построение системы земельно-ипотечного кредитования обуславливает необходимость создания адекватной ей рыночной инфраструктуры, ее регламентации, вовлечения в процесс ипотечного кредитования множества разрозненных участников, чьи экономические интересы должны быть сбалансированными и служить основой для эффективного взаимодействия субъектов внутри системы.

Подинфраструктурой ипотечного кредитования в настоящем исследовании понимается совокупность разного рода элементов и их функций, общей целью которых является максимальное упрощение процедуры получения ипотечного кредита и одновременное обеспечение гарантий прав и законных интересов участников этого процесса. Инфраструктура содержит различные институты - от органов регистрации прав на недвижимое имущество до кредитных бюро и ипотечных банков. Сюда же включается и ряд функций этих институтов.

Настоящий методический подход предполагает создание целостной эффективно функционирующей системы земельно-ипотечного кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей, основанной на взаимодействии первичного и вторичного рынков земельно-ипотечного кредитования и механизме рефинансирования кредиторов, с целью обеспечения их необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования.

земельный ипотечный экономический

Список литературы

1.Сергацкова, Е. В. Формирование ипотечного механизма в сельском хозяйстве: Автореф. дисс. … канд. экон. наук / Е. В. Сергацкова. - Москва, 1998. - С. 8.

2.Концепция системы земельно-ипотечного кредитования. Министерство сельского хозяйства российской Федерации. - М., 2007. - Утверждена 19 марта 2007 г. - www.er-duma.ru/content_files/16656.DOC* 647 КБ

3.Яруллина, Г. Р. Развитие региональной системы ипотечного жилищного кредитования (на примере Республики Татарстан): Автореф. дисс. … канд. экон. наук / Г. Р. Яруллина. - СПб., 2006. - С. 12-16.

4.Ивасенко, А. Г. Формирование системы земельно-ипотечного кредитования в сфере сельского хозяйства: Монография / А. Г. Ивасенко. - Новосибирск: Изд-во НГТУ, 2008. - 160 с.

Размещено на Allbest.ru