Актуальные проблемы финансовой грамотности населения в современный период

Размещено на http://www.allbest.ru/

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННЫЙ ПЕРИОД

Григорьев Дмитрий, магистр 2 курса

Липецкого филиала Финуниверситета

Научный руководитель: к.э.н., доцент Чернявская Ю.А.

Аннотация

В статье рассмотрены актуальные проблемы финансовой грамотности населения и взаимосвязь финансовой грамотности с качеством жизни. Приведены статистические данные об уровне инвестиционной активности населения в России.

Ключевые слова: финансовая грамотность, качество жизни, финансовый кризис, экономическая нестабильность.

Abstract

The article considers topical issues of financial literacy and the relationship of financial literacy with quality of life. Provides statistical data about the level of investment activity of population in Russia.

Key words: financial literacy, quality of life, financial crisis, economic instability.

Основная часть

Экономическая составляющая является базисом для нормального социального самочувствия всего общества. Очевидность этой аксиомы, однако, входит в прямое противоречие с крайне невысоким уровнем финансовой грамотности населения России. И если в благополучные «нулевые» годы роста еще можно было понять, почему граждане не стремятся разобраться в механизмах и законах, которыми управляется экономика (обывательская логика подсказывает не тратить время и силы на улучшение того, что и так работает), то в последнее время такое положение дел выглядит нелогично. Наблюдавшееся в последние три года падение реальных доходов населения, рост количества семей с доходами ниже черты бедности, скачки валютных курсов и ценовой галоп - все это, казалось бы, должно было побудить рядовых граждан хотя бы попытаться разобраться в ситуации, чтобы улучшить свое материальное положение. Однако этого не произошло.

Более того, в кризисные годы ситуация стала еще более неудовлетворительной. Согласно исследованию Центра социологических исследований Российской академии народного хозяйства и госслужбы, проведенному в начале 2017 года, 23% имеющих накопления россиян хранили сбережения в наличной форме, это на 5 процентных пунктов больше, чем годом ранее. Доля граждан, занимавшихся инвестициями, по итогам прошлого года снизилась до 10% против 14% в 2015-м [5].

Отчасти это связано с тем, что в настоящее время россияне в большей степени тратят все имеющиеся средства на текущие нужды, этот эффект дополнительно усиливается благодаря отложенному потреблению - относительная стабилизация экономической ситуации в стране побуждает людей перестать экономить покупках. Еще одна причина связана с накопившимся в обществе недоверием к финансовым институтам и организациям. В частности, продолжающаяся зачистка банковского сектора от недобросовестных компаний при всей своей необходимости обладает и одним негативным эффектом - в глазах обывателя, который регулярно слышит и читает новости о новых отзывах лицензий или санациях, все банки (за исключением двух-трех крупнейших государственных) теперь выглядят кандидатами на разорение.

Парадокс же заключается в том, что, вместо того, чтобы пытаться разобраться в причинах происходящего, россияне все чаще выбирают наименее продуктивный для поддержания долгосрочного финансового благополучия вариант - хранить деньги «под подушкой» и, при возможности, быстро потратить их на что-то материальное, от бытовой техники до недвижимости. Инвестиционные стратегии в той или иной форме применяют единицы. Даже простейшие элементы финансового планирования вроде ведения списка покупок присутствуют в жизни лишь небольшого количества российских семей.

Переломить сложившуюся ситуацию призвана утвержденная и действующая на государственном уровне «Стратегия по повышению финансовой грамотности населения». Разработка ее первой версии началась еще в 2011 году. В настоящее время действует редакция, рассчитанная на 2017-2023 года. Заявляется, что целью проекта является повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности защиты их интересов как потребителей финансовых услуг. В качестве промежуточных результатов реализации стратегии на официальном портале программы указывается следующее: «С 63% до 65% увеличилась доля взрослых людей с низкими и средними доходами, которые понимают соотношение «риск - доходность» при выборе финансовых продуктов. С 31% до 33% у взрослого населения и с 55% до 76% у школьников и студентов возросла доля людей, понимающих важность наличия «финансового буфера» на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций. С 59% до 62% возросла доля взрослых людей, сравнивающих альтернативные предложения, прежде чем брать кредит. С 39% до 41% увеличилась доля людей, знающих, какие действия нужно предпринимать в случае нарушения их прав как потребителей со стороны финансовых организаций» [3]. Сложно признать данные результаты впечатляющими. Более того, большинство граждан, к сожалению, даже не знают о существовании подобной инициативы.

Для более полного охвата населения «финансовым ликбезом» необходимо усилить заказ на освещение этой темы в СМИ, а также поставить на регулярную основу взаимодействие между ответственными за реализацию стратегии органами власти, учреждениями образования и крупными рабочими коллективами. Оптимальным вариантом является постоянное присутствие данного вопроса в жизни людей - с раздачей печатных материалов и, например, проведением обучающих семинаров на предприятиях, тематика которых должна быть максимально приближена к реальным потребностям рядовых граждан. Для проведения подобных семинаров можно привлекать не только преподавательский состав вузов и сотрудников профильных подразделений местных и региональных органов власти, но и представителей профессиональных участников финансового рынка - банков, негосударственных пенсионных фондов, страховых и инвестиционных компаний.

Максимальное внимание должно быть уделено базовому пониманию финансового планирования, в том числе контролю расходов и доходов. Умение хотя бы «вписывать» собственные ежемесячные расходы в доходы, а в идеале еще и экономить около 10% является базовым для финансового благополучия вне зависимости от уровня доходов конкретного человека. Владение этим навыком способно значительно снизить риск дальнейших ошибок, например, в виде получения многочисленных кредитов на текущее потребление без гарантированной способности обслуживать взятые на себя обязательства. финансовый грамотность инвестиционный активность

Умение разбираться в предложениях профессиональных участников финансового рынка является вторым по значимости аспектом экономической грамотности населения. Наиболее критическая ситуация сложилась именно в сфере кредитования. По данным Министерства экономического развития, в 2016 году свыше половины всех заемщиков новыми кредитами оплачивали старые. При этом каждый третий должник в стране имел по два невыплаченных кредита, а каждый десятый - уже пять. Самая высокая доля заемщиков, расплачивающихся новыми кредитами по старым долгам, наблюдалась среди тех, кто брал новые займы наличными до 50 тысяч рублей. Доля таких заемщиков - 56% [6]. Подобная ситуация является угрозой не только финансовому благополучию отдельных заемщиков, ведь значительный уровень просроченной задолженности снижает устойчивость всей банковской системы.

В вопросе управления сбережениями максимумом, на который хватает финансовых знаний россиян, является готовность положить некую сумму на банковский депозит. При этом отсутствует понимание простого и сложного процента и эффективной процентной ставки, а также способность адекватно сравнить предложения различных организаций. При этом в текущей ситуации уровень банковских ставок по депозитам едва покрывает инфляцию, а нехватка знаний и боязнь более сложных финансовых инструментов не позволяют гражданам выбрать более подходящий для их целей способ инвестирования.

По данным НАУФОР, в России лишь порядка миллиона человек из 144-миллионного населения инвестируют в ценные бумаги, а доля активных инвесторов едва дотягивает до 100 тысяч. Сравним это с ситуацией в западных странах, на фондовых рынках которых на долю частных инвесторов приходится свыше 20% от общего объема средств. Способность, как минимум, отличать акции от облигаций, а также оценивать адекватность соотношения доходности конкретного инструмента к его рискам также должны являться базовыми пунктами в программе повышения финансовой грамотности населения.

Повышение финансовой грамотности населения, таким образом, должно стать одной из ключевых задач в экономической политике России в целом. Помимо заботы о благосостоянии отдельных граждан (что опосредованно, но входит в задачи государства) более высокий уровень финансовой сознательности и умение ориентироваться в современных предложениях на рынке способны значительно улучшить общее состояние российской экономики - оживить потребительский спрос за счет снижения затрат на обслуживание старых кредитов, улучшить финансовые показатели банковской системы, благодаря снижению доли просроченной задолженности и более активному привлечению вкладов, и даже предоставить реальному сектору более широкий доступ к «длинным деньгам» через более активное участие населения в инвестировании через механизмы рынка ценных бумаг.

Список литературы

1. Осипова Т.Ю. Система финансового планирования в домашних хозяйствах. статья предоставлена научной редакцией «Экономика» 17.04.2012 http://sun.tsu.ru/mminfo/000063105/359/image/359-135.pdf.

2. Официальный портал проекта по повышению финансовой грамотности населения России «Вашифинансы.рф» http://xn--80aaeza4ab6aw2b2b.xn--p1ai/.

3. «Сбережения перешли в наличные». «Известия» от 14.03.2017 https://iz.ru/news/670554.

4. «Россияне тонут в кредитах» - «Независимая газета» от 19.04.2017 http://www.ng.ru/economics/2017-04-19/4_6977_kredits.html.

Размещено на Allbest.ru