Ипотечное кредитование

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

Курсовая работа

Дисциплина: Экономика предприятия

на тему: Ипотечное кредитование

Содержание

Введение

1. Теоретико-правовые основы ипотечного кредитования

1.1 Понятие и экономическое содержание ипотечной ссуды

1.2 Механизм ипотечного кредитования в развитых странах

1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России

2. Анализ практики ипотечного кредитования в современных российских условиях

2.1 Особенности развития рынка ипотечного кредитования в России

2.2 Организация ипотечного кредитования в ОАО "Сбербанк России"

2.3 Актуальные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России в условиях мирового финансового кризиса

Заключение

Список литературы

Введение

Актуальность темы реферата связана тем, что обеспечение жильем граждан России Федерация является одним из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Русского государства на современном этапе его развития.

Жилищная проблема в России, усиливающаяся при переходе к рыночной экономике, указывает на необходимость улучшения жилищных законов и механизмов, как неотъемлемой части стабилизации социально-экономической ситуации в стране.

Одним из современных и соответствующих механизмов решения жилищных проблем населения лежат в области ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование - один из самых надежных в мире, и надежных способов привлечения инвестиций в жилищный сектор. Формирование системы ипотечного кредитования - одна из самых важных экономических и социальных проблем в современной России, поскольку она затрагивает наиболее острых проблем, таких как жилье, распределение доходов населения, радикальное ускорение жилищного строительства и смежных отраслей.

Ипотечные ставки кредитования в настоящее время наиболее быстро растущих банковских операций и, в то же время, важным условием для улучшения качества жизни граждан России.

Вопросом темы реферата является то, что предоставление услуг физическим лицам - это один из самых перспективных развивающихся областей современной банков в России. Эта тенденция не является новой для нашей страны, но динамичное развитие она получила в связи со стабилизацией экономической ситуации в России, в целом развитие банковской системы, увеличение конкуренции между банками. Предоставление услуг физическим лицам расширение спектра банковских услуг и позволяет банкам привлечь больше клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг физическим лицам напрямую связаны с кредитной политикой банка. Предоставление услуг населению сегодня играет очень важную роль в качестве стимулирования потребительского спроса и, следовательно, вносит свой вклад в развитие экономики.

Развитие ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора России.

В этом секторе ипотечного кредитования в последние годы приобретает известность среди услуг, предоставляемых банками для общественности.

Целью реферата является изучение механизмов ипотечного кредитования.

Для достижения этой цели заданы следующие задачи:

- Выявить понятие ипотечного кредитования путем определения его социально-экономическое значение;

- Изучение характеристик ипотечного кредитования за рубежом;

- Анализ текущей ситуации на рынке ипотечного кредитования в России;

- Определить вопросы ипотечного кредитования в России и определить пути их решения.

1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования

1.1 Понятие и экономическое содержание ипотечных кредитов

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения погашения кредита.

При рассмотрении ипотеки как часть экономической системы выделить три его наиболее характерные черты.

1. Ипотечное выступает в качестве инструмента для привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты в других формах (например, покупка и продажа) в данном контексте неуместно.

3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (если собственником имущества выдачи первичных, вторичных и т.д. ипотеки Оборотный капитал увеличивается на сумму полученного фиктивного капитала).

В экономическом отношении ипотека - это биржевой оборот прав собственности на недвижимое имущество в случаях, когда другие формы отчуждения (продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяет привлечь дополнительные средства для реализации различных проектов.

Особо следует выделить функции и особенности ипотечных кредитов такого рода, которые дают ему преимущество перед другими методами кредита.

Функции, выполняемые ипотеки могут быть суммированы следующим образом:

- Функция финансового механизма для привлечения инвестиций в сферу материального производства;

- Функция обеспечения возврата заемных средств;

- Функция, стимулируя кровообращение и передела собственности, когда другие методы (купли-продажи и т.д.) экономически целесообразно или юридически невозможны;

- Формирование многоуровневой функции фиктивного капитала в виде ипотечных кредитов, ипотечные ценные бумаги, производные и т.д.

Можно выделить следующие особенности ипотечного кредитования.

