Главная
Коллекция "Otherreferats"
Экономика и экономическая теория
Понятия электронной коммерции и электронных платежей
Понятия электронной коммерции и электронных платежей
Основные принципы электронной коммерции. Ведение личных финансов, покупки и управления банковским счетом через сеть Интернет. Понятие электронных денег. Тенденция развития электронных платежных систем. Ввод и вывод средств, безопасность и анонимность.
| Рубрика | Экономика и экономическая теория |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 13.03.2017 |
| Размер файла | 140,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
34
Размещено на http://www.allbest.ru/
Министерство образования и науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
Оренбургский государственный университет
Уфимский филиал
Специальность: Бухгалтерский учет, анализ на предприятиях пищевой промышленности
КУРСОВАЯ РАБОТА
По курсу "Интернет технологии в экономике"
На тему: Понятия электронной коммерции и электронных платежей.
Уфа 2008
Содержание
- Введение
- 1. Информационный сервис в электронной коммерции
- 1.1 Основные принципы электронной коммерции
- 1.2 Услуги, предоставляемые в электронной коммерции
- 2. Электронная коммерция через Internet
- 2.1 Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet
- 2.2 Российские системы электронной коммерции
- 3. Электронные платежи
- 3.1 История и тенденция развития электронных платежных систем
- 3.2 Электронные платежи. Понятие электронных денег
- 3.3 Электронные платежи. Ввод и вывод средств
- 3.4 Внутренние переводы. Безопасность и анонимность
- Заключение
- Список использованной литературы
Введение
Текущая рыночная конъюнктура диктует новый план действий для участников рынка. Жесточайшая конкуренция, стремительно развивающиеся технологии - все это требует больших ресурсов и материальных затрат. В этих условиях нужно задуматься о повышении эффективности работы, снижении издержек, улучшения качества.
Во всем мире электронная коммерция не просто упростила и удешевила существовавшие ранее действия производителей, продавцов и покупателей (продажа, покупка и оплата чего-либо). Она внесла радикальные изменения в отношения между потребителем и компаниями, предлагающими ему свои товары и услуги. Новую экономическую модель можно охарактеризовать как "бизнес, направляемый потребителем". Основой в такой модели является информация.
Информационный сервис в электронной коммерции является основой в отношении между потребителем и компаниями.
Очевидно, что электронные платежи - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.
Только электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.
Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.
В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.
Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется "переходить" в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.
Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки. /4/
1. Информационный сервис в электронной коммерции
1.1 Основные принципы электронной коммерции
Отличия электронной коммерции (ЭК) от обычной, заключены в используемых механизмах проведения операций и средствах их обеспечения.
Сегодняшний продавец обеспечен отличными средствами размещения информации о своем товаре в сети Internet. Современные аппаратные платформы (Sun, HP, DEC) и программное обеспечение HTP-серверов позволяют предоставить всем пользователям сети доступ к красочно оформленному каталогу товаров и услуг. Все, что нужно для этого - создать в формате HTML так называемые web-страницы каталога.
Конечно, представление товаров - это еще не коммерция. Покупатель должен иметь возможность оплатить товар и получить его. Для доставки товара в ЭК используются обычные способы. А вот с оплатой дело обстоит сложнее. Сеть Internet не имела своих средств защиты, объединяла миллионы не связанных никакими обязательствами пользователей, и поэтому для обеспечения безопасности пришлось строить публичные средства защиты информации, то есть такие средства, алгоритмы, работы которых не являются секретом, но обеспечивают надежную идентификацию, конфиденциальность и целостность сообщений с помощью криптографических средств. Общепринятым в США является кодирование информации по алгоритму DES.
Любая операция может быть совершена только по гарантии доверенного лица или организации. В обычной коммерции доверительными элементами являются различного рода документы, подписанные организациями, которым доверяет коммерсант. В ЭК тоже используется механизм пересылки документов с подписями, которые принято называть цифровыми. Цифровая подпись решает техническую задачу идентификации сообщения, принимаемого от сторонней организации или частного лица. Любой документ передается в форме сообщения, подписанного цифровой подписью.
