Участие международных финансовых институтов в развитии банковской системы Республики Узбекистан (на примере Центрального банка Республики Узбекистан)
Участие банковской системы в развитии национальной экономики. Становление и особенности развития банковской системы Республики Узбекистан. Роль Центрального банка в развитии сотрудничества банков республики с международными финансовыми институтами.
| Рубрика | Экономика и экономическая теория |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 26.05.2018 |
| Размер файла | 668,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
2006-2007 годы - время возникновения ипотечного кредитования. Преимущества этой формы банковской услуги были быстро оценены гражданами Узбекистана. Новый источник средств и форм их социальной защиты, особенно молодежи, подкрепили два важных закона - "О потребительском кредите" и "Об ипотеке".
Положения Закона РУ "О потребительском кредите" направлены на защиту прав и интересов потребителя и существенно расширяют возможности населения по улучшению своих бытовых условий, что влечет за собой значительное увеличение объемов потребительского кредитования в банках.
В рамках уже действующего постановления Президента Республики Узбекистан от 16 февраля 2005 года "О дальнейшем развитии жилищного строительства и рынка жилья" внедряется ряд новых механизмов в системе долгосрочного ипотечного кредитования строительства жилья, создаются Акционерно-коммерческий ипотечный банк - "Ипотека-банк" и Фонд поддержки ипотечного кредитования.
2008-2009 годы - важным направлением деятельности банков становится развитие розничных банковских продуктов как для населения, так и для предпринимателей.
Банки строят свою работу в этом направлении, исходя из "золотого" принципа мировой практики: привлекательность услуг для населения пропорциональна росту доступности к кредитам предпринимателей.
2010 год - коммерческие банки Узбекистана начали выступать, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, а с другой - удовлетворяют за счет привлеченных средств финансовые потребности предприятий, частного предпринимательства и населения.
В последние годы в республике, как и в мировой банковской практике в целом, международные и отечественные эксперты отмечают наличие главной тенденции - уход от специализации и углубление универсализации банковской деятельности. Это предопределяет само содержание операций банка и сущность кредитных отношений.
В целях дальнейшего повышения устойчивости банковско-финансовой системы страны и формирования прочной ресурсной базы банков последовательно осуществляются меры по увеличению объемов капиталов коммерческих банков в 2,1 раза в 2011-2015 годы.
По итогам 2013 года уровень достаточности капитала банковской системы в три раза превысил установленное 8-процентное минимальное требование международного Базельского комитета и составил 24,3 процента. Кроме того, считающийся одним из критериев оценки устойчивости банка, показатель текущей ликвидности банковской системы в два раза превысил установленный 30-процентный минимальный уровень и составил 65,6 процентов.
На сегодняшний день в республике осуществляют деятельность 28 коммерческих банков, из них 3 государственных, 12 акционерных, 4 банка с участием иностранного капитала и 9 частных банков, которые в совокупности имеют более 4100 филиалов и минибанков по всей республике (Приложение 2).
Сегодня в республике уровень доступности банковских услуг составляет 47,7 единиц, а количество банковских счетов, открытых физическими лицами в учреждениях банков, составляет 1 026 единиц на 1 000 человек взрослого населения, что соответствуют "высокому уровню" оценки.
Как известно, в процессе формирования ресурсной базы для кредитования реального сектора экономики, основное внимание уделяется внутренним ресурсам (привлечению свободных денежных средств населения и хозяйствующих субъектов в акции и долгосрочные депозиты банков).
На сегодняшний день коммерческими банками страны клиентам предлагаются свыше 400 видов вкладов. Более 100 из них - в иностранной валюте, в частности, в долларах США, eвро и фунтах стерлингов.
Банки Узбекистана поддерживают постоянный контакт с ведущими международными рейтинговыми агентствами, при участии которых для коммерческих банков страны на традиционной основе проводятся практические семинары. В частности, ведущими международными рейтинговыми агентствами "Fitch Ratings", "Мoody's" и "Standard & Poors" для сотрудников банковской системы и других финансовых учреждений организовываются практические семинары, где участникам предоставляется обширная информация о нормах и методах международной оценки, а также о роли и значении рейтинговых оценок.
Реализованные в нашей стране меры по развитию коммерческих банков, укреплению их финансовой устойчивости, повышению уровня капитализации и ликвидности высоко оцениваются международными рейтинговыми организациями. С каждым годом растет число отечественных банков, получивших положительную рейтинговую оценку со стороны данных международных рейтинговых агентств ("Fitch Ratings", "Мoody's" и "Standard & Poors").
Если в прошедшие годы рейтинг "стабильный" был присвоен 15 коммерческим банкам страны, то в 2013 году их число достигло 24, а их доля в общем объеме активов банковской системы превысила 98 процентов.
Стоит отметить, что вот уже на протяжении двух лет международное рейтинговое агентство "Мoody's" дает оценку "стабильный" всей банковской системы Узбекистана. А международное рейтинговое агентство "Standard & Poors" в ноябре 2012 года дав положительную оценку банковской системе нашей страны, повысило ее рейтинговый показатель на одну степень.
На основании постановления Президента страны от 26 ноября 2010 года "О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей" от 26 ноября 2010 года были определены задачи по внедрению новых рекомендаций Базельского комитета по повышению требований к системе банковского надзора, в целях дальнейшего укрепления стабильности банковской системы.
Исходя из вышеизложенных требований, Центральным банком Узбекистана были приглашены квалифицированные специалисты Международного валютного фонда и Всемирного банка, которые дали ряд рекомендаций по совершенствованию банковского контроля, внедрению в банковскую систему Узбекистана принципов Базель-2 и Базель-3.
На сегодняшний день, при техническом содействии Международного валютного фонда и Всемирного банка осуществляются первоочередные меры по совершенствованию системы банковского надзора.
Ежегодно в стране ведут работы миссии ведущих мировых финансовых институтов по поддержке и оценке текущей ситуации как в банковской сфере, так и в экономике страны в целом. Высокая оценка со стороны международных экспертов и положительные результаты, достигнутые в банковской системе страны являются конкретным результатом осуществляемых мер в банковской системе в свете исполнения указов и постановлений Президента Республики Узбекистан.
Можно с полной уверенностью утверждать, что банковская система республики и впредь будет вносить свой достойный вклад в успешное продолжение осуществляемых экономических преобразований, служащих процветанию страны и повышению благосостояния населения.
