Рынки с асимметричной информацией

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты рынка с асимметричной информацией, основные понятия и последствия

1.1 Сущность и последствия асимметричной информации

1.2 Неопределённость информации и рынок «лимонов», аукционы

1.3 Проблема «принципал - агент»

2. Анализ и проблемы регулирования асимметрии информации

2.1 Применение рыночных сигналов на рынке страховых услуг Кыргызской Республики

2.2 Регулирование асимметрии информации

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Существует множество разнообразных ситуаций, с которыми мы сталкиваемся ежедневно, когда потребитель не может определить качество приобретаемого товара в момент совершения сделки, так как о качестве товара информирована лишь одна сторона - производитель. Иначе говоря, потребитель не знает, что именно он покупает, а качество товара выясняется в процессе его эксплуатации. Об этой ситуации, называемой асимметрией информации, и пойдёт речь в курсовой работе. Потенциальные продавцы, а иногда и потенциальные покупатели скрывают истинные цели своего поведения и используют практически все способы для получения односторонних выгод, в том числе и нелегальные. На протяжении более двух столетий допущение о полноте и точности информации, располагаемой субъектами рынка, составляло основу аксиоматики классической экономической теории и неоклассицизма. Такое предположение исходило из представления А. Смита о том, что конкурентные рынки, направляемые «невидимой рукой», ведут к эффективным результатам. Эта же предпосылка лежит и в основе маржиналистской экономической теории, полагающей, что потребители осведомлены о своих предпочтениях; продавцам и покупателям известны качественные характеристики товаров и их цены; конкурентные рынки ведут к эффективным результатам. Соответственно, делается вывод о возможности рационального выбора и максимизации индивидуальной целевой функции экономического агента (функции полезности или функции прибыли), что в условиях совершенной конкуренции ведёт к максимизации общественного благосостояния и Парето-эффективному общему равновесию.

В настоящее время становится всё более очевидным, что предпосылки о полноте информации, которой располагают субъекты рынка, выдвинутые в XIX и XX вв., не отвечают реалиям. Это обусловлено развитием производительных сил, изменением производственных отношений, условий общественного воспроизводства и общественной потребности. В результате изменений внешней среды появляются неопределённость экономических процессов, риски и асимметрия информации. Понятие асимметрии информации первоначально возникло в теории неопределённости и риска в работах У. Викри. В дальнейшем проблема асимметрии информации в рыночной экономике рассматривалась в работах зарубежных экономистов Дж. Акерлофа, С. Гроссмана, М. Спенса, Дж. Стиглица, Дж. Стиглера, К. Дж. Эрроу, Ж. Тироля и др. В российской экономической литературе этой проблеме посвящены работы С.Б. Авдашевой и Н.М. Розановой, О.Н. Антипиной, Н.И. Ведерниковой, Р.М. Нуреева, Ю.М. Таранухи, А.Е. Шаститко, Д.В. Федорищева, А.А. Яковлева и др.

В реальной действительности асимметрия информации распространена весьма широко. Не будет преувеличением сказать, что все рынки характеризуются той или иной степенью несовершенства информации; в одних случаях эта степень мала, в других - наоборот, значительна. Условия, в которых принимаются экономические решения, чрезвычайно редко соответствуют допущению о полноте и симметричности распределения информации. Напротив, общим правилом являются недостаток и недоступность рыночной информации, что препятствует принятию оптимальных решений. Другая проблема - это неравномерное распределение имеющейся информации среди участников рынка, в результате чего возможны серьёзные деформации в поведении продавцов и покупателей. В этой связи возникает необходимость анализа влияния неполноты и асимметрии информации на принятие решений и функционирование рынка, в процессе которого будет дан ответ на следующие вопросы:

· Каковы причины и сущность асимметричности информации?

· Какие проблемы возникают в связи с неравномерностью распределения информации?

· Какое влияние оказывает асимметрия информации на функционирование рынка? Какие меры могут приниматься для снижения асимметрии информации?

1. Теоретические аспекты рынка с асимметричной информацией, основные понятия и последствия

1.1 Сущность и последствия асимметричной информации

Наличие точной информации не гарантирует успеха рынка, но значительно облегчает его достижение, способствуя повышению эффективности координации, оптимальному распределению имеющихся ресурсов. Однако реальная действительность далека от этой идеальной картины. Мы сталкиваемся с асимметричностью информации каждый день, видя играющих в азартные игры людей, отправляясь за покупками в магазины или на рынки, а также предлагая свои услуги. Организаторы игрового бизнеса знают о его тонкостях гораздо больше, чем рядовые участники; продавцы товара осведомлены о его качестве лучше, чем покупатели; страхующиеся располагают большей информацией об объектах страхования, чем страховые компании. Потенциальные продавцы( как и потенциальные покупатели) нередко скрывают истинные цели своего поведения и используют различные цели своего поведения и используют различные способы для получения односторонних преимуществ. Рыночный механизм оказывается несостоятельным в силу неполноты( асимметрии) информации. Нуреев, Р.Н. Курс микроэкономики, 2-е издание / Р.Н. Нуреев. - Москва, 2002 г. С.393 - 394. В экономике асимметричная информация имеет место, когда одна сторона сделки обладает большей информацией, чем другая (английский термин asymmetric(al) information, в русской литературе также называется несовершенная информация, неполная информация).

Существует два типа асимметрии информации - скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытые характеристики имеют место в том случае, когда одна из сторон рыночной сделки располагает более полной информацией, чем другая. Скрытые действия имеют место в том случае, когда располагающий более полной информацией участник рыночной сделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдаться менее информированным участником. Для понимания сути поставленной проблемы следует учесть два обстоятельства.