Любая информация имеет коммерческую ценность, если она достоверна. Механизмом, обеспечивающим достоверность передачи информации (документов) в ЭК, занимается целая отрасль под названием Electronic Data Interchange (EDI), со своей наукой и институтами, разрабатывающими стандарты.
Главной и самой проблематичной частью в системах электронной коммерции являются электронные платежи. Решение проблем оплаты товара посредством электронных платежей является, пожалуй, тем существенным моментом, который определяет будущее Internet.
До сих пор общепринятой является такая схема, при которой покупатель, в ответ на сформированный торговцем заказ, сообщает торговцу в зашифрованном виде атрибуты своей карточки. Торговец, в свою очередь, выставляет счет в банк. Эта достаточно примитивная схема платежей находится в сильной зависимости, как от порядочности пользователей, так и от недоброжелателей, пытающихся перехватить и расшифровать информацию о карточке покупателя. Кроме того, данной схемой не обеспечивается гарантированное уведомление банка и наличие требуемой суммы на счету покупателя.
Шагом на пути обеспечения гарантированных платежей явилось создание торговых серверов (merchant server), связанных с существующими банковскими платежными системами.
Торговый сервер, с одной стороны, предлагает конечному пользователю (естественно в электронном виде) перечень товаров и услуг и сопровождает заказ покупателя, а с другой стороны, - обеспечивает генерацию и прохождение платежных транзакций до банка.
Разработчики информационных устройств по всему миру вступили в грандиозную гонку. Их задача - как можно быстрее создать такие электронные аппараты, управлять которыми было бы не сложнее, чем телевизором, получая при это через них мгновенный доступ к миру цифровой информации. Лучшие умы в области программного обеспечения, аппаратных средств и промышленного дизайна, лингвисты и эксперты по искусственному интеллекту работают над созданием машин, способных позволить человеку перерабатывать огромные массивы информации, причем столь же легко, как он, скажем, включает микроволновую печь или достает из бумажника свою кредитную карточку. Целые армии дипломированных инженеров заняты проектированием абсолютно новых продуктов - от "датафонов", вмонтированных в наручные часы, до упрощенных персональных компьютеров, позволяющих свободно путешествовать по Internet. И все эти титанические усилия предпринимаются для того, чтобы с помощью устройств, которые в 21 веке будут также распространены, как ныне телефон, помочь многомиллионным массам обычных пользователей вступить в информационную эру.
По прогнозам специалистов корпорации International Data Corp. (IDC), не пройдет и трех лет, как в мире сформируется, и будет стремительно разрастаться огромный рынок сбыта подобных аппаратов. К 2000 г. уже около 22 % устройств доступа к Internet, т.е. около 22 млн. единиц, не будут относиться к классу ПК. Производителям ПК во всем мире для достижения такого же объема поставок понадобилось целое десятилетие.
Несомненно, что почву для появления электронных информаторов подготовила Internet с ее дружественной пользователю World Wide Web. Создатели программного обеспечения для просмотра WWW, вроде корпорации Netscape Communications Corp. с ее продуктом Navigator, сами того не подозревая, добились за последние годы поразительного успеха в разработке пользовательского интерфейса. С его помощью Internet мгновенно предоставит нужную информацию, будь то прогноз погоды, биржевые котировки акций, или сообщения электронной почты.
А поскольку программы для просмотра World Wide Web не привязаны к персональным компьютерам, существует возможность создавать самые разнообразные устройства для путешествий по Internet. /1/
1.2 Услуги, предоставляемые в электронной коммерции
Основой для предоставления сервисных услуг в электронной коммерции в настоящее время является Web-сайт, как корпоративный, так и сайт сторонних посреднических организаций (поисковые системы, каталоги, порталы, открытые и закрытые торговые площадки и т.п.).
Сайт - визитная карточка фирмы. Такой сайт имеет ограниченные, в основном представительские функции и содержит название фирмы, контактную информацию, логотип, общие сведения и информацию о сфере деятельности. Иногда публикуются прайс-листы, информация о руководителях.
Сайт-каталог является, как правило, электронным аналогом бумажного каталога товаров, выпускаемого фирмой, возможно, с незначительными вариациями. Помимо этого включает те же сведения, что и сайт - визитная карточка.
