Образовательный кредит: основные понятия, международный опыт, российская действительность

Размещено на http://www.allbest.ru/

Астраханский государственный университет

Образовательный кредит: основные понятия, международный опыт, российская действительность

Кругова И.Н.

В последнее десятилетие в эпоху глобальных перемен, реформ, различного рода изменений практически во всех сферах жизни социальной, политической, экономической- все чаще говорят о существенной значимости такого фактора, как человеческий капитал. В экономической литературе ему отводится далеко не последняя роль в качестве источника, способствующего экономическому росту. То есть усилия должны быть направлены на накопление человеческого капитала, проведение попытки инвестирования в него. Каким же образом можно добиться подобного аккумулирования? Ответ, кажется, лежит на поверхности - необходимо повысить доступность образования, а именно высшего образования.

Для этого проводятся различные эксперименты (ГИФО на примере республики Марий-Эл), преобразования (ЕГЭ, по результатам которого будущий абитуриент поступает без дополнительных испытаний в любой понравившийся ему ВУЗ), рассматриваются опыт зарубежных стран, и все более и более прочные позиции завоевывают образовательные кредиты.

Целью данной статьи является выявление специфики образовательного кредита в России, изучение значимости и необходимости введения образовательных кредитов для различных экономических агентов (государства, банковского сектора, потенциальных заемщиков- студентов), анализирование роли государства как гаранта студенческих займов, рассмотрение зарубежного опыта.

В России государство идет на встречу, предлагая так называемые образовательные кредиты. В августе 2006 г. правительство вынесло на рассмотрение Госдумы концепцию о государственной поддержке образовательного кредитования. Ее разработало Министерство образования науки РФ при участии Российского союза промышленников и предпринимателей, Ассоциации российских банков и Государственного университета Высшей школы экономики. Суть этой концепции в том, что абитуриент, не добравший несколько баллов до проходного, сможет взять льготный образовательный кредит на обучение в одном из банков, выбранных государством.

По мысли авторов концепции, образовательный кредит станет доступным и недорогим. Для его получения не нужно ни залога, ни поручительства.

Значимость распространения образовательных кредитов для разных экономических агентов достаточно велика.

Для студентов:

• расширяется ряд учебных заведений, из которого можно выбрать наиболее подходящий и эффективный ВУЗ без существенного ограничения из-за стоимости обучения;

• оплата образовательных услуг позволяет повысить требования к обучению;

• упрощается возможность перехода из одного учебного заведения в другое, для получения более подходящего образования (за счет дробного перевода денег из банка в учебное заведение каждый семестр или ежегодно);

• создается возможность получить кредит не только на обучение, но и на сопутствующие учебе затраты: книги, компьютер, общежитие и т. д.;

• возникает вероятность интернационализации обучения и частичное или полное обучение за рубежом, при этом возможно получение кредита в российских или зарубежных банках, а также развитие международной кредитной кооперации банков по этому виду кредитования.

Для ВУЗов: образовательный кредит экономический агент

• повышается отдача образовательного процесса, за счет личной заинтересованности обучающихся в получении знаний в выбранной области для последующего эффективного трудоустройства, которое позволит вернуть кредит;

• появляется действенный инструмент воздействия на обучающихся и их поощрения, повышается мотивационный потенциал в учебе;

• платные образовательные услуги позволяют ВУЗам самостоятельно получать деньги и не зависеть только от бюджетного распределения средств;

• создание определенной обратной связи между ВУЗом и рынком труда, которая позволит быстро и эффективно развивать новые специальности и специализации, востребованные на рынке, по существу направляя инвестиции в новые образовательные продукты.

Для банков:

• расширение клиентской базы физических лиц, особенно в долговременном плане (в том числе возможно увеличение юридических лиц, пользующихся услугами банка, за счет выпускников бизнес-школ и т. д.);

• завоевание престижной репутации социально-значимого банка;

• возможность предлагать дополнительные услуги для физических лиц (например, кредит на неотложные нужды, потребительский кредит и т. д.);

• при усилении роли государства в системе образовательного кредитования (в частности предоставление государственных гарантий по кредитам) -- повышение стабильности банка и работа с бюджетными средствами за счет развития отношений с государственными организациями.