1. Обязательство по предоставлению гарантии (и в качестве залога может выступать и недвижимость, которая берется приобрести ипотечный кредит).

Это означает, что в случае дефолта по своим обязательствам является обращение взыскания на дом, а затем его реализация заемщика для погашения кредита для кредитора. Оставшееся после погашения суммы займа за вычетом расходов, связанных с выкупа и продажи имущества, оно возвращается к бывшему заемщику.

Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверенное согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения к нему наказания.

Проведенные в ипотечное жилье должно быть свободным от любых - ограничения (обременения), не должны быть переданы в обеспечение других обязательств.

2. Продолжительность срока кредита.

Долгосрочные ипотечные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). В связи с длительным сроком погашения уменьшается размер ежемесячного платежа заемщика.

3. Большинство ипотечных кредитов ориентированы.

4. Ипотечный кредит считается относительно низким уровнем риска банковских операций. Основными требованиями являются следующие:

- Сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% от рыночной стоимости покупаемого жилья;

- Значение ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% от совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в данном случае, если таковые имеются) за соответствующий расчетный период;

- Если процедуры оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Эти стандарты и требования, направленные на снижение рисков для кредитора и заемщика.

Соблюдение четких стандартов и требований и процедур для предоставления кредитных услуг является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения частных инвесторов в этот сектор, в том числе за счет выпуска ипотечных ценных бумаг или облигаций.

Основной целью долгосрочного ипотечного - создание эффективной системы обеспечения доступного жилья для граждан России со средним уровнем дохода рыночные приобретения жилья на свободном рынке жилья у монополий за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Создание этой системы позволит:

- Для увеличения покупательной способности граждан и сделать приобретение жилья доступным для населения в целом;

- Укрепление на рынке жилья;

- Вступать в реальную экономическую революцию приватизированного жилья;

- Привлекать в жилищную сферу сбережений населения и других внебюджетных фондов;

- Обеспечить развитие строительной отрасли;

- Чтобы оживить экономику страны в целом.

1.2 Механизм ипотечного кредитования в развитых странах

Ипотечные банки впервые появились в Германии в XVIII веке. Первым из них был государственный банк, основанный в Силезии в 1770 году. для оказания финансовой поддержки крупных ферм землевладельца. В начале XIX века. деятельность ипотечных банков распространилась на мелкие помещичьи земли, а затем на фермах. После Второй мировой войны в Германии жилье становится одним из главных приоритетов экономического восстановления страны. В этом случае, в основе механизма финансирования является принцип «помощь для самопомощи", суть которого заключается в следующем. Группа людей с общими интересами в области строительства, приобретения или обновления их собственных домах, для достижения своих целей создает сбережения путем внесения взносов в общий фонд. Тот, чей вклад заметен на общую сумму вклада в течение долгого времени может использовать этот вклад для приобретения (строительства) жилья. В то же время, он получает право взять кредит (ипотека) в сумме, равной стоимости их вклада.

А процентная ставка по таким кредитам установлена на уровне гораздо более низком уровне, чем в открытом рынке кредитов, и поддерживается на постоянном уровне за счет государственного бюджета. Одновременно государство помогает индивидуальным разработчикам, а также дает ему бонус, рассчитываемый как доля от суммы собственных сбережений вкладчика. Так, в ходе восстановления страны после 1945 года. бонусы начисляются в размере 33% от суммы собственных сбережений, то теперь эта премия составляет 10%, а в бывшей Восточной Германии - 15%. Описанный механизм реализуется через специально созданную систему строительных сберегательных банков и сберегательных банков, которые участвуют в около 70% всех жилищного финансирования. В дополнение к построению системы сберегательных банков и сберегательных банков в середине 60-х в Германии насчитывалось 13 государственных и 25 частных земельных банков. Контрольный пакет акций большинства из них принадлежал grossbankam.