Первое из них состоит в том, что скрытые характеристики являются следствием свойств самого объекта рыночной сделки, то есть благ. Существуют блага, качество которых может быть выявлено в момент покупки. Есть блага, качество которых можно выявить только в процессе потребления, то есть после покупки. Товары могут обладать скрытыми дефектами, которые обнаружатся только в процессе эксплуатации. Но существует и третий тип благ, качество которых невозможно выявить даже в процессе потребления. Типичными примерами таких благ могут послужить лекарственные препараты и косметические средства, для которых трудно установить степень соответствия их действительных свойств заявленным продавцом. Два последних типа благ сами по себе порождают асимметрию информации. То же можно сказать и об участниках рыночной сделки, в рамках которой намерения противостоящей стороны всегда являются скрытыми характеристиками.

Второе обстоятельство заключается в том, что наличие асимметрии информации создает возможность для злоупотребления ею, то есть для недобросовестного поведения. Если продавец знает, что качество продукта не может быть определено даже в процессе его потребления, то почему бы ему не продавать менее качественный продукт по завышенной цене? Причем для продавца такое поведение будет вполне рациональным. Застрахованный может предпринимать действия( умышленные и неумышленные), которые, оставаясь не наблюдаемыми для страховщика, повлияют на наступление страхового случая.

Формы, в которых проявляется влияние асимметрии информации на рынок, многообразны.

В ряде случаев асимметрия информации может стать причиной формирования рыночной власти продавцов. Получение информации связано для покупателя с дополнительными затратами. Когда покупатели не осведомлены о величине затрат, связанных с поиском информации, и величине выгод от её получения, этим может воспользоваться продавец, устанавливая цену на продукт выше равновесной. Даже на рынке совершенной конкуренции возникает ситуации, когда продавец может продавать по ценам, превышающим предельные издержки производства. Типичный пример - более высокие цены в местах, часто посещаемых туристами. Конечно, причиной тому - не только асимметрия информации. Но она играет не последнюю роль, так как часто достаточно зайти за угол, чтобы купить то же товар по существенно более низкой цене. Но человек, не владеющий достоверной информацией об уровне цен, не будет этого делать, так как не знает, какую выгоду он при этом получит. Местный житель, зная порядок цен, примет решение о покупке, исходя из соизмерения дополнительных затрат ( времени на ходьбу за угол) и выгод ( разница в цене). Отчасти это может служить объяснением того факта, что одни и те же товары продаются по разным ценам. Вывод состоит в том, что асимметрия информации является фактором, снижающим эффективность ценовой конкуренции.

Асимметрия информации служит источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцу дифференцировать продукт не путем реального изменения параметров продукта, а путем их имитации. Один и тот же продукт может продаваться в разных упаковках по разным ценам под разными названиями - в данном случае мы будем иметь типичный пример ценовой дискриминации, опирающейся на асимметрию информации.

От асимметрии информации страдает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателей часто выступают причиной недополучения прибыли, причем даже для фирм, которые располагают значительной рыночной властью. Например, авиаперевозчик- монополист может получить максимальную прибыль, если обеспечит установление цены в соответствии с предпочтениями потребителей. Готовность платить у предпринимателей выше, чем у туристов. Однако категория, к которой относится каждый конкретный пассажир, является для перевозчика скрытой характеристикой, что и выступает причиной неэффективности. Установление цены билета на «предпринимательском» уровне дает высокий доход с одного билета, но сократит совокупную выручку из-за снижения загрузки самолета. Установление цены билета на «туристическом» уровне обеспечит полную загрузку самолета, но приведет к снижению дохода с одного билета. Скрытые характеристики представляют серьезную проблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажется не способным определять профессиональные качества работников, то это может стать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективности функционирования рынка труда. Тарануха, Ю.В. Микроэкономика / Ю.В. Тарануха. - Дело и Сервис, 2009 г. С. 503 - 505.

Сказанное является иллюстрацией того, что асимметрия информации оказываетт существенное влияние как на поведение участников рынка, так и на механизм его функционирования. В зависимости от степени асимметрии информации обусловленные ею негативные последствия могут проявиться как в неоптимальном распределении ресурсов, так и в невозможности установления рыночного равновесия.

1.2 Неопределённость информации, рынок «лимонов» и аукционы

Асимметричность информации, её неравномерное распределение между участниками сделки означает наличие информационных преимуществ у одной из сторон, участвующих в сделке. Это обстоятельство порождает ряд экономических проблем. Особый интерес представляют два вида проблем - неблагоприятный отбор и моральный риск.

Неблагоприятный отбор - такая ситуация, при которой на рынке с асимметричной информацией осуществляются покупки худших, а не лучших видов товаров, услуг и ресурсов.

Неблагоприятный отбор возникает при наличии следующих условий:

1) Покупатель не способен чётко дифференцировать продавцов, предлагающих различного качества товары и услуги (к примеру, рынок «лимонов»);

2) Продавец не может классифицировать своих клиентов по затратам, необходимым для их обслуживания (например, рынок страховых услуг).

Чтобы понять, как формируется равновесие на рынке с асимметрией информации, полное отсутствие которой приводит к его несостоятельности, а иногда и к фиаско, рассмотрим рынок «лимонов», модель, предложенную в 1970 г. Дж. А. Акерлофом.