Глава II. Роль центрального банка в развитии сотрудничества банков Республики Узбекистан с международными финансовыми институтами
2.1 Содействие Международного валютного фонда в развитии финансово-банковской системы страны и роль Центрального банка Республики Узбекистан
Республика Узбекистан за годы независимости стала полноправным членом крупнейших международных финансовых институтов, таких как Международный валютный фонд, группа Всемирного банка, Азиатский банк развития, Исламский банк развития и др. Установление сотрудничества с данными организациями на принципах равноправного членства позволяют Узбекистану успешно интегрироваться в систему международных финансово-экономических отношений, осуществлять финансирование проектов, связанных с усовершенствованием инфраструктуры страны и оказывает содействие в проведении экономических реформ.
21 сентября 2013 года исполнился 21 год со дня вступления Республики Узбекистан в Международный валютный фонд (МВФ). Основанием для вхождения республики в состав членов данной организации стал принятый 2 июля 1992 года Закон Республики Узбекистан "О членстве Республики Узбекистан в Международном валютном фонде, Международном банке реконструкции и развития, Международной ассоциации развития, Международной финансовой корпорации, Многостороннем агентстве по гарантиям инвестиций".
С сентября 1993г. в Узбекистане начало функционировать представительство МВФ, которое оказывает содействие в осуществлении сотрудничества республики с Фондом, обеспечивая оперативный обмен информацией со штаб-квартирой МВФ в Вашингтоне (США). Рабочим органом по сотрудничеству с МВФ является Центральный банк Республики Узбекистан.
Международный валютный фонд (МВФ) занимается содействием международному сотрудничеству в валютно-финансовой сфере, помогает обеспечить финансовую стабильность, способствует развитию международной торговли и стабильному экономическому росту. МВФ был создан в 1945 году в городе Бреттон-Вудс (США) с целью обеспечения экономической основы для предотвращения повторения спекулятивных девальваций, спровоцировавших возникновение и затягивание Великой депрессии 1930-х годов. В настоящее время членами МВФ являются 188 государств. Основная задача МВФ заключается в обеспечении стабильности международной валютно-финансовой системы, системы обменных курсов и международных расчетов Источник: www.imf.org.
Целями МВФ являются:
· содействие сбалансированному росту международной торговли;
· поддержка устойчивости валют;
· содействие проведению текущих расчетов между членами Фонда, и способствование устранению валютных ограничений, затрудняющих рост международной торговли;
· предоставление кредитных ресурсов членам Фонда в целях поддержания и урегулирования платежного баланса, не прибегая к ограничениям торговли и платежей;
· организация форума для консультаций и сотрудничества в области международных валютных вопросов.
Фонд ведет наблюдение за международной валютной системой с целью обеспечения ее эффективного функционирования, а также осуществляет обзор режимов валютных курсов своих членов. Каждый член предоставляет необходимую информацию, при этом особое внимание уделяется Фондом глобальной ликвидности, то есть уровню и составу резервов, доступных государствам-членам для удовлетворения их торговых и платежных способностей.
МВФ предоставляет финансирование государствам-членам исключительно в целях преодоления проблем с платежным балансом в рамках программы экономической политики, которая разрабатывается властями страны в тесном сотрудничестве с Фондом. Чтобы быть уверенным в том, что предоставляемые средства используются эффективно, МВФ ведет мониторинг хода экономического развития страны в течение этого периода, осуществляя техническую помощь и последующие консультативные услуги по мере необходимости.
МВФ предоставляет кредиты только тем странам, которые испытывают затруднения в области внешнеэкономических расчетов, то есть те страны, которые не аккумулируют достаточно иностранной валюты для оплаты товаров, покупаемых ими за границей. В такой ситуации страна может обратиться к МВФ за помощью, который на время снабдит ее достаточным количеством иностранной валюты, позволяющим стабилизировать свою валюту и укрепить внешнюю торговлю. Столкнувшись с проблемой внешнеэкономических расчетов, страна может немедленно изъять сумму в 25% своей квоты, выплаченную МВФ в золоте или в конвертируемой валюте. Если же этого недостаточно для покрытия нужд, страна, находящаяся в более тяжелой ситуации, может обратиться в МВФ с просьбой о предоставлении большей суммы и имеет право в течение нескольких лет на совокупный заем, превышающий более чем в 4 раза сумму, выплаченную страной в качестве квоты. Обычно, кредиты, получаемые от МВФ, должны быть выплачены в течение 3-5 лет и никак не позже, чем через 10 лет. Основным критерием помощи от МВФ является состояние платежного баланса страны.
МВФ также представляет собой источник дополнительной ликвидности посредством распределения среди своих членов СДР (SDR - Special Drawing Rights) - Специальные Права Заимствования, которые представляют собой международные резервные активы, которые могут дополнять официальные резервы государств-членов. МВФ не является банком и не занимается посредничеством между вкладчиками и получателями, тем не менее, в его распоряжении имеются значительные ресурсы, оцениваемые в настоящее время более чем в 204 млрд. СДР (около 313 млрд. долл. США). Достаточность ресурсов МВФ проверяется каждые 5 лет.
Размер членского взноса определяется в соответствии с экономическим развитием и мощью страны. Крупнейшими квотами в МВФ обладают США, Япония, Германия, Франция, Китай и Великобритания. Квота государства-члена является самым важным элементом его финансовых и организационных отношений с Фондом.
Во-первых, она определяет количество голосов в Фонде (сверх номинальных 250 голосов для каждого члена) из расчета один голос на каждые 100 000 СДР квоты, при выборах директоров-исполнителей, а также для различных оперативных и стратегических решений Исполнительного Совета и Совета Управляющих.
Во-вторых, она определяет максимальный доступ члена к финансовым средствам Фонда (то есть ту сумму помощи по платежному балансу, которую член может получить от Фонда).
В-третьих, квота определяет долю члена при распределении СДР. Обычно требуется, чтобы государство-член выплатило приблизительно 25% своей квоты в СДР или в валюте других членов, определяемых МВФ с их согласия; остальная часть выплачивается в национальной валюте.
МВФ также предоставляет техническую помощь по организации деятельности центральных банков, установлению и модернизации системы налогообложения, содействует сбору и публикации экономических статистических данных, являясь одним из самых достоверных источников экономической информации.