В других зарубежных странах такие ясные сформировавшейся системы ипотечных банков нет. Например, в Соединенных Штатах в 1916 году. земельные банки были созданы в 12 округах для выдачи долгосрочных кредитов под залог земли. В настоящее время ипотечные кредиты в США предоставляют в основном ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и мелкие банки, которые имеют фермы регионального значения. Основная роль ипотечных кредитов, заемщик при которых служат домохозяйств. Это связано с двумя факторами. Во-первых, в секторе жилья в США частная собственность домашних хозяйств для домов является доминирующим. Почти 65% всех домашних хозяйств в США имеют свои собственные дома, с 87% из них являются владельцами домов для одной семьи. Во-вторых, стоимость их домов значительно (на порядок), чем годовой доход их владельцев.

В этих условиях получения кредита семейном банке на приобретение или строительство дома чуть ли не единственным средством финансирования, а ипотечное кредитование - самый надежный способ кредитования банков и других кредитных учреждений. В этом случае фактическое строительство (как и в случае с коммерческой недвижимостью) кредиты коммерческим банкам, и разработчик погашает кредит за счет продажи семьей, посещая лекции по ипотечному кредиту на покупку. В результате, на рынке жилья США сформировалась, масштабы которого говорят следующие показатели. Американцы ежегодно платят 450 миллиардов долларов в виде премий по кредитам, общая задолженность по кредитам на покупку жилья составляет около $ 3 трлн, в стране с населением около 20 миллионов ссудо-сберегательных банков.

По данным Национальной ассоциации строителей жилья США (NAD), стоимость типичного дома в США собственную 22% больше, чем годовой доход его владельца.

Ипотечное технологии отношений, наиболее развита в США, предусматривает два документа:

1) долгового обязательства (установленное вопросы, связанные с долгом: размер кредита, порядок платежей, ставка);

2) договор ипотеки (в нем определены условия залога недвижимости, права и обязанности сторон), которая обязательно содержит указание на основное обязательство.

Это разделение позволяет банку продать выданного кредита, т.е. позволяет вторичного ипотечного обращения, в соответствии с которым может быть выдан другие ценные бумаги, такие как облигации. На самом деле именно это является основным отличием между американской системы ипотечного кредитования (прямой разрыв связи между отдельными инвесторами и индивидуальным заемщиком), которая позволяет привлечь ипотечного кредитования сильно, особенно мелких инвесторов, надежные поставки, которое является недвижимостью.

Для немецкой и британской системы права является типичным вариантом, когда системы регистрации на основе, например, в Германии, земля книга, роль и ведения бизнеса, которые регулируются немецким Уложение и специального акта «Правила Земельный кадастр ". Регистрация земли на ипотечном сопровождается четкой правовой исполнения и прекращения залога на недвижимость в виде ипотеки. При вводе такого соглашения в Земельной книге это должно быть записано: тип залога, наименование должника, кредитор, количество кредиторов, процентные ставки и любые дополнительные требования, такие как повышение интереса за задержку.

1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России

В России в настоящее время только разрабатывается нормативно-правовая база, которая создает условия для реализации недвижимости и земельных участков.

На сегодняшний день сложилась следующая иерархия источников залога.

1. Гражданский кодекс России. Он содержит первую часть главы 23, посвященной методам обеспечения исполнения обязательств к которому § 3 содержит специальные положения о залоге. В дополнение к залоговым отношениям, а также другим соответствующим нормам Гражданского кодекса, в частности, порядок заключения договоров, условия действительности сделок и др. Количество норм, касающихся обеспечения, как в первом и втором части Гражданского кодекса, достаточно велико. Таким образом, Гражданский кодекс с точки зрения ее достоверности и наиболее детальным источником регулирования залоговых отношений. Однако, правила о залоге в первой части Гражданского кодекса охватывает не все вопросы, связанные с залоговых отношений во всем их многообразии и сложности.

2. Закон русский Федерации от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге». С момента вступления в силу этого закона состоялось в основной источник залога России. Этот факт особо подчеркивается в статье. 2 Закона: «Настоящий закон определяет основные положения залоговых отношений обязуемся не урегулированные настоящим законом, регулируются другими законодательными актами России.». Тем не менее, следует отметить, что с момента введения первой части Гражданского кодекса России Федерация это был основной источник залога. При этом надо иметь в виду, что регулирование залога в ГК во многом существенно отличается от его регулирования в законе. Таким образом, Закон РФ «Об ипотеке» используется в той мере, это не противоречит" первой части Гражданского кодекса.