Эта модель описывает функционирование рынка подержанных автомобилей. Особенность такого рынка состоит в том, что продавцы имеют преимущества в обладании информацией над покупателями. В результате происходит неблагоприятный отбор: покупатели выплачивают цену, находящуюся в интервале между ценой, устраивающей продавца хорошего автомобиля, и ценой, устраивающей продавца «лимона» (автомобиля плохого качества). Следствием этого являются уход с рынка продавцов хороших машин и формирование «неполного» рынка. Симкина, Л. Г. Экономическая теория, 2-е издание / Л. Г. Симкина. - Санкт - Петербург, 2008 г. С. 182 -183.

Известно, что новый автомобиль обычно теряет значительную часть своей рыночной стоимости в тот момент, когда покидает место продажи. Новый автомобиль, стоивший 15 000 евро во вторник, будет стоить 12 000 евро на рынке подержанных автомобилей в среду. Очевидно, что машина не может потерять 20% своей стоимости за 24 часа только за счёт физической амортизации.

Акерлоф следующим образом объясняет это явление. Предположим, что новые автомашины могут быть двух типов: хорошие и имеющие скрытые дефекты. Эти два типа машин визуально неразличимы. Только владелец знает, какого типа оказалась его машина. Поскольку покупатель не может заранее определить тип машин, все машины имеют одинаковую цену. Можно предположить, что эта единая цена будет равна средневзвешенной стоимости машин обоих типов, причём их вес будет пропорционален соотношению между этими типами машин. На рынке новых автомобилей такое интуитивное предположение оказывается в целом справедливым.

На рынке подержанных автомобилей, однако, обстоятельства складываются по-другому. Здесь доля машин, имеющих дефекты, гораздо выше, чем на рынке новых автомобилей. Когда покупатели подержанных машин осознали эту закономерность, то цены на подержанные машины стали падать. Это снижение цен укрепило первоначальное решение владельцев хороших машин не продавать их, в результате чего на рынок подержанных машин стали поступать только автомобили с дефектами.

Открытие Акерлофа состояло в осознании того факта, что само предложение подержанной автомашины на продажу содержит важную информацию о её качестве. Разумеется, наличие серьёзного дефекта не всегда является единственной причиной, побуждающей владельцев продавать свои машины. Но даже если причина продажи не связана с качеством машины, всё равно владелец хорошего автомобиля не сможет получить полную стоимость на рынке подержанных машин. И это является единственной причиной возникновения знакомого нам процесса ранжирования. Действительно, бездефектные машины редко появляются на рынке подержанных автомобилей, если отсутствуют какие-либо внешние причины (например, вынужденная продажа машины в связи с отъездом за рубеж).

Разъяснение Акерлофа укрепляет наше интуитивное предположение о том, что физическая амортизация не является единственной причиной резкой разницы в ценах на новые и подержанные автомашины. Эту разницу разумнее представить как следствие того, что предлагаемые к продаже подержанные автомашины как определённый класс автомашин в среднем имеют худшее качество, чем новые. Новикова, И.В. Микроэкономика / И.В. Новикова. - Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2006 г. С. 292 - 293.

На подавляющем большинстве рынков, с которыми мы сталкиваемся в повседневной жизни, мы заранее информированы о ценах. Потребители либо выбирают предлагаемые товары по этим ценам, либо отказываются от их потребления.

Однако на некоторые товары цены устанавливаются непосредственно в момент осуществления сделки. К таким товарам относятся квартиры, скульптуры, раритеты и прочие товары, которые предлагаются и покупаются достаточно редко. Но если цена не устанавливается до тех пор, пока не проходит сделка, то как же продавцы и покупатели узнают информацию, необходимую им для рационального использования своих ресурсов? Ответить на этот вопрос поможет анализ механизма функционирования аукционов.

Аукцион относится к рынкам с асимметрично распределённой информацией. Особенность аукционов состоит в том, что поиск равновесных цен ведётся не самими потребителями и продавцами, а незаинтересованным третьим лицом - аукционистом, который «нащупывает» цену, уравновешивающую объёмы спроса и предложения. И только по объявленной аукционистом цене совершается сделка купли - продажи.

Существует 2 типа аукционов - аукцион продавцов, поскольку организуется и проводится ими, и аукцион покупателей, организуемый потребителем, ищущим выгодных предложений от потенциальных продавцов.

На аукционе первого типа продавец знает свою отправную цену, т. е. минимальную цену, за которую он согласится продать свой товар. Однако он не знает отправных цен потенциальных покупателей, т. е. наивысших цен, которые согласятся заплатить за данный товар покупатели.

На аукционе второго типа потребитель изучает предложение ряда производителей, к примеру, строительных товаров с целью постройки дома в пригороде. В этом случае потребитель осведомлён о своих отправных ценах, т. е. наивысших ценах, которые он собирается заплатить за необходимые стройматериалы, но он не имеет информации об отправных ценах потенциальных производителей. Различные производители товара также не знают отправных цен друг друга.

Однако и покупатели, и продавцы на аукционе предполагают, что противоположная сторона будет вести себя нерационально; каждая из сторон стремится получить преимущества, как можно меньше раскрывая собственные отправные цены.

На аукционах покупателей выигрывает тот, кто может поставить товар по наиболее низким ценам, а на аукционах продавцов товары приобретают обычно те, кто предлагают самую высокую ставку.

Аукционы делятся на три группы: английские, голландские и закрытые.

Наиболее известным является английский аукцион, на котором ставки поднимаются снизу вверх и торги ведутся до тех пор, пока товар не будет продан покупателю, предложившему наивысшую ставку. Этот вид аукционов используется, как правило, для продажи произведений искусства.