Естественно, идея не нова, она уже много лет используется во всем мире, поэтому целесообразно рассмотреть зарубежный опыт подобного способа финансирования высшего образования.

В США распространены федеральные и частные займы, причем выдаются кредиты не только на обучение, но и на проживание. Если речь идет о федеральных кредитах, то поручителем студента выступает правительство США. Оно страхует банки, выдающие образовательные кредиты, и само устанавливает процентную ставку по кредитам. Обычно ставка привязана к ставке рефинансирования и колеблется от 4 до 8% годовых, т.е. является приемлемой для абсолютного числа студентов. Федеральные кредиты выдаются не по принципу платежеспособности, поэтому получить кредит достаточно просто. Однако, несмотря на видимую доступность, существуют прописанные в контракте рычаги давления государственных органов на недобросовестных студентов.

Условия предоставления кредита различны: чем вы беднее, тем лучше условия. Выплаты по всем федеральным кредитам можно отложить до конца обучения, а в случае потери работы их можно заморозить на период до шести месяцев. Каждый транш федерального кредита выдается на срок от 10 до 12 лет, но по окончании обучения эти займы можно консолидировать, растянув выплаты на 30 лет. Следует заметить, что федеральные кредиты доступны лишь для граждан США и легальных иммигрантов.

Частные кредиты получить сложнее, так как в этом случае требуется либо наличие американского гаранта (т.е. гражданина США, который согласится быть поручителем студента), либо подтверждение величины дохода, достаточного для выплат по кредиту, а также наличие собственности, которая может выступить в виде залога. Частные кредиты обычно обладают более высокими административными издержками, вследствие чего процентная ставка по ним может оказаться очень высокой [6].

Система образовательных кредитов в Швеции действует с 1960-х г.г. Высшее образование бесплатное, но студент может получить кредит, чтобы покрыть расходы на проживание. Реальная ставка кредита равна нулю (процент по кредиту индексируется с учетом инфляции), выплаты по кредиту зависят от дохода и составляют 4% от дохода. Условия получения и обслуживания кредита достаточно мягкие, поэтому обычно не возникает трудностей с погашением займа [8].

В Германии также развито государственные кредитование. Кредит получает ежемесячно, а после окончания вуза возвращает долг. Само по себе обучение в этой стране бесплатное, но студенты должны оплачивать посещение лабораторий, библиотек и спортзалов. Выплаты по кредиту начинаются после окончания вуза, когда выпускник устраивается на работу. Существуют различные льготы, например, возврату подлежит только половина общей суммы кредита (т.е. оставшаяся часть представляет собой безвозмездный грант). Время погашения займа обычно достигает 10 лет. Но получают льготы лишь студенты из малообеспеченных семей [4].

В Австралии основной программой финансирования путем кредитования является Схема содействия высшему образованию, согласно которой студент может получить кредит, полностью покрывающий стоимость обучения. Номинальная ставка по кредиту отражает темп инфляции, т.е., как в Швеции, реальная ставка по кредиту равна нулю. Выплаты по кредиту представляют собой часть ежемесячной (или ежегодной) заработной платы. Обычно отчисления составляют от 3 до 6 процентов годового дохода. Оплата производится либо через работодателя, либо вместе с налоговыми отчислениями в конце года. В Австралии не существует практики, когда по истечении определенного срока оставшаяся сумма прощается [5].

