Параллельно с развитием рынка ипотечных бумаг удлинение ресурсной базы банков возможно за счет расширения в рамках банковской системы спектра малорискованных долгосрочных инвестиционных инструментов. Приоритетом в данном направлении должно стать стимулирование роста объемов жилищных накопительных вкладов (с повышением страхового покрытия до 1,2 - 1,5 млн. руб.), введение безотзывных срочных депозитов, а также развитие рынка депозитных сертификатов (с включением их в систему страхования вкладов).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сущность ипотеки, как экономической категории, состоит в следующем:

- обеспечивает аккумуляцию свободных капиталов общества;

- создает предпосылки для использования свободных денежных средств;

- укрепляет экономическую систему; повышает роль и значение недвижимости;

- обеспечивает распределение и перераспределение средств;

- выполняет важную социальную роль;

- создает возможность использования государственных средств.

В настоящее время в мировой практике сложились два классических способа ипотечного кредитования:

- одноуровневая модель ипотечного кредитования (немецкая модель);

- двухуровневая классическая модель ипотечного кредитования (американская модель).

Во второй главе были рассмотрены ипотечные рынки на примере таких стран, как США, Германия и Япония.

Основные особенности ипотечного кредитования в США:

- ипотечный заем, как правило, долгосрочный (15-20 лет);

- процентная ставка ниже рыночной (в среднем на 3-4%);

- сумма кредита обычно не превышает 80-90% стоимости заложенной недвижимости, а 10-20% составляет первый взнос, который покупатель должен внести из собственных средств.

Характерная черта германского жилищного финансирования заключается в том, что заемщик при приобретении жилья комбинирует различные финансовые инструменты от различных кредитных организаций в едином пакете.

Условия кредитования в Японии:

- процентная ставка по кредиту - 2% годовых,

- срок кредитования - до 50 лет (в Японии долг по кредиту от родителей переходит к детям, если первые при жизни не успели расплатиться за купленное в кредит жилье),

- размер первоначального взноса - 10% от стоимости приобретаемого жилья,

Российская национальная модель ипотеки развивается по принципам двухуровневой американской модели. Потенциал российского ипотечного рынка жилья в настоящее время оценивается как высокий в силу неудовлетворенности населения жилищными условиями.

В качестве мер по улучшению ситуации на российском рынке ипотечного кредитования можно предложить следующее:

- запустить государственные программы по стимулированию строительства недорогого жилья;

- строительство государством социального жилья;

- часть жилых помещений в построенных социальных объектах может быть передана в аренду отдельным категориям граждан (в частности, аспирантам, молодым специалистам, учителям) на льготных условиях;

- создание в России собственной базы фондирования ипотечных кредитов, устойчивой к колебаниям конъюнктуры и ориентированной на внутренних инвесторов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 06.12.2011)

2. Виноградов Д. В. Экономика недвижимости: Учебное пособие - Владимир: Владим. гос. ун-т, , 2007. - 136 с.

3. Двойная поддержка // Рейтинговое агентство Эксперт РА. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/editions/dvoidaya_podderzhka/

4. Ипотека в Японии // Недвижимость и ипотека. - Режим доступа: http://www.realtypress.ru/article/article_592.html

5. Ипотечный рынок в России на начало 2012 года. // bankiinf.ru - Режим доступа: http://bankiinf.ru/?p=925

6. Ипотечный рынок в США и Великобритании // Русипотека. - Режим доступа: http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/ipotechnyj_rynok_v_ssha/

7. Ипотечный рынок России падает в демографическую яму // Недвижимость Алтай, 2012. - Режим доступа: http://realtai.ru/news/1562

8. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования, М.: Инфры-М, 2007. - 576 с.

9. Миронова Н. Н., Шутьков С. А. Экономика недвижимости. - М: Проспект, 2004. - 160 с.

10. Модели ипотеки // АРОИЖК Центр ипотечного кредитования. - Режим доступа: http://www.ipoteka29.ru/info/models.shtml

11. Озеров Е. С. Экономика и менеджмент недвижимости. Спб: МКС, 2003 - 422 с.

12. Основные модели ипотечного кредитования // Комментарии российского законодательства. - Режим доступа: http://kommentarii.org/gilpravo/page114.html

13. Приобретение недвижимости в Японии / Denex.Ru. - Режим доступа: http://www.denex.ru/article/art245.htm

14. Процессы на ипотечном рынка США нам пока еще неподвластны / Е. Киселева // Коммерсантъ, 2007. - № 144

15. Сапир Ж. К экономической теории неоднородных систем. ГУ-ВШЭ. М., 2001 - № 6

16. Сергеев Д.А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути развития в условиях российской экономики / Сборник научных трудов «Актуальные проблемы финансов и банковского дела». - СПб.: изд-во СПбГИЭА.- 2000.

17. США радикально реформируют ипотечный рынок / М. Оверченко // Ведомости, 2011 - № 15

18. США реформируют ипотечный рынок / Е. Басманов // Индикаторы рынка недвижимости, 2010. - Режим доступа: http://www.irn.ru/articles/24350.html

Размещено на Allbest.ru