Голландский аукцион - это аукцион, торги на котором начинаются с наивысшей ставки, а затем ставка понижается до тех пор, пока не найдётся покупатель. Эти аукционы традиционно используются для продажи домов, автомобилей и т. д.

Закрытый аукцион, или аукцион «втёмную», - это аукцион, на котором все покупатели делают свои ставки одновременно, а владельцем товара становится тот, кто предложил наивысшую ставку. Чаще всего закрытые аукционы представляют собой модификацию аукциона покупателя, в процессе проведения которого конкурирующие подрядчики представляют свои предложения по строительству домов, прокладке дорог, разработке систем вооружения и пр.

Несмотря на то что условия проведения торгов на этих видах аукционов различны, результат в среднем получается один и тот же. Получение такого среднего итога в проведении трёх видов аукционов получило название теоремы эквивалентности доходов.

Однако иногда индивидуальные особенности предлагаемого к продаже товара или информации создают ситуацию, в которой один из видов аукционов оказывается более предпочтительным. При этом значительную роль играет опыт, накопленный покупателями и продавцами, благодаря чему они не ошибаются в выборе наиболее оптимального для себя вида аукциона.

По мнению большинства экономистов, аукцион является весьма эффективным механизмом решения проблем, помогающих оценивать качество товара в условиях асимметрично распределённой информации. В то же время ряд критиков утверждает, что аукционы представляют реальную угрозу для рынка, связанную с тем, что в процессе их проведения неизбежно возникают победившие и проигравшие, но победившие не всегда находятся в выигрыше. Это явления получило название «поражение победителя». Проблема поражения (проигрыша) победителя заключается в том, что победитель на аукционе нередко платит за товар больше, чем он действительно стоит, или продаёт его дешевле реальной цены. Симкина, Л. Г. Экономическая теория, 2-е издание / Л. Г. Симкина. - Санкт - Петербург, 2008 г. С. 188-190.

1.3 Проблема «принципал - агент»

Особую сферу проявлений риска недобросовестности составляют контрактные отношения между сторонами, одна из которых поручает другой за вознаграждение выполнение каких-либо действий. Сторона, отдающая поручение, получила в экономике название принципала, а сторона, выполняющая поручение, - агента. И принципалом, и агентом могут быть и отдельный человек, и фирма, и организация, и государственное учреждение. Отношения такого рода распространены в нашем обществе. Например, врачи являются исполнителями для больниц и как таковые могут отбирать пациентов и делать процедуры, отвечающие их собственным предпочтениям, а не обязательно целям лечебного учреждения. Аналогично, управляющие недвижимостью могут управлять собственностью не так, как хотели бы владельцы.

Допустим, вы решили приобрести квартиру. Вы плохо ориентируетесь в рынке жилья, не имеете возможности уделять много времени поиску, весьма поверхностно знакомы с правовыми нормами в этой сфере и т. п., и вы решаете обратиться к услугам агента по недвижимости (в роли агента может выступать фирма - агентство по операциям с недвижимостью). Агент обладает необходимыми профессиональными знаниями, он представляет себе конъюнктуру рынка жилья, располагает конкретной информацией о предлагаемых квартирах, словом, есть основания считать, что он по вашему поручению лучше справится с задачей, чем вы сами.

В ваших интересах, с одной стороны, приобрести достаточно просторную и удобную квартиру, а с другой, приобрести ее по возможности дешевле. Если бы вы самостоятельно сопоставляли различные варианты покупки, то вы соразмеряли бы полезность квартиры с ее ценой. По смыслу вашего контракта с агентом, он должен действовать в ваших интересах. Но в действительности его интересы с вашими не совпадают.

Будем считать, что агент получит вознаграждение лишь в случае, если сделка состоится, и в размере, зависящем от суммы сделки (например, в виде фиксированного процента). Полезность квартиры для вас сама по себе его не интересует. Он заинтересован в том, чтобы вы купили квартиру, и притом подороже. Кроме того, он не хочет затрачивать лишние усилия на поиски. Поскольку вы не располагаете той информацией, которой располагает он (потому-то вы и обратились к его услугам), и не можете проконтролировать качество его выбора, скорее всего, он подберет для вас квартиру, которая окажется для вас приемлемой, но не обязательно самой лучшей.

Разумеется, если существует конкуренция на рынке агентских услуг, вы можете обратиться к другому агенту и сопоставить качество услуг обоих агентов. Если бы этот рынок был совершенным, то агенты в конечном счете были бы заинтересованы в оптимальном для своих клиентов (принципалов) выборе. Однако значительные транзакционные затраты и другие факторы несовершенства рынка агентских услуг вызывают более или менее значительные потери у клиентов. рынок аукцион продавец покупатель

Этот простой пример показывает условия возникновения риска недобросовестности, связанного с проблемой "принципал-агент":

- несовпадение интересов принципала и агента;

- информационная асимметрия (в пользу агента) в отношении качества выполнения условий контракта;

- несовершенство рынка агентских услуг.

Проблема взаимоотношений принципала и агента заняла важное место в современных теориях фирмы и экономики общественного сектора.



2. Анализ и проблемы регулирования асимметрии информации

2.1 Применение рыночных сигналов на рынке страховых услуг Кыргызской Республики

Рассмотрим теперь ситуацию, когда покупатель обладает полной информацией о качестве товара или объекте сделки.

Если рынок «лимонов» определён выбором по степени вероятности потерь среди продавцов, то деятельность страховых компаний определяется выбором по степени вероятности потерь среди покупателей.

Вначале рассмотрим пример со страхованием имущества. Пусть для простоты речь идёт о страховании квартиры. Компания, специализирующаяся на страховании, знает, что на каждые 100 квартир в среднем приходится по 5 ограблений в год. Она устанавливает годовой страховой взнос в размере 5/100 стоимости имущества квартиры.