Сайт-витрина содержит материалы предыдущих сайтов: каталоги продукции (услуг), прайс-листы, а также новости компании, дополнительную информацию о производителях, советы, аналитические обзоры т.п.
Сайт-электронный магазин является развитием сайта-витрины и работает уже в режиме интерактивного взаимодействия с посетителями. В связи с этим сайт должен обеспечить покупателям максимальные удобства не только по поиску и выбору товара, но и по получению необходимых консультаций и пояснений, по оформлению заказа и оплате товара или услуги и т.п. Информация на сайте-электронном магазине должна быть постоянно актуальной, т.е. регулярно обновляться (в соответствии с изменениями цен, складских запасов).
После преодоления организационно-технических проблем, возникающих при создании электронного магазина (выбор исполнителей, провайдера, доменного имени, платежной системы, методов продвижения и т.п.), необходимо обеспечить его эффективное функционирование, а также какой-либо "инструмент" для анализа этой эффективности.
Для сайта, созданного для работы по схеме B2C, требуется четкая ориентация на потребительские предпочтения в сети. Сама структура, вид и дизайн сайта будут определяться прежде всего теми товарами, которые будут предлагаться потребителю. До настоящего времени в Интернете представлено достаточно ограниченное количество товарных групп: прежде всего это группа таких специфических товаров, которые могут быть представлены в цифровой форме, т.е. в виде компьютерных файлов. К таким товарам относится любая информация, литературные и музыкальные произведения, фотографии, анимация, видеофрагменты и фильмы, все виды компьютерных программ от операционных систем до игр. Такие товары достаточно просто могут быть представлены в электронном магазине, поскольку для этого требуется только переписать файл в соответствующую папку. Посетителю сайта может быть предоставлена возможность предварительного просмотра, пробного использования ("try and buy"), использования, ограниченного по времени. /1/
Помимо самого товара в физическом исполнении необходимо использовать дополнительный набор предложений, к которым прежде всего относится совершенствование Web-дизайна с учетом обратной связи с потребителями. Развитие и улучшение коммуникации с потребителями позволит первым пользователям предоставлять компании-разработчику ценные предложения по улучшению качества продукции. Обзоры поступающих сообщений электронной почты или выступлений пользователей в форумах и чатах могут помочь выявить проблемные зоны и возможности улучшений, которые предоставят больше выгод потребителям. Такое "совместное проектирование" с поставщиками позволяет ускорить появление на рынке новых образцов товаров и услуг.
Наиболее активно развиваются системы Интернет-банкинга, позволяющие проводить финансовые расчеты и управлять банковскими счетами по сети. Причем подобные системы активно используются как в корпоративном секторе, когда компании переходят к управлению финансовыми средствами по Интернету (схема В2В), так и в расчетах частных пользователей (схема В2С - расчеты с провайдерами, платежи за коммунальные услуги, оплата покупок в электронных магазинах, денежные переводы и т.п.). Использование систем Интернет-банкинга дает возможность постоянно контролировать проведение расчетов, получать банковские выписки о состоянии счета, информацию о поступивших и осуществленных платежах без посещения банка, что позволяет существенно экономить время и сокращать издержки. Важное значение имеют вопросы организации системы защиты для обеспечения безопасности проведения финансовых трансакций в Интернете; вопросы эти достаточно сложны.
Не менее актуальной услугой является предоставление пользователям возможностей по приобретению и продаже ценных бумаг и валюты в сети Интернет, получившее название Интернет-трейдинг. Системы Интернет-трейдинга позволяют всем желающим участвовать в биржевых торгах, проводя в реальном времени покупку/продажу ценных бумаг с целью формирования сбалансированного инвестиционного портфеля. Эти системы позволяют осуществлять также множество дополнительных услуг по предоставлению актуальной финансовой информации, аналитических обзоров, специального программного обеспечения, открытие специальных счетов, выдачу кредитных карт и т.д. Пользователь может проводить операции через виртуального посредника - электронного брокера (on-line broker) - или сам получить доступ непосредственно к торговой системе биржи с помощью электронных коммуникационных сетей (ECN). Разумеется, вопросы обеспечения безопасности трансакций в рамках Интернет-трейдинга также чрезвычайно важны.