3. Федеральный закон от 16 июля 1998 года. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон «Об ипотеке»). Этот закон, который показывает признаков предмета залога недвижимости прошел долгий и тернистый путь, прежде чем подписал президент. Активная работа над законопроектом началась в 1993 году. В июле 1995 года. он был принят в первом чтении, после чего он был подвергнут существенной доработке и многочисленные дискуссии (он был введен около ста изменениями), в результате которого закон был принят обеими палатами Федерального Собрания в лето 1997 года. Затем вам нужно будет еще год, чтобы законопроект получил статус полноценного федерального закона. Правила, регулирующие ипотеку, содержится не только в федеральный закон «Об ипотеке», но и в Гражданском кодексе. В соответствии с пунктом 2 Гражданского кодекса st.334 общим правилам Кодекса о залоге применяется только к ипотеке в случаях, когда Гражданским кодексом или законом «Об ипотеке» не устанавливает иные правила. Таким образом, несмотря на то, что Гражданский кодекс содержит ряд специальных правил о залоге (ст. 339 § 3.2, § 2.5 st.340, пунктом 1 статьи 349 и др.), большая часть правил, регулирующих ипотечное содержится в Федеральный закон «Об ипотеке».

4. Источники залога также включать другие федеральные законы, которые в некотором роде адреса залоговых отношений. Такое законодательство может включать, в частности, Федерального закона от 21 июля 1997 года. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок".

5. В множестве источников залога включает в себя не только законы, но и указы Президента России Постановления Правительства РФ, законодательными актами субъектов России Федерации, нормативными правовыми актами органов исполнительной власти на различных уровнях, включая местные органы власти.

В последнее десятилетие в области государственного финансирования жилья перестала быть главным участником. Одним из вариантов является финансирование жилищного ипотечного кредитования. Распределение жилищных ипотечных кредитов (ML) в значительной степени определяется спросом населения и условий, которые позволяют инвесторам вкладывать средства в ипотечные кредиты (правовая база, наличие долгосрочных финансовых ресурсов).

2. Анализ практики ипотечного кредитования в текущих условиях России

2.1 Особенности развития рынка ипотечного кредитования в России

На рынке ипотечного кредитования в 2007 году было революционным: жилищные кредиты упали в 1,5-2%. Новые игроки предлагают более дешевые кредиты 10% в иностранной валюте, а остальные должны были успеть до этого уровня. Эксперты утверждают, что этот рынок будет затвердевать и в ближайшее время снижение ставок по ипотечным кредитам будет.

В прошлом году, ипотечные банки достигли рекордной. Им было дано дважды кредитов, чем в 2004 году - почти 3 млрд. долларов

Самые последние предложения на ипотечном рынке - рефинансирование ипотечных кредитов для физических лиц. Первый такой продукт вводится в начале года ВТБ-24 и Райффайзенбанк. Теперь можно найти по крайней мере пять официальных предложений банков о рефинансировании. Например, существуют программы банка «КИТ Финанс» и Международный Московский Банк. Новые кредиты предоставляются на обычных условиях для банка. Неофициально, банки уже сделали это в прошлом году. Тогда вторичные кредиты были выданы на более выгодных условиях, чем первичный, но менее благоприятный, чем работая в банке. Основная часть выданных ипотечных кредитов на рынке в течение последних двух лет, а ставка за этот период изменилась незначительно (1,5-2%), большинство людей уже взяли ипотечные кредиты на приемлемых условиях. И для тех, кто взял ипотеку в 2000 году на 18% годовых в иностранной валюте, не всегда выгодно менять банк: либо они уже заплатили почти все проценты и погасить основной долг, или скидки в вашем банке. Служба официально рефинансирования стоит от $ 500 до $ 3000 в зависимости от банка. Банкиры отмечают, что реальная экономия возможны только, если разница в скорости по меньшей мере два или три очка, и если к концу кредита составляет более пяти лет.