При условии, что страхуются жильцы всех квартир, собранная страховой фирмой сумма взносов будет достаточной для выплаты страховки людям, подвергшимся квартирной краже.

Предположим, далее, что в одном районе города происходит 3 ограбления на 100 квартир, а в другом, более криминогенном - 11 ограблений. Для жителей первого района условия страхования невыгодны и они откажутся от заключения страховых договоров. Жители же второго района все застрахуют своё имущество, поскольку вероятность кражи в этом районе значительно выше 5/100.

Однако вероятность, равная 5/100, - это среднее значение из индивидуальных вероятностей для отдельных квартир. Для всех квартир, владельцы которых имеют страховку, вероятность ограбления равна 11/100, то есть превышает 5/100. Но на условиях страхования 11/100 откажутся страховаться не только жители, вероятность кражи у которых равна 5/100, но и те, кто находится в интервале от 5/100 до 11/100. Следовательно, страховые договоры заключают в основном те, кто более подвержен опасности.

Возьмём в качестве другого примера страхование жизни. Люди, покупающие страховку, намного лучше знают своё состояние здоровья, чем любая страховая компания, даже если она имеет медицинское освидетельствование. Чтобы получить минимальный страховой взнос, люди скрывают некоторую информацию о себе. Именно нездоровые люди склонны к страхованию, поэтому их доля в общем количестве страхующихся велика. Это повышает цену страховки, так что здоровые люди предпочитают не страховаться. Доля нездоровых людей ещё больше возрастает, что опять увеличивает цену на страховом рынке, и так далее до тех пор, пока на страховом рынке не останется лишь одна категория. В конечном итоге данный рынок становится несостоятельным, а страховая деятельность становится невыгодной для частных лиц, что заставляет государство вмешиваться в данный процесс. Обеспечивая медицинское обследование и страхование, государство элиминирует последствия неблагоприятного отбора.

На рынке страховых услуг наряду с неблагоприятным отбором существует ещё одна проблема - проблема морального риска.

Моральный риск - это такое поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией.

Можно привести множество примеров моральной нагрузки: покупателю страхового полиса, обеспечивающего страхование дома, выгодно поджечь его, чтобы получить страховку, если она повышает рыночную стоимость этого дома; владелец ювелирного магазина инсценирует кражу драгоценностей; страхование здоровья на все случаи жизни даёт возможность получать медицинскую помощь значительно чаще, чем при ограниченном договоре, и т. п.

По данным исследований П.А. Самуэльсова и В.Д. Нордхауса, к примеру, наличие полного медицинского страхования вызывает рост числа косметических операций и чересчур активное использование различных видов долгосрочной медицинской помощи вроде приглашения сиделок на дом. Поэтому медицинские страховки обычно не включают подобного рода услуги.

Наличие морального риска приводит, таким образом, к несовершенству рынка страховых услуг в том смысле, что пересечение кривых спроса и предложения происходит в точке нулевого или крайне низкого объёма предложения. Под влиянием моральной нагрузки страховые компании либо увеличивают страховые взносы, либо отказываются от заключения подобных сделок. Симкина, Л. Г. Экономическая теория, 2-е издание / Л. Г. Симкина. - Санкт - Петербург, 2008 г. С. 185 - 187.

Большое количество методов, призванных снизить негативный эффект асимметрии информации, лишь улучшает ситуацию, не меняет ее коренным образом. И даже с учетом этого, и при отсутствии противоположно направленных, положительно сказывающихся на прибыли, эффектов, страхование было бы убыточным делом. В действительности, как мы знаем, страхование существует и страховые компании не несут одни убытки, как было бы, если кроме асимметрии информации и связанных с нею эффектов ничего не действовало. Наряду с неравномерным распределением знаний, существует и такой фактор, как склонность человека к риску и отклонения от рационального поведения.

Сегодня страховые рынки представляют собой институт с многомиллиардными оборотами. Между тем функционирование страховых рынков не является чем-то само собой разумеющимся. Имеется множество факторов, так или иначе препятствующих их эффективной работе и даже самому существованию. Суть проблемы здесь заключается в следующем: цена страховки должна быть такой, чтобы уравновешивать интересы сторон, то есть быть привлекательной и для страхователя, и для страховщика. Реализация этого принципа возможна только при наличии ряда условий.

Во-первых, значение вероятности наступления страхового случая должно быть меньше единицы, так как в противном случае для страховщика сама операция по страхованию теряет смысл.

Во-вторых, должна быть известна величина вероятности наступления страхового случая, что самым непосредственным образом связано с определением величины страховой премии. Если вероятность наступления страхового случая не просчитывается, то страховщик не сможет определить цену страховки. Если цена страховки будет высока, то это сделает непривлекательным страхование для страхователя.

В-третьих, страхуемые риски должны быть несоотносимыми, то есть вероятность наступления страхового события в отношении одного лица не должна находиться в связи с другими лицами. Мы можем застраховаться от пожара, потому что возгорание в одном доме не затрагивает других лиц, застраховавших своё жилище от пожара. Но мы не можем застраховаться от инфляции, так как данное событие коснётся всех без исключения и страховщик окажется не в состоянии выполнить свои обязательства.

В-четвёртых, страхование должно характеризоваться отсутствием «отрицательного отбора», то есть минимальной возможностью для страхователей скрыть степень риска в отношении себя. При страховании здоровья страховщики могут провести детальную экспертизу вашего здоровья и установить степень риска наступления страхуемого события. Но они не могут выявить вашу склонность ходить в расстёгнутой куртке, что, несомненно, повышает степень риска заболеть.