Традиционно к услугам в электронной коммерции относят рекламу, стимулирование продаж, личные продажи и связи с общественностью, что составляет так называемый комплекс продвижения.
Cоздание полноценного сайта позволяет прежде всего значительно сократить расходы на осуществление коммуникационной политики. Реклама в Интернете часто дешевле и выгоднее, чем в газетах или журналах. Правда, аудитория пока не так велика, как у телевидения, но она устойчиво растет. К тому же сеть подразумевает активный диалог с пользователем в противовес пассивному созерцанию телевизионной рекламы, позволяет целенаправленно сформировать свою целевую аудиторию по возрасту, полу, профессиональной принадлежности и интересам. Маркетолог может оперативно отслеживать и корректировать ход рекламной кампании.
Наиболее распространенным видом рекламы в Интернете являются рекламные баннеры - небольшие, чаще всего прямоугольные, графические элементы, располагающиеся на Web-сайтах. Информация на баннере является предельно краткой и предельно привлекательной для посетителя сервера, чтобы побудить его "щелкнуть" мышью именно на этом баннере. Вызов баннера ("щелчок" или click) приводит к переходу по гиперссылке на Web-сервер рекламодателя - той компании, которая разместила этот баннер.
Компания может размещать рекламу на Web-серверах двух различных типов. Во-первых, это специализированные, тематические серверы отдельных компаний или групп компаний и, во-вторых, это поисковые серверы, уже упоминавшиеся в настоящей главе. Тематические серверы могут обеспечить лишь размещение баннера на определенной странице в течение заданного (оплаченного) времени. Поисковые серверы помимо аренды рекламного пространства для баннера, предлагают ряд дополнительных возможностей. Рекламодатель может приобрести поисковую категорию, и тогда каждый, кто будет производить поиск по определенной тематике, соответствующей этой категории, получит ответ вместе с его рекламой-баннером. С той же целью можно приобрести и поисковое (ключевое) слово, например название компании или тип ее деятельности. В этом случае баннер появится на всех страницах, которые поисковая система выдаст в результате поиска по данному слову. /2/
1.3 Информационные посредники.
Одно из наиболее существенных преимуществ электронной коммерции состоит в уменьшении числа посредников и их роли в цепочке от производителя до потребителя товаров/услуг (этот процесс получил название дезинтермедиации, disintermediation). В сегменте "бизнес - потребитель" (business - consumer, B2C) обходятся без участия всевозможных реселлеров, дистрибьюторов и дилеров: электронный розничный магазин заказывает товары непосредственно у производителя, а покупатели приобретают их прямо с сайта. В сегменте "бизнес - бизнес" (business - business, B2B) сокращено число звеньев в системе материально-технического обеспечения основного и вспомогательного производства: Интернет-технологии позволяют доводить до совершенства механизм поставок "как раз вовремя" (just-in-time), что снижает зависимость поставщиков и заказчиков от транспортных и складских фирм.
Однако "новая" экономика, способствуя вытеснению традиционных компаний-посредников, одновременно стимулирует появление и стремительное развитие посредников совершенно иного типа. Речь идет об Интернет-компаниях, занятых сбором и распределением информации на рынке электронной коммерции. В англоязычной литературе такие компании получили название infomediaries (от словосочетания information intermediaries, то есть информационные посредники, или инфопосредники).
Сегмент B2C: порталы-инфопосредники. Наиболее известными и популярными посредниками являются поисковые порталы, с помощью которых посетители киберпространства могут достаточно просто и быстро найти необходимые им сайты и/или получить краткую информацию об их профиле. Со своей стороны, компании-владельцы торговых сайтов также заинтересованы в наличии поисковых механизмов, поскольку в связи с лавинообразным расширением ассортимента электронных магазинов продавцам становится все труднее продвигать свои торговые марки и находить покупателей. /4/
Поисковые порталы подстраиваются под запросы виртуальных торговцев и заказчиков товаров/услуг. Если в начальный период существования рынка электронной коммерции продавцы и потребители не требовали от поисковых порталов ничего, кроме выполнения функций "информационного сводничества", то теперь давление на посредников заметно увеличилось.
