Размещено на http: //www. allbest. ru/

ФГБОУ ВО «ХГУ им. Н.Ф. Катанова»

Влияние кредита на социально-экономические процессы на примере ООО КБ "Хакасский муниципальный банк"

Чехлатова Е.А.

E-mail: chehlatowa.lena2012@yandex.ru

Аннотация

кредит банк задолженность просроченный

В данной статье рассматривается роль кредита. Выявлено значение кредитных операций в социально-экономической жизни. Проанализирована просроченная кредитная задолженность ООО КБ «Хакасский муниципальный банк» на основе изученного кредитного портфеля.

Ключевые слова: кредит, кредитные операции, кредитная политика, инфляция.

Annotation

THE IMPACT OF CREDIT ON SOCIAL AND ECONOMIC PROCESSES BY EXAMPLE THE LIMITED LIABILITY COMPANY COMMERCIAL BANK "KHAKASS MUNICIPAL BANK"

Chekhlatova E.A.

This article examines the role of credit. The significance of credit operations in social and economic life is revealed. The overdue credit debt of The limited liability company Commercial Bank "Khakass municipal Bank" on the basis of the studied credit portfolio is analyzed.

Keywords: Credit, credit transactions, credit policy, inflation.

Данная тема в настоящее время является актуальной для Российской Федерации, так как кредитные операции имеют огромное значение для поддержания и развития экономики страны, они играют важную роль в жизнь государства, фирм и домохозяйств. Это обусловлено тесной взаимосвязью кредитных операций с социальной и экономической жизнью общества, их непосредственным влиянием на эффективность деятельности субъектов экономики, а также необходимостью их существования в рыночной среде в настоящее время.

Целью работы является выявление роли кредитных операций в социально-экономическом развитии страны. Предметом работы является влияние кредитных операций на экономику страны. В данной работе использовались такие методы исследования, как анализ понятийного аппарата исследуемой темы, синтез опыта деятельности кредитных организаций в конкретном регионе.

Кредит -- это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предоставленных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить по ней проценты. [1]

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и показывает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи заемные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. [4, с. 26]

Капитал в качестве средства производства не может переливаться из одной отрасли в другую. Это может произойти, если он будет иметь денежную форму. Именно поэтому кредит в рыночной экономике выступает в качестве эластичного механизма перелива капитала из одних отраслей в другие, и он же уравнивает норму прибыли.

Кредит определенно выполняет важную роль, разрешая противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие, а также закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала. Наряду с этим кредит необходим как поддержка непрерывного кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Чередование кредитной экспансии и кредитной рестрикции возможно благодаря основным инструментам регулирования экономики: денежной массы и процентных ставок присутствует Согласно концепции монетаризма М. Фридмена установление среднегодовых темпов роста денежной массы в сочетании с определенным уровнем процентных ставок позволяет влиять на динамику производства и цен. [2]

Такие кредиты, как товарные и коммерческие, возникают на основе производства и отражают процессы, связанные с продвижением и реализацией товаров, работ, услуг на рынке. [3] Кредит также активно влияет на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Кредит способствует концентрации производства из-за относительно быстрого процесса капитализации прибыли.

Кредит стимулирует развитие производственных сил и на основе научно-технического процесса ускоряет формирование источников капитала, тем самым расширяет производство. Государство направляет банки посредством регулирования доступа заемщиков на рынок ссудных капиталов и предоставления правительственных гарантий и льгот на те предприятия и отрасли, цели деятельность которых направлены на осуществление общенациональных программ социального экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования денежных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов.

Кредитная поддержка дает возможность скорого и цивилизованного становления фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, способствует осуществлению и других видов предпринимательской деятельности как внутри государства, так и на внешнем экономическом пространстве.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Он является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат.

Кредит является фактором роста только при определенных условиях - это экономический подъем, достаточная экономическая стабильность. Кредит является источником питания предприятия: дополнительные ресурсы выступают как следствие перераспределения огромных денежных и товарных масс. Обратная, отрицательная сторона кредита проявляет себя в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметна она в условиях инфляции.

Роль кредита в развитии нашей страны огромна: кредит в перспективе может стать возможностью для перехода к нормально функционирующей рыночной экономике с использованием дополнительных материальных средств, которые направлены на реконструкцию и модернизацию основного капитала, освоение новых ресурсо- и материалосберегающих технологий и улучшение структуры управления для более качественного процесса производства, в некоторой степени это приведет к уменьшению налогов.

Сложившийся в настоящее время дисбаланс в территориальном аспекте предоставления заемных ресурсов продиктован исторически сложившимся уровнем развития разным субъектов Российской Федерации. Сейчас Правительство проводит курс по ускоренному развитию территории Дальнего Востока, что должно привести к существенному увеличению объема кредитных операций.