В-пятых, при страховании должен быть исключён «риск безответственности», то есть способности застрахованного влиять на наступление страхового случая. По крайней мере, такая возможность должна быть минимальной и проверяемой. Вероятность заболеть раком не зависит от самого человека, но вероятность забеременеть находится в прямой зависимости от самой женщины.

В случае невыполнения указанных условий страхование оказывается либо невозможным, либо, по меньшей мере, неэффективным. Это становится причиной существования не страхуемых рисков. В свою очередь, не страхуемые риски становятся препятствием для предоставления некоторых благ посредством рыночного механизма. Тарануха, Ю.В. Микроэкономика / Ю.В. Тарануха. - Дело и Сервис, 2009 г. С.501.

Нестрахуемый риск - это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно застраховаться от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

К нестрахуемым рискам относятся:

Рыночные риски - факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:

· сезонные или циклические изменения цен;

· безразличие потребителей;

· изменения моды;

· конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

Политические риски - опасность возникновения таких событий, как:

· смена правительства;

· война;

· ограничения свободной торговли;

· необоснованные или чрезмерные налоги;

· ограничения свободного обмена валюты.

Производственные риски - опасность таких факторов, как:

· неэкономическая работа оборудования;

· нехватка сырьевых ресурсов;

· необходимость решать технические проблемы;

· забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

Личные риски - опасность таких факторов, как:

· безработица;

· бедность вследствие развода,

· недостатка образования,

· отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

Законодательства направленные на устранения асимметрии информации на рынке страхования Кыргызской Республики:

Статья 92. Актуарная деятельность

1. Задачей актуария является осуществление экономико-математических расчетов размеров обязательств по добровольным и обязательным видам страхования в целях обеспечения необходимого уровня финансовой устойчивости и платежеспособности страховой (перестраховочной) организации.

2. Актуарная деятельность включает в себя предоставление следующих услуг:

1) разработка методологии исчисления и экономического обоснования страховых тарифов по добровольным и обязательным видам страхования;

2) консультационные услуги по вопросам актуарных расчетов;

3) консультации и рекомендации по методам и источникам формирования страховых резервов;

4) услуги по вопросам, связанным с оценкой финансовой устойчивости и платежеспособности страховых (перестраховочных) организаций.

3. В качестве актуария вправе выступить физическое лицо, отвечающее квалификационным требованиям, установленным Правительством Кыргызской Республики, имеющее соответствующую лицензию на осуществление актуарной деятельности и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев.

4. Актуарий в период осуществления своей профессиональной деятельности не вправе состоять на государственной службе.

5. Актуарная деятельность является лицензируемым видом предпринимательской деятельности. Лицензирование актуарной деятельности осуществляется в соответствии с нормативными правовыми актами Кыргызской Республики о лицензировании.

6. Требования, предъявляемые к деятельности актуария, устанавливаются Правительством Кыргызской Республики.

Статья 16. Информация для страхователя

1. Страховщик обязан обеспечить представление страхователю в доступной и понятной форме информации, включающей в себя:

- наименование, адрес, организационно-правовую форму и местонахождение страховщика;

- правила страхования по видам и действующие тарифы;

- сроки, на которые заключаются договоры страхования;

- условия действия и окончания договора страхования;

- адрес уполномоченного государственного органа в сфере регулирования и надзора за страховой деятельностью, в который страхователь может обратиться с жалобами на страховщика.

2. В период действия договора страхования страховая организация в случае изменения наименования, адреса, организационно-правовой формы и местонахождения страховщика, обязана в письменной форме известить об этом страхователя.

Статья 18. Гарантии платежеспособности страховщиков

1. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативы платежеспособности и нормативы максимальной ответственности по страхованию отдельных рисков, исходя из размера собственных средств.

Методика расчета указанных нормативов, а также их размеры утверждаются Правительством Кыргызской Республики. Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23 июля 1998 года № 96. minjust.gov.kg

2.2 Регулирование асимметрии информации

Именно отрицательный отбор, который наблюдается на рынках с асимметричной информацией, приводит к вытеснению высококачественных товаров товарами низкого качества. Тем самым рынки качественных товаров могут исчезнуть. Отсюда следует необходимость борьбы с асимметрией рынка.

Что необходимо сделать, чтобы исключить, или по крайней мере значительно уменьшить, действие отрицательного отбора на рынках, который появляется вследствие асимметричности информации? Как бороться с асимметрией рынка? Новикова, И.В. Микроэкономика / И.В. Новикова. - Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2006 г. С.294.

Наиболее простой способ информирования - реклама. Однако такой способ сообщения нужной информации со стороны продавцов не является эффективным сигналом, т.к. его одинаково легко сделать продавцом действительно хорошего товара, так и всем прочим. Поэтому, в первую очередь, надо выработать такой сигнал, который позволил бы покупателю различить продавцов «хорошего» и «плохого товаров». Иначе говоря, продавцу хорошего товара должно быть значительно легче подать такой сигнал, чем продавцу плохого, и это должно быть понятно покупателю. В определенной степени такую роль могут выполнять свидетельства о качестве, сертификаты и другие документы, выдаваемые заслуживающими доверия учреждениями, в частности, государственными. Той же цели можно достичь благодаря хорошей репутации, основанной на прошлом опыте и распространяемой между потенциальными потребителями. В свою очередь, у известной и авторитетной компании всегда найдутся подражатели, которые постараются взять свою долю рынка, максимально приблизив создаваемый образ своего продукта к образу продукта данной фирмы. Для предотвращения этого компании постоянно изменяют и обновляют свои бренды, следя за сохранением уникальности и узнаваемости. Для определенных групп товаров хорошим сигналом качества может служить длительный срок гарантии, т.к. фирма, принимающая на себя расходы за возможный в будущем ремонт, за длительный период сигнализирует тем самым потенциальному покупателю, что его продукция надежная.