МВФ подотчетен правительствам государств-членов. Верховным директивным органом является Совет Управляющих, представленный по одному Управляющему и его заместителю от каждой страны. Управляющие и их заместители, традиционно являются либо министрами финансов, либо руководителями центральных банков, уполномоченные выступать от имени своего государства. Совет собирается один раз в год на Ежегодных заседаниях МВФ и Всемирного банка. Все остальное время интересы государств в повседневной работе Фонда представляются Исполнительным советом, который состоит из 24 директоров. Персонал МВФ составляет около 2000 человек более чем из 100 стран-членов. Главой персонала МВФ и Председателем Исполнительного совета является директор-распорядитель (структура МВФ представлена Рисунком 2). В настоящее время эту должность занимает г-жа Кристин Лагард (Франция, с 2011 года).
Рис.2. Схема организационной структуры Международного Валютного Фонда Структура МВФ по состоянию на 01. 03.2013г.; источник: www.imf.org
Республика Узбекистан при вступлении в члены МВФ полностью выполнила все обязательства по выплате квоты, которая составляет 275,6 млн. СДР (эквивалент 341,7 млн. долл. США). В настоящее время в МВФ проводится реформа по увеличению квоты государств, по результатам которой квота Узбекистана может увеличиться в два раза.
Сотрудничество Республики Узбекистан с МВФ в 1990-е годы внесло значительный вклад в осуществление рыночных реформ в стране, в применении передового мирового опыта в области макроэкономической, бюджетной и монетарной политики, что способствовало заложению основ стабильного экономического роста в последующем десятилетии.
За 20-летний период сотрудничества Республика Узбекистан лишь дважды привлекала кредиты МВФ. В 1995 году были подписаны соглашения о привлечении кредита на поддержку экономической программы Правительства в рамках механизма системных преобразований (СТФ) и кредит "Стэнд-бай". Общий объем предоставленных Республике Узбекистан кредитов МВФ для поддержки платежного баланса в эквиваленте составил 204,8 млн. долл. США. Обязательства Республики Узбекистан по данным кредитам полностью погашены в начале 2000-х годов. В дальнейшем необходимости в привлечении кредитов Фонда не возникало, так как политика Правительства, направленная на стимулирование экспорта и укрепление платежного баланса позволила увеличить золотовалютные резервы страны в 10 раз за последние десять лет и обеспечить устойчивый рост экономики. Учитывая высокое положительное сальдо платежного баланса и стабильность банковской системы в настоящее время, необходимости в оказании какой-либо финансовой поддержки со стороны МВФ не имеется.
Следует отметить, что Узбекистану со стороны МВФ было не раз оказано техническое содействие, которое способствовало совершенствованию банковского законодательства, системы статистического учета и отчетности, бюджетной классификации и развитию платежной системы, системы монетарной политики. В частности, рекомендации МВФ учтены при подготовке Законов "О Центральном банке Республики Узбекистан", "О банках и банковской деятельности", "О валютном регулировании". Фондом оказано содействие в разработке нового плана счетов бухгалтерского учета, соответствующего международным стандартам, а также внедрению новой системы учета и отчетности, что позволило повысить эффективность банковского надзора и уровень его нормативной базы. Техническое содействие МВФ в вопросах совершенствования платежной системы способствовало внедрению электронной системы платежей и улучшению системы сбора статистической информации.
В 2013 году Центральным банком в рамках принятой Правительством Программы по дальнейшему реформированию и повышению устойчивости банковской системы Узбекистана на 2011-2015 годы и достижению высоких международных рейтинговых показателей привлечена техническая помощь МВФ по вопросам дальнейшего совершенствования законодательной базы в области банковского надзора и улучшения качества работы Центрального банка Узбекистана в этой области.
При вступлении в МВФ Республика Узбекистан приняла на себя обязательства соблюдать Статьи Соглашения МВФ. В соответствии с принятой республикой Статьей IV Статей Соглашения МВФ, регулярно проводятся переговоры на высшем правительственном уровне с целью определения эффективности экономической политики правительства за предыдущий год и возможных изменениях в будущем году Хидирова С. Республика Узбекистан: 20 лет сотрудничества с Международным валютным фондом. //Экономический вестник Узбекистана. 2013, №11. . По окончании этих встреч группа экспертов МВФ готовит итоговый отчет для обсуждения Исполнительным Советом, а также пресс-релиз для публикации в прессе.
Работу экспертов МВФ по Узбекистану в настоящее время возглавляет Заместитель начальника отдела Департамента стран Ближнего Востока и Центральной Азии Вероника Бакалу.В. Бакалу отличается большим опытом, профессионализмом и умением вести конструктивный диалог, что позволило значительно повысить эффективность сотрудничества миссии МВФ с Республикой Узбекистан.
Оценка миссии МВФ по развитию экономики страны является основным и достоверным источником информации для иностранных инвесторов и партнеров, заинтересованных в сотрудничестве с Республикой Узбекистан. МВФ на протяжении нескольких последних лет дает высокую положительную оценку развития экономики и стабильности банковско-финансовой системы Узбекистана.
Так по последним оценкам МВФ, с середины 2000-х годов Узбекистан добился динамичного роста и хорошо справился с глобальным финансовым кризисом. За последние пять лет темпы роста в Узбекистане составили в среднем 8,5 процента, что выше среднего показателя роста в Центральной Азии. Профицит бюджета, наблюдаемый на протяжении ряда лет, высокий уровень официальных резервов, низкий государственный долг, стабильная банковская система и осмотрительное заимствование на международных финансовых рынках защитили страну от прямых последствий глобального кризиса. При этом прогноз развития экономики на краткосрочную перспективу является благоприятным. Ожидается, что экономическая активность по-прежнему будет опираться на инвестиции в промышленность и инфраструктуру при ведущей роли государства и более высокие цены на экспортируемые Узбекистаном товары. Кроме того, миссия прогнозирует сохранение сильных позиций во внешнеэкономическом и налогово-бюджетном секторах.