В конце 2006 - начале 2007 года были отмечены стагнации цен на недвижимость в Московской области, но в целом за 2006 год цены выросли в 2 раза. Отличительной особенностью регионов России, в данном случае, является продолжающийся рост стоимости жилья.

В начале 2007 года для большинства жителей регионов благоприятная ситуация для покупки квартиры с помощью ипотечного кредита. До недавнего времени ипотечные покупатели не имеют времени для цен на жилье, которые росли быстрее, чем граждане успели оформить кредит или подобрать квартиру.

Положительные для ипотечного рынка в период стабилизации цен на жилье в первые месяцы 2007 года является увеличение объемов ипотечных кредитов. По сравнению с тем же периодом 2006 года. ипотечное кредитование увеличилось на 5,3 процента. Это связано с замедлением цен на недвижимость, хотя сильный рост цен на однокомнатные и двухкомнатные квартиры, которые являются самыми высокими в спрос продолжает. В этих регионах очень заметна нехватка жилья при максимальном спрос на ипотечные кредиты: минимальное предложение на вторичном рынке, отсутствие удорожания строительства в некоторых городах его отсутствие. Предлагаемые продукты ипотечного банка разнообразны, но отличительной чертой работы местных банков и филиалов федеральных банков по предоставлению кредитов по-прежнему требование о предоставлении сертификата, подтверждающего доход по форме 2 НДФЛ.

Средний размер ипотечного кредита в первом квартале 2007 года, по сравнению с 2006 годом увеличился на 10,5%.

Следует отметить, что ситуация в различных регионах России очень разные. Различия в текущем уровне цен на готовую и строящегося жилья, в размере строительства, доходов населения, в присутствии ипотечных банков региона (банки ипотечные продукты) отличает спрос на ипотечные кредиты, и тем самым кредитование цели и количества выданных кредитов.

Таким образом, анализ ситуации на рынке ипотечного кредитования привели к следующим выводам:

1. Кредиты на покупку вторичного жилья более востребованы, но все же с небольшим жилищного строительства, спрос значительно превышает предложение.

2. Кредиты на покупку квартир в новостройках банки ограничены сотрудничестве с разработчиками.

3. Кредит под залог существующего спроса на жилье, но банк предлагает минимальные.

4. Практически нет спроса на ипотеку земли, загородной недвижимости.

5. Коммерческая ипотека находится на раннем этапе своего развития.

2.2 Кредитная организация ипотечного ОАО «Сбербанк России»

Ипотечные кредиты Сбербанка также начал выдавать одним из первых, и даже сейчас, несмотря на кризис, Сбербанк не прекращает выдачу ипотечных кредитов.

В связи со сложной ситуацией на рынке ипотечного кредитования, банки массово повышают скорость и изменить условия ипотечных кредитов. Кредиты Сбербанка предусматривает приобретение недвижимого имущества, находящегося на территории России Федерации, а также на строительство (в том числе реконструкция старого жилого фонда), ремонт (в том числе отделочных работ).

Кредит предоставляется на русский рубль.

Минимальный кредит, который Сбербанк может дать заемщику, в отличие от большинства банков, не ограничен.

Кредит предоставляется:

В филиал Сберегательного Банка России;

- Место регистрации заемщика / одного из со-заемщика;

- По месту жительства или по месту строительства объекта недвижимости;

- Место нахождения Общества (клиента Сбербанка России) - работодателя Заемщика / одного из со-заемщика, если компания дает гарантию на работника.

Прямого кредитования находятся на территории России Федерации, недвижимости, как построить, и незавершенного строительства, а именно:

- Квартиры, дома;

- Часть квартиры или дома, состоящие из одного или нескольких отдельных комнат;

- Сад дом, дача;

- Другие структуры на потребительские цели;

- Земельные участки.

Жилищный кредит может быть предоставлен на строительство или покупку одного или нескольких подобных объектов (например, квартиры, виллы и т.д.) или связанные (например: дом с земельным участком).

Кредита Сбербанка программы отличаются по назначению предоставляемого кредита, как для обеспечения кредита и процентных ставок.

Ипотечный Кредит предоставляется на приобретение, строительство (за исключением индивидуального строительства), ремонт (отделку), реконструкцию части имущества.