Экономическая практика выработала определённые принципы борьбы с асимметрией информации и отрицательным отбором на рынках. Важной мерой борьбы с асимметрией информации и моральным риском являются рыночные сигналы.

Мы убедились, что асимметричная информация в ряде случаев приводит к возникновению проблемы «лимонов». Поскольку продавцы знают больше о качестве товара, чем покупатели, то последние могут предположить, что оно низкое, в связи с чем цены падают, и продаются лишь низкокачественные товары. Мы также увидели, как вмешательство государства (например, на рынке страхования здоровья) или поддержание репутации (например, в сфере услуг) может способствовать частичному решению этой проблемы. Теперь мы рассмотрим другой, не менее важный механизм, позволяющий продавцам и покупателям преодолевать информационную асимметрию, - рыночные сигналы. Концепция сигналов рынка была впервые разработана Михаэлем Спенсом, который показал, что на некоторых рынках продавцы подают покупателям своего рода сигналы, выражающие информацию о качестве товаров.

Чтобы понять, как действуют рыночные сигналы, рассмотрим рынок труда, являющийся хорошим примером рынка с информационной асимметрией. Допустим, фирма намерена нанять двух человек. Эти двое работников (продавцов рабочей силы) знают гораздо больше о качестве своего труда, чем фирма (покупатель рабочей силы).

К примеру, они представляют, насколько им трудно выполнять работу, в какой мере они достойны доверия, каковы их навыки и т. п. Фирме же удастся выяснить все это только после найма и какого-то периода их работы. В момент же найма оба работника не отличаются от всех прочих, и фирме мало что известно об их работоспособности.

Почему бы фирмам просто-напросто не нанять вначале рабочих, а затем посмотреть, как они трудятся, и уволить тех, кто работает малопродуктивно? Потому что это зачастую очень накладно. Во-первых, во многих странах и во многих учреждениях в Соединенных Штатах трудно уволить человека, проработавшего свыше нескольких месяцев. (Фирме требуется указать обоснованную причину или заплатить выходное пособие). Во-вторых, работники многих специальностей не могут достичь предела своих возможностей по крайней мере в первые шесть месяцев. Возможно, потребуется обучить рабочих. На эти цели фирма должна направить существенные объемы инвестиций, поэтому она может не выявить способности работников в течение года. Так что фирмам было бы намного лучше, если бы они знали продуктивность потенциальных работников до найма.

Какие же характеристики продуктивности работников фирма может получить еще до найма? Могут ли потенциальные работники сообщить эти данные? Хорошее впечатление при собеседовании могло бы дать какую-то информацию, но даже нетрудолюбивые люди иногда умеют как надо преподнести себя, чтобы получить работу. Таким образом, внешнее впечатление дает незначимый сигнал -- оно мало чем может помочь при разграничении высокоэффективных и низкоэффективных работников. Чтобы сигнал был значимым, нужно, чтобы его было легче подать высокоэффективным работникам, чем низкоэффективным.

Например, образование является значимым сигналом на рынке труда. Уровень образования индивида может быть измерен несколькими параметрами -- количеством лет обучения, полученной степенью, репутацией университета или колледжа, давшего степень, средним баллом и т. д. Джуха, В.М., Панфилова Е.А. Микроэкономика, учебный курс / В.М. Джуха. - Москва - Ростов - на - Дону, 2004 г. С.169.

Конечно, образование может прямо или косвенно улучшить способности человека: он получает информацию, навыки и общие знания, полезные в работе. Но даже если образование не способствовало этому, оно тем не менее остается важным сигналом эффективности работника, потому что более способному человеку проще достичь высокого уровня образования. (Способные люди, как правило, являются более интеллигентными, целенаправленными, энергичными и трудолюбивыми -- черты, полезные и при обучении.) Следовательно, более способные люди скорее могут получить хорошее образование, которое служит сигналом для фирм о возможностях работников, и тем самым рассчитывать на высокооплачиваемую работу.

Рыночные сигналы играют существенную роль не только на рынке труда, но и на других рынках с асимметричной информацией. Например, на рынке товаров длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры, телевизоры и т. д.), поскольку качество этих товаров неодинаково. Каждая фирма посредством гарантий и поручительств стремится привлечь покупателей к своим товарам как наиболее надежным. Гарантии и поручительства выполняют функцию сигналов о качестве товаров и как сигналы требуют более высокой цены товара.

На заре рыночной экономики господствовал юридический принцип «caveat emptor» («пустъ остерегается покупатель», лат.). Это означает, что продавцы товара отвечали только за определенный круг его качественных характеристик. В настоящее время в странах с развитой рыночной экономикой этот юридический принцип вытеснен другим - «caveat venditor» («пусть остерегается продавец»). Новый принцип означает, что покупатель имеет право требовать компенсацию за физический и моральный урон, связанный с использованием купленного товара. Такая компенсация может быть обусловлена даже такими дефектами, о существовании которых продавец не знал, а также дефектами, возникшими в результате неправильного использования товара покупателем.