Миссия МВФ отметила, что в 2011 году в Республике Узбекистан были реализованы важные инициативы по оказанию поддержки малым предприятиям и развитию частного сектора. Официальными органами были предприняты заслуживающие одобрения меры, в том числе: упрощен доступ к банковскому кредитованию; упрощены регистрационно-разрешительные процедуры; продлен с двух до трех лет мораторий на проведение налоговых инспекций во вновь созданных малых предприятиях; упрощены процедуры таможенной сертификации. Правительство Республики Узбекистан правильно осуществляют ряд масштабных программ по модернизации и диверсификации экономики, включая экспорт, и усилению роли частного сектора. Более того, значительное увеличение капитализации банков внесло вклад в стабильность банковского сектора и способствует осуществлению государственных программ развития.
Следует отметить, что при финансовой поддержке МВФ проводится обучение персонала государственных экономических органов по специальным программам в Японии, США и Австрии. Так, институты МВФ в Вене и Вашингтоне проводят краткосрочное обучение и семинары в сфере макроэкономического анализа и монетарной политики, государственных финансов, бухгалтерии центральных банков, управления налогово-бюджетной политикой, банковского надзора, платежных систем, статистического учета и др. для сотрудников Министерства финансов, Центрального банка, Министерства экономики, Госкомстата и др. В Университетах Японии проводится обучение сотрудников министерств на соискание степени магистра по экономическим специальностям.
Таким образом, сотрудничество с Международным валютным фондом содействует повышению участия Республики Узбекистан в международных кредитно-финансовых отношениях, укреплению позиций республики в международном финансовом сообществе, повышению доверия инвесторов к экономической политике и проводимым реформам.
Необходимо отметить, что в период с 25 сентября по 2 октября 2013 года Ташкент посетила очередная миссия МВФ во главе с Вероникой Бакалу. Миссия была направлена в целях обсуждения текущей экономической ситуации, государственной политики и перспектив развития экономики Республики Узбекистан. Обсуждения также коснулись подготовки следующего этапа консультаций с МВФ по Статье IV Статей Соглашения МВФ, предположительно планируемых на весну 2014 года. По завершению работы мисси г-жа Бакалу сделала следующее заявление: "Несмотря на ухудшение глобальной экономической ситуации, экономика Узбекистана продолжала расти быстрыми темпами. Сильные бюджетная и внешняя позиции, стабильная банковская система и низкий уровень государственного долга продолжают способствовать достижению устойчивых макроэкономических результатов. В первой половине 2013 г. рост реального ВВП сохранился на уровне 8 процентов, чему способствовала программа инвестиций в модернизацию, проводимая при ведущей роли государства. Экспорт товаров и услуг увеличился на 12 процентов. Не смотря на быстрый рост импорта, который в основном, был обусловлен импортом инвестиционных товаров, профицит по счету текущих операций несколько увеличился, а международные резервы оставались на высоком уровне.
В первом полугодии 2013 г. консолидированная бюджетная позиция оказалась выше прогнозных показателей бюджета благодаря повышению собираемости налогов и сохранению расходов на уровне, предусмотренном бюджетом. Несмотря на снижение цен на золото и медь, доходы Фонда реконструкции и развития Узбекистана превысили его расходы на 4,3 процента за первое полугодие.
После достижения значения в 12,8 процентов в мае 2013 года годовая инфляция, основанная на индексе потребительских цен, рассчитанном персоналом МВФ по альтернативной методологии, снизилась в августе 2013 года до 11,3 процента Оценки персонала МВФ основаны на исходных данных властей и рассчитаны с использованием международной методологии. По используемой официальными органами Узбекистана методологии расчета, годовая инфляция составила 7,1 процента в мае 2013 г. и 6,8 процента в августе 2013 г. . Движущими факторам инфляции остаются увеличение регулируемых тарифов, направленных на обеспечение окупаемости затрат, снижение курса и факторы давления со стороны спроса, обусловленные расходами сектора государственного управления.
Денежно-кредитная политика была адаптивной. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года, рост кредитования национальной экономики остался на уровне 30 процентов благодаря целевому кредитованию и активной внутренней экономической деятельности. В период с начала года до конца сентября снижение официального обменного курса оказалось выше ожидаемого уровня.
Банковский сектор оставался стабильным и характеризовался хорошей капитализацией при высоком уровне ликвидности. Углубление финансового рынка идет умеренными темпами. Официальные органы продолжают привлекать техническую помощь со стороны МВФ и Всемирного банка по вопросам укрепления пруденциальных нормативов, проведения выездных и камеральных проверок, а также стресс-тестирования.
Прогнозы экономического развития в ближайшей перспективе благоприятны, а преобладающие риски ухудшения ситуации поддаются контролю. Не смотря на ухудшающиеся внешние условия, согласно прогнозам, темпы экономического роста 2013-2014 гг. превысят 7 процентов, чему будет способствовать крупномасштабная государственная программа инвестиций в модернизацию. Проект бюджета на 2014 год предусматривает дефицит в размере 1 процента от ВВП. В перспективе одним из основных приоритетов макроэкономической политики остается снижение темпов инфляции. Официальным органам следует проводить более жесткую денежно-кредитную политику, избегать ослабления налогово-бюджетной политики, а также повысить гибкость обменного курса.
Миссия призывает официальные органы открыть страницу Республики Узбекистан в публикации МВФ "Международная финансовая статистика", разместить данные по бюджетно-налоговой сфере в "Ежегоднике МВФ по статистике государственных финансов", а также продолжить активную работу по участию в Общей системе распространения данных. МВФ готов оказать содействие официальным органам в совершенствовании качества составляемых макроэкономических данных и их распространении".
Таким образом, Узбекистан намерен и в дальнейшем сохранять благоприятные условия взаимодействия с МВФ, а также придерживаться осуществляемых направлений сотрудничества.
Мнение Фонда и его оценки экономического состояния в странах с переходной экономикой является авторитетным для правительств развитых стран и международных организаций. Ведущие международные финансовые организации предоставляют финансовые ресурсы на основе рекомендаций МВФ для частных иностранных инвесторов, поэтому информация о тесном сотрудничестве страны-члена с МВФ является важным сигналом при принятии решений об осуществлении инвестиций.
2.2 Финансовая и техническая помощь группы Всемирного банка банкам нашей страны
Всемирный банк был основан в 1944 году. Штаб-квартира расположена в Вашингтоне (Федеральный округ Колумбия). Организация насчитывает более 120 представительств по всему миру, в которых работают более 10 000 человек Источник: www.worldbank.org.