Отличительная особенность: обеспечение может быть различным, за исключением залога приобретенных или ремонт имущества. То есть Сбербанк предоставляет кредита и обеспечения по кредиту другие активы заемщика, но не приобрели (реконструированный).

Ипотечный кредит Сбербанка

Кредит предоставляется на приобретение, строительство (за исключением индивидуального строительства), ремонт (отделку), реконструкцию части имущества.

Отличительная особенность:

Обеспечение кредита: залог имущества кредитуется.

По данному кредиту составляет приобретенное имущество в качестве залога в банк. Существует депозит - ипотека. Сбербанк (пока) в дополнение могут потребоваться другие методы обеспечения кредита.

Кредит "Ипотечный +"

Кредит предоставляется на приобретение и строительство объектов незавершенного строительства (встроенный) с участием кредитных средств Сбербанка России.

Ипотечная программа «Молодая семья»:

Ипотечные программы «Молодая семья» различных банков - разные. Совпадает с именем. Согласно программе, «Молодая семья» предоставляет ипотечные сбережений супруги в возрасте до 30 лет (даже если один из супругов до 30 лет, а другой больше).

Сбербанка в программе насладиться «Молодая семья», что со-заемщиков, помимо супругов, может действовать более и родителей в рамках одного из супругов, и от другого.

Если у вас есть молодые семьи, и есть еще ребенок, то кредит становится дешевле: в качестве первого взноса в этом случае не может быть 30%, а 20% от покупной цены.

В поддержку ипотечного Сбербанка России принимаются: ипотечные (приобретенный), депозита квартиры (доступно), другие залог недвижимости и гарантии всех совершеннолетних членов семьи заемщика.

Сбербанк России сегодня имеет следующие процентные ставки по ипотечным кредитам физическим лицам: в рублях - 18%, в иностранной валюте - 11%.

Сбербанком России процентных ставок по ипотечным кредитам для населения страны все еще слишком высока

2.3 Актуальные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России в условиях мирового финансового кризиса

В последние годы, ипотечное кредитование в России разработала по-настоящему быстро, количество игроков на рынке значительно вырос и, казалось бы, ничто не могло остановить рост, но в последнее время стала меняться. Рост рынка заметно замедлился, а некоторые аналитики прогнозируют даже в ближайшем будущем отрицательную динамику развития.

Есть несколько причин, наиболее важным, пожалуй, является насыщение рынка, почти все платежеспособного населения уже имеет потребительские кредиты, и не может, или по каким-то причинам не хотят принимать новые. Не менее важной причиной является недобросовестность многих банков и раскрытия эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, кроме перечисленных банком в ходе рекламных компаний и сотрудников банка не раскрываются в дизайне банковского соглашения, в результате чего человек, взявший потребительский кредит должен заплатить гораздо большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к системе и конкретным кредитования клиентов банка в целом.

Впрочем, не только граждане замедление роста в сегменте потребительского кредитования, во многом это зависит от банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снизить требования к выдаче кредитов, что приводит к увеличению так называемые "плохие кредиты", которые аналитики являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков и крупных финансовых проблем замедлить рост всего сегмента. Как и в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост неработающих кредитов может быть общей проблемой банковской системы.

Глобальный экономический кризис не мог повлиять на объемы ипотечного кредитования в России. Многие банки свернули свои ипотечные программы, процесс пересмотра процентных ставок по кредитам и увеличить.

Все это имеет прямое влияние на доступность ипотечных кредитов, и, как следствие, способность людей покупать дом или улучшить свои жилищные условия. В этом случае, уровень доходов, в качестве потенциальных заемщиков и переехали в новые дома благодаря ипотечному кредитованию начали снижаться. В текущей сложной среде вопрос приобрел актуальность реструктуризации ипотечных кредитов заемщикам, которые помогают в трудные экономические времена.

Экономический кризис и его последствия для банковского сектора в России, особенно в области ипотечного кредитования, - это одна из самых обсуждаемых сегодня русская пресса.

Во время кризиса, больше внимания уделяется качеству, то есть надежности заемщика.