Во-первых, владельцы Web-магазинов стремятся заставить инфопосредников доводить до потенциальных клиентов не только названия сайтов, но и подробный перечень продаваемых товаров и/или предоставляемых услуг.
Во-вторых, виртуальные продавцы пытаются оказать давление на поисковые порталы в вопросах сбора маркетинговой информации о покупателях.
В-третьих, электронные торговые точки не прочь использовать информационных посредников для сбора данных о конкурентах.
Что касается конечных потребителей на рынке электронной коммерции, они также надеются получить от поисковых порталов как можно более полную информацию об интересующих их онлайн-торговцах. Причем эта информация, по мнению пользователей, должна предоставляться быстро и в максимально удобной форме. Один из результатов такого давления - Web-странички на поисковых серверах типа My Yahoo!.
Кроме того, запросы посетителей глобальной Сети заставляют информационных посредников диверсифицировать свою деятельность и вводить все новые и новые виды услуг. Ведущие поисковые порталы уже превратились в онлайновые справочники, которые выдают в режиме реального времени самые разные сведения - начиная с цен на акции и заканчивая прогнозами погоды во всех уголках земного шара. /3/
Очевидно, что поисковые порталы отнюдь не собираются исчезать с рынка электронной коммерции, ибо экономическая целесообразность их существования основывается на потребности в их услугах со стороны как электронных продавцов, так и конечных потребителей. Попытавшись смоделировать дальнейшее развитие ситуации на рынке услуг порталов-посредников, нацеленных на сегмент B2C, можно указать следующие ключевые моменты.
1. Крупнейшие поисковые порталы будут концентрировать ресурсы и углублять специализацию на рынке электронной коммерции, т.е. регулярно будут появляться новые порталы-посредники в специфических нишах. Универсальные информационные посредники, сумевшие приспособиться к разнообразным требованиям продавцов и покупателей рынка электронной коммерции, превратятся в мощные глобальные информационные "навигаторы". Получат дальнейшее развитие на рынке электронной коммерции и небольшие порталы-посредники "по интересам", предоставляющие достаточно детальную информацию о содержании сайтов в какой-либо конкретной области или в конкретном регионе.
В целом коммерческий рынок "поисковых" услуг в сфере B2C постепенно станет все больше сегментироваться - в зависимости от потребностей продавцов и покупателей. Для продавцов товаров/услуг на рынке электронной коммерции значительный интерес будут представлять маркетинговые посредники - компании, занимающиеся сбором и анализом информации о различных группах потенциальных потребителей.
2. Еще одна "пара" противоположных тенденций на рынке электронной коммерции - диверсификация услуг и их индивидуализация - также отчетливо проявится в бизнес-моделях, используемых поисковыми порталами в сегменте B2C. В настоящее время инфопосредники постепенно "оккупируют" рынок справочных услуг, тем самым освобождая посетителей Сети от необходимости искать такие сведения на других сайтах. Но чем более широкий набор сведений дают поисковые порталы, тем более громоздкими они становятся. Поэтому стремление к предоставлению персонально настроенных услуг (customization) становится одним из самых важных направлений в деятельности таких посредников.
3. По мере расширения сегмента B2C за счет роста числа виртуальных торговцев и покупателей рынка электронной коммерции давление на инфопосредников увеличивается. Бизнес-модели, используемые поисковыми порталами должны отличаться завидной гибкостью, чтобы выполнять запросы и тех и других.
Информационные узлы (их еще называют агрегаторами) - "чисто информационные" посредники в электронной коммерции. Простейший пример - сайт, на котором размещаются каталоги предлагаемых производителями товаров/услуг. Другим популярным механизмом считается так называемая "контекстная" торговля. Речь идет о размещении предложений поставщиков или заявок потребителей (либо тех и других) на одном сайте в формате типичного виртуального магазина. Такие B2B-магазины носят, как правило, специализированный характер и ориентированы на потребителей определенного региона. По сути дела, подобные "узлы" выступают в качестве своеобразной виртуальной "доски объявлений". Они существуют за счет взимания платы за каждое помещенное на доску коммерческое объявление.