Группа Всемирного Банка (ГВБ) включает в себя Международный банк реконструкции и развития (МБРР) и Международную ассоциацию развития (МАР). Подразделениями МБРР также являются Международная финансовая корпорация (МФК), Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций (МАГИ) и Международный центр по урегулированию инвестиционных споров (МЦУИС).
Основная задача ГВБ - содействие повышению уровня жизни в развивающихся странах.
Всемирный банк управляется как своего рода кооперативное общество, акционерами которого являются 188 стран-членов этой организации. Эти акционеры представлены Советом управляющих, который является высшим органом, принимающим решения и определяющим политику Банка. Как правило, управляющими являются министры финансов или развития стран. Совет управляющих проводит свои совещания раз в год во время Ежегодных собраний Советов управляющих Группы Всемирного банка и Международного валютного фонда.
Поскольку управляющие проводят свои совещания не чаще, чем раз в год, конкретные полномочия переданы 25 исполнительным директорам, работающим непосредственно в штаб-квартире Банка. Пять исполнительных директоров представляют пять государств-членов, обладающих крупнейшими пакетами акций, а остальные 20 исполнительных директоров представляют группы стран.
Президент Всемирного банка Джим Ен Ким председательствует на совещаниях Совета директоров и отвечает за общее руководство деятельностью Банка. По традиции Президентом Всемирного банка становится гражданин США - страны, являющейся крупнейшим акционером Банка. Президент избирается Советом управляющих на пятилетний срок и может быть переизбран.
Исполнительные директора образуют Совет директоров Всемирного банка. Обычно они проводят свои совещания два раза в неделю и осуществляют общее руководство работой банка, в том числе отвечают за утверждение всех займов и принятие политических решений, затрагивающих деятельность Банка, в том числе за утверждение займов и гарантий, новых принципов деятельности, административного бюджета, стратегий содействия странам, а также решений, касающихся заимствований и финансовой деятельности.
Повседневная деятельность Всемирного банка осуществляется под руководством президента, высшего руководства организации и вице-президентов, отвечающих за конкретные регионы, сектора, направления деятельности и выполняющих конкретные функции.
Целью деятельности Международного банка реконструкции и развития (МБРР) является сокращение масштабов бедности в странах со средним уровнем доходов и в кредитоспособных бедных странах, содействуя устойчивому развитию путем предоставления займов, гарантий, продуктов для управления риском, аналитических и консультационных услуг.
МБРР создан в 1945г., его учредителями являются правительства 185 стран. Уставный капитал МБРР образуется путем подписки стран-членов на акции. Значительная часть средств МБРР поступает также от нераспределенной прибыли и погашения ранее предоставленных займов. Сроки займов МБРР составляют 15 - 20 лет и имеют пятилетний льготный период.
Уставом МБРР определены некоторые основополагающие положения, регулирующие его кредитную деятельность. Кредитование должно направляться исключительно на производительные цели и способствовать экономическому росту стран-заемщиков. Каждый заем предоставляется правительству или под гарантию правительства заинтересованной страны.
МАР создана в 1960г. для содействия наименее развитым странам и на условиях, менее обременительных для их платежного баланса, чем займы МБРР.
МФК создана в 1956г. для содействия экономическому развитию наименее развитых стран путем привлечения внутреннего и внешнего капитала. Предоставляемые членам Всемирного банка займы поступают за счет средств, привлекаемых на мировых рынках капитала.
Созданная в 1988г. МАГИ имеет особую функцию - содействовать привлечению прямых инвестиций в развивающиеся страны путем предоставления инвесторам гарантий против некоммерческих рисков.
МЦУИС создан в 1966г. для стимулирования иностранных инвестиций путем проведения и обеспечения международных механизмов урегулирования и арбитража инвестиционных споров. МЦУИС ведет также исследовательскую работу и занимается издательской деятельностью в области арбитражного и международного инвестиционного права.
Традиционными объектами финансирования Всемирного Банка являются такие элементы инфраструктуры, как дороги, связь, транспорт и энергоснабжение. Приоритетность в инвестировании отдается программам, способным непосредственно повлиять на благосостояние нуждающихся слоев населения в развивающихся странах при помощи вовлечения их в качестве активных членов в процесс развития и повышения производительности труда.
В частности, это программы, направленные на развитие образовательной системы, охрану окружающей среды, расширение экономических возможностей для женщин, укрепление служб планирования рождаемости, здравоохранения и питания, а также развитие частного сектора.
Всемирный Банк также является исполнительным органом по реализации проектов технической помощи, финансируемых Программой Развития ООН, в особенности в области земледелия и сельского хозяйства, энергетики и планирования хозяйства. Банк в настоящее время уделяет большее внимание технической помощи по организации управленческой структуры и формированию макроэкономической политики.
Группа Всемирного банка установила две основные глобальные цели к 2030 году:
· Покончить с крайней бедностью за счет снижения количества людей, живущих менее, чем на 1.25 долл. США в день.
· Добиться большей справедливости и общего процветания за счет улучшения уровня жизни и роста доходов 40 % населения в каждой стране.
Всемирный банк является одним из важнейших источников финансовой и технической помощи развивающимся странам по всему миру.
С сентября 1992 г. Республика Узбекистан является полноправным членом Всемирного банка. В сентября 1992 г. в городе Ташкенте открыто представительство Всемирного банка. В настоящее его возглавляет г-н Такуя Камата.
Сотрудничество с Всемирным банком основывается на разрабатываемой каждые три года "Стратегии содействия стране", в которой учитываются первоочередные задачи экономического развития страны, показатели эффективности ее экономики и определяются объемы и направления кредитования, аналитической работы и технической помощи со стороны Банка.
Текущий портфель проектов закладывает основу для четырех основных направлений деятельности в рамках одобренной Стратегии содействия стране в поддержку приоритетов государства:
улучшение среды для экономического роста;
рост экономических возможностей на селе;
повышение эффективности предоставления услуг для населения;
управление окружающей средой и предоставление глобальных общественных благ.
С момента вступления в члены Всемирного банка по 2011 год, банк выделил Узбекистану средства для реализации 24 проектов, финансируемых из средств Международного банка реконструкции и развития (МБРР) и Международной ассоциации развития (МАР). Из них 14 проектов были завершены. Сумма обязательств Банка по состоянию на 30 июня 2011 года составляла 733 млн. долл. США.