Еще одним последствием кризиса на обычных заемщиков, конечно, является повышение процентных ставок по кредитам. Это обусловлено общими тенденциями рынка - увеличение стоимости денег в самих кредитных организациях. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Первичные и для всех очевидно, последствия экономического кризиса (инфляция и процентные ставки в банках) уже зарекомендовали себя в реальности ипотечного кредитования.

Анализ состояния вопроса показывает, что в связи с низким уровнем доходов многих людей, а также высокая стоимость заимствований из-за высоких рисков (из-за несовершенства нормативно-правовой базы, неразвитость банковской системы, продолжая, хотя и уменьшения экономической и политической нестабильности) будут доступны, особенно, небольшие ипотечные кредиты.

Банков России в первый раз за долгое время снизили долю ипотеки в розничном кредитном портфеле. Этот вывод следует из официальной статистики Банка России в первой половине. Снижение обусловлено доля ипотечных ужесточение ипотечного банковского программного обеспечения основными игроками на рынке и неспособность ряда банков выдавать ипотечные кредиты.

По данным официальной статистики, Банка России по кредитованию физических лиц по состоянию на 1 июля 2008 года общая сумма кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях и иностранной валюте составил 2,2 трлн руб. Из них банки выдали ипотечных кредитов до 339 млрд руб., Представляющие 15,1% от общего объема кредитов для граждан. В первом квартале банки выдали ипотечных кредитов на сумму 157 миллиардов рублей. - 16,3% от общего объема кредитов (957 млрд рублей). Таким образом, с увеличением выдачи ипотечных кредитов в абсолютном выражении, ее доля в общем портфеле кредитов физическим лицам снизилась. В этом случае снижение доли ипотечных кредитов в розничном кредитном портфеле Банка России зафиксировал впервые с 2006 года. Раньше только доля ипотечных кредитов увеличилось.

Статистика Банка России подтвердил, что банки России отреагировали на мировой кризис ипотечного ужесточили условия кредитования. Приостановить ипотечных банков началось в третьем и четвертом квартале прошлого года. Например, один из лидеров ипотечного рынка Москоммерцбанк прекратил прием заявлений от конца августа 2007 года. "Русский стандарт" в сентябре приостановил ипотечное до октября, а потом и вовсе отверг его. Юниаструм в октябре приостановили программу доллара ипотеки и все программы на первичном рынке.

В результате, динамика роста доли ипотечных стало замедляться, но только сейчас стало отрицательным.

Кроме того, в текущем году многие банки повысили ставки по ипотечным кредитам и ужесточили требования к заемщикам. Например, Русский ипотечный банк в два раза с начала года повысить ставки в среднем на 1,5-2%, ВТБ 24, в апреле подняли стоимость заимствований на 0,7%, Промсвязьбанк - 3%, Номос-банка - на 1 - 1, 5%. Продолжающийся кризис на мировых рынках привел к дефициту ликвидности в те банки, которые в прошлом году, она была. Ситуация ухудшилась с ипотечного кредитования и Банком России и ситуации на смежных рынках, считают эксперты. Коммерческие банки реагируют на увеличение ставки рефинансирования Центрального Банка, достижение баланса связанных с этим расходов и кредитных средств.

В начале марта 2009 года в Государственной Думе прошел первое чтение законопроект о создании конкретной покупки ипотеки нежилых помещений. Причины принятия закона ясны. Во время финансового кризиса, необходимо, чтобы помочь малому и среднему бизнесу, установив четкую и логическую процедуру предоставления кредитов банкам не было меньше стимулов для привлечения клиентов в этой области.

Напомним, сегодня недвижимое имущество может быть передано в залог только если заинтересованное лицо уже было зарегистрировано право собственности на имущество. По мнению авторов законопроекта, отсутствие возможности одновременной регистрации права собственности и обременения в виде залога не гарантирует законных интересов кредитных организаций. Но в отношении ипотечных на покупку жилых помещений таких процедур предоставляются. Депутаты хотят исправить этот недостаток и расширить правила нахождения недвижимости в залоге с момента государственной регистрации права собственности и нежилых помещений.