Виртуальные биржи - гораздо более сложная форма посредничества на рынке электронной коммерции, поскольку помимо собственно информационного обмена биржи обеспечивают возможность заключения сделок и предоставляют участникам гарантии реализации таких сделок. Существуют как отраслевые, так и межотраслевые виртуальные биржи. Экономическая основа их функционирования - плата за каждую сделку (трансакцию). В зависимости от суммы сделки и отраслевой принадлежности контрагентов размеры взимаемой комиссии колеблются от 1 до 10%. Некоторые биржи устанавливают плату за сделку в абсолютном выражении. /5/
2. Электронная коммерция через Internet
2.1 Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet
Сегодня под термином "электронная коммерция" понимается прежде всего предоставление товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции.
"Электронные магазины". Обычно "электронный магазин" представляет собой Web-site на котором имеется каталог товаров, виртуальная "тележка" покупателя, на которую "собираются" товары, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.
Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда различного программного обеспечения и так называемые "микроплатежи" - когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.
Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-он-Лайн" и др.
Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя. /4/
2.2 Российские системы электронной коммерции
В 1997 году была создана группа "Платежные системы Интернет" с целью продвижения в Российском сегменте Интернет современных платежных систем.
С этой целью создан и поддерживается справочно-информационный сайт http://www.emoney.ru “Цифровые деньги. Платежные системы Интернет”, освещающий все аспекты электронной коммерции и Интернет-платежей: описание различных систем и технологий платежей, безопасность, правовая база, новости электронной коммерции, публикации российской, зарубежной прессы и Интернет.
Как уже упоминалось выше, согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решениями.
CyberPlat - одна из первых в России систем. Она реализована банком "Платина". Покупок покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть установлено соответствующее ПО.
Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет. Покупатель подписывает этот счет своей цифровой подписью и отправляет его обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек: проверяет наличие покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара. В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно-цифровой подписью. Для цифровых подписей применяются 512-разрядные ключи.
При очевидных минусах, связанных с неанонимностью, а также с открытием и обслуживанием счетов в не самом крупном и ориентированным на работу с населением банком, есть и свои плюсы. Прежде всего приятней и несколько надежней иметь дело с банком, чем с ООО (возможно однодневкой). Далее - все платежи проходят внутри банка, подписываются электронно-цифровыми подписями всех участников сделки, и соответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховые риски по платежам на себя.
PayCash - апробация первой отечественной системы цифровых денег PayCash, представленной банком “Таврический” (Санкт Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля 1999 г. в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.
Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса “магазина”. Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения Кошелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.
Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т.е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид: продавец - -> покупатель - -> продавец - -> Банк - -> продавец - -> покупатель. На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.
В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение “электронные наличные”, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента “сгорит" или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система PayCash - это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.
Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить. /7/
3. Электронные платежи
3.1 История и тенденция развития электронных платежных систем
В западной научной литературе идея, так называемых "электронных денег" или "электронной наличности", была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук - информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным.
С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.
Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.
Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернета - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс. Деньги - универсальной платежной системы.
Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.
На данный момент основные перспективы развития систем Электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл - услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой стороны - с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.
В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитентов могут выступать следующие факторы:
· уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег;
· уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег.
Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.
Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе - относительно строгий контроль, в США - невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т.е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка. /6/
3.2 Электронные платежи. Понятие электронных денег
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.
Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
на жестком диске компьютера.
на смарт-картах.
Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.
Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек). Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.
Кредитные системы.
Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.
Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке.
В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:
Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.
Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.
Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);
на сервере платежной системы (2б).
Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4б) и затем, (4а) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами. Результат авторизации передается платежной системе Интернет. Магазин получает результат авторизации. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б). При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а); процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере. Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку. Для примера рассмотрим систему электронных платежей WebMoney Transfer. /6/
3.3 Электронные платежи. Ввод и вывод средств
Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.
Основные виды платежей:
· Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.
· Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.
В любом случае, получатель платежа должен иметь возможность принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.
Существует теоретическая возможность использования электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.
Все электронные платежные системы можно разделить на два типа по способу доступа к электронным деньгам:
1. Требующие установки специального программного обеспечения;
2. Системы, имеющие Web-интерфейс.
Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы:
· Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов;
· Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька;
· Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;
· Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению;
· Конвертация средств из другой системы электронных денег;
· Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.
Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:
· Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;
· Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;
· Банковский перевод на указанный счет;
· Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;
· Конвертация в электронные деньги других систем.
Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм. /7/
3.4 Внутренние переводы. Безопасность и анонимность
Внутренние переводы:
Одна из основных функций любой системы Электронных платежей - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:
· Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей;
· Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков.
Система Электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.
Безопасность и анонимность:
Например, в WebMoney Transfer поддерживается комплекс мер безопасности, позволяющий исключить возможность несанкционированного доступа к средствам и информации участников. Все процессы, происходящие в системе, - хранение WebMoney на кошельках, передача WebMoney от одного участника другому, пересылка сообщений по внутренней почте WebMoney Transfer кодируются по алгоритму, эквивалентному RSA, с использованием симметричных ключей длиной 1040 бит. Для каждой транзакции системой используются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. WebMoney Transfer устойчива к обрывам связи. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой. Таким образом, участник системы, соблюдающий правила по сохранности WM-идентификатора, пароля и файла с секретными ключами (этот файл необходимо хранить на сменном носителе в недоступном для посторонних месте), может быть уверен в абсолютной безопасности управления своими денежными средствами в системе.
Подобные документы
Новые технологии в коммерческой деятельности и управлении производственными процессами с применением электронных средств обмена данными. Классификация видов бизнеса; объекты и субъекты систем электронной коммерции. Анализ платёжной системы YandexДеньги.
контрольная работа [23,8 K], добавлен 20.05.2013Теоретические основы, история развития и организация электронной коммерции. Схема B2B, B2C и С2С. Преимущества и недостатки электронной коммерции для организаций, потребителей и общества. Продукты коммерции в РК на примере АО "Народный Банк Казахстана".
курсовая работа [2,5 M], добавлен 20.03.2014Понятие источники электронных денег, особенности и нормативно-правовое обоснование регулирования возникающих в связи с ними отношений. Развитие российского рынка электронных денег и закономерности его функционирования, методы государственного контроля.
реферат [19,9 K], добавлен 02.12.2014Теория поколений и особенности российского общества. Рынок электронной коммерции (РЭК) и потребительское поведение в интернете. Особенности поведения поколения Y в интернете. Факторы, влияющие на совершение покупки поколением миллениума на РЭК в России.
дипломная работа [635,2 K], добавлен 28.09.2017Понятие и классификация on-line платежей. Виды электронных платежных систем. Преимущества и недостатки on-line платежей. Защита денежных средств в Интернете. Элементы, указывающие на легитимность сайта и правила, которые помогут уберечь деньги в Сети.
курсовая работа [51,8 K], добавлен 07.05.2013Понятие и классификация электронных платежных систем, их значение в современной рыночной экономике. Электронные чеки и деньги: функции и назначение. Сравнительные характеристики электронных платежных систем EasyPay и WebMoney, их достоинства и недостатки.
курсовая работа [19,4 K], добавлен 28.04.2013Электронная коммерция: определение, основные составляющие и функции. Виды инновационных технологий, сферы их применения. Инновационный подход к ведению бизнеса и развивающимся отраслям электронной коммерции. Роль электронной коммерции в экономике России.
дипломная работа [2,1 M], добавлен 03.11.2015Возможность и необходимость появления электронных денег. История первых магнитных банковских карт. Развитие оборота "сетевых денег", тенденции распространения. Достоинства, недостатки расчетов электронными деньгами, сущность и виды. Специфика смарт-карт.
контрольная работа [28,1 K], добавлен 25.01.2010Виды и классификация рисков, совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень. Основные причины страхового риска. Направления государственного участия в обеспечении безопасности в сфере коммерции, ее правовые основы, цели и построение.
контрольная работа [26,2 K], добавлен 11.01.2011Понятие и сущность новой экономики. Факторы развития новой экономики. Причины становления производства. Влияние электронной коммерции на финансовые поступления. Основные направления развития новой экономики в России. Инновации и промышленная политика.
курсовая работа [46,1 K], добавлен 21.10.2014