Рис.3. Распределение портфеля активных проектов по секторам (1992-2011 гг.) Рисунок подготовлен автором; источник: Всемирный банк-Узбекистан, краткий обзор программы партнерства. Октябрь 2012г., www.worldbank.org
Основные достижения:
Всемирный банк оказывает активную поддержку Узбекистану в создании доступной, приемлемой по цене и эффективной системы здравоохранения. Так, например, проект Всемирного банка помог поднять качество первичной медико-санитарной службы практически во всех регионах Узбекистана. Также Всемирный банк профинансировал серию тренингов для практикующих медиков и предоставил консультации по финансовым аспектам деятельности здравоохранения. В общей сложности в рамках проекта "Здоровье-2" оборудование было предоставлено 2389 первичным пунктам медико-санитарной помощи и 29 городским поликлиникам; также все пункты первичной медико-санитарной помощи перешли на подушевое финансирование и новую управленческую систему.
Банк оказывает поддержку Узбекистану в проведении реформ в сельскохозяйственном секторе. Так, кредитная линия, предоставленная вновь образованным фермерским хозяйствам, помогла улучшить систему орошения и дренажа на 100 000 га земель; также 600 фермеров и предприятий малого и среднего бизнеса, занятых в переработке пищевых продуктов, получили в свое распоряжение кредиты в сумме 31 млн. долл. США для приобретения оборудования, развития птицеводства, рыбоводства и другой сельскохозяйственной деятельности.
Около 2 млн. людей, живущих в сельской местности в западной части Узбекистана, теперь имеют надежный доступ к чистой питьевой воде, что значительно помогло снизить количество заболеваний, особенно в районах, прилегающих к Аральскому морю. Аналогичным образом был укреплен потенциал коммунального водоснабжения, региональных медицинских центров и санитарно-эпидемиологических станций.
Было достигнуто повышение прозрачности использования государственных ресурсов посредством более регулярной и всесторонней бюджетной отчетности. В 2011 г. система казначейства Узбекистана приняла бюджетную классификацию в соответствии с Руководством по статистике государственных финансов МВФ (GFSM) 2001 г.
Секторы лизинга и ипотечного кредитования развивались в соответствии с передовым международным опытом, при этом стоимость лизингового финансирования возросла с 265 млн. долл. США в 2007 году до более чем 890 млн. долл. США в 2011 году.
Стратегия партнерства с Узбекистаном, одобренная и принятая в декабре 2011 года, является рамочным документом для предоставления помощи со стороны Группы Всемирного банка Узбекистану в период между 2012 и 2015 финансовыми годами. Новая стратегия предлагает программу, органично привязанную к стратегии развития Правительства Узбекистана и ставящую целью достижение к середине столетия статуса страны, находящейся в верхней группе стран со средними доходами.
Стратегия партнерства окажет поддержку Правительству Узбекистана в достижении его цели диверсифицировать экономику страны, посредством повышения эффективности инфраструктуры, экономической конкурентоспособности, диверсификации и внедрения элементов социальной интеграции среднесрочной программы социально-экономического развития страны (Рисунок 4). Новый портфель в рамках Стратегии включает в себя финансирование примерно 15 новых проектов на сумму до 135 млрд. долл. США.
Техническое содействие, консультации, международная квалификация и опыт Всемирного банка, аналитическая и консультационная деятельность выполняется совместно с Правительством и широким кругом заинтересованным сторон.
При этом необходимо отметить о существенной роли Центрального банка в осуществлении проектов с международными донорами. Центральный банк осуществляет постоянного надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства как Республики Узбекистан, так и норм международных договоров, осуществляет мониторинг целевого использования выделенных на проекты средств и контролирует своевременное исполнение проектов и погашение обязательств по ним.
Рис.4. Суммы, выделяемые группой ВБ на текущие проекты в период с 2004 - 2016 гг. (в млн. долл. США) Рисунок подготовлен автором; источник: Всемирный банк-Узбекистан, краткий обзор программы партнерства. Октябрь 2012г., www.worldbank.org
Ниже представлена подробная информация о наиболее крупных текущих проектах (начиная с Таблицы 1):
Проект модернизации систем здравоохранения, Здоровье - III.
Основные партнеры: Министерство здравоохранения Республики Узбекистан; Кабинет Министров Республики Узбекистан, Министерство финансов Республики Узбекистан, Министерство экономики Республики Узбекистан и Совместное бюро реализации проектов.
Цель Проекта: целями развития Проекта являются (1) улучшение доступа к качественной медицинской помощи на уровне первичных медицинских учреждений и на уровне районных медицинских объединений; и (2) усиление мер правительства в здравоохранении в ответ на рост неинфекционных заболеваний.
Таблица 1
Проект модернизации систем здравоохранения Таблица составлена автором; источник: Всемирный банк-Узбекистан, краткий обзор программы партнерства. Октябрь 2012г., www.worldbank.org
|
ПРОЕКТ МОДЕРНИЗАЦИИ СИСТЕМ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ, ЗДОРОВЬЕ-III |
||||
|
Дата вступления в силу |
Дата закрытия проекта |
|||
|
2 ноября 2011 г. |
31 декабря 2016 г. |
|||
|
Финансирующая сторона |
Сумма финансирования (в млн. долл. США) |
Освоено (в млн. долл. США) |
Не освоено (в млн. долл. США) |
|
|
МАР (кредит) |
93,00 |
0,25 |
92,75 |
|
|
Правительство Узбекистана |
7,97 |
|||
|
Общая стоимость проекта |
100.97 |
Сложности: состояние здоровья жителей Узбекистана сопоставимо с уровнем его социально - экономического развития на уровне страны со средним уровнем доходов в нижней части шкалы. В последние несколько лет среди населения Узбекистана в большей степени имели место неинфекционные и хронические заболевания, среди которых выделяются сердечнососудистые и психоневрологические заболевания, как наиболее распространенные, как среди мужчин, так и женщин.
Существующая в настоящее время система стационарных больных неэффективна. В Узбекистане имеется обширная, нерациональная и фрагментированная сеть больниц и специализированных клиник, характеризующихся многочисленными вертикальными программами, а также множество центров узкой специализации. Отсутствует ясность относительно четких ролей и связей между многочисленными больницами и специализированными центрами. В дополнение, организация и расположение зданий и отделений внутри каждой больницы обычно нерациональны, имеются многочисленные здания со слабой функциональной планировкой и связью. Что характерно, на это накладывается неэффективная управленческая система в связи с наличием множества изолированных, разъединенных цепочек управления и зависимостью от вертикальных, формальных схем надзора.