Законопроект направлен на решение нынешних сложных процесс привлечения иностранных средств для приобретения или строительства объектов недвижимости для деловых целей и наложение бремени на такую ??недвижимость. Одновременная регистрация прав собственности и обеспечения нагрузки, как она существует сегодня на ипотечные кредиты на дома и квартиры - очень важный момент для разрешения споров между сторонами и по кредитам и займам.

Банковского сообщества и предприниматели встретились с энтузиазмом законопроекта, отметив, что правило, согласно которому ипотечные обременения происходит одновременно с получением права собственности, спрашивал в течение длительного времени. Сегодня несовершенство как коммерческий инструмент ипотечного кредитования приводит к тому, что банки не хотят работать с организациями (особенно малых и средних) считается ипотечным как способ привлечь деньги на покупку офисных и промышленных зданий, поэтому многие предприниматели сдаваться Идея с самого начала.

Таким образом, можно сказать, что перспективы для развития ипотечного кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования на покупку товаров и услуг, но на данный момент есть довольно весомые ограничения, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Заключение

Ипотека - ипотечные (земля, здания, сооружения, квартиры, долгов и т.д.), чтобы получить ипотечный кредит, в котором заложенное имущество не передается в руки кредитора, должника и останков.

Экономическую сущность ипотечного выражают следующие функции, которые она выполняет в экономике: формирование и функционирование механизма для привлечения инвестиций в сферу материального производства, стимулируют кровообращение и передел собственности, формирование финансового капитала, которая работает на вторичных ипотечных рынках.

Главными действующими лицами являются заемщик ипотеки и кредитором. Заемщик может сделать людей, которые заключили договор с кредитной или некредитных организаций. В свою очередь, в качестве кредитора выступает банк или другое некредитных организации, которая предоставляет кредит заемщику. Кроме того, субъектам относятся ипотечные страховые компании, оценщики, дома продавцов, риэлторских фирм и т.д.

Основные причины, препятствующие развитию ипотеки в России являются:

- Отсутствие правового обеспечения ипотеки, связанные с медленной реализации Федерального закона «Об ипотеке» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";

- Отсутствие развития судебной практики оперативных вопросов на отчуждение имущества, которое является предметом залога, и урегулирование финансовых интересов заемщика и кредиторов в рамках первого и младших ипотеку на продаже заложенного имущества на аукционе;

- В частности, политической, социально-экономической и финансовой ситуации в России;

- Отсутствие готовности и экономической незаинтересованности России банков в развитии ипотеки в первую очередь из-за нежелания ввязываться в долгосрочные кредиты и низкой рентабельности этой деятельности;

- Отсутствие глубоких научных и коммерческих сценариев и шагов для начала развития ипотеки.

Глобальный экономический кризис не мог повлиять на объемы ипотечного кредитования в России. Многие банки свернули свои ипотечные программы, процесс пересмотра процентных ставок по кредитам и увеличить. экономический ипотечный ссуда кредитование

Все это имеет прямое влияние на доступность ипотечных кредитов, и, как следствие, способность людей покупать дом или улучшить свои жилищные условия. В этом случае, уровень доходов, в качестве потенциальных заемщиков и переехали в новые дома благодаря ипотечному кредитованию начали снижаться. В текущей сложной среде вопрос приобрел актуальность реструктуризации ипотечных кредитов помочь заемщикам, оказавшимся в сложной экономической ситуации

Таким образом, в конце курсовой работы можно сказать, что перспективы развития ипотечного кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования на покупку товаров и услуг, но в то момент есть довольно весомые ограничения, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Список литературы

1. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах".2011

2. Ипотека в ФРГ. 2008.

3. Ипотечный рынок в США, 2009

4. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом., 2010

5. Каноков А.К развитию залогового кредитования // Российский экономический журнал. 2006.

6. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России 2010

7. Крупнейшие ипотечные банки России в I полугодии 2008 г.

8. Лаврухин О.Н. Ипотечное кредитование: Реальность и перспективы-2005

9. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России., 2003.

10. Потребительское кредитование - это конвейерная работа 2009

11. Чиняева Е.В. Потребительский бум грозит обернуться кредитным кризисом.2007

Размещено на Allbest.ru