В России же практика выдачи образовательных кредитов не особенно распространена, что можно назвать характерной чертой подобного способа финансирования образовательных услуг. Спрос на образовательные кредиты со стороны населения существует, но остается очень низким, согласно репрезентативному опросу, проведенному Фоном «Общественное мнение» в 2006 году, только 1,9% россиян пользовались кредитом в образовательных целях [3]. Возможно, это объясняется тем, что большая часть населения предпочитает пользоваться потребительским кредитом. Хотя стоит отметить различие образовательных кредитов по сравнению с потребительскими. Образовательный кредит выдается непосредственно студентам, вне зависимости от доходов его семьи, клиенту открывается кредитная линия на срок обучения, и кредит выдается частями. Выдача каждой части кредита происходит по заявлению клиента на срок не более 1 года. Получение кредита в виде отдельных траншей позволяет сэкономить заемщику средства в связи с тем, что ему не приходится выплачивать проценты за пользование полной суммой кредита. Экономия средств заемщика происходит за счет оплаты не всей суммы задолженности по кредиту и процентам, а только той ее части, которая берется ежегодно (ежеквартально или в разбивке по полугодиям). Также существует возможность выбора дифференцированной ставки по кредиту в зависимости от его срока. Кроме этого, сейчас рассматривается вопрос о возможности невозврата кредита после обучения в том случае, если студент будет работать по распределению, по заявке государственного органа по своей специальности, что может быть эффективным способом привлечения специалистов в бюджетную сферу или на государственные предприятия, где, как известно, сегодня кризис молодых кадров.

Причиной, объясняющий столь низкий спрос на образовательные кредиты, можно назвать тот факт, что лишь 22% россиян знают о существовании подобного способа оплаты образовательных услуг, 29% об этом «что-то слышали», а 45% россиян никогда прежде не слышали о студенческих займах [3]. Кроме этого, большая часть россиян готовы взять кредит лишь под 7,4% годовых, а на сегодняшний день Сбербанк, например, предоставляет займы под 17%, Пробизнесбанк под 11%, компания «Крейн» под 10% годовых [3].

Важной особенностью образовательных кредитов в России является низкая доля государственного участия в процессе кредитования, ведь у нас пока отсутствуют государственные гарантии возвращения кредитов, возможно, это основная причина, по которой многие банки не стремятся включать студенческие займы в ассортимент предлагаемых ими услуг. Наверняка, ситуацию мог бы изменить закон «Об образовательных кредитах», в настоящее время он вынесен на утверждение. Согласно данному законопроекту в качестве гаранта банкам выступает некий уполномоченный орган, в обязанности которого будет входить осуществление за счет средств, предусмотренных в федеральном бюджете на очередной год, выплату компенсационных процентных платежей в случае, если у должника не будет достаточного имущества, на которое могло бы быть обращено взыскание, если должник-студент признается полностью нетрудоспособным или безработным [1: ст. 15, 16].

Другим способом участия государства может быть субсидирование процентной ставки, когда банк выдает кредит по низкой ставке, а разность между данной ставкой и ставкой, прибыльной для банка, компенсируется государством, кроме этого, государство может само выступать поручителем, то есть гарантировать коммерческим банкам полный возврат кредита, даже если у заемщика возникнут финансовые трудности.

Список литературы

1. Законопроект №220221-4 «Об образовательных кредитах» от 04.10.2005, внесенный на рассмотрение депутатами Госдумы Н. А. Бурыкиной, А. Г. Аксаковым, В. В. Пановым и др.

2. Абанкина И. В. и др. Перспективы образовательного кредитования в России // Вопросы образования. - 2004. - № 4.

3. Савицкая Е. В., Прахов И. А. Образовательный кредит как способ финансирования студентов: Информационный бюллетень. - М.: ГУ ВШЭ, 2007. - 48 с.

4. Высшее образование в Германии. - http://geducation.hotbox.ru/02.htm

5. Мониторинг экономики образования. - http://education-monitoring.hse.ru/

6. Образование в США. - http://usaedu.fromru.com/02.htm

7. Образование во Франции. - http://france.mail333.com/10htm

8. Швеция: система образования. - http://informkiosk.com/West%20Europe/Sweden/sweden_index.html

Размещено на Allbest.ru