Ожидаемые результаты:
Увеличение количества диабетических и гипертонических пациентов, направленных из первичных медико-санитарных учреждений в районные медицинские объединения в соответствии с лечебными стандартами;
Улучшение качества работы первичного и вторичного звена здравоохранения в районах, охваченных Проектом;
Увеличение количества больниц, придерживающихся стандартов лечения неинфекционных заболеваний (как минимум 20 стандартов лечения во всех больницах);
100% больниц оснащено медицинским и перерабатывающим медицинские отходы оборудованием в районах, охваченных Проектом (100 районных больниц);
25 новых стандартов лечения, разработанных и принятых министерством здравоохранения (сердечнососудистые заболевания, диабет и др.);
3670 врачей городских поликлиник пройдут обучение в рамках 10-месячной программы обучения врачей общей практики;
Медицинский персонал первичных медико-санитарных учреждений
(6000 врачей и 57000 медсестер) пройдет обучение в рамках программ непрерывного образования;
Национальные счета здравоохранения разработаны и опубликованы.
Таблица 2
Проект по развитию школьного образования Таблица составлена автором; источник: Всемирный банк-Узбекистан, краткий обзор программы партнерства. Октябрь 2012г., www.worldbank.org
|
ПРОЕКТ "РАЗВИТИЕ ШКОЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ", ФАЗА II |
||||
|
Дата вступления в силу |
Дата закрытия проекта |
|||
|
11 марта 2010 г. |
31 марта 2014 г. |
|||
|
Финансирующая сторона |
Сумма финансирования (в млн. долл. США) |
Освоено (в млн. долл. США) |
Не освоено (в млн. долл. США) |
|
|
МАР (кредит) |
28,0 |
13,46 |
14,54 |
|
|
Правительство Узбекистана |
8,0 |
|||
|
Стоимость проекта |
36,0 |
Основные партнеры: Министерство народного образования Республики Узбекистан, Министерство финансов Республики Узбекистан, Центральный институт переподготовки и повышения квалификации работников народного образования им.А. Авлони и Республиканский учебно-методический центр переподготовки и повышения квалификации работников дошкольных учреждений.
Цель Проекта: Цель Проекта заключается в оказании дальнейшей поддержки деятельности Правительства Республики Узбекистан по повышению эффективности учебно-воспитательного процесса посредством (1) осуществления целевых мероприятий в отдельных средних общеобразовательных школах и дошкольных образовательных учреждениях в малообеспеченной сельской местности; (2) наращивания институционального потенциала для оценки знаний учащихся; и (3) внедрения прогнозируемой и прозрачной системы планирования и исполнения бюджетов школ.
Сложности: Сектор образования Узбекистана характеризуется недостаточностью данных, незначительным участием общественности в разработке мер политики на национальном, областном и районном уровнях, а также ограниченным вовлечением заинтересованных сторон в принятие решений школой на локальном уровне. Вследствие этого, информация по результатам успеваемости учащихся не была доступна. Также крайне недостаточно участие сообществ и заинтересованных сторон в исполнении мер политики в школах, распределении ресурсов и управлении школами как катализаторов большей отчетности школ перед обществом. Тем не менее, в последнее время Правительство Узбекистана предприняло позитивные шаги для решения этих вопросов через проведение национальной стандартизированной оценки успеваемости учащихся четвертых и восьмых классов, через активизацию школьных попечительских советов и участие местной общественности в принятии решений в отдельных школах. Данные по количеству поступивших в школу детей в Узбекистане высокие, но результаты обучения и качество обучения требуют улучшения.
Основные ожидаемые результаты:
Повышение качества учебно-воспитательного процесса в проектных школах путем эффективного использования учебно-методических материалов и пособий, закупленных в рамках Проекта;
Изменение метода преподавания в проектных школах и дошкольных образовательных учреждениях в пользу более интерактивного, личностно-ориентированного подхода для улучшения результатов обучения;
Дальнейшее повышение уровня вовлеченности школьных попечительских советов в работе проектных школ и реализация 500 грантов на развитие школ по схеме конкурсного финансирования;
Улучшение системы финансирования, бюджетирования и управления школой в проектных областях;
Содействие в управлении Проектом, проведении национальной стандартизированной оценки успеваемости учащихся, а также в оценке эффективности Проекта.
Следующий совместный Проект поддержки сельскохозяйственных предприятий (Таблица 3).
Ключевые партнерские организации: Министерство сельского и водного хозяйства Республики Узбекистан, Агентство по реструктуризации сельскохозяйственных предприятий, коммерческие банки Узбекистана и Азиатский банк развития.
Цели Проекта: В задачи Проекта входит повышение продуктивности, финансовой и экологической устойчивости сельского хозяйства и рентабельности предприятий агробизнеса на проектной территории. Это будет достигнуто через финансовую поддержку фермерам и предприятиям агробизнеса, а также содействие развитию их потенциала в семи областях Республики Узбекистан (охватывающих 65 процентов всего населения страны). В рамках Проекта также будет выполнена задача повышения качества подачи поливной воды посредством реабилитации ирригационно- коллекторной сети (ИКС) и укрепления Ассоциаций водопотребителей (АВП) на охватываемых Проектом территориях.