На развитие предприятий также в большей степени влияет увеличение срока кредитования, оно позволяет осуществлять долгосрочные инвестиционные вложения. В настоящий момент имеется тенденция к увеличению сроков кредитования, что, по нашему мнению, будет способствовать обновлению основных фондов. Это должно оказать опосредованное позитивное влияние на все остальные отрасли производства согласно эффекта мультипликатора, описанного Дж. М. Кейнсом.

В условиях нормально функционирующей национальной экономики большинство предпринимателей даже не рассматривают варианты получения денег для развития бизнеса в государственных фондах. В случае нехватки оборотных средств или свободного капитала для реализации перспективной бизнес-идеи, субъекты предпринимательской деятельности отправляются в банк, где им обязательно предоставят нужную сумму на приемлемых для обеих сторон условиях. Но экономика нашей страны переживает нелучшие времена, а это негативно отражается на работе банковского сектора.

Кредитной политикой банка определено преимущественное предоставление обеспеченных кредитов. В рамках утвержденных программ потребительского кредитования банком предусматривается возможность предоставления необеспеченных ссуд отдельным категориям заемщиков (имеющих длительный стаж работы, положительную кредитную историю, участникам зарплатных проектов). В целях повышения лояльности корпоративных клиентов банком предусматривается возможность предоставления краткосрочных бланковых кредитов отдельных заемщиков.

Изучение кредитного портфеля ООО КБ «Хакасский муниципальный банк», а именно величины просроченной задолженности позволяет оценить кредитоспособность заемщиков и сделать выводы о влиянии на социально-экономические процессы.

Величина просроченной задолженности и ее динамика за период 2014-2016 гг. представлена в таблице «Динамика просроченной задолженности ООО КБ «Хакасский муниципальный банк». [5]

Динамика просроченной задолженности ООО КБ «Хакасский муниципальный банк» (тыс. рублей)

Таким образом, в 2016 году по сравнению с 2015 годом заметен положительный темп роста объемов кредитования физических лиц. При этом объемы кредитования юридических лиц в 2016 году по сравнению с 2015 годом снизились. Вместе с тем в 2016 году по сравнению с 2015 годом размер просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим и юридическим лицам, снижается.

Необходимо также отметить и основу экономического развития, особенно в небольших городах, - кредитование субъектов среднего и малого бизнеса. При проведении статистического анализа данных на основе уровня просроченной задолженности можно сделать вывод, что кредитование данных экономических субъектов достаточно рискованно ввиду частого отсутствия ликвидного обеспечения и недостаточной прозрачности их деятельности и бухгалтерской отчетности. Независимо от проведенных государством мероприятий в данной сфере доля таких кредитов увеличивается медленными темпами. В таком случае государству остается брать определенные риски на себя, посредством увеличения присутствия и активности государственных гарантийных фондов, обеспечивающих выполнение обязательств заемщиков перед кредитными организациями.

Польза, которую приносит кредит, очевидна, но его воздействие на народное хозяйство имеет и отрицательную сторону в виде возникновения бедности, вызванной нехваткой имущества и ресурсов субъектов хозяйства. Таким образом кредит разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству. Такое разноплановое понимание воздействия кредита на экономику можно объяснить отсутствием четкого представления о нем.

Так при помощи потребительского кредитования человек получает возможность приобрести те блага, на которые он еще не заработал. То есть темпы роста потребления превышают темпы роста благосостояния людей. Причем, в связи с кризисной ситуацией в стране потребление в кредит начинает расти все сильнее и сильнее, о чем свидетельствует постоянное увеличение объемов потребительского кредитования. Можно сказать, образуется своего рода «снежный ком потребительских кредитов».

Массовый характер и доступность потребительских кредитования стимулируют рост спроса на потребляемые блага, поэтому производители и продавцы этих благ с удовольствием поднимают на них цены. В результате получается, что благосостояние людей не улучшается, а даже ухудшается, потому что жизнь в долг крепко удерживает их ниже черты бедности, а цены на товары и слуги при этом растут. Таким образом мы имеем низкий уровень благосостояния и высокие темпы инфляции. Вред потребительского кредитования заключается в том, что при росте темпов выдачи потребительских кредитов покупательская способность людей падает, а инфляция растет.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая часть) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) [Электронный ресурс] Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс»

2. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования: Учеб. пособие.

[Электронный учебник]- Москва: КноРус, 2014. - 260 с.

3. Агафонов И.С. Проблемы изучения и использования кредита в денежной и товарной форме // Знание. Понимание. Умение. - 2014. - №2. - С. 326-330.

4. Перегудова С.А., Агафонова М.С. Кредит и его роль в рыночной экономике // Международный студенческий научный вестник. - 2014. - №1. - С. 26

5. Пояснительная информация к годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности ООО КБ «Хакасский муниципальный банк» // https:// kbhmb.ru интернет источник URL: https://kbhmb.ru/about-the-bank/financial-performance-and-reporting/publikuemaya-otchetnost (дата обращения 27.10.2017 г.)

Размещено на Allbest.ru