В 1992 г. в США против фирмы «МакДональдс» было возбуждено судебное дело. Пострадавшая требовала компенсацию в 1 млн. долл. за физический и моральный ущерб, возникший в связи с тем, что компания продала ей слишком горячий чай. Пострадавшая заказала горячий завтрак, чтобы съесть его по дороге, отправляясь на работу. Открыв стаканчик с чаем в машине, она пролила его, испортив платье и получив ожог. Более того, она чуть ли не попала из-за этого в автомобильную катастрофу. Потеря трудоспособности в период болезни (упущенная зарплата), затраты на лечение и, конечно, моральный ущерб она оценила в «скромную сумму» в 1 млн. долл. Данный процесс создал прецедент, заставивший ограничить претензии покупателей трехкратной суммой стоимости купленной вещи.

Известно, что абсолютно безопасных товаров просто не существует (особенно если их использовать не по прямому назначению), к тому же попытки создания только абсолютно безопасных товаров резко увеличили бы их цены. Защита прав потребителей, конечно, необходима, но только в разумных пределах.

Защита прав потребителя должна опираться на полную информацию о качестве продаваемых товаров и услугВажную роль здесь играют общества потребителей, средства массовой информации (газеты, радио, телевидение), законодательные и исполнительные органы власти и, конечно, сами фирмы, активно рекламирующие свою продукцию.

Большая часть информации поступает в форме рекламы, функции которой противоречивы. Часто довольно трудно ответить на вопрос, чего в рекламе больше, информации или дезинформации, правды или обмана. К тому же, обращенная к большой аудитории, она по-разному интерпретируется различными категориями граждан. Чем шире аудитория -- тем выше коэффициент расщепления информации, тем больше вероятность того, что эту рекламу разные категории читателей и слушателей поняли неоднозначно, со значительными отклонениями, пропустив важные «куски информации».

С ростом качества товара растет и его цена, но именно она может сделать товар недоступным для широкого потребления. Поэтому важным критерием становится не достижение полной информированности, абсолютного знания, а оптимальное соотношение качества и цены. Получение полной информации оказывается скорее заманчивым идеалом (к которому, конечно, надо стремиться), чем реальной практикой современного хозяйства, для рынков которого по-прежнему типична большая или меньшая информационная асимметрия. Нуреев, Р.Н. Курс микроэкономики, 2-е издание / Р.Н. Нуреев. - Москва, 2002 г. С. 396 - 398.



Заключение

Подведя итоги по проведённому исследованию, можно сделать некоторые выводы.

Одна из наиболее изученных разновидностей несовершенства информации является асимметричная информация на рынке. Рынки с асимметричной информацией - это рынки, на которых одни участники знают о товарах больше других.

Существует два типа асимметрии информации - скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытые характеристики имеют место в том случае, когда одна из сторон рыночной сделки располагает более полной информацией, чем другая, а скрытые действия имеют место в том случае, когда располагающий более полной информацией участник рыночной сделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдаться менее информированным участником.

Асимметрия информации является также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцу дифференцировать продукт исходя не из реального изменения его параметров, а посредством их имитации, которую называют фантомной дифференциацией.

От неполноты информации страдает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателей часто становятся причиной недополучения прибыли даже для фирм, располагающих значительной рыночной властью. Скрытые характеристики представляют серьезную проблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажется не способным определять профессиональные качества работников, это может стать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективности функционирования рынка труда.

Асимметричность информации означает наличие информационных преимуществ у одной из сторон, участвующих в сделке, что порождает ряд экономических проблем. Выделяют два вида проблем - неблагоприятный отбор (ситуация, при которой на рынке с асимметричной информацией осуществляются покупки худших, а не лучших видов товаров, услуг и ресурсов.) и моральный риск (поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией). Пример неблагоприятного отбора - рынок «лимонов», модель, предложенная Дж. А. Акерлофом, описывающая функционирование рынка подержанных автомобилей. Пример морального риска - рынок страховых услуг, когда покупатель обладает полной информацией о качестве товара или объекте сделки. Особую сферу проявлений риска недобросовестности составляют контрактные отношения между сторонами, одна из которых поручает другой за вознаграждение выполнение каких-либо действий. Такая проблема называется проблемой «принципал - агент», заключающаяся в угрозе манипулирования принципалом со стороны агента.

Существуют различные меры и способы регулирования асимметрии информации, представляющие собой государственное регулирование, действие рыночных сигналов и аукционов, лицензирование, реклама, сертификация и прочее. В Кыргызской Республике асимметричность информации имеет свои особенности. Для снижения морального риска на рынках страхования применяются различные способы, такие как создание анкет или специальных предложений в виде вакцинации населения. Также широкое применение в области регулирования асимметрии информации в Кыргызстане получили такие методы, как ценовая политика, прямое участие в производстве, контроль за производством и сбытом, лицензирование, стандартизация и сертификация, контроль за рекламной деятельностью.

Подводя итог, можно сказать, что в научном мире сделали существенный шаг в понимании способов снижения рисков, связанных с неполнотой информации. Тем не менее, очевидно, что полностью избавиться от ее негативных последствий невозможно.

Список использованной литературы

1. Нуреев, Р.Н. Курс микроэкономики, 2-е издание / Р.Н. Нуреев. - Москва, 2002 г. - 572 с.

2. Тарануха, Ю.В. Микроэкономика / Ю.В. Тарануха. - Дело и Сервис, 2009 г. - 608 с.

3. Симкина, Л. Г. Экономическая теория, 2-е издание / Л. Г. Симкина. - Санкт - Петербург, 2008 г. - 384 с.

4. Новикова, И.В. Микроэкономика / И.В. Новикова. - Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2006 г. - 391 с.