Таблица 3
Проект поддержки развития сельского хозяйства Таблица составлена автором; источник: Всемирный банк-Узбекистан, краткий обзор программы партнерства. Октябрь 2012г., www.worldbank.org
|
ПРОЕКТ ПОДДЕРЖКИ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ, ФАЗА II |
||||
|
Дата вступления в силу |
Дата закрытия проекта |
|||
|
30 декабря 2008 г. |
31 марта 2015 г. |
|||
|
Финансирующая сторона |
Сумма финансирования (в млн. долл. США) |
Освоено (в млн. долл. США) |
Не освоено (в млн. долл. США) |
|
|
МАР (кредит) |
67,96 |
31,4 |
28,1 |
|
|
Правительство РУз |
6,58 |
|||
|
Бенефициары |
0,49 |
|||
|
Софинансирование правительства Швейцарии |
6,0 |
|||
|
Общие расходы по проекту |
81,03 |
Сложности: Проект напрямую отвечает ряду задач, поставленных в Стратегии повышения уровня жизни населения Узбекистана: а) поддержка дальнейшего развития частных фермерских хозяйств; б) укрепление необходимых для фермеров инфраструктуры и услуг; в) увеличения и стимулирование кредитования коммерческим банковским сектором сельского хозяйства; г) развитие интегрированной системы управления водными ресурсами для подачи оросительной воды; и д) решение проблемы ухудшения качества почв, связанной с поливом и отводом воды. Доступность финансовых услуг в сельской местности остается острой проблемой в связи с большей концентрацией банковской отрасли в городах, тогда как спрос на эти услуги на селе резко растет (частично в связи с приватизацией агробизнеса). Предоставление соответствующих финансовых услуг в целом сектору агробизнеса остается ограниченным.
Основные ожидаемые результаты:
317 предприятий агробизнеса получили финансирование для закупа сельскохозяйственной техники, перерабатывающего оборудования, упаковочного оборудования и материалов; инвестиций в разведение саженцев, птицеводство, рыбоводство и животноводство.
36300 фермеров в ходе 557 обучающих семинаров в рамках Компонента "Обучение и консультационные услуги для с/х производителей" получили следующие знания: а) принципы защиты с/х культур и борьба с вредителями; б) развитие животноводческого производства; в) птицеводство; г) рыбоводство; д) подготовка бизнес-планов; е) бухгалтерское дело; ж) законодательство и налогообложение в сельском хозяйстве; з) управление водными ресурсами; и) садоводство и виноградарство; к) переработка и маркетинг продукции; л) продукция для местного рынка и экспорта.
В ходе обучающих семинаров фермеры были ознакомлены с вопросами национальной политики в отношении детского труда, ограничениям в соответствии с ратифицированными конвенциями Международной организации труда.
Созданы 62 Ассоциации водопотребителей с целью оптимизации системы водопользования в семи проектных районах.10214 специалистов в области водопользования участвовали в 359 обучающих семинарах в рамках тренинговой программы для всех новых ассоциаций водопотребителей, управлений ирригационных систем и Бассейнового управления ирригационных систем.
Таблица 4
Проект управления водными ресурсами Таблица составлена автором; источник: Всемирный банк-Узбекистан, краткий обзор программы партнерства. Октябрь 2012г., www.worldbank.org
|
ПРОЕКТ УПРАВЛЕНИЯ ВОДНЫМИ РЕСУРСАМИ В ФЕРГАНСКОЙ ДОЛИНЕ |
||||
|
Дата вступления в силу |
Дата закрытия проекта |
|||
|
3 марта 2010 г. |
31 июля 2016 г. |
|||
|
Финансирующая сторона |
Сумма финансирования (в млн. долл. США) |
Освоено (в млн. долл. США) |
Не освоено (в млн. долл. США) |
|
|
МАР (кредит) |
65,54 |
14,72 |
49,35 |
|
|
Правительство Узбекистана |
16,31 |
|||
|
Общая стоимость проекта |
81,85 |
Основные партнеры: Министерство сельского и водного хозяйства Республики Узбекистан.
Цели Проекта: Целью развития Проекта является улучшить сельскохозяйственное производство на территориях, подверженных подтоплению, и уменьшить степень ущерба, наносимого жилищному сектору и инфраструктуре в результате повышения уровня грунтовых вод и засоленности почвы в районах, охватываемых Проектом.
Подобные документы
Общая характеристика банковской системы. Сущность и основные функции коммерческих банков. Операции проводимые коммерческими банками. Характеристика банковской системы Республики Беларусь. Структура банковской системы РБ.
курсовая работа [39,6 K], добавлен 01.05.2006Классификация и виды инвестиций. Инвестиционная политика Республики Узбекистан в условиях модернизации экономики. Инвестиционный потенциал отраслей экономики. Перспективы привлечения инвестиций. Оценка инвестиционной привлекательности Ферганского региона.
курсовая работа [602,5 K], добавлен 20.08.2014Мероприятия, осуществляемые в денежно-кредитном секторе. Меры по расширению внутренней конвертируемости национальной валюты Республики Узбекистан. Создание территориальной структуры экономики для обеспечения социально-экономического развития регионов.
контрольная работа [30,3 K], добавлен 11.02.2014Рыночные отношения как основная форма существования мировой экономики. Объективные законы развития рыночной экономики. Хозяйственные возможности и условия Республики Узбекистан. Пять основных принципов реформирования экономики страны, стратегия реформ.
реферат [21,0 K], добавлен 24.09.2011Определение целей и функций центрального и Национального банков. Рассмотрение видов, организационной структуры и основных операций, проводимых коммерческими кредитными учреждениями. Изучение истории становления и развития банковской системы Беларуси.
курсовая работа [67,3 K], добавлен 17.06.2010Общий исторический обзор отношений в Центрально-азиатском регионе. Освещение экономической обстановки в соседних странах. Понятие национальной безопасности, факторы, ситуации и отношения, влияющие на национальную безопасность Республики Узбекистан.
курсовая работа [56,4 K], добавлен 01.02.2012Центральный банк Российской Федерации. Способы поддержания платежной системы. Цели денежно-кредитной политики. Соотношение мелких, средних и крупных банков в банковской системе. Инструменты и методы денежно-кредитной системы. Функции Центрального банка.
презентация [290,3 K], добавлен 14.12.2012Теоретические основы развития предпринимательства. Сущность и виды малого бизнеса. Зарубежный опыт государственного регулирования малого бизнеса и предпринимательства и возможность его применения в условиях переходной экономики Республики Узбекистан.
курсовая работа [97,7 K], добавлен 22.04.2013Основные функции и особенности деятельности банковской сферы. Место и роль банков в финансах и экономическом развитии государства. Анализ структуры данного сектора в Российской Федерации. Приоритетные направления развития банковской системы в России.
курсовая работа [316,3 K], добавлен 30.03.2015Основные понятия и принципы построения банковской системы России, ее целостность. Операции коммерческого банка как основного звена банковской системы. Проблемы становления эффективной банковской системы в России. Усиление позиций и роли ассоциаций.
курсовая работа [80,6 K], добавлен 15.